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Investir de l’argent : Des idées pour construire un patrimoine en 2024
Quand tu es jeune, tu as en fait d’autres choses en tête que d’investir ton argent à bon escient. Dépenser de l’argent pour une voiture ou pour des activités de loisirs est tout simplement beaucoup plus proche. Mais tu as un avantage très particulier que beaucoup t’envient : le temps. Ton futur toi te remerciera si tu te penches sur la question dès maintenant. Ces 6 conseils sont un premier pas dans cette direction.
L’essentiel en bref :
- Si tu investis, ton objectif devrait toujours être la constitution d’un patrimoine à long terme.
- En raison de la hausse de l’inflation, il est de plus en plus important de s’occuper soi-même de la constitution de son patrimoine.
- Pour cela, tu as besoin d’un peu de connaissances solides pour pouvoir faire ces investissements.
Qu’est-ce que la constitution d’un patrimoine et comment fonctionne-t-elle ?
Par définition, la création de patrimoine consiste à faire fructifier son argent en investissant dans différents placements financiers et à se constituer ainsi un revenu passif. Il ne s’agit donc pas en premier lieu d’épargner, mais d’investir activement dans des catégories de placement offrant des opportunités. Il peut s’agir d’actions, d’or ou autres, mais nous y reviendrons plus tard.
Mais pourquoi ne suffit-il pas, comme autrefois, de mettre une certaine partie de son argent de côté pour se constituer ainsi une épargne de secours ? C’est surtout à cause de la hausse de l’inflation. Comme chacun a pu le constater, celle-ci a augmenté de manière drastique. Cette tendance s’est certes déjà manifestée ces dernières années et l’argent est toujours confronté à une perte de valeur réelle, mais les derniers mois ont été particulièrement difficiles.
Pour que tu puisses dire que tu as réussi à construire ton patrimoine, tu dois au moins une fois battre l’inflation. Tu dois faire en sorte d’avoir autant d’argent, ou la même valeur d’actifs, en termes réels qu’au début de la constitution de ton patrimoine. Tout ce qui dépasse ce chiffre vient pour ainsi dire “en plus” et constitue un revenu passif.
Une autre raison pour laquelle la constitution d’un patrimoine est si importante est la baisse/le maintien de la retraite en cas d’augmentation du coût de la vie. De nombreuses personnes ayant atteint l’âge de la retraite souffrent de pauvreté, car leur pension suffit à peine à (sur)vivre ! Pour éviter ce scénario, il est tout à fait judicieux d’épargner dès maintenant pour sa retraite. Des investissements prévoyants sont plus que rentables.
Bon à savoir :
Le montant dont tu auras besoin plus tard par mois est directement lié à ton revenu actuel et à tes dépenses. En moyenne, on estime qu’à l’âge de la retraite, on aura 80 % des dépenses que tu as actuellement. Comme les personnes qui gagnent plus en moyenne dépensent plus, ce montant augmente logiquement avec elles.
4 étapes à suivre : Ton chemin vers une retraite assurée
Bien, tu sais maintenant pourquoi il est si important de s’intéresser à la constitution d’un patrimoine. Mais comment faire exactement ? Avant de te donner nos 5 conseils, nous voulons d’abord t’expliquer comment tu peux construire ton patrimoine.
Étape 1 : Démarrer la constitution d’un patrimoine
Tu as bien sûr besoin d’un certain capital pour commencer à construire ton patrimoine. En effet, sans capital, toute tactique de constitution de patrimoine, aussi bonne soit-elle, ne fonctionne pas. Ce capital provient probablement de ton emploi. Si tu es jeune, il peut s’agir d’un petit job d’à peine 520 € par an. Tu peux alors commencer à mettre de côté un peu de ton salaire et/ou de tes économies, généralement chaque mois, afin de faire fructifier lentement ton patrimoine.
Mais à quel niveau ? La plupart des recommandations se situent entre 10 % et 20 % de ton revenu net. Ce montant est considéré comme le “sweet spot”. Dans la plupart des cas, ce montant permet d’épargner une bonne quantité d’argent, tout en réduisant le risque de s’endetter à cause d’investissements éventuels, car l’argent devient alors trop rare.
L’important est toutefois d’écouter ton instinct. Si tu souhaites rester en dessous de cette fourchette, de peur de ne pas avoir assez d’argent à la fin du mois, c’est tout à fait acceptable. Tu dois simplement tenir compte du fait que la constitution de ton patrimoine est plus lente que celle de quelqu’un qui investit, par exemple, 30 % de son revenu net.
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Étape 2 : Choisir le type de constitution de patrimoine
Tout au long de l’article, nous te présenterons bien évidemment, comme promis, quelques possibilités de construire ton patrimoine. Voici toutefois quelques conseils pour les choisir :
- Réfléchis bien avant de choisir une option. Souvent, ces investissements sont conçus pour le long terme et tu dois être en mesure et d’humeur à y investir régulièrement pendant longtemps.
- Informe-toi au-delà de cet article. Nous voulons te donner une bonne image, mais nous sommes tout à fait conscients que nous ne pouvons pas te donner une image complète de chaque actif. Si deux ou trois possibilités te plaisent beaucoup, note-les et fais des recherches supplémentaires. Ou consulte notre blog, tu y trouveras aussi ton bonheur !
- Investir est aussi un peu une question de goût. Es-tu plutôt averse au risque ou adepte du risque ? Tu as peut-être déjà des expériences ou tu n’es pas du tout ouvert à un sujet particulier ? Tous ces facteurs peuvent et doivent influencer ta décision.
Bon à savoir :
Les différentes possibilités mentionnées plus loin peuvent bien sûr être combinées. Personne n’a dit que tu ne pouvais pas essayer deux ou plusieurs des tactiques de constitution de patrimoine en même temps. C’est tout à fait possible, voire même intelligent. En effet, comme tu le constateras plus tard, la diversification est toujours un thème important en matière de financement.
Étape 3 : Choisir le bon fournisseur
Le choix du bon prestataire dépend logiquement beaucoup du choix de ton actif. Avant de commencer à investir, quel que soit l’actif, informe-toi bien sur les fournisseurs possibles. Dans le domaine des néo-courtiers, par exemple, la bataille fait rage entre Scalable Capital et Trade Republic. Comme pour les différentes possibilités d’investissement, tu devrais ici comparer précisément les avantages et les inconvénients de chaque prestataire.
Ici aussi, la préférence personnelle est un élément important de la décision finale. Il y a des différences objectives, comme par exemple les coûts, mais aussi des différences subjectives, comme par exemple le design ou la manipulation des fournisseurs. C’est à toi d’évaluer ce qui est le plus important pour toi.
Étape 4 : Commencer
Aussi banal que cela puisse paraître, cette étape est généralement la plus difficile. Il est difficile de mettre de l’argent de côté chaque mois. Il se peut que des préjugés sur l’investissement te viennent à l’esprit et que tu aies peur de perdre de l’argent.
Aussi dur que cela puisse paraître, laisser simplement l’argent à la banque est la pire chose que tu puisses faire. Il perd tout simplement de sa valeur et tu t’appauvris de facto. Si l’inflation te fait peur, cela devrait être exactement le signe que tu attendais. Tu n’as rien à perdre et tu t’énerverais si tu ne profitais pas de l’une des possibilités qui s’offrent à toi pour construire ton patrimoine le plus efficacement possible.
Maintenant que tu sais ce qu’il en est, tu dois te demander quel est le meilleur placement financier du moment ou dans quoi il serait préférable d’investir. Ne vous inquiétez pas, nous allons maintenant répondre à ces questions dans l’article à venir.
Notre top 6 des idées d’investissement à essayer
Alors, c’est le moment. Les 5 possibilités qui suivent te permettront de constituer efficacement ton patrimoine. Les possibilités traditionnelles telles que les plans d’épargne bancaire et les comptes d’argent au jour le jour ne rapportent malheureusement plus assez d’intérêts, elles ne jouent donc plus un grand rôle. Nous nous concentrons sur des méthodes plus récentes, dont certaines peuvent paraître un peu controversées. Mais laisse-toi surprendre ! Traduit avec DeepL.com (version gratuite)
1ère possibilité : actions et ETF sous forme de plans d’épargne
Le fait que l’on puisse gagner de l’argent en investissant dans des actions n’est plus un secret pour personne depuis longtemps. Cependant, on a parfois l’impression que tout le monde n’a pas encore réalisé tout le potentiel de ces possibilités pour se constituer un patrimoine à long terme.
Bien sûr, si tu t’y connais, ou du moins tu le crois, tu peux investir à haut risque dans des actions individuelles, spéculer sur les cours et travailler avec des effets de levier très volatils. En bref : tu peux bien sûr jouer. Mais nous doutons légèrement qu’il s’agisse du meilleur investissement sans risque. Il est également difficile de savoir si tes économies ou l’argent que tu as gagné toi-même sont les bonnes sources pour jouer aux actions. Il existe tout de même une possibilité qui ne présente pas de risque particulier.
Celle-ci fonctionne grâce à ce que l’on appelle des plans d’épargne. L’idée est que tu investisses chaque mois un certain montant dans un plan d’épargne. Ce plan d’épargne achète alors chaque mois des actions individuelles (ou plutôt des fractions d’actions), des fonds ou des ETF. Les ETF sortent clairement vainqueurs de cette comparaison. Ils sont nettement plus rentables que les fonds gérés (en moyenne, les ETF affichent un rendement d’environ 7 à 8 % par an).
Chacune de ces possibilités a des avantages et des inconvénients, nous voulons te donner un bref aperçu et te montrer une petite comparaison des plans d’épargne :
Individueller Aktiensparplan :
Tu investis chaque mois dans une action de ton choix. La taille de l’entreprise n’a pas d’importance, car tu peux souvent investir dans des fractions d’actions (du moins chez la plupart des néo-courtiers).
| Avantages | Inconvénients |
| Des dividendes élevés peuvent donner lieu à des revenus complémentaires passifs. | Le choix de la bonne entreprise peut souvent être trop difficile, de sorte que l’on peut précipiter sa décision ou ne pas la prendre du tout. |
| Il est possible d’investir de manière ciblée dans n’importe quelle entreprise en investissant dans des fractions d’actions. | En se concentrant sur une seule action, on est très dépendant de celle-ci. Les crises ou autres changements peuvent avoir un impact important sur ton plan d’épargne. |
| Investir dans une seule action invite à jouer. On cherche et on trouve toujours une action qui est peut-être plus appropriée. |
Plan d’épargne en fonds :
Ici, tu investis dans un fonds géré. Il s’agit de différentes actions et/ou de différents actifs. Le tout est géré par un gestionnaire de fonds et son équipe. Il peut s’agir de personnalités célèbres comme Frank Thelen ou Warren Buffett, mais en règle générale, ce sont des experts en actions. Ils gèrent l’argent des investisseurs et prennent des décisions sur la manière de l’investir, réagissent aux changements du marché, etc.
| Avantages | Inconvénients |
| Savoir-faire du gestionnaire de fonds. Il fait en quelque sorte le travail d’investissement à ta place. Souvent, c’est un grand avantage quand quelqu’un est vraiment bon dans ce qu’il fait. | Les fonds gérés s’accompagnent de coûts parfois élevés dus aux frais de gestion du fonds et aux droits d’entrée. |
| Par rapport au plan d’épargne en actions, tu disposes d’une grande diversification. Il peut s’agir de nombreuses actions différentes, mais aussi de différents actifs comme des actions, de l’or, etc. | Tu dépends de ton gestionnaire de fonds. En investissant dans son fonds, tu lui fais confiance pour prendre les bonnes décisions. Si ce n’est pas le cas, la valeur de ton plan d’épargne peut baisser. |
| Grâce à la diversification dont il vient d’être question, tu as tout simplement moins de risques, tout en conservant en partie la possibilité de percevoir un dividende plus élevé. | Dans cette variante, tu es assez peu flexible. Tu as bien sûr la possibilité d’investir à tout moment dans d’autres fonds, mais c’est l’équipe du gestionnaire de fonds qui prend les décisions à ta place, sans que tu puisses les influencer. |
Plan d’épargne ETF
Un ETF est une représentation d’un indice tel que le DAX ou le MSCI World. L’ETF en question investit automatiquement et sans intervention humaine dans les actions qui sont représentées dans l’indice.
| Avantages | Inconvénients |
| Frais réduits, certains fournisseurs ne facturent même pas de frais pour investir dans des ETF. | Le plan d’épargne ETF est un peu “livré à lui-même”. Selon leur orientation, les indices sont complètement à la merci de l’économie. Cela concerne surtout les ETF qui répliquent le marché économique mondial. |
| On est indépendant au maximum, l’indice en question n’est pas surveillé par des humains, il agit automatiquement. | Il convient de se méfier des ETF dits “thématiques”. Ceux-ci sont en partie basés sur des thèmes de tendance simples et ne sont pas de véritables indices. On peut citer comme exemple les ETF sur les crypto-actifs, etc. |
| On obtient sinon les mêmes avantages qu’en investissant avec des fonds. Possibilité de dividendes élevés, large diversification, etc. | |
| Les ETF établis ont parfois un effet de coût moyen plus faible en raison du nombre élevé d’investisseurs par ETF. |
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2e possibilité : Les obligations
Les obligations sont utilisées par les États, les entrepreneurs et les banques comme instruments pour se procurer de l’argent. En tant qu’investisseur, tu reçois en contrepartie des intérêts et tu peux gagner de l’argent en cas de hausse des cours. Tu possèdes donc des titres à revenu fixe avec une échéance fixe. Veille à ce que l’inflation ne soit pas supérieure au taux d’intérêt rémunérateur escompté. Sinon, cette possibilité n’est pas rentable.
| Avantages | Inconvénients |
| Investissement relativement sûr, car outre les revenus issus des intérêts, des plus-values sont possibles. | Pas sûr à 100 %, car les entreprises, les banques ou les États peuvent aussi faire faillite et on est entièrement dépendant de ces différentes instances. |
| Résultat attendu, pas de changement possible | Relativement peu flexible en raison de la durée et du résultat fixés. |
| Possibilité de mettre l’accent sur des thèmes comme la durabilité |
3e possibilité : L’immobilier
L’immobilier est considéré comme la retraite par excellence. De nombreuses personnes rêvent d’avoir leur propre maison, qu’elles pourront ensuite louer. Le plus important à cet égard est de tenir compte du choix du lieu. La qualité d’un bien immobilier dépend souvent de celle de son environnement. Dans le meilleur des cas, il est conseillé de faire appel à un expert. Toutefois, il existe aussi des inconvénients :
| Avantages | Inconvénients |
| Ne peut pas être dévalorisé par l’inflation, mais conserve sa valeur même si les prix augmentent. | La propriété oblige. Si tu loues ton bien immobilier, tu dois t’occuper de tes locataires et, par exemple, prendre en charge les dommages. |
| En tant qu’investisseur, si tu achètes un bien immobilier dans des régions à forte croissance, sa valeur peut même augmenter. | Tu as besoin d’un capital propre relativement élevé au départ. Ce n’est généralement pas à la portée de nombreux jeunes. |
| Par ailleurs, il est possible de générer un revenu passif en louant le bien immobilier. |
4e possibilité : Crowdinvesting
Une possibilité un peu moins connue. Avec le principe du crowdinvesting, tu participes en tant qu’investisseur à de petits projets et à des start-ups. Il existe deux possibilités différentes : Par une distribution liée aux bénéfices ou par un taux d’intérêt fixe. Tu t’associes à un groupe de crowdinvesting via certains portails afin d’investir ensemble dans des projets.
| Avantages | Inconvénients |
| En tant qu’investisseur, tu peux travailler avec de petites sommes et soutenir des projets qui ont éveillé ton intérêt. | Tu es très dépendant d’entreprises qui doivent encore faire la preuve de leur succès. Le taux d’échec des projets est souvent très élevé. |
| Faute d’autres possibilités, les start-ups attirent les investisseurs avec des rendements parfois très élevés. Cela peut devenir une activité rentable. |
5e possibilité : Les crypto-monnaies
L’un des sujets les plus discutés de ces dernières années dans le secteur financier. Les crypto-monnaies comme le bitcoin ou les ETF attirent à cet égard avec des augmentations exponentielles et des bénéfices. Des rendements élevés sont également attendus. Les crypto-monnaies sont des monnaies numériques fabriquées sur ce que l’on appelle une “chaîne de blocs”.
| Avantages | Inconvénients |
| Indépendante des gouvernements et sans influence de l’économie. | Risque extrêmement élevé en raison des grandes fluctuations de cours et parfois des pertes totales. |
| Les fortes fluctuations des cours permettent d’engranger des bénéfices importants. | En raison de l’absence de réglementation étatique, il n’existe aucune protection des investisseurs ou autre. |
| Les crypto-monnaies sont souvent considérées comme le moyen de paiement de l’avenir. | En partie, il peut facilement y avoir des manipulations de cours (voir Elon Musk) |
| Risque élevé de cybercriminalité. |
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Conclusion sur l’investissement
La construction d’un patrimoine et la prévoyance vieillesse qui en découle sont des sujets extrêmement importants. En tant que jeune adulte, on a souvent l’avantage d’investir dès maintenant sur le long terme et de se constituer un patrimoine.
Les possibilités semblent plus variées que jamais. Des ETF aux crypto-monnaies en passant par l’immobilier. Tu as maintenant une bonne vue d’ensemble des différents actifs. Tu peux peser le pour et le contre et prendre une décision bien réfléchie. Amuse-toi bien !
Tu t’intéresses peut-être aussi aux thèmes “Les 10 meilleurs investissements” ou “Conseils pour les ETF” ?
FAQ – Foire aux questions
À propos de notre auteur
Aleks Bleck est le visage de Northern Finance et était déjà actionnaire, prêteur et investisseur en ETF à l'âge de 18 ans. Il se concentre sur les crédits P2P et les ETF passifs. Aleks a fondé Northern Finance en 2017 pendant ses études de gestion à Lunebourg.
Il a développé la chaîne YouTube parallèlement à son activité principale dans l'investment banking et le corporate banking, avant de se concentrer finalement à plein temps sur Northern Finance.
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