Como banco online, ING ofrece un buen compromiso entre servicio, amplia gama de productos y precios aceptables. Pero, ¿cómo se enfrenta a la fuerte competencia de los neobrokers, para quién merece la pena una cuenta de custodia, un dinero a la vista o un bono de ahorro y qué debes tener en cuenta al utilizarlo? He resumido para ti mi experiencia ING y he respondido a estas preguntas.

Mi experiencia ING: Lo que debes saber

ING es un peso pesado absoluto entre los bancos: más de 9 millones de españoles tienen una cuenta, una cuenta de custodia o utilizan otro servicio ofrecido por la entidad financiera. Según sus propias cifras, es el tercer banco más grande de España.

Resulta aún más impresionante si nos fijamos en la empresa matriz «ING Groep»: El holding ofrece servicios bancarios en más de 40 países y es líder indiscutible del mercado en muchos de ellos. Con unas ventas de más de 18.000 millones de euros y más de un billón en activos gestionados, la empresa es un pilar central del mundo financiero internacional.

El conglomerado tiene su sede en Ámsterdam, donde está establecido desde 1743. Por tanto, las tres letras significan «Internationale Nederlanden Groep».

Esta gran importancia ha hecho que se le clasifique como «banco crítico para el sistema». Por ello, el Banco Central Europeo vigila de cerca a ING. La experiencia durante la crisis financiera de 2008 ha demostrado lo importante que puede ser esta vigilancia.

El enorme éxito del banco fue posible porque prácticamente inventó el modelo de negocio de banca directa y fue el primer proveedor en implantarlo en todo el mundo. Sus amplios servicios se ofrecen exclusivamente por Internet desde los años 90, ¡un concepto revolucionario en aquella época!

En 2018, la empresa abandonó el nombre «DiBa» por «Direktbank» en Alemania y desde entonces solo cotiza como ING. Sin embargo, ¡el antiguo nombre persiste!

Modelo y estructura empresarial

El banco tiene una estructura típica de las grandes empresas: En la cúspide está el Grupo ING, un holding con sede en Ámsterdam.Jurídicamente, es el propietario de las sucursales nacionales, que ahora existen en más de 40 países. Además, hay «subempresas» especiales para áreas de negocio individuales. Algunas de ellas están subordinadas a las sucursales nacionales, otras al Grupo en su conjunto.

Esta estructura simplifica la organización y cooperación de más de 60.000 empleados en todo el mundo. Sin embargo, la razón principal son claramente las ventajas fiscales que se derivan de dicha estructura. Al fin y al cabo, el Grupo quiere, naturalmente, generar beneficios. Al fin y al cabo, es una sociedad anónima que tiene que satisfacer a sus inversores.

La acción de ING es conocida sobre todo por su elevado pago de dividendos, que la convierte en una de las mejores acciones de dividendos, y también está incluida en muchos de los mejores ETF de dividendos y en numerosos fondos de inversión. Sin embargo, como es habitual con las instituciones financieras, los inversores deben ser muy reacios al riesgo: Se sabe que los bancos experimentan fuertes caídas de precios en tiempos de crisis.

El catálogo de productos es muy amplio e incluye servicios bancarios (para clientes particulares y empresas), servicios de banca directa, seguros, banca de inversión, gestión de activos y mucho más. El Grupo también tiene sucursales, aunque no en todos los países.

Gracias a sus diversos servicios, el Grupo generó recientemente un beneficio de unos 3.800 millones de euros anuales y, dada la larga historia de la empresa, no cabe duda de que tiene un modelo de negocio que funciona. En tiempos de crisis, sin embargo, ¡hasta un grupo global como ING sufre! La experiencia de la crisis financiera ha demostrado lo rápido que puede derrumbarse el castillo de naipes económico de un banco y lo importante que es la vigilancia de las autoridades supervisoras.

Mi experiencia en ING se limita a la banca directa. Esta área de ahorro. Como cliente activo, estoy muy familiarizado con estas áreas, pero solo puedo ayudarte de forma limitada con las cuentas empresariales o los seguros.

Así funciona la inscripción (¡con bonificaciones!)

Si quieres utilizar uno de los muchos productos de ING, primero tienes que registrarte. No importa si abres primero una cuenta corriente, una cuenta de custodia o una cuenta de dinero a la vista. Una vez activada, podrás añadir más ofertas posteriormente con solo unos clics.

Mi recomendación es abrir primero una cuenta corriente. Recibirás una bonificación en efectivo de 200 euros. Todo lo que tienes que hacer es pagar cinco veces en los primeros cuatro meses utilizando la tarjeta Visa que recibes al registrarte.

Cuando abres una cuenta, el banco también te abre automáticamente una cuenta de dinero a la vista, que actualmente paga un 1.5% de interés. Sin embargo, esta oferta solo es válida durante los 4 primeros meses; después, el tipo de interés baja al 1%.

Si utilizas mi enlace para registrarte, ¡incluso recibirás un 1,5% de interés adicional durante los cuatro primeros meses! El total del 1.5 % merece realmente la pena, aunque se trate de un periodo más bien corto.

Especialmente práctico: la cuenta de dinero a la vista también es el punto de partida para las inversiones a través de tu cuenta de custodia. Por ejemplo, aquí se almacenan los beneficios de la negociación de acciones o el capital que quieras invertir próximamente. Así que aunque no te registres específicamente en la cuenta de dinero a la vista ING podrás beneficiarte de los intereses.

La gestión de la cuenta es gratuita siempre que deposites al menos 700 euros cada mes. Por tanto, un procedimiento ideal para maximizar tus bonificaciones sería:

1. Haz clic en mi enlace y abre una cuenta corriente ING + cuenta de dinero a la vista con un interés bonificado del 1%
2. Opcional: Tras completar el registro, abre una cuenta de valores adicional si también quieres comprar acciones o ETFs
3. Ingresa al menos 700 euros en la cuenta cada mes. Luego traslada el dinero a la cuenta de dinero a la vista y cobra los intereses
4. Paga al menos 5 veces con tu tarjeta Visa en los cuatro primeros meses

Después de cuatro meses, se te abonarán 200 euros en tu cuenta corriente. Tu depósito mínimo de 700 euros al mes (para mantener la cuenta gratuita) ha generado unos 30 euros de intereses en tu cuenta de depósito a la vista durante el mismo periodo. En total, has ganado 180 euros en cuatro meses con una inversión de capital de 2.800 euros. ¡Esto corresponde a un rendimiento anual de más del 19 %!

Desgraciadamente, tras los cuatro primeros meses, los tipos de interés del dinero a la vista de ING han caído a un mísero 1%. Por tanto, la oferta pierde gran parte de su atractivo. No obstante, es una gran bonificación que atrae a muchos clientes nuevos y contribuye mucho a la experiencia positiva de ING de la mayoría de los usuarios.

Oferta ING: Mi experiencia con la cuenta de dinero a la vista, la cuenta de custodia y la cuenta corriente

He tenido mucha experiencia con ING en los últimos años, pero el abanico de ofertas es muy amplio. Por eso tengo que dividir mi informe de experiencia en varias secciones:

Mi experiencia en el Depósito ING

La gama de corredores del banco puede resumirse así: Buena selección, precios mediocres. Simplemente, no pueden competir con las condiciones extremadamente favorables que ofrecen algunos neobrokers de mi comparativa de brokers. A cambio, sin embargo, ING ofrece un servicio impresionante y una selección mucho mejor que los «proveedores de descuento».

ING ofrece casi 20.000 acciones, más de 7.000 bonos y otros tantos fondos (activos), así como unos 250 ETF. Mi experiencia con varios brokers demuestra que la mayor selección de acciones es muy útil; el número de ETF, en cambio, podría ser un poco mayor.

Se te cobrará 1.5 euros más el 0,05% del valor del pedido por la compra o venta.

La comisión está limitada a un máximo de 69,90 euros. Solo se alcanza este importe con operaciones de 26.000 euros o más, que no es necesariamente una cantidad de dinero que el inversor particular típico mueva con regularidad.

En general, el coste de las órdenes más pequeñas es comparativamente alto y luego disminuye con las sumas más grandes; en comparación con los neobrokers alemanes más populares, Scalable Capital y Trade Republic, con la cuenta de valores ING tienes que soportar costes significativamente más altos.

Planes de ahorro

La acumulación continua de riqueza mediante un plan de ahorro está de moda, e ING también forma parte de la tendencia: puedes ahorrar aprox. 1.000 ETF, 650 fondos y unas 2.000 participaciones a través de un plan de ahorro. El importe mínimo es de sólo 1 euro y la ejecución es posible en diferentes momentos.

La experiencia de ING es similar a la de sus competidores: los planes de ahorro son ideales para animar a los clientes a realizar transacciones regulares y permiten al banco cobrar reembolsos de las bolsas. Por tanto, ¡no es de extrañar que los planes de ahorro ETF y los planes de ahorro de fondos se ofrezcan actualmente de forma gratuita!

El corredor en sí no cobra comisiones adicionales; solo tienes que tener en cuenta los diferenciales y los costes anuales de los ETF y fondos. Sin embargo, ING no influye en estos importes y también tienes que pagarlos con otros proveedores.

Es probable que las comisiones favorables se mantengan en los próximos meses. Sin embargo, los descuentos estarán prohibidos en la UE a partir de 2026, por lo que los intermediarios tendrán que adaptar sus modelos de negocio y comisiones en consecuencia. Puedes encontrar más información sobre este tema en mi artículo sobre «Trade Republic – costes ocultos».

Con iShares, Amundi, Xtrackers y Vanguard, la gama incluye probablemente a los proveedores más importantes. Además, LGIM es un emisor especial que raramente se encuentra con otros corredores. Si te interesan los productos de este proveedor de servicios, apenas hay forma de evitar la cuenta de custodia de ING.

Son menos generosos con los planes de ahorro en acciones: aquí cobran comisiones muy elevadas, del 1,75% del valor de la orden. Según mi experiencia, ¡esto convierte a ING DiBA en uno de los proveedores más caros entre los corredores online alemanes! Por tanto, te desaconsejo que utilices un plan de ahorro en acciones y optes por los ETF.

Yo mismo ya he tenido mucho éxito con este enfoque: en 2020 establecí un plan de ahorroETF en mi cuenta de custodia ING , con el único objetivo de adquirir experiencia con el corredor y probar la aplicación, la interfaz web, los precios y mucho más. Por tanto, se utilizó un auténtico clásico, el ETF MSCI World de Amundi.

Por supuesto, también probé depósitos y retiradas y, al final, dejé una bonita y redonda suma de 3.000 euros en mi cuenta de custodia. Sin duda, el experimento dio sus frutos: en el momento de escribir estas líneas, mi ETF ya había crecido más de un 80%, ¡una cifra nada desdeñable para un periodo de poco menos de cuatro años!

Mi experiencia con ING cuenta de ahorros

El dinero a la vista ING es una oferta atractiva para todos aquellos que quieran mantener su capital especialmente seguro y no quieran renunciar por completo a los rendimientos. Con un interés del 1.5 %, aquí ni siquiera hay suficiente para compensar la inflación media en España. Sin embargo, gracias a la protección de los depósitos y a la protección especial contra el uso indebido de datos, ¡tu dinero está mucho más seguro aquí que con muchos competidores!

Sin embargo, el motivo principal de la llamada de dinero es la oferta especial de incentivo de todos modos: durante los cuatro primeros meses recibes actualmente un 1.5 % de interés y, si utilizas mi enlace para registrarte, ¡este tipo aumenta un 1 % adicional! Con un total del 2.5 %, puedes obtener un beneficio muy atractivo.

Además, la cuenta de dinero a la vista (conocida como «cuenta Extra» en ING) es también el eje de tu cuenta de custodia, donde el capital que no se necesita, los ingresos por dividendos y otras cantidades en efectivo se almacenan en tu cuenta Extra y generan rendimientos.

Puede no parecer especialmente importante al principio, pero -según mi experiencia— ¡tiene un impacto significativo! Los inversores activos, en particular, que invierten, venden, reciben dividendos… con regularidad, tienen por término media cantidad sorprendentemente grandes de efectivo en su cartera. Pagar automáticamente intereses por ellos (aunque sea «solo» el 1%) es extremadamente útil.

Un vistazo a la competencia también demuestra que este planteamiento no es en absoluto una obviedad: a menudo tienes que desviar capital manualmente para ganar intereses.

Mi experiencia con la cuenta corriente ING

Millones de españoles tienen una cuenta en ING; yo también he tenido una amplia experiencia con la cuenta corriente ING. Todo ha funcionado siempre según lo previsto. Sin retrasos, problemas técnicos con la aplicación ni nada por el estilo. Una cuenta corriente no es precisamente un producto financiero emocionante, y «siempre funciona según lo previsto» es la mejor calificación posible a mis ojos.

El modelo de comisiones de la cuenta corriente ING me resulta especialmente atractivo: Según mi experiencia, ¡ningún otro proveedor hace que sea tan fácil evitar las comisiones de mantenimiento de cuenta! Solo tienes que ingresar 700 euros al mes para cumplir las condiciones de una «cuenta nómina». Esto elimina los costes de 4,90 euros al mes de la cuenta.

Esta cantidad es significativamente superior para la mayoría de los competidores. Probablemente, ING también se ha dado cuenta de que se necesita un poco más de dinero y aumenta la cantidad a 1.000 euros a partir de diciembre de 2024, ¡una cifra todavía aceptable!

La bonificación de alta, actualmente de 250 euros en efectivo, también es especialmente agradable. Todo lo que tienes que hacer es realizar cinco transacciones en los primeros cuatro meses con tu tarjeta Visa, que recibes gratuitamente con tu cuenta.

Además, cada nuevo cliente recibe automáticamente una cuenta de depósito a la vista y puede ganar un 1.5% de intereses en los primeros cuatro meses. Si utilizas mi enlace para registrarte, esta cantidad aumentará un 1% más, ¡de modo que podrás obtener una fuerte rentabilidad del 2,5%!

Costes ING

Como ya se ha dicho, ING no puede seguir el ritmo de los neobrokers o los bancos online en cuanto a costes. Si echas un vistazo a mis informes sobre mi experiencias con Scalable Capital o mi experiencia Trade Republic, verás que estos competidores sólo cobran 1 euro por transacción bursátil, mientras que una cuenta de custodia ING cobra 4,90 euros más el 0,25 % del valor de la orden.

La cuenta corriente también es cara, 4,90 euros al mes, a menos que la utilices como cuenta nómina y así evites las comisiones. Sin embargo, con proveedores como Trade Republic, este tipo de cuenta es gratuita desde el principio.

Desde el punto de vista de los costes, la cuenta de depósito a la vista es la mejor opción, ya que aquí no se cobran comisiones. Al contrario: recibes un interés sólido del 1,5 % e incluso del 2.5 % en los cuatro primeros meses si utilizas mi enlace de registro.

Insgesamt ist die ING also ein teurer Anbieter. Es ist jedoch nur fair, dass wir auch einen Blick auf die Leistungen werfen, die du im Gegenzug erhältst! Dazu muss ich eine Reihe von Punkten hervorheben:

• Según mi experiencia, DasING Depot supera claramente a los neobrokers habituales en cuanto a selección, ofreciendo más del doble de acciones que Trade Republic o Scalable Capital, por ejemplo.

• Tu capital está mucho más seguro que con la mayoría de los competidores. ING ha sido clasificado como banco crítico para el sistema. En caso de que se produjera otra crisis financiera, los gobiernos y las instituciones financieras harían todo lo posible por mantener a flote estos bancos y pagar a los clientes.

Así que si ocurriera lo peor e incluso la garantía del depósito dejara de funcionar o fuera insuficiente por algún motivo, con ING estás muy bien protegido.

También existe una protección contra el uso indebido de datos que cubre los daños causados por el robo de contraseñas y el phishing, ya que miles de clientes bancarios son víctimas de estos intentos de fraude cada año. Por tanto, estos ataques representan un escenario mucho más realista que una quiebra bancaria.

• ING tiene un buen equipo de atención al cliente con el que incluso se puede contactar por teléfono, ¡algo a menudo impensable con los nuevos corredores baratos! Un servicio así vale su peso en oro si algo va mal, hay incertidumbre o se necesita ayuda rápida.

• Es un banco de pleno derecho que ofrece una amplia gama de servicios. Como cliente, lo obtienes todo de una sola fuente y puedes utilizar, por ejemplo, financiación de la construcción, seguros, préstamos y mucho más. En la práctica, es mucho más fácil tramitarlo todo con una sola empresa que tratar con decenas de corredores y aseguradoras.

Seguridad en ING

Puede que ING no sea el proveedor más barato del mercado español, ¡pero probablemente sea uno de los más seguros! En primer lugar, todos los clientes tienen derecho a una garantía de depósito máxima de 100.000 euros por persona. Esto significa que tu dinero está protegido hasta esa cantidad, independientemente de si está en una cuenta corriente, en una cuenta de dinero a la vista o en tu cuenta de custodia.

Sin embargo, ¡este mecanismo de protección no se aplica a los productos de inversión individuales! Por ejemplo, si tienes 100.000 euros en una cuenta de dinero a la vista, 100.000 euros en tu cuenta corriente y 50.000 euros en efectivo en tu cuenta de custodia, no recuperarás la totalidad de los 250.000 euros en caso de quiebra, sino un máximo de 100.000 euros.

Las acciones, los ETF y otros Títulos de valor cuentan como activos especiales y siempre te pertenecen. En caso de quiebra de un banco, la empresa no podría tocarlos y tú simplemente los transferirías a otra cuenta de custodia con un corredor diferente.

La empresa también es miembro del Fondo de Protección de Depósitos de la Asociación de Bancos Alemanes (Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken e. V.), que proporciona una protección adicional para tu capital de hasta 5 millones de euros, aunque está por ver si este mecanismo de protección funcionaría en una crisis financiera mundial. En cualquier caso, es «bueno tenerlo».

Como todos los bancos de España, ING está vigilado por la autoridad de supervisión financiera BaFin, que también ha clasificado al grupo bancario como «banco crítico para el sistema» debido a su tamaño y enorme número de clientes. Como resultado, incluso el Banco Central Europeo supervisa directamente que todo esté en orden aquí.

Si se produjera otra crisis financiera o los bancos quebraran por otras razones, se introducirían medidas de gran alcance para las instituciones críticas del sistema. Rescatarlas sería una prioridad máxima, lo que a su vez beneficiaría a los clientes y proporcionaría seguridad adicional.

También me parece especialmente útil la protección contra el uso indebido de datos que te ofrece ING. Si terceros obtienen tu contraseña mediante ataques de phishing o un hackeo y causan pérdidas económicas, el banco les pagará. Según el banco, todo el proceso debe ser rápido y poco burocrático. Afortunadamente, aún no he tenido ninguna experiencia personal con este mecanismo de protección, pero me complace que esté a mi disposición en caso de duda.

La protección contra el uso indebido de datos también cubre los daños causados por ataques a los servidores de ING, lo que es especialmente importante porque, en la práctica, el robo de datos casi siempre se lleva a cabo pirateando las bases de datos de la empresa. Simplemente, capturar las contraseñas individuales de los clientes lleva mucho más tiempo y es menos eficaz.

El hecho de que el banco prometa protección contra esas fugas de datos es una ventaja enorme. Según mi experiencia, el riesgo de daños por robo de datos es muy real y significativamente mayor que la posibilidad de quiebra de un banco. Que yo sepa, no encontrarás esa protección con ningún otro proveedor.

Ventajas y desventajas

Si te decides por una cuenta de custodia, cuenta corriente o cuenta de dinero a la vista con ING, te beneficiarás de algunas ventajas especiales, pero también tendrás que convivir con varios inconvenientes. Basándome en mi experiencia probando distintos corredores y bancos, he llegado a las siguientes conclusiones:

• ING es un banco muy seguro (porque es «crítico para el sistema») con una trayectoria de décadas. Por tanto, tu capital está muy seguro aquí, ¡más seguro que con los neobrokers de bajo coste y proveedores similares!
• Recibes «protección contra el uso indebido de datos», que liquida los daños por ataques de suplantación de identidad o piratería informática. No hay que subestimar el riesgo de robo de contraseñas u otros «ataques electrónicos». Aquí resulta muy útil un mecanismo de protección.
• Como cabría esperar de una empresa global, la aplicación y la interfaz web son excelentes. El banco también es ejemplar en cuanto a protección de datos y opciones de seguridad adicionales.
• El servicio de atención al cliente suele ser muy bueno e incluso se puede contactar por teléfono. Los correos electrónicos también se responden rápidamente.
• Todo de una sola mano: Puedes aprovechar los servicios adicionales en cualquier momento con un solo registro y gestionar la financiación de la construcción, los seguros, los préstamos y mucho más en un solo banco.
• Mi experiencia con el Depósito ING: Tienes acceso a un gran número de acciones, una sólida cantidad de ETF y un montón de derivados y bonos. En cuanto a fondos, ING también da la talla y rápidamente hace que los neobrokers parezcan viejos. También puedes ejecutar planes de ahorro ETF gratuitos.
• Mi experiencia con el dinero a la vista ING : La cuenta de dinero a la vista («Cuenta extra») se añade automáticamente a una cuenta corriente o de custodia. Aquí solo hay un 1,5% de interés, pero una oferta especial muy interesante: ¡un 2.5% durante los cuatro primeros meses más otro 1% adicional si te registras a través de mi enlace!
• Mi experiencia con la cuenta corriente ING : La cuenta funciona perfectamente y las comisiones de gestión son muy fáciles de evitar. Con la tarjeta Visa gratuita, también puedes retirar dinero gratis en toda Europa. La bonificación de alta de 200 euros en efectivo es especialmente atractiva, ¡mucho más de lo que puedes conseguir en la competencia!

• Cuenta de valores: Los costes de 4,90 euros más el 0,25 % del valor de la orden para las transacciones son muy elevados. El 1,75 % de los planes de ahorro en acciones también es una carga considerable. Recomiendo optar en su lugar por los planes de ahorro ETF gratuitos o elegir un corredor de bolsa más barato.
• Cuenta corriente: Aquí también tienes que vivir con unos gastos muy elevados de 4,90 euros al mes. Sin embargo, puedes evitarlo si ingresas al menos 700 euros (a partir de diciembre de 2024: 1.000 euros) al mes.
• Llama a la cuenta de dinero: El tipo de interés de solo el 1,5% ni siquiera es suficiente para compensar la inflación media en Alemania. Así que aquí pierdes dinero. Por tanto, solo es interesante para la fase promocional de cuatro meses (3,3 % de interés o 4,3 % si te registras a través de mi enlace) o para inversores que tengan una necesidad de seguridad muy alta.

Alternativas a ING

ING DiBa ofrece varios servicios y tiene que competir con rivales fuertes en todos los ámbitos. En cuanto a las cuentas corrientes, DKB («Deutsche Kredit Bank») y Consorsbank son probablemente los competidores más fuertes. También son bancos directos con un perfil comparable.

Hay varias alternativas para la cuenta de custodia ING . Dependiendo de tus objetivos bursátiles, los siguientes corredores pueden ser adecuados para ti:

1. Freedom24

Según mi experiencia, muchos clientes eligen ING porque valoran una gran selección de acciones. Entre los corredores con un amplio catálogo de productos, Freedom24 destaca especialmente. Con unas 40.000 acciones, aquí puedes elegir entre más del doble de acciones. ¡El número total de Títulos de valor disponibles aquí asciende incluso a más de un millón!

La cuenta de dinero a la vista también es muy atractiva: ofrece un interés del 3,36%, ¡permanentemente! Esto supera claramente a la cuenta de dinero a la vista de ING. A cambio, sin embargo, también tienes que hacer considerables concesiones en términos de seguridad y servicio con Freedom24.

Tu capital solo está asegurado hasta un máximo de 20.000 euros, ya que se trata de un corredor extranjero. Y si surge algún problema, tendrás que esperar algún tiempo para recibir una respuesta del servicio de atención al cliente. Esto hace que Freedom24 sea ideal para inversores que quieran invertir cantidades de hasta 20.000 euros y no necesiten ningún apoyo especial. Puedes obtener más información sobre la oferta del corredor en mi informe sobre mi experiencia con Freedom24.

2. Trade Republic

Si quieres operar de la forma más barata posible, apenas hay forma de evitar Trade Republic. El mayor neobroker alemán atiende actualmente a más de 2,5 millones de clientes en Alemania. Además de operaciones bursátiles y una cuenta corriente completa, también ofrece intereses del 3,3%.

Sólo pagas 1 euro por transacción, independientemente de si inviertes 10.000 euros en un ETF o compras acciones por 10 euros. Además, todos los planes de ahorro son gratuitos, lo que supone otra gran ventaja frente a la cuenta de custodia ING .

A cambio, sin embargo, tienes que vivir con una selección mucho menor (solo 8.500 acciones disponibles). Tampoco deberías confiar aquí en el servicio de atención al cliente, ya que la empresa está irremediablemente desbordada por la avalancha de nuevos usuarios.

Conclusión sobre mi amplia experiencia con ING

ING (antes: «ING DiBa») es la sucursal española de un grupo bancario internacional que lleva décadas atendiendo a millones de clientes. Como banco directo, ofrece cuentas corrientes, cuentas de custodia, dinero a la vista y mucho más exclusivamente por Internet. Sin embargo, a diferencia de los nuevos bancos online o neobrokers, no escatiman en atención al cliente, apoyo personal y otros factores de servicio.

Yo mismo he adquirido experiencia con ING con la cuenta corriente, la cuenta de dinero a la vista y la cuenta de custodia. Esta última ofrece una buena selección con más de 20.000 acciones y miles de derivados y bonos. Sin embargo, la negociación de valores se resiente de los costes relativamente elevados de 4,90 € (más el 0,25 % del valor de la orden); competidores como Scalable Capital vs. Trade Republic son sencillamente mucho más baratos.

Sin embargo, los planes de ahorro ETF pueden utilizarse gratuitamente y, por tanto, son una buena opción, pero los planes de ahorro en acciones cuestan el 1,75 % del valor de la orden. La cuenta corriente también cobra una comisión considerable de 4,90 euros al mes.

Si contratas una cuenta corriente, ¡recibirás una bonificación de 200 euros! Además, puedes evitar los costes bastante elevados de 4,90 euros al mes si ingresas 700 euros al mes (a partir de diciembre de 2024: 1.000 euros). En resumen, una oferta muy atractiva para cualquiera que busque una (nueva) cuenta.

La cuenta de dinero a la vista es una oferta especialmente atractiva que también merece la pena si no necesitas una cuenta de custodia adicional o una cuenta corriente. El tipo de interés aquí es muy alto, del 1.5 %, ¡y puede aumentarse al 2,5 % con mi enlace de registro! Lamentablemente, esta oferta está limitada a los cuatro primeros meses. Después, el tipo de interés baja a un escaso 1,25%.

Con todas las ofertas, te beneficias del hecho de que se trata de un banco «real» con años de experiencia. Tienes acceso a un buen servicio de atención al cliente, al que incluso puedes llamar por teléfono.

ING también se considera especialmente seguro: además de la protección de depósitos de hasta 100.000 euros y el fondo de protección de depósitos de hasta 5 millones de euros, también se te ofrece protección contra el uso indebido de datos: si terceros se apoderan de tus contraseñas o el banco es víctima de un pirateo informático, se te reembolsarán las pérdidas – ¡una oferta extremadamente útil de ING! Según mi experiencia, el robo de datos es un riesgo grave que puede afectar incluso al inversor más precavido.

Puedes obtener más información sobre mi experiencia con ING y cómo se comporta el banco frente a la fuerte competencia en mi comparativa de brokers.

FAQ – Preguntas frecuentes

Debido a la situación actual en Ucrania y Rusia, voy a retirar mis inversiones aquí y, por tanto, también de Robocash. En su lugar, ahora estoy invirtiendo más en Bondora Go & Grow(Consigue este enlace*) con un interés del 6,75% con liquidez diaria y en EstateGuru(Consigue este enlace*) con un interés del 10% y una propiedad de primera clase como garantía.

Aunque muchos inversores han tenido muy buenas experiencias con Robocash, la plataforma P2P permaneció «bajo el radar» durante mucho tiempo. Sin embargo, esto ha cambiado en los últimos meses y Robocash es actualmente uno de los proveedores de más rápido crecimiento y claro vencedor de la crisis del coronavirus. Mi experiencia con Robocash, la plataforma P2P te la expongo aquí.

Yo también he utilizado Robocash durante algún tiempo para invertir en préstamos P2P, y mis experiencias han sido siempre positivas. Así que ha llegado el momento de arrojar luz sobre todos los aspectos de Robocash en una prueba exhaustiva y ¡darte algunos consejos por el camino!

¿Quién es Robocash?

Desde 2017, Robocash ofrece a los usuarios la oportunidad de invertir en préstamos personales de Asia y Europa y conseguir así atractivos rendimientos: Actualmente es posible obtener un 11,8%. ¡Más de 36.000 inversores ya han aprovechado esta oportunidad! El Grupo Robocash que está detrás de la oferta, existe incluso desde 2013 y actualmente cuenta con más de 1.000 empleados, por lo que se puede decir que es un peso pesado del sector con una gran experiencia. Sin embargo, entre los proveedores P2P, Robocash es mucho menos conocido que sus competidores.

La empresa tiene su sede en Croacia y está sujeta a la normativa local. Sin embargo, actualmente se financia en España, Kazajistán, Filipinas, Indonesia y Singapur. El Grupo Robocash también está activo en Sri Lanka, Vietnam, India y Kenia. También está representado en Rusia, donde incluso lidera el mercado P2P. Ninguno de estos lugares está aún a nuestra disposición como inversores en la plataforma P2P interna de Robocash.

Los países marcados con una flecha aún no están disponibles para nosotros como inversores, aunque el Grupo Robocash está activo aquí. Aunque Robocash parece un mercado P2P, en realidad es un proveedor directo de los préstamos del Grupo Robocash. Todos los originadores de préstamos disponibles en la plataforma pertenecen a esta empresa matriz.

Esto significa que no es una de las plataformas como Mintos o Peerberry, donde actúan varios originadores de préstamos, sino que se sitúa entre competidores como Bondora y Kviku, que también solo venden sus propios préstamos. Sin embargo, según mi experiencia, esto no tiene por qué ser necesariamente algo malo.

Aunque la inversión podría perderse en caso de problemas importantes o incluso de insolvencia, las cifras del Grupo Robocash parecen muy buenas. Tampoco ha habido problemas relevantes en el pasado. Sin embargo, siempre existe un riesgo fundamental con los préstamos P2P, ya que de otro modo serían inconcebibles rendimientos tan elevados.

Fundada:	2017
Sede de la empresa:	Zagreb, Croacia
Regulado:	No
Número de inversores:	Aproximadamente 24.000 inversores
Volumen de crédito financiado:	Más de 403 millones de euros (05/2022)
Rendimiento:	11,6% de rentabilidad según los datos oficiales de la plataforma
Importe mínimo de inversión:	1 EUR
Garantía de recompra:	Sí
Autoinversión:	Sí
Mercado secundario:	Sí
Emisión de un certificado fiscal:	Sí
Programa de fidelización para inversores:	Sí (hasta un 1,3% más de rendimiento)
Bonificación inicial:	Sí, 1,0% de devolución después de 30 días a través de (Consíguelo con este enlace*)
Valoración:	Consulta nuestra valoración de la plataforma P2P

En el día a día, nuestras inversiones están aseguradas por una garantía de recompra. Si un prestatario se retrasa 30 días en el pago, Robocash interviene y realiza el pago. Según mi experiencia, este proceso funciona sin problemas.

Así funciona la inversión

Si ya tienes experiencia con las inversiones P2P, Robocash no te deparará sorpresas. Sin embargo, incluso los recién llegados no tendrán problemas, ya que Robocash es muy fácil de usar. El sitio web de Robocash tiene una estructura muy sencilla y es fácil de usar incluso para inversores sin experiencia previa.

Su funcionamiento es comparable al de otros proveedores. El primer paso es el registro, que es bastante rápido e implica pasos típicos como verificar tu dirección de correo electrónico e introducir una contraseña. Después de registrarte, puedes depositar dinero en Robocash mediante transferencia bancaria. Poco después, este capital estará disponible para que lo inviertas.

Según mi experiencia, el tiempo de espera aquí es inferior a 2 días. En los distintos países en los que Robocash está activo, los particulares pueden solicitar préstamos al Grupo Robocash. Suelen ser préstamos al consumo a corto plazo, con tipos de interés elevados.

Puedes poner tu dinero depositado a disposición de estas personas a través de la plataforma. A cambio, Robocash te «recompensa» con altos rendimientos: La propia empresa se queda una parte de los intereses para sí y nos paga el resto a los inversores. Actualmente, podemos recibir hasta un 11,8% anual de esta forma e incluso aumentar esta cifra hasta un 13,3% a través del programa de bonificaciones.

Si un prestatario no puede devolver su préstamo, Robocash correrá con los gastos. Esto garantiza que tu dinero no se pierda sin más. Sin embargo, deben haber pasado 30 días antes de que esta garantía de recompra surta efecto. Durante este tiempo, no puedes invertir tu capital en otra parte.

Todo funciona mediante «Autoinversión»

Como su nombre indica, Robocash invierte automáticamente. Esto tiene sentido, ya que hay préstamos al consumo que normalmente solo tienen un plazo corto. Una selección manual no tendría ninguna ventaja. La función de autoinversión se puede configurar según las preferencias personales. Por ejemplo, puedes seleccionar distintos tipos de interés. Los rendimientos más altos son, por supuesto, tentadores para los inversores, pero en la práctica se ven afectados con más frecuencia por los impagos. Como la garantía de recompra solo surte efecto a los 30 días, también puede merecer la pena aplicar tipos de interés más bajos. Estos préstamos suelen tener tasas de impago más bajas.

Al seleccionar a los prestamistas, también puedes especificar los países en los que quieres invertir y dónde no debe ir tu dinero. También existe un mercado secundario donde puedes comprar préstamos ya financiados a otros inversores. La cantidad de capital invertido se puede fijar por préstamo: 1 euro es la cantidad mínima. Al mismo tiempo, puedes dividir toda tu inversión en diferentes carteras, en las que también puedes utilizar diferentes estrategias.

Robocash ofrece aquí varias opciones: «Saldo», «Pago» (automáticamente a tu cuenta bancaria en cuanto se hayan cobrado 50 euros), «Reinvertir importe principal» y «Reinvertir importe total» están disponibles. ¡Esta amplia gama de opciones es ejemplar!

Estos rendimientos son posibles

Como inversores, naturalmente estamos muy interesados en el rendimiento que podemos esperar de Robocash. Aquí seguimos una pauta sencilla: Cuanto más largo es el plazo de un préstamo concedido, mayor es la cantidad que ganamos. Para préstamos personales de más de dos años —el plazo más largo disponible— ganamos un 11,8%. Esto sitúa a Robocash en una posición muy buena en comparación con otros proveedores acreditados. Lo extraordinario es que podemos aumentar aún más este valor mediante un amplio programa de bonificaciones.

Hay cuatro niveles en función del importe de nuestra inversión. Si hemos invertido al menos 5.000 euros, recibiremos un interés adicional del 0,3 %. Si invertimos 10.000 euros, nos espera un 0,5 % adicional. A quien invierta 15.000 euros le espera un 0,7 % más, y con 25.000 euros ¡Hay incluso un porcentaje completo por encima!

Este es el estado del Grupo Robocash

Como Robocash solo distribuye préstamos del grupo matriz, su situación financiera es extremadamente importante para nosotros como inversores. Si aquí surgieran dificultades graves, ¡podría peligrar nuestro capital! En la actualidad, sin embargo, no parece haber motivos de preocupación: El Grupo Robocash brilla por sus buenas cifras de negocio y parece funcionar de forma rentable. Por ejemplo, las reservas ascienden actualmente a 42 millones de USD, más del doble de la cantidad de préstamos utilizados.

Los ingresos proceden de varias fuentes a la vez:

Las mayores sumas las genera el negocio de los intereses, es decir, la diferencia entre los intereses pagados por los prestatarios y los pagos a los inversores. Aunque Robocash paga hasta un 11,8% a los inversores, los que piden dinero prestado a Robocash tienen que pagar intereses mucho más altos. La empresa se queda con la diferencia.

En 2020, se generaron 128 millones de dólares de esta forma. Las comisiones y otros costes cobrados por Robocash sumaron otros 5,5 millones de dólares. También se registraron otros 3,2 millones de dólares en «otros» ingresos de explotación.

Los beneficios netos del Grupo han aumentado significativamente en los últimos años. Es interesante observar que los beneficios también aumentaron significativamente en el año 2020, a pesar de que la facturación de Robocash también disminuyó ligeramente.

Otra cifra interesante que no suele aparecer en los análisis superficiales es el EBITDA. Describe el importe de los beneficios antes de intereses, impuestos, depreciaciones y amortizaciones, ya que pueden fluctuar según la región y las circunstancias.

Por tanto, la cifra de EBITDA proporciona una buena visión general de los beneficios reales. Robocash está obteniendo muy buenos resultados en este aspecto. Las previsiones de la empresa para los próximos años también son ambiciosas y parecen incluir importantes inversiones en los próximos dos años.

¿Es seguro Robocash?

Los préstamos P2P siempre están asociados al riesgo, que puede ser especialmente notable en tiempos económicos difíciles. Sin embargo, los préstamos al consumo que vende Robocash se encuentran entre los préstamos personales más estables, ya que hay demanda de compras personales incluso en tiempos de crisis.

En 2020, durante la pandemia de coronavirus, Robocash pudo demostrarlo de forma impresionante: Competidores como Bondora, Mintos y compañía registraron a menudo importantes caídas y, en algunos casos, tuvieron que introducir medidas de emergencia de gran alcance. Robocash, en cambio, solo tuvo que hacer frente a descensos comparativamente leves de las cifras de negocio.

Además, el Grupo Robocash, que también gestiona la plataforma P2P Robocash, parece tener una base estable. Los beneficios han aumentado de forma constante en los últimos años y la empresa funciona de forma rentable. Al mismo tiempo, sin embargo, siempre hay riesgos: Los proveedores de préstamos personales suelen reducir los beneficios sin previo aviso. En tales casos, una inversión pierde mucho atractivo, pero los inversores suelen poder retirar su capital sin problemas.

Sin embargo, la estructura de Robocash podría resultar aún más peligrosa: La empresa, predominantemente rusa, ha trasladado su sede a Croacia después de que se anunciaran nuevas normas legales en su ubicación original en Letonia.

Las leyes que llevaron a Robocash a «huir» estaban destinadas específicamente a impedir el blanqueo de dinero, la corrupción y la subida de precios a los prestatarios. El hecho de que se aprovecharan estas medidas para pasarse al mercado financiero croata, apenas regulado, deja un regusto desagradable a los inversores. Los intentos de Robocash de conquistar el mercado comparativamente fuerte de los préstamos personales en Filipinas también han fracasado hasta la fecha debido a las dudosas prácticas de la empresa.

En 2019, la autoridad local de supervisión financiera SEC revocó la «licencia para empresas de financiación» de Robocash. Resultó que se habían abierto 32 sucursales de la empresa de crédito sin la autorización necesaria. Especialmente descarado: Robocash parecía ser plenamente consciente de la ilegalidad de su propia expansión.

El enfoque aparentemente relajado de las normativas y disposiciones legales también podría convertirse teóricamente en un problema para los inversores. Si un día las autoridades llamaran a la puerta de uno de los locales debido a las dudosas prácticas, es dudoso que los reembolsos y los beneficios siguieran distribuyéndose como de costumbre…

Por tanto, los inversores deben sopesar siempre si los elevados rendimientos, merecen la pena el riesgo. Los préstamos P2P han demostrado ser una inversión muy lucrativa en los últimos años, superando claramente a la mayoría de las demás formas de inversión incluso en tiempos de crisis. Sin embargo, los préstamos personales siguen siendo un producto financiero de alto riesgo y solo deben utilizarse como parte de una cartera bien diversificada.

Alternativas a Robocash

Si los riesgos con Robocash son demasiado altos para ti o hay algún otro argumento en contra de tu inversión, existen numerosas alternativas a tu disposición. Como Robocash solo ofrece préstamos de una única empresa, principalmente tiene que competir con competidores de la misma categoría.

Cabe mencionar aquí en particular a Kviku, Swaper y ViaInvest. Las tres empresas ofrecen principalmente préstamos al consumo con plazos cortos y, por tanto, tienen claros paralelismos con Robocash. Los prestamistas que están detrás de las respectivas plataformas también llevan varios años activos y tienen mucha experiencia en el mercado P2P.

Swaper ofrece el tipo de interés más alto, del 14%, pero los expertos también la consideran una opción ligeramente más arriesgada. ViaInvest también obtiene buenos resultados, con un 12%, y ofrece alternativas interesantes con nuevas oportunidades de inversión, como la compra de préstamos inmobiliarios embargados. Kviku, una plataforma aún relativamente desconocida, se ha estabilizado entre el 10 y el 12% en las últimas semanas y también está obteniendo buenos resultados.

Si una plataforma P2P en la que solo está activo un prestamista es demasiado arriesgada para ti, también existen mercados para préstamos personales. PeerBerry, por ejemplo, siempre tiene 4 originadores de préstamos disponibles, lo que reparte un poco el riesgo. Por desgracia, PeerBerry también se ha trasladado recientemente a Croacia, que está menos regulada, lo que también deja un mal sabor de boca. El líder del mercado, Mintos, podría ser aquí una alternativa menos arriesgada. Allí hay varias docenas de originadores de préstamos y también hay diferentes formas de crédito entre las que elegir.

Instrucciones: Empezar con Robocash

El registro en Robocash es muy similar al de otros proveedores de servicios financieros. Incluso sin experiencia, se puede completar rápidamente. En primer lugar, tienes que introducir tu nombre, dirección de correo electrónico, sexo y número de teléfono.

Robocash debe establecer tu identidad y requiere la verificación con un documento de identidad o pasaporte. A continuación, tendrás que proporcionar este número. También se requiere tu dirección. Ahora hay algunas preguntas más, como el origen de tu dinero, que pueden responderse rápidamente. A continuación, debes confirmar tu dirección de correo electrónico en tu buzón.

Por último, tienes que subir una foto o escanear tu documento de identidad. Ya has completado todos los pasos de registro y probablemente estés ansioso por empezar a invertir. Para ello, puedes transferir capital de tu cuenta bancaria a tu cuenta Robocash recién creada.

La dirección del destinatario la proporciona la plataforma y el asunto también debe ser exactamente como se indica en las instrucciones de tu perfil. Dependiendo de la velocidad de tu banco, pueden pasar de uno a dos días laborables antes de que tu dinero esté disponible.

Las ventajas de Robocash en un vistazo:

• Atractivos tipos de interés que pueden aumentar hasta más del 13 % al registrarte con un código de bonificación.
• La garantía de recompra asegura que recuperemos nuestro dinero si un prestatario incumple.
• El Grupo Robocash ha sido rentable durante muchos años y ya ha adquirido una gran experiencia en el negocio P2P.
• Los fundadores y empleados también tienen mucha experiencia y son expertos en su campo.
• Las buenas cifras de negocio del Grupo Robocash y su larga historia de éxitos transmiten una sensación de seguridad
• También se consiguieron muy buenos valores durante la pandemia de coronavirus, mientras que los competidores solían tener problemas mucho mayores. Por tanto, Robocash parece ser comparativamente a prueba de crisis.
• Las cifras de negocio se auditan y, al igual que otros documentos importantes, son de acceso público. La información de gestión y de otro tipo también se comunica con transparencia.
• Como la mayoría de los préstamos al consumo ofrecidos son a corto plazo, hay muchas opciones con un plazo de 30 días. Como resultado, Robocash ofrece una liquidez muy alta en caso necesario.
• Las previsiones para el Grupo Robocash son de crecimiento, ya que se están desarrollando y ampliando muchos mercados nuevos.

Hay que tener en cuenta estos inconvenientes:

• Robocash opera en Croacia, donde la regulación real de la empresa es cuanto menos cuestionable. Además, la empresa real tiene su sede en Rusia, una estructura que no es especialmente fiable.
• Aunque hay varios originadores de préstamos en la plataforma, todos pertenecen al Grupo Robocash, al que estás confiando tu dinero.
• El sitio web parece anticuado y la traducción al español es deficiente en algunos lugares.
• Entre otros, la empresa trabaja con el banco letón «BlueOrange», que ya ha sido sancionado por no impedir el blanqueo de capitales, y también ha tenido sus propios roces con las autoridades (por ejemplo, en Filipinas).
• Aunque existe el mercado secundario, no ofrece la compra con descuentos, como es habitual en el sector.
• Como solo ofrece préstamos al consumo, Robocash por sí solo no es adecuado para construir una cartera ampliamente diversificada.

Mi experiencia y valoración de Robocash

En los últimos años, Robocash me ha prestado un buen servicio de forma constante y me ha generado beneficios fiables. Gracias al excelente programa de devolución de dinero, con el que incluso puedes aumentar aún más la rentabilidad disponible del 12,3%, también quedé satisfecho con el nivel de interés.

Robocash es mucho menos activo en términos de marketing que otros competidores como Bondora, Mintos o EstateGuru. Este perfil más bajo puede dar rápidamente la impresión de que Robocash va por detrás de sus competidores en el mercado P2P, ¡pero mi experiencia es diferente! La empresa croata no tiene nada que ocultar.

Gracias a una garantía de recompra para los préstamos impagados y a unos informes anuales auditados y públicos, Robocash es una figura sólida en términos de seguridad. Sin embargo, la total dependencia de la empresa matriz, que proporciona todos los préstamos, puede convertirse en un problema en tiempos de crisis. Sin embargo, este no parece ser el caso en la actualidad: las sólidas cifras de negocio tienen un efecto positivo.

El traslado a Croacia después de que Letonia introdujera nuevas normativas contra el blanqueo de dinero y la corrupción, así como la estructura corporativa, también son motivo de preocupación. Sin embargo, Robocash se esfuerza por disipar cualquier duda mediante una política de comunicación muy transparente.

Como sólo hay disponibles préstamos al consumo, la mayoría de los cuales solo tienen un plazo corto, Robocash no tiene precisamente una posición amplia. Sin embargo, cualquiera que ya haya diversificado su cartera con otras inversiones estará satisfecho con los considerables rendimientos.

Si quieres invertir con Kviku, utiliza este enlace y benefíciate de mi bono Robocash

FAQ – Preguntas más frecuentes

19% de interés al año con la ayuda de los préstamos P2P: ¿Es posible? ¡Pues sí! El proveedor CrowdedHero concede préstamos a empresas jóvenes, con los que tú, como inversor, también puedes beneficiarte. En este artículo, te mostraré mi experiencia personal con CrowdedHero, la información más importante sobre el proveedor, los posibles riesgos y los proyectos actuales.

Qué es CrowdedHero

Antes de mostrarte más sobre mi inversión, echemos un vistazo más de cerca al proveedor CrowdedHero para que puedas tener una visión general de temas como la supervisión, las oportunidades, el equipo que hay detrás del proyecto, los tipos de interés y las finanzas.

Ahora invierto en una nueva plataforma llamada CrowdedHero, que se fundó en 2020. La utilizo para invertir en proyectos de crowdfunding. Con su proyecto Simpleros, compiten directamente con Crowdcube, por ejemplo.

Una diferencia importante de CrowdedHero es que se financia a empresas jóvenes ya rentables, lo que puede reportarte dividendos en su camino de desarrollo posterior.

Personalmente, creo que eso es muy bueno, porque no estamos hablando de proyectos que solo darán beneficios dentro de 10 años o incluso más, sino de proyectos que ya son rentables y pueden valer la pena para los inversores.

Los datos más importantes de un vistazo

Fundada:	Octubre 2020
Sede de la empresa:	Letonia
Regulado:	Sí, a través del Banco Central de Letonia
Oferta:	Proyectos de crowdfunding
Rendimiento:	Anual 19% (depende del proyecto, ejemplo actual Simpleros)
Importe mínimo de inversión:	100 euros
Mercado secundario:	Sí
Tasas:	1,25% (depende del proyecto, ejemplo actual Simpleros)
Ratio de cobertura de la deuda:	8,10 (primer semestre de 2023)
Autoinversión	No

Antes de examinar detenidamente la oferta del proveedor, para mí era importante saber si la plataforma está supervisada o no:

• El proveedor está regulado por el Banco Central de Letonia, lo cual es otra señal positiva para los inversores, ya que nos da seguridad jurídica
• De este modo, sabemos que nuestro dinero va a donde debe ir

El proveedor CrowdedHero es todavía relativamente joven, lo que hace que el equipo que está detrás del proyecto sea aún más importante. En la siguiente captura de pantalla puedes ver el asesor, que parece bastante interesante, e incluye a un ex Secretario de Estado de Finanzas de Portugal y a un exdiputado.

También está representado un abogado con amplia experiencia en fusiones y adquisiciones, que incluso participó activamente en la nueva constitución de Letonia tras la caída de la Unión Soviética.

Los tipos de interés para el cliente

¿Cuánto cobra realmente CrowdedHero a los clientes que piden préstamos online aquí? Es una pregunta interesante que me hice. Si echamos un vistazo al sitio web, vemos una calculadora de préstamos con la que puedes jugar. Personalmente, creo que la calculadora representa el caso más favorable.

También hay información traducida y normalizada sobre el crédito al consumo. Aquí podemos ver que alguien que quiera pedir prestados 650 euros y devolverlos en 30 días tendrá que pagar 195 euros de intereses.

• Esto se traduce en un importe de reembolso de 845 euros, ya que también se trata de un préstamo sin garantía que normalmente se necesita en el acto
• No son el tipo de préstamos para los que una persona dispone de tiempo suficiente y puede comparar ofertas
• El tipo de interés nominal es del 365% anual, que es realmente alto

Sin embargo, no debemos tomarnos este valor demasiado en serio, ya que estos préstamos no están diseñados para años, sino para semanas o días, y no deben utilizarse durante más tiempo. De ahí viene el 1% diario.

A primera vista, esto puede parecer una forma de usura y de trato injusto a los deudores cuando se cobran estos elevados tipos de interés. En última instancia, sin embargo, nadie prestaría dinero si los inversores no pudieran también ganar dinero de forma previsible con los préstamos sin garantía.

Una característica especial de CrowdedHero

No sólo hay empresas jóvenes que necesitan urgentemente el dinero: En el consejo de CrowdedHero hay Business Angels e inversores de start-ups, que también actúan como inversores principales e invierten ellos mismos en los proyectos.

Pero, ¿Por qué es importante este punto exactamente?

• Estas personas tienen un inmenso interés en que las ofertas ofrecidas en la plataforma evolucionen positivamente
• Son doblemente responsables con su propio dinero, una vez por su inversión en la empresa respectiva y otra por su participación a través de CrowdedHero

Como inversor, me parece muy interesante este punto de partida para una posible inversión. Es una señal positiva para todos los inversores, pues está claro que todos los implicados tienen ganas de que los proyectos se desarrollen bien.

Riesgo de CrowdedHero: ¿Cómo de segura es la plataforma?

En el caso del actual proyecto Simpleros, las nuevas solicitudes de préstamo pasan por una estricta comprobación online en segundo plano mientras se teclean los datos. La tasa de aceptación es de sólo el 18,6% de todas las solicitudes de préstamo recibidas.

¡Atención! A pesar de la evaluación automatizada del riesgo de los deudores que presentan solicitudes de préstamo, alrededor del 30% de todos los préstamos acaban cancelándose. Estos ya no pueden recuperarse rápida y fácilmente, lo que significa que ese dinero es irrecuperable y hay que cobrar altos tipos de interés para compensar estas pérdidas.

• Para evaluar mejor el riesgo, también deberíamos echar un vistazo a las finanzas y cifras de CrowdedHero
• Cabe mencionar que, aparte de los 300.000 euros, no hay deudas para los inversores de Crowdestor
• Además, aparte de la propia fundadora de la empresa, no hay otros accionistas implicados en Simpleros

Por tanto, creo que sin duda pueden utilizar esta financiación adicional de un máximo de 250.000 euros para financiar un mayor crecimiento en este momento.

La fundadora detrás del proyecto es Santa Lemsa. Anteriormente trabajó como Directora de Riesgos en Robocash y en 4finance, que muchos de nosotros ya conocemos. Esto demuestra que tiene mucha experiencia en este sector. También hay que mencionar que su empresa ha crecido considerablemente desde que se fundó en 2020, pero sigue siendo relativamente pequeña, con una valoración de 1,87 millones de euros.

Si examinamos las cifras más de cerca, veremos que el año pasado ya obtuvieron un beneficio después de impuestos de 263.459 euros, lo que corresponde a un margen del 32,6% o un rendimiento de los fondos propios del 62,5%.

En 2021, su primer año completo de funcionamiento, tuvieron unas pérdidas de 58.529 euros, pero rápidamente fueron capaces de convertirlas en unos beneficios de 219.689 euros en el siguiente año 2022 y acumular un denominado ratio de cobertura de la deuda de 6,79.

Esto significa que pueden pagar 6,79 veces la carga de la deuda del año con sus ingresos, lo que es una clara señal de que tienen suficiente flujo de caja y no demasiadas deudas.

En los 6 primeros meses de 2023, incluso pudieron aumentar sus beneficios hasta 263.456 euros, aunque esto es solo medio año y no un año entero. Esto da al ratio de cobertura de la deuda un factor de 8,10.

CrowdedHero 2024 ofrece estos productos

Echemos un vistazo más de cerca a un proyecto actual. Funcionará durante unas 2 semanas antes de cerrarse a la inversión. El proyecto se llama Simpleros. Es un prestamista español de préstamos P2P a corto plazo.

• Puede que algunas personas de nuestra comunidad ya conozcan Simpleros
• Fueron uno de los pocos proyectos de éxito en Crowdestor que realmente generaron un rendimiento atractivo para los inversores
• Merece la pena echar un vistazo al conjunto solo porque ya han demostrado su valía una vez

El proyecto fue representado en Crowdestor en 2021, solo unos meses después de que se fundara la empresa en 2020. Tomaron prestados un total de 300.000 euros a un interés del 12,6%, como puedes ver en la captura de pantalla que aparece a continuación en la información clave de la inversión.

Personalmente, diría que la inversión en aquel momento era bastante más arriesgada que una inversión hoy en día. La empresa era más joven y no tenía experiencia. Además, no había una cartera existente que pudiera demostrar ya el éxito y, por tanto, la capacidad. Sin embargo, también es importante que en aquel momento los inversores en el proyecto podían retirar su dinero rápidamente a diario.

La retirada no es posible con el proyecto actual, ya que se trata de una inversión a largo plazo. En sentido estricto, se trata de acciones preferentes, que son las primeras que tienen derecho a dividendos de esta empresa ya rentable y en crecimiento. Yo también he invertido en este proyecto.

Mi experiencia CrowdedHero: Lo que invertí

Aquí te mostraré mi inversión personal y mis experiencias. También quería hacer algunas preguntas concretas al proveedor para entender mejor cómo funciona y ofrecer más transparencia a otros inversores.

Mi cartera

Si quiero invertir ahora, ¿Cómo me involucro exactamente? He invertido 2.000 euros en el proyecto Simpleros para mostrarte el proceso. También confío en el proyecto. Puedes encontrar el botón «Invertir ahora» directamente en el sitio web.

El proyecto puede resultar muy rentable para los inversores, al igual que el propio CrowdedHero. Si tú también estás interesado en invertir, debes saber que lo puedes hacer a partir de 100 euros. Puedes invertir aquí, lo que significa que también puedes apoyar nuestro proyecto sin incurrir en más gastos.

Si quieres invertir, hay una comisión del 1,25%. A continuación, se te mostrarán datos importantes que puedes consultar cuando quieras. Esto incluye datos relevantes sobre la inversión y los costes incurridos. Entre medias, tienes que marcar unas casillas.

A continuación, puedes elegir la forma de pago: Con tarjeta de crédito o por transferencia bancaria. Yo mismo pagué por transferencia bancaria. El dinero llegó al día siguiente.

De este modo, tengo una participación de algo más del uno por ciento en una denominada sociedad instrumental. Lo importante para los inversores es que reciben una rentabilidad fijada contractualmente del 19% anual antes de impuestos sobre la inversión, como puede leerse en la Hoja de Información Clave sobre la Inversión.

Tras deducir los impuestos de la SPV, esto da como resultado un rendimiento del 14,25% anual. Todavía tengo que averiguar con mi asesor fiscal si esto significa que ya no tengo que pagar más impuestos.

Si el fundador vende toda la empresa, los inversores crowd deben vender sus acciones. Sin embargo, se estipula que, en este caso, los inversores colectivos deben obtener al menos un 25% de rendimiento de su inversión.

Transparencia y más información

Personalmente, me parece un proyecto muy interesante en un sector en el que llevo trabajando varios años. Sin embargo, aún tenía algunas preguntas más específicas para la empresa, entre ellas cómo funciona realmente el convenio con los Acuerdos de Inversión en Acciones Adquiridas. La respuesta que recibí se muestra a continuación:

Me explicaron que en CrowdedHero hay inversiones a interés fijo y en acciones, y que este acuerdo permite a los propietarios del proyecto recomprar sus acciones a los inversores crowd. Esto se utiliza con especial frecuencia para las deudas en España.

También averigüé qué obligaciones de transparencia tiene Simpleros conmigo como inversor:

Me dijeron que están obligados a publicar sus cifras trimestralmente. La SPV, como empresa intermedia, tiene que hacerlo cada seis meses, lo que es bueno para los inversores y aumenta la transparencia. Si Simpleros no puede realizar los pagos por cualquier motivo, las acciones pasan a la empresa intermediaria de la SPV.

¿Qué más podría pasar?

• En primer lugar, el interés del 19% anual se aplica durante al menos dos años
• Después, un inversor, incluida la propia fundadora u otra persona, podría comprar las acciones a los inversores de la multitud.
• Como ya he dicho, los inversores deben obtener al menos un 25% de beneficios, además de los intereses que siguen ganando.
• Además, la empresa puede reducir el capital social o disolver la entidad con fines especiales

Conclusión: Mi experiencia en CrowdedHero muestra un proyecto interesante

En resumen, he invertido 2.000 euros en un préstamo que devenga un 19% de interés en dos años. Es muy probable que los tipos de interés vuelvan a bajar en los próximos meses, por lo que puedo asegurarme estos altos tipos de interés de forma permanente con una empresa que conocemos desde hace tiempo como inversores en préstamos P2P. Hasta ahora, han devuelto los préstamos de forma muy fiable y han sido cada vez más rentables.

Si se diera el caso de que el prestamista no pudiera seguir pagando, tengo muchos derechos. En tal caso, los inversores también pueden acceder a su capital y no tienen que enfrentarse a un proceso judicial que puede alargarse durante años, como es el caso de Mintos, por ejemplo.

Como inversor, considero que las condiciones son atractivas en este sentido y me alegro cuando miro los futuros proyectos previstos. Por ejemplo, hay un acuerdo con Swap, otro proveedor que ya conocemos. Estoy muy ilusionado y espero con impaciencia nuevos proyectos.
Lo importante es recordar que el tiempo para invertir es limitado. El proyecto Simpleros presentado aquí solo durará 2 semanas. Aún puedes invertir durante este tiempo si te interesa el interés del 19%.

¿Conseguir rendimientos fiables de entre el 14 y el 17%? ¿Te parece un sueño poco realista para los inversores? Hoy te presentaré al proveedor Swap con más detalle, algunos datos importantes, más información sobre las oportunidades de riesgo y rentabilidad, ¡y mi experiencia Swaper con mi propia cartera!

Qué es realmente Swaper

Desde 2016, Swaper ha ofrecido de forma fiable a sus inversores una rentabilidad de entre el 14 y el 17 por ciento anual en préstamos al consumo. Si llevas tiempo por aquí, puede que recuerdes al proveedor que analicé más de cerca hace unos años.

• Con Swap, puedes invertir en préstamos P2P o entre iguales
• Esto es crowdlending
• Prestas tu dinero y recibes intereses a cambio
• Aquí puedes contar con tipos de interés fijos invirtiendo en préstamos personales sin garantía

En aquel momento, critiqué la transparencia de Swaper, en la que han trabajado hasta hoy. Entretanto, se han vuelto mucho más transparentes y pueden mostrar su rentabilidad real con informes anuales auditados, por ejemplo. Por tanto, ha llegado el momento de echar otro vistazo al proveedor y evaluar si el proyecto merece la pena para los inversores.

Swaper es una plataforma P2P que interesa a los inversores que no quieren comprometerse durante demasiado tiempo, pero que, aun así, desean obtener elevados tipos de interés. Los plazos cortos son de unos 30 días para los préstamos al consumo de España y Polonia.

Dependiendo de cuánto inviertas, puedes ganar entre un 14% y un 16% de intereses anuales por ingresos pasivos con los préstamos P2P. Puedes conseguir el 16% si te acoges a su programa de fidelidad.

La plataforma se lanzó a finales del 2016 y desde el principio ha ofrecido altos tipos de interés. Si teóricamente hubieras invertido 1.000 euros en ese momento, habrías obtenido un rendimiento de más del 150% con el 14% de interés anual durante 7 años gracias al efecto del interés compuesto y habrías acabado con una suma de unos 2.500 euros.

En los últimos 30 días (a febrero de 2024), el volumen de préstamos del proveedor ascendió a 19 millones de euros. Esto demuestra la fuerte evolución de Swaper, que ha pasado de un volumen de financiación de unos cientos de miles de euros a 19 millones de euros en un mes.

Los datos más importantes de un vistazo

Fundación:	2016
Sede de la empresa:	Tallin, Estonia
Oferta:	Préstamos al consumo
Regulación:	No (la empresa matriz Wandoo está regulada)
Número de inversores:	5761 inversiones activas (a mayo de 2024)
Importe de las inversiones realizadas:	367 millones
Rendimiento:	14 – 17 por ciento
Autoinvertir:	Sí
Programa de bonificación por fidelidad:	Sí (Si inviertes al menos 25.000 euros en un plazo de 3 meses, puedes recibir un 2% adicional)
Opción de recompra:	Sí
Importe mínimo:	10 euros

Autoinversión

La función de Autoinversión se llama «Inversión Personalizada». Una vez en el panel de control, podemos hacer clic en «Editar» y ver las opciones de configuración.

Aquí, por ejemplo, podemos elegir cuántos porcentajes de rentabilidad queremos invertir o cuánto queremos invertir por préstamo. En mi opinión, esto es bastante poco importante para proveedores como Swaper, ya que depende de la empresa matriz Wandoo y de su rentabilidad, que la inversión funcione al final.

Que inviertas 100 euros en 10 préstamos o 1.000 euros en un préstamo es más bien irrelevante, ya que todos los préstamos proceden de la misma empresa. No hay otros proveedores en el sitio web, por lo que desde mi punto de vista no hay diferencia.

También puedes establecer el plazo, que es muy importante. Puedes establecer voluntariamente hasta 6 meses. En la práctica, como ya hemos visto, es más probable que sea de un mes.

• A continuación, puedes seleccionar que todo se invierta y se ejecute hasta que desactives la Autoinversión
• Entonces debes seleccionar «Sí» para la opción «Recompra».
• Tienes a tu disposición otros criterios, como los tipos de préstamo, el estado del préstamo y el prestamista
• Al final, guarda tu configuración y tu inversión automática se ejecutará sin que tengas que hacer nada

También puedes invertir manualmente si lo deseas. Encontrarás el botón «Invertir manualmente» en la parte inferior derecha. Sin embargo, rara vez encontrarás aquí la opción de hacerlo, ya que la mayoría de la gente deja activada la autoinversión. Puedes editar la configuración de tu autoinversión en cualquier momento o desactivarla si lo deseas.

Riesgo Swaper: ¿Qué tan segura es la plataforma?

El proveedor en sí no está regulado. Sin embargo, cabe señalar que la empresa matriz Wandoo Finance está regulada, lo que también debe tenerse en cuenta.

La empresa matriz también desempeña un papel importante en lo que se refiere al riesgo. Desde 2020, he criticado la falta de transparencia de la empresa matriz. La falta de transparencia también está relacionada con la rentabilidad y el riesgo, ya que es difícil hacer una evaluación.

Ahora, sin embargo, parece que se están produciendo cambios positivos. Wandoo Finance ha publicado sus estados financieros anuales auditados para 2022 y las cifras no auditadas hasta noviembre de 2023. Se trata de un paso decisivo hacia la transparencia, motivo por el cual he invertido personalmente otros 1.000 euros.

Para evaluar la seguridad, echemos un vistazo a algunas cifras financieras. El Grupo Wandoo obtuvo un beneficio bruto de 2,1 millones de euros en los 11 primeros meses de 2023, como puede verse en los informes publicados. Esto significa que casi han duplicado su beneficio bruto respecto al año anterior.

Tras deducir los gastos, el resultado fue un beneficio de 300.000 euros, frente a una pérdida de unos 850.000 euros el año anterior, lo que representa una evolución positiva. La empresa matriz cita como causa de ello la pérdida debida a la pandemia de coronavirus.

• La cartera neta de préstamos también ha aumentado significativamente, pasando de 6,9 millones de euros en 2022 a 10,7 millones de euros en 2023
• Pero, ¿De dónde procede este rápido aumento? La razón son los inversores institucionales, que han invertido cada vez más dinero
• Los principales inversores también están mostrando interés y creen en un mayor crecimiento de la plataforma

Desde su fundación en 2016, la empresa ha recaudado fondos propios por un total de 11 millones de euros y capital de deuda por valor de 7 millones de euros.

En principio, invertir en Swaper entraña riesgos. Sin embargo, también tienes la posibilidad de obtener una rentabilidad anual muy alta, del 14 al 16%, que sin duda ha merecido la pena en el pasado.

¡Atención! Además de este alto rendimiento potencial, la mejora de la transparencia es un factor decisivo para mí. Las cifras son prometedoras y ahora se publican regularmente, lo que supone un claro avance y hace atractivo al proveedor.

• Aquí no hay riesgo de divisas, ya que puedes operar en euros
• También existe el riesgo fundamental de los préstamos sin garantía
• Son préstamos que no están garantizados por una propiedad o equipo, por ejemplo
• Para ello, la plataforma ofrece préstamos garantizados y no garantizados para que el inversor pueda elegir

Lo que también aumenta la seguridad es la opción de recompra que ofrece el proveedor. Si los préstamos no se pagan y el deudor se retrasa más de 60 días, Swaper puede recomprar el préstamo.

Mi experiencia Swaper

Podemos entrar en la página principal y ver el panel de control y la autoinversión activa de mi cartera. Recientemente, he invertido otros 1.000 euros y ahora tengo una inversión total de 1.718 euros.

Ya he ganado 343 euros en intereses, pero ya he retirado 675 euros. También puedes ver que mi rentabilidad es actualmente del 15,63% anual.

Es bueno saberlo: Los plazos varían entre un mínimo de 10 y un máximo de 30 días. Esto significa que los plazos de los préstamos son muy cortos, lo que supone una ventaja para muchos inversores, ya que no tienes que inmovilizar tu dinero durante mucho tiempo.

También es posible hacer clic en los préstamos individuales y venderlos en cualquier momento sin descuento si un inversor quiere salir de la inversión. Por tanto, en caso de duda, es posible recuperar rápidamente la liquidez. También puedes echar un vistazo más de cerca al plan de pagos y a los detalles del préstamo haciendo clic en el préstamo correspondiente.

En el pasado, he criticado a Swaper por su falta de transparencia. Ahora veo cambios positivos, por lo que he invertido otros 1.000 euros y ahora tengo una inversión total de más de 2.000 euros. Seguiré vigilando al proveedor en el futuro y estaré atento a los cambios.

Sin embargo, actualmente el proveedor parece muy transparente y puede proporcionar informes convincentes que se publican a intervalos regulares. También son positivos los atractivos rendimientos potenciales y los cortos plazos, por lo que no tienes que atar tu dinero a una inversión durante mucho tiempo.

• Si tú también quieres invertir, puedes registrarte fácilmente y ser verificado en la página principal de Swaper
• El registro se completa cuando has confirmado tu identidad
• Para ello es necesario un documento de identidad
• Para ello, puedes subir una copia de tu DNI o pasaporte

A continuación, puedes ingresar dinero en tu cuenta mediante una transferencia bancaria. Por cierto, el importe mínimo de inversión es de 10 euros. Esto demuestra que también puedes probar la plataforma con una aportación menor. Después puedes abrir la autoinversión y construir tu estrategia personal.

Conclusión: Experiencia Swaper: Atractivas oportunidades de rentabilidad para los inversores

Swaper fue opaca durante varios años, pero ha cambiado significativamente. Hay que tener en cuenta que periódicamente se publican cifras e informes actualizados para que los inversores puedan examinar los datos con detenimiento y obtener una visión de conjunto.

Yo mismo he podido adquirir ya unos cuantos años de experiencia con Swapery he invertido un total de 2.000 euros con una rentabilidad media superior al 15,63% anual. Los plazos cortos, que suelen ser de unos 30 días, son populares entre los inversores.

Invertir es muy fácil con la función de autoinversión: Solo tienes que tomarte el tiempo necesario para realizar ciertos ajustes y adaptarlos a tu estrategia. Por ejemplo, puedes seleccionar la rentabilidad deseada, el importe máximo por préstamo o el plazo. A partir de ahí, ¡tu inversión está totalmente automatizada!

Hasta ahora, Swaper siempre ha pagado puntual y fiablemente, y puede convencer con atractivos rendimientos potenciales del 14 al 16%. El interés mostrado por los inversores institucionales también habla a favor de la creciente confianza en el proveedor, lo que es una señal positiva para los inversores privados.

Viainvest destaca entre los proveedores P2P: ¡no encontrarás un interés del 13%, inversiones respaldadas por activos y una licencia de agente de inversiones en ningún otro sitio! Me gustaría explicarte si realmente merece la pena y qué debes tener en cuenta basándome en mi propia experiencia.

Viainvest: Proveedor con mucha experiencia en el negocio P2P

Los préstamos P2P llevan años ofreciendo a los inversores tipos de interés elevados, pero no están exentos de riesgos. Algunas ovejas negras del sector apenas están reguladas o no lo están en absoluto, y los inversores nunca saben realmente lo que ocurre a puerta cerrada.

Viainvest adopta exactamente el enfoque contrario: La empresa letona está regulada por una autoridad de supervisión financiera y posee una licencia IBF («Investment Brokerage Firm»), que la obliga a ofrecer un alto nivel de transparencia y seguridad a los inversores.

Sin embargo, el modelo de negocio real sigue siendo el mismo: Los inversores pueden utilizar la plataforma para invertir su capital en préstamos personales de varios países. Éstos son iniciados y gestionados por el Grupo ViaSMS. No hay otros proveedores en Viainvest, ya que no es un mercado como su competidor Mintos, por ejemplo.

Por nuestra inversión, recibimos tipos de interés muy altos, de hasta el 13%, con un plazo estándar de 6 meses para los préstamos personales. Según mi experiencia, este plazo es un punto dulce para los préstamos al consumo, ya que los plazos más largos y más cortos conllevan cada uno sus propios problemas.

Los prestatarios proceden de Suecia, Letonia, Polonia, Rumanía, Filipinas, Vietnam y la República Checa. A través de Viainvest se financia una media de 315 euros por préstamo. En total, ¡la empresa letona es capaz de conseguir 9,6 millones de euros en préstamos al mes!

Puedes invertir en préstamos personales desde 2016. Mi experiencia como inversor en esta plataforma se remonta a varios años atrás. Varias entrevistas personales también me han confirmado la impresión profesional de la empresa.

La empresa matriz ViaSMS Group gestiona una cartera de préstamos de 25,9 millones de euros y tiene más de 260 empleados en todo el mundo. Los éxitos de la empresa son especialmente notables, ya que en esta forma de inversión nuestro capital y los rendimientos dependen del estado de la plataforma y del originador del préstamo.

Todos los datos más importantes de un vistazo:

Fundada	2009
Sede Empresarial	Riga, Letonia
Regulada	Sí, por la Comisión del Mercado Financiero y de Capitales
Numero de Inversores	más de 39.000 inversores
Volumen de crédito financiado	+334 millones de euros (06/2024)
Rendimientos	Rentabilidad anual del 13%
Importe minimo de inversión	1 euro
Garantia de recompra	Si
Autoinversión	Si
Mercado secundario	No
Expedicion de un certificado fiscal	No
Bonificación inicial	5 EUR (Recibir con este enlace*)
Valoración	Consulte nuestra comparativa de plataformas P2P
Informe de campo:	Lea aquí mis experiencias con Viainvest

Qué cambia con la licencia IBF

Viainvest tiene licencia de empresa de corretaje de inversiones desde 2022. Este paso ha cambiado varias cosas en la estructura de la empresa y la concesión de préstamos. En general, los inversores se benefician ahora de una mayor seguridad y mejores opciones legales en caso de impagos y crisis.

Por supuesto, el modelo de negocio sigue siendo la financiación de préstamos personales, pero ahora se agrupan en paquetes de préstamos conocidos como «valores respaldados por activos», cada uno de los cuales es un instrumento financiero independiente y tiene un ISIN.

Los inversores invierten ahora su dinero en estos paquetes en lugar de en préstamos privados individuales, como antes. Al hacerlo, están siguiendo los estrictos requisitos de la UE. Para una mejor visión de conjunto, estos paquetes de préstamos están organizados por contenido: Contienen préstamos similares, por ejemplo del mismo país de origen o con el mismo tipo de interés.

El Grupo ViaSMS también ha emitido bonos a través del NASDAQ OMX Baltic de Tallin. Esto va acompañado de elevados requisitos de transparencia, que a su vez nos benefician a los inversores: Tenemos acceso a los informes anuales auditados, que (con cierto retraso) están disponibles en Internet.

Esto nos permite conocer mejor el estado de la empresa matriz de Viainvest. Según mi experiencia, la plataforma es líder en transparencia en el sector P2P.

Mi experiencia Viainvest: Inversión sencilla, manual o automática

Como ocurre con casi todos los proveedores P2P, invertir con Viainvest es especialmente fácil, ¡lo cual no es sorprendente, ya que las plataformas quieren animarnos a invertir tanto dinero como sea posible! Mi experiencia de Viainvest con el sitio web y las herramientas de inversión es correspondientemente positiva. Hay dos opciones:

Inversión manual

Con una inversión manual, elegimos en cuál de los muchos paquetes de préstamos queremos invertir nuestro dinero. El proceso es muy sencillo: En la pestaña «Invertir» aparece una lista de los bonos de titulización disponibles (paquetes de préstamos). Aquí seleccionas el producto que te interesa y haces clic en el botón «Invertir».

Se abrirá entonces una nueva página con toda la información relevante sobre el producto seleccionado. Aquí también puedes ver qué parte de la cantidad disponible ya ha sido financiada por otros inversores. Si todo encaja, puedes introducir la cantidad deseada y volver a pulsar el botón «Invertir».

El importe mínimo para una inversión manual en Viainvest es de sólo 10 euros. Según mi experiencia, se trata de una buena relación calidad-precio: otros proveedores exigen un importe mínimo de hasta 50 euros, pero también es posible invertir a partir de un euro con algunos competidores.

Inversión automática

Si no te apetece seleccionar todos los préstamos a mano, puedes utilizar la función de autoinversión disponible. En cuanto haya capital disponible (por ejemplo, porque se ha reembolsado un paquete de préstamos actual), se reinvertirá automáticamente en nuevos productos basados en tus especificaciones.

Para ello, haz clic en la pestaña «Invertir» y luego en «Autoinvertir» en la página que se abre. Si ya has creado una cartera de inversión automática, aparecerá aquí. Si no, tienes la opción de crear una utilizando el botón «Crear nueva».

Tienes una amplia gama de opciones en la configuración de tu cartera de Autoinversión: El tamaño de tu cartera en euros, el importe máximo que debe fluir hacia un único activo, los tipos de interés mínimo y máximo, el plazo mínimo y máximo y los países de origen, representados por las respectivas filiales.

También puedes elegir si tus inversiones deben tener una garantía de recompra. Te explicaré exactamente en qué consiste con más detalle en la siguiente sección. Para todos aquellos que aún no tengan experiencia con Viainvest, en general les recomiendo que seleccionen «Sí» en «Obligación de recompra».

El importe mínimo para una autoinversión es de 50 euros, que es bastante más que si inviertes manualmente. Esto dificulta la diversificación, especialmente para los activos más pequeños, ya que sólo puedes invertir en un número limitado de paquetes de préstamos. Aparte de este inconveniente, sin embargo, la función de autoinversión es muy útil y también es adecuada para principiantes o inversores que aún no tienen experiencia con Viainvest.

Riesgo y garantías en Viainvest – Mi experiencia

Los préstamos personales son una excelente inversión con altos tipos de interés, siempre que el prestatario los devuelva según lo acordado. Sin embargo, si no es así, ¡las cosas pueden volverse incómodas rápidamente! En general, hay tres soluciones posibles en el sector P2P:

1. El originador del préstamo (en este caso, el Grupo ViaSMS) ofrece la llamada garantía de recompra: si un prestatario se retrasa en el pago durante un número acordado de días, la empresa compra la deuda y te devuelve el dinero más los intereses.
2. No hay ninguna garantía y un préstamo que no se devuelva será una pérdida total para ti. Tales pérdidas pueden evitarse o al menos compensarse con una buena comprobación previa y unos tipos de interés elevados.
3. Los préstamos están respaldados por garantías, como propiedades con el proveedor Estateguru o maquinaria agrícola, grano y demás con Lande. Si el reembolso acordado no se materializa, esta garantía se recoge o se vende y se devuelven los préstamos y los intereses.

Garantía de recompra de Viainvest entre los inversores

Viainvest utiliza principalmente el primer modelo: La garantía de recompra disponible entra en vigor en caso de impago de más de 60 días. ViaSMS compra entonces la deuda a los inversores junto con los intereses. Los inversores reciben su dinero inmediatamente, de modo que no quedan préstamos pendientes de más de 60 días en nuestra cartera.

Esta opción es especialmente popular entre los inversores, ya que apenas tienen que preocuparse de los préstamos individuales. Mi experiencia en Viainvest con la garantía de recompra también ha sido positiva hasta ahora: Todo fue según lo prometido y el reembolso fue rápido y fácil.

Sin embargo, no debemos olvidar que la función de una garantía de recompra depende del estado de la empresa en cuestión: si el Grupo ViaSMS entrara en dificultades financieras o incluso en insolvencia, no hay garantías de que las recompras se sigan procesando sin problemas. No existe ningún plan de contingencia oficial para este escenario.

Por tanto, el estado del Grupo es crucial. Esto se ve claramente en los informes anuales de la página web, pero por desgracia no siempre están actualizados. El Grupo VisaSMS lleva años funcionando con mucho éxito (salvo durante la crisis de Covid), por lo que no existe ninguna amenaza importante para Viainvest. Sin embargo, la experiencia con otros proveedores P2P ha demostrado que esta situación puede cambiar con bastante rapidez. Por tanto, en general se recomienda echar un vistazo periódico a las cifras de negocio.

La empresa también ofrece un pequeño número de préstamos a empresas que funcionan con la opción tres, es decir, depositando una garantía. Sin embargo, no tengo experiencia con los préstamos a empresas de Viainvest, ya que me centro en los préstamos al consumo de la plataforma, que simplemente considero mucho más lucrativos.

Riesgos y problemas de la plataforma

La licencia IBF se considera generalmente el espaldarazo a la popular plataforma, ¡pero la transición no fue nada fácil para los inversores! Para cumplir los requisitos de las normativas letona y de la UE, fueron necesarios algunos cambios, que lamentablemente no fueron como la seda.

Los problemas técnicos plagaron la plataforma, especialmente en 2022, y provocaron que varios inversores la abandonaran frustrados. Resultó que Viainvest no tenía experiencia en un cambio tan importante, y no es de extrañar, ya que no existe un plan real para el cambio a valores basados en activos.

La desaparición del botón de «recompra» llevó incluso a algunos inversores a cuestionar la política de la empresa: ¿Habían eliminado sin más la importante función de seguridad sin el consentimiento de los inversores? Aunque al final todo salió bien, los problemas en esta fase fueron muy desagradables.

La empresa matriz, el Grupo ViaSMS, también causó una buena impresión durante esta fase y mostró un fuerte rendimiento: La empresa generó un beneficio de más de 2,2 millones de euros en 2021 y pudo aumentar su cartera de préstamos de 11,7 millones de euros en el año anterior a 14,9 millones de euros.

También se han reducido las reservas para préstamos dudosos del periodo COVID, que se crearon por motivos de seguridad. En mi opinión, es una señal positiva que encaja con mi experiencia en Viainvest y con la dirección general del Grupo.

En Viainvest, los préstamos morosos “Non Performing Loans” (NPL) representan sólo el 2,8% de la cartera, lo que corresponde a algo menos de 430.000 euros. Según mi experiencia, ¡es una cifra bastante buena para una plataforma P2P como Viainvest!

Actuación en crisis

La crisis de COVID sacudió los mercados financieros y no dejó indemne a Viainvest. La empresa optó por un enfoque más prudente y, por ejemplo, dotó provisiones para compensar posibles impagos de préstamos. Junto con otras medidas y costes adicionales, esto provocó una pequeña pérdida de unos 280.000 euros en 2020.

Viainvest superó comparativamente bien este difícil periodo. Las pérdidas se recuperaron fácilmente en retrospectiva y el Grupo sigue centrándose en el crecimiento. Hay que señalar, que el Grupo siempre ha sido rentable a pesar de su expansión, con la excepción de 2020, el año de la pandemia.

La crisis de Ucrania tampoco afectó a la plataforma. El Grupo ViaSMS no concede préstamos ni en Ucrania ni en Rusia, por lo que no se vio afectado por el ataque ruso.

Una tercera «crisis» es el aumento de los tipos de interés oficiales en 2022, que podría provocar un aumento de la demanda de préstamos P2P debido al mayor coste de los préstamos bancarios. Al mismo tiempo, es posible que en el futuro los inversores prefieran invertir su dinero en otros productos y retirarlo de Viainvest.

Sin embargo, aún no hay experiencia al respecto (los préstamos P2P surgieron durante un largo periodo de tipos de interés bajos y ahora están experimentando por primera vez tipos de interés clave más altos), por lo que es demasiado pronto para predecir cómo evolucionarán las cosas.

Viainvest te facilita la declaración de la renta

Sobre los beneficios de los préstamos P2P se aplica un impuesto sobre las plusvalías del 25%. Esto significa que los préstamos personales no difieren de formas de inversión como las acciones o los ETF. Sin embargo, los solteros en España están sujetos actualmente a una desgravación fiscal de 1.000 euros. Solo se gravan los ingresos que superan este límite.

Llevo ya varios años de experiencia con Viainvest y nunca he tenido ningún problema con los impuestos durante este tiempo: La empresa te emite una liquidación fiscal con unos pocos clics, que puedes pasar a tu asesor fiscal o utilizar para tu declaración de la renta. El único inconveniente es que la liquidación fiscal no siempre está disponible inmediatamente al comienzo del nuevo año.

Las autoridades supervisoras letonas se aseguran de que Viainvest aplique una retención fiscal del 5% a sus inversores. Pero no te preocupes: Pedes acogerte a un convenio de doble imposición con Letonia y lo único que tienes que hacer es presentar a Viainvest una prueba de residencia, que puedes obtener en tu oficina de Hacienda. Mi experiencia con este proceso ha sido muy buena hasta ahora: no he tenido ningún problema. Sin embargo, otros inversores han informado de que su solicitud no fue reconocida.

Ventajas y desventajas de Viainvest

Basándome en mi experiencia hasta la fecha y en el análisis en profundidad de la empresa y del Grupo, surgen las siguientes ventajas e inconvenientes:

Ventajas

• En Viainvest, inviertes tu dinero exclusivamente en préstamos del Grupo ViaSMS. Tiene éxito, es rentable y ofrece una visión transparente de todas las áreas de negocio. ¡Eso es mucho más de lo que podemos decir de muchos otros proveedores del mercado P2P!

• Los inversores reciben actualmente un 13% de interés con Viainvest. Según mi experiencia con otras plataformas, esto sitúa a la empresa en una posición de liderazgo.

• Viainvest está regulada de acuerdo con las directivas de la UE y es supervisada por las autoridades europeas y letonas. Además, cuenta con una licencia IBF desde 2022, todo un espaldarazo para la empresa. Así que aquí todo está en orden.

• Existe una garantía de recompra para casi todos los préstamos (algunos préstamos a empresas están excluidos, por ejemplo), que ha funcionado en el pasado. Por tanto, de momento los inversores no tienen que preocuparse por los impagos de los préstamos individuales.

• Los nuevos «Valores respaldados por activos» son paquetes de préstamos privados con su propio ISIN. Constituyen un nuevo e interesante vehículo de inversión en el ámbito de los préstamos P2P.

• Según mi experiencia, Viainvest no tiene un arrastre de efectivo como otras plataformas. Esto significa que no tienes que esperar mucho tiempo para obtener préstamos adecuados (lo que reduce efectivamente tu rentabilidad).

Desventajas

• Viainvest es una de las pocas plataformas del mercado P2P europeo que aplica una retención fiscal. Aunque sólo es del 5% y puede evitarse en algunos casos con un certificado de residencia, sigue siendo una carga muy desagradable y molesta.

• Desgraciadamente, Viainvest es conocida por sus problemas informáticos, especialmente durante el cambio a los productos compatibles con el IBF. Para una gran empresa con un gran número de clientes, ¡esto no debería ocurrir nunca!

• No es posible vender las inversiones antes de tiempo en un mercado secundario independiente. La mayoría de los competidores ofrecen un mercado de este tipo y ayudan así a los inversores a salir rápidamente de un préstamo en caso de emergencia.

• Con una inversión, dependes completamente del éxito del Grupo ViaSMS. Al ser el único prestamista de la plataforma, todos los préstamos proceden lógicamente de esta empresa. En caso de dificultades económicas, tu capital podría estar en peligro.

Conclusión: Mi experiencia Viainvest en 2024

Viainvest ha perdido recientemente gran parte de su reputación debido a fallos técnicos y al cambio a valores respaldados por activos conformes con el IBF. Aunque los problemas fueron muy molestos, la verdad sigue siendo simple: si buscas una plataforma fiable con altos tipos de interés, ¡no hay forma de evitar Viainvest!

Mis experiencias han sido siempre positivas en los últimos años, lo que significa que siempre he conseguido mi objetivo de rentabilidad sin problemas: He conseguido mi objetivo de devolución sin problemas, siempre he recibido mi dinero y he podido confiar en la garantía de recompra.

Con un 13%, los tipos de interés de los préstamos P2P son realmente de primera clase. Se ofrecen como los llamados «valores respaldados por activos» , es decir, una especie de paquete de diferentes préstamos personales. Viainvest ha creado esta nueva oferta porque la empresa tiene que cumplir los estrictos requisitos de la Unión Europea. Sólo así pudieron obtener la codiciada licencia IBF («Investment Brokerage Firm»).

La licencia es una especie de espaldarazo para la empresa, que lleva ofreciendo tipos de interés fiables desde 2016. Para los inversores, ofrece la ventaja de que ahora hay aún más transparencia.Los informes anuales auditados pueden consultarse en el sitio web y ayudan a los inversores interesados a hacerse una idea de la empresa matriz ViaSMS.

Con Viainvest, sólo puedes invertir en préstamos privados del Grupo ViaSMS. Esto te hace depender de su éxito; al mismo tiempo, sin embargo, también facilita la diligencia debida. Basta echar un vistazo rápido para darse cuenta de que el Grupo siempre ha sido rentable -con la excepción de la crisis de COVID del año 2022- y recientemente ha registrado beneficios millonarios.

Las señales apuntan al crecimiento, por lo que los inversores no tienen que preocuparse por la estabilidad en este momento. Por tanto, basándome en mi experiencia en el mercado P2P, describiría a Viainvest como uno de los proveedores más interesantes. Personalmente, triplicaré mi inversión en la plataforma este año.

FAQ – Preguntas frecuentes sobre Viainvest

LANDE es uno de los pocos proveedores de préstamos P2P que ofrece garantías físicas. Aquí se presta dinero a los agricultores y se les recompensa con tipos de interés de ¡dos dígitos! Te he resumido si este sistema funciona, qué debes tener en cuenta y cómo personalmente fue mi experiencia LANDE.

¿Qué es LANDE?

LANDE es una plataforma P2P de los Países Bálticos, el centro oficioso de los préstamos personales. La empresa lleva ofreciendo financiación para préstamos agrícolas desde 2008. Sin embargo, solo apareció en el radar de los inversores europeos tras el lanzamiento de su oferta online y la fusión con el proveedor “LandSecured”, de posición similar.

Los dos fundadores de LANDE tienen experiencia en la intermediación de préstamos agrícolas: Llevan más de diez años trabajando con éxito en este campo. Según los expertos, existe una gran necesidad de préstamos rápidos para pequeños y medianos agricultores y empresarios. También conocen bien el sector del cobro de deudas, ya que LANDE deposita activos tangibles como garantía.

Una baja relación préstamo-valor garantiza que los inversores privados recuperen su dinero en caso de emergencia. Si se produce un impago, se vende la garantía y se paga a los inversores. La empresa lleva años cosechando grandes éxitos con este planteamiento.

Los préstamos se originan actualmente en las sedes de la empresa en Letonia, Lituania y Rumanía. La “Licencia europea de proveedor de servicios de crowdfunding” se concedió en febrero de 2024.

Más de 7.000 inversores privados utilizan la plataforma y tienen una cartera de inversión media de unos 3.900 euros. Por tanto, Lande es claramente una de las plataformas P2P más pequeñas. Varios grandes “inversores ancla” también están activos en segundo plano. Estas personas adineradas aportaron el capital de financiación necesario desde el principio y siguen invirtiendo ahora. Esto garantiza que siempre haya suficiente capital disponible y que los prestatarios no tengan que esperar demasiado si quieren pedir dinero prestado.

En el mercado desde:	2008 primera empresa de los dos fundadores; cambio de nombre y oferta en línea desde 2019
Sede de la empresa:	Riga, Letonia como “Finanzas garantizadas MGMT”
Regulado:	Aún no regulado
Número de inversores:	7.317
Volumen de crédito financiado:	24 Millionen Euro
Rendimiento:	ca 10,9%
Importe mínimo de inversión:	Mercado primario 50 EUR / mercado secundario 2 EUR
Garantía de recompra:	No
Autoinversión:	Sí
Mercado secundario:	Sí
Emisión de un certificado fiscal:	Sí
Programa de fidelización para inversores:	No
Invierte con Lande:	Abre una cuenta ahora (empieza por este enlace*)

Cómo funciona LANDE

El concepto básico de los préstamos P2P tiene mucho éxito y los proveedores lo aplican de forma muy diferente. Mientras que muchas plataformas ofrecen préstamos al consumo a corto plazo e intentan evitar los impagos mediante una amplia selección, otras empresas se basan en garantías “reales”.

EstateGuru ha demostrado con mucho éxito cómo puede funcionar esto: Casas y propiedades se han depositado aquí durante años. Si un prestatario no puede saldar sus deudas, estas se venden y se paga a los inversores. LANDE utiliza el mismo principio, pero se centra exclusivamente en préstamos agrícolas y de desarrollo.

Si los agricultores necesitan dinero para maquinaria nueva, semillas, medidas de construcción y reparación o similares y tienen algo que ofrecer como garantía, acuden a LANDE. La experiencia y los conocimientos en el sector agrícola permiten a la empresa filtrar las inversiones que merecen la pena entre los solicitantes. Sólo algo menos del 5% de las solicitudes se consideran realmente buenas y se incluyen en la cartera.

A continuación, los préstamos se ponen a disposición de los inversores privados en la plataforma LANDE. Si inviertes tu dinero en uno de estos proyectos, serás recompensado con un rendimiento que suele rondar el 11%. Sin embargo, ¡son tan posibles tipos de interés más bajos del 9% como tipos muy altos del 14%!

Seguridad en LANDE

El hecho de que se depositen activos tangibles como garantía en LANDE es una gran ventaja para los inversores. Si un préstamo no se puede devolver según lo acordado, la empresa vende la garantía y salda la deuda con los inversores.

Pero, ¿Cómo funciona esto, por ejemplo, cuando se da “grano” como garantía? LANDE tiene experiencia en préstamos agrícolas y ha desarrollado métodos adecuados: Los agricultores pueden pignorar su próxima (o penúltima) cosecha, ¡Aunque aún no exista o aún no haya crecido!

Si se produce un impago, el beneficio de esta cosecha se utiliza para saldar la deuda, y como en mi experiencia los préstamos LANDE tienen un plazo de entre 6 y 18 meses, rara vez hay mucho tiempo antes de la siguiente cosecha.

Como garantía adicional, las cosechas también se aseguran contra tormentas y daños similares, y el ganado también puede servir como garantía y es confiscado por el alguacil en caso de impago y subastado por los canales oficiales (existe un portal de la UE para la subasta de material concursal).

La mayoría de los préstamos también están garantizados por maquinaria, edificios o activos similares, es decir, si el agricultor se declarara completamente insolvente y no recogiera más cosechas, la deuda se pagaría vendiendo su equipo.

Estas múltiples medidas de seguridad son especialmente eficaces, ya que LANDE ofrece una relación préstamo-valor muy baja. Esto significa que la garantía vale bastante más que el importe del préstamo que habría que pagar en caso de impago.

De media, el 44 % están sobrecolateralizados en la plataforma. Las relaciones préstamo-valor inferiores al 60 % suelen considerarse seguras en el mundo financiero. En la práctica, podría ser así:

Un préstamo de 43.000 euros tiene como garantía maquinaria agrícola por valor de 100.000 euros. El prestatario ya no puede hacer frente a los pagos. Por tanto, LANDE vende las máquinas para satisfacer las reclamaciones de los inversores privados. Solo tienen que cobrar 43.000 euros, lo que no debería ser un problema teniendo en cuenta que el valor de la maquinaria es de 100.000 euros.

¿Tiene LANDE experiencia en recuperaciones?

El éxito de este planteamiento también se refleja en la experiencia LANDE que han tenido los inversores hasta la fecha: El valor actual de los préstamos impagados es del 5,8% (mayo de 2024). Es un buen valor, pero por supuesto siempre puede fluctuar, ya que los préstamos están sobrecolateralizados. Sin embargo, los inversores pueden seguir obteniendo buenos rendimientos incluso con préstamos impagados.

Hasta la fecha se han tramitado con éxito unos 1.000 préstamos a través de la plataforma. De este modo, LANDE ha podido adquirir experiencia en financiación, pero ¿Qué ocurre con los impagos?

Hasta ahora, sólo un prestatario no ha podido pagar sus deudas. Los mecanismos de seguridad funcionaron según lo previsto y los activos depositados se vendieron. Los inversores recuperaron su capital más un 11% de intereses, por lo que todo el proceso puede calificarse claramente de éxito.

Sin embargo, no hay que olvidar que solamente se trata de un único “caso de emergencia” y que LANDE es todavía un proveedor muy joven. A medida que aumente el número de préstamos y de inversores en los próximos años, es probable que los impagos sean más frecuentes e incluso podría producirse teóricamente un impago total en el que fracasara la recuperación.

Mi experiencia LANDE con mercados primarios y secundarios

Inicialmente, solo invertí 500 euros con LANDE hace unos meses. Sin embargo, ¡el concepto de la plataforma y los elevados tipos de interés me convencieron rápidamente! Desde entonces, he seguido aumentando mi capital aquí.

Como muchas plataformas P2P, LANDE tiene el llamado “mercado secundario”. Aquí, los inversores pueden vender sus inversiones en préstamos actuales con antelación. Esto es útil, por ejemplo, si necesitas dinero inesperadamente y quieres salir lo antes posible.

Los préstamos que están en mora y, por tanto, tienen una mayor probabilidad de impago, también se venden fácilmente. Los inversores valientes a menudo pueden hacer verdaderas gangas aquí, pero tienen que vivir con posibles retrasos o incluso con el riesgo de impago total.

En realidad, mi experiencia LANDE se limita al mercado primario, es decir, a la financiación directa de préstamos. Sin embargo, para darte una visión completa de la plataforma, también he utilizado el mercado secundario.

LANDE también tiene una gran ventaja: A diferencia de muchos otros proveedores P2P, ¡no se cobran comisiones adicionales por la negociación secundaria! Esto significa que puedes vender tu inversión a otro inversor o comprarle en cualquier momento sin incurrir en costes adicionales.

Tanto el mercado primario como el secundario causan una buena impresión a mis ojos. Préstamos atractivos llegan casi a diario, de modo que tu capital se invierte en pocos días. Los reembolsos han sido siempre excelentes hasta ahora, e incluso si caes en mora, sigues recibiendo intereses, por lo que no deberías sufrir ninguna pérdida real. Mi experiencia LANDE hasta ahora ha sido muy positiva.

La función de autoinversión ofrece un panorama desigual

Las funciones de autoinversión son absolutamente estándar en el sector P2P hoy en día. Si en tu cuenta hay dinero sin invertir, esta función se encarga de reinvertirlo automáticamente.

Esto te ahorra mucho trabajo, ya que no tienes que invertir tu dinero manualmente cada pocos días. También puedes preestablecer los parámetros que desees, por ejemplo, el plazo o el tipo de interés.

LANDE también te ofrece una función de autoinversión de este tipo. Parece seguir el modelo del exitoso proveedor P2P EstateGuru y divide la oferta en dos niveles: Puedes utilizar la autoinversión “simple” desde tan sólo 50 euros por préstamo. Aquí NO tienes opciones de configuración, aparte de la cantidad máxima que quieres invertir en un préstamo.

La función de autoinversión “ampliada” solo está disponible a partir de un importe de préstamo de 250 euros. A diferencia de la versión simple, en realidad merece este nombre, porque aquí puedes -además del importe del préstamo- especificar el tipo de interés deseado, el plazo y la relación préstamo-valor de la garantía. A continuación, tus activos se invierten automáticamente según tus especificaciones.

EstateGuru, el modelo a seguir, canceló una subdivisión similar hace unos meses, para regocijo de los inversores. Quizá LANDE tenga la misma experiencia y también ponga a disposición de los inversores más opciones a partir de sumas menores.

La función de autoinversión de LANDE está disponible, sigue desarrollándose y es cada vez mejor. Tanto la disponibilidad a partir de un importe de inversión de 250 euros (la versión “simple” a partir de 50 euros no ofrece ninguna opción de configuración) como las opciones de selección disponibles ¡todavía pueden ampliarse!

Riesgo con LANDE

Como todos los proveedores P2P, existe un riesgo fundamental con LANDE: los préstamos pueden no pagarse si el prestatario se declara insolvente (o no quiere hacerlo). Sin embargo, debido a las garantías que se ofrecen para cada proyecto, este riesgo es menor que con muchos competidores.

LANDE también comprueba estas garantías antes incluso de que un préstamo llegue a la plataforma. Según la empresa, el 95% de las solicitudes se resuelven de antemano. Solo se puede realizar una inversión si los activos depositados son suficientes.

En mi opinión, la empresa ofrece por tanto un concepto de seguridad muy bueno. Las experiencias positivas de los inversores en LANDE lo confirman. De 1.000 proyectos financiados, sólo el 5,8% incumplieron.

Sin duda, estas excelentes estadísticas pueden cambiar en los próximos años. Al fin y al cabo, LANDE es todavía una plataforma muy joven. Sin embargo, el concepto básico de seguridad de la empresa parece tener sentido.

También hay que mencionar positivamente el entorno único de la agricultura. Los préstamos agrícolas, por ejemplo, se comportaron significativamente mejor que los préstamos al consumo durante la crisis financiera. Además, los agricultores son considerados prestatarios fiables en el sector financiero, ya que suelen actuar con prudencia y no ponen en peligro sus explotaciones familiares a la ligera.

Por supuesto, hay tan poca garantía absoluta con LANDE como con otras plataformas P2P. Sin embargo, varios factores (activos tangibles como garantía, baja relación préstamo-valor, entorno, resultados históricos…) hablan a favor de los letones. Especialmente si se comparan los riesgos con unos tipos de interés muy atractivos del 11% de media, el panorama es positivo en mi opinión.

Ventajas y desventajas de LANDE

Aunque mi experiencia LANDE hasta ahora ha sido claramente positiva, no todo es perfecto con la joven plataforma de Letonia. He resumido las ventajas y desventajas más importantes desde mi punto de vista:

• Los préstamos tienen una relación préstamo-valor muy baja y, por tanto, ofrecen una garantía comparativamente buena en caso de impago.
• Los préstamos agrícolas son una buena oportunidad, y para la mayoría de los inversores completamente nueva, de diversificar su propia cartera. Con rendimientos superiores al 11 %, también son extremadamente lucrativos.
• LANDE ha integrado al proveedor de pagos Lemonway, que, entre otras cosas, garantiza que el capital de la empresa y el dinero de los inversores se mantengan limpiamente separados.
• Los préstamos agrícolas son un entorno de inversión muy interesante, ya que tradicionalmente se comportan muy bien.
• LANDE cuenta con más de 10 años de experiencia en el sector agrícola y un equipo con los conocimientos necesarios para operar con éxito en el negocio P2P a largo plazo.
• Todos los proyectos LANDE disponen de amplias garantías. Hasta ahora, este concepto ha tenido éxito incluso en caso de insolvencia y no se han registrado impagos totales.

• LANDE es todavía una plataforma joven. Esto hace difícil hacer predicciones a largo plazo sobre el éxito del proveedor. Su pequeño tamaño también dificulta una evaluación.
• La juventud también se nota en otros aspectos: El proceso de registro sigue siendo bastante accidentado, existe una traducción al español del sitio web, pero solo está a medio completar…
• LANDE parece ser rentable; sin embargo, los informes anuales no han sido auditados.
• La plataforma está regulada y supervisada por el Banco Central de Letonia, que protege los fondos de los inversores

Conclusión: Mi experiencia LANDE

No cabe duda de que LANDE aún se encuentra al principio de su largo camino para convertirse en un actor importante del P2P. Sin embargo, en mi opinión, la empresa letona tiene lo que hace falta para lograr un éxito sostenible en un sector igualmente sostenible.

Al invertir en LANDE, estás invirtiendo en agricultura y dando un impulso positivo a una industria de enorme importancia. Sin duda, se podría argumentar que esta contribución tiene sentido ante la catástrofe mundial del hambre. Al menos más sensata que utilizar otras plataformas P2P para financiar la compra de televisores, Playstations y similares…

LANDE nos facilita enormemente esta decisión moralmente correcta con unos tipos de interés muy atractivos, ¡con una media del 11%! Sin embargo, como siempre que los altos rendimientos llaman la atención, los inversores desconfían: ¿Puede ser seguro?

Yo también tuve mis dudas al principio y de ningún modo afirmaría que la plataforma es segura al cien por cien. Sin embargo, mi experiencia con LANDE hasta ahora ha sido predominantemente positiva, ya que el uso de garantías con una baja relación préstamo-valor parece funcionar muy bien.

Aunque todavía hay algunos problemas iniciales en algunas áreas y aún no se ha visto el éxito a largo plazo, la impresión general es, por tanto, muy positiva. Por tanto, seguiré aumentando mi inversión en LANDE e incluso estoy barajando la idea de convertirme en accionista de la propia empresa.

Espero que mi experiencia LANDE te haya ayudado a tomar una decisión personal a favor o en contra de la plataforma joven.

FAQ – Preguntas frecuentes sobre LANDE

A pesar de la crisis del coronavirus y las quiebras de prestamistas: En el pasado, la mayoría de los inversores han tenido una positiva experiencia Mintos. Pero el mercado P2P cambia constantemente. ¿Cómo le va hoy al líder del mercado? ¿Son seguras las inversiones? ¿Y qué rentabilidad podemos esperar?

Hoy quiero responder a éstas y otras preguntas. Tras varios años de actividad en la plataforma, ¡he adquirido mucha experiencia con Mintos! ¡También examinaremos más de cerca las recientes innovaciones y arrojaremos algo de luz sobre el complejo tema de los impuestos!

¿Qué es exactamente Mintos?

Cada día, la gente utiliza los préstamos P2P para financiar compras personales, realizar anticipos salariales y mucho más. Los inversores privados les proporcionan el dinero que necesitan y son recompensados con altos tipos de interés.

Uno de los pioneros de este modelo de negocio es esta plataforma P2P. La empresa adquirió su primera experiencia en la concesión de préstamos personales en 2015 y desde entonces se ha convertido en el mayor mercado de este tipo en Europa.

Mintos no es más que un intermediario que pone en contacto a inversores privados y prestamistas profesionales. A su vez, estos prestamistas utilizan el capital obtenido a través de Mintos para conceder préstamos a sus clientes.

Además de la intermediación, Mintos también desempeña un papel de supervisión y salvaguardia. Mintos ha adquirido experiencia en la recuperación de préstamos impagados o en el trato con prestamistas problemáticos, y siempre se esfuerza por proteger el capital de los usuarios.

Esto se debe a que tales problemas se encuentran entre los mayores riesgos de los préstamos P2P: Dado que los prestatarios particulares pueden no ser capaces de hacer frente a sus pagos o que empresas prestamistas enteras pueden caer en la insolvencia, los préstamos personales no están totalmente exentos de riesgos.

Sin embargo, ¡Los inversores son recompensados por este riesgo con altos tipos de interés! Estos oscilan entre el 10 y el 12% anual. Sin embargo, podemos influir significativamente en este rendimiento y también en los riesgos seleccionando los préstamos.

En el mercado desde:	2015
Sede de la empresa:	Riga, Letonia
Regulado:	Sí (a través del FCMC de Letonia)
Número de inversores:	Aprox. 536.000 (finales de 2023)
Volumen de crédito financiado:	Más de 611 millones de euros
Rendimiento:	10- 11 %
Importe mínimo de inversión:	10 EUR
Garantía de recompra:	Sí, después de 60 días de retraso
Autoinvertir:	Sí
Mercado secundario:	Sí
Emisión de un certificado fiscal:	Sí
Programa de fidelización para inversores:	No
Invierte con Mintos:	Abre una cuenta ahora (empieza por este enlace*)
Valoración:	Consulta nuestra valoración de la plataforma P2P

Informe Mintos de pruebas y experiencias: ¿Cómo de segura es la plataforma P2P?

Como muchos proveedores de servicios financieros, Mintos se vio muy afectada por la crisis del coronavirus. Los normalmente rarísimos impagos de los prestamistas aumentaron bruscamente durante este periodo.

Las razones son muy sencillas:

Las inversiones se aseguran con la llamada garantía de recompra. Esto significa que los prestamistas están obligados a devolver la cantidad invertida a los inversores si un prestatario se retrasa más de 60 días.

En la práctica, este mecanismo de seguridad siempre ha funcionado bien; durante la crisis del coronavirus, el número de impagos aumentó, ya que muchas personas ya no podían hacer frente a sus pagos a tiempo.

Por tanto, los prestamistas individuales en cuyos préstamos podías invertir en Mintos tuvieron que recomprar préstamos con mucha más frecuencia y se vieron en dificultades financieras. Al mismo tiempo, muchos inversores retiraron su capital del proveedor a gran escala para protegerlo de la crisis. Esto hizo mucho más difícil que los originadores de préstamos consiguieran más dinero mediante nuevas inversiones, lo que agravó aún más el problema. ¡Los impagos y los titulares negativos se hicieron más frecuentes!

En algunos casos, Mintos tuvo incluso que emprender acciones legales contra prestamistas como Monego para conseguir que cumplieran sus obligaciones. Sin embargo, la situación parece haber mejorado significativamente desde entonces y se ha recuperado una gran parte de los créditos pendientes.

El pico de préstamos invertidos se alcanzó poco antes de la crisis del coronavirus (flecha azul). Hoy, la empresa está de nuevo en trayectoria de crecimiento.

Hoy, la plataforma está volviendo a su antigua grandeza. Mi experiencia con Mintos también confirma un fuerte repunte en los últimos meses. Mintos ha superado ya su máximo de casi 600 millones de euros en préstamos en 2020 y sigue creciendo a un ritmo constante.

Retirada y riesgo con Mintos

Los impagos de los originadores de préstamos alcanzaron un máximo histórico en los primeros días de la crisis coronaria: ¡Se acumularon más de 80 millones de euros en pagos pendientes! Una cantidad que ahora faltaba en las cuentas de los inversores.

Afortunadamente, Mintos ya tenía experiencia en este tipo de problemas y pudo recuperar parte del capital. Se recuperaron 73 de los 80 millones de euros.

Sin embargo, el proceso fue lento y prolongado. El largo tiempo de espera y la incertidumbre pusieron a prueba a los inversores y provocaron que muchos retiraran su dinero. A pesar del buen trabajo de Mintos para recuperar los préstamos, no será posible devolver el 100% de las inversiones en todos los casos.

Esto significa tanto para los nuevos inversores como para los ya existentes: ¡El riesgo abstracto asociado a los préstamos personales es muy real en este caso! A pesar de la garantía de recompra, hay que esperar impagos. Una inversión puede seguir mereciendo la pena debido a los altos tipos de interés; sin embargo, debemos tomar las precauciones de seguridad adecuadas, ¡como repartir el riesgo entre tantos prestamistas como sea posible!

¿Cómo funciona la inversión?

Mintos ofrece actualmente tres estrategias ya preparadas para los inversores: «Core», «Custom» e «Inversión manual». Cada una de ellas está asociada a criterios diferentes para la selección de posibles préstamos. También se ofrecen ETF y bonos.

Esto facilita mucho la puesta en marcha de Mintos, ¡especialmente para los nuevos usuarios! Sin embargo, si quieres invertir según tus propias ideas específicas, puedes seguir utilizando la función de autoinversión y definir tú mismo amplios criterios.

Para mí, esto convierte a Mintos en una de las plataformas más fáciles de usar del sector P2P, ya que las inversiones se pueden realizar con solo unos clics y, si se desea, se pueden personalizar ampliamente.

Informe de experiencia Préstamos P2P e impuestos: Qué ha cambiado en Mintos

Mintos es una empresa de inversión autorizada por la legislación de la UE desde 2021. Sin embargo, esta licencia vino acompañada de una serie de cambios, no todos positivos para los inversores.

Desde hace unos dos años (2022), existe un producto de inversión llamado «Notes», que tiene un ISIN y, por tanto, puede negociarse en Bolsa o a través de intermediarios.

Aquí, los inversores pueden invertir en paquetes de bonos formados por 6 préstamos similares cada uno. Todavía está por ver si este «cruce» de préstamos P2P, pagarés y fondos tendrá éxito. Sin embargo, ¡parece una idea interesante!

¡Los nuevos y significativamente mayores requisitos impuestos a Mintos también aumentan la seguridad de nuestras inversiones! Aunque el fraude y la malversación de fondos nunca han sido un problema para la empresa letona, ahora serán aún más difíciles de llevar a cabo debido a la supervisión más estricta.

Desgraciadamente, no todos los cambios son positivos: Mintos está ahora obligada a aplicar una retención a cuenta en función del país de origen. Esto no es un problema para los inversores alemanes, ya que pueden compensarlo con el impuesto sobre plusvalías en su declaración de la renta. Sin embargo, esto supone un esfuerzo adicional, que enturbia el proceso, por lo demás muy sencillo, de una inversión P2P.

Como es habitual en las plataformas P2P, el proveedor te emitirá un informe fiscal para tu declaración de la renta en unos pocos clics. A continuación, puedes remitir este documento a tu oficina de Hacienda. Los beneficios de los préstamos personales están sujetos a retención fiscal por un total del 23 por ciento, más otros impuestos.

Mercado secundario

La venta de préstamos existentes a otros inversores es un negocio útil y a menudo lucrativo. Cualquiera que desee salir anticipadamente de una inversión (por ejemplo, porque se necesitaba dinero rápidamente) puede utilizar el mercado secundario para hacerlo.

Mi experiencia con Mintos: ¿Seguirá valiendo la pena Mintos en 2024?

Mi experiencia con Mintos lo confirma: Incluso en 2024, ¡el gigante entre las plataformas P2P sigue ofreciendo rentabilidades atractivas! Con algunos préstamos todavía son posibles tipos de interés del 12, 15 o incluso 18%.

Al mismo tiempo, ¡Los últimos meses han demostrado que los peligros de las inversiones P2P son muy reales! Los numerosos impagos durante la crisis del coronavirus han costado mucho a los inversores, aunque la recuperación de la empresa haya sido muy encomiable.

Por tanto, si no te asusta el riesgo y buscas altos ingresos por intereses, Mintos es el lugar adecuado para ti. Sin embargo, si no puedes permitirte perder tu dinero en el peor de los casos, deberías buscar otras opciones de inversión.

En general, se recomienda una amplia diversificación al invertir en préstamos P2P. Los préstamos individuales deben repartirse entre tantos prestatarios y países como sea posible. También es aconsejable una subdivisión en distintos tipos de préstamos (préstamos al consumo, préstamos a empresas, inmuebles…).

Esto reduce los daños que pueden producirse en caso de impago. Si utilizas esta estrategia para toda tu cartera y solo inviertes una cantidad limitada en préstamos P2P, el riesgo suele ser manejable.

Sin embargo, ¡Solo tú puedes decidir si Mintos es adecuado para ti y para tu estrategia de inversión! Si quieres adquirir experiencia con Mintos, la plataforma está a tu disposición con elevados tipos de interés y riesgos que no debes subestimar.

Si quieres invertir con Mintos, utiliza este enlace y benefíciate de mi bono Mintos.

FAQ – Preguntas frecuentes sobre Mintos

La oferta de Bondora difiere significativamente de otras plataformas P2P, porque te ofrece préstamos personales tradicionales «Gestor de Cartera» y «Cartera Pro», ¡Así como el programa de tipo fijo «Go & Grow»! Gracias a estas interesantes opciones y a su larga historia de éxitos, Bondora es uno de los proveedores de servicios P2P más populares de Europa. Tambien he adquirido experiencia Bondora.

También he podido adquirir experiencia con Bondora en los últimos años. Y eso es exactamente lo que quiero compartir hoy contigo. También echaremos un vistazo entre bastidores al proveedor estonio de P2P, arrojaremos luz sobre las oportunidades y los riesgos y hablaremos de los distintos productos.

¿Qué es exactamente Bondora?

Bondora en 2024 es conocida principalmente entre los inversores por su exitoso programa Go & Grow. Sin embargo, la empresa estonia es una de las más experimentadas en el mercado P2P y también ofrece otros productos financieros.

Se fundaron en 2008 como la primera plataforma de préstamos personales del norte de Europa. En aquel momento, la crisis financiera estaba en pleno apogeo y dificultaba mucho la obtención de préstamos para particulares y empresarios. Su actual director ejecutivo, Pärtel Tomberg, aprovechó la oportunidad y creó una solución precisamente para este problema con su plataforma P2P: Los prestatarios que no podían obtener dinero de bancos y otras empresas solían tener más éxito con Bondora.

En el mercado desde:	2008
Sede de la empresa:	Tallin, Estonia
Regulado:	Sí, por la Autoridad de Supervisión Financiera de Estonia (FSA)
Número de inversores:	197.190 Inversores
Volumen de crédito financiado:	Más de 384 millones de euros
Rendimiento:	Interés fijo del 6,75 % con el producto Go & Grow o del 7,6 % de media según los informes históricos
Importe mínimo de inversión:	1 EUR
Garantía de recompra:	No
Autoinversión:	Sí
Mercado secundario:	No
Emisión de un certificado fiscal:	Sí
Programa de fidelización para inversores:	No
Bonificación inicial:	5 EUR (Recibe con este enlace*)
Valoración:	Consulta nuestra valoración de la plataforma P2P

La plataforma creció paso a paso: Inversores de toda Europa pueden invertir en préstamos de Estonia desde 2012. España y Finlandia se añadieron como mercados en 2013. La oferta también se amplió con el concepto «Portfolio Pro» (2017) y se superó el umbral mágico de 100 millones de euros en préstamos.

¿Cómo funciona la inversión?

Su funcionamiento es bastante sencillo: Al igual que otras plataformas P2P, Bondora también ofrece a los inversores la oportunidad de financiar préstamos con su capital. Estos préstamos al consumo privado suelen oscilar entre 500 y 10.000 euros y tienen un plazo de 3 meses a 5 años.

Varios inversores proporcionan conjuntamente al prestatario el dinero necesario y reciben a cambio una alta rentabilidad. Se encargan de gestionar el proceso y también reciben a cambio parte de los ingresos por intereses.

Sin embargo, este proceso es bastante arriesgado: Si un prestatario ya no puede devolver sus cuotas, en el peor de los casos los inversores pierden su capital. Gracias al elevado tipo de interés, una inversión de este tipo puede seguir siendo lucrativa si la cartera está bien diversificada.

Ya sean préstamos P2P normales o Go & Grow: Más de 200.000 inversores están activos en Bondora en 2024 y han financiado un total de casi 600 millones de euros en préstamos. Esto convierte a la empresa en uno de los mayores proveedores de Europa.

Más que Go & Grow

En 2018, diez años después de su fundación, Bondora está revolucionando el mercado P2P en Europa, que ya está creciendo masivamente, con su oferta Go & Grow: Hasta ahora, los inversores podían invertir en préstamos individuales, de forma manual o automática. Entonces tenían que esperar que el prestatario pudiera hacer frente a sus cuotas. Incluso hoy en día, este enfoque sigue siendo la norma en el ámbito de los préstamos personales.

Con Go & Grow, en cambio, ofrecen un producto que aprovecha los muchos años de experiencia de la empresa: ¡La cartera la gestiona la propia Bondora! Basándose en un análisis de riesgos, se invierte en los mejores préstamos para que los inversores ya no tengan que gestionarlos.

También en este caso, el capital procede de inversores privados que lo confían a Bondora. Se les recompensa por esta confianza con un 6,75% de interés. Al mismo tiempo, no tienen que preocuparse de elegir los préstamos adecuados ni del riesgo de impagos: ¡aquí trabajan los profesionales de Estonia!

Con esta oferta, ¡Pueden iniciar una inimaginable marcha triunfal en el mercado P2P! Sin embargo, a menudo se olvidan de los préstamos personales «clásicos», que siguen estando disponibles a través de Portfolio Manager y Portfolio Pro y que han generado altos rendimientos para los inversores en el pasado.

Riesgo Bondora: ¿Hasta qué punto es segura la plataforma P2P?

El hecho de que Bondora se fundara en plena crisis financiera se refleja en la gestión de la empresa: La empresa estonia se considera más bien conservadora y centrada en la seguridad y las reservas. Esta reputación contrasta con la de sus competidores, a menudo más agresivos, que quieren destacar ofreciendo los tipos de interés más altos posibles.

El enfoque conservador no es una desventaja, sino —al contrario— una ventaja a los ojos de muchos inversores. Numerosos inversores eligen específicamente Bondora y la experiencia de la empresa.

El hecho de que esta experiencia vale la pena se demostró recientemente durante la crisis de Covid: La incertidumbre general y el debilitamiento de la economía mundial no dejaron indemnes a los proveedores de P2P. Los impagos de préstamos aumentaron significativamente, los originadores de préstamos tropezaron y numerosas plataformas tuvieron que hacer frente a graves problemas.

Gracias a la estrategia conservadora, se pudo superar la crisis prácticamente ilesos. Un tope de transacciones de 400 euros al mes fue la única medida perceptible para los inversores.

Aunque este paso fue desagradable para algunos inversores, el éxito de la empresa le dio la razón: Afrontó la crisis mucho mejor que muchos de sus competidores y pudo defender una vez más su reputación como plataforma muy fiable.

Aunque el fuerte crecimiento del 90% en 2019 disminuyó significativamente durante la crisis, Bondora sigue teniendo éxito. Incluso con las cifras actuales (20% de crecimiento en 2020, 40% de crecimiento en 2021), no tienen nada que ocultar.

Rendimiento de Bondora 2024: ¿Qué es posible?

Por lo general, el siguiente principio se aplica a los préstamos P2P, como en todas partes en el mercado financiero: A mayor riesgo, mayor rentabilidad. Sin embargo, en la práctica, al menos con Bondora, ¡no es tan sencillo!

Si echamos un vistazo a los préstamos que se ofrecen, sus tipos de interés y sus tasas de impago, nos llevaremos una sorpresa: ¡Los préstamos peores valorados no tienen automáticamente los tipos de interés más altos! Al mismo tiempo, los préstamos con menor riesgo no son necesariamente menos lucrativos.

Por tanto, una inversión con Bondora depende en gran medida de tu propia estrategia y de la diversificación de tu cartera. ¡Aquí podemos conseguir rendimientos de más del 15%! Sin embargo, incluso es posible sufrir pérdidas si la inversión no se hace con cuidado.

El producto Bondora más popular en este momento es, sin duda, Go & Grow. El tipo de interés fijo del 6,75% que se ofrece aquí, junto con el alto nivel de comodidad y la buena seguridad (para los préstamos P2P) son atractivos para muchos inversores.

Con el Gestor de Cartera y la oferta Cartera Pro, la rentabilidad es variable. Con una estrategia muy conservadora o una inversión descuidada, puede estar por debajo del 6,75% de Go & Grow. Sin embargo, la media de toda la plataforma es ligeramente superior al 9%.

También hay que señalar que Bondora limita actualmente (a partir de abril de 2022) el depósito por inversor a un máximo de 1.000 euros al mes. Esta medida era necesaria porque la demanda de los inversores supera actualmente la oferta de préstamos. Aunque no debería ser un problema para el usuario medio, este límite puede ralentizar tu acumulación de riqueza en la práctica.

Bondora se centra en las inversiones en automóviles

Las plataformas P2P suelen ofrecer la opción de seleccionar tú mismo los préstamos deseados. Como alternativa, ahora existe en todas partes una función de autoinversión, que invierte automáticamente según las directrices establecidas por el inversor.

Sin embargo, la inversión manual tiene poco sentido, especialmente en el ámbito de los préstamos al consumo como los que ofrece Bondora: Los préstamos son muy similares y, aparte de sus cifras clave, no tienen ningún valor informativo real para el inversor.

Por tanto, se basan en gran medida en la autoinversión: Tanto el Gestor de Cartera como las ofertas de Cartera Pro seleccionan automáticamente los préstamos basándose en las especificaciones del usuario. Aquí no hay ninguna disposición para la inversión manual.

Con Portfolio Pro, los inversores pueden definir ellos mismos aspectos importantes como el plazo, el importe por préstamo o el mercado deseado. Parámetros como el tipo de interés y la clase de riesgo permiten una planificación estratégica y pueden posibilitar altos rendimientos.

Si, por el contrario, se utiliza el Gestor de Cartera, Bondora se hace cargo de estos ajustes por el usuario. Estas se resumen en seis estrategias básicas entre las que el inversor puede seleccionar una.

Bondora se centra así -más que todos sus competidores- en el uso de autoinversiones.

Lo que cuesta Bondora

Por lo general, el uso de Bondora es gratuito para los inversores; No hay comisiones por registro, uso o depósitos. Solo al retirar capital se cobra una comisión de 1 euro. ¡No importa si inviertes en Bondora Go & Grow, Portfolio Manager o Portfolio Pro!

Sin embargo, la situación es completamente diferente si decides negociar en el mercado secundario. Si ya has invertido en un préstamo y quieres salir antes, puedes vender tu inversión a otro usuario aquí.

Este proceso es especialmente útil si necesitas retirar tu dinero antes de tiempo (por ejemplo, debido a imprevistos), pero también te cuesta mucho: Además de la pérdida potencial de la venta, Bondora cobra un 1,5% adicional de tu inversión. El comprador del préstamo también debe pagar el 1,5%.

Bondora 2024 ofrece estos productos

Son conocidos principalmente por su plan de inversión «Go and Grow». Pero eso no es todo. Bondora también ofrece otras dos oportunidades de inversión, que examinaremos más detenidamente a continuación.

1. Portfolio Pro

La oferta «Portfolio Pro» de Bondora suena muy impresionante, pero en realidad no es más que una función de autoinversión, como ya sabes de otros proveedores de P2P.

Aquí puedes especificar el tipo de préstamo en el que quieres invertir en unos pocos pasos. Por ejemplo, puedes seleccionar el plazo y el importe por préstamo. También puedes seleccionar o desactivar manualmente los tres mercados disponibles: España, Finlandia y Estonia.

Las calificaciones son interesantes: Bondora tiene muchos años de experiencia en el mercado P2P: ¡llevan 15 años activos en 2024! Está claro que la empresa de Tallin ha aprendido mucho sobre el negocio de los préstamos en el proceso.

Esta experiencia se refleja en las calificaciones crediticias. Estas varían desde «AA» para las ofertas más seguras hasta la categoría «HR» («Alto Riesgo») para las inversiones especialmente peligrosas. Sin embargo, el tipo de interés también fluctúa en función de la calificación, por lo que no siempre es sensato invertir solo en los mejores préstamos.

Dependiendo de tu elección, el rendimiento esperado varía entre el 6 y el 14% anual. En la práctica, los inversores consiguen algo más del 9%. Si estás satisfecho con tu configuración, tu capital se invertirá en los préstamos disponibles.

Ventajas de Portfolio Pro

Con su oferta Portfolio Pro, Bondora atiende a los inversores que quieren personalizar su inversión según sus propias ideas. Las ventajas incluyen:

Opciones de configuración. Portfolio Pro te ofrece la mayor configuración de todos los productos Bondora. Gracias al plazo, el importe del préstamo y el país, puedes personalizar tu inversión para adaptarla a tus preferencias personales.

Clasificación Bondora. Los muchos años de experiencia P2P de la empresa permiten un sistema de clasificación preciso que clasifica los préstamos según su riesgo. Esto permite personalizar aún más la selección de inversiones y, por ejemplo, excluir los préstamos especialmente arriesgados.

Especialización en tres países. Bondora sólo ofrece tres mercados: España, Estonia y Finlandia. Sin embargo, están muy familiarizados con estos tres países y han adquirido mucha experiencia en la recuperación de préstamos.

También será difícil encontrar un proveedor con más experiencia en estos tres lugares a la hora de evaluar préstamos en 2024. Así que si quieres invertir específicamente en uno de los tres países, Bondora es un experto absoluto en P2P a tu disposición.

Altos rendimientos. Portfolio Pro te ofrece rendimientos de hasta el 14% y, por tanto, ¡No tiene nada que ocultar a la competencia! Aunque estos préstamos a alto interés conllevan cierto riesgo, son interesantes para muchos inversores.

Alta tasa de recuperación. El impago de un prestatario es muy molesto para los inversores, ya que en este caso el capital invertido corre peligro. Aunque Bondora no ofrece seguridad en forma de garantía de recompra, la empresa tiene una amplia experiencia en la recuperación de préstamos y, por tanto, puede garantizar el pago en la mayoría de los casos, aunque a menudo con retraso.

Desventajas de Portfolio Pro

Si decides invertir con Portfolio Pro, tendrás que convivir con algunas desventajas. Entre ellas:

Alto riesgo. Los préstamos P2P están asociados a un alto nivel de riesgo, ya que un prestatario puede incumplir en cualquier momento. Si el reembolso es imposible, tu inversión también se pierde. Bondora no ofrece una garantía de recompra o una seguridad similar, por lo que en este caso tienes que esperar que la recuperación sea un éxito.

Selección limitada. En comparación con otros competidores, las opciones de configuración de Portfolio Pro son limitadas. Funciones populares como un tipo de interés mínimo o una reinversión inactiva no están disponibles.

Baja liquidez. Si necesitas tu dinero en otro sitio con poca antelación, las cosas pueden complicarse rápidamente con Portfolio Pro. En este caso, no tienes más remedio que vender tus préstamos activos en el mercado secundario. Si otro inversor compra tu inversión aquí, puedes salir antes, pero también tendrás que pagar grandes descuentos.

Sin inversión manual. Los préstamos se seleccionan en función de tu configuración; sin embargo, no puedes decidir por ti mismo en qué préstamos concretos te gustaría invertir. Esto significa que tus opciones para influir en tu cartera son siempre limitadas.

2. Go & Grow

El programa Go & Grow de Bondora es una de las ofertas más conocidas del sector P2P. Esto se debe en parte a su estructura única: Aquí los inversores no invierten en préstamos privados individuales, sino que utilizan su capital para financiar la propia cartera de Bondora.

Ponen la organización en manos de Bondora, que utiliza sus muchos años de experiencia para encontrar y financiar los mejores préstamos. A cambio, los inversores reciben un 6,75% de interés al año. Gracias al pago diario de los intereses y a la rapidez de acceso, Go & Grow ofrece una solución flexible con buenos rendimientos.

Cómo funciona en la práctica Go & Grow

Si quieres invertir en préstamos P2P, normalmente tienes dos opciones: Inversión manual o automática. Con la primera opción, tú eliges cuánto quieres invertir y en qué préstamos. La forma automática se encarga de este paso por ti e invierte tu dinero según tus especificaciones.

Los inversores suelen tener muy buenas experiencias con los préstamos P2P, ¡Pero no son automáticamente el producto financiero adecuado para todo el mundo! Aquí es donde Bondora entra en juego con su programa Go & Grow: Se evitan los problemas típicos de los préstamos personales, como la alta complejidad o el riesgo de impago.

Como inversor con Bondora Go & Grow, no tenemos que decidir en qué préstamos queremos invertir, qué importes, a qué plazo y a qué tipo de interés. Sólo tenemos que hacernos una pregunta: ¿Quieres invertir dinero o no?

Si la respuesta es «Sí», puedes enviar la cantidad deseada por transferencia bancaria a tu cuenta Bondora, que puedes crear con solamente unos clics . A continuación, puedes invertir este dinero en el programa Go & Grow y recibir un interés del 6,75 por ciento a partir de ese momento. Si en algún momento has tenido suficiente o necesitas tu capital en otro lugar, puedes retirarlo en cualquier momento.

No tenemos que preocuparnos por la selección de los préstamos ni por su riesgo, porque proporcionamos nuestro dinero directamente a Bondora. Con su considerable experiencia, la empresa utiliza nuestro capital para invertir de forma independiente en préstamos personales.

Go & Grow ofrece estas ventajas

El programa Go & Grow ofrece una serie de ventajas que lo diferencian de otras ofertas P2P. Entre ellas se incluyen, por ejemplo:

Funcionamiento sencillo. Con Go & Grow no es necesario realizar ajustes ni tomar decisiones. Incluso puedes empezar sin ninguna experiencia en préstamos P2P, ya que Bondora selecciona por sí misma los préstamos adecuados en segundo plano. Esto hace que Go & Grow sea especialmente adecuado para los inversores que quieren invertir en préstamos personales pero no quieren familiarizarse con el tema.

(Casi) sin tasas. Como inversor, Go & Grow es gratuito para ti. Sólo se cobra una comisión de 1 euro cuando retiras tu capital.

Fuerte efecto de interés compuesto. El efecto del interés compuesto es el sueño de todo inversor, ya que los intereses que ya has ganado generan nuevos intereses. Cuanto más a menudo gane intereses tu capital, mejor, es decir, más rápido crecerá tu patrimonio.

Go & Grow te ofrece un interés diario y, por tanto, te garantiza un crecimiento rápido. Recibir dinero cada día sin que tengas que hacer nada (aunque sólo sean unos céntimos) ¡también sienta muy bien!

Tipos de interés sólidos. Comparado con otras plataformas P2P, Go & Grow obtiene una cifra bastante mediocre: ¡la competencia puede ofrecer a veces un 12% y más! Sin embargo, estas inversiones en préstamos personales están asociadas a sus propios problemas, que Go & Grow no tiene.

Por tanto, tiene sentido fijarse en los productos financieros tradicionales: Go & Grow supera claramente a formas de inversión similares, como las cuentas a la vista o los depósitos a plazo fijo. Con unos tipos de interés ligeramente inferiores al 7%, ¡Pueden incluso competir con la media más baja de una cartera de acciones estándar!

Esto sitúa al programa Go & Grow de Bondora en una buena posición intermedia. Aunque no pueden seguir el ritmo de las plataformas P2P de mayor rendimiento, están claramente por delante de las formas clásicas de inversión.

Más ventajas

Alta liquidez. Cuando inviertes en préstamos P2P, normalmente tienes que esperar hasta que se haya reembolsado el préstamo correspondiente. Si necesitas recuperar tu dinero antes de ese momento, normalmente solo te queda el llamado «mercado secundario»: aquí vendes tu inversión a otro inversor y tienes que aceptar un descuento del 1,5%.

Con Go & Grow todo es diferente: Puedes retirar tu dinero en cualquier momento, ya que no estás invirtiendo en préstamos concretos, sino que has confiado tu capital directamente a Bondora. Por lo general, solo transcurren uno o dos días laborables antes de que el importe correspondiente vuelva a estar en tu cuenta.

Larga historia de éxito de la empresa. Uno de los mayores riesgos de las inversiones P2P es la situación financiera del respectivo prestamista. Una crisis importante o la falta de experiencia pueden causar rápidamente problemas que pueden llevar a la insolvencia de la empresa en cuestión. En tales casos, el dinero de los inversores puede perderse por completo.

Bondora cuenta con un equipo directivo con años de experiencia en el sector P2P. Demostraron esta experiencia durante la crisis del coronavirus, por ejemplo: Con un rumbo conservador y centrado en la seguridad, sortearon con éxito los tiempos difíciles y pudieron seguir prestando sus propios servicios de forma rentable, con pequeñas restricciones.

Los inversores valoran la larga y exitosa historia de la empresa como indicador de estabilidad futura.

Desventajas de Bondora Go & Grow

Incluso con Bondora, no es oro todo lo que reluce. Las desventajas incluyen:

No hay opciones de ajuste. Una inversión con Bondora es muy pasiva, ya que como inversores no tenemos opciones de personalización. Factores típicos como el plazo, el dinero por préstamo, el tipo de interés o la garantía se determinan sin nuestra participación. Solo podemos determinar el importe de nuestra inversión a través de nuestros depósitos.

Esta facilidad de uso de Go & Grow es atractiva para muchos inversores, ya que no tienen que preocuparse por su inversión. Sin embargo, si buscas una buena diversificación o quieres añadir un tipo específico de préstamo a tu cartera, Go & Grow no es para ti.

Tipos de interés más bajos que con otras ofertas P2P. Los inversores reciben actualmente un 6,75 de interés anual con Go & Grow. Esto significa que Bondora ofrece aproximadamente la mitad de lo que es posible en otras plataformas. Esta diferencia puede explicarse por otras muchas ventajas que los inversores encuentran en Go & Grow: Gran liquidez, interés diario y ausencia de gestión activa de su propia inversión.

Por tanto, Go & Grow está más dirigido a los inversores que valoran la comodidad y la flexibilidad. Si buscas los tipos de interés más altos, deberías optar más bien por otros productos P2P.

Otros inconvenientes

El riesgo residual persiste. Bondora está considerada una de las plataformas P2P más estables y seguras, ¡pero eso no significa que no haya riesgo! Aunque los préstamos al consumo que se ofrecen son más a prueba de crisis que muchas otras formas de inversión (la gente consume incluso en tiempos de crisis), no son completamente inmunes a los problemas económicos.

Si se produce un aumento de los impagos de préstamos, esto pone a prueba las carteras de los inversores, así como a la propia empresa Bondora. En caso de crisis grave, un originador de préstamos puede incluso declararse insolvente, a menudo con consecuencias fatales para el capital de los inversores. Por tanto, tampoco hay que subestimar el riesgo fundamental de los préstamos P2P con Go & Grow.

Sólo hay tres países para elegir. El riesgo de los préstamos P2P en Bondora se ve amplificado por el hecho de que solo hay tres países disponibles para invertir. La concentración en España, Finlandia y Estonia hace que la cartera sea irregular: Si el mercado se hunde en uno (o más) de los países mencionados, la cartera de Bondora se verá sometida a una enorme presión. Por lo general, otros proveedores ofrecen muchos más lugares y, por tanto, distribuyen mejor el riesgo.

3. Gestor de cartera

El programa Gestor de Cartera de Bondora se sitúa entre Portfolio Pro y Go & Grow en términos de contenido: Es fácil de usar y solo requiere unos pocos ajustes. Al mismo tiempo, sin embargo, tenemos la oportunidad de influir en nuestra inversión.

Esto se debe a que Portfolio Manager tiene seis pre ajustes entre los que podemos elegir. Según nuestras preferencias, podemos invertir desde «ultraconservador» a «oportunista». Los rendimientos y los riesgos varían en consecuencia.

Los valores detrás de los niveles individuales los determina Bondora. Aquí también entra en juego la amplia experiencia de la empresa: Haciendo clic en la estrategia de inversión deseada, damos instrucciones a Bondora para que invierta de la forma adecuada.

El Gestor de Cartera ofrece estas ventajas

Gracias a su función híbrida, el Gestor de Cartera ofrece ventajas y desventajas únicas. Entre ellas:

Grado especial de responsabilidad personal. El gestor de la cartera se basa en la experiencia de Bondora, pero permite a los inversores ejercer una influencia menor en su inversión. Esto lo convierte en una opción interesante para quien desee seguir una estrategia concreta pero no quiera realizar todos los ajustes por sí mismo.

Devoluciones flexibles. El tipo de interés se puede determinar seleccionando la estrategia adecuada. De este modo, son posibles los tipos de interés más altos («oportunista»), de alta seguridad («ultraconservador») y varios niveles intermedios.

Poco esfuerzo. El gestor de carteras se puede personalizar según tus propias necesidades con solo unos clics. Como las inversiones se realizan automáticamente, no se requiere ninguna gestión activa por parte del inversor.

Utilización de la experiencia de Bondora. Nos basamos en la experiencia de Bondora a la hora de utilizar el Gestor de Cartera. No en vano, la empresa estonia es una de las plataformas más grandes y populares de Europa en 2024.

Desventajas del Gestor de Cartera

Las desventajas del Gestor de Cartera también son bastante singulares. Incluyen:

Baja personalización. Los niveles predefinidos solo se ajustan aproximadamente a las estrategias del inversor. Como consecuencia, pueden darse situaciones en las que no se alcancen plenamente los objetivos personales.

Conflictos de intereses: Bondora ofrece ajustes por defecto para las estrategias conservadora y ultraconservadora en particular, que sugieren un conflicto de intereses. Esto significa que la proporción de préstamos de riesgo «HR» es significativamente mayor aquí que en los niveles más agresivos. Se sospecha que Bondora intenta endosar a los inversores los préstamos de riesgo impopulares.

¡Manos fuera de «Go & Grow Unlimited»!

Bondora introdujo un límite de depósito mensual durante la crisis de Covid. Con ello se pretendía garantizar que el aumento de la demanda no pusiera en peligro la estabilidad de la cartera.

Originalmente, este límite era de 400 euros al mes, pero desde entonces se ha elevado a 1.000. Numerosos inversores están molestos por esta restricción y exigen poder volver a invertir por fin una cantidad ilimitada.

Bondora satisface esta demanda, al menos en parte, con su nuevo programa Go & Grow Unlimited: Aquí puedes invertir realmente sin límite mensual.

A cambio, ¡hay una rentabilidad de un mísero 2%! En mi opinión, estos tipos de interés son desproporcionados en relación con el riesgo existente en los préstamos P2P. Porque los préstamos personales nunca son seguros al cien por cien. Aunque Bondora tiene mucha experiencia y lleva años funcionando de forma rentable, ¡no se puede garantizar el éxito!

Los préstamos de Bondora no tienen protección de depósitos. Si se produce una crisis económica grave, los impagos de los préstamos podrían aumentar rápidamente y poner en peligro la empresa y el capital de los inversores. Para mí, una rentabilidad del 2% para asumir semejante riesgo es un mal negocio.

Mi experiencia Bondora: Cómo invierto

Para mí, Bondora también es una de las mejores plataformas P2P en 2024. Actualmente, estoy activo con Go & Grow y Portfolio Pro y he tenido experiencias muy positivas (¡y algunos rendimientos!) hasta ahora.

Mi inversión en Go & Grow asciende actualmente a más de 7.000 euros, lo que la convierte en una de las mayores partidas de mi cartera P2P. Recibo alrededor de 1,30 euros de intereses al día. El pago diario es un aspecto especialmente agradable: gracias al efecto del interés compuesto, la caja registradora no para de sonar y puedes ver crecer tu propia inversión cada día.

También he invertido recientemente en Portfolio Pro. Aquí me centro especialmente en préstamos con tipos de interés elevados, y hasta ahora he tenido éxito: Mi rentabilidad es actualmente superior al 15 % tras deducir los impagos.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que solo llevo utilizando Portfolio Pro unos 9 meses. Supongo que esta rentabilidad tan fuerte se estabilizará en un nivel inferior en 2024, ya que es probable que se produzcan nuevos impagos.

Conclusión: Productos únicos y buenos rendimientos

Bondora ofrece productos muy diferentes con Go & Grow, Portfolio Manager y Portfolio Pro. Los inversores están entusiasmados con esta selección y han convertido a la empresa estonia en una de las plataformas P2P con más éxito de Europa.

Go & Grow, en particular, demuestra los muchos años de experiencia de Bondora: En 2024, llevarán catorce años activos en el mercado P2P, lo que les convierte en uno de los proveedores más antiguos.

No es de extrañar que muchos inversores confíen en esta experiencia e inviertan directamente en la cartera de la empresa a través de Go & Grow. El Gestor de Cartera, con sus seis pre ajustes seleccionables, también refleja esta idea.

Portfolio Pro también te ofrece la oportunidad de invertir en préstamos P2P según tu propia configuración. Yo también he tenido muy buenas experiencias aquí en los últimos meses y actualmente puedo presumir de una rentabilidad del ¡15%! Aunque supongo que esta cifra descenderá en 2024, sigue sin ser un mal resultado.

Bondora también es conocida por su estrategia conservadora y centrada en la seguridad. Por ello, muchos inversores consideran que la empresa es digna de confianza y menos arriesgada que sus competidores.

Sin embargo, ¡hay que tener en cuenta que los préstamos P2P siempre están asociados a riesgos fundamentales (impagos de préstamos, insolvencia de un originador, etc.)! A pesar de su larga historia de éxitos y su buen rendimiento durante la crisis de Covid, ¡Bondora tampoco está exenta de riesgos!

Si decides invertir con Bondora, te esperan tres productos únicos. Con ellos podrás invertir cómodamente y con rendimientos de buenos a muy buenos.

FAQ

EstateGuru es uno de los principales y más conocidos proveedores de préstamos P2P en 2024. Yo mismo he podido adquirir experiencia con EstateGuru durante muchos años y he obtenido beneficios considerables. ¡Razón suficiente para informar aquí en detalle sobre mi experiencia EstateGuru! También profundizo en los riesgos y el potencial de la plataforma en particular y explico en qué consiste el impuesto.

Esto es EstateGuru

La empresa financiera tiene su sede en Tallin, la capital de Estonia. Desde aquí se ofrecen a los inversores de distintos países oportunidades de inversión muy especiales: Pueden financiar proyectos inmobiliarios como parte de préstamos personales y obtener altos rendimientos a cambio.

El mercado de estos llamados “préstamos P2P” es enorme. En la mayoría de los casos, sin embargo, estas ofertas son para préstamos al consumo: préstamos a muy corto plazo que los prestatarios utilizan, por ejemplo, para pasar unos días hasta el próximo pago del sueldo.

En cambio, EstateGuru ofrece propiedades de alto calibre en España. Los préstamos necesarios para ello suelen tener un valor de varios millones de euros. Como muchos pequeños inversores aportan cantidades, esta suma puede financiarse a través de la plataforma.

Los edificios están repartidos por varios países europeos: Además de la sede principal en Estonia, están Lituania, Alemania, Letonia, Finlandia, España, Suecia y Portugal. El Reino Unido también se conectará en un futuro próximo. Fuera de Europa, sin embargo, se buscan en vano oportunidades de inversión.

Gracias a este concepto, EstateGuru 2024 es uno de los principales proveedores P2P. Los ya 161.000 inversores también tienen una opinión muy positiva y están invirtiendo mucho. No es de extrañar, ya que la empresa está llena de experiencia, como demuestra el ejemplo del director general, Marek Pärtel: El fundador ya tiene una amplia experiencia en el mundo inmobiliario y también ha financiado y organizado proyectos él mismo.

Los préstamos personales en el mundo inmobiliario no solo son atractivos por los elevados tipos de interés, a menudo superiores al 10 % anual, sino que también ofrecen una excelente seguridad con el propio inmueble. Esto se debe a que, en caso de insolvencia, una inscripción en el Registro de la Propiedad garantiza que EstateGuru está autorizado a tomar posesión del inmueble. Tras la venta, se pueden liquidar las inversiones de los inversores.

 

Todos los datos importantes de un vistazo:

Fundada	Octubre 2013 / Diciembre 2014
Sede empresarial	Tallin, Estonia
Regulada	Si ( Licencia ECSP)
Número de Inversores	161.000+
Volumen de crédito financiado:	Más de 798 millones de euros
Rendimientos	10,37% de media según la plataforma
Importe mínimo de inversión	50 EUR
Garantía de recompra	No, pero los préstamos están garantizados con bienes inmuebles.
Autoinversión	Si
Mercado secundario	Si (y Salida Instantánea, explicación más abajo)
Expedición de un certificado fiscal	Si
Programa de fidelización para inversores	No
Bonificación inicial	Bonificación del 0,5% sobre las inversiones en los primeros 90 días
Valoración	Consulte nuestra clasificación de plataformas P2P

¿Cómo son posibles unos tipos de interés tan altos?

Ofrecen a los inversores tipos de interés que a menudo superan el 10%. Cualquiera que ya haya tenido experiencia con proveedores de préstamos personales como EstateGuru puede sospechar en este punto: si un prestatario está dispuesto a pagar tipos de interés tan altos, a menudo no es muy seguro.

Sin embargo, EstateGuru ofrece garantías significativamente mejores que otros proveedores gracias a la propia propiedad. En la práctica, los préstamos de la plataforma suelen ser solo una opción de financiación comparativamente a corto plazo, los llamados “préstamos puente“.

Una vez finalizadas las obras, los constructores suelen cambiar sus obligaciones por préstamos a largo plazo, mucho más favorables. Desgraciadamente, son difíciles de obtener al principio de la fase de construcción; aquí es donde interviene EstateGuru y ofrece una buena solución, aunque no del todo barata.

El concepto funciona: A pesar de los elevados tipos de interés, ¡las estadísticas de éxito son impresionantes! De los 3.366 proyectos con un valor total de más de 500 millones de euros que se financiaron en el momento de la constitución, solo uno ha fracasado.

Si tú también quieres beneficiarte del 10 % de interés, regístrate ahora a través del enlace y benefíciate de mi bonificación EstateGuru.

Mi experiencia EstateGuru

Llevo varios años invirtiendo con EstateGuru y siempre he tenido buenas experiencias. Debido a los resultados positivos, he seguido aumentando mi inversión y actualmente tengo algo menos de 5.000 euros.

Esta suma se divide en 94 préstamos de 50 euros cada uno, la cantidad mínima. Cuatro de estos préstamos están en estado de “recuperación“, es decir, el prestatario no pudo devolver el importe. Los respectivos edificios o terrenos se están vendiendo ahora, por lo que aún tengo que esperar a que se reembolse mi inversión.

Esto corresponde a alrededor del 5% de mi cartera y, por tanto, al valor medio de la plataforma: EstateGuru considera que alrededor del 5,8% de los préstamos estarán “en recuperación” en 2024. Una cifra aceptable que está justo por encima de la media histórica. Como estamos al final de una pandemia mundial que ha sacudido realmente los mercados financieros, esta cifra ligeramente superior es aceptable en mi opinión.

EstateGuru tiene mucha experiencia en la recuperación de este tipo de impagos: En el pasado se obtuvo una rentabilidad del 9,6%, cuando hubo que recuperar un préstamo.

Alta seguridad debido a la baja relación préstamo-valor

Los buenos resultados de recuperación de EstateGuru no solo se basan en el hecho de que las propiedades valiosas sirven de garantía. También se presta atención a una “baja relación préstamo-valor“. En la práctica, esto significa que el valor de la propiedad supera significativamente el valor del préstamo.

Por ejemplo, si el préstamo es de 750.000 euros, el prestatario debe aportar como garantía un edificio o propiedad que valga al menos 1 millón de euros. Un tasador independiente se asegura de que la garantía alcanza realmente esa cantidad.

Si el prestatario no puede devolver el préstamo según lo previsto, EstateGuru se hace cargo de la garantía por valor de 1 millón. Esta se vende para cubrir las deudas pendientes de los inversores. EstateGuru solo tiene que cobrar 750.000 euros, el importe original del préstamo.

Esta relación préstamo-valor está actualmente incluso muy por debajo del 75% mencionado en mi ejemplo. La media histórica es de solo el 60% de la garantía. Esta baja proporción, en combinación con el experimentado equipo de EstateGuru, ha demostrado su eficacia en el pasado: Más del 99% de las recuperaciones han tenido éxito e incluso han supuesto beneficios para los inversores.

Cómo funciona el reembolso en la práctica

Mi experiencia EstateGuru también incluye préstamos morosos. Con varios años de actividad e inversiones en cientos de préstamos, esto no puede evitarse. Veamos cómo gestiona la plataforma estos impagos:

Ofrecen a los inversores información muy completa sobre cada uno de los préstamos. Esto también se aplica al proyecto número 3049, un préstamo de promoción para una casa adosada en Estonia. Se emitió en junio de 2019 y ascendió a 287.000 euros en 12 meses.

Por mi inversión de 50 euros, recibía todos los meses los intereses prometidos de forma fiable. Sin embargo, cuando el préstamo llegó a su fin, el prestatario no pudo encontrar nueva financiación y tuvo que aplazar el reembolso por el momento. Poco después, en septiembre de 2020, el préstamo fue oficialmente “impagado“.

EstateGuru inició ahora el proceso de recuperación, ¡y fue todo un éxito! Tras solo dos meses más, el edificio que servía de garantía se vendió por la fuerza. Los otros inversores y yo recuperamos nuestra inversión, incluida una atractiva rentabilidad del 11,29%. Fue ligeramente inferior a lo prometido en un principio, ya que EstateGuru repercutió los costes del procedimiento de cobro en la devolución.

La duración media de una recuperación de este tipo es de unos 9 meses. En otro caso, sin embargo, fue mucho más rápido, tardando sólo 6 meses. Con este préstamo, también invertí 50 euros en un edificio en Letonia. Tras la recuperación, ¡mi rentabilidad fue de un enorme 15,24 %!

¿Cuál es el riesgo con EstateGuru?

Los préstamos personales siempre van asociados a un riesgo; de lo contrario, no sería posible obtener altos rendimientos. Los impagos de préstamos suelen ser la mayor amenaza para el dinero de los inversores.

Si un prestatario no puede devolver la cantidad prestada o solo puede devolver una parte, la plataforma P2P correspondiente debe encargarse de la recuperación. Algunos proveedores también ofrecen una garantía de recompra (no aconsejable en el caso de inmuebles debido al valor de las garantías y a los elevados importes de los préstamos) o dejan a los inversores solos con sus pérdidas.

Han demostrado en el pasado que esta recuperación en caso de impago funciona extremadamente bien. Ya sea por la experiencia de la empresa o gracias a las ventajas del sector inmobiliario: los inversores solo han dejado de recuperar íntegramente su inversión en uno de los más de 3.000 préstamos concedidos.

Esto se debe en parte a la favorable distribución de la cartera de préstamos: más del 50% de los proyectos de EstateGuru pertenecen a la categoría de “edificios residenciales“. En muchos casos, ya se han construido y se van a terminar o se están renovando. En el peor de los casos, esta situación permite una venta forzosa, rápida y lucrativa.

El desglose de los tipos de préstamo también contribuye a evitar el riesgo: Los préstamos puente constituyen la mayoría, con un 44%. Suelen caracterizarse por una garantía especialmente elevada (porque ya se ha completado en gran parte).

Los préstamos promotores son préstamos para la urbanización de un terreno o similar, es decir, el “clásico” proyecto de construcción. Como en este caso la seguridad puede ser rápidamente escasa, los responsables suelen ofrecer otros edificios ya terminados.

Préstamos a empresas en el mercado inmobiliario: El papel de EstateGuru

Estos edificios “no intervenidos” también se utilizan como garantía en los préstamos a empresas para obtener un crédito. Sin embargo, esto no tiene por qué utilizarse para proyectos inmobiliarios. En este caso, el prestatario es libre y puede utilizar el dinero para comprar materiales o ampliar su negocio, por ejemplo. Estos préstamos a empresas suelen caracterizarse por una relación préstamo-valor extremadamente baja.

Además, los inmuebles siempre están sujetos a las fluctuaciones del mercado local. Esto puede conllevar más riesgos para los inversores. Por eso es especialmente importante prestar atención al origen y al tipo de los préstamos.

Alemania es actualmente el número 1 de la lista EstateGuru. En ningún otro país se financian sumas tan elevadas a través de la plataforma. Muchos inversores alemanes pueden utilizar su conocimiento del mercado para encontrar los préstamos ideales.

Para proporcionar a los inversores la mejor base de datos posible, EstateGuru proporciona documentos completos para cada proyecto. Entre ellos se incluyen informes de valoración, planes de negocio y mucho más. También se conoce la dirección, por lo que incluso puedes ver un proyecto de construcción en persona.

EstateGuru y los impuestos? ¡Así es como funciona!

Los beneficios de las inversiones suelen estar sujetos a impuestos – EstateGuru no es una excepción. Sin embargo, la plataforma te lo pone muy fácil para que remitas la información necesaria a la Agencia Tributaria.

Haz clic en “Extractos de cuenta” para acceder a una página aparte que te permite emitir extractos adecuados. Introduce aquí el periodo deseado y podrás descargar un PDF adecuado.

El importe total lo introduces en tu declaración de la renta en el anexo KAP. Si estás casado, ambos cónyuges deben rellenar este formulario. EstateGuru no tiene orden de exención, por lo que eres responsable de introducir correctamente tus ganancias.

Para la mayoría de los inversores, declarar tus beneficios debería ser bastante sencillo. Si tienes alguna duda sobre los detalles, debes ponerte en contacto con tu asesor fiscal.

La función de autoinversión facilita la inversión

Tienen una potente función de autoinversión. Esto te permite invertir tu dinero automáticamente en función de tu configuración. Esto significa que ya no tienes que seleccionar tú mismo cada préstamo individual y te ahorra mucho trabajo.

La plataforma te ofrece dos configuraciones preconfiguradas: “Conservador” y “Equilibrado“. Se diferencian principalmente en la inclusión de mercados de mayor riesgo, como España, y en una mayor rentabilidad.

También tienes la opción de hacer tus propios ajustes en la pestaña “Personalizado“. Aquí puedes especificar valores importantes como el tipo de interés mínimo, el plazo o el tipo de préstamo, y también puedes excluir o incluir países concretos.

Bajo la abreviatura “LTV” (“Loan to value“) encontrarás la relación préstamo-valor, es decir, el valor del préstamo comparado con el valor de la garantía. Personalmente, he tenido buenas experiencias con un valor máximo del 70 %.

El importe mínimo por préstamo es de 50 euros. En mi opinión, solo merece la pena aumentar esta cantidad si estás activo en EstateGuru con importes superiores a 10.000 euros.

En “Garantías“, solo selecciono “Primer rango“: si hay impago y posterior ejecución hipotecaria, se atienden primero los créditos de primer rango. Los acreedores de rango inferior solo reciben su reembolso si los créditos de primer rango ya han sido satisfechos.

La sección “Préstamos por etapas” determina si quieres invertir en varias etapas de un mismo proyecto. Puedes excluir o autorizar esas inversiones o permitirlas sólo hasta un límite determinado.

Por último, tienes la opción de establecer la cantidad máxima por prestatario. Incluso puedes establecer una reserva que debe permanecer en tu cuenta EstateGuru y no ser invertida.

Una vez que hayas ajustado todos los parámetros según tus deseos, solo tienes que hacer clic en “Listo“. Tu capital se invertirá en los días siguientes según lo especificado.

EstateGuru: ¿Cuáles son las ventajas?

• Los préstamos en EstateGuru están garantizados con bienes inmuebles. Los créditos de los inversores suelen ser de “primer rango“, lo que significa que en caso de impago y ejecución hipotecaria, se paga primero a los inversores. Solo entonces pueden los demás acreedores recibir algo del capital restante.

• La relación préstamo-valor de los proyectos en EstateGuru es muy baja, de un máximo del 75%. En concreto, esto significa que la garantía vale bastante más que el importe real del préstamo. Por tanto, en caso de impago, hay una probabilidad muy alta de que se recupere la cantidad necesaria mediante una venta forzosa.

• EstateGuru tiene una amplia experiencia en la recuperación de impagos. La empresa lo ha demostrado de forma impresionante en el pasado: ¡Solo uno de los más de 3000 préstamos concedidos resultó en pérdidas para los inversores!

• La plataforma tiene un diseño fácil de usar y brilla por su amplia información sobre todos los proyectos. La función de autoinversión también es muy práctica y te facilita la inversión.

• EstateGuru es una empresa que lleva años en activo. Tienen varias oficinas en distintos países y operan de forma rentable. Los informes anuales auditados también garantizan que todo está en regla.

• EstateGuru es una empresa que lleva años en activo. Tienen varias oficinas en distintos países y operan de forma rentable. Los informes anuales auditados también garantizan que todo está en regla.

EstateGuru: ¿Cuáles son las desventajas?

Esto no pone necesariamente en peligro tu inversión, pero sin duda supone un retraso importante en el reembolso. Los inversores que solo quisieran invertir con EstateGuru durante un periodo de tiempo limitado podrían entonces tener problemas, ya que su capital sigue inmovilizado.

• EstateGuru financia un número menor de préstamos que otras plataformas. Si quieres invertir ampliamente, puede pasar un tiempo antes de que se invierta todo tu capital. Si solo utilizas el importe mínimo de 50 euros por préstamo y dispones de una suma mayor, tardarás unos meses.

• Un mercado secundario te ofrece la oportunidad de vender tu inversión a otros inversores antes de que caduque. Sin embargo, aquí se cobra una comisión del 2% y no se garantiza el éxito de la venta.

• Con el Programa de Salida Instantánea, EstateGuru te ofrece la oportunidad de salir inmediatamente de una inversión y vender tu parte a la propia plataforma. Sin embargo, ¡se aplica un fuerte descuento del 35%! Por tanto, este procedimiento solo es adecuado para casos de absoluta urgencia.

Mi conclusión: EstateGuru es una de las mejores plataformas P2P

EstateGuru destaca entre los proveedores P2P por sus altos rendimientos constantes, buenas garantías y rendimiento fiable. Especialmente cuando se trata de préstamos personales en el sector inmobiliario, no hay forma de evitarlo.

Mientras otros proveedores, como Mintos, Bondora y otros, tuvieron dificultades importantes durante la crisis del coronavirus, el negocio de EstateGuru continuó casi sin cambios.

Gracias a la baja relación préstamo-valor de la garantía y a los muchos años de experiencia de EstateGuru, la recuperación de los préstamos impagados siempre ha sido muy satisfactoria; ¡solo un proyecto de los más de 3.000 financiados hasta la fecha ha sido impagado por completo! Otros proveedores solamente pueden soñar con esas cifras.

Hoy tienen una gran cartera, más de 125.000 inversores y operan de forma rentable. No es de extrañar que la empresa esté en plena expansión y haya abierto recientemente una sucursal en Alemania.

Por supuesto, siempre existe un riesgo residual: El mercado inmobiliario está sujeto a fluctuaciones y no es completamente inmune a las crisis. Sin embargo, EstateGuru ha demostrado en el pasado que son maestros en su oficio y que los embargos se gestionan con maestría.

Por tanto, en caso de crisis grave, cabe suponer que no se pierde el capital invertido. Entonces, probablemente, realizarían la venta en un momento en que la situación del mercado se haya recuperado. En teoría, esto puede dar lugar a tiempos de espera desagradablemente largos para los inversores.

Por supuesto, sólo tú puedes decidir por ti mismo si los altos rendimientos del 9 a más del 11 % merecen los riesgos. Sin embargo, EstateGuru ocupa con razón una posición de liderazgo entre los proveedores de P2P y se mantiene constantemente en los primeros puestos de mi clasificación de plataformas.

FAQ – Preguntas frecuentes

Income Marketplace es un proveedor P2P relativamente nuevo con el que ya he tenido mi primera experiencia. Para este artículo, analicé la plataforma en detalle y respondí a las preguntas más importantes en una entrevista con el director general Kimmo Rytkönen.

Altos rendimientos, préstamos al consumo a corto plazo, ubicación Estonia… Income P2P Marketplace parece a primera vista otro mercado típico de préstamos personales. Sin embargo, con un nuevo enfoque para garantizar las inversiones, ¡es probablemente el proveedor P2P más moderno e inusual! Echemos un vistazo a Income Marketplace y a las experiencias de los inversores.

Reseña: ¿Qué es Income Marketplace?

Income Marketplace es una plataforma que te permite invertir en préstamos personales. Si prestas tu propio capital a prestatarios de esta forma, puedes conseguir grandes beneficios: ¡yo mismo he tenido muy buenas experiencias con esta forma de inversión en los últimos años! También he empezado a trabajar recientemente con Income y ya he tenido éxito. La empresa permite invertir en préstamos P2P desde 2021, lo que la convierte en uno de los actores más jóvenes de este mercado tan competitivo.

Aquí se ofrecen préstamos de la categoría «préstamos al consumo», es decir, préstamos para particulares. Suelen utilizarse para cubrir un pequeño periodo de tiempo hasta el próximo pago del salario para compras previstas. En consecuencia, el plazo suele ser de solo uno a un máximo de seis meses.

Aunque Income lleva poco tiempo en activo, ya ha atraído una gran atención mediática. Además, la empresa tiene actualmente las tasas de crecimiento más altas de todo el mercado P2P. En enero de 2023, la empresa ya había concedido préstamos por valor de un millón de euros, ¡un resultado muy bueno tan poco tiempo después de su lanzamiento!

Los datos más importantes de un vistazo:

Fundada	2020 como Income Company
Sede	Tallinn, Estonia, opera como OÜ
Número de Inversores	Casi 8.213 ( Sep. 2024)
Volumen de financiación de los préstamos:	117 Millones € ( Sep. 2024)
Rendimientos	13,78 % según datos oficiales de la plataforma
Importe minimo de Inversión	10 Euros
Garantia de reembolso	Si
Auto inversión	Si
Mercado secundario	No, pero en proceso de planeación.
Expedición de un certificado fiscal:	No, pero hay un extracto bancario normal
Programa de fidelización para inversores:	No
Bonificación Inicial	1% en tu primera inversión (consíguelo con este enlace)
Valoración	Reviza nuestro análisis de la plataforma P2P
Informe de Experiencia	Lee aquí mi experiencia sobre Income Marketplace

Informe de campo: Cómo funciona la inversión en Income Marketplace

Como tantos otros proveedores de P2P, Income Marketplace tiene su origen en Estonia, el centro no oficial de esta forma de inversión. Con esta forma de inversión, los inversores privados pueden utilizar su capital para financiar préstamos a particulares o empresas.

De la tramitación se encargan los prestamistas. Estas empresas son el punto de contacto para las personas que quieren pedir dinero prestado y posteriormente se encargan de los reembolsos o del procedimiento de cobro en caso de impago. Sin embargo, no proporcionan ellas mismas el dinero para estos préstamos, sino que ofrecen a los inversores interesados la oportunidad de invertir su capital.

A cambio, los inversores suelen recibir un tipo de interés muy alto: ¡un 12 % y más no son infrecuentes! Sin embargo, esta cantidad puede reducirse en algunos casos por retraso en el pago o incluso por impago. Los mercados como Income Marketplace son plataformas web donde se reúnen prestamistas e inversores. Es, por tanto, una especie de servicio de intermediación. Al mismo tiempo, Income Marketplace nos ofrece una seguridad adicional, ya que controla a los prestamistas y se asegura de que todo esté en regla.

Actualmente, hay nueve prestamistas a los que puedes confiar tu dinero en la plataforma Income. Operan en Estonia, Letonia, Finlandia, Brasil, Indonesia, Colombia y Bulgaria. Con el tiempo se añadirán más prestamistas.

Si tú también quieres beneficiarte del 12% de interés, regístrate ahora a través del enlace y aprovéchate de mi Bono de Ingresos.

El riesgo con Income Marketplace: La garantía de recompra como norma actual

Las inversiones en préstamos personales se encuentran entre las formas de inversión más arriesgadas, ya que siempre existe el riesgo de impago. Para superar este problema, Income (como la mayoría de sus competidores) ofrece una garantía de recompra: Si un prestatario no puede devolver sus cuotas a tiempo o incluso incurre en impago total, se te devolverá el importe pendiente.

Esto hace que la inversión sea mucho más segura para ti, porque puedes dormir tranquilo, aunque el préstamo esté en mora. Sin embargo, hay dos problemas que ensombrecen los préstamos P2P a pesar de la garantía de recompra: La posible insolvencia o falta de voluntad de un prestamista.

Si la empresa que concede los préstamos entra en dificultades financieras, tu capital puede estar en peligro: en muchos casos, entonces ya no es posible el reembolso, con garantía de recompra o sin ella. Muchos inversores ya han tenido que pasar por esta dolorosa experiencia. También se conocen casos en los que un prestamista simplemente se niega a cumplir sus obligaciones por otros motivos.

Sin embargo, a diferencia de sus competidores, Income no se basa simplemente en la confianza en los prestamistas, sino que crea específicamente la oportunidad de garantizar el reembolso en el peor de los casos. Esto se debe a que la plataforma P2P se concede a sí misma el derecho a cobrar ella misma el importe pendiente en caso de emergencia y pagarlo a los inversores.

Al mismo tiempo, se han tomado nuevas medidas para garantizar que también se puedan compensar las insolvencias de los prestamistas. Así pues, Income Marketplace parece haber encontrado la forma de sortear los mayores riesgos del sector P2P.

Cómo funciona la Acción Junior en Income Marketplace

Con la «Acción Junior», Income ha introducido una adaptación sensata del conocido concepto de «piel en el juego». Los prestamistas siempre participan en un préstamo con su propio capital. Sin embargo, esta cantidad suele ser solo del 5% a un máximo del 10% del valor total. El resto del dinero procede de los inversores.

Esta cantidad se denomina «piel en el juego» y pretende motivar al prestamista para que garantice la calidad de los préstamos concedidos, el reembolso puntual, etc. Se supone que existe una motivación correspondiente a través de la propia implicación del prestamista.

En realidad, sin embargo, esta suma apenas es suficiente para animar siempre a los prestamistas a adoptar buenas prácticas empresariales. Como existe una alta probabilidad de recuperar el escaso porcentaje de piel en el juego en caso de impago, a las empresas les preocupa poco el impago de un préstamo. Para los inversores, en cambio, el riesgo es mucho mayor, ya que aportan la mayor parte del capital.

La acción junior adapta este concepto, en el que las dos partes ya no son inversores iguales: En caso de impago de un préstamo, se paga preferentemente a los inversores. A cambio, la parte de los prestamistas se agota primero. Solo si más tarde se puede recuperar más dinero, las empresas prestamistas también recuperan su dinero. Esta priorización de la Acción Junior garantiza que los prestamistas estén mucho más motivados para garantizar la calidad de los préstamos concedidos. Al fin y al cabo, en caso de emergencia, son los primeros en sufrir pérdidas por impago.

Más seguridad gracias al colchón de tesorería

Con la Cuota Junior, Income Marketplace ha encontrado una buena forma de motivar a los prestamistas para que concedan buenos préstamos y aseguren mejor el reembolso. Sin embargo, esto aún no ha resuelto un problema importante: El riesgo de quiebra del prestamista.

En el pasado, ya ha ocurrido en otras plataformas que toda una empresa de crédito haya caído en la insolvencia. En este caso, el capital de los inversores solía perderse por completo o al menos parcialmente. Con el Cashflow Buffer, Income ha creado un interesante concepto de seguridad diseñado para remediar esta situación. La idea es muy sencilla: los préstamos concedidos no se devuelven al prestamista, sino al propio Income Marketplace.

El prestamista sólo recibe su parte una vez cubiertas las obligaciones con los inversores. Por tanto, en caso de quiebra, el dinero no se pierde, ya que está en manos de Income Marketplace. Si el prestamista deja de cumplir sus obligaciones de pago o la garantía de recompra, Income Marketplace tiene el derecho garantizado contractualmente de hacerse cargo de la cartera de la empresa prestamista.

Con los datos de los prestatarios que Income tiene siempre a su disposición, los préstamos pueden recuperarse rápidamente. La empresa afirma que ya está en contacto con empresas de cobro de deudas en los países correspondientes para poder actuar con rapidez en el peor de los casos.

¿Es seguro Income Marketplace?

Como inversores, nos preocupa hasta qué punto es segura una inversión con proveedores P2P como Income. Normalmente, unos tipos de interés tan altos solo son posibles si existe un nivel de riesgo correspondientemente alto.

De hecho, los préstamos personales suelen clasificarse como inversiones de alto riesgo. Las razones de ello son principalmente los peligros de morosidad o impago del prestamista. Sin embargo, Income Marketplace ya ha atajado ambos problemas con sus medidas de seguridad.

Entonces, ¿Es el mercado de rentas una inversión segura? Eso sería ir demasiado lejos. A pesar de los amplios mecanismos de seguridad, los préstamos P2P siguen siendo arriesgados. Sin embargo, en comparación con otros proveedores, Income parece haber tomado mejores precauciones.

Si el concepto de la plataforma se demuestra en los próximos meses, Income podría describirse sin duda como el proveedor más seguro del mercado P2P. Esto podría abrir un mercado enorme para los inversores con un apetito de riesgo medio. Sin embargo, hasta que Income no haya adquirido la experiencia necesaria, la seguridad real sigue siendo incierta.

La función Autoinversión de Income Marketplace hace que la plataforma P2P sea emocionante

Con Income Marketplace, puedes seleccionar los préstamos para tu inversión manualmente o utilizar la función de autoinversión. Tu capital se destina automáticamente a los préstamos disponibles según tus especificaciones.

Aquí puedes especificar el importe máximo, la rentabilidad deseada, el plazo y mucho más. También es posible la reinversión automática de tus ganancias. Incluso puedes distribuir uniformemente tus inversiones entre los prestamistas disponibles para evitar riesgos de amontonamiento.

Más ventajas de Income Marketplace de un vistazo:

Las funciones de seguridad de Income Marketplace son, sin duda, el argumento de venta exclusivo más interesante; sin embargo, ¡el proveedor no debe reducirse solo a esto! La plataforma ofrece otras muchas ventajas.

1. Claridad y estructura sencilla

Income Marketplace tiene un sitio web claro y fácil de usar. Ofrece todas las funciones importantes de un vistazo. Otros proveedores podrían tomar ejemplo en lo que se refiere al diseño sencillo.

2. App propia

Los inversores también tienen a su disposición una aplicación para Android e iOS. Todas las funciones importantes se pueden encontrar aquí en la habitual interfaz clara. Ideal para echar un vistazo a la creciente cartera sobre la marcha.

3. Alta transparencia

Income ofrece una sección de estadísticas que te permite conocer importantes cifras clave de las plataformas y de tu propia inversión. Este tipo de transparencia es crucial para los proveedores P2P: los inversores ya han tenido muchas malas experiencias con mercados que no revelan sus datos.

4. Informe fiscal automático

Si recibes beneficios por tu inversión, debes declararlo en tu declaración de la renta. Income Marketplace te proporciona un informe fiscal que puedes generar con solo unos clics. ¡Esto te ahorra mucho trabajo!

Conclusión: Mi experiencia con Income Marketplace

Income Marketplace es una plataforma P2P típica que destaca entre la multitud por sus características de seguridad únicas. Con altos tipos de interés de hasta el 12 %, plazos cortos y un fuerte crecimiento, es una opción interesante para muchos inversores.

Sin embargo, la protección adicional que proporcionan el colchón de liquidez y la acción junior atraerán sin duda el mayor interés. Los inversores que ya se hayan visto afectados por la quiebra de un prestamista o por grandes impagos estarán especialmente satisfechos con esta oferta.

Al fin y al cabo, unos conceptos bien pensados podrían evitar estos escenarios en el futuro. Sin embargo, queda por ver si este ambicioso plan funcionará: Income Marketplace es todavía una plataforma muy joven cuyos mecanismos de seguridad aún no se han puesto a prueba en caso de emergencia.

Sin embargo, la empresa ha reconocido y abordado un importante punto débil de las anteriores plataformas P2P. En mi opinión, esto convierte a Income en el proveedor más innovador que el mercado de préstamos personales ha visto en mucho tiempo. Mi experiencia con Income Marketplace hasta ahora ha sido siempre positiva. Por tanto, seguiré invirtiendo y estoy muy ilusionado con el futuro desarrollo de la plataforma.

FAQ – Preguntas frecuentes sobre Income Marketplace

Mudarse al extranjero es un gran paso y decidir cuál debe ser tu nuevo hogar no es fácil. Si estás pensando en rehacer tu vida bajo el sol al tiempo que te beneficias de ventajas fiscales, Chipre podría ser el lugar ideal para ti.

En esta guía, te mostraré por qué la isla mediterránea es el destino ideal para los migrantes y cómo puedes prepararte paso a paso para este nuevo capítulo de tu vida.

Desde los preparativos iniciales hasta el registro, la normativa fiscal y los precios de los inmuebles: Aquí puedes encontrar todo lo que necesitas saber para tomar tu decisión con la conciencia tranquila y hacer que tu migración a Chipre sea lo menos traumática posible.

Si migras de España a Chipre y buscas un corredor de bolsa, Freedom24 es una de las mejores opciones, ya que muchos proveedores, como TradeRepublic, cancelan tu cuenta de valores si te trasladas al extranjero. Freedom24, en cambio, te permite conservar tu cuenta de valores y actualmente ofrece un atractivo programa de bonificaciones para nuevos clientes.

¿Por qué Chipre? Las razones más importantes por las que merece la pena

Tomé la decisión de emigrar a Chipre en 2020 y fue una de las mejores decisiones de mi vida. Pero, ¿por qué está isla del Mediterráneo en particular? Esta isla del Mediterráneo reúne muchas ventajas que la hacen ideal para los emigrantes de España.

Este paraíso fiscal atrae a los visitantes con un suave clima mediterráneo y una media de 340 días de sol al año. Este agradable clima hace que la isla sea ideal para cualquiera que ame el aire libre y quiera escapar de la lluvia y la nieve del sur de Europa.

En 2024, el paraíso fiscal registró un saldo migratorio positivo de 2.000 personas diarias en el primer semestre: 190.366 inmigraron y lo que supone un 21,25% de la población de Chipre. Esto indica el creciente atractivo del país como lugar para vivir.

El clima de Chipre crea una atmósfera de bienestar que favorece la buena salud y hace la vida más relajada en general. Tanto si te bañas en las hermosas playas, como si disfrutas de paseos por la costa o haces senderismo por las montañas: la isla ofrece una variedad de actividades de ocio que harán latir más rápido el corazón de cualquier amante de las actividades al aire libre.

La seguridad es una gran ventaja. Este paraíso fiscal tiene uno de los índices de delincuencia más bajos de Europa, lo que hace que la isla sea especialmente atractiva para familias y jubilados. Especialmente en las tranquilas ciudades costeras como Pafos o Larnaca, puedes disfrutar de un ambiente apacible que te hace olvidar el estrés y el agitado ritmo de vida. Esto hace de Chipre un paraíso para todos los que quieren dar la espalda a la ruidosa vida de la ciudad.

Otra razón por la que el paraíso fiscal es tan atractivo es el bajo coste de la vida. En España, los alquileres y el coste de la vida no han dejado de aumentar durante años, sobre todo en las grandes ciudades.

En Chipre, los precios son significativamente más bajos en comparación, lo que resulta especialmente atractivo para los expatriados que esperan una jubilación sin preocupaciones. Especialmente en ciudades como Limassol y Nicosia, los alquileres y los precios de la vivienda son relativamente asequibles, y los precios de la comida, las actividades de ocio y las visitas a restaurantes son también significativamente más bajos que en España.

Coste de la vida	Chipre	España
Precios de alquiler centro ciudad	aprox. 500 €/mes	800-1.200 €/mes
Precios de los alimentos	20-30 % más barato	Mayor, debido principalmente a los impuestos
Ocio y tiempo libre	Moderado, especialmente en las regiones costeras	Suele ser más caro

Ventajas fiscales al detalle: El programa para no residentes y sus ventajas

Lo que hace que la isla mediterránea sea especialmente atractiva para los autónomos y empresarios es el sistema fiscal. El paraíso fiscal ofrece una de las estructuras fiscales más favorables de Europa. El impuesto sobre los beneficios es de solo el 12,5 %, una cifra extremadamente baja en comparación con España, donde las empresas suelen pagar un 30 % de impuestos sobre los beneficios.

Además, el llamado programa de no residentes permite no pagar impuestos sobre las plusvalías y los dividendos durante al menos 17 años. Muchos países de la UE no tienen un programa fiscal de este tipo, y esto es precisamente lo que hace que Chipre sea tan atractivo para los expatriados que invierten o trabajan como empresarios.

Especialmente para los inversores que invierten en ETF de dividendos u otras inversiones de capital, el paraíso fiscal ofrece una libertad fiscal que solo unos pocos países europeos pueden garantizar.

Ventaja fiscal	Descripción
Plusvalías exentas de impuestos	Las plusvalías y los dividendos siguen libres de impuestos
Bajo impuesto de sociedades	Sólo un 12,5 % de impuesto de sociedades sobre los beneficios de las empresas
Incentivos fiscales para pensionistas	Solo un 5 % de impuestos sobre las rentas de pensiones extranjeras
17 años de no dominación	El estatuto de no dominante es válido durante 17 años y puede prorrogarse

Las ventajas fiscales van incluso más allá: para los pensionistas, los ingresos por pensiones procedentes del extranjero están gravados con solo el 5%, lo que hace especialmente atractiva la jubilación en la isla. Combinado con el bajo coste de la vida, los pensionistas de Chipre disponen de más de sus ahorros para disfrutar plenamente de la vida.

La condición de no dominante es ideal si tienes ingresos pasivos, por ejemplo a través de préstamos P2P en plataformas como Viainvest, Monefit o HeavyFinance.

Emigrar a Chipre: Vida cotidiana, precios de la vivienda y costes de alquiler

Chipre combina lo mejor del encanto mediterráneo y la infraestructura europea, lo que hace de la isla un lugar atractivo para vivir para los expatriados. El modo de vida en la isla mediterránea es más relajado que en muchas otras partes de Europa, el clima es agradablemente suave y la naturaleza es hermosa.

Al mismo tiempo, la isla mediterránea ofrece una moderna infraestructura en sus ciudades más grandes, como Nicosia, Limassol y Pafos, que no deja nada que desear. Aquí encontrarás todo lo que necesitas para tus necesidades diarias: desde una amplia gama de centros comerciales y colegios internacionales hasta clínicas y farmacias de última generación. Estas comodidades son especialmente beneficiosas para familias y jubilados, y contribuyen a una alta calidad de vida.

Los precios de los alquileres en el paraíso fiscal son agradablemente bajos en comparación con España. Puedes conseguir un piso de una habitación en el centro de la ciudad, por ejemplo en Nicosia, desde unos 500 euros al mes. En las zonas rurales, los alquileres son aún más bajos, lo que hace que Chipre sea especialmente atractivo para quienes prefieren la paz y la naturaleza.

Chipre también ofrece condiciones favorables para estancias de larga duración o inversiones inmobiliarias: Una casa unifamiliar fuera de las principales ciudades está disponible desde unos 150.000 euros.

En general, la relación calidad-precio hace del paraíso fiscal un lugar ideal para quien desee mantener bajo control sus gastos de manutención sin dejar de disfrutar de las ventajas del Mediterráneo.

Jubilación en Chipre: un paraíso para pensionistas y jubilados

Para muchos jubilados españoles, Chipre es el destino perfecto para disfrutar de una jubilación relajada y sin preocupaciones. La isla no solo destaca por su fantástico clima, sino también por una de las cargas fiscales más bajas de Europa para las pensiones extranjeras.

Mientras que en España los elevados impuestos pueden devorar una parte considerable de los ingresos de jubilación, en la isla mediterránea los ingresos por pensiones extranjeras solo tributan al 5%. Estas ventajas fiscales significan que los pensionistas de Chipre pueden conservar una parte considerablemente mayor de su pensión y disfrutar así de una mayor libertad financiera.

El paraíso fiscal también ofrece una animada comunidad de expatriados, que facilita las relaciones y la socialización. En toda la isla, especialmente en ciudades como Pafos y Limassol, hay comunidades de expatriados bien conectadas que se reúnen regularmente, organizan actividades y garantizan así un ocio animado y variado.

Los numerosos restaurantes, cafés y mercados semanales hacen de la vida aquí una experiencia y fomentan la interacción social.

Un factor crucial para muchos pensionistas es la asistencia sanitaria, y Chipre ofrece normas europeas en este campo. Como ciudadano de la UE, puedes utilizar la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) para estar cubierto en caso de urgencia y para los servicios médicos básicos.

Sin embargo, para mayor seguridad y una atención más completa, es aconsejable contratar un seguro médico privado. Esto te da acceso a una amplia red de clínicas y especialistas establecidos en la isla mediterránea.

La isla del Mediterráneo también ofrece numerosos centros asistenciales y servicios para mayores que hacen más cómoda y segura la vida cotidiana de las personas mayores. Desde servicios móviles de asistencia hasta modernas residencias de ancianos, hay de todo. Hay personal de enfermería especializado, sobre todo en las ciudades más grandes, para atender las necesidades de las personas mayores y garantizarles una calidad de vida confortable.

Además, los precios de los servicios médicos y los productos de farmacia suelen ser más bajos que en España. Los medicamentos y los servicios médicos son asequibles, y muchos jubilados aprecian los breves tiempos de espera en las consultas y clínicas. La asistencia sanitaria está organizada de tal forma que las personas mayores sienten que están en buenas manos y que los cuidados no suponen grandes cargas económicas.

La infraestructura de Chipre está bien desarrollada y adaptada a las necesidades de los expatriados de la UE. El transporte público tiene precios razonables y facilita los desplazamientos sin coche. Además, muchas ciudades ofrecen servicios especiales para la tercera edad, como descuentos en el transporte público o acceso a actividades de ocio específicas para personas mayores.

Chipre no es solo un hermoso lugar para disfrutar del sol y el mar, sino también un lugar seguro y estable para una jubilación relajada. Los jubilados que aprecien el clima, los precios favorables y la alta calidad de vida encontrarán aquí un segundo hogar, donde la vida cotidiana es más fácil gracias a los servicios de fácil acceso y, al mismo tiempo, hay espacio para una nueva y despreocupada alegría de vivir.

El camino a Chipre: Los pasos más importantes para emigrar sin problemas

Trasladarte a un paraíso fiscal puede enriquecer tu vida de muchas maneras, pero requiere una planificación y una preparación minuciosas. Si quieres aprovechar al máximo el estilo de vida chipriota y las oportunidades fiscales, es importante organizar los pasos cruciales desde el principio. Un enfoque estructurado te ahorrará tiempo y te garantizará un comienzo sin problemas de tu nueva vida en la isla.

Para los ciudadanos de la UE, viajar a Chipre es sencillo, pero aún quedan algunos trámites administrativos necesarios para convertirse en residente oficial y solicitar ventajas fiscales como el estatuto de no domiciliado. A continuación encontrarás un resumen de los pasos básicos que te ayudarán a realizar una transición sin problemas a Chipre.

• Encontrar alojamiento: Lo ideal es que la búsqueda de un alojamiento adecuado comience antes de llegar a la isla mediterránea. Ciudades como Nicosia, Limassol y Pafos ofrecen modernos pisos y casas para diferentes presupuestos.

Puedes informarte de antemano sobre precios y disponibilidad a través de portales en línea o agentes inmobiliarios locales. Es importante que vivas en una zona que satisfaga tus necesidades, ya sea por el acceso al transporte público, la proximidad al mar o el entorno social.

• Empadronamiento: El «Yellow Slip» es el registro oficial como residente en Chipre y es obligatorio para todos los ciudadanos de la UE que deseen permanecer en la isla más de 90 días.

El Yellow Slip te da acceso a beneficios fiscales y otras ventajas. La inscripción se realiza en la oficina de inmigración y requiere una serie de documentos, como prueba de alojamiento y medios económicos.

• Cuenta bancaria: Una cuenta bancaria local es útil para gestionar los asuntos financieros cotidianos, como el pago del alquiler, las facturas de los servicios públicos y los gastos del seguro.

Abrir una cuenta en un banco chipriota suele ser fácil y se hace presentando el Yellow Slips y una prueba de identidad. Una cuenta local también facilita la gestión de las inversiones y la creación de empresas.

• Seguro médico: La atención médica en Chipre es buena, y los ciudadanos de la UE pueden estar cubiertos en caso de urgencia con la Tarjeta Sanitaria Europea.

Sin embargo, para una cobertura más completa y cómoda, se recomienda un seguro médico privado. Este cubre servicios adicionales y te da acceso a clínicas y especialistas privados.

• Conocimientos lingüísticos: Aunque muchos chipriotas hablan inglés, sobre todo en las ciudades y zonas turísticas, unos conocimientos básicos de griego te facilitarán mucho la vida cotidiana.

Aprender la lengua local demuestra respeto por la cultura y crea una conexión más estrecha con los lugareños. El griego puede ser especialmente útil para tratar con las autoridades o en zonas rurales.

Paso	Descripción
Buscar casa	Explora distintos barrios para encontrar un alojamiento adecuado. Ciudades como Nicosia y Pafos ofrecen una amplia gama de opciones.
Inscripción (Yellow Slip)	Inscríbete en el Departamento de migración en el plazo de 90 días desde tu llegada para convertirte en residente oficial de Chipre.
Abrir una cuenta bancaria	Abre una cuenta en un banco chipriota para organizar todos los asuntos financieros localmente.
Seguro de enfermedad	Contrata un seguro médico privado para tener acceso a una asistencia médica completa.
Mejora tus conocimientos lingüísticos	Los conocimientos básicos de griego e inglés facilitan la integración y hacen más agradable la vida cotidiana.

Retos y posibles desventajas de vivir en Chipre

Aunque el paraíso fiscal ofrece muchas ventajas, también presenta algunos retos. Entre ellos, la burocracia, a veces complicada. El idioma puede ser una barrera, ya que el griego y el inglés están muy extendidos y algunos documentos oficiales solo están disponibles en griego.

Otro problema puede ser el calor del verano, ya que las temperaturas suelen superar los 35 grados en julio y agosto.

Otro punto que muchos migrantes deben tener en cuenta son los costes de importación de determinados bienes.

Los aparatos técnicos, los coches y los alimentos importados suelen ser más caros que en España. Especialmente si dependes de los productos españoles, el coste de las importaciones puede ser un factor negativo.

Función	España	Chipre
Burocracia	Eficaz, pero extensa	Lento, requiere paciencia
Coste de la vida	Elevado, especialmente en los centros urbanos	Baja, especialmente en comparación con Europa Occidental
Impuestos	Hasta el 45 % sobre los rendimientos de las inversiones	0 % sobre las plusvalías por ser no domiciliado
Clima estival	Templado, estación lluviosa en invierno	Calor en verano hasta más de 35 grados, agradablemente suave en invierno

Mi conclusión después de tres años: Por qué Chipre fue la mejor decisión

Después de tres años en Chipre, puedo mirar atrás y decir que este traslado fue el correcto. La isla mediterránea ofrece una combinación única de estilo de vida mediterráneo, baja presión fiscal y alta calidad de vida. Para quienes deseen dejar atrás el clima alemán, la elevada presión fiscal y el ritmo frenético de la vida cotidiana, la isla es un paraíso atractivo para todos los grupos de edad.

Tanto si eres empresario y quieres aprovechar la condición de no domiciliado para obtener plusvalías libres de impuestos, como si eres pensionista y quieres beneficiarte del bajo coste de la vida o simplemente quieres disfrutar de la vida bajo el sol, el paraíso fiscal tiene algo que ofrecer a todo el mundo.

La infraestructura estable, la atractiva asistencia sanitaria y la creciente comunidad de expatriados hacen que la vida aquí sea agradable y facilitan la transición a un nuevo hogar. Los retos de la burocracia y el calor del verano son menores comparados con las ventajas que la isla ofrece a sus residentes.

El paraíso fiscal no es sólo un lugar para vivir, sino también una decisión para tener más libertad económica y una vida relajada en el Mediterráneo. Con los preparativos adecuados y un plan claro, nada se interpondrá en tu nuevo comienzo en Chipre.

En cualquier caso, es mucho más divertido disfrutar de mis fuentes pasivas de ingresos en Chipre.

PREGUNTAS FRECUENTES: Preguntas frecuentes sobre la migración a Chipre

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Esto es posible porque se están realizando inversiones en el muy lucrativo sector de la energía. Todos los proyectos son centrales eléctricas, plantas solares y proyectos similares. La empresa compra plantas antiguas y las optimiza, pero también construye ella misma nuevos sistemas en el futuro. En Europa se consideran «energía verde» y la UE las subvenciona en consecuencia, lo que representa una gran parte de los beneficios previstos.

El concepto es difícil de comparar con las plataformas clásicas de préstamos personales de mi comparativa P2P. En cambio, se parece más a ofertas como Fintown, de la que ya informé en mi artículo «Experiencias Fintown».

Fundación	Agosto de 2024
Sede de la empresa:	Riga, Letonia
Gestión:	CEO Henrijs Jansons
Activos gestionados:	Más de 1 millón de euros
Volumen de crédito financiado:	Más de 1 millón de euros
Regulado:	La plataforma financiera no está regulada, los proyectos energéticos sí
Informe anual:	La empresa aún no ha completado un ejercicio
Inversores:	Unos 700 inversores privados y bancos
Rendimiento:	18 % + 1 % de devolución a través de mi enlace + 5 % de devolución hasta finales de octubre
Garantía de recompra:	Sí, después de 90 días, cubierto con acciones de la empresa. Es posible la salida anticipada del proyecto tras una media de 6 meses
Importe mínimo de inversión:	1.000 EUR
Autoinvertir:	No
Mercado secundario:	No
Certificado fiscal:	No
Programas de bonificación:	Interés adicional temporal del 5 % + bonificación del 1 % durante 60 días si te registras a través de mi enlace

El equipo de Ventus Energy

En una empresa como Ventus Energy, debemos prestar especial atención al equipo directivo; al fin y al cabo, ¡su experiencia y habilidades determinarán el éxito futuro de la empresa! Un vistazo a las personas implicadas revela que se trata de una especie de «equipo de estrellas» en la escena P2P del Báltico.

El director general, Henrijs Jansons, resultará familiar a los conocedores del sector por su trabajo en Debitum. Llevó al proveedor de préstamos a empresas de vuelta al éxito tras un largo periodo de sequía, demostrando así su talento.