Ahorra dinero para tu renta

¿Cuánto dinero necesitas tener ahorrado ahora para tu renta?

Al comenzar la vida laboral, la jubilación sigue siendo algo abstracto y muy lejano. No obstante, es importante que vigiles tus propias finanzas. Pero, ¿cuánto deberías haber ahorrado y a qué edad? ¡Lo miramos muy de cerca!

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¿Qué necesito en la vejez?

Antes de poder aclarar cuánto hay que ahorrar y a qué edad, primero tenemos que definir cuánto necesitaremos realmente a la edad de jubilación. Por supuesto, esta cifra depende de tu propia personalidad y del nivel de vida al que te hayas acostumbrado.

En general, sin embargo, los jubilados suelen beneficiarse de gastos reducidos. En ese momento, los hijos suelen haberse ido ya de casa y ya no necesitan ayuda económica. Y la casa en cuestión suele ser ya propia, por lo que no hay que pagar alquiler.

Renta de vejez

Por tanto, puede deducirse alrededor de un 30% del coste de la vida previo a la jubilación. Debido a los nuevos gastos añadidos, como los copagos y los costes especiales del seguro médico, esta deducción no suele ser mayor.

¿Y cuánto recibo del Estado?

La pensión legal también es un factor decisivo para calcular el ahorro necesario. Como estadísticamente la mayoría de los lectores tienen entre 25 y 35 años, naturalmente tenemos que mirar al futuro en consecuencia.

Según un estudio de Prognos AG, en los próximos años no solamente seguirán aumentando las cotizaciones a las pensiones, sino que también disminuirá la cuantía de la pensión estatal, medida en relación con el salario bruto medio del país: del 48% actual a solo el 42% en 2050.

Tipo de cotización y nivel de pensión en el escenario de referencia (2010-2050)

Esto supone un déficit de alrededor del 58% de los ingresos si no hemos hecho una previsión privada para la jubilación. Como sólo podemos deducir el 30% de nuestros gastos con la conciencia tranquila, nos queda una pérdida del 28% al mes. Y aquí es donde entra en juego nuestro ahorro.

Veamos algunos ejemplos de ello y lo que debes hacer para iniciar tu jubilación con tranquilidad:

Ejemplo 1: 40 años, 1.900 euros netos, sin pensión privada todavía

En nuestro primer ejemplo, consideramos a un hombre de 40 años que gana actualmente 1.900 euros netos. Dentro de 30 años, es decir, en 2050, le gustaría jubilarse y seguir manteniendo el 80% de sus ingresos actuales.

Esto corresponde actualmente a 1.500 euros al mes, pero en 2050 se necesitarán 2.700 euros para tener el mismo poder adquisitivo. Si, como se prevé, recibe alrededor del 40 % de su salario o 750 euros de la pensión estatal, otros 1.350 euros tendrán que proceder de fuentes privadas.

Ejemplo 1 con 1.900 euros netos

A la vista de estas cifras, será muy difícil alcanzar el objetivo. Con una rentabilidad media del 6 % en 30 años, habría que ingresar 850 euros al mes.

Y aquí viene lo bueno: si nuestra persona de ejemplo tuviera sólo 30 años, sólo se necesitaría algo menos de la mitad, es decir, unos 450 € al mes, para alcanzar el mismo valor. Por supuesto, la cosa mejora aún más a los 20 años, ¡porque entonces bastarían 240 euros al mes!

Ejemplo 2: 40 años, 2.800 euros netos, también sin pensión privada

Veamos un caso muy similar en el segundo ejemplo: 40 años, aún no has ahorrado para la jubilación. Sin embargo, este candidato cuenta con un elevado salario de 2.800 euros netos. También le gustaría recibir el 80 % de sus ingresos cuando se jubile.

Con la renta legal supuesta del 40 %, ya hay 2.000 euros en el fondo, pero el objetivo es de 4.000 euros debido a la inflación. Esto significa que habrá que recaudar aquí otros 2.000 euros.

Para alcanzar este objetivo, hay que ahorrar 1.300 euros al mes, si además suponemos un tipo de interés del 6 %. Una suma orgullosa, pero con los altos ingresos, es ciertamente manejable.

Ejemplo 2 con 2.800€

También en este caso, la cantidad a ahorrar se reduciría a la mitad para una entrada de 10 años antes. En concreto, esto significa que sólo se necesitarían 650 euros a los 30 años, y sólo 350 euros a los 20 años.

Ejemplo 3: 40 años, 3.300 euros netos, tampoco pensión privada

Por último, el mismo cálculo, pero con unos ingresos netos aún mayores, de 3.300 euros. Para la pensión del 80 %, hay que reunir 2.400 euros de forma privada -el Estado añade la misma cantidad-.

Esto supone una cuota mensual de ahorro de 1.500 euros, y también en este caso los costes se reducen a la mitad por cada década que nuestro candidato de ejemplo empiece antes.

Nuestra recomendación

Si estas cifras te desaniman, no te preocupes demasiado. En lugar de eso, intenta ahorrar al menos el 4% de tus ingresos netos e inviértelo bien. Entonces habrás cubierto las mayores lagunas de tu pensión pública y podrás esperar la vejez con la conciencia tranquila.

Nuestra recomendación para la jubilación.

Sin embargo, no se puede eludir el hecho básico de que empezar pronto es siempre la mejor opción. Cuanto antes empieces a ahorrar, más intensamente puede actuar el efecto del interés compuesto y aumentar tu riqueza. Por eso no es raro que los padres contraten planes de ahorro para sus hijos.

Por supuesto, también depende de una estrategia de inversión con los intereses correspondientes, que no sea tan arriesgada como para poner en peligro tus ahorros. Para ello recomendamos los planes de ahorro ETF, que son especialmente adecuados para inversiones a largo plazo. Hemos explicado detalladamente cómo elegir el más adecuado para ti en nuestro artículo “Cómo encontrar el ETF adecuado para ti“.

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Sobre nuestro autor

Aleks Bleck es el rostro de Northern Finance y ya era accionista, prestamista e inversor en ETF a los 18 años. Su actividad se centra en los préstamos P2P y los ETF pasivos. Aleks fundó Northern Finance en 2017 mientras estudiaba Administración de Empresas en Luneburgo.

Creó el canal de YouTube junto con su trabajo principal en banca de inversión y corporativa antes de centrarse finalmente en Northern Finance a tiempo completo.

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