ETF para tus hijos 2024: Invertir dinero para la próxima generación

Permiso de conducir, educación, universidad, coche… hay una serie de deseos que los padres quieren cumplir para sus hijos. Estos objetivos pueden realizarse más fácilmente si los padres empiezan a ahorrar para sus hijos a una edad temprana. Los días de la clásica cuenta de ahorro han quedado atrás. Pero, ¿cómo puedes ahorrar exactamente como padre hoy en día? ¿Vale la pena un ETF para los niños? En este artículo descubrirás por qué un ETF es una excelente opción de inversión para los niños y cómo puedes crear una cartera.

Los hechos más importantes en pocas palabras:

  • Un ETF te ayuda a conseguir objetivos financieros futuros para tu descendencia
  • Empieza lo antes posible para que tus vástagos puedan sacarse el carné de conducir, formarse o estudiar con bajas cuotas mensuales
  • El efecto del interés compuesto te ayuda a acumular activos durante un largo periodo de tiempo y a generar rendimientos atractivos
  • Estas inversiones merecen la pena para tu descendencia, según las circunstancias
  • Debes prestar atención a estos aspectos si quieres crear una cuenta de custodia para tu hijo o hija

Por qué debes ahorrar para tus hijos

Pueden surgir deseos caros, sobre todo a medida que tus hijos crecen: Puede que tus hijos quieran empezar un aprendizaje o ir a la universidad y necesiten dinero para su primera casa. O necesitan el permiso de conducir y luego un coche propio.

Los padres o abuelos quieren ayudar a sus descendientes en la medida de lo posible a hacer realidad sus propios deseos. Ahorrar para los hijos y nietos a una edad temprana es una forma de hacerlo. De este modo, es posible empezar a construir una base financiera para la próxima generación a una edad temprana.

Ahorrar pronto puede quitarte presión como padre: planificas los deseos económicos y empiezas a ahorrar dinero pronto. Así no tendrás que preocuparte tanto por la realización económica de esos deseos más adelante.

También puedes mostrar a tus hijos la importancia de las finanzas desde una edad temprana. Enseña a tu hija o hijo a manejar el dinero de forma responsable y a ahorrar para objetivos a largo plazo. Si consigues establecer estos conocimientos a una edad temprana, podrás proporcionar a tu descendencia un apoyo importante. Serán capaces de dominar las cuestiones financieras en el futuro.

Otra ventaja de ahorrar para tus hijos es el efecto del interés compuesto:

  • Las inversiones con un horizonte de inversión largo son adecuadas para objetivos como éstos
  • Si empiezas a ahorrar lo antes posible, tendrás varios años para beneficiarte del efecto del interés compuesto y aumentar tu patrimonio para tu descendencia
El efecto del interés compuesto
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Invertir dinero para los niños – Inversiones convencionales

Las numerosas opciones de inversión disponibles, con sus diversas ventajas e inconvenientes, pueden hacer que el tema de las finanzas parezca caótico y complejo. Además, las inversiones para niños tienen requisitos especiales que deben tenerse en cuenta. Pero, ¿en qué invertir para que la inversión merezca la pena?

En principio, una inversión para niños debe tener en cuenta varios aspectos. En función de la edad del niño, el activo pertinente debe ofrecer flexibilidad, ser favorable y ofrecer rendimientos potenciales para beneficiarse de periodos de tiempo más largos. También debe haber un cierto nivel de seguridad.

Depósito a plazo fijo o dinero a un día para la próxima generación

El problema de este tipo de inversiones son los bajos tipos de interés. El dinero no puede incrementarse fácilmente. De este modo, tampoco es posible beneficiarse del efecto del interés compuesto mediante periodos de ahorro más largos.

Una ventaja de las cuentas de dinero a la vista es que son fáciles de conseguir. Los jóvenes pueden aprender a gestionar su propio dinero de bolsillo y su presupuesto con la ayuda de una cuenta de dinero a la vista. Sin embargo, los tipos de interés pueden cambiar constantemente.

Si el dinero no se necesita de momento, es adecuada una cuenta de depósito a plazo fijo. El tipo de interés y el plazo son fijos. Una desventaja es que el dinero sólo vuelve a estar disponible una vez finalizado el plazo, por lo que la flexibilidad es menor.

Los depósitos a plazo fijo o las cuentas de dinero a la vista también pueden merecer la pena. Por ejemplo, son la mejor opción si el horizonte de inversión es comparativamente corto. Si tu hijo ya tiene 15 años y actualmente necesita tener acceso a su propio dinero, una cuenta de dinero a la vista es una buena elección. Si el dinero se va a invertir para sacarse el carné de conducir dentro de unos años, una cuenta de depósito a plazo fijo es adecuada.

Es bueno saberlo:

Debido a los bajos tipos de interés, es importante invertir el dinero en cuentas de depósito a plazo fijo sólo durante unos años. De lo contrario, los tipos de interés pueden subir en el futuro y podrías sentirte molesto por haber invertido tu dinero a tipos de interés bajos.

Contratos de ahorro y pólizas de seguro de sociedades de crédito hipotecario

Estos activos también fueron muy populares en el pasado, pero ya no ofrecen mucho interés. También puede haber comisiones o costes de administración elevados. Debes ser consciente de los costes adicionales, ya que pueden reducir tu rentabilidad.

¡Atención!

Si te decides por un contrato de préstamo vivienda y ahorro, es aconsejable que compares en Internet los distintos proveedores para encontrar las mejores ofertas.

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¿Invertir en ETFs? Acumular riqueza es fácil

Los ETF son una forma atractiva de acumular activos para tu hijo. Esta clase de activos hace que sea comparativamente fácil participar en el mercado de valores y beneficiarse de los rendimientos potenciales.

Lo básico y cómo funciona un ETF

Puede que te preocupe invertir dinero para tus hijos en clases de activos como los ETF basados en inversiones en acciones. ¿No son peligrosas las acciones? Comparadas con inversiones como las cuentas de dinero a la vista, las acciones son más arriesgadas. El riesgo y el rendimiento están estrechamente relacionados: Sin riesgo, no hay rentabilidad. Este tipo de inversiones están sujetas a las fluctuaciones del mercado.

Sin embargo, estos riesgos son especialmente fáciles de compensar con los fondos cotizados. Como inversor, de ti depende reducir el riesgo de tu cartera. Los ETF se consideran especialmente diversificados: Algunos de ellos invierten en varios miles de acciones y pueden equilibrar las fluctuaciones de las acciones individuales con mucha más facilidad:

  • Puedes optimizar tu diversificación del riesgo mediante la diversificación
  • Invierte en diferentes clases de activos, sectores y países
  • Un horizonte de inversión largo también ayuda a minimizar los riesgos y a equilibrar las fluctuaciones

Las elevadas tasas de inflación hacen cada vez más difícil encontrar inversiones atractivas. Las acciones o los ETF ofrecen rendimientos comparativamente altos, ya que pueden compensar la elevada inflación y aumentar el patrimonio a largo plazo. Para los objetivos financieros a largo plazo, la inflación puede resultar problemática si las inversiones se realizan en activos con tipos de interés especialmente bajos.

ETF atractiva para principiantes

Un ETF atractivo para principiantes es, por ejemplo, un índice del MSCI World. Contiene más de 1.600 empresas e invierte en numerosos países industrializados diferentes. Con un solo ETF, los inversores pueden diversificar ampliamente, reducir su riesgo y obtener beneficios.

El largo horizonte de inversión es especialmente importante en relación con esta inversión:

  • Un fondo cotizado en bolsa merece la pena si tus hijos son aún muy pequeños
  • De este modo, puedes beneficiarte de la combinación de ETFs con rendimientos elevados y del efecto del interés compuesto
  • Los intereses obtenidos se reinvierten y se utilizan para generar más rendimientos
  • El importe de la inversión es cada vez mayor, lo que significa que más dinero puede trabajar para ti

Como se trata de una inversión en bolsa, es importante que tengas cierta flexibilidad en cuanto a la fecha de pago de tu inversión. Si dependes del dinero en un momento determinado, puede que tengas que vender cuando los tipos de interés sean bajos. Por tanto, vigila tus objetivos y los precios y evita vender a precios bajos.

Ahorrar para los niños

¿Plan de ahorro ETF o inversión puntual?

Una vez que te hayas decidido por un fondo cotizado, puede surgir la pregunta “¿Comprar ETF o plan de ahorro?“.

Ventaja del plan de ahorro

Con un plan de ahorro, puedes invertir automáticamente en un fondo cotizado a intervalos regulares. Por ejemplo, puedes establecer un plan de ahorro mensual o semestral. Esta cantidad fija se debita automáticamente de tu cuenta al final del periodo y se invierte en tu clase de activos.

Para ello, puedes seleccionar un fondo cotizado apto para un plan de ahorro y establecer una orden permanente o una autorización de domiciliación bancaria. Una ventaja particular de un plan de ahorro es que puedes invertir pequeñas cantidades. En general, puedes hacer inversiones automatizadas desde 1 a 25 euros.

Los planes de ahorro son especialmente flexibles: puedes aumentar o disminuir la tasa de ahorro como desees. Si alguna vez lo necesitas, puedes pausar el plan de ahorro de forma flexible, lo que es rápido y fácil. Por ejemplo, si tu hijo recibe dinero de sus familiares por su cumpleaños, sólo tienes que aumentar la cuota de ahorro del mes siguiente e invertir el dinero.

Crear un plan de ahorro es especialmente útil si quieres ahorrar constantemente para un objetivo financiero durante un periodo de tiempo más largo. Otra ventaja de utilizar un plan de ahorro es que el punto de partida de la inversión no importa.

Ventaja de una inversión única

La situación es distinta si te interesa una inversión puntual: aquí debes intentar comprar lo más barato posible para no reducir tu rentabilidad futura. La fluctuación de los precios puede desempeñar aquí un papel decisivo. Los malos puntos de entrada pueden equilibrarse con un horizonte de inversión a largo plazo.

Sin embargo, una inversión única también tiene una ventaja importante. Si ya has reservado una gran suma para tu hijo que debe invertirse, una inversión única es adecuada. De este modo, tu dinero tiene más tiempo para beneficiarse del interés compuesto y trabajar para ti y para tu hijo.

Plan de ahorro Inversión puntual
Ventajas– Se pueden invertir pequeñas cantidades
– Ahorro automático
– Alta flexibilidad
– Tiempo de entrada sin importancia (efecto coste medio)
– Acumulación constante de activos
– Utilización del efecto de interés compuesto con depósitos elevados
– Se puede aprovechar un punto de entrada favorable
Desventajas– Vinculado a tiempos fijos
– No todos los fondos cotizados pueden acogerse a un plan de ahorro
– Riesgo debido a un mal momento de entrada
– Ya debería estar disponible una gran cantidad
ETF frente a acciones individuales

ETF para niños: ¿Abrir una cuenta de valores?

Puedes utilizar una cuenta de custodia para gestionar y almacenar Títulos de valor. Esto se refiere al almacenamiento de acciones, fondos, ETF u obligaciones. Sólo puedes negociar con Titulos de valor si tienes una cuenta de custodia. Puedes crear una cuenta de custodia separada para tu hija o hijo, independientemente de tu cartera.

Lo ideal es que tu cuenta de custodia sea gratuita, para que tu rentabilidad no se vea lastrada por costes adicionales. Asegúrate también de que las comisiones de compra y venta de tu fondo cotizado sean bajas. Lo ideal es que primero busques tu ETF preferido y luego busques un banco o corredor adecuado.

Es bueno saberlo:

Algunos bancos ofrecen cuentas especiales de custodia infantil. Suelen tener condiciones favorables. Merece la pena compararlas en Internet para encontrar una versión favorable. Muchos de estos bancos te permiten abrir una cuenta de custodia para tus hijos sin tener que ser tú mismo cliente del banco.

Si optas por una cuenta de custodia de hijos, asegúrate de que las condiciones siguen siendo favorables cuando tu hijo alcance la mayoría de edad. Por ejemplo, si ahorras en un fondo cotizado con la intención de construir una casa para tu hijo, éste podrá seguir ahorrando él mismo en el fondo cotizado cuando alcance la mayoría de edad.

Presta atención a los siguientes costes cuando te decidas por una cuenta de custodia:

  • Comisiones de las cuentas de custodia: Muchos bancos o corredores ofrecen la gestión gratuita de la cuenta de custodia
  • Comisiones de pedido: Las ofertas difieren sobre todo en lo que se refiere al establecimiento de planes de ahorro. Un plan de ahorro suele ser más favorable que invertir una sola suma

Documentos y registros necesarios para una cuenta de custodia de menores

Los documentos que necesitas para abrir una cuenta de valores también dependen de si ya eres cliente del banco en cuestión o no. Si te decides por un nuevo intermediario, necesitarás algunos datos personales, tu documento de identidad o pasaporte y tu número de identificación fiscal.

Las personas solteras o no casadas deben poder demostrar que tienen la custodia del niño en cuestión. Algunos bancos exigen que las parejas casadas presenten un certificado de matrimonio, pero esta normativa puede variar.

También es importante el certificado de nacimiento, que en algunos casos debe certificarse oficialmente para solicitar un depósito para el vástago. A menudo basta con una copia del carné de identidad o del pasaporte del niño.

Es bueno saberlo:

Por cierto, sólo puedes crear una cuenta de custodia para un hijo si eres el representante legal. Normalmente, los abuelos no pueden crear una cuenta de custodia para su nieto.

Abrir una cuenta de custodia para los hijos

Depósito para el niño – Presta atención a los impuestos

Si has creado una cuenta de custodia para tus hijos, la cuenta de custodia pertenece a tus hijos. Invierte sólo el dinero que no necesites a largo plazo y que tu hijo o hija pueda utilizar por sí mismo en el futuro. Eres responsable de gestionar el dinero hasta que tu vástago alcance la mayoría de edad.

Estas normas son importantes cuando tratamos el tema de los impuestos. En principio, las inversiones están sujetas a distintos impuestos, que suelen recaudarse cuando se venden con beneficios:

  • Retención a cuenta en Alemania por importe del 25
  • Impuesto de la Iglesia, si corresponde
  • Recargo de solidaridad

Sin embargo, puedes establecer un capital de ahorro, que es de 1.000 euros al año para los solteros. Para las parejas casadas, el importe es de 2.000 euros. Las plusvalías, es decir, los beneficios procedentes de acciones y dividendos, están exentos de impuestos hasta ese importe.

Si has creado una cuenta de custodia separada para tu hijo, a su nombre, ésta tiene su propia desgravación por ahorro. Aquí también se aplicaría una desgravación de 1.000 euros, que por tanto estaría exenta de impuestos. De este modo, sería posible obtener más beneficios sin tener que pagar retenciones fiscales.

Es bueno saberlo:

Benefíciate de la desgravación por ahorro de 1.000 euros al año. Para beneficiarte de esta prestación, solamente tienes que solicitar una orden de exclusión a tu banco o corredor de bolsa.

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Conclusión: Invierte en ETFs para niños y acumula activos de forma relajada

Cuanto más crecen tus hijos, más caros pueden llegar a ser sus deseos: un coche propio, un piso propio, poder estudiar o formarse. Como padre, puedes empezar a reservar dinero para estos deseos en una fase temprana y ayudarles a alcanzar sus objetivos financieros de la forma más relajada posible.

Son adecuadas distintas inversiones en función del uso que se le vaya a dar. Si tu hijo ya es mayor y debe tener acceso al dinero, es adecuada una cuenta de dinero a la vista. Esto tiene la ventaja de la disponibilidad y permite que tu hijo o hija aprenda a manejar el dinero de forma responsable. Si se va a invertir una cantidad durante un breve periodo a un tipo de interés fijo, podrías ahorrar en una cuenta de depósito a plazo fijo.

Si tu hijo es aún muy pequeño y sus deseos se sitúan lejos en el futuro, un ETF para niños podría ofrecer una atractiva oportunidad de inversión. Estos activos te permiten generar altos rendimientos, invertir pequeñas sumas mensuales y compensar la inflación. De este modo, puedes beneficiarte del interés compuesto y proporcionar a tus hijos el mejor apoyo posible para realizar sus sueños.

Cuando crees una cuenta de custodia para tu hijo, debes buscar la gestión gratuita de la cuenta de custodia y comisiones bajas. Infórmate aquí sobre los temas “¿Son seguros los ETF?” o “La mejor inversión sin riesgo“.

FAQ – Preguntas frecuentes sobre los ETF para niños

Sobre nuestro autor

Aleks Bleck es el rostro de Northern Finance y ya era accionista, prestamista e inversor en ETF a los 18 años. Su actividad se centra en los préstamos P2P y los ETF pasivos. Aleks fundó Northern Finance en 2017 mientras estudiaba Administración de Empresas en Luneburgo.

Creó el canal de YouTube junto con su trabajo principal en banca de inversión y corporativa antes de centrarse finalmente en Northern Finance a tiempo completo.

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