19% d’intérêt par an à l’aide de prêts P2P, est-ce possible ? C’est pourtant le cas ! Le fournisseur CrowdedHero octroie des prêts à de jeunes entreprises, avec lesquels tu peux également profiter en tant qu’investisseur. Dans cet article, je te présente mes expériences personnelles avec CrowdedHero, les informations les plus importantes sur le fournisseur, les risques possibles et les projets actuels !
L’essentiel en bref :
- Avec CrowdedHero, tu peux investir dans des prêts P2P à court terme.
- J’ai moi-même investi 2.000 euros dans un projet actuel, appelé Simpleros
- En investissant, tu peux t’assurer un rendement attractif de 19%.
- Il est particulièrement intéressant de constater que des business angels et des investisseurs de start-ups siègent également au conseil d’administration de CrowdedHero, ce qui montre l’intérêt de tous pour le bon développement des projets.
Qu’est-ce que CrowdedHero ?
Avant de te montrer plus de détails sur mon investissement, nous allons examiner de plus près le fournisseur CrowdedHero, afin que tu puisses te faire une idée des sujets tels que la surveillance, les opportunités, l’équipe derrière le projet, les taux d’intérêt et les finances.
Entre-temps, j’investis sur une nouvelle plateforme, appelée CrowdedHero, qui a été créée en 2020. Je l’utilise pour investir dans des projets de crowdfunding. Avec leur projet Simpleros, ils sont en concurrence directe avec Crowdcube, par exemple.
Une différence importante de CrowdedHero est qu’il finance de jeunes entreprises déjà rentables, qui peuvent te verser des dividendes au fur et à mesure de leur développement.
Personnellement, je trouve cela vraiment bien, car il ne s’agit pas de projets qui ne seront rentables que dans 10 ans, voire plus, mais de projets qui sont déjà rentables et qui peuvent être intéressants pour les investisseurs.
Aperçu des principales données
Crée : | Octobre 2020 |
Siège social : | Lettonie |
Régulé : | Oui, par la banque centrale de Lettonie |
Offre : | Projets de crowdfunding |
Rendement : | Annuellement 19 pour cent (en fonction du projet, exemple actuel Simpleros) |
Montant minimum d’investissement : | 100 euros |
Marché secondaire : | Oui |
Frais : | 1,25 pour cent (en fonction du projet, exemple actuel Simpleros) |
Taux de couverture de la dette : | 8,10 (premier semestre 2023) |
Auto-investissement | Non |
Avant d’examiner de plus près l’offre du fournisseur, il était important pour moi de savoir si la plateforme était supervisée ou non :
- Le fournisseur est soumis à la réglementation de la Banque centrale de Lettonie, ce qui est un autre signe positif pour les investisseurs, car cela nous donne une sécurité juridique.
- De cette façon, nous savons que notre argent va là où il doit aller.
Le fournisseur CrowdedHero est encore relativement jeune, l’équipe qui se trouve derrière le projet est d’autant plus importante. Dans la capture d’écran ci-dessous, tu peux voir le comité consultatif, qui semble plutôt intéressant, avec entre autres un ancien secrétaire d’État aux finances du Portugal et un ancien membre du Parlement.
Il y a également une avocate qui a une grande expérience dans le domaine des fusions et acquisitions et qui a même participé activement à la nouvelle constitution en Lettonie après la chute de l’Union soviétique.
Les taux d’intérêt pour le client
Combien CrowdedHero demande-t-il en fait aux clients qui empruntent en ligne ici ? C’est une question passionnante que je me suis posée. Si nous regardons le site web, nous voyons directement un calculateur de prêt avec lequel tu peux jouer un peu. Personnellement, je pense que le calculateur représente le cas le plus favorable.
On y trouve également une information traduite et standardisée sur les crédits à la consommation. Nous pouvons y voir que quelqu’un qui souhaite emprunter 650 euros et les rembourser en 30 jours devra payer 195 euros d’intérêts sur ce montant.
- Cela conduit à un montant de remboursement de 845 euros, car il s’agit également d’un crédit non garanti, dont on a normalement besoin sur le champ.
- Il ne s’agit pas d’un type de prêt pour lequel une personne dispose de suffisamment de temps et peut comparer les offres.
- Comme taux d’intérêt nominal, cela donne 365 % par an, ce qui est vraiment élevé.
Toutefois, nous ne devons pas prendre cette valeur trop au sérieux, car ces prêts ne sont pas conçus pour des années, mais plutôt pour des semaines ou des jours, et ne devraient pas non plus être utilisés plus longtemps. C’est de là que vient le taux de 1 % par jour.
Au premier abord, cela peut ressembler à une sorte d’usurier et à un traitement inéquitable des débiteurs lorsque ces taux d’intérêt élevés sont exigés. Mais en fin de compte, personne ne prêterait d’argent si les investisseurs ne pouvaient pas gagner de l’argent de manière prévisible avec des prêts non garantis.
Une spécificité de CrowdedHero
Il n’y a pas que des entreprises qui sont jeunes et qui ont un besoin urgent d’argent : au lieu de cela, le conseil d’administration de CrowdedHero compte des business angels et des investisseurs issus de start-ups, qui agissent également eux-mêmes comme investisseurs principaux et investissent dans les projets.
Mais pourquoi ce point est-il important ?
- Ces personnes ont un intérêt immense à ce que les deals proposés sur la plateforme évoluent positivement.
- Ils sont doublement responsables avec leur propre argent, une fois par leur investissement dans l’entreprise concernée et une fois par leur participation via CrowdedHero.
En tant qu’investisseur, je trouve ce point de départ d’un investissement potentiel très intéressant. Il s’agit d’un signal positif envoyé à tous les investisseurs, car il apparaît clairement que toutes les parties concernées sont fortement intéressées par le bon développement des projets.
Risque avec CrowdedHero : la plate-forme est-elle sûre ?
Dans le cas du projet actuel Simpleros, les nouvelles demandes de crédit sont soumises à un contrôle rigoureux en ligne, en arrière-plan, pendant que les données sont saisies. Le taux d’acceptation est d’à peine 18,6% de toutes les demandes de prêts qui arrivent.
Attention ! Malgré l’évaluation automatisée des risques des débiteurs qui font des demandes de crédit, environ 30 % de tous les crédits finissent par ne pas être remboursés. Ceux-ci ne peuvent d’ailleurs plus être récupérés facilement et rapidement, ce qui fait que cet argent est irrécupérable et qu’il faut exiger des taux d’intérêt élevés pour pouvoir justement compenser ces pertes.
- Afin de mieux évaluer le risque, nous devons également examiner les finances et les chiffres de CrowdedHero.
- Il convient de mentionner qu’à l’exception des 300.000 euros, les investisseurs de Crowdestor n’ont aucune dette.
- De plus, à l’exception de la fondatrice de l’entreprise elle-même, il n’y a pas d’autres actionnaires qui participent à Simpleros.
C’est pourquoi je pense qu’ils peuvent tout à fait s’accommoder de ce financement supplémentaire de 250 000 euros maximum, afin de financer la poursuite de la croissance à cet endroit.
La fondatrice du projet est Santa Lemsa. Elle a travaillé auparavant en tant que Chief Risk Officer chez Robocash et chez 4finance, une entreprise que beaucoup d’entre nous connaissent déjà. Cela montre qu’elle a beaucoup d’expérience dans ce secteur. De plus, il faut mentionner que son entreprise a connu une forte croissance depuis sa création en 2020, mais qu’elle reste relativement petite, avec une valorisation de 1,87 million d’euros.
Si nous regardons les chiffres de plus près, nous pouvons constater qu’ils ont déjà réalisé 263 459 euros de bénéfices après impôts l’année dernière, ce qui correspond à une marge de 32,6 pour cent ou à un rendement des capitaux propres de 62,5 %.
En 2021, leur première année complète d’activité, ils ont subi une perte de 58.529 euros, mais ont rapidement pu la transformer en un bénéfice de 219.689 euros l’année suivante, en 2022, et construire ce qu’on appelle un ratio de couverture de la dette de 6,79.
Cela signifie que les revenus leur permettent de payer 6,79 fois la charge de la dette de l’année, ce qui est un signe clair qu’ils ont suffisamment de cash-flow et pas trop de dettes.
Au cours des six premiers mois de l’année 2023, ils ont même réussi à augmenter le bénéfice à 263 456 euros, bien qu’il ne s’agisse que de six mois et non d’une année entière. Le taux de couverture de la dette présente ainsi un facteur de 8,10.
Ces produits sont proposés par CrowdedHero en 2024
Regardons de plus près un projet actuel. Celui-ci est encore en cours pendant environ deux semaines avant d’être fermé aux investissements. Le projet s’appelle Simpleros. Il s’agit d’un prêteur espagnol pour des prêts P2P à court terme.
- Certaines personnes de notre communauté connaissent peut-être déjà Simpleros
- Vous avez été l’un des rares projets réussis sur Crowdestor qui a réellement rapporté un rendement intéressant aux investisseurs.
- Rien que parce qu’ils ont déjà fait leurs preuves, cela vaut la peine d’y regarder de plus près.
Sur Crowdestor, le projet était présent en 2021, soit quelques mois seulement après la création de l’entreprise en 2020. Ils ont emprunté un total de 300.000 euros à un taux d’intérêt de 12,6%, comme tu peux le voir sur la capture d’écran ci-dessous dans les informations clés d’investissement.
Personnellement, je dirais que l’investissement de l’époque était nettement plus risqué qu’un investissement aujourd’hui. L’entreprise était plus jeune et n’avait pas d’expérience. De plus, il n’y avait pas de portefeuille existant qui pouvait déjà faire état de succès et donc de compétences. Toutefois, il est également important de noter que dans le projet de l’époque, il était possible pour les investisseurs de retirer rapidement leur argent chaque jour.
La déduction n’est pas possible dans le projet actuel, car il s’agit d’un investissement à long terme. Pour être précis, il s’agit d’actions privilégiées qui donnent droit en premier lieu à des dividendes dans cette entreprise déjà rentable et en pleine croissance. J’ai également investi dans ce projet.
Mon expérience avec CrowdedHero : ce que j’ai investi
Je te présente ici mon investissement personnel et les expériences que j’ai faites. De plus, j’ai voulu poser quelques questions concrètes au prestataire afin de mieux comprendre son fonctionnement et d’offrir plus de transparence aux autres investisseurs.
Mon portefeuille
Si je veux investir maintenant, comment suis-je impliqué exactement ? J’ai investi 2 000 euros dans le projet Simpleros pour te montrer le processus. De plus, j’ai confiance dans le projet. Tu trouveras directement sur le site web le bouton “Invest now”.
Le projet peut être très rentable pour les investisseurs, tout comme CrowdedHero lui-même. Si toi aussi tu es intéressé par un investissement, tu dois savoir que cela commence à partir de 100 euros. Tu peux investir ici, ce qui te permettra également de soutenir notre projet sans frais supplémentaires pour toi.
Si tu souhaites investir, des frais de 1,25 % s’appliquent. Ensuite, des données importantes s’affichent et tu peux les vérifier en toute tranquillité. Il s’agit notamment de faits importants concernant l’investissement et les frais encourus. Entre-temps, tu dois confirmer certaines cases.
Ensuite, tu peux choisir le mode de paiement : soit par carte de crédit, soit par virement bancaire. Pour ma part, j’ai payé par virement bancaire. J’ai reçu l’argent le lendemain.
De cette manière, je participe à ce que l’on appelle un Fonds commun de créances, à hauteur d’un peu plus de 1 %. Ce qui est important pour les investisseurs, c’est que le contrat stipule que les investisseurs reçoivent un rendement de 19 % avant impôts sur l’investissement par an, comme on peut le lire dans la fiche d’information clé sur l’investissement.
Après déduction des impôts du SPV, cela donne un rendement de 14,25 % par an. Pour cela, je dois encore m’informer auprès de mon conseiller fiscal en Allemagne pour savoir s’il est possible que je ne doive plus payer d’impôt libératoire grâce à cela.
Si la fondatrice devait vendre l’ensemble de l’entreprise, les crowd investors devraient vendre leurs actions. Il est toutefois stipulé que les crowd investors doivent dans ce cas réaliser un rendement d‘au moins 25% sur leur investissement.
Transparence et informations complémentaires
Personnellement, cela me semble être un projet très intéressant dans un secteur que je fréquente depuis quelques années déjà. Néanmoins, j’avais encore quelques questions précises à poser à l’entreprise, notamment sur la manière dont l’opération se déroule avec les Vested Shares Investment Agreements. La réponse que j’ai reçue est illustrée ci-dessous :
On m’a expliqué que CrowdedHero propose des investissements à taux fixe et des investissements en fonds propres et que cet accord permet aux propriétaires du projet de racheter leurs parts aux investisseurs de la foule. C’est un moyen particulièrement utilisé pour les dettes en Espagne.
De plus, je me suis informé sur les obligations de transparence de Simpleros envers moi en tant qu’investisseur :
On m’a répondu qu’ils sont obligés de publier leurs chiffres tous les trimestres. La SPV, en tant que société intermédiaire, doit le faire tous les six mois, ce qui est bon pour les investisseurs et augmente la transparence. Si Simpleros ne peut pas effectuer les paiements pour une raison ou une autre, les parts iront à la société intermédiaire de la SPV.
Qu’est-ce qui devrait encore se passer ?
- Tout d’abord, les 19 % d’intérêt par an s’appliquent pendant au moins deux ans
- Ensuite, un investisseur, la fondatrice elle-même ou quelqu’un d’autre, pourrait racheter les parts des investisseurs de la foule.
- Comme indiqué précédemment, les investisseurs doivent sortir d’ici avec un bénéfice d’au moins 25 %, en plus des intérêts qu’ils gagnent encore.
- De plus, l’entreprise peut procéder à une réduction du capital social ou dissoudre l’entité ad hoc.
Conclusion : mes expériences avec CrowdedHero montrent un projet intéressant
En résumé, j’ai investi 2.000 euros dans un prêt qui génère 19% d’intérêts sur 2 ans. Les taux d’intérêt vont très probablement baisser à nouveau dans les prochains mois et je peux ainsi m’assurer durablement ces taux élevés avec une entreprise que nous connaissons depuis longtemps en tant qu’investisseurs dans les crédits P2P. Jusqu’à présent, ils ont remboursé de manière très fiable et sont devenus de plus en plus rentables.
Si le prêteur ne peut plus payer, j’ai de nombreux droits. Dans un tel cas, les investisseurs ont également accès à leurs fonds propres et ne sont pas confrontés à une procédure judiciaire qui peut durer des années, comme c’est le cas par exemple chez Mintos.
De cette manière, en tant qu’investisseur, je trouve les conditions attrayantes et je me réjouis lorsque je regarde les projets futurs prévus. Il y a par exemple un accord avec Swaper, un autre fournisseur que nous connaissons déjà. Je suis très curieux et j’attends avec impatience d’autres projets.
Ce qui est important, c’est que le temps pour investir est limité. Le projet Simpleros présenté ne dure plus que deux semaines. Pendant ce temps, tu peux encore investir si tu es intéressé par les 19% d’intérêt.
Viainvest se distingue parmi les fournisseurs P2P : 13% d’intérêt, des investissements adossés à des actifs et une licence de courtage en investissement, tu ne les trouveras nulle part ailleurs ! Je vais t’expliquer, à l’aide de mon expérience, si cela vaut vraiment la peine et ce à quoi tu dois faire attention.
L’essentiel en bref :
- Viainvest est un prestataire P2P avec un seul prêteur, qui connaît un grand succès depuis des années et agit de manière particulièrement transparente.
- L’entreprise dispose d’une licence de courtage en investissement et propose des prêts personnels sous la forme d’« investissements adossés à des actifs ».
- Grâce à ses bons résultats financiers et à la rigueur des autorités, je pense que Viainvest est plus sûre que de nombreux concurrents.
- Malgré des problèmes techniques dans le passé, les investisseurs ont reçu ici des intérêts élevés et fiables depuis des années. Mes expériences avec Viainvest ont également été toutes positives.
Viainvest : un fournisseur avec une grande expérience dans le domaine du P2P
Les prêts P2P offrent depuis des années des intérêts élevés aux investisseurs, mais ils ne sont pas sans risque. Certaines bêtes noirs du secteur sont peu ou pas réglementés et les investisseurs ne savent jamais vraiment ce qui se passe derrière les portes fermées.
Viainvest fait exactement le contraire : l’entreprise lettone est réglementée par une autorité de surveillance financière et possède une licence IBF (« Investment Brokerage Firm ») qui l’oblige à une grande transparence et à des mesures de sécurité pour les investisseurs.
Le modèle commercial proprement dit reste toutefois le même : Via la plateforme, les investisseurs peuvent placer leur capital dans des crédits privés de plusieurs pays. Ceux-ci sont initiés et gérés par le groupe ViaSMS. Il n’y a pas d’autres fournisseurs chez Viainvest, car il ne s’agit pas d’une place de marché, comme par exemple chez le concurrent Mintos.
Pour notre investissement, nous obtenons des taux d’intérêt très élevés, jusqu’à 13%, pour une durée habituelle de 6 mois pour les prêts personnels. D’après mon expérience, cette période est un « sweetspot » pour les crédits à la consommation, car les durées plus longues et plus courtes présentent chacune leurs propres problèmes.
Les emprunteurs sont originaires de Suède, de Lettonie, de Pologne, de Roumanie, des Philippines, du Vietnam et de la République tchèque. En moyenne, 315 euros par prêt sont financés par Viainvest. Au total, l’entreprise lettone arrive à 9,6 millions d’euros en prêts par mois !
Depuis 2016 déjà, tu peux investir dans des prêts personnels. Mon expérience en tant qu’investisseur sur cette plateforme remonte déjà à plusieurs années. Plusieurs interviews personnelles ont également confirmé l’impression de professionnalisme de l’entreprise à mes yeux.
La société mère ViaSMS Group gère un portefeuille de prêts de 25,9 millions d’euros et emploie plus de 260 personnes dans le monde entier. Le succès de l’entreprise mérite d’être souligné, car dans cette forme d’investissement, notre capital et le rendement dépendent de l’état de la plateforme et de l’initiateur de crédit.
Aperçu des principales données :
Gegründet: | 2009 |
Firmensitz: | Riga, Latvia |
Reguliert: | Ja, durch die Financial and Capital Market Commission |
Anzahl der Investoren: | über 41.000 Investoren (10/2024) |
Investiertes Kapital: | +533 Mio. Euro (10/2024) |
Rendite: | Jährlich 13% Rendite |
Mindestanlagebetrag: | 1 EUR |
Rückkaufgarantie: | Ja |
Auto Invest: | Ja |
Zweitmarkt: | Nein |
Ausstellung einer Steuerbescheinigung: | Ja |
Treueprogramm für Investoren: | Nein |
Startbonus: | 1% Cashback nach 90 Tagen (Mit diesem Link erhalten*) |
Rating: | Siehe unser P2P Plattform Rating |
Erfahrungsbericht: | Lese hier meine Viainvest Erfahrungen |
Ce qui change avec la licence IBF
Depuis 2022, Viainvest dispose d’une licence de société de courtage en investissement. Cette étape a changé beaucoup de choses dans la structure de l’entreprise et dans l’octroi de crédits. Dans l’ensemble, les investisseurs bénéficient désormais d’une plus grande sécurité et de meilleures possibilités juridiques en cas de défaillance ou de crise.
Le modèle commercial reste bien entendu le financement de prêts privés. Ceux-ci sont désormais regroupés dans des paquets de crédits appelés « Asset Backed Securities », chacun de ces paquets étant un instrument financier autonome doté d’un ISIN.
Les investisseurs placent désormais leur argent dans ces paquets, et non plus dans des prêts personnels individuels comme c’était le cas auparavant. Ils suivent ainsi les directives strictes de l’UE. Pour une meilleure vue d’ensemble, ces paquets de crédits sont classés par contenu : Ils contiennent des crédits similaires, par exemple du même pays d’origine ou avec le même taux d’intérêt.
ViaSMS Group a également émis des obligations via la bourse de Tallinn, le NASDAQ OMX Baltic. Cela s’accompagne d’exigences élevées en matière de transparence, dont nous, les investisseurs, bénéficions à notre tour : Nous avons accès à des rapports d’activité vérifiés,qui peuvent être consultés en ligne (avec un peu de retard).
Cela nous permet d’avoir un meilleur aperçu de la situation de la société mère de Viainvest. D’après mon expérience, la plateforme est à la pointe en matière de transparence dans le secteur P2P.
Mes expériences avec Viainvest : investir facilement, manuellement ou automatiquement
Comme chez presque tous les fournisseurs P2P, l’investissement chez Viainvest est particulièrement simple, ce qui n’est pas étonnant puisque les plateformes veulent nous inciter à investir le plus d’argent possible ! Mes expériences avec le site web et les outils d’investissement de Viainvest sont donc positives. Il y a deux possibilités :
Investissement manuel
Dans le cas d’un investissement manuel, nous choisissons nous-mêmes dans lequel des nombreux paquets de prêts nous voulons placer notre argent. La procédure est très simple : sous l’onglet « Invest » apparaît une liste des Asset Backed Securities (paquets de crédits) disponibles. Tu y sélectionnes le produit qui t’intéresse et tu cliques sur le bouton « Invest ».
Une nouvelle page s’ouvre alors avec toutes les informations pertinentes sur le produit choisi. Tu y verras également quelle part de la somme disponible a déjà été financée par d’autres investisseurs. Si tout correspond, tu peux saisir le montant souhaité et cliquer à nouveau sur le bouton « Invest ».
Le montant minimum pour un investissement manuel est de 10 euros seulement chez Viainvest. D’après mon expérience, il s’agit d’une bonne valeur – d’autres fournisseurs exigent un montant minimum allant jusqu’à 50 euros, mais des investissements à partir d’un euro sont également possibles chez certains concurrents.
Investir automatiquement
Si tu n’as pas envie de sélectionner tous les prêts à la main, tu peux utiliser la fonction Auto-Invest disponible. Dès qu’un capital est disponible (par exemple parce qu’un paquet de crédits en cours a été remboursé), il est automatiquement réinvesti dans de nouveaux produits sur la base de tes indications.
Pour cela aussi, nous cliquons sur l’onglet « Invest » et, sur la page qui s’ouvre, sur « Auto invest ». Si tu as déjà créé un portefeuille Auto Invest, il apparaîtra ici. Dans le cas contraire, tu as la possibilité d’en créer un en cliquant sur le bouton « Create New ».
Dans les paramètres de ton portefeuille Auto-Invest, tu as de nombreuses possibilités de sélection : La taille de ton portefeuille en euros, la somme maximale qui doit être investie dans un seul actif, le taux d’intérêt minimal et maximal, la durée minimale et maximale et les pays d’origine, représentés par les filiales respectives.
De plus, tu peux choisir si tes investissements doivent disposer d’une garantie de rachat. Je t’expliquerai plus en détail ce qu’il en est exactement dans la prochaine section. Pour tous ceux qui n’ont pas encore d’expérience Viainvest, je recommande généralement de cocher « Yes » sous « Buyback obligation » !
La somme minimale pour un auto-investissement est de 50 euros, ce qui est nettement plus élevé que si tu investissais manuellement. Cela rend la diversification difficile, surtout pour les petits patrimoines, car tu ne peux investir que dans un nombre limité de paquets de prêts. Mis à part cet inconvénient, la fonction d’auto-investissement est très utile et convient parfaitement aux débutants ou aux investisseurs qui n’ont pas encore d’expérience Viainvest.
Risques et garanties chez Viainvest – voici mon expérience
Les prêts entre particuliers sont un excellent investissement avec des taux d’intérêt élevés – tant que les emprunteurs les remboursent comme convenu. Mais si ce n’est pas le cas, la situation devient vite inconfortable ! En général, il existe trois solutions possibles dans le domaine du P2P :
- L’organisme de prêt (en l’occurrence le groupe ViaSMS) offre une garantie dite de rachat : si un emprunteur est en retard de paiement d’un nombre convenu de jours, l’entreprise rachète la créance et te rembourse ton argent plus les intérêts.
- Il n’y a aucune garantie et un prêt non remboursé devient une perte totale pour toi. Une bonne vérification préalable et des taux d’intérêt forts permettent d’éviter de telles pertes ou du moins de les compenser.
- Les prêts sont assortis de garanties, comme par exemple des biens immobiliers chez le fournisseur Estateguru ou des machines agricoles, des céréales et autres chez Lande. Si le remboursement convenu n’est pas effectué, ces garanties sont retirées ou vendues et les crédits ainsi que les intérêts sont remboursés.
Garantie de rachat de Viainvest entre investisseurs
Viainvest utilise principalement le premier modèle : la garantie de rachat disponible intervient en cas de défaut de paiement de plus de 60 jours. ViaSMS rachète alors aux investisseurs la créance ainsi que les intérêts. Les investisseurs reçoivent leur argent immédiatement, de sorte qu’aucun crédit en souffrance de plus de 60 jours ne reste dans notre portefeuille.
Cette variante est particulièrement appréciée des investisseurs, car ils n’ont guère à se soucier des crédits individuels. Jusqu’à présent, mes expériences avec Viainvest avec la garantie de rachat a également été positive : tout s’est déroulé comme promis et le remboursement a été rapide et sans problème.
N’oublions cependant pas que le fonctionnement d’une garantie de rachat dépend de l’état de l’entreprise concernée : si ViaSMS Group devait un jour connaître des difficultés financières, voire faire faillite, rien ne garantit que les rachats continueraient à se dérouler aussi facilement. Il n’existe pas de plan d’urgence officiel pour ce scénario.
L’état du groupe est donc déterminant. Celui-ci est bien visible dans les rapports annuels sur le site web, mais n’est malheureusement pas toujours à jour. Le groupe VisaSMS est très actif depuis des années (à l’exception de la crise de Covid), de sorte qu’il n’y a pas de grand danger pour Viainvest. Les expériences faites avec d’autres fournisseurs P2P ont toutefois montré que cette situation peut changer assez rapidement. Il est donc généralement recommandé de jeter régulièrement un coup d’œil aux chiffres d’affaires.
L’entreprise propose également un petit nombre de crédits commerciaux qui fonctionnent avec la variante trois, c’est-à-dire le dépôt de garanties. Je n’ai cependant pas d’expérience avec les crédits commerciaux de Viainvest, car je me concentre sur les crédits à la consommation de la plateforme – je les considère tout simplement comme nettement plus lucratifs.
Risques et problèmes de la plate-forme
La licence IBF est généralement considérée comme une consécration pour cette plateforme populaire, mais la transition a été loin d’être facile pour les investisseurs ! Pour répondre aux exigences des réglementations lettone et européenne, il a fallu procéder à quelques changements qui ne se sont malheureusement pas déroulés sans heurts.
Des problèmes techniques ont affecté la plateforme, surtout en 2022, et ont provoqué le départ d’un certain nombre d’investisseurs excédés. Il s’est avéré que Viainvest n’avait aucune expérience d’un changement aussi important – ce qui n’est pas étonnant puisqu’il n’existe pas de véritable plan directeur pour le passage aux titres fondés sur des actifs.
La disparition du bouton « Buyback » a même fait douter certains investisseurs de la politique de l’entreprise : avaient-ils simplement supprimé cette importante fonction de sécurité sans l’accord des investisseurs ? Même si tout s’est finalement bien terminé, les problèmes rencontrés durant cette phase ont été très désagréables.
La maison mère, ViaSMS Group, a également fait bonne impression durant cette phase et a affiché de solides performances : l’entreprise a réalisé un bénéfice de plus de 2,2 millions d’euros en 2021 et a pu faire passer son portefeuille de crédits de 11,7 millions d’euros l’année précédente à 14,9 millions d’euros.
Les réserves pour les prêts douteux de l’époque COVID, constituées pour des raisons de sécurité, ont également diminué. Je pense que c’est un signe positif qui correspond à mes expériences de Viainvest et à la direction générale du groupe.
Les défaillances, appelées « Non Performing Loans » (NPL), ne représentent que 2,8 % du portefeuille de Viainvest, soit près de 430 000 euros. Pour une plateforme P2P comme Viainvest, c’est, selon mon expérience, une valeur plutôt bonne !
Performance en cas de crise
La crise du covid a ébranlé les marchés financiers et n’a pas épargné Viainvest. L’entreprise a opté pour une approche plutôt prudente et a par exemple constitué des provisions pour compenser d’éventuelles pertes de crédit. Conjuguée à d’autres mesures et à des coûts supplémentaires, elle s’est traduite par une petite perte d’environ 280.000 euros en 2020.
Viainvest a donc relativement bien réussi à traverser cette période difficile. Les pertes ont pu être facilement récupérées a posteriori et le groupe est toujours axé sur la croissance. Il convient de noter que le groupe est toujours rentable malgré son expansion – à l’exception justement de l’année de pandémie 2020.
La crise ukrainienne n’a pas non plus affecté la plateforme. ViaSMS Group n’octroie pas de crédits en Ukraine ni en Russie et n’a donc pas été touché par l’attaque russe.
Une troisième « crise » est l’augmentation des taux d’intérêt directeurs en 2022. Le coût désormais plus élevé des crédits auprès des banques pourrait entraîner une augmentation de la demande de prêts P2P. Parallèlement, il est possible que les investisseurs préfèrent à l’avenir placer leur argent dans d’autres produits et le retirer de Viainvest.
Il n’existe toutefois pas encore d’expériences en la matière (les prêts P2P sont apparus pendant une longue période de taux d’intérêt bas et connaissent pour la première fois des taux directeurs plus élevés), de sorte qu’il est encore difficile de prévoir l’évolution.
Viainvest te facilite la déclaration d’impôts
Les bénéfices des prêts P2P sont soumis à un impôt sur les plus-values de 25 %, plus l’impôt de solidarité et l’impôt religieux. Les prêts privés ne se distinguent donc pas des formes d’investissement telles que les actions ou les ETF. En Allemagne, les célibataires bénéficient toutefois d’un abattement de 1.000 euros. Seuls les revenus dépassant cette limite sont imposables.
J’ai déjà pu acquérir plusieurs années d’expériences chez Viainvest et je n’ai jamais eu de problème avec les impôts durant cette période : L’entreprise te fournit en quelques clics un avis d’imposition que tu peux transmettre à ton conseiller fiscal ou utiliser pour ta déclaration d’impôts. Le seul inconvénient est que l’avis d’imposition n’est pas toujours disponible immédiatement au début de la nouvelle année.
Les autorités de surveillance lettones veillent à ce que Viainvest prélève un impôt à la source de 5 % sur ses investisseurs. Mais ne t’inquiète pas : tu peux bénéficier d’un accord de double imposition avec la Lettonie et pour cela, il te suffit de soumettre à Viainvest une preuve de résidence que tu obtiendras auprès de ton administration fiscale. Mon expérience avec cette procédure a été très bonne jusqu’à présent – je n’ai eu aucun problème. Cependant, d’autres investisseurs ont rapporté que leur demande n’avait pas été acceptée.
Avantages et inconvénients de Viainvest
Sur la base de mes expériences passées et de l’analyse approfondie de l’entreprise et du groupe, les avantages et inconvénients suivants apparaissent :
Avantages
- Chez Viainvest, tu investis ton argent exclusivement dans des crédits du groupe ViaSMS. Celui-ci est prospère, fait des bénéfices et offre un aperçu transparent de tous ses secteurs d’activité. C’est nettement plus que ce que nous pouvons dire de nombreux autres prestataires sur le marché P2P !
- Les investisseurs reçoivent actuellement 13 % d’intérêts chez Viainvest. D’après mon expérience avec d’autres plateformes, l’entreprise occupe ainsi une position de pointe.
- Viainvest est réglementé selon les directives de l’UE et est contrôlé par les autorités européennes et lettones. Une licence IBF existe également depuis 2022, ce qui constitue une véritable distinction pour l’entreprise. Tout se passe donc dans les règles de l’art.
- Il existe une garantie de rachat pour presque tous les crédits (certains crédits commerciaux sont par exemple exclus), qui a fonctionné dans le passé. Les investisseurs n’ont donc pas à s’inquiéter des défaillances de certains crédits pour le moment.
- Les nouveaux « Asset Backed Securities » sont des paquets de crédits privés avec leur propre ISIN. Ils constituent un nouveau véhicule d’investissement passionnant dans le domaine des crédits P2P.
- D’après mes expériences, il n’y a pas de cash drag chez Viainvest comme sur d’autres plateformes. Cela signifie que tu ne dois pas attendre longtemps pour obtenir des crédits adaptés (ce qui diminue effectivement ton rendement).
Inconvénients
- Viainvest est l’une des rares plateformes du marché P2P européen à prélever un impôt à la source. Celui-ci n’est certes que de 5 pour cent et peut être contourné dans certains cas par une attestation de résidence ; cette charge est néanmoins très désagréable et agaçante.
- Viainvest est malheureusement connu pour ses problèmes informatiques, surtout lors du passage aux produits conformes à IBF. Pour une grande entreprise avec de très nombreux clients, cela ne devrait pas se produire !
- Il n’existe pas de possibilité de vendre des investissements de manière anticipée sur un marché secondaire propre. La plupart des concurrents proposent une telle place de marché et aident ainsi les investisseurs à sortir rapidement d’un crédit en cas d’urgence.
- Lors d’un investissement, tu es entièrement dépendant du succès du groupe ViaSMS. Comme celui-ci est le seul prêteur sur la plate-forme, tous les crédits proviennent logiquement de cette entreprise. En cas de difficultés économiques, ton capital pourrait être menacé.
Conclusion : mes expériences avec Viainvest en 2024
Viainvest a récemment perdu beaucoup de sa réputation en raison de pannes techniques et du passage aux « Asset Backed Securities » conformes à l’IBF. Même si ces problèmes ont été très agaçants, la vérité est simple : si tu cherches une plateforme fiable avec des taux d’intérêt élevés, tu ne peux pas passer à côté de Viainvest !
Mon expérience a toujours été positive ces dernières années, ce qui signifie que : J’ai obtenu sans problème le rendement que je m’étais fixé, j’ai toujours reçu mon argent et j’ai pu compter sur la garantie de rachat.
Avec 13 pour cent, les prêts P2P y sont vraiment à un taux d’intérêt de première classe, ils sont proposés sous forme de « Asset Backed Securities » , c’est-à-dire une sorte de bouquet de différents crédits privés. Viainvest a créé cette nouvelle offre car l’entreprise doit respecter les directives strictes de l’Union européenne. Ce n’est qu’ainsi qu’ils ont pu obtenir une licence IBF (« Investment Brokerage Firm ») très convoitée.
L’octroi de la licence est une sorte d’adoubement pour l’entreprise, qui propose déjà des taux d’intérêt fiables depuis 2016. Pour les investisseurs, elle présente l’avantage d’une transparence encore plus grande. Les rapports d’activité vérifiés peuvent être consultés sur le site Internet et aident les investisseurs intéressés à se faire une idée de la société mère ViaSMS.
En effet, chez Viainvest, vous ne pouvez investir que dans le crédit privé du groupe ViaSMS. Cela vous rend dépendant du succès, tout en facilitant la diligence raisonnable. Un bref coup d’œil suffit pour constater qu’à l’exception de l’année de crise COVID 2022, le groupe a toujours été rentable et a récemment réalisé des bénéfices de plusieurs millions.
Les signes sont ici à la croissance, de sorte que les investisseurs n’ont actuellement pas à s’inquiéter de la stabilité. D’après mes expériences sur le marché P2P, je qualifierais Viainvest de l’un des fournisseurs les plus intéressants. Personnellement, je vais donc tripler mon investissement sur la plateforme cette année !
FAQ – Foire aux questions sur Viainvest
LANDE est l’un des rares fournisseurs de prêts P2P à proposer des garanties physiques. Ici, on prête de l’argent aux agriculteurs et on les rémunère avec des taux d’intérêt à deux chiffres ! J’ai résumé pour toi si ce système fonctionne, ce à quoi tu dois faire attention et quelles ont été mes expériences personnelles avec LANDE.
L’essentiel en bref :
- Lande est une plateforme P2P lettone qui te permet de financer des prêts agricoles.
- Les taux d’intérêt possibles sont parmi les plus élevés de toute l’industrie
- Les crédits sont garantis par des biens matériels (terres agricoles, machines agricoles, bâtiments…) qui sont vendus en cas de défaut de paiement.
- La jeune entreprise a donné de bons résultats jusqu’à présent. Mes expériences avec LANDE ont également été positives
- La présentation n’est pas encore aussi professionnelle que celle de la concurrence
Qu’est-ce que LANDE ?
LANDE est une plateforme P2P originaire des pays baltes, le centre non officiel du crédit privé. L’entreprise propose déjà depuis 2008 le financement de crédits agricoles. Mais ce n’est qu’après le lancement de l’offre en ligne et une fusion avec le prestataire « LandSecured », qui a une position similaire, qu’elle est apparue sur le radar des investisseurs européens.
Les deux fondateurs de LANDE ont de l’expérience dans l’octroi de crédits agricoles : Cela fait plus de dix ans qu’ils travaillent avec succès dans ce domaine. Selon les spécialistes, il existe un grand besoin de crédits rapides pour les petits et moyens agriculteurs et entrepreneurs. Ils s’y connaissent également en matière de recouvrement de créances, car chez LANDE, des biens matériels sont déposés en garantie.
Un faible ratio prêt/valeur garantit que les investisseurs privés récupèrent leur argent en cas de problème. En effet, si un défaut de paiement se produit, la garantie est vendue et les investisseurs sont remboursés. C’est avec cette approche que l’entreprise connaît un grand succès depuis des années déjà !
Actuellement, les crédits proviennent du site de l’entreprise en Lettonie, en Lituanie et en Roumanie. La « European Crowdfunding Services Provider Licence » a été attribuée en février 2024.
Plus de 7.000 investisseurs privés utilisent la plateforme et ont un portefeuille d’investissement moyen d’environ 3.900€. Lande fait donc clairement partie des très petites plateformes P2P. Plusieurs grands « investisseurs d’ancrage » sont également actifs en arrière-plan. Ces personnes fortunées ont apporté le capital de financement nécessaire dès le début et continuent d’investir aujourd’hui. Cela garantit qu’il y a toujours suffisamment de capital disponible et que les emprunteurs ne doivent pas attendre trop longtemps lorsqu’ils souhaitent emprunter de l’argent.
Sur le marché depuis | :2008 première entreprise des deux fondateurs ; changement de nom et offre en ligne depuis 2019 |
Siège social | :Riga, Lettonie sous le nom de « Secured Finance MGMT ». |
Régulé | :pas encore régulé |
Nombre d’investisseurs | :7317 |
Volume de crédit financé | :24 millions d’euros |
Rendement | :environ 10,9% |
Montant d’investissement minimum | :marché primaire 50 EUR / marché secondaire 2 EUR |
Garantie de rachat | :Non |
Auto Investissement | :Oui |
Marché secondaire | :Oui |
Délivrance d’un certificat fiscal | :Oui |
Programme de fidélité pour les investisseurs | :Non |
Investir chez Lande | :Ouvrir un compte maintenant (Démarrer avec ce lien*) |
Comment fonctionne LANDE
Le concept de base des prêts P2P est extrêmement réussi et est mis en œuvre de manière très différente par les fournisseurs. Alors que de nombreuses plateformes proposent des crédits à la consommation à court terme et tentent d’éviter les défauts de paiement grâce à des dépistages approfondis, d’autres entreprises misent sur de « vraies » garanties.
EstateGuru a montré avec succès comment cela peut fonctionner : depuis des années déjà, des maisons et des terrains y sont déposés. Si un emprunteur ne peut pas payer ses dettes, celles-ci sont vendues et les investisseurs sont payés. LANDE utilise le même principe, mais se concentre exclusivement sur les crédits agricoles et de développement.
Si les agriculteurs ont besoin d’argent pour acheter de nouvelles machines, des semences, des travaux de construction et de réparation ou autres et qu’ils ont quelque chose à offrir en garantie, ils s’adressent à LANDE. L’expérience et l’expertise dans le secteur agricole permettent à l’entreprise de filtrer les investissements intéressants parmi les candidats. Seuls 5% à peine des demandes sont effectivement jugées bonnes et intégrées au portefeuille !
Les prêts sont ensuite mis à la disposition des investisseurs privés sur la plateforme LANDE. Si tu investis ton argent dans l’un de ces projets, tu seras récompensé par un rendement qui se situe généralement autour de 11 %. Mais des taux d’intérêt plus bas de 9 % sont également possibles, tout comme des valeurs très élevées de 14 % !
Sécurité chez LANDE
Le fait que LANDE détienne des actifs tangibles en garantie est un avantage majeur pour les investisseurs. Si un crédit ne peut pas être remboursé comme convenu, l’entreprise vend la garantie et rembourse la dette auprès des investisseurs.
Mais comment cela fonctionne-t-il, par exemple, lorsque la garantie indiquée est « céréales » ? LANDE a l’expérience des crédits agricoles et a développé des méthodes appropriées : Les agriculteurs peuvent déposer leur prochaine récolte (ou celle d’après), même si celle-ci n’existe pas encore ou doit encore pousser !
En cas de défaut de paiement, le bénéfice de cette récolte est utilisé pour payer les dettes. Comme les crédits chez LANDE ont, selon mon expérience, une durée de 6 à 18 mois, il ne s’écoule que rarement beaucoup de temps avant la prochaine récolte.
En guise de sécurité supplémentaire, les cultures sont également assurées contre les tempêtes et autres dommages similaires. Les animaux d’élevage peuvent également servir de garantie et sont confisqués par l’huissier de justice en cas de défaut de paiement et vendus aux enchères via les canaux officiels (il existe un portail européen pour la vente aux enchères de matériel d’insolvabilité).
Bon à savoir :
En cas d’insolvabilité d’un emprunteur, LANDE utilise les structures et les lois établies de l’UE (huissier de justice, vente aux enchères de la masse d’insolvabilité via un portail web public…) pour la récupération.
La plupart des crédits sont en outre garantis par des machines, des bâtiments ou des valeurs similaires, ce qui signifie que si l’agriculteur tombait complètement en faillite et qu’il n’y avait plus de récolte, les dettes seraient payées par la vente de son matériel.
Ces multiples garanties sont d’autant plus efficaces que LANDE offre un ratio prêt/valeur très faible. En d’autres termes, la valeur des garanties est nettement supérieure au montant du crédit qui devrait être réglé en cas de défaut de paiement.
En moyenne, 44 % des prêts sont surgarantis sur la plateforme. Les taux de nantissement inférieurs à 60 % sont généralement considérés comme sûrs dans le monde financier. Dans la pratique, cela pourrait se traduire ainsi :
Un prêt de 43.000 euros a pour garantie des machines agricoles d’une valeur de 100.000 euros. L’emprunteur ne peut plus effectuer de paiement. LANDE vend donc les machines pour satisfaire les exigences des investisseurs privés. Ce faisant, ils ne doivent encaisser que 43.000 euros, ce qui ne devrait pas poser de problème compte tenu de la valeur des machines de 100.000 euros.
Bon à savoir :
Un ratio prêt/valeur (« LTV » – Loan to value) inférieur à 60 % est généralement considéré comme sûr.
Le LANDE a-t-il de l’expérience en matière de récupération ?
Le succès de cette approche est également démontré par l’expérience LANDE que les investisseurs ont acquise jusqu’à présent : Actuellement, la valeur des crédits en défaut de paiement est de 5,8% (mai 2024). Il s’agit d’une bonne valeur, mais qui peut bien sûr toujours fluctuer, car les crédits sont surgarantis. Les investisseurs peuvent néanmoins gagner de bons rendements même avec des crédits en défaut de paiement.
Au total, environ 1.000 crédits ont été traités avec succès par la plateforme jusqu’à présent. LANDE a donc pu acquérir de l’expérience en matière de financement – mais qu’en est-il de la gestion des défauts de paiement ?
Jusqu’à présent, seul un emprunteur n’a pas pu rembourser ses dettes. Les mécanismes de sécurité ont fonctionné comme prévu et les biens matériels déposés ont été vendus. Les investisseurs ont récupéré leur capital plus 11 % d’intérêts, de sorte que l’ensemble de l’opération peut clairement être qualifié de succès.
Il ne faut cependant pas oublier qu’il ne s’agit que d’un seul « cas grave » et que LANDE est encore un prestataire très récent. Dans les années à venir, le nombre de prêts et d’investisseurs augmentant, les défaillances devraient également se multiplier et une défaillance totale, où la récupération échouerait, pourrait théoriquement se produire.
Attention !
Les expériences LANDE des investisseurs ont été positives jusqu’à présent – même en cas d’insolvabilité des emprunteurs, l’argent a été remboursé jusqu’à présent. Mais cela ne constitue pas une garantie de sécurité future !
Mes expériences passées avec le marché primaire et secondaire de LANDE
Initialement, il y a quelques mois, je n’ai investi que 500 euros chez LANDE. Mais le concept de la plateforme et les taux d’intérêt élevés m’ont rapidement convaincu ! Depuis, j’ai continué à augmenter mon capital ici.
LANDE dispose, comme de nombreuses plateformes P2P, d’un « marché secondaire ». Les investisseurs peuvent y vendre de manière anticipée leurs investissements dans des crédits actuellement en cours. Cela peut être utile, par exemple, si l’on a besoin d’argent de manière inattendue et que l’on souhaite se retirer le plus rapidement possible.
Les crédits en retard de paiement, qui présentent donc une probabilité de défaillance accrue, sont également volontiers vendus. Dans ce cas, les investisseurs courageux peuvent souvent réaliser de véritables bonnes affaires, mais doivent vivre avec d’éventuels retards, voire le risque d’une défaillance totale.
En fait, mes expériences avec LANDE se limitent au marché primaire, c’est-à-dire au financement direct de crédits. Mais pour te donner un aperçu complet de la plateforme, j’ai également utilisé le marché secondaire.
LANDE fait également bonne figure dans ce domaine : contrairement à de nombreux autres fournisseurs P2P, ils ne facturent pas de frais supplémentaires pour les transactions secondaires ! Tu peux donc vendre ton investissement à un autre investisseur ou en acheter un à tout moment sans frais supplémentaires.
Tant le marché primaire que le marché secondaire font bonne impression à mes yeux. Des crédits intéressants arrivent presque quotidiennement, de sorte que ton capital est investi en quelques jours. Les remboursements ont toujours fonctionné à merveille et même en cas de retard de paiement, tu continues à percevoir des intérêts, de sorte que tu ne devrais subir aucun préjudice réel. Mon expérience avec LANDE est donc clairement positive jusqu’à présent !
La fonction Auto-Invest donne une image mitigée
Les fonctions d’auto-investissement sont aujourd’hui un standard absolu dans le domaine P2P. Si de l’argent non investi est disponible sur ton compte, une telle fonction veille à ce qu’il soit automatiquement réinvesti.
Cela te permet d’économiser un peu de travail, car tu ne dois pas investir ton argent manuellement tous les deux jours. De plus, tu peux prédéfinir les paramètres de ton choix, par exemple en ce qui concerne la durée ou le montant des intérêts.
LANDE te propose également une telle fonction d’auto-investissement. L’offre s’inspire apparemment du fournisseur P2P EstateGuru et se divise en deux niveaux : à partir de 50 euros par crédit, tu peux utiliser l’auto-investissement « simple ». Tu n’as AUCUNE possibilité de réglage, à l’exception de la somme maximale que tu souhaites investir dans un crédit.
Ce n’est qu’à partir d’un montant de crédit de 250 euros que la fonction Auto-Invest « étendue » est à ta disposition. Contrairement à la variante simple, elle mérite vraiment ce nom, car elle te permet de définir – en plus du montant du crédit – le taux d’intérêt souhaité, la durée et le ratio prêt/valeur des garanties. Ensuite, ton patrimoine est automatiquement investi conformément à tes indications.
Le modèle EstateGuru a déjà supprimé une subdivision similaire il y a quelques mois, pour le plus grand plaisir des investisseurs. Peut-être que LANDE fera la même expérience et offrira également plus de possibilités aux investisseurs, même à partir de petites sommes.
La fonction d’auto-investissement chez LANDE est disponible, évolue et s’améliore. Tant la disponibilité à partir de 250 euros d’investissement (la variante « simple » à partir de 50 euros n’offre aucune possibilité de réglage) que les possibilités de choix disponibles peuvent encore être améliorées !
Risque chez LANDE
Comme tous les fournisseurs de services P2P, LANDE présente un risque fondamental : les prêts peuvent ne pas être accordés si l’emprunteur devient insolvable (ou récalcitrant). Toutefois, grâce aux garanties offertes pour chaque projet, ce risque est moins élevé que chez de nombreux concurrents !
LANDE vérifie en outre ces garanties avant qu’un crédit ne trouve son chemin sur la plateforme. Selon les informations fournies par l’entreprise, 95 % des demandes sont éliminées au préalable. Un investissement ne peut avoir lieu que si les valeurs réelles déposées sont suffisantes.
De ce fait, l’entreprise offre à mes yeux un très bon concept de sécurité. Les expériences positives des investisseurs de LANDE le confirment. Sur 1 000 projets financés, seuls 5,8 % ont fait défaut.
Cette superbe statistique peut certainement encore évoluer au cours des prochaines années. Après tout, LANDE est encore une plateforme très jeune. Le concept de sécurité de base de l’entreprise semble toutefois judicieux.
L’environnement unique de l’agriculture est également un point positif. Les crédits agricoles se sont par exemple nettement mieux développés que les crédits à la consommation pendant la crise financière. De plus, les agriculteurs sont considérés comme des emprunteurs fiables dans le domaine financier, car ils agissent généralement avec prudence et ne mettent pas leur exploitation familiale en danger à la légère.
Les garanties absolues n’existent évidemment pas plus chez LANDE que sur les autres plateformes P2P. Cependant, différents facteurs (valeurs réelles comme garanties, faible taux de prêt, environnement, résultats historiques…) plaident en faveur des Lettons. En particulier, si l’on met en relation les risques avec les taux d’intérêt très attractifs de 11 % en moyenne, le tableau est à mon avis positif.
Attention !
Même si le risque d’une panne complète semble très faible pour LANDE, il n’existe pas de sécurité absolue !
Avantages et inconvénients de LANDE
Bien que mon expérience LANDE ait été clairement positive jusqu’à présent, tout n’est pas parfait sur la jeune plateforme lettone. Je t’ai résumé ce que je considère comme les principaux avantages et inconvénients :
- Les prêts ont un ratio prêt/valeur très faible et offrent donc comparativement de bonnes garanties en cas de défaut de paiement.
- Les crédits agricoles sont une bonne manière, totalement nouvelle pour la plupart des investisseurs, de diversifier leur portefeuille. Avec des rendements de plus de 11 %, ils sont en outre extrêmement lucratifs.
- LANDE a intégré le fournisseur de paiement Lemonway, qui veille notamment à ce que le capital de l’entreprise et l’argent des investisseurs soient proprement séparés.
- Les crédits agricoles constituent un environnement d’investissement extrêmement excitant, car ils ont traditionnellement donné de très bons résultats.
- LANDE a une expérience de plus de 10 ans dans le secteur agricole et une équipe dotée du savoir-faire nécessaire pour réussir à long terme dans le business P2P.
- Tous les projets de LANDE sont assortis de garanties importantes. Jusqu’à présent, ce concept a été couronné de succès, même en cas d’insolvabilité, et aucune défaillance totale n’a encore été enregistrée.
- LANDE est une plateforme encore jeune. Il est donc difficile de faire des prévisions à long terme sur le succès du fournisseur. Sa petite taille rend également difficile toute estimation.
- Le jeune âge se fait également sentir à d’autres endroits : Le processus d’inscription est encore assez chaotique, une traduction allemande du site web est disponible, mais elle n’est qu’à moitié terminée …
- LANDE semble être rentable ; les rapports d’activité ne sont toutefois pas vérifiés.
- La plateforme est régulée et supervisée par la banque centrale lettone, ce qui protège les fonds des investisseurs.
Conclusion : mes expériences avec LANDE
LANDE n’en est sans doute qu’au début de son long voyage pour devenir un grand acteur du P2P. Mais à mon avis, l’entreprise lettone a tout pour réussir durablement dans un secteur tout aussi durable.
En effet, investir chez LANDE, c’est miser sur l’agriculture et donner ainsi une impulsion positive à une industrie extrêmement importante. On pourrait sans aucun doute argumenter que cette contribution est judicieuse au vu de la famine qui sévit dans le monde. Plus sensée en tout cas que de financer l’achat d’un téléviseur, d’une Playstation et autres via d’autres plates-formes P2P …
Cette décision moralement correcte nous est en outre rendue extrêmement facile par LANDE, avec des taux d’intérêt très attractifs de 11 % en moyenne ! Mais comme toujours lorsque des rendements élevés sont proposés, les investisseurs se méfient : est-ce que cela peut être sûr ?
Moi aussi, j’ai eu des doutes au départ et je ne dirais pas que la plateforme est sûre à 100 %. Toutefois, mon expérience LANDE a été largement positive jusqu’à présent, car l’utilisation de garanties avec un faible ratio prêt/valeur semble fonctionner à merveille.
Bien que certaines maladies de jeunesse apparaissent encore à certains endroits et que le succès à long terme doit encore être démontré, l’impression générale est donc très positive. Je vais donc continuer à augmenter mon investissement chez LANDE et j’envisage même d’entrer dans l’entreprise en tant qu’actionnaire.
J’espère que mes expériences avec LANDE t’ont aidé à prendre une décision personnelle pour ou contre la jeune plateforme.
FAQ – Foire aux questions sur LANDE
Malgré la crise du Covid et la faillite des prêteurs : Par le passé, la plupart des investisseurs ont fait des expériences positives avec Mintos. Mais le marché P2P est en constante évolution ! Quelle est la situation actuelle du leader du marché ? Les investissements sont-ils sûrs ? Et quels rendements peut-on espérer ?
C’est à ces questions et à d’autres que je veux répondre aujourd’hui. Car après plusieurs années d’activité sur la plateforme, j’ai fait de nombreuses expériences avec Mintos ! Nous allons également jeter un coup d’œil attentif aux récentes nouveautés et aborder le sujet complexe de la fiscalité !
Le plus important en bref :
- Mintos propose des prêts P2P avec un taux d’intérêt élevé et un risque sérieux
- La plateforme a connu quelques défaillances pendant la crise du Covid
- La récupération se déroule avec succès, mais prend du temps
- Mintos est depuis peu une société d’investissement certifiée
- De nouvelles offres et des garanties supplémentaires peuvent être intéressantes pour les investisseurs
Qu’est-ce que Mintos au juste ?
Les prêts P2P permettent chaque jour à des personnes de financer des achats personnels, de réaliser des avances sur salaire et bien d’autres choses encore. Des investisseurs privés mettent à leur disposition l’argent dont ils ont besoin et sont récompensés par des intérêts élevés.
Cette plateforme P2P est l’un des pionniers de ce modèle commercial. Depuis, l’entreprise lettone est devenue la plus grande place de marché de ce type en Europe.
Mintos n’est qu’un intermédiaire qui met en relation des investisseurs privés et des prêteurs professionnels. Ces prêteurs utilisent à leur tour les capitaux collectés via Mintos pour octroyer des crédits à leurs clients.
En plus de la médiation, Mintos joue également un rôle de surveillance et de garantie. Mintos a ainsi acquis de l’expérience dans la récupération de prêts en souffrance ou dans le traitement de prêteurs problématiques et s’efforce toujours de protéger le capital des utilisateurs.
En effet, de tels problèmes comptent parmi les plus grands risques des prêts P2P : Comme les emprunteurs privés peuvent ne pas être en mesure d’effectuer leurs remboursements ou que des entreprises de prêt entières peuvent faire faillite, les prêts privés ne sont pas sans danger.
Les investisseurs sont toutefois récompensés de ce risque par des intérêts élevés ! Ceux-ci se situent entre 10 et 12 % par an. Nous pouvons toutefois influencer de manière déterminante ce rendement, ainsi que les risques, par le choix des crédits.
Sur le marché depuis | :2015 |
Siège social | :Riga, Lettonie |
Régulé | :Oui (par la FCMC en Lettonie) |
Nombre d’investisseurs | :Environ 536.000 (fin 2023) |
Volume de prêts financés | :Plus de 611 millions d’euros |
Rendement | :10- 11 % |
Montant minimum d’investissement | :10 EUR |
Garantie de rachat | :Oui, après 60 jours de retard |
Auto Investissement | :Oui |
Marché secondaire | :Oui |
Délivrance d’un certificat fiscal | :Oui |
Programme de fidélité pour les investisseurs | :Non |
Investir chez Mintos | :Ouvrir un compte maintenant (Commencer avec ce lien*) |
Notation | :Voir notre notation de la plateforme P2P |
Test et expérience de Mintos : la plateforme P2P est-elle sûre ?
Comme de nombreux prestataires de services financiers, Mintos a été durement touché par la crise du Covid. Les défaillances des prêteurs, normalement extrêmement rares, se sont fortement multipliées pendant cette période.
Les raisons sont assez simples :
Les investissements sont garantis par ce que l’on appelle une garantie de rachat. Les prêteurs sont ainsi tenus de rembourser le montant investi aux investisseurs si un emprunteur est en défaut de paiement pendant plus de 60 jours.
Dans la pratique, ce mécanisme de garantie a toujours bien fonctionné ; pendant la crise de Corona, le nombre de défauts de paiement a augmenté, car de nombreuses personnes ne pouvaient plus effectuer leurs remboursements dans les délais.
Les prêteurs individuels dans les prêts desquels il était possible d’investir sur Mintos ont donc dû racheter des crédits beaucoup plus souvent et ont connu des difficultés économiques. Dans le même temps, de nombreux investisseurs ont retiré en masse leur capital du fournisseur afin de le protéger de la crise. Il est donc devenu beaucoup plus difficile pour les fournisseurs de crédit d’obtenir de l’argent supplémentaire grâce à de nouveaux investissements, ce qui a encore aggravé le problème. Les défaillances et les gros titres négatifs se sont multipliés !
Dans certains cas, Mintos a même dû engager des poursuites judiciaires contre des prêteurs comme Monego afin de les inciter à remplir leurs obligations. La situation semble toutefois s’être nettement améliorée depuis lors et une grande partie des créances en souffrance a pu être récupérée.
Le pic des prêts investis a été atteint juste avant la crise du Covid (flèche bleue). Aujourd’hui, on se trouve à nouveau sur une trajectoire de croissance.
Aujourd’hui, la plateforme est en train de retrouver sa taille d’antan. Mes expériences chez Mintos confirme également une forte reprise au cours des derniers mois. Mintos a entre-temps de nouveau dépassé le pic de près de 600 millions d’euros en prêts en 2020 et continue de croître régulièrement.
Retrait et risque chez Mintos
Les défauts de paiement des emprunteurs ont atteint un niveau record aux premiers jours de la crise du Covid : plus de 80 millions d’euros en impayés se sont accumulés ! Un montant qui manquait désormais dans les comptes des investisseurs.
Heureusement, Mintos avait déjà l’expérience de ce genre de problèmes et a été en mesure de récupérer une partie du capital. 73 des 80 millions d’euros ont pu être récupérés.
Cependant, le processus était lent et laborieux. La longue attente et l’incertitude ont pesé sur les investisseurs et en ont incité beaucoup à retirer leur argent. Malgré le bon travail de Mintos pour récupérer les prêts, 100 % des investissements ne pourront pas être remboursés dans tous les cas.
Cela signifie pour les investisseurs, nouveaux et anciens : Le risque abstrait qui accompagne les crédits privés est dans ce cas bien réel ! Malgré la garantie de rachat, il faut s’attendre à des défaillances. Un investissement peut néanmoins être intéressant en raison des taux d’intérêt élevés ; nous devons toutefois prendre les mesures de sécurité appropriées, comme la répartition entre le plus grand nombre possible de prêteurs !
Comment fonctionne l’investissement ?
Actuellement, Mintos propose aux investisseurs trois stratégies prédéfinies : « Core », « Custom » et « Manual Investing ». Chacune d’entre elles est associée à des critères différents pour la sélection des crédits possibles. En outre, des ETF et des obligations sont également proposés.
Bon à savoir :
Pour toutes les stratégies, Mintos fixe l’investissement maximal par prêteur à 15 %. Ainsi, l’un des plus grands dangers – trop de capital chez un emprunteur – est déjà écarté.
Mintos facilite ainsi le démarrage des nouveaux utilisateurs ! En revanche, ceux qui souhaitent investir selon leurs propres idées concrètes peuvent continuer à utiliser la fonction d’auto-investissement et définir eux-mêmes de nombreux critères.
Mintos est pour moi l’une des plateformes les plus conviviales du secteur P2P, car il est possible d’investir en quelques clics et, si on le souhaite, de personnaliser à l’infini.
Rapport d’expérience sur les prêts P2P et les impôts : Ce qui a changé chez Mintos
Depuis 2021, Mintos est une société d’investissement agréée en vertu du droit européen. Cette distinction s’est toutefois accompagnée de quelques changements, dont tous ne sont pas positifs pour les investisseurs.
Depuis environ deux ans (2022), il existe un produit d’investissement appelé « notes » qui dispose d’un ISIN et peut donc être négocié en bourse ou par l’intermédiaire de courtiers.
Ici, les investisseurs peuvent investir dans des paquets de titres de créance composés chacun de six crédits similaires. Nous verrons bientôt si ce « cross-over » de prêts P2P, de reconnaissances de dettes et de fonds a du succès. Mais il ne fait aucun doute que l’idée est intéressante !
Les nouvelles exigences beaucoup plus strictes imposées à Mintos augmentent également la sécurité de nos investissements ! La fraude et le détournement de fonds n’ont jamais été un problème pour l’entreprise lettone, mais ils seraient désormais encore plus difficiles à réaliser en raison de la surveillance plus stricte.
Malheureusement, tous les changements ne sont pas positifs : Mintos est désormais obligé de prélever un impôt à la source en fonction du pays d’origine. Pour les investisseurs allemands, cela ne pose pas de problème, car ils peuvent compenser cet impôt avec l’impôt sur les plus-values dans le cadre de leur déclaration fiscale. Néanmoins, il en résulte une charge de travail supplémentaire qui ternit le processus, par ailleurs très simple, d’un investissement P2P.
Pour ta déclaration d’impôts, le prestataire te fournit en quelques clics – comme il est d’usage pour les plateformes P2P – un rapport fiscal. Tu peux ensuite transmettre ce document à ton administration fiscale. Les bénéfices des prêts privés sont soumis à l’impôt de retenue à la source et à la taxe de solidarité de 26,3 % au total, plus éventuellement l’impôt religieux.
Marché secondaire
La vente de crédits déjà en cours à d’autres investisseurs est une opération utile et souvent lucrative. Ceux qui souhaitent se retirer d’un investissement avant son terme (par exemple parce qu’ils ont eu besoin d’argent rapidement) peuvent utiliser le marché secondaire à cet effet.
Mes expériences avec Mintos : Est-ce que Mintos vaut encore la peine en 2024 ?
Mes expériences avec Mintos le confirment : Même en 2024, le géant des plateformes P2P offre encore des rendements intéressants ! 12, 15 ou même 18 % d’intérêts sont encore possibles pour certains prêts.
En même temps, les derniers mois ont montré que les dangers d’un investissement P2P sont bien réels ! De nombreuses défaillances pendant la crise du Covid ont coûté cher aux investisseurs – même si la récupération par l’entreprise s’est déroulée de manière très louable.
Si vous n’avez pas peur de prendre des risques et que vous recherchez des intérêts élevés, vous êtes à la bonne adresse chez Mintos. En revanche, si tu ne peux pas te permettre de perdre ton argent dans le pire des cas, tu devrais plutôt chercher d’autres options d’investissement.
En règle générale, il est recommandé de diversifier largement les investissements dans les prêts P2P. Les différents prêts devraient être répartis entre le plus grand nombre possible d’initiateurs et de pays. Une subdivision en différents types de prêts (crédits à la consommation, crédits commerciaux, immobilier…) est également judicieuse.
Cela permet de réduire les dommages qui pourraient survenir en cas de défaillance. Si tu appliques cette stratégie à l’ensemble de ton portefeuille et que tu n’investis qu’une partie limitée dans des prêts P2P, le risque peut généralement être bien toléré.
Mais tu es le seul à pouvoir décider si Mintos te convient et si ta stratégie d’investissement est adaptée à tes besoins ! Si tu souhaites faire l’expérience chez Mintos, la plateforme t’est ouverte avec des taux d’intérêt élevés et des risques non négligeables.
Si tu veux investir chez Mintos, utilise ce lien et profite de mon bonus Mintos.
FAQ – Foire aux questions sur Mintos
En 2024, EstateGuru est l’un des fournisseurs de prêts P2P les plus importants et les plus connus. J’ai moi-même pu faire des expériences avec EstateGuru depuis de nombreuses années et engranger de bons bénéfices. Une raison suffisante pour raconter ici en détail mes expériences avec EstateGuru ! En outre, j’aborde en particulier les risques et les potentiels de la plateforme et je t’explique également ce qu’il en est de l’impôt.
Le plus important en bref :
- EstateGuru propose des prêts P2P dans le domaine de l’immobilier. L’entreprise fournit aux investisseurs des rendements élevés de 9 à 11%.
- Les biens immobiliers servent de garantie pour les projets. En cas de défaut de paiement, ceux-ci sont vendus par EstateGuru et les investisseurs sont dédommagés.
- La récupération des prêts a parfaitement fonctionné par le passé – seul un prêt sur plus de 3.000 n’a pas pu être récupéré.
- EstateGuru a résisté de manière impressionnante aux crises et aux fluctuations économiques précédentes. La plateforme compte parmi les principaux fournisseurs en Europe.
En raison du niveau élevé de défauts de paiement actuellement chez EstateGuru, j'investis actuellement mon capital dans Viainvest (obtenu avec ce lien*). Avec Viainvest, je gagne plus de 13 % d'intérêts, ce qui est nettement plus qu'avec EstateGuru. En bonus de bienvenue, vous ne recevrez qu'un cashback de 1 % sur votre investissement après 90 jours via ce lien.
Ca c’est EstateGuru
Le siège de l’entreprise financière se trouve à Tallinn, la capitale estonienne. C’est à partir de là que des possibilités d’investissement très particulières sont offertes aux investisseurs de différents pays : Ils peuvent financer des projets immobiliers dans le cadre de prêts privés et engranger de confortables rendements.
Le marché de ces soi-disant ” prêts P2P ” est énorme. Dans la plupart des cas, ces offres concernent toutefois des prêts à la consommation – des prêts à très court terme que les emprunteurs utilisent par exemple pour combler quelques jours jusqu’au prochain versement de salaire.
En revanche, EstateGuru propose des biens immobiliers de grande valeur en Allemagne. Les crédits nécessaires à cet effet ont souvent une valeur de plusieurs millions d’euros. Comme de nombreux petits investisseurs apportent des montants, cette somme peut être financée par la plateforme.
Les bâtiments sont répartis dans différents pays européens : Outre le site principal en Estonie, il s’agit entre autres de la Lituanie, de l’Allemagne, de la Lettonie, de la Finlande, de l’Espagne, de la Suède et du Portugal. Le Royaume-Uni devrait également être raccordé prochainement. En revanche, on cherche en vain des possibilités d’investissement en dehors de l’Europe.
Grâce à ce concept, EstateGuru 2024 est l’un des principaux fournisseurs de P2P. Les 161.000 investisseurs ont également une opinion très positive et investissent massivement. Ce n’est pas étonnant, car l’entreprise regorge d’expertise, comme le montre l’exemple du CEO Marek Pärtel : Le fondateur a déjà une grande expérience dans le monde de l’immobilier et a également financé et organisé lui-même des projets.
Les prêts privés dans le monde de l’immobilier ne sont pas seulement attrayants en raison de leur taux d’intérêt élevé, souvent supérieur à 10 % par an ; ils offrent également d’excellentes garanties avec le bâtiment lui-même. En effet, en cas d’insolvabilité, une mention au registre foncier garantit qu’EstateGuru peut s’approprier le bien immobilier. Une fois la vente effectuée, les investissements des investisseurs peuvent être réglés.
Toutes les données importantes en un coup d’œil :
Crée : | Octobre 2013 / décembre 2014 |
Siège de l’entreprise : | Tallinn, Estonie |
Régulé : | Oui (licence ECSP) |
Nombre d’investisseurs : | + 161 000 |
Volume de prêts financés : | Plus de 830 millions d’euros |
Rendement : | 10,37% en moyenne selon la plateforme |
Montant minimum d’investissement : | 50 EUR |
Garantie de rachat : | Non, les prêts sont toutefois garantis par des biens immobiliers réels. |
Auto Invest : | Oui |
Marché secondaire : | Oui (et dépense immédiate, explication ultérieure) |
Délivrance d’une attestation fiscale : | Oui |
Programme de fidélité pour les investisseurs : | Non |
Bonus de départ : | Bonus de 0,5% sur les investissements dans les 90 premiers jours |
Évaluation : | Voir notre classement des plateformes P2P |
Comment des taux d’intérêt aussi élevés sont-ils possibles ?
Ils offrent aux investisseurs des taux d’intérêt qui dépassent souvent les 10 %. Si vous avez déjà fait l’expérience de fournisseurs de prêts privés comme EstateGuru, vous risquez de vous méfier : si un emprunteur est prêt à payer des taux d’intérêt aussi élevés, la sécurité n’est souvent pas au rendez-vous.
EstateGuru offre toutefois de bien meilleures garanties que d’autres prestataires grâce au bien immobilier concerné lui-même. En outre, dans la pratique, les prêts de la plateforme ne sont souvent qu’une possibilité de financement relativement courte, appelée ” prêts-relais “.
Une fois les travaux de construction terminés, les maîtres d’ouvrage ou les maîtres d’œuvre transfèrent généralement leurs dettes sur des crédits à long terme, nettement plus avantageux. Malheureusement, ces derniers sont difficiles à obtenir au début de la phase de construction – c’est là qu’EstateGuru intervient de manière ciblée et propose une bonne solution, même si elle n’est pas totalement bon marché.
Le concept fonctionne : Malgré les taux d’intérêt élevés, les statistiques de réussite sont impressionnantes ! Parmi les 3.366 projets d’une valeur totale de plus de 500 millions d’euros financés au moment de la constitution, un seul a fait défaut.
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Mes expériences avec EstateGuru
J’investis moi-même depuis plusieurs années déjà chez EstateGuru et j’ai toujours eu de bonnes expériences. En raison des résultats positifs, j’ai continué à augmenter mes apports et je suis actuellement avec près de 5.000 euros.
Cette somme se répartit en 94 prêts de 50 euros chacun – le montant minimum. Parmi eux, quatre crédits ont le statut de “récupération“, c’est-à-dire que l’emprunteur n’a pas pu rembourser le montant. Les bâtiments ou terrains concernés sont maintenant vendus, je dois donc encore attendre le remboursement de mon investissement. Mais je ne m’inquiète pas.
Cela correspond à environ 5 % de mon portefeuille et donc à la valeur moyenne de la plateforme : chez EstateGuru, environ 5,8 % des prêts sont considérés comme “en cours de récupération” en 2024. Une valeur acceptable, juste au-dessus de la moyenne historique. Comme nous nous trouvons à la fin d’une pandémie mondiale qui a bien secoué les marchés financiers, cette valeur légèrement plus élevée est à mes yeux supportable.
EstateGuru a pourtant une grande expérience de la récupération de ces défauts : un rendement de 9,6 % a été obtenu par le passé lorsqu’un crédit a dû être récupéré.
Sécurité élevée grâce à un faible taux de prêt
Les bons résultats de récupération d’EstateGuru ne reposent pas uniquement sur le fait que des biens immobiliers de valeur servent de garantie. Une attention particulière est également accordée à un “faible nantissement“. Dans la pratique, cela signifie que la valeur du bien immobilier est nettement supérieure à la valeur du prêt.
Par exemple, s’il s’agit d’un prêt de 750 000 euros, l’emprunteur doit fournir comme garantie un bâtiment ou un terrain d’une valeur d’au moins 1 million d’euros. Un expert indépendant s’assure que la garantie atteint effectivement cette somme.
Si l’emprunteur ne peut pas rembourser le prêt comme prévu, EstateGuru prend en charge la garantie d’une valeur d’un million. Celle-ci est vendue pour couvrir les impayés des investisseurs. Pour ce faire, EstateGuru ne doit encaisser que 750 000 euros, soit le montant initial du prêt.
Bon à savoir :
EstateGuru abrège le ratio prêt/valeur en “LTV” (“Loan to Value”). Cette valeur est indiquée pour tous les crédits de la plateforme.
Ce taux de nantissement est même actuellement bien inférieur aux 75 % mentionnés dans mon exemple. Seuls 60 % des garanties sont obtenues en moyenne historique. Ce faible taux, combiné à l’équipe expérimentée d’EstateGuru, a fait ses preuves par le passé : Plus de 99 % des récupérations se sont déroulées avec succès et ont même permis aux investisseurs de réaliser des bénéfices.
En raison du niveau élevé de défauts de paiement actuellement chez EstateGuru, j'investis actuellement mon capital dans Viainvest (obtenu avec ce lien*). Avec Viainvest, je gagne plus de 13 % d'intérêts, ce qui est nettement plus qu'avec EstateGuru. En bonus de bienvenue, vous ne recevrez qu'un cashback de 1 % sur votre investissement après 90 jours via ce lien.
Comment fonctionne le remboursement dans la pratique
Parmi mes expériences avec EstateGuru, il y a aussi des prêts en défaut de paiement. Avec plusieurs années d’activité et des investissements dans des centaines de crédits, cela ne peut pas être évité. Voyons comment la plateforme gère ces cas de défaillance :
Ils offrent aux investisseurs des informations très complètes sur les différents crédits. C’est le cas du projet numéro 3049, un prêt de développement pour une maison mitoyenne en Estonie. Celui-ci a été émis en juin 2019 et ne comportait que 287.000 euros sur 12 mois.
Pour mon investissement de 50 euros, j’ai reçu de manière fiable chaque mois les intérêts promis. Toutefois, lorsque le prêt a touché à sa fin, l’emprunteur n’a pas pu trouver de nouveau financement et a dû commencer par reporter le remboursement. Peu de temps après, en septembre 2020, le prêt était officiellement considéré comme “en défaut“.
EstateGuru a alors commencé à récupérer le bien – avec un succès extrême ! Après seulement deux mois supplémentaires, le bâtiment servant de garantie a pu être vendu de force. Les autres investisseurs et moi-même avons récupéré notre apport, y compris un rendement attractif de 11,29 %. Celui-ci était légèrement inférieur à la valeur initialement promise, car EstateGuru a répercuté les coûts de la procédure de recouvrement sur le rendement.
Important :
Le recouvrement n’est pas gratuit – EstateGuru déduit les frais de recouvrement d’un crédit du rendement des investisseurs. Cependant, dans la pratique, cela ne réduit souvent ton bénéfice que de manière minime.
La durée moyenne d’une telle récupération est d’environ 9 mois. Mais dans un autre cas également, cela a été nettement plus rapide, avec seulement 6 mois. Pour ce crédit, j’ai également investi 50 euros dans un bâtiment en Lettonie. Après la récupération, mon rendement était de 15,24 % !
Quel est le niveau de risque avec EstateGuru ?
Les prêts privés comportent toujours un risque – il n’y aurait pas d’autre moyen d’obtenir des rendements élevés. Les défaillances de crédit constituent en général le plus grand danger pour l’argent des investisseurs.
Si un emprunteur ne peut pas rembourser la somme prêtée ou ne peut la rembourser que partiellement, la plateforme P2P concernée doit s’occuper de la récupérer. Certains prestataires proposent également une garantie de rachat (peu judicieuse pour l’immobilier en raison des précieuses garanties et des montants élevés des prêts) ou laissent les investisseurs seuls face à leurs pertes.
Ils ont prouvé par le passé que cette récupération en cas de défaillance fonctionne particulièrement bien. Que ce soit grâce à l’expertise de l’entreprise ou aux avantages du secteur immobilier, les investisseurs n’ont pas récupéré l’intégralité de leur dépôt dans un seul cas sur plus de 3000 prêts accordés.
Cela s’explique notamment par la répartition positive du portefeuille de crédits : plus de 50 % des projets sur EstateGuru appartiennent à la catégorie “bâtiments résidentiels“. Dans de nombreux cas, ceux-ci sont déjà construits et doivent être achevés ou font l’objet d’une rénovation. Un tel état permet, le cas échéant, une vente forcée rapide et lucrative.
La répartition des types de prêts contribue également à la prévention des risques : Les crédits-relais sont majoritaires (44 %). Ils se distinguent généralement par des garanties de qualité particulièrement élevée (car déjà en grande partie achevées).
Les prêts de développement sont des prêts pour la viabilisation d’un terrain ou autre, c’est-à-dire le projet de construction “classique“. Comme dans ce cas, la sécurité pourrait vite être mise à mal, les responsables proposent souvent d’autres bâtiments déjà achevés.
Prêts commerciaux sur le marché immobilier : le rôle d’EstateGuru
Dans le cas des prêts commerciaux, de tels bâtiments “non impliqués” sont également utilisés comme garantie pour obtenir un crédit. Celui-ci ne doit toutefois pas être utilisé pour des projets immobiliers. L’emprunteur est ici libre d’utiliser l’argent pour l’achat de matériel ou l’expansion de son entreprise, par exemple. Ces prêts commerciaux se caractérisent généralement par un ratio prêt/valeur extrêmement faible.
En outre, les biens immobiliers sont toujours soumis aux fluctuations du marché local. Cela peut entraîner des risques supplémentaires pour les investisseurs. Il est donc particulièrement important d’être attentif à l’origine et à la nature des crédits.
Actuellement, l’Allemagne est le numéro 1 sur la liste d’EstateGuru. Aucun autre pays ne finance des montants aussi élevés via la plateforme. De nombreux investisseurs allemands peuvent utiliser leurs connaissances respectives du marché pour trouver les prêts idéaux.
Afin de fournir aux investisseurs la meilleure base de données possible, EstateGuru met à leur disposition des documents complets sur chaque projet. Il s’agit notamment de rapports d’évaluation, de business plans et bien plus encore. L’adresse est également connue, ce qui te permet de visiter personnellement un projet de construction.
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EstateGuru et les impôts ? Voilà comment ça fonctionne !
Les bénéfices des investissements sont généralement soumis à l’impôt – EstateGuru ne fait pas exception. La plateforme te permet toutefois de transmettre très facilement les informations nécessaires à l’administration fiscale.
Important :
Les bénéfices d’EstateGuru sont imposables ! Si tes revenus dépassent le montant exonéré, tu dois payer des impôts. En cas de doute, adresse-toi à ton conseiller fiscal.
En cliquant sur “Extraits de compte”, tu accèdes à une page spécifique qui te permet d’établir les justificatifs appropriés. Il te suffit d’indiquer la période souhaitée et tu peux télécharger le PDF correspondant.
Tu indiques le montant total dans ta déclaration d’impôts, dans l’annexe KAP. Si tu es marié, les deux partenaires doivent remplir cette feuille. Il n’existe pas d’ordre d’exonération chez EstateGuru, tu es donc toi-même responsable de la déclaration correcte de tes gains.
Pour la plupart des investisseurs, il devrait être assez facile de déclarer tes bénéfices. Si tu as des questions sur les détails, tu devrais t’adresser à ton conseiller fiscal.
La fonction Auto-Invest facilite la création
Ils disposent d’une fonction d’auto-investissement performante. Celle-ci te permet d’investir ton argent automatiquement, en fonction de tes paramètres. Ainsi, tu ne dois plus sélectionner toi-même chaque crédit et tu t’épargnes beaucoup de travail.
La plateforme te propose à cet effet deux paramètres prédéfinis : “Conservateur” et “Équilibré“. Elles se distinguent surtout par l’intégration de marchés plus risqués comme l’Espagne et des rendements plus élevés.
En outre, l’onglet “Individuel” te permet de définir tes propres paramètres. Ici, tu peux définir des valeurs importantes comme le taux d’intérêt minimal, la durée ou le type de crédit. Tu peux également exclure ou inclure ici certains pays de manière ciblée.
Sous l’abréviation “LTV” (“Loan to value“), tu trouveras le ratio prêt/valeur, c’est-à-dire la valeur du crédit par rapport à la valeur de la garantie. Personnellement, j’ai fait de bonnes expériences avec une valeur de 70 % maximum.
Le montant minimum par prêt est de 50 euros. À mon avis, cela ne vaut la peine d’augmenter ce montant que si tu es actif sur EstateGuru avec des montants supérieurs à 10.000 euros.
Sous le point “garanties“, je choisis exclusivement “de premier rang” : s’il y a une défaillance suivie d’une vente forcée, les créances de premier rang sont honorées en premier. Les créanciers de rang inférieur ne sont remboursés que si les créanciers de premier rang ont déjà été satisfaits.
Le paragraphe “Crédits par étapes” détermine si tu souhaites investir dans plusieurs étapes du même projet. Tu peux exclure de tels investissements, les autoriser ou ne les autoriser que jusqu’à une valeur limite.
Enfin, tu as la possibilité de définir la somme maximale par emprunteur. Tu peux même définir une réserve qui doit rester sur ton compte EstateGuru et ne pas être investie.
Une fois que tu as adapté tous les paramètres à tes souhaits, il ne te reste plus qu’à cliquer sur “Terminé“. Ton capital sera investi dans les jours qui suivent, comme indiqué.
EstateGuru : Quels sont les avantages ?
- Les prêts sur EstateGuru sont garantis par des biens immobiliers. Les droits des investisseurs sont en général de “premier rang“, ce qui signifie qu’en cas de défaut de paiement et de vente forcée, les investisseurs sont payés en premier. Ce n’est qu’ensuite que les autres créanciers peuvent récupérer quelque chose sur le capital éventuellement restant.
- Le ratio prêt/valeur est très faible pour les projets présentés sur EstateGuru, avec un maximum de 75 %. Cela signifie très concrètement que la valeur des garanties est nettement supérieure au montant du crédit proprement dit. En cas de défaut de paiement, il est donc très probable qu’une vente forcée permette d’obtenir la somme nécessaire.
- EstateGuru dispose d’une vaste expérience dans la récupération des défaillances. L’entreprise l’a prouvé de manière impressionnante par le passé : Sur plus de 3000 prêts accordés, un seul s’est soldé par une perte pour les investisseurs !
- La plateforme est conçue de manière conviviale et brille par ses informations complètes sur tous les projets. La fonction d’auto-investissement est également très pratique et te facilite l’investissement.
- EstateGuru est une entreprise active depuis des années. Ils disposent de plusieurs bureaux dans différents pays et travaillent de manière rentable. Des rapports d’activité vérifiés permettent en outre de s’assurer que tout se déroule correctement.
- Comme leur nom l’indique, les biens immobiliers ne sont pas mobiles. Ils sont donc soumis aux fluctuations du marché local. Si une crise grave survient, les prix de l’immobilier peuvent s’effondrer. La vente profitable des bâtiments déposés en garantie peut alors prendre beaucoup plus de temps.
EstateGuru : Quels sont les inconvénients ?
Cela ne représente pas nécessairement un danger pour ton investissement ; mais cela signifie certainement un retard important dans le remboursement. Les investisseurs qui ne souhaitaient investir chez EstateGuru que pour une période limitée pourraient alors rencontrer des problèmes, car leur capital est encore immobilisé.
- Sur EstateGuru, le nombre de prêts financés est moins important que sur d’autres plateformes. Si tu souhaites investir de manière diversifiée, cela peut prendre un certain temps avant que la totalité de ton capital ne soit investie. Si tu n’utilises que le montant minimum de 50 euros par crédit et que tu as une somme plus importante à disposition, quelques mois seront nécessaires.
- Un marché secondaire t’offre la possibilité de vendre ton investissement à d’autres investisseurs avant l’échéance. Toutefois, des frais de 2 % y sont prélevés et le succès de la vente n’est pas garanti.
- Avec le programme Instant-Exit, EstateGuru te donne la possibilité de sortir immédiatement d’un investissement et de vendre ta part à la plateforme elle-même. Toutefois, une décote considérable de 35 % est exigée ! Cette procédure ne convient donc qu’en cas d’urgence absolue.
En raison du niveau élevé de défauts de paiement actuellement chez EstateGuru, j'investis actuellement mon capital dans Viainvest (obtenu avec ce lien*). Avec Viainvest, je gagne plus de 13 % d'intérêts, ce qui est nettement plus qu'avec EstateGuru. En bonus de bienvenue, vous ne recevrez qu'un cashback de 1 % sur votre investissement après 90 jours via ce lien.
Ma conclusion : EstateGuru compte parmi les meilleures plateformes P2P
Parmi les fournisseurs P2P, EstateGuru se distingue par des rendements toujours élevés, de bonnes garanties et une performance fiable. Ils sont incontournables, surtout lorsqu’il s’agit de prêts personnels dans le domaine de l’immobilier.
Alors que d’autres fournisseurs tels que Mintos, Bondora et autres ont par exemple nettement souffert pendant la crise de Corona, l’activité d’EstateGuru s’est poursuivie pratiquement sans changement.
Grâce au faible nantissement des garanties et aux nombreuses années d’expérience d’EstateGuru, la récupération des prêts non remboursés s’est toujours très bien déroulée ; un seul projet parmi les plus de 3.000 financés jusqu’à présent n’a pas du tout été remboursé ! Les autres fournisseurs ne peuvent que rêver de tels chiffres.
Aujourd’hui, ils ont un grand portefeuille, plus de 125.000 investisseurs et travaillent de manière rentable. Il n’est donc pas étonnant que l’entreprise se développe activement et qu’elle ait récemment ouvert une succursale en Allemagne.
Un risque résiduel subsiste bien sûr toujours : Le marché immobilier est soumis à des fluctuations et n’est pas totalement insensible aux crises. EstateGuru a toutefois montré par le passé qu’elle maîtrisait parfaitement son propre métier et que les récupérations étaient menées de main de maître.
En cas de crise grave, on peut donc supposer que le capital investi n’est pas perdu. Ils procéderaient alors probablement à la cession à un moment où la situation du marché se serait rétablie. En théorie, cela peut entraîner des délais d’attente désagréables pour les investisseurs.
Tu es bien sûr le seul à pouvoir décider si les rendements élevés de 9 à plus de 11 % valent la peine de prendre des risques. EstateGuru occupe cependant, et à juste titre, une position de leader parmi les fournisseurs P2P et arrive toujours en tête de mon classement des plates-formes !
FAQ – Foire aux questions
Attention :
Il ne s’agit pas d’un conseil en investissement ! Je ne fais que donner mon expérience personnelle et mon avis sur les risques liés à EstateGuru. Tu es le seul à pouvoir décider si un investissement est judicieux pour toi.
Income Marketplace est un fournisseur P2P relativement nouveau, avec lequel j’ai déjà pu faire mes premières expériences. Pour cet article, j’ai analysé la plateforme en détail et j’ai répondu aux principales questions lors d’un entretien avec le CEO Kimmo Rytkönen.
Des rendements élevés, des crédits à la consommation à court terme, une localisation en Estonie… Income P2P Marketplace semble être, à première vue, une autre place de marché typique pour les crédits privés. Mais avec une nouvelle approche de la sécurisation des investissements, il s’agit probablement du fournisseur P2P le plus moderne et le plus inhabituel ! Jetons un coup d’œil à Income Marketplace et aux expériences des investisseurs.
L’essentiel en bref :
- Income Marketplace est un nouveau marché P2P (prêt depuis 2021) d’Estonie
- Les fonctions typiques (Auto-Invest, garantie de rachat) et les rendements élevés habituels (jusqu’à 12 %) font bonne impression.
- La plus grande différence par rapport à la concurrence sont les mécanismes de sécurité sophistiqués
- Le “cash flow buffer” et la “junior share” ont permis de protéger les investisseurs contre la faillite des prêteurs et les défauts de paiement.
Revue : Qu’est-ce que Income Marketplace ?
Income Marketplace est une plateforme qui permet d’investir dans des crédits privés. Si tu prêtes ton propre capital de cette manière à des emprunteurs, tu peux obtenir des rendements élevés – j’ai moi-même fait de très bonnes expériences avec cette forme d’investissement ces dernières années ! Je suis également actif depuis peu chez Income et j’ai déjà pu obtenir des résultats. L’entreprise permet d’investir dans des prêts P2P depuis 2021 et fait donc partie des acteurs les plus jeunes de ce marché très concurrentiel.
Nous proposons ici des prêts de la catégorie « crédits à la consommation », c’est-à-dire des prêts pour les particuliers. Ceux-ci sont souvent utilisés pour combler un petit délai jusqu’au prochain versement de salaire en cas d’achats planifiés. En conséquence, la durée est souvent de un à six mois maximum.
Bien qu’Income ne soit actif que depuis peu, il a déjà fait l’objet d’une forte attention de la part des médias. En outre, l’entreprise affiche actuellement le taux de croissance le plus élevé de tout le marché P2P. En janvier 2023, elle a déjà accordé des prêts d’une valeur d’un million d’euros – un très bon résultat si peu de temps après son lancement !
Aperçu des données les plus importantes :
Crée : | 2020 en tant qu’Income Company |
Siège de l’entreprise : | Tallinn, Estonie, agissant en tant qu’OÜ |
Nombre d’investisseurs : | Environ 8 213 ( situation : septembre 2024) |
Volume de prêts financés : | 117 millions d’euros (situation : septembre 2024) |
Rendement : | 13,78 % selon les données officielles de la plate-forme |
Montant minimum d’investissement : | 10 EUR |
Garantie de rachat : | Oui |
Auto Invest : | Oui |
Marché secondaire : | Non, mais en projet |
Délivrance d’une attestation fiscale : | Non, mais il y a un extrait de compte normal |
Programme de fidélité pour les investisseurs : | Non |
Bonus de départ : | 1% sur ton premier investissement (Obtenu avec ce lien) |
Évaluation : | Voir notre classement des plateformes P2P |
Rapport d’expérience : | Lire mon rapport d’expérience sur Income Marketplace ici |
Rapport d’expérience : Comment fonctionne l’investissement dans Income Marketplace ?
Comme beaucoup d’autres fournisseurs de P2P, Income Marketplace est originaire d’Estonie, le centre non officiel de cette forme d’investissement. Cette forme d’investissement permet aux investisseurs privés d’utiliser leur capital pour financer des prêts à des particuliers ou à des entreprises.
Ce sont les prêteurs qui se chargent des démarches. Ces entreprises sont le point de contact pour les personnes qui souhaitent emprunter de l’argent et s’occupent par la suite des remboursements ou des procédures de recouvrement en cas de retard. Elles ne fournissent toutefois pas elles-mêmes l’argent pour ces crédits, mais offrent aux investisseurs intéressés la possibilité d’investir leur capital.
En contrepartie, les investisseurs reçoivent généralement un taux d’intérêt très élevé – il n’est pas rare de voir des taux de 12 % et plus ! Toutefois, les retards de paiement, voire les défaillances, peuvent dans certains cas réduire cette somme. Les marketplaces comme Income sont des plateformes web sur lesquelles les prêteurs et les investisseurs se rencontrent. Il s’agit donc d’une sorte de service d’intermédiation. En même temps, Income Marketplace nous offre une sécurité supplémentaire en contrôlant les prêteurs et en veillant à ce que tout se déroule correctement.
Actuellement, il y a neuf prêteurs auxquels tu peux confier ton argent sur la plate-forme Income. Ils opèrent en Estonie, en Lettonie, en Finlande, au Brésil, en Indonésie, en Colombie et en Bulgarie. D’autres prêteurs viendront s’ajouter au fil du temps.
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Le risque lié à Income Marketplace : la garantie de rachat comme norme actuelle
Les investissements dans les prêts personnels font partie des formes d’investissement risquées, car il y a toujours un risque de non-paiement ou de retard de paiement. Pour remédier à ce problème, Income (comme la plupart de ses concurrents) propose une garantie de rachat : si un emprunteur ne peut pas rembourser ses mensualités à temps ou fait même totalement défaut, la somme due te sera remboursée.
Cela rend un investissement beaucoup plus sûr pour toi, car tu peux dormir sur tes deux oreilles, même si un crédit est en retard. Deux problèmes ont toutefois assombri les prêts P2P malgré la garantie de rachat : une éventuelle incapacité de paiement ou la mauvaise volonté d’un prêteur.
En effet, si l’entreprise qui octroie les prêts connaît des difficultés financières, ton capital peut être en danger : dans de nombreux cas, le remboursement n’est plus possible – garantie de rachat ou non. De nombreux investisseurs ont déjà fait cette douloureuse expérience. On connaît aussi des cas où, pour d’autres raisons, un prêteur refuse tout simplement de remplir ses obligations.
Contrairement à ses concurrents, Income ne mise pas sur la simple confiance dans les prêteurs, mais sur la possibilité de se charger du remboursement en cas de besoin. En effet, la plateforme P2P s’octroie le droit de recouvrer elle-même la somme due en cas d’urgence et de la verser aux investisseurs.
Parallèlement, d’autres mesures ont été prises pour garantir que l’insolvabilité des prêteurs puisse être compensée. Income Marketplace semble ainsi avoir trouvé une possibilité de contourner les principaux dangers du secteur P2P.
Comment fonctionne la Junior Share sur Income Marketplace ?
Avec la « Junior Share », Income a introduit une adaptation judicieuse du célèbre concept « Skin in the Game ». Les prêteurs sont en effet toujours investis dans un prêt avec leur propre capital. Habituellement, ce montant ne représente que 5 à 10 % maximum de la valeur totale. Le reste de l’argent provient des investisseurs.
Ce montant est appelé « skin in the game » et doit motiver le prêteur à veiller à la qualité des crédits octroyés, à leur remboursement dans les délais, etc. L’hypothèse est qu’il existe une motivation correspondante du fait de la propre participation.
Dans la réalité, cette somme est toutefois à peine suffisante pour toujours encourager les prêteurs à adopter de bonnes pratiques commerciales. Étant donné qu’en cas de défaillance, il y a de fortes chances de récupérer les quelques pour cent de peau dans le jeu, les entreprises ne s’inquiètent guère d’un défaut de crédit. En revanche, le risque est bien plus grand pour les investisseurs, car ils représentent la majeure partie du capital.
La Junior Share adapte ce concept dans lequel les deux parties ne sont plus des investisseurs égaux : Si un crédit fait défaut, les investisseurs sont payés en priorité. Pour cela, la part des prêteurs est utilisée en premier. Ce n’est que si de l’argent supplémentaire peut être récupéré ultérieurement que les sociétés de crédit récupèrent également leur argent. Cette priorisation par Junior Share motive nettement plus les prêteurs à veiller à la qualité des prêts accordés. En effet, en cas d’urgence, ils sont les premiers à subir des pertes en raison d’un défaut de paiement.
Sécurité supplémentaire grâce au Cashflow Buffer
Income Marketplace a trouvé, grâce à la Junior Share, un bon moyen d’inciter les prêteurs à accorder de bons prêts et de mieux garantir le remboursement. Toutefois, cela ne résout pas un problème majeur : le risque de faillite des prêteurs.
En effet, il est déjà arrivé par le passé sur d’autres plates-formes qu’une entreprise de crédit complète se retrouve en situation d’insolvabilité. Dans ce cas, le capital des investisseurs était généralement perdu en tout ou en partie. Avec le Cashflow Buffer, Income a créé un concept de sécurité intéressant qui doit remédier à cette situation. L’idée est assez simple : le remboursement des prêts accordés ne se fait pas au prêteur, mais à Income Marketplace lui-même.
Ce n’est que lorsque les dettes envers les investisseurs ont été couvertes que le prêteur reçoit sa part. En cas de faillite, l’argent n’est donc pas perdu puisqu’il se trouve entre les mains d’Income Marketplace. Si le prêteur ne respecte plus ses obligations de paiement ou la garantie de rachat, Income Marketplace a le droit, garanti par le contrat, de reprendre le portefeuille de l’entreprise de crédit.
Grâce aux données des emprunteurs dont Income dispose toujours, le recouvrement des prêts peut être pris en charge rapidement. L’entreprise indique être déjà en contact avec des sociétés de recouvrement dans les nations concernées afin de pouvoir agir rapidement en cas de besoin.
Income Marketplace, est-ce sûr ?
En tant qu’investisseurs, nous nous demandons dans quelle mesure un investissement auprès de fournisseurs P2P comme Income est sûr. Des taux d’intérêt aussi élevés ne sont généralement possibles que s’il y a un risque correspondant.
Les prêts entre particuliers sont en effet généralement considérés comme des investissements à haut risque. Les raisons en sont principalement les risques de retard de paiement ou de défaillance du prêteur. Income Marketplace s’est toutefois déjà attaqué à ces deux problèmes grâce à ses mesures de sécurité.
Income Market est-il donc un investissement sûr ? Ce serait aller trop loin. Malgré des mécanismes de sécurité étendus, les prêts P2P restent risqués. En comparaison avec d’autres fournisseurs, Income semble toutefois avoir pris de meilleures dispositions.
Si le concept de la plateforme devait faire ses preuves dans les prochains mois, Income pourrait sans aucun doute être considéré comme le fournisseur le plus sûr du marché P2P. Le fournisseur pourrait ainsi ouvrir un énorme marché aux investisseurs ayant une propension moyenne au risque. Tant qu’Income n’aura pas acquis l’expérience nécessaire, la sécurité réelle restera toutefois incertaine.
La fonction Income Marketplace Auto Invest rend la plateforme P2P passionnante
Chez Income Marketplace, tu peux sélectionner manuellement des prêts pour ton investissement ou utiliser la fonction Auto-Invest. Dans ce cas, ton capital est automatiquement utilisé pour les prêts disponibles selon tes indications.
Tu peux définir ici le montant maximal, le rendement souhaité, la durée et bien plus encore. Il est également possible de réinvestir automatiquement tes revenus. Même la répartition égale entre les prêteurs disponibles est proposée afin d’éviter les risques de concentration.
Aperçu des autres avantages d’Income Marketplace :
Les fonctions de sécurité d’Income Marketplace sont certainement l’argument de vente le plus intéressant, mais il ne faut pas réduire le fournisseur à cela ! La plateforme a en effet de nombreux autres atouts à faire valoir.
1. Clarté et structure simple
Income Marketplace dispose d’un site web clair et facile à utiliser. Il offre toutes les fonctions importantes en un coup d’œil. D’autres fournisseurs pourraient s’inspirer de ce design simple !
2. Sa propre application
Une application pour Android et iOS est également à la disposition des investisseurs. On y trouve toutes les fonctions importantes dans une interface claire comme d’habitude. Idéal pour jeter un coup d’œil sur le portefeuille en croissance lors de ses déplacements.
3. Grande transparence
Income propose une section de statistiques qui te permet de voir les chiffres clés des plateformes et de ton propre investissement. Ce type de transparence est essentiel pour les fournisseurs P2P – les investisseurs ont déjà fait de nombreuses mauvaises expériences avec des places de marché qui ne publient pas leurs données.
4. Déclaration fiscale automatique
Si tu reçois des bénéfices pour ton investissement, tu dois le déclarer dans ta déclaration d’impôts. Income Marketplace met à ta disposition un rapport fiscal qui peut être généré en quelques clics. Cela te permet d’économiser beaucoup de travail !
Conclusion : Mes expériences avec Income Marketplace
Income Marketplace est une plateforme P2P typique qui se distingue de la masse par ses caractéristiques de sécurité uniques. Avec des taux d’intérêt élevés pouvant atteindre 12 %, des échéances courtes et une forte croissance, elle constitue une option intéressante pour de nombreux investisseurs.
Mais ce qui devrait susciter le plus d’intérêt, c’est sans aucun doute la couverture supplémentaire offerte par le cash-flow buffer et la junior share. Les investisseurs qui ont déjà été touchés par la faillite d’un prêteur ou par des défauts de paiement importants seront particulièrement heureux de cette offre !
En effet, grâce à des concepts bien pensés, de tels scénarios pourront peut-être être évités à l’avenir. Il reste toutefois à voir si ce plan ambitieux portera ses fruits : Income Marketplace est encore une plateforme très jeune dont les mécanismes de sécurité n’ont pas encore été testés par un cas d’urgence.
L’entreprise a toutefois identifié et abordé un point faible important des plates-formes P2P existantes. Income est ainsi, à mon avis, le fournisseur le plus innovant que le marché du prêt personnel ait connu depuis longtemps. Jusqu’à présent, mon expérience avec Income Marketplace a été très positive. Je vais donc continuer à investir et je suis impatient de voir l’évolution future de la plateforme !
FAQ – Foire aux questions sur Income Marketplace
Le nombre de néo-brokers disponibles augmente régulièrement, mais les offres sont en grande partie similaires. Freedom24 mélange bien ce domaine avec son accent sur le service et la sélection intéressante! Raison de plus pour jeter un coup d’œil sur le nouveau courtier. Je vous ai résumé mes expériences avec Freedom24 et je vous ai montré les avantages et les inconvénients, les coûts et les particularités du fournisseur.
L’essentiel en bref :
- Mon expérience a été très positive jusqu’à présent – le courtier est facile à utiliser et convainc avec un bon choix, un service et des prix équitables
- Il s’agit d’un courtier étranger, vous devez donc imposer vos bénéfices vous-même !
- La plateforme donne accès au marché CIS (ex-Union soviétique) et à ses actions, ainsi qu’aux ETF américains, qui sont autrement difficiles à obtenir.
Qu’est-ce qui se cache derrière le courtier ?
Freedom est un broker exceptionnel avec un catalogue de produits tout aussi exceptionnel ! Cela est dû à la structure et l’histoire du fournisseur : le fournisseur était déjà actif dans la collecte dans différents pays avant d’entrer sur le marché européen (et allemand).
Fondée à l’origine en Russie, l’entreprise y connaît un grand succès depuis plus de 15 ans. Pas étonnant qu’ils soient considérés comme les premiers néo-brokers du pays. Par la suite, d’autres marchés asiatiques et d’Europe de l’Est sont venus s’y ajouter avant d’entrer en bourse aux États-Unis.
L’expansion sur le marché européen s’est poursuivie rapidement. Encouragé par des tests positifs et des rapports d’expérience, le nombre d’utilisateurs a également augmenté régulièrement. Ce succès s’est reflété dans les actions de la société mère Freedom Holding : les cours ont augmenté de plus de 1.000 pour cent jusqu’à présent !
Le fournisseur exploite aujourd’hui 117 succursales dans 13 pays. Les plus de 2.500 employés servent actuellement environ 350.000 clients dans le monde entier. Le siège social de l’entreprise est à Chypre – c’est ici, entre autres, que siège la majeure partie du vaste département informatique et travaille sur l’excellente plate-forme.
En comparaison avec les brokers, l’entreprise est ainsi l’un des principaux fournisseurs. Ne te laisse pas déconcerter par le fait que Freedom n’est pas encore très connue en Allemagne !
L’entreprise est triplement réglementée : Aux États-Unis, où les actions de Freedom Holding sont cotées, elles sont soumises à la surveillance de la SEC, à Chypre, c’est la CySEC (Autorité de surveillance des marchés financiers) qui est compétente et en Allemagne, c’est l’AMF qui surveille le courtier. Notre expérience pendant la crise financière de 2008 a montré l’importance de tels contrôles.
Mon expérience avec Freedom24 dans l’utilisation : Comment fonctionne l’achat d’actifs
Pour mieux te montrer mes expériences, j’ai ouvert un nouveau compte et j’y ai déposé 3000 euros. L’ouverture d’un dépôt fonctionne facilement – entre autres grâce au support solide. Le dépôt est bien sûr gratuit.
Après vous être connecté à votre compte, vous serez accueilli par l‘interface web très claire de Freedom24. Sur la base de mes expériences avec d’autres courtiers, je peux dire que : certains concurrents pourraient s’en prendre à eux-mêmes !
La question de savoir dans quoi investir dépasserait le cadre de ce rapport d’expérience. Pour mon test, j’achète donc deux ETF classiques : le “Vanguard FTSE Developed World” et le “Vanguard FTSE Emerging Markets”.
Après avoir trouvé les deux titres sur la recherche, je peux vérifier les graphiques actuels. En l’occurrence, ce n’est pas nécessaire, car je suis de toute façon convaincu par les deux produits.
Une authentification à deux facteurs est requise pour finaliser l’achat, ce qui offre une sécurité supplémentaire. Les L’exécution est possible avec plusieurs formes de commande – un avantage important de Freedom24 ! Mes expériences avec d’autres courtiers est plutôt négative, car il n’y a souvent que des market orders.
Comme j’ai sélectionné un ETF coté en dollars américains, je dois rapidement convertir mes euros en dollars américains avant de conclure la transaction. Cela fonctionne en quelques clics et sans frais supplémentaires. Vous obtenez un très bon taux de change ici.
Bien sûr, il y a d’autres options de réglage, comme la durée d’un ordre. Mais pour mon rapport d’expérience, il suffit d’acheter. Celui-ci est ensuite terminé après quelques secondes et les ETF apparaissent dans mon portefeuille.
En plus de la grande interface Web, j’ai également eu une bonne expérience avec l’application de Freedom24 : elle est également claire, travaille rapidement et fournit toutes les informations importantes. Même des analyses boursières et des informations sont incluses pour vous aider dans votre décision d’achat.
Frais de Freedom 24 : Modèle de coûts
Freedom met à ta disposition quatre modèles de frais différents. Un modèle “Smart” te permet de négocier sans frais de base, mais avec 2 euros par transaction + 0,02 euro par action. Il s’agit du tarif standard si tu n’as pas choisi un autre tarif.
Avec les abonnements “Fix” et “Super”, vous pouvez réduire considérablement les coûts par transaction, mais vous payez des frais mensuels en retour.
Mes expériences se limitent au modèle “Smart”, car je n’ai besoin que d’un petit nombre d’actifs pour mon test. L’achat des deux ETF m’a coûté 4,84 euros au total.
Avec près de 3.000 euros de volume de négociation, les frais d’ordre ne sont que de 0,17 pour cent – vraiment peu cher par rapport à d’autres courtiers !
Avec le modèle de coût “All-inclusive” il y a encore une offre spéciale qui ressemble plus à une banque maison qu’à un Neobroker. Ici, vous serez affecté à votre propre gestionnaire financier, qui vous fera entre autres des offres spéciales.
Avec cet abonnement, vous pouvez également passer vos commandes par téléphone 24h/ 24, mais vous payez plus. Pour la plupart des utilisateurs à la recherche d’un bon courtier en ligne, cela ne devrait pas valoir la peine.
Cependant, le fait qu’une telle offre existe est un plus pour le fournisseur. L’expérience avec d’autres courtiers montre douloureusement qu’un tel service est tout à fait inhabituel.
Accès aux États du CEI et aux ETF américains
Les pays de la CEI (Commonwealth of Independent States, Arménie, Azerbaïdjan, Kazakhstan, Russie) sont un domaine auquel nous, investisseurs, avons du mal à accéder.
C’est vraiment dommage, parce que vous trouverez ici beaucoup de titres passionnants ! En particulier, les ressources minérales telles que le pétrole, le gaz ou les métaux précieux sont abondants dans cette vaste région et ont donné naissance à des entreprises passionnantes.
Le fournisseur a une connaissance approfondie dans ces pays – après tout, le courtier est né ici et est déjà actif depuis 15 ans ! Il est donc idéal pour tous ceux qui souhaitent diversifier leur portefeuille avec des actions de l’ex-Union soviétique.
Avec des prix de 0,3 à 0,8%, Freedom offre les conditions les plus favorables de tous les courtiers européens pour les actions de cette région! Ici aussi, le coût exact par commande varie en fonction de l’abonnement que vous avez choisi.
De plus, Freedom24 est l’un des très rares courtiers en Europe à vous donner accès aux ETF américains. Grâce à ses 15 places de marché disponibles, tu as tout simplement un choix beaucoup plus large, y compris les titres américains qui ne sont pas accessibles autrement.
Dans le comparatif des dépôts d’ETF, Freedom est également incontournable à cet égard. Mais même si vous n’êtes pas intéressé par les titres américains, le courtier reste un bon choix.
Voici ce que tu peux attendre de Freedom24
Sur la base de mes expériences Freedom24, je peux vous dire : ce courtier fait beaucoup de choses différentes de ce que vous avez l’habitude de faire avec les néo-brokers typiques ! Que ce soit positif ou négatif dépend de vous et de votre stratégie.
Tout d’abord, il convient de noter que ce fournisseur est officiellement un courtier étranger. Par conséquent, bien que l’entreprise ait une succursale à Berlin et soit réglementée par la BaFin, elle n’est pas considérée comme un fournisseur allemand. Cela aura un impact sur votre déclaration d’impôts !
En Allemagne, vous devez payer l’impôt d’amortissement sur les bénéfices provenant d’actions et de sociétés. Cependant, vous disposez actuellement d’un montant gratuit de 1.000 euros par an. Si tu as beaucoup de placements avec un rendement élevé, un courtier français déduit cette taxe de vos revenus et la transmet au ministère des Finances.
Cependant, avec ce courtier, c’est différent : ici, vous devez vous occuper vous-même d’imposer correctement vos revenus. Ces frais supplémentaires sont facturés une fois par an, dans le cadre de votre déclaration d’impôts.
Ce qui peut sembler être un inconvénient a aussi des avantages : Comme tu ne dois payer tes impôts qu’en fin d’année, tu peux continuer à investir ton capital de manière rentable entre-temps. De nombreux investisseurs font de bonnes expériences avec des courtiers étrangers comme Freedom24, car ils optimisent ainsi leur rendement.
Avantages
Comme mentionné précédemment, mes expériences Freedom24 est globalement très positive. Les raisons en sont notamment les suivantes:
- Le courtier offre plus d’un million d’actifs négociables. Cela comprend environ 40.000 actions, 3.500 ETF et d’autres produits tels que les options ou les obligations. Cela laisse le fournisseur derrière lui, presque tous les autres courtiers. Seul CapTrader offre actuellement plus de produits.
- Vous avez accès à des ETF américains spéciaux que vous ne trouverez pas chez d’autres fournisseurs.
- Parmi les courtiers connus, Freedom a le plus d’expérience et offre un accès au domaine des pays de la CEI (Russie, Azerbaïdjan, Kazakhstan).
- Les modèles de coûts sont justes et judicieusement choisis. Les traders occasionnels peuvent trader très avantageusement avec le programme gratuit “Smart” sans frais de base pour 2 euros par ordre plus 0,02 euro par action. Pour tous ceux qui sont actifs sur les marchés boursiers, il est possible de réduire encore les coûts et de payer une redevance mensuelle de base.
- L’interface Web et l’application sont de haute qualité, claires et fonctionnent parfaitement. Ici, nous notons que le fournisseur à l’expérience (après tout, plus de 15 ans dans des dizaines de pays !).
- Freedom est l’un des rares Neobroker à bénéficier d’un support de qualité. Par exemple, dans le cadre des sanctions contre la Russie, celui-ci a aidé les clients à échanger leurs ADR (bons de dépôt émis par des banques américaines contre des actions étrangères) contre de « vrais » titres.
Inconvénients
Bien que beaucoup de choses positives parlent pour le courtier, il y a aussi quelques inconvénients que je ne veux pas vous cacher :
- Frais de retrait de 7 euros. Oui, c’est vrai : si tu veux retirer de l’argent de ton dépôt, ils te déduisent 7 euros ! Ces frais sont probablement destinés à décourager les investisseurs de retirer rapidement leur capital. Dans tous les cas, je trouve ces frais élevés très inappropriés – ils ternissent considérablement mon expérience avec Freedom24.
- La fiscalité pourrait dissuader certains investisseurs. Comme il s’agit officiellement d’un courtier étranger, vous devez imposer vos bénéfices vous-même. Si vous n’avez pas encore de déclaration fiscale, les frais supplémentaires sont considérables.
- Comme il ne s’agit pas d’un courtier allemand, d’autres règles s’appliquent à la garantie des dépôts : ici, le droit de l’UE s’applique et protège votre patrimoine (de trésorerie) jusqu’à 20 000 euros, et non les 100 000 euros de garantie des dépôts allemands.
- Si tu détiens des actions d’une entreprise et que tu veux assister à son assemblée générale, tu dois payer 250 euros. Je n’ai jamais trouvé de prix aussi élevés pour cet extra chez aucun autre courtier que celui-ci. À ma connaissance, les billets pour les assemblées générales sont au maximum de 50 euros !
- Le courtier n’offre actuellement aucun plan d’épargne. Il n’est malheureusement pas possible de comprendre pourquoi cet instrument d’investissement très apprécié n’est pas disponible. J’espère toutefois que le courtier y remédiera bientôt. En attendant, Freedom fait très mauvaise figure dans le comparatif des plans d’épargne en ETF.
Argent au jour le jour Freedom24
L’argent au jour le jour de Freedom24 (D-Account) est idéal pour les investisseurs qui ont besoin d’une disponibilité quotidienne de leur capital sans pour autant devoir renoncer à des taux d’intérêt attractifs. Le compte D de Freedom24 offre des taux d’intérêt dynamiques qui sont ajustés quotidiennement en fonction des conditions actuelles du marché. Cela signifie que tes revenus sont toujours en phase avec les dernières évolutions du marché.
Avec des taux d’intérêt de 3,34 % par an en EUR et de 4,84 % par an en USD, les investisseurs bénéficient de rendements élevés. Le fait que les intérêts soient crédités quotidiennement permet de les réinvestir immédiatement, ce qui maximise l’effet des intérêts composés. Il n’y a pas de montant maximum d’investissement, ce qui rend le compte D particulièrement attractif pour les sommes d’argent importantes.
Le montant minimum d’investissement de 150 EUR ou USD garantit que même les petits montants sont rémunérés. De plus, il n’y a pas de frais de tenue de compte, ce qui augmente le rendement net. La possibilité de disposer à tout moment de la totalité de l’avoir offre une flexibilité maximale et fait du compte d’argent au jour le jour la solution optimale pour les objectifs d’épargne à court terme et la réserve de liquidités.
Dépôt à terme Freedom24
Les dépôts à terme offrent aux investisseurs la possibilité de placer leur capital sur une période déterminée à un taux d’intérêt fixe. Cela garantit une sécurité de planification et des revenus stables, car le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Chez Freedom24, tu peux choisir entre différentes durées de 3, 6 ou 12 mois, ce qui permet une certaine flexibilité dans la stratégie d’investissement.
Les taux d’intérêt plus élevés pour les montants investis supérieurs à 100 000 EUR ou USD sont particulièrement intéressants, puisqu’ils peuvent atteindre 7,99 % par an en fonction de la durée et de la devise. Le dépôt minimum est de 1 000 EUR ou USD, ce qui rend l’accès à ces offres abordable pour une large base d’investisseurs. De plus, il existe la possibilité d’un retrait anticipé sans pénalité sur le dépôt initial, ce qui offre une flexibilité supplémentaire.
Cette combinaison de taux d’intérêt fixes et d’option de résiliation anticipée fait des dépôts à terme une option de placement sûre mais flexible pour les investisseurs conservateurs qui préfèrent les revenus fixes.
Revenus passifs grâce aux offres de taux fixes de Freedom24 Source : Freedom24
Expériences avec Freedom24: Un courtier puissant avec une offre inhabituelle
Bien que le fournisseur appartient à la catégorie des Neobroker, le fournisseur se distingue nettement de la concurrence ! Il brille par un bon service, une plate-forme mature et des conditions favorables. Pour ton argent non investi, tu obtiens un taux d’intérêt attractif de 2,5 pour cent (pour vos euros, 3 pour cent pour les dollars américains).
L’extraordinaire : tu obtiens ici un courtier avec une très bonne sélection de plus d’un million d’actifs. Y compris des options que tu cherches en vain chez la concurrence ! En raison de son histoire, le courtier possède une expertise dans le traitement des actions des pays de la CEI.
Grâce à ses 15 places de négoce disponibles, ils sont également très présents dans d’autres régions du monde : tu peux même acheter des ETF américains chez Freedom24, l’un des rares fournisseurs sur le marché français !
En échange de ces nombreux avantages, les investisseurs doivent accepter des inconvénients mineurs. Ainsi, par exemple, tu devras payer des frais de 7 euros si tu souhaites retirer du capital de votre dépôt. Le coût incroyable de 250 euros pour assister à une assemblée générale est également incroyable.
Mais dans l’ensemble, il s’agit d’un courtier très attractif avec un large choix, ce qui rend beaucoup de concurrents de ce segment de prix vieillissants. Il n’est pas étonnant que mes expériences avec Freedom aient toujours été positive jusqu’à présent.
FAQ – Foire aux questions concernant le fournisseur, particularités et avantages
Ils sont les néo-courtiers les moins chers du marché allemand et paient même des intérêts sur ton capital, mais qui est le meilleur ? Scalable Capital vs. Trade Republic est la question qui taraude de nombreux investisseurs !
Nous avons examiné les deux prestataires populaires et comparé les fonctions, les coûts et les prestations. En outre, nous examinons le thème des intérêts. En effet, chez les deux courtiers, ton capital est rémunéré, mais il y a quelques différences à prendre en compte !
Le plus important en bref :
- Trade Republic et Scalable Capital sont des néo-courtiers peu cher auprès desquels nous pouvons négocier une grande variété d’actions, d’ETF, etc.
- Les deux fournisseurs ont des modèles de facturation différents, des avantages et des inconvénients.
- Nous comparons la gestion des dépôts, la garantie des dépôts, les frais et les coûts des plans d’épargne.
- Les deux prestataires rémunèrent tes avoirs en espèces. Nous te montrons qui a une longueur d’avance dans ce domaine
Aperçu de Scalable Capital vs. Trade Republic
Scalable Capital et Trade Republic sont actuellement les courtiers les moins chers du marché allemand. Si tu souhaites trader des actions, des ETF ou des plans d’épargne avec des frais minimes, tu ne peux pas passer à côté de ces deux fournisseurs. Ils sont aussi idéaux comme deuxième dépôt ou pour les débutants en bourse.
De tels néo-courtiers proposent exclusivement des services en ligne et peuvent ainsi offrir des frais particulièrement bas. En réalité, il existe nettement plus de prestataires de ce type, mais ils font actuellement l’objet de moins d’attention. C’est donc la question la plus brûlante pour de nombreux investisseurs, car ces courtiers jouissent d’une énorme popularité.
Presque tous les services sont soit entièrement gratuits, soit de l’ordre d’un à trois euros chez les deux fournisseurs. Les banques et courtiers traditionnels ne peuvent pas rivaliser avec ces prix. Si tu ne veux pas dépenser des sommes astronomiques pour le trading, tu es donc à la bonne adresse : Notre comparaison te montre où tu peux t’en sortir au meilleur prix !
La concurrence entre les deux courtiers est aussi une question de rémunération : depuis quelques mois, les deux fournisseurs versent des intérêts sur tes avoirs en espèces ! Bien que le rendement semble à première vue assez similaire, les différences sont énormes. C’est pourquoi nous abordons encore une fois les intérêts séparément dans notre comparaison.
Qui a les meilleurs taux d’intérêt ?
Avec la hausse des taux d’intérêt en 2024, la situation s’est inversée pour la première fois depuis de nombreuses années : Les banques et les prestataires de services financiers nous récompensent à nouveau pour avoir “parqué” notre argent chez eux. Cette tendance n’a pas échappé aux courtiers ! Dans la compétition, nous jetons donc un coup d’œil sur les taux d’intérêt.
Chez Trade Republic, c’est simple et rapide : tu reçois un solide intérêt de 2,0% par an sur tes dépôts en espèces. C’est-à-dire le capital que tu n’as pas investi dans ton compte. La limite supérieure est toutefois de 50.000 euros – chaque euro au-dessus de ce montant n’est plus rémunéré. Comme il arrive toujours qu’un peu d’argent traîne sans être utilisé (par exemple parce que tu attends un moment propice pour un investissement prévu), la rémunération automatique est très pratique. Deux pour cent, c’est certes loin d’être suffisant pour compenser l’inflation actuelle, mais c’est définitivement mieux que rien !
En ce qui concerne les taux d’intérêt, le point semble revenir à Scalable, qui propose des taux d’intérêt presque deux fois plus élevés avec 4,0%. Mais ce n’est pas si simple : pour bénéficier des 4,0% d’intérêts, tu dois souscrire au pack premium le plus cher “Prime+ Broker” (4,99 euros par mois, durée d’un an) ! En effet, les personnes qui utilisent le compte gratuit ou mensualisé ne perçoivent pas d’intérêts.
Dépôt en € | Coûts par an en € | Intérêt par an en € | Intérêts moins frais en € | Rendement effectif par an |
5.000,00 | 59,88 | 200 | 140 | 2,80 % |
10.000,00 | 59,88 | 400 | 340 | 3,40 % |
20.000,00 | 59,88 | 800 | 740 | 3,70 % |
30.000,00 | 59,88 | 1.200 | 1.140 | 3,80 % |
40.000,00 | 59,88 | 1.600 | 1.540 | 3,85 % |
50.000,00 | 59,88 | 2.000 | 1.940 | 3,88 % |
60.000,00 | 59,88 | 2.400 | 2.340 | 3,90 % |
70.000,00 | 59,88 | 2.800 | 2.740 | 3,91 % |
80.000,00 | 59,88 | 3.200 | 3.140 | 3,93 % |
90.000,00 | 59,88 | 3.600 | 3.540 | 3,93 % |
100.000,00 | 59,88 | 4.000 | 3.940 | 3,94 % |
Si tu déduis ces frais des intérêts perçus, il s’avère que : Scalable n’a effectivement une longueur d’avance que pour les sommes importantes, supérieures à 20.000 euros ! En revanche, pour les petits montants, tu reçois encore moins d’intérêts que chez le concurrent. Comme des montants aussi élevés non investis n’ont guère de sens, un tel scénario ne devrait que rarement se produire dans la pratique. En comparaison directe, Trade Republic fait clairement la course en tête, du moins pour les petits montants.
Offre – tu peux échanger ces produits
Si nous comparons l’offre, nous constatons des différences considérables ! Les deux courtiers proposent certes une multitude de titres, d’ETF, de crypto-monnaies et plus encore, mais les produits exacts sont très différents ! Jetons donc d’abord un coup d’œil à la sélection proposée par les deux courtiers.
Actions, ETF & plans d’épargne
Les actions et les ETF sont probablement la principale raison pour laquelle la plupart des investisseurs s’inscrivent auprès d’un courtier. Pour notre analyse aussi, c’est bien sûr un point central !
La bonne nouvelle : les deux fournisseurs proposent une multitude d’actions et d’Exchange Traded Funds différents dans leur programme ! Chez Scalable, il y a un peu plus de 7.500 titres et près de 2.400 ETF. Trade Republic dépasse l’offre en ce qui concerne les actions avec 8000, mais reste un peu à la traîne en ce qui concerne les ETF avec “seulement” 1500. Les actions et les ETF sont également disponibles.
Actions | 8.000 | 7.500 |
ETF | 1.500 | 2.400 |
Le choix des ETF ne dépend toutefois pas exclusivement de la quantité de fonds ; les fournisseurs proposés sont également décisifs. Dans ce domaine, Scalable Capital brille avec un nombre incroyable de 31 fournisseurs contre cinq seulement (iShares, Xtrackers, Lyxor, Wisdom Tree et Amundi) ! Un choix plus restreint peut avoir pour conséquence que tu ne disposes pas d’ETF intéressants dans des secteurs ou des régions spécifiques.
Dérivés
Que sont les produits dérivés – expliqué simplement ! Les produits dérivés sont des contrats utilisés pour négocier des valeurs de base. Un tel sous-jacent peut être des actions, des devises, des matières premières, des indices et bien d’autres choses encore. Ils sont très utiles pour protéger notre portefeuille contre les pertes ou pour maximiser les bénéfices, par exemple.
Bien que la plupart des investisseurs aient tendance à ne pas toucher à ces instruments financiers, il est clairement positif de les avoir au moins à disposition. Les deux fournisseurs marquent des points dans notre analyse !
Trade Republic propose des produits dérivés de HSBC, de la Citibank et de la Société Générale. Scalable mise sur HSBC, Goldman et Unicredit, ce qui se traduit par une offre de plus de 375.000 produits dérivés ! Les actions, les indices, les devises, les certificats et les matières premières sont autant de sous-jacents disponibles pour les produits dérivés.
Cryptomonnaies
Les moyens de paiement numériques font fureur parmi les investisseurs, car ils promettent de grandes chances mais présentent aussi d’énormes risques ! Les deux fournisseurs de notre comparatif te permettent également d’investir dans les cryptomonnaies, mais avec des inconvénients.
Ici, 50 cryptomonnaies sont actuellement à ta disposition. Parmi les plus importantes :
- Bitcoin
- Bitcoin Cash
- Ethereum
- Litecoin
- Ripple
- Uniswap
L’achat fonctionne comme d’habitude de manière simple, mais les investisseurs ne peuvent malheureusement pas se faire verser ces crypto-monnaies sur leur propre portefeuille ! Tes cryptos sont conservées de manière centralisée auprès d’un organisme réglementé.
De tels lieux de stockage sont protégés par des mesures de sécurité complexes, mais ils ne sont jamais sûrs à 100 % ! Le risque de piratage existe toujours, c’est pourquoi les investisseurs souhaitent généralement stocker leurs coins sur un “cold wallet“, qui n’est pas connecté à Internet.
Chez Scalable, les crypto-monnaies ne sont pas directement négociables. Au lieu de cela, elles sont commercialisées sous forme d’Exchange Traded Products (ETP). Ceux-ci sont mis à disposition par le fournisseur 21Shares. Ici aussi, les cryptomonnaies ainsi achetées sont stockées de manière centralisée (21 Shares utilise pour cela un lieu de stockage en Suisse). Les investisseurs ne peuvent pas transférer leurs monnaies numériques sur un portefeuille personnel !
Même si cet arrangement n’est pas idéal, il présente un grand avantage : un choix relativement bon. Scalable Capital propose des ETP sur 14 cryptomonnaies au total, dont toutes les monnaies connues et importantes.
En termes de choix, le résultat est de 88 crypto-ETP pour Scalable et de 50 crypto-monnaies pour Trade Republic. Si tu n’as pas de problème avec les investissements indirects via les ETP, c’est donc Scalable Capital qui mène la danse. Chez Trade Republic, il y a en revanche de “vraies” cryptos, mais tu ne peux pas non plus les déduire.
Cryptos | Bitcoin Cash Ethereum Litecoin Ripple Uniswap | Algorand Bitcoin Cardano Chainlink Cosmos Ethereum FTX Litecoin Matic Polkadot Ripple XRP Solana Tezos Uniswap |
Indices cryptographiques et autres | Aucune | Indice Bitcoin Suisse Indice du panier de cryptomonnaies Short Bitcoin |
En matière de cryptomonnaies, Trade Republic a tout de même une longueur d’avance : les cryptos que tu achètes sont exonérées d’impôt après un an de détention. En revanche, les ETP de Scalable sont toujours soumis à un impôt libératoire de 25 %, quelle que soit la durée de ta détention !
Fonds actifs
Dans le cas des fonds gérés activement, ce sont des banquiers d’investissement grassement payés qui décident dans quels placements de valeur l’argent des investisseurs doit être investi. Cela permet généralement d’obtenir des rendements solides, mais cela implique également des coûts importants et quelques risques.
Ces dernières années, ces fonds actifs sont passés de mode et ont été remplacés par les ETF basés sur des règles. Pourtant, certains investisseurs ne jurent toujours que par cette forme d’investissement ! Chez Scalable Capital, tu as le choix entre plus de 2000 fonds de ce type. Trade Republic n’en propose pas.
Dans notre comparaison, c’est donc clairement Scalable qui est en tête sur ce point. Mais cela n’a d’importance que si tu t’intéresses aux fonds actifs.
Coûts et frais chez Scalable Capital vs. Trade Republic
Outre le choix d’actions et d’ETF, les frais sont l’aspect le plus important lors du choix d’un courtier. C’est pourquoi nous allons maintenant voir comment les deux concurrents s’en sortent dans ce domaine.
Gestion des dépôts & garantie des dépôts
Chez les deux prestataires, il n’y a en principe pas de frais de gestion de dépôt. Il n’y a pas non plus d’intérêts négatifs sur les avoirs non investis, comme le font certains concurrents.
Scalable Capital suit une voie particulière avec son modèle d’abonnement : si tu décides de souscrire au forfait de trading, tu paieras entre 2,99 € et 4,99 € par mois, selon le mode de paiement que tu choisis. Ces frais pourraient être considérés comme une sorte de droit de garde, mais ils sont totalement facultatifs : avec l’abonnement “FREE BROKER“, tu paies zéro euro.
Tes dépôts, c’est-à-dire le capital non investi, sont protégés chez les deux fournisseurs. Trade Republic offre une garantie des dépôts de 100 000 €, tandis que Scalable garantit même 750 000 €. Ces deux montants devraient largement suffire à l’investisseur moyen !
Frais et garantie des dépôts | ||
Gestion des dépôts | 0,00 € | 0,00 € (Abonnement à partir de 2,99 €) |
Garantie des dépôts | 100 000 € | 750 000 € |
Frais d’ordre et types d’ordre
Ce qui est vraiment passionnant, ce sont les frais pour les transactions individuelles sur les deux plateformes ! Trade Republic utilise ici un modèle extrêmement simple et facture un euro par achat ou vente. Aucune autre dépense n’est prélevée, comme par exemple des frais de place de marché. En contrepartie, les investisseurs sont toutefois limités à une seule place de négociation, “Lang & Schwarz“.
Chez Scalable Broker, c’est un peu plus compliqué, car il existe en principe deux modèles de facturation (l’offre Premium se subdivisant encore en deux catégories de prix différentes). Si tu optes pour le “FREE BROKER“, tu ne paies pas de frais de base, mais 0,99 € de frais d’ordre pour chaque achat ou vente.
Il y a toutefois quelques exceptions : Les ETF des fournisseurs iShares, Xtrackers et Invesco sont toujours négociables sans frais d’ordre.De plus, tous les ETF proposés sont également gratuits si tu les achètes via un plan d’épargne !
Toutes ces informations se réfèrent à la “place de marché standard” de Scalable Capital, gettex. Tu peux également négocier via Xetra, mais chaque transaction te coûtera 3,99 euros + une commission de place, ce qui est nettement plus cher !
À partir de 3 trades par mois, le “PRIME BROKER” est déjà intéressant. Ici, les frais de base s’élèvent à 2,99 € par mois (si tu paies 12 mois à l’avance). Une facturation mensuelle est également possible, mais elle coûte 4,99 € par mois). En contrepartie, tu peux négocier à ta guise, sans devoir payer de frais d’ordre.
Attention :
Chez Scalable Capital Broker, des frais de transaction supplémentaires de 0,01 % de la valeur de la transaction, avec un minimum de 1,50 euros, sont prélevés pour chaque transaction via Xetra ! Ces frais doivent également être payés auprès de PRIME BROKER !
Dans la catégorie des types d’ordres, c’est Scalable qui remporte la course dans la comparaison. Alors que les deux fournisseurs proposent les types d’ordres de base que sont les ordres au marché et les ordres à cours limité, Scalable offre à la fois une option de stop loss et de stop limit.
Ces deux types d’ordres sont importants pour protéger notre dépôt contre les pertes et peuvent également être utilisés pour ne pas perdre les gains obtenus. Trade Republic ne propose ici qu’un stop-order, ce qui limite quelque peu la possibilité d’automatiser notre investissement.
Frais d’ordre | 1,00 € | 0,99 € + 0,01 % (min. 1,50 €)ou0,00 € + 0,01 % (min. 1,50 €) |
Types d’ordres | Limite, marché, Stop Market | Limite, marché, Stop Limit, Stop Loss |
Frais du plan d’épargne ETF
Comme les plans d’épargne ETF comptent sans aucun doute parmi les offres les plus populaires, nous voulons les examiner séparément. Les deux plateformes te permettent de créer des plans d’épargne sans frais.
En raison de son plus grand choix d’ETF, Scalable Capital a une longueur d’avance. De plus, il est possible de commencer à partir d’un euro ! Le taux d’épargne pour un seul plan d’épargne est limité à 3.000 €, ce qui devrait être plus que suffisant pour la plupart des investisseurs. Un autre avantage est que chez Scalable, nous pouvons choisir librement le jour d’exécution.
Trade Republic ne fait pas non plus nécessairement pâle figure. Les investisseurs doivent toutefois débourser au moins 10 € par plan d’épargne, mais disposent en contrepartie d’un taux d’épargne maximal de 5.000 euros. Si cela ne suffit pas, il est possible de créer un autre plan d’épargne chez les deux fournisseurs. Pour la date d’exécution, nous ne pouvons choisir qu’entre le début ou le milieu du mois.
Nous pouvons également acheter des actions dans le plan d’épargne chez les deux fournisseurs. Chez Scalable, cela est possible avec les 7000 titres. Trade Republic, en revanche, se limite à 2500 actions. Les autres conditions (montant minimum, date d’exécution) restent les mêmes.
Frais du plan d’épargne | 0,00 € | 0,00 € |
Nombre d’ETF | 1.500 | 2.000 |
Taux d’épargne à partir de | 10,00 € | 1,00 € |
Taux d’épargne jusqu’à | 5.000 € | 3.000 € |
Version | 2 ou 16 du mois | Libre |
Autres caractéristiques des plates-formes
Les plateformes sont disponibles en version web ou via une application, la plupart des clients optant pour cette dernière solution. La convivialité est excellente chez les deux fournisseurs.
En matière de support client, les investisseurs doivent traditionnellement faire preuve de fermeté chez les néo-brokers. En effet, en cas de problème, Trade Republic nous guide d’abord avec beaucoup de difficultés à travers sa FAQ, avant que nous puissions finalement contacter le service clientèle par e-mail.
En revanche, Scalable propose même un support téléphonique, ce qui constitue une exception positive pour un néo-courtier. Le fournisseur fait ainsi une bien meilleure impression en ce qui concerne le suivi de la clientèle.
Les deux courtiers permettent en outre le transfert du compte-titres, un ordre d’exonération pour les dividendes et les revenus de cours exonérés d’impôt jusqu’à 1.000 € ainsi qu’un rapport fiscal pour l’administration fiscale – un standard important qui soulage les investisseurs d’un certain nombre de tâches.
Actions promotionnelles et jeux-concours
Les deux fournisseurs de notre comparaison proposent différentes promotions et jeux-concours. Ces offres spéciales sont généralement réservées aux nouveaux clients et peuvent rendre l’inscription particulièrement intéressante.
Si tu t’inscris chez Scalable via le lien que j’ai fourni ici, tu recevras une part d’actions ou d’ETF au hasard. Il peut s’agir d’un ETF durable (ESG) ou d’actions de Tesla, Zalando, Apple et autres. De plus, il y a un bonus très attractif si tu transfères des actions d’un autre compte-titres ! En outre, le courtier surprend régulièrement les investisseurs avec des jeux-concours permettant de gagner des sommes importantes. Par exemple, au printemps 2022, les clients pouvaient gagner jusqu’à 100000 euros avec un peu de chance !
Trade Republic offre également un cadeau généreux à ses futurs investisseurs. Si tu t’inscris via mon lien, une action gratuite d’une valeur allant jusqu’à 200 € t’attend ! Le dernier jeu-concours date toutefois d’un certain temps : la dernière fois que tu as pu tenter ta chance, c’était en 2020. Trade Republic est donc un peu à la traîne par rapport à Scalable Capital.
Conclusion : quelle est la meilleure plate-forme ?
Dans notre comparaison, il n’y a pas de vainqueur évident, car les objectifs et les stratégies de placement personnels jouent un rôle important dans le choix !
Scalable marque des points avec un large choix et des conditions avantageuses pour tous ceux qui négocient régulièrement. En revanche, les traders occasionnels et les investisseurs qui misent sur des plans d’épargne n’ont pas de réel avantage.
Avec une offre un peu plus restreinte et un modèle de coûts simple, elle fait également très bonne impression. Les différences dans le choix d’actions et d’ETF devraient être très faibles dans la pratique, car les titres importants sont disponibles sur les deux plateformes. Toutefois, les personnes intéressées par les crypto-monnaies devraient préférer Trade Republic.
Les bonus d’inscription sont actuellement extrêmement intéressants chez les deux fournisseurs ! Avec des actions d’une valeur allant jusqu’à 200 euros (Trade Republic), le moment n’a jamais été aussi propice pour s’inscrire – rien ne s’oppose non plus à une inscription chez les deux courtiers si tu veux maximiser tes bonus. Mais c’est à toi de décider qui sera ton vainqueur dans la lutte entre Scalable Capital vs Trade Republic.
FAQ – Foire aux questions sur Scalable Capital versus Trade Republic
Le courtier Scalable Capital bouscule le marché avec son modèle d’abonnement inhabituel et son robo-adviser innovant ! L’entreprise munichoise est en pleine croissance depuis des années – rien d’étonnant à ce que les expériences avec Scalable Capital soient très positives pour la plupart des investisseurs.
Raison de plus pour jeter un coup d’œil sur le Neobroker : Qu’est-ce qui le caractérise, à quoi dois-tu faire attention lorsque tu investis et comment tirer le meilleur parti des différents abonnements ? Et bien sûr, j’ai aussi résumé pour toi ma propre expérience avec Scalable après plusieurs années d’utilisation active ! Profite donc de mon expérience personnelle !
L’essentiel en bref :
- Scalable Capital est un néobroker allemand chez lequel les investisseurs peuvent payer par transaction. Il existe alternativement deux abonnements forfaitaires payants offrant différents avantages.
- Un “robo-adviser” propose des investissements automatisés sur demande.
- Sur la base d’un abonnement, le broker Scalable Capital est extrêmement avantageux et laisse ses concurrents derrière lui.
- L’offre est toutefois limitée à une seule place de négociation.
- Scalable Capital est réglementé par la BaFin et les dépôts sont garantis jusqu’à 100.000 euros.
Qu’est-ce qui se cache derrière Scalable Capital ?
Aujourd’hui, les personnes qui souhaitent investir dans un plan d’épargne ETF, des actions et autres sont confrontées à un choix de plus en plus large de prestataires possibles. Pourtant, les ” néobrokers ” ont depuis longtemps pris la tête du marché avec leurs produits entièrement en ligne ou basés sur des applications.
Parmi ces fournisseurs, Scalable Capital se distingue : l’entreprise, créée en 2014 à Munich, utilise un modèle forfaitaire pour offrir d’excellentes conditions à ses clients.
Le négoce d’actions, d’ETF et de produits similaires est aujourd’hui l’activité principale. L’entreprise a toutefois démarré avec une toute autre offre : un “robo-adviser” qui utilise l’expérience des marchés financiers pour automatiser les investissements privés.
Les investisseurs peuvent spécifier leurs préférences en matière de sécurité. C’est ce que le fournisseur appelle la “gestion dynamique des risques“. Ensuite, le système investit notre capital et génère très certainement un rendement solide. Toutefois, ces dernières années, le robo-adviser a été quelque peu été délaissé.
Pas étonnant : le néobroker allemand propose probablement le modèle de coûts le plus avantageux actuellement pour le négoce d’actions et d’ETF !
La bonne réputation de l’entreprise contribue aussi à sa popularité : Une longue histoire d’entreprise (pour le secteur), la surveillance par la BaFin et les grands investisseurs Blackrock et Tengelmann en tant que bailleurs de fonds sont autant de gages de qualité. La collaboration avec la Baader Bank, responsable de la gestion du capital, fait également bonne impression.
Les témoignages des investisseurs sur Scalable sont par ailleurs très positifs et le nombre d’utilisateurs est en constante augmentation. Au vu des conditions avantageuses, de nombreux investisseurs sont prêts à faire abstraction du principal défaut, à savoir la limitation à deux places de négociation.
Scalable Capital en détail : l’histoire et le fonctionnement
Scalable Capital a été créé en 2014 et a proposé son Robo-Adivser aux clients à partir de 2016. Cet investissement automatisé nous permet de faire investir du capital selon des instructions personnelles, sans avoir à nous occuper nous-mêmes des détails.
L’investissement se fait dans des ETF. Une gestion dynamique des risques permet de déterminer quels fonds seront utilisés. Puisque Scalable Capital a acquis de l’expérience dans ce type de produits financiers, il était logique qu’elle devienne elle-même un courtier.
En 2020, les clients ont pu utiliser pour la première fois le Capital Broker. Il est classé parmi les néo-brokers, car l’offre fonctionne uniquement de façon numérique, via une application ou un navigateur.
Si l’on prend le forfait comme référence, le courtier offre des frais extrêmement bas pour l’achat d’ETF, de plans d’épargne ETF, d’actions et autres. Une longue période de taux d’intérêt très bas a en même temps rendu l’achat de tels produits encore beaucoup plus attractif. La combinaison de ces deux facteurs a valu à Scalable Capital une abondance de clients.
L’entreprise munichoise gagne de l’argent sur ces utilisateurs de différentes manières : Ceux qui utilisent l’offre gratuite paient actuellement 0,99 € pour chaque transaction. Pour les modèles de forfaits payants, il faut par contre compter entre 3 et 5 euros par mois.
Par ailleurs, on gagne de l’argent grâce au robo-adviser, pour lequel une taxe est également prélevée. Une autre source de revenus est la collaboration avec les bourses Gettex et Xetra, par lesquelles tous les achats et les ventes sont effectués. Ici, le fournisseur reçoit une commission pour chaque transaction conclue.
Coûts et abonnements de Scalable Capital
La principale différence avec les autres brokers est le modèle tarifaire.
Il existe trois abonnements différents au choix, qui s’adressent à différents types d’investisseurs :
Frais de dépôt | Frais d’ordre | Frais de crypto | Durée | |
BROKER GRATUIT | 0,00 € | 0,99 € | 0,99 % | Résiliation mensuelle possible |
PRIME BROKER | 2,99 € | 0,00 € | 0,69 % | Durée de 12 mois |
PRIME BROKER FLEX | 4,99 € | 0,00 € | 0,69 % | Résiliation mensuelle possible |
Frais supplémentaires en cas de négoce via Xetra : 3,99 de frais d’ordre plus 0,01 % de frais de place (min. 1,50 €) pour chaque transaction, indépendamment de l’abonnement choisi !
BROKER GRATUIT
- Pas de droits de garde
- ETF sans frais (plan d’épargne ETF ou achat unique)
- 0,99 euro de frais d’ordre par achat ou vente d’actions via Gettex
- 3,99 € de frais d’ordre via Xetra + frais de place de 0,01 % (minimum 1,50 €)
- Les transactions de plus de 250 euros sont gratuites
PRIME BROKER
- Tarif de base de 2,99 € par mois, durée minimale de 12 mois
- Pas de frais de transaction lors de l’achat ou de la vente via Gettex
- 3,99 € de frais d’ordre via Xetra plus 0,01 % de frais de plateforme (minimum 1,50 €)
- ETF sans frais (plan d’épargne ETF ou achat unique)
PRIME BROKER FLEX
- Frais de base de 4,99 € par mois, facturation mensuelle/résiliation mensuelle possible
- Pas de frais de transaction lors de l’achat ou de la vente via Gettex
- 3,99 € de frais d’ordre via Xetra plus 0,01 % de frais de plateforme (minimum 1,50 €)
- ETF sans frais (plan d’épargne ETF ou achat unique)
Cas particulier des cryptomonnaies :
Tu peux aussi trader le bitcoin et autres chez Scalable Capital. Dans ce cas, un spread supplémentaire s’applique : Avec le FREE BROKER, tu paies 0,99 %, avec les PRIME BROKER 0,69 % sur chaque transaction.
Les personnes qui n’ont pas encore d’expérience avec Scalable ou qui ne tradent généralement que très rarement, sont mieux conseillées avec le “FREE BROKER“. Ici, il n’y a pas de frais de dépôt, mais chaque transaction sur les actions, les produits dérivés et autres te coûte des frais de transaction d’un euro.
Cette offre rejoint ainsi d’autres brokers avantageux comme Trade Republic, chez qui il faut payer à peu près la même somme. Le Free Broker est idéal pour faire ses premiers pas ; mais ceux qui ont déjà acquis de l’expérience auprès du Neobroker et qui tradent plus souvent devraient plutôt s’intéresser aux modèles “PRIME BROKER“.
La seule différence entre les deux est l’intervalle de paiement : le “PRIME BROKER flex” se paie mensuellement (et peut donc aussi être résilié mensuellement) et coûte 5 euros, tandis que celui qui paie une année entière à l’avance bénéficie des mêmes prestations pour seulement 3 euros/mois.
On offre ainsi aux investisseurs une multitude de possibilités. J’ai déjà fait l’expérience de toutes les offres de Scalable Capital et j’utilise moi-même aujourd’hui le PRIME BROKER (sans “flex”).
L’offre mensuelle a toutefois aussi des applications utiles, par exemple lorsqu’un nouveau compte-titres est constitué ou que de nombreux achats sont prévus (par exemple pendant une crise boursière). Dans ce cas, un mois à 5 euros suffit pour acheter toutes les actions et tous les ETF.
Ensuite, nous pouvons passer au modèle FREE BROKER et nous reposer tranquillement. Après 3 achats ou ventes au maximum (3x frais de transaction à 1 €), nous avons déjà rentabilisé nos frais.
Bon à savoir :
Les ETF sont actuellement gratuits, même si tu n’utilises que le FREE BROKER. Cela vaut aussi bien pour les achats ponctuels que pour les plans d’épargne.
Où, quand et que pouvons-nous traider ?
Si tu décides d’utiliser le broker de Scalable Capital, tu as à ta disposition deux plateformes de trading différentes, Gettex et Xetra. Si tu utilises gettex, tu profites non seulement de frais beaucoup moins élevés, mais tu peux aussi y trader pendant une période relativement longue, de 8h00 à 22h00, les jours ouvrables.
Xetra est clairement la plateforme la plus chère avec 3,99 € de frais de transaction + frais de plateforme et n’est disponible que les jours ouvrables de 09h00 à 17h30. Tu peux toutefois placer tes positions en dehors des heures d’ouverture, mais elles ne seront exécutées qu’au moment le plus proche possible.
Attention !
Pour chaque transaction passée via Xetra, Scalable Capital prélève des frais de transaction d’un montant de 0,01 %, avec un minimum de 1,50 euro ! Ils sont indépendants de l’abonnement choisi !
Au total, la plateforme propose aux investisseurs plus de 7.000 actions et 2.000 ETF. Elles sont bien sûr également disponibles sous forme de plans d’épargne, pour lesquels le taux minimum n’est que d’un euro. En termes de choix, on a donc une longueur d’avance sur les concurrents, notamment le concurrent direct Trade Republic (environ 4.000 actions).
À cela s’ajoutent plus de 2 000 fonds actifs, ainsi que des crypto-monnaies, des options et des certificats, dont les prix peuvent varier en fonction de l’abonnement que tu as choisi. Par exemple, les crypto-monnaies sont soumises à des frais supplémentaires compris entre 0,69 % et 0,99 %.
Avantages et inconvénients selon mon expérience avec Scalable Capital
À ce jour, j’ai pu vivre les expériences positives suivantes :
- Le dépôt est gratuit. La gestion est assurée par la banque allemande Baader Bank, qui garantit également la sécurité des dépôts jusqu’à 100.000 euros.
- L’application est très facile à utiliser, mais elle propose aussi des fonctionnalités vraiment professionnelles. En particulier, les possibilités de suivi des cours et des périodes ainsi que la mise en place de notifications de prix sont géniales.
- Les dépôts et les retraits sont extrêmement rapides (quelques minutes pour les virements en temps réel) et simples. En plus, ils sont gratuits !
- Les coûts du trading actif sont extrêmement bas si l’on utilise le PRIME BROKER.
- Le FREE BROKER est parfait pour les personnes qui tradent rarement ou qui achètent uniquement des ETF.
- Les plans d’épargne sont gratuits et possibles à partir d’un taux d’épargne d’un euro, ce qui donne un coup de vieux à la plupart des concurrents.
- L’entreprise jouit d’une excellente réputation : il s’agit d’une entreprise allemande, réglementée, avec une longue expérience.
Cependant, tout n’est pas parfait.
Je vois ces inconvénients :
- Le choix restreint de plateformes de trading se fait sentir sur les prix de certaines actions étrangères. Il serait souhaitable de disposer de plus d’offres dans ce domaine.
- L’achat via Xetra est très cher pour un néo-courtier, avec 3,90 euros plus les frais de plateforme !
- Le modèle de coûts est plus compliqué que celui de la concurrence. Cela ne rend pas Scalable Capital mauvais, mais tu dois être capable de bien estimer combien de transactions de quel type tu vas effectuer.
Un autre point serait le service client, qui laisse traditionnellement à désirer chez les néobrokers. Cependant, mon expérience n’a jamais été perturbée par des problèmes, je n’ai donc pas eu de contact personnel avec le support de l’entreprise.
Risque et sérieux : Est-ce que Scalable Capital est sérieux ?
Lorsque nous confions à une entreprise l’argent que nous avons péniblement gagné, nous voulons nous assurer qu’il est entre de bonnes mains. Peu importe qu’il s’agisse d’acheter des actions, des plans d’épargne en ETF et autres ou d’utiliser le robo-advisor de Scalable Capital. La question est donc la suivante : à quel point Scalable Capital est sûr ?
En termes de sécurité, l’entreprise munichoise est très bien placée : elle est soumise aux réglementations de la BaFin, qui jouit d’une bonne réputation internationale malgré quelques dérapages (Wirecard). Dans tous les cas, le fait d’être implanté en Allemagne constitue un grand avantage en termes de sécurité pour les investisseurs.
Un autre avantage est le fait que la gestion du dépôt est assurée par la Baader Bank. Même en cas d’insolvabilité ou de faillite de la Baader Bank, nos titres ne peuvent pas être touchés par les entreprises ! Notre capital (non investi) est également protégé par la garantie des dépôts de la Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH jusqu’à 100.000 euros.
Les structures en arrière-plan sont elles aussi très attrayantes : de nombreux investisseurs internationaux connus ont contribué à la création de et y participent toujours. Il s’agit entre autres de Blackrock, HV Capital, Tencent et Tengelmann Ventures. Ce soutien éminent témoigne de la qualité de l’entreprise.
Ce qui a mal fonctionné chez Scalable Capital par le passé, c’est la protection des données : en 2020, des pirates informatiques ont pu s’emparer des données d’au moins 23.000 clients. Ils ont notamment pu avoir accès à des informations sensibles.
Les biens des personnes concernées et les mots de passe n’ont toutefois pas été touchés, de sorte qu’il n’y a pas eu de dommage financier. La gestion de l’incident par l’entreprise (communication, transparence) a également été positive. Néanmoins, l’incident reste un souvenir négatif pour les investisseurs et nuit à la réputation de Scalable Capital.
Impôts de Scalable Capital
Les investisseurs profitent également du fait que Scalable Capital est une entreprise allemande en matière de fiscalité : l’impôt sur les revenus du capital est automatiquement versé à l’administration fiscale.
Pour la plupart des investisseurs, les impôts de Scalable Capital sont ainsi déjà réglés et une déclaration séparée auprès de l’administration fiscale n’est plus nécessaire. Les ordres d’exonération ou les attestations de non-imposition peuvent toutefois être déposés en quelques clics si nécessaire.
Si tu as tout de même besoin d’un certificat fiscal Scalable Capital pour ton administration fiscale, ce n’est pas non plus un problème : c’est la Baader Bank, où se trouve le compte-titres, qui s’en occupe. Elle te fournira une attestation fiscale claire.
Expérience concrète avec Scalable : voici comment investir
1. Inscription et vérification
Ton investissement chez Scalable Capital commence par ton inscription. Pour cela, clique sur la bannière et tu recevras en plus une action gratuite d’Apple, Tesla ou Zalando.
Tout d’abord, tu dois donner ton adresse e-mail. Après quelques secondes, tu recevras un e-mail de confirmation de Scalable Capital. Ensuite, il faut choisir l’abonnement ; comme tu n’as probablement pas encore d’expérience avec Scalable, je te conseille de commencer par le FREE BROKER. Mais si tu as déjà un plan et que tu veux commencer tout de suite, l’un des modèles payants peut bien sûr aussi valoir la peine.
Maintenant, il faut encore fournir des données personnelles comme le nom, l’adresse, la nationalité, la date de naissance et le numéro de téléphone portable. Un mot de passe est également créé. Le renseignement de ton compte courant est un peu particulier. Mais ne t’inquiète pas : ici, seul ton premier versement (dont tu peux fixer le montant à ta guise) sera débité par prélèvement SEPA.
Cette procédure sert à vérifier ton compte. Si tu crées plus tard un plan d’épargne en actions ou en ETF, le montant sera aussi prélevé sur ce compte courant. C’est très pratique, car tu n’as ainsi pas à t’inquiéter de disposer de suffisamment de capital sur ton compte Scalable Capital !
Pour finir, tu dois encore effectuer une vérification, car Scalable Capital doit contrôler ton identité. Cela se fait par le biais d’une procédure d’identification vidéo, au cours de laquelle tu présentes ta carte d’identité devant la caméra et suis les instructions. Pour moi, cette procédure n’a duré que quelques secondes et a contribué à mon expérience positive avec Scalable.
Tu peux également opter pour la procédure POSTIDENT. Pour ce faire, tu dois te rendre dans un bureau de poste muni de ta pièce d’identité. C’est évidemment plus compliqué et plus long, mais cela peut être une bonne option si tu ne peux pas ou ne veux pas faire de vidéo-identification.
2. Déposer et investir
Après avoir créé ton compte client, il s’agit de déposer des fonds. Si tu as déjà versé suffisamment d’argent lors de la vérification de ton compte, tu peux sauter cette étape maintenant ou la réserver pour plus tard.
Tu trouveras le bouton approprié sur ton application ou via ton navigateur en cliquant sur “Paiements” dans l’espace client. Tu as ici deux options : le prélèvement automatique ou le virement actif. Je recommande cette dernière option, car elle te permet d’économiser du temps – qui, comme chacun sait, est de l’argent ! Néanmoins, il peut s’écouler jusqu’à 2 jours ouvrables avant que ton capital ne soit disponible.
Tu trouveras également l’IBAN de ton compte personnel dans ton espace client. Les virements qui y parviennent arrivent immédiatement dans ton dépôt et sont prêts à être investis.
L’achat de titres, d’ETF et de plans d’épargne est également très simple : il suffit de saisir le nom du produit souhaité dans la barre de recherche et le numéro ISIN t’amène naturellement au but.
Une fois que tu as trouvé l’action de ton choix, quelques données clés et les cours s’affichent. Ces informations sont très rudimentaires ! Tu ne trouveras les données vraiment importantes qu’en suivant le lien vers la fiche technique du produit. Je te recommande vivement de l’étudier avant tout achat, car c’est la seule façon de t’assurer que tu achètes le bon titre.
Attention !
Sur son application, Scalable Capital ne fournit que peu d’informations sur les différentes actions et ETF. Tu devrais donc toujours suivre le lien externe et vérifier les données clés du titre afin d’éviter toute confusion et tout mauvais achat !
L’achat est – surprise ! – commence en cliquant sur “Acheter”. Le bouton “Mettre en place un plan d’épargne” te permet en revanche de faire exactement cela. Avec un plan d’épargne régulier, tu peux constituer ton patrimoine de manière automatisée à des intervalles définis.
3. Vente et paiement
La vente est tout aussi simple : il suffit de sélectionner un titre dans ton portefeuille, de l’ouvrir et de le vendre. L’argent est ensuite immédiatement disponible et peut être utilisé pour un nouvel investissement. Un paiement est également possible.
Pour ce faire, ouvre à nouveau ton espace client (là où tu as déjà effectué ton versement). En quelques clics et sans frais, tu peux retirer ton capital de Scalable. La rapidité est également très bonne ; dans certains cas, cela peut toutefois prendre jusqu’à deux jours ouvrables.
Tu peux toutefois aussi laisser ton capital sous forme d’euros dans ton portefeuille et le réinvestir plus tard. C’est surtout utile en période de crise, lorsque tu attends que les cours aient atteint leur niveau le plus bas. Scalable Capital ne prélève pas d’intérêts négatifs sur le capital non investi !
Expérience de Scalable Capital en matière d’intérêts sur les dépôts en espèces
Chez Scalable Capital, comme chez de nombreux autres courtiers, banques et autres, tu reçois depuis peu à nouveau des intérêts sur les dépôts de capitaux. Ceux qui travaillent depuis longtemps à leur patrimoine personnel seront peut-être surpris : ces dernières années, il était presque impossible de trouver des intérêts dignes de ce nom et les particuliers devaient obligatoirement se tourner vers la bourse s’ils voulaient faire fructifier leur argent. C’est cette tendance qui a permis aux néo-courtiers comme Scalable Capital de connaître un tel succès. Traduit avec DeepL.com (version gratuite) Mais le vent a tourné !
Maintenant, chez Scalable Capital, nous recevons un juteux 4,0 % par an sur le capital (non investi) de notre compte. Cela paraît très agréable, mais il y a un bémol : les intérêts ne sont crédités qu’à ceux qui ont souscrit au Prime+ Broker ! Les frais de 4,99 par mois (durée minimale : un an) doivent donc être déduits des intérêts perçus.
Le résultat :
Dépôt en € | Coûts par an en € | Intérêt par an en € | Intérêts moins frais en € | Rendement effectif par an |
5.000,00 | 59,88 | 200 | 140 | 2,80 % |
10.000,00 | 59,88 | 400 | 340 | 3,40 % |
20.000,00 | 59,88 | 800 | 740 | 3,70 % |
30.000,00 | 59,88 | 1.200 | 1.140 | 3,80 % |
40.000,00 | 59,88 | 1.600 | 1.540 | 3,85 % |
50.000,00 | 59,88 | 2.000 | 1.940 | 3,88 % |
60.000,00 | 59,88 | 2.400 | 2.340 | 3,90 % |
70.000,00 | 59,88 | 2.800 | 2.740 | 3,91 % |
80.000,00 | 59,88 | 3.200 | 3.140 | 3,93 % |
90.000,00 | 59,88 | 3.600 | 3.540 | 3,93 % |
100.000,00 | 59,88 | 4.000 | 3.940 | 3,94 % |
Le taux d’intérêt effectif, surtout pour les petits montants, est nettement inférieur aux 4,0 % qui paraissent fantastiques ! Même si tu as plus de 100.000 euros sur ton compte, les revenus se stabilisent à 3,94% par an. C’est bien sûr mieux que rien, mais c’est un peu moins bien que le discours publicitaire plein de promesses. Mais ceux qui utilisent de toute façon le modèle Prime+ se réjouiront certainement de ce rendement supplémentaire.
Conclusion : un courtier bon marché avec sa propre niche
Scalable Capital est un courtier inhabituel, car son modèle de facturation se distingue clairement de celui de ses concurrents. La voie que suit l’entreprise munichoise est pourtant un succès total ! Une croissance constante de la clientèle, une attention nettement accrue et une multitude de nouvelles offres et d’innovations le confirment.
En utilisant les abonnements payants, les frais de Scalable Capital sont nettement inférieurs à ceux que nous payons chez d’autres fournisseurs. Même si nous ne réalisons que quelques trades, le forfait est déjà rentabilisé en très peu de temps.
Le modèle d’entrée de gamme gratuit “FREE BROKER” a lui aussi de multiples utilisations : celui qui n’achète par exemple que des ETF ou qui prévoit une stratégie buy-and-hold à long terme sans trader activement, est ici dans le vrai. Les débutants qui n’ont pas encore d’expérience peuvent commencer ici sans grand risque.
L’offre est complétée par un haut degré de maturité technique de l’application et de l’application web et par une offre très complète avec plus de 7.000 actions et 2.000 ETF. De quoi laisser de nombreux concurrents loin derrière !
Il est difficile de trouver des choses qui fonctionnent mal chez Scalable Capital. La limitation à deux plateformes de trading est un inconvénient, d’autant plus que l’une d’entre elles (Xetra) présente des coûts nettement plus élevés. À propos de coûts : à chaque transaction effectuée sur la plateforme Xetra s’ajoutent des frais de plateforme de 1,50 euro !
Dans l’ensemble, Scalable Capital est donc l’un des courtiers les plus attractifs sur le marché allemand et offre, grâce à ses modèles de forfaits, du trading à des prix défiant toute concurrence. Jusqu’à présent, mon expérience personnelle a été très positive. Mais c’est à toi de décider si cette offre est intéressante pour toi et ta stratégie d’investissement personnelle.
FAQ – Foire aux questions sur le courtier Scalable Capital
TradeRepublic et Scalable Capital se disputent toujours la couronne en 2024 sur le marché des néo-courtiers germanophones. Il est clair que les deux fournisseurs proposent régulièrement de nouvelles fonctions ou améliorent les anciennes – et cela ne se passe pas toujours bien ! Avec les nombreuses mises à jour de ces derniers mois, il est grand temps de mettre à jour le rapport sur mes expériences avec Trade Republic ! Ci-dessous, tu trouveras donc tout ce qu’il faut savoir sur le nouveau design, l’offre, les avantages et les problèmes de TR.
L’essentiel en bref :
- TradeRepublic est l’un des néobrokers les plus populaires sur le marché germanophone. Le négoce d’actions et autres est possible à partir de 1,00 €.
- L’entreprise a mis en pratique ses propres expériences et les souhaits de ses clients et a fortement élargi son offre en 2024.
- Un nouveau design peu esthétique ne suscite pas l’amour des investisseurs, mais ne change finalement rien à l’offre attractive
2,5 millions d’Allemands ont fait l’expérience avec TradeRepublic !
En réalité, aucune présentation n’est nécessaire : si tu investis de l’argent dans des actions ou des ETF, il est fort probable que tu aies déjà fait l’expérience de TradeRepublic. Environ 2,5 millions d’Allemands et quatre millions de clients dans le monde entier utilisent cette plateforme très appréciée. Selon ses propres déclarations, l’entreprise est aujourd’hui le plus grand courtier d’Europe !
Si tu ne fais pas encore partie de la clientèle ou si tu as simplement besoin d’un petit rafraîchissement : TR est un courtier en ligne basé à Berlin qui, avec son application de trading, a complètement bouleversé le marché des actions ou des investissements en ETF. Depuis 2019, il offre aux utilisateurs la possibilité d’investir dans différents produits négociés en bourse.
Contrairement à la méthode habituelle qui consistait à passer par une banque locale, faire fructifier son argent est ici simple, pratique et extrêmement avantageux : tu peux investir dans des actions et des ETF pour seulement 1,00 euro de frais. Des actifs plus risqués sont également disponibles, mais ils jouent plutôt un rôle secondaire (seuls deux pour cent environ des clients de la TR utilisent des produits dérivés).
C’est surtout la possibilité d’exécuter gratuitement un plan d’épargne en ETF ou en actions qui a conféré à l’application une énorme popularité. Ces investissements réguliers et automatiques constituent aujourd’hui pour de nombreuses personnes le cœur de la constitution de leur propre patrimoine.
Le courtier peut profiter de l’expérience de plus de cinq ans d’existence de l’entreprise – et les Berlinois doivent le faire, car le marché est très concurrentiel ! Avec de nouvelles offres et des améliorations, ils essaient toujours de prendre les clients à leurs concurrents comme Scalable Capital. Nous allons voir de plus près à quoi ressemblent ces nouveautés dans ce qui suit.
Les bases : ce que tu obtiens chez TradeRepublic
TR s’adresse de manière ciblée aux personnes qui n’ont encore que peu ou pas d’expérience sur les marchés boursiers et qui souhaitent maintenant investir correctement leur argent. On les attire avec des conditions avantageuses et un accès facile. Cela commence par les frais de gestion du dépôt : comme chez tous les néobrokers, tu ne dois pas payer de « frais de base », ton dépôt est donc gratuit.
Bien entendu, il est également possible de déménager d’un autre courtier sans frais supplémentaires, à condition que tes actifs soient disponibles à la bourse Lang Schwarz. En effet, LS est le seul lieu de négoce qui t’est proposé ici. D’après mon expérience, cela suffit amplement pour les investisseurs qui souhaitent avant tout se constituer un patrimoine à long terme.
Mais si l’on préfère faire du trading actif, acheter des actions exotiques ou miser sur des entreprises à faible capitalisation boursière, on atteint vite ses limites. En règle générale, il n’y a toutefois que rarement une raison de déménager son propre dépôt : La tendance actuelle est au double ou au triple dépôt ! Comme presque plus aucun fournisseur ne prélève de frais de tenue de compte-conservation, tu peux ainsi élargir ton choix gratuitement.
J’ai surtout fait de bonnes expériences avec la combinaison Trade Republic + un courtier avec un grand choix comme « backup ». Freedom24, par exemple, est un bon choix :
Négocier des actions et des ETF à moindre coût chez Trade Republic
L’assortiment est passé de 7.500 actions à l’origine à environ 8.500 actions actuellement. A cela s’ajoutent encore 2.200 ETF, de sorte que l’offre est globalement solide. Certains autres courtiers ont certes plus à offrir, mais TR n’a pas à se cacher !
Sur les 8.500 titres, environ 2.700 sont à ta disposition en tant qu’actions du plan d’épargne. Il est également possible d’acheter des fractions de titres, ce qui te permet d’accéder à des titres onéreux. Certains droits, comme la participation à une assemblée générale, te sont toutefois refusés tant que tu ne possèdes pas au moins une action entière.
Particulièrement intéressant : parmi les ETF disponibles, environ 1.500 contiennent des actions, 550 utilisent des obligations, 30 misent sur des matières premières et encore 30 sur l’immobilier. Un mélange passionnant qui t’offre de nombreuses possibilités stratégiques ! Si tu n’as par exemple pas encore d’expérience avec les matières premières, mais que tu souhaites tout de même profiter de cette classe d’actifs, les ETF sont un bon point de départ.
Type d’ETF | Nombre |
Actions-ETF | Env. 1.500 |
ETF obligataires | Env. 550 |
ETF matières premières | 30 |
ETF immobiliers | 30 |
Les fournisseurs disponibles sont également attrayants ! Presque tous les grands noms, comme Vanguard, HSBC, Van Eck, Xtrackers ou iShares, sont représentés en nombre suffisant. De nombreux investisseurs accordent moins d’importance à un large choix d’ETF ; cela peut toutefois présenter des avantages. Par exemple, les éditeurs ont des modèles de frais différents qui te permettent d’économiser des coûts.
Tu peux acheter des actions et des ETF en tant qu’ordre de marché (exécution immédiate au meilleur prix disponible – mais qui peut s’avérer plus cher que prévu) ou ordre à cours limité (exécution au prix que tu as indiqué. Si le prix n’est pas disponible, l’exécution n’a pas lieu). Chez d’autres courtiers, tu as ici nettement plus de choix – il existe des dizaines de formes d’ordres spéciales ! Pour la plupart des investisseurs privés, cela devrait toutefois suffire.
Les 2.200 Exchange Traded Funds sont en outre disponibles gratuitement sous forme de plan d’épargne ETF. Même la très faible commission de 1,00 euro est supprimée ici ! Tu peux définir l’exécution de manière très flexible (hebdomadaire, bihebdomadaire, mensuelle ou trimestrielle) et tu as bien sûr aussi le choix entre différents taux d’épargne. Tu peux commencer à partir de 1,00 € par exécution.
Particulièrement pratique : tu peux faire prélever l’argent de ton plan d’épargne par prélèvement automatique. Dans ce cas, tu ne dois plus veiller à avoir suffisamment de capital dans ton dépôt. Un avantage de taille ! Ainsi, il est même possible de créer un plan d’épargne et de l’« oublier » ensuite. Comme il continue à fonctionner sans aucune intervention de ta part, il s’agit d’une approche très efficace pour se constituer un patrimoine à long terme.
Obligations nouvellement disponibles !
Les obligations sont généralement considérées comme des catégories d’investissement plutôt ennuyeuses – à tort ! En effet, à côté des obligations d’État (par exemple allemandes), généralement très sûres, mais qui ne rapportent qu’un intérêt minime, il existe des alternatives nettement plus intéressantes.
Chez TR, tu as actuellement un peu plus de 600 obligations à ta disposition. Ce choix n’est pas impressionnant, mais solide. À titre de comparaison, plus de 5.000 obligations d’État et plus de 10.000 obligations d’entreprises sont négociées à la bourse Xetra de Francfort.
Mais comme souvent, TradeRepublic est idéal pour acquérir une première expérience dans un domaine. Tu peux y investir très facilement dans des obligations et apporter ainsi par exemple une couverture supplémentaire à ton portefeuille. Dans tous les cas, il s’agit d’un petit plus que tu ne trouveras pas chez d’autres courtiers.
C’est surtout en période de baisse des taux d’intérêt que tu peux espérer réaliser des plus-values intéressantes avec cet instrument financier. En effet, les obligations sont négociées en bourse et leurs prix fluctuent. Outre les intérêts souvent misérables, la perspective de gains à la vente est la principale raison pour laquelle de nombreux investisseurs se tournent vers cette classe d’actifs.
Chez TradeRepublic, il est possible de commencer à partir de 1,00 euro ! L’achat via un plan d’épargne est également disponible, ce qui te permet d’agir de manière très flexible. Cela permet d’acquérir une première expérience en matière d’obligations.
Mais attention : de si petits montants ne sont possibles que parce que tu n’acquiers que des fragments. L’obligation (entière) ne t’appartient donc pas, ce qui aurait des conséquences négatives en cas d’insolvabilité de TR. Toutefois, grâce à l’expérience de la crise financière de 2008, la couverture est aujourd’hui généralement si bonne qu’une faillite devrait être extrêmement improbable.
Il s’agit donc d’un marché avec des avantages et des inconvénients : Tu peux profiter des obligations avec des montants minimes et tu n’as pas besoin d’investir 1.000 euros ou plus, tu peux utiliser des plans d’épargne et tu économises des frais. En contrepartie, tu as un choix un peu plus restreint et tu n’es pas le propriétaire réel de l’obligation.
L’argent au jour le jour de Trade Republic : Intérêts sur ton capital
Dès 2023, TradeRepublic a fait sensation avec une mesure passionnante : il a été l’un des premiers néo-courtiers à verser des intérêts sur le capital non investi. Depuis, le taux de 3,75% par an est appliqué sur des montants de 50.000 euros maximum. Un rendement tout à fait intéressant à l’époque.
De nombreux autres courtiers, comme l’éternel concurrent Scalable Capital, ont rapidement suivi et lancé des offres similaires. Les conditions exactes, le montant des intérêts, etc. diffèrent toutefois d’un prestataire à l’autre.
Quelques mois se sont écoulés depuis lors et l’excitation des investisseurs s’est quelque peu dissipée. Le taux directeur a également été relevé à plusieurs reprises depuis, de sorte que les quatre pour cent proposés ne représentent plus aujourd’hui un chiffre particulièrement élevé. TR n’a pas modifié son taux d’intérêt depuis lors, si bien que l’attractivité a entre-temps diminué.
Mon expérience personnelle montre toutefois qu’il y a toujours des phases où un peu de capital en cash traîne sur ton dépôt. Il peut par exemple arriver que tu aies de l’argent prêt pour un achat, mais que tu attendes encore le moment idéal. Dans de tels cas, un taux d’intérêt de 4 % est évidemment très intéressant !
Si tu es intéressé par cette offre, tu dois « inscrire » manuellement le montant souhaité au calcul des intérêts. En effet, TradeRepublic n’est pas une banque (c’est-à-dire qu’elle ne dispose que d’une licence de négociation de titres et non d’une licence bancaire complète). Au lieu de cela, elle mise sur l’expérience de ses partenaires Solarisbank, Deutsche Bank, JPMorgan Chase et Citigroup.
Ton capital doit donc d’abord être transféré vers les banques partenaires. Cela se fait en quelques secondes en cliquant sur « activer ».
Comme Citigroup a son siège en Irlande, la garantie des dépôts irlandaise s’applique à cette offre de taux. En cas de faillite d’une banque, tu peux récupérer 90 % de ton capital, mais au maximum 20.000 euros – nettement moins que la garantie des dépôts allemande de 100.000 euros ! Les expériences faites pendant la crise bancaire de 2008 ont montré qu’une telle insolvabilité n’est certes pas probable, mais néanmoins possible.
Cette réglementation spéciale ne s’applique heureusement qu’à l’offre d’intérêts. Toutes les autres prestations sont entièrement réglementées en Allemagne, surveillées par la BaFin et protégées par la garantie des dépôts allemande.
Il convient également de noter que TradeRepublic se réserve le droit de réduire ou de suspendre les taux d’intérêt à tout moment, voire d’appliquer des taux négatifs.
Tu veux savoir qui est le meilleur néo-courtier ? Notre comparaison Scalable Capital vs. TradeRepublic te le dira !
Nouveau design et autres controverses
Parfois, on ne se rend compte de l’importance de quelque chose que lorsqu’on l’a perdu. Mon expérience personnelle de TradeRepublic a toujours été caractérisée par la simplicité d’utilisation. La base : une application claire et bien conçue. Malheureusement, c’est précisément ce point qui a été décidé de changer.
Un nouveau design a été déployé en 2024 et a entraîné plusieurs changements : police et taille des caractères, coloration des cours, position de certaines fonctionnalités et plus encore. Les utilisateurs étaient loin d’être contents : plus de 1.500 commentaires négatifs ont été postés sur Instagram en un rien de temps. Je ne suis pas non plus un fan du nouveau design.
Cela ne change évidemment rien à la qualité de l’offre ou aux prix avantageux. En cas de doute, le site web est également à ta disposition, ce qui te permet de créer tes trades en toute tranquillité, par exemple depuis ton ordinateur personnel.
Le problème dans cette histoire est bien plus le fait d‘ignorer l’avis des clients. De plus, ce n’est pas la première fois que l’entreprise agit de la sorte : en 2021 déjà, elle avait décidé de désactiver l’achat d’actions lors du GameStop Short Squeeze, ce qui avait irrité de nombreux utilisateurs. À l’époque, plus de 4.000 plaintes contre TradeRepublic avaient été déposées auprès de la BaFin.
Je pense donc qu’il est important de ne pas se faire de fausses illusions. TradeRepublic est un courtier sérieux avec une offre très attractive ; cependant, l’entreprise n’accorde que peu d’importance à l’opinion de clients comme toi et moi.
Une prudence particulière est également de mise pour les actions russes : TR indique clairement dans sa convention client qu’elle n’assume aucune responsabilité pour les dommages dus aux sanctions (valable également pour d’autres États !). Par conséquent, si des actions d’entreprises dans ton portefeuille sont touchées par des sanctions, tu ne peux pas espérer l’aide du courtier.
Comment j’investis chez TradeRepublic
Je suis moi-même actif chez TR depuis de nombreuses années – en fait, j’y ai participé presque dès le début ! Depuis, mon portefeuille n’a cessé de croître grâce à des versements supplémentaires et aux bénéfices et dividendes réalisés. Aujourd’hui, il compte plus de 15 000 euros.
Mon utilisation est assez « standard » : J’utilise l’application pour acheter des actions et des ETF avec une durée de détention moyenne à longue. Je le fais par le biais d’achats directs par ordre limité et de plans d’épargne. On pourrait donc dire que je suis un utilisateur standard typique, qui se constitue un patrimoine de manière assez ennuyeuse, mais avec succès.
Au cours de mes années chez TR, je n’ai eu que des expériences positives. Je n’ai jamais eu à faire face à des messages d’erreur, à une application inaccessible ou à d’autres problèmes. Toutes les transactions se sont déroulées comme promis et les dépôts et retraits fonctionnent également de manière simple et étonnamment rapide.
Conclusion de mon expérience avec Trade Republic : Un courtier avantageux avec de petites restrictions
TradeRepublic est connu depuis des années comme l’un des meilleurs néo-courtiers de l’espace germanophone – et cela ne changera guère à l’avenir ! TR est idéal, en particulier pour les investisseurs peu expérimentés et ceux qui souhaitent uniquement se constituer un patrimoine à long terme avec des plans d’épargne.
Le catalogue de produits est également conçu pour ce groupe cible : Outre les 8 500 actions et les 2 200 ETF, plus de 600 obligations sont également disponibles depuis peu et complètent l’offre. Pour les investisseurs qui souhaitent prendre plus de risques et qui ont déjà plus d’expérience, plusieurs produits dérivés sont également disponibles.
Presque toutes les transactions sont soumises à des frais simples et avantageux de 1,00 euro – sans suppléments, conditions spéciales ou autres extras. Les plans d’épargne ETF, par exemple, constituent une exception : tu peux les épargner gratuitement ! À propos des plans d’épargne, le paiement par prélèvement automatique est également possible depuis peu, ce qui facilite grandement le processus.
Depuis 2023, le courtier berlinois rémunère également le capital non investi à un taux d’intérêt de 4,00%. Une offre supplémentaire attrayante que tu dois toutefois activer manuellement. Le taux d’intérêt était fantastique lors de son introduction, mais dans le contexte actuel, il est au mieux moyen.
Malheureusement, le traitement des clients est également médiocre : L’attitude adoptée pendant le GameStop Hypes 2021 et le maintien du nouveau design peu apprécié montrent que l’on n’accorde pas trop d’importance à l’avis des utilisateurs. Cette manière de procéder laisse un goût d’inachevé, mais ne change rien à l’offre extrêmement attractive !
TradeRepublic est et reste l’un des meilleurs néobrokers. Le trading pour un euro – d’ailleurs au même prix depuis des années, sans inflation ou autres augmentations – est tout simplement extrêmement attractif. Tu peux ainsi acheter les principales actions et ETF à un prix avantageux. Les investisseurs peu expérimentés ne peuvent donc guère passer à côté de TradeRepublic.
Plus tard, tu pourras sans problème ouvrir un autre compte-titres chez un des courtiers plus compliqués, avec plus de places de négoce et un plus grand choix. Mais pour la plupart des investisseurs privés, TR est tout à fait suffisant, même à long terme.
FAQ – Foire aux questions
Tu t’intéresses aux investissements dans l’immobilier, mais tu ne sais pas comment t’y prendre ? Tu es peut-être aussi à la recherche d’investissements à haut rendement, avec un rendement moyen de 10 à 14%. Dans cet article, je te montre mon expérience avec Fintown, ce à quoi tu dois penser et quels sont les avantages et les inconvénients !
L’essentiel en bref :
- Tu cherches un investissement à haut rendement ? Avec les projets immobiliers de Fintown, tu peux obtenir un rendement de 10 à 14%.
- Différents projets immobiliers à Prague sont soutenus : des biens actuellement en construction ou des appartements loués en ligne sur de courtes périodes.
- Nous te montrons les avantages et les inconvénients et tout ce que tu dois savoir sur ce fournisseur.
Test de Fintown : Prêts P2P
Le fournisseur Fintown
Fintown est l’une de ces plateformes P2P. La différence avec les autres est que ce fournisseur se concentre sur l’immobilier. Ils travaillent en collaboration avec le groupe Vihorev et proposent des crédits de cette entreprise.
Le groupe Vihorev développe depuis 2014 des biens immobiliers dans la région de Prague. En outre, ils sont eux-mêmes investis à hauteur de 20 pour cent dans chacun des crédits proposés sur Fintown. C’est particulièrement important à savoir pour les investisseurs, car cela montre qu’il y a un grand intérêt à ce que les projets soient menés à bien et que les crédits soient remboursés.
Il existe deux façons différentes d’investir dans l’immobilier. D’une part, tu peux investir dans des projets de développement qui sont actuellement en cours de construction. Dans ce cas, tu peux compter sur des rendements de 10 à 14 %. Les biens achetés sont destinés à être équipés.
Sur la capture d’écran suivante, tu peux voir les projets actuels et quelques données importantes les concernant. Tu peux voir que les durées sont comparativement courtes et quels sont les taux d’intérêt offerts.
Si tu souhaites approfondir tes connaissances sur les projets, tu trouveras beaucoup plus d’informations sous “Afficher les détails”, le bouton dans le coin en bas à droite.
D’autre part, tu peux investir de l’argent dans des objets immobiliers qui sont déjà loués. Tu peux d’ailleurs consulter les différents projets sur le site de Fintown. Dans la capture d’écran ci-dessous, tu peux voir à quoi cela peut ressembler par exemple.
Je trouve les biens déjà loués particulièrement intéressants à cet égard. Une fois la phase de construction terminée, les projets de développement deviennent aussi de tels projets immobiliers qui sont régulièrement loués. Personnellement, je trouve que le système fonctionne un peu de la même manière que Gow & Grow.
Tu peux voir des photos des biens et obtenir des informations à leur sujet, comme le prix de location ou la taille. Ce que j’apprécie particulièrement, ce sont les descriptions détaillées qui peuvent te donner un bon aperçu des projets. De plus, tu as accès à des documents détaillés, ce qui assure la transparence.
Test du modèle FLEXI de Fintown
Je voudrais te montrer un exemple concret. Dans le projet FLEXI, de l’argent est collecté auprès d’investisseurs, ce qui permet de générer 8 % d’intérêts. L’attrait de ce placement réside dans la faible somme minimale : tu peux investir à partir de 1 euro !
Il s’agit principalement de prêts à court terme, ce qui peut également être intéressant pour les investisseurs. Dans cet exemple, tu dois être investi dans le projet depuis au moins 30 jours. Les intérêts sont calculés quotidiennement et distribués mensuellement. Une fois les 30 jours écoulés, tu peux retirer ton argent à tout moment. Dans ce contexte, les courtes durées sont particulièrement intéressantes pour certains investisseurs.
Sur la capture d’écran ci-dessous, tu peux voir un exemple de projet. Tu obtiens de la transparence grâce aux nombreuses informations, tu peux par exemple voir combien d’argent a déjà été investi. Dans cet exemple concret, plus de 160.000 euros ont déjà été récoltés.
En fonction des besoins, ces projets sont rouverts par Fintown. Cela signifie aussi que tu dois être rapide si tu t’intéresses à un projet spécifique. Sous “Min. term”, il t’est indiqué combien de temps au moins tu dois investir dans le projet en question.
Contrairement à Go & Grow, je pense que les investisseurs ont ici plus de sécurité, car il ne s’agit pas seulement d’un portefeuille de prêts à la consommation. Au lieu de cela, des objets réels, physiquement présents, se trouvent derrière et servent de sécurité. Les 8 % d’intérêts calculés quotidiennement rendent l’ensemble du projet tout à fait attractif.
L’objet immobilier est déjà utilisé et loué à des personnes intéressées sur des sites immobiliers comme Booking.com, comme tu peux le voir sur la capture d’écran ci-dessous. Il s’agit d’un projet dans lequel ce n’est pas un locataire de longue date qui paie, mais une maison composée de plusieurs appartements individuels qui sont loués à la semaine.
La location via des plateformes nécessite bien sûr une gestion, ce qui peut augmenter les coûts. Au final, il reste tout de même un rendement nettement plus élevé pour nous, les investisseurs, en raison des loyers à court terme. Celles-ci constituent un avantage, car il est possible de demander plus d’argent que pour une location longue durée.
Dans ce contexte, les évaluations des logements en location sont particulièrement importantes :
- L’exemple concret a actuellement une note de 8,9/10 étoiles sur plus de 2.000 évaluations.
- Tu as certainement déjà vécu cette situation lorsque tu cherches un appartement à louer pour tes prochaines vacances et que tu lis attentivement les évaluations avant de te décider pour un appartement.
- C’est pourquoi le fait de savoir si tu louerais toi-même un tel appartement ou non est un critère tout à fait important. Prends donc le temps d’examiner le projet en détail et de t’en faire une idée générale.
Personnellement, je trouve très bien que de nombreuses informations soient données et que chaque investisseur ait la possibilité de voir les objets. Cela rend le projet très excitant pour les investisseurs, car chacun peut clairement et facilement comprendre dans quoi il investit exactement.
Moi aussi, je trouve le projet passionnant, en particulier le modèle FLEXI, et j’ai moi-même investi. J’aimerais te montrer brièvement mon portefeuille chez ce fournisseur. Comme tu peux le voir, j’ai investi un total de 2000 euros.
Je n’ai reçu que 1,86 euro d’intérêts. Tout à droite, tu trouveras ce que l’on appelle les “intérêts cumulés” d’un montant de 25,21 euros. Ils me sont déjà dus, mais, comme c’est l’usage pour les projets immobiliers, ils seront distribués à la fin de la période.
Je me suis diversifié sur trois projets différents, comme on peut le voir ci-dessous. Jusqu’à présent, j’ai investi 500 euros dans le projet FLEXI, mais j’aimerais encore augmenter ce montant. Le projet est un refinancement des fonds propres des propriétaires, qui sont subordonnés à la dette privilégiée.
Ce prêt est donc plus risqué que le prêt prioritaire. Il est donc important que le projet soit rentable. Pour ce faire, les valeurs peuvent être vérifiées.
Il s’agit par exemple du taux d’occupation moyen des logements et des revenus locatifs quotidiens moyens. Les revenus locatifs annuels et les valeurs nettes sont également indiqués. Dans l’exemple concret, le taux d’utilisation indiqué est de 91,44 %.
Mon expérience avec Fintown sur la sécurité
S’agit-il d’investissements sûrs ? Les biens immobiliers tchèques servent de garantie pour ces crédits. De plus, le groupe Vihorev offre une garantie que tu peux considérer comme une garantie de rachat.
Ainsi, si le projet n’est plus rentable et que les appartements à louer ne peuvent plus être loués, le groupe Vihorev prend le relais. Tu dois savoir que depuis la création de la société mère, tous les investisseurs ont été payés dans les délais et qu’aucun prêt n’a fait défaut jusqu’à présent.
Il n’existe actuellement pas de comptes annuels audités du groupe Vihorev en anglais. En réponse à une question, j’ai appris qu’au deuxième trimestre, les comptes de l’année 2023 seront disponibles en ligne, ce qui permettra d’accroître encore la transparence.
Si tu as d’autres questions, tu trouveras sur le site web de Fintown une FAQ claire sur les questions que tu pourrais te poser, par exemple en matière de sécurité, d’inscription ou d’autres informations sur le produit d’investissement.
Les inconvénients de Fintown
Fintown est une plateforme relativement jeune. Cela se traduit notamment par le fait que la traduction sur les versions allemandes est en partie erronée.
Du fait de son jeune âge, le fournisseur n’a pas encore pu faire ses preuves à de nombreux endroits. Par exemple, ce n’est qu’à l’avenir que l’on verra comment Fintown gère un nombre croissant de prêts et d’investisseurs et quelle est sa capacité à scaler. Le fournisseur n’a pas non plus eu à faire face à de grandes épreuves.
Ce qui est parfois critiqué, c’est qu’il n’y a pas encore beaucoup de projets disponibles. C’est toutefois compréhensible, étant donné que le fournisseur est encore assez jeune. D’autres projets sont en cours de planification.
Jusqu’à présent, le fait qu’il n’y ait pas de comptes annuels de groupe disponibles pour fournir plus d’informations aux investisseurs peut également être considéré comme un inconvénient. Bien que de nombreuses données et documents soient disponibles sur Fintown, il serait également avantageux de disposer d’informations sur la société mère.
Selon l’investisseur, le fait qu’il n’existe pas encore de fonction pour l’auto-investissement peut également être un inconvénient :
- De nombreuses plateformes P2P proposent une fonction d’investissement automatisée.
- Les investisseurs peuvent donc simplement saisir les paramètres souhaités et l’investissement est automatisé selon la stratégie individuelle, ce qui leur permet d’économiser du temps et des efforts.
- Il convient toutefois de mentionner que l’effort est minime
De plus, Fintown n’est pas soumis à une réglementation. Cependant, une grande transparence est offerte et des garanties sont fournies par les biens immobiliers existants et une sorte de garantie de rachat.
Les avantages de Fintown
Si tu t’intéresses fondamentalement aux actions immobilières, un investissement dans des prêts P2P dans le domaine de l’immobilier peut être une alternative. Les perspectives de rendement comparativement élevées offertes par l’investissement dans des projets de développement constituent un avantage certain.
Tu peux compter sur un rendement de 10 à 14%. Comme tu peux le constater, il s’agit d’une alternative intéressante par rapport aux placements financiers traditionnels et peut donc constituer un élément de rendement dans ton propre portefeuille.
L’expérience de Fintown a montré jusqu’à présent que tous les investisseurs ont été payés à temps. De même, aucun défaut de crédit ou autre difficulté n’a encore été enregistré, ce qui est particulièrement positif, même si la plateforme est encore relativement jeune.
Sur Internet, dans les expériences de Fintown, le contact avec les clients est souvent décrit comme bon et engagé. Tu peux contacter le fournisseur qui, jusqu’à présent, a réagi ouvertement et a répondu aux demandes des personnes intéressées. Les questions sont répondues et en cas de problème, le fournisseur apporte une aide rapide et fiable.
Le placement de l’argent est clair et facile à comprendre. Tu as accès à toute une série de documents. Tu peux consulter les informations et les documents sur les sites web officiels.
Autre point positif : la faible cotisation minimale que les investisseurs doivent verser pour pouvoir investir dans le placement financier. De cette manière, même les investisseurs qui disposent de moins de patrimoine peuvent commencer à investir.
Le fait que tu ne sois lié au crédit qu’à court terme peut également être un avantage. En conséquence, tu peux retirer ta part à tout moment après l’expiration des 30 jours et réagir de manière flexible.
Ici, tu trouves le site web du fournisseur. En haut à droite, sous le bouton “S’inscrire”, tu as la possibilité de t’inscrire si tu es intéressé par ce type de placement. Dans la même section, plus en avant, tu trouveras une FAQ utile avec quelques informations pertinentes.
Conclusion : Mon expérience avec Fintown – Des opportunités de rendement intéressantes grâce à des projets immobiliers intéressants
En résumé, le test de Fintown révèle que c’est un projet intéressant. Il est tout à fait rentable de louer des appartements en location sur des sites web en ligne et de générer ainsi des revenus locatifs.
On s’assure que l’investisseur a accès de façon transparente à certains documents et données importantes afin de pouvoir évaluer les projets de manière réaliste. Pour cela, vérifie par exemple les évaluations des biens immobiliers et si la réservation est utilisée à pleine capacité, afin que les biens soient aussi souvent loués.
Les perspectives de rendement attractives constituent une incitation particulière. Comme tu investis dans le domaine de l’immobilier, tu peux très bien utiliser les prêts P2P pour diversifier ton portefeuille, de sorte que tu n’aies pas investi uniquement dans des actions ou autres.
L’inconvénient est que la plateforme n’est pas réglementée et qu’elle est relativement jeune. Le fournisseur n’a pas encore pu faire ses preuves en cas de crise ou de situation difficile. En revanche, il existe des garanties sous forme de biens immobiliers et une sorte de garantie de rachat.
Tu n’as pas encore investi et tu t’intéresses aussi à d’autres placements financiers ? Apprends plus ici sur les ETF pour débutants !
FAQ – Foire aux questions concernant Fintown
Que la grandeur n’est pas tout, Debitum le prouve. Mes expériences avec Debitum montrent : ici, tu peux t’attendre à un rendement de plus de 11% (après déduction d’éventuels défauts) ! Comment ça fonctionne, quels sont les avantages et les problèmes, et à quoi tu devrais faire attention, je vais te montrer dans mon rapport d’expérience.
L’essentiel en bref :
- Debitum est un fournisseur de P2P de Lettonie qui finance des prêts aux entreprises
- Le fournisseur est plutôt inconnu, mais sérieux, entièrement réglementé et actif depuis longtemps
- Mes expériences personnelles avec Debitum montrent : 11 pour cent des rendements sont facilement possibles !
Retour sur Debitum : Qu’est-ce qui se cache derrière ?
Les investisseurs se demandent souvent « dans quoi investir ? » et de plus en plus, la réponse est « le crédit P2P ». Après tout, il s’agit d’un investissement à l’épreuve des crises avec des rendements élevés. Rien d’étonnant à ce que le marché de ces offres ne cesse de croître.
Mais quand tu parles de P2P, tu penses probablement d’abord à Mintos, Bondora ou EstateGuru.En revanche, les petits prestataires de services reçoivent nettement moins d’attention – souvent à tort, comme le montre mon expérience avec Debitum !
La société, dont le nom ressemble à la dernière escroquerie crypto, est un petit mais fin fournisseur de P2P de Lettonie. Depuis plus de cinq ans, ils offrent avec succès des prêts aux entreprises aux investisseurs privés.
Oui, bien entendu : ici, tu ne finances pas des crédits à la consommation, de l’immobilier ou des machines agricoles, mais des prêts aux entreprises. Cela rend la plateforme particulièrement intéressante si tu veux diversifier ton portefeuille : tu auras accès à un domaine que la plupart des investisseurs ignorent complètement !
Le type d’entreprise dépend fortement de toi en tant que prêteur. Sur DN, tu trouveras en effet plusieurs fournisseurs qui, à leur tour, offrent différents prêts. En retour de ton capital, tu peux t’attendre à un rendement élevé de 11,16 pour cent actuellement !
Die lettische Finanzaufsicht reguliert DN. Nur vier Anbieter dürfen aktuell „Forderungsbesicherte Wertpapiere“ herausgeben, und das Netzwerk ist einer davon. Mit der Lizenz der Aufsichtsbehörde geht auch zusätzlicher Schutz für die Investoren einher. Somit sind im Falle einer Insolvenz bis zu 20.000 Euro deines Kapitals geschützt.
Comment fonctionne l’investissement chez Debitum ?
As-tu déjà accumulé de l’expérience avec les prêts P2P ? Alors chez DN, quelques nouveautés t’attendent ! Commençons par le début : les petites et moyennes entreprises ont souvent besoin de crédits, mais ont du mal à les obtenir auprès d’une banque.
Les raisons en sont, entre autres, le jeune âge des entreprises (les banques veulent voir leurs réussites et leur histoire avant de sortir l’argent) ou simplement les longs délais d’attente pour les prêts « normaux ».
Alternativement, des promoteurs de crédit avec des noms pleins de bouche comme « Triple Dragon » ou « Sandbox Funding » sont disponibles. Ils sont spécialisés dans des secteurs spécifiques – Triple Dragon, par exemple, dans l’industrie du jeu vidéo – et connaissent très bien ce domaine.
S’ils demandent de l’argent à une entreprise, ils examinent la demande avec leur expertise. Si tout va bien, ils dépensent le capital, mais veulent le refinancer le plus rapidement possible (pour continuer à travailler et à émettre de nouveaux prêts).
C’est là qu’interviennent des investisseurs privés comme toi et moi et des marchés comme Debitum : Sur le site, tu peux voir une variété de ces prêts et investir dans ceux-ci. Mais l’entreprise lettone vérifie une fois de plus que tout se passe bien !
Contrôle et licences strictes
Les initiateurs et les prêts individuels font l’objet d’un examen minutieux. Même l’autorité de surveillance financière lettone a un œil attentif sur toutes les transactions.
En effet, DN est titulaire d’une licence de courtier d’investissement délivrée par l’Autorité. Celle-ci s’accompagne d’exigences importantes auxquelles l’entreprise doit répondre et qui nous sont bénéfiques en tant qu’investisseurs. Tu peux donc être sûr qu’au moins trois institutions ont donné leur feu vert pour chaque investissement !
Afin de réduire davantage le risque, nous avons regroupé au moins cinq de ces prêts en « titres adossés à des créances ». Si, contre toute attente, un problème survient avec l’un d’entre eux, les dommages causés à l’ensemble du pack seront au moins limités.
Si l’un des packs de prêts t’intéresse, tu peux investir ton capital via la plate-forme web. Si tout se passe bien et que les prêts sont remboursés comme convenu, tu récupèreras ton argent et les intérêts au taux actuel de 11,16 pour cent.
En revanche, s’il y a des problèmes et qu’un emprunteur ne paie pas à temps, le courtier doit racheter le prêt ou le remplacer par un prêt équivalent – tu recevras également ta mise et le rendement promis.
Risques et sécurités
Si tu veux obtenir un rendement élevé, tu dois prendre certains risques pour ton argent – y compris les crédits P2P ! Par exemple, j’ai déjà longuement parlé des risques de Mintos.
Il en va de même pour Debitum. Mais mon expérience montre que :le rendement élevé des prêts P2P en vaut la peine ! Bien sûr, la société fait tout ce qu’elle peut pour protéger ton capital.
Cela commence par le choix des initiateurs de crédit et des prêts : au lieu d’une multitude de fournisseurs et d’investissements, vous ne trouverez sur DN qu’une poignée de courtiers de crédit et quelques titres garantis par des créances.
La raison n’est pas la faiblesse de la demande, mais les critères de sélection stricts des Lettons ! Ils n’autorisent qu’un petit nombre d’intermédiaires et examinent minutieusement chaque crédit – y compris sous le contrôle de la Commission lettone des marchés financiers et des capitaux.
Si un prêt improductif venait à arriver sur la plate-forme, ce n’est pas un problème : il y a une garantie de rachat qui émane des prêteurs. En cas de défaillance ou de retard de remboursement des emprunteurs, les intermédiaires sont tenus de prendre en charge le paiement.
Dans ce cas également, tu récupéreras le capital investi et les intérêts. Les emprunteurs défaillants doivent payer 15 % par an pour les retards, de sorte que même en cas de retard, de l’argent frais coule dans les caisses de l’entreprise.
Mécanismes de sécurité en cas de défaut de paiement
En cas d’insolvabilité totale de l’emprunteur, les sûretés constituées sont utilisées. C’est le cas, par exemple, des garanties sur le capital emprunté. L’échange contre un prêt équivalent est également possible.
Heureusement, ce n’était pas le cas depuis que tu as investi ici. Toutefois, l’expérience acquise avec d’autres fournisseurs montre que ce système fonctionne très bien tant que les entreprises concernées disposent elles-mêmes de ressources suffisantes.
En revanche, si un promoteur de crédit ou toute une plate-forme tombe en faillite, la situation est généralement sombre pour nous, investisseurs privés. Toutefois, ces problèmes se font toujours sentir longtemps à l’avance et laissent aux investisseurs suffisamment de temps pour réagir en conséquence. À l’heure actuelle, il n’y a pas d’indications allant dans ce sens pour Debitum.
Un autre avantage de la licence financière : le capital que tu stockes sur la plateforme, mais que tu n’as pas encore investi, est soumis à une garantie de dépôt. Jusqu’à 20 000 euros sont ainsi protégés, même en cas d’insolvabilité.
Tes placements (titres adossés à des créances) ne sont pas couverts par cette protection, mais la licence de courtier en placements offre aux investisseurs comme toi et moi une meilleure protection juridique en cas de défaillance.
Debitum en test : quel est le statut actuel de la plateforme ?
Pour la sécurité de ton capital, il est important que le fournisseur de P2P se porte bien sur le plan économique. Le risque le plus important est la faillite de l’emprunteur ou de la plate-forme entière.
Un examen régulier du chiffre des affaires vaut donc la peine ! Voici une perte de 110 000 euros pour l’entreprise. D’après mes expériences avec Debitum, ce montant est tout à fait dans les limites et peut s’équilibrer rapidement si la croissance se poursuit à l’avenir.
En effet, malgré sa longue histoire d’entreprise – pour le marché du P2P – de cinq ans, l’entreprise est toujours en phase de croissance. Seuls près de 10 000 investisseurs sont actuellement actifs. Il y a beaucoup d’air ici pour plus.
L’octroi d’une licence par l’autorité de surveillance financière lettone n’est pas encore très lointain et l’entreprise travaille toujours à la mise en œuvre des nombreuses normes. Il n’y a pas de véritable modèle pour cela – le prêt P2P réglementé est un nouveau concept.
Cependant, Debitum semble très bien appliquer les règles des autorités jusqu’à présent et utilise déjà bon nombre des nouvelles possibilités. Ailleurs, ils sont encore en train de s’améliorer : il manque donc, par exemple, une fonction d’auto-investissement, qui doit également satisfaire aux exigences de la surveillance financière. On espère qu’elle viendra bientôt.
Dans l’ensemble, la dette paraît donc en très bonne voie ; si d’autres utilisateurs s’y ajoutent et investissent assidûment, rien ne s’oppose à un avenir rentable d’un point de vue économique.
Le nouveau CEO, Henrijs Jansons, est par ailleurs aussi d’avis : il a pris la direction en 2022 et a acquis directement une participation importante dans l’entreprise. Un directeur qui est lui-même impliqué dans une entreprise et a donc « Skin in the game » est un très bon signe !
Bien que cela ne protège pas complètement contre les affaires tordues, cela signifie généralement que la personne croit en la réussite de l’entreprise. Compte tenu de la situation de départ positive de l’entreprise, cela est compréhensible.
Expérience avec Debitum: Forces et faiblesses
Malgré sa longue histoire, le marché letton du P2P n’a jusqu’à présent que peu d’utilisateurs. Mais cela ne veut pas dire qu’un investissement n’en vaut pas la peine ! Un examen minutieux des avantages et des inconvénients t’aidera à décider si l’entrée vaut la peine pour toi.
Examinons d’abord les problèmes :
Quels sont les inconvénients de Debitum?
- Des taux d’intérêt médiocres. Tu peux t’attendre à un rendement compris entre 9 et 12 pour cent. C’est solide, mais ce n’est que la moyenne sur le marché du P2P. À titre de comparaison : en bourse, tu t’attends souvent à un bénéfice potentiel d’environ 9 pour cent, mais tu as moins de risques (avec un portefeuille bien diversifié) !
Si le marché des actions et des ETF est plus intéressant pour toi, jette un coup d’œil à mon comparatif des courtiers ou à mon rapport « À quel point les ETF sont-ils sûrs ? ».
- De petite taille. DN compte encore aujourd’hui parmi les très petits fournisseurs de P2P. Seuls près de 10 000 investisseurs sont actuellement actifs ici. Tant le nombre d’emprunteurs disponibles que leurs prêts sont gérables et peuvent compliquer une bonne diversification.
- En raison de sa petite taille, le chiffre d’affaires de l’entreprise est également limité et a récemment entraîné une perte de 110.000 euros. Ce n’est pas un drame, mais ce n’est pas nécessairement de bon augure pour les perspectives à long terme !
- Il n’y a pas de fonction d’investissement automatique disponible, donc tu dois sélectionner tous les forfaits de crédit toi-même. La raison n’est pas une incapacité technique ou autre, mais simplement les exigences élevées de la surveillance financière lettone ! La fonctionnalité devrait cependant être disponible prochainement.
- Des prêteurs opaques. Alors que la place de marché P2P elle-même communique de manière exemplaire des chiffres d’affaires et cie, il est tout à fait différent pour les promoteurs de crédit. Il est presque impossible de connaître leur situation économique ou de connaître des chiffres tangibles. Vous devez donc faire confiance à DN et à l’autorité de surveillance financière lettone pour contrôler minutieusement les entreprises et les prêts.
Bien sûr, il y a aussi de nombreux avantages !
Quels sont les avantages de Debitum ?
Voici les plus importants :
- Plateforme réglementée. On ne le répétera jamais assez : ta licence de courtier d’investissement délivrée par l’autorité de surveillance financière lettone est une grosse affaire ! Très peu de fournisseurs peuvent briller avec un tel prix. Pour nous, investisseurs, c’est une sécurité supplémentaire, car les autorités réglementent et contrôlent ce secteur. Même en cas d’insolvabilité, nous disposons d’une meilleure base pour récupérer les capitaux.
- Environnement intéressant. Tu investis ici dans des prêts commerciaux qui sont non seulement lucratifs, mais aussi considérés comme relativement sûrs. Les entreprises remboursent tout simplement mieux leurs dettes que les consommateurs privés, par exemple !
Pendant que tu finances un petit crédit pour une nouvelle Playstation chez d’autres fournisseurs, tu investis dans le capital productif chez DN. Les emprunteurs utilisent ton capital pour faire des bénéfices, de sorte que le remboursement est généralement bien réussi.
Sur le plan moral, c’est aussi intéressant : ton argent aide les petites et moyennes entreprises à se développer et à faire de nouveaux investissements. Tu peux ainsi apporter une contribution économique positive. C’est beaucoup mieux que le crédit à la consommation, dans lequel tu peux peut-être financer un particulier qui plonge plus profondément dans le piège de l’endettement !
- De bonnes possibilités de diversification. La meilleure façon d’éviter les risques dans tes investissements est de diversifier tes investissements. Si l’un d’eux échoue ou donne des résultats négatifs, les autres compensent le dommage.
Grâce aux packs de prêts, tu peux prendre des dizaines de prêts ici en même temps. Il est donc possible de diversifier largement, même avec une petite fortune !
D’autres avantages de Debitum
- En parlant de « petite fortune » : l’entrée est déjà possible à partir de 10 euros par paquet de crédit ! Comme chaque paquet contient au moins cinq (et souvent beaucoup plus!) prêts, cela correspond à un montant minimum incroyablement bas de seulement 2 euros par prêt ! Ce faisant, presque tous les concurrents sur le marché du P2P ont l’air vieux, puisque 50 euros pour un crédit sont toujours la règle.
- Rendement fiable sur une longue période. Le taux de rendement est normal entre 9 et 12 pour cent pour les crédits privés, mais il faut souligner que DN détient ce solide résultat depuis plus de cinq ans ! La guerre en Ukraine, qui a causé des problèmes au portefeuille, n’a rien changé : les investisseurs sont rentrés chez eux avec un rendement moyen d’au moins 10,9 depuis leur création.
- Garantie de rachat. Le concept de garantie de rachat est idéal pour les investisseurs : si l’emprunteur ne respecte pas ses obligations, le fournisseur de P2P (en l’occurrence, le prêteur) intervient, rachète la dette et vous rembourse. Cela ne fonctionne que si le prestataire de services se porte bien financièrement, mais c’est un excellent mécanisme qui a toujours fait ses preuves dans le passé !
- Pas d’argent liquide. Le trafic de liquidités est un problème majeur dans le domaine du P2P : en l’absence d’un nombre suffisant de prêts appropriés, les investisseurs sont très lents à placer leur argent dans des prêts. Cela réduit considérablement le rendement ! Le dragage de liquidités est un problème pour presque tous les fournisseurs, mais DN offre un nombre suffisant de crédits commerciaux, souvent très importants (parfois d’un demi-million d’euros et plus). Ainsi, tu trouveras rapidement un investissement approprié, de sorte que ton argent ne soit pas perdu.
- Garantie des dépôts. Vous connaissez probablement la protection de votre trésorerie par votre courtier. Les actifs non investis sont protégés par les systèmes de garantie de la surveillance financière lettone jusqu’à 20 000 euros, même en cas de faillite du prestataire de services. Dans la pratique, nous espérons que vous avez investi votre capital de manière que cela ne se produise pas – mais un bonus utile !
Mes expériences avec Debitum dans l’utilisation
J’ai testé la plate-forme en test personnel pendant plusieurs mois avec un capital de 1.200 euros. Il n’y a eu aucun problème ni aucune autre surprise – tout se passe exactement comme je l’espérais.
Contrairement à la plupart des concurrents, tu dois sélectionner tous les investissements toi-même. Une fonction Auto-Invest n’est pas disponible pour le moment, mais sera bientôt disponible. Mais comme le catalogue de produits se compose de paquets de crédits qui offrent déjà une bonne diversification, ce n’est pas un problème majeur.
Le devoir de diligence, c’est-à-dire l’examen minutieux d’un investissement, est également considérablement réduit. Puisque tu investis dans un ensemble de prêts, il n’est pas utile d’examiner chaque prêt en détail.
Au lieu de cela, j’examine la structure du pack global et je m’en remets aux mécanismes de contrôle et de surveillance des prêteurs, de DN et de l’autorité de surveillance financière lettone.
Jusqu’à présent, tout s’est bien passé – la plateforme a connu un succès remarquable de plus de cinq ans, qui n’a pas été affecté par la guerre en Ukraine ! Les pannes à grande échelle, comme d’autres fournisseurs de services, par exemple, ont connu pendant la pandémie de Corona, tu cherches en vain ici.
Dans ces packs, j’ai investi
Actuellement, mon argent est stocké dans six packs de crédit. Deux d’entre eux comprennent le minimum de cinq prêts, tandis que le plus gros paquet comprend même les 43 fières pièces ! Au total, j’ai ainsi investi dans 97 prêts – et cela avec « seulement » 1.200 euros !
Nom | Nombre de crédits détenus |
Evergreen | 22 |
Flexidea Polen | 43 |
Sandbox | 5 |
Sandbox | 5 |
Triple Dragon UK | 5 |
Evergreen | 17 |
Bien sûr, ton investissement peut être très différent, car le choix est plus que suffisant. D’après mon expérience, de nouveaux prêts s’ajoutent régulièrement. C’est d’autant plus important que c’est le seul moyen d’éviter le trafic de liquidités, c’est-à-dire la circulation inutile des capitaux.
Si je divise mon argent investi par le nombre de prêts, j’ai investi en moyenne 12,37 euros par prêt. Il s’agit d’un montant très faible, qui témoigne d’un degré élevé de diversification et qui serait difficilement réalisable avec d’autres prestataires de services.
Cela pourrait aussi t’intéresser : comment les prêts privés se situent-ils en comparaison ? Mon rapport «Les 10 meilleurs placements» le montre !
Expérience avec Debitum : Fournisseur P2P lucratif avec une niche intéressante
Les prêts aux entreprises sont un domaine passionnant pour les prêts P2P. Ils offrent un bon rendement et des garanties relativement solides, car les entreprises sont très susceptibles de rembourser leurs dettes.
Debitum a de l’expérience dans ce domaine puisqu’elle offre ce type de crédit depuis plus de cinq ans ! Pour ce faire, les PME s’adressent à des promoteurs de crédit, qui transmettent les demandes à DN et à l’autorité de surveillance financière lettone.
Si tout se passe bien, tu trouveras les projets regroupés en paquets pratiques sur le site web. Ici, tu peux déjà commencer à partir de 10 euros par bundle (au moins 5 prêts) ! Cela permet également aux investisseurs avec peu de capital de diversifier très efficacement.
Mon rendement est actuellement supérieur à 11 pour cent et offre donc un bon résultat – d’autres fournisseurs de P2P permettent des valeurs plus élevées, mais sont souvent moins sérieux. Un problème que tu ne rencontreras pas ici: le réseau dispose d’une licence de courtier d’investissement délivrée par l’Autorité financière lettone !
Un coup de poing qui présente de nombreux avantages (et des inconvénients mineurs) : Les autorités surveillent toutes les opérations de crédit, ce qui te donne une sécurité supplémentaire en tant qu’investisseur. Même en cas d’insolvabilité, tu as de meilleures chances de récupérer ton argent.
En outre, il existe une garantie des dépôts pour les capitaux non investis et une transparence nettement supérieure à celle de nombreux concurrents. Cependant, en raison des exigences élevées, il n’y a pas encore de fonction Auto-Invest ; tu dois donc toujours sélectionner les paquets de crédit à la main.
Dans l’ensemble, le réseau fait donc très bonne impression. Des rendements solides, un domaine d’activité passionnant et la sécurité d’une licence officielle sont très attrayants pour moi. Mes expériences précédentes avec Debitum ont été positives en conséquence.
Je continuerai à investir de l’argent ici et je suis impatient de voir les développements futurs !
Avec des taux d’intérêt élevés et des garanties physiques dans le domaine de l’agriculture, HeavyFinance est intéressant pour les investisseurs. Mais les terres agricoles et les tracteurs peuvent-ils vraiment garantir les crédits P2P et à quoi dois-tu faire attention lors d’un investissement ? Tu trouveras la réponse dans le rapport sur mes expériences avec HeavyFinance !
L’essentiel en bref :
- HeavyFinance est une plateforme lituanienne sur laquelle tu peux financer des prêts privés pour les agriculteurs.
- Tu obtiens ici des taux d’intérêt élevés allant jusqu’à 14% et une garantie sous forme de terrain ou de machines.
- Les “prêts verts” constituent un investissement passionnant, disponible uniquement ici
- HeavyFinance est une jeune entreprise, mais les premières expériences semblent très positives
Aperçu de la situation : Mon expérience HeavyFinance
Les prêts privés, c’est-à-dire le financement de prêts par des investisseurs privés qui perçoivent des intérêts élevés, sont de plus en plus populaires depuis des années. Outre les simples crédits à la consommation, il existe de plus en plus de nouvelles catégories comme les crédits commerciaux, les projets immobiliers et, depuis quelque temps, les crédits agricoles à choisir ! HeavyFinance s’est spécialisé dans cette dernière catégorie.
En tant qu’investisseurs privés, nous finançons chez HeavyFinance des crédits pour les agriculteurs, qui les utilisent à leur tour pour des acquisitions, la modernisation et l’extension ou l’achat de nouvelles terres. En contrepartie, nous percevons ici des intérêts élevés d’environ 12 à 14 pour cent par an !
Pour garantir le remboursement des prêts, des garanties issues du secteur agricole sont déposées. Il peut s’agir par exemple de machines ou de terres qui seront vendues en cas d’insolvabilité de l’emprunteur. Ce type de garanties “tangibles” est très apprécié des investisseurs P2P !
Bon à savoir :
En fait, le modèle commercial de HeavyFinance est “Peer to Business”, c’est-à-dire P2B. J’utilise toutefois ci-après la formulation générale “P2P”, car elle est nettement plus courante.
Voici à quoi ressemble l’entreprise
Comme beaucoup d’entreprises du secteur du crédit privé, HeavyFinance est basée dans les pays baltes, plus précisément en Lituanie. Mais les crédits sont déjà accordés dans cinq pays différents – Lituanie, Lettonie, Pologne, Bulgarie et Portugal – ce qui offre aux investisseurs un choix assez large.
Une quarantaine d’experts dans les domaines de l’agriculture, de la finance et des sciences environnementales travaillent actuellement sur la plate-forme, les crédits, la récupération et la gestion. Dans les différents pays, des équipes plus petites s’occupent des crédits locaux.
Le PDG Laimonas Noreika a fondé l’entreprise il y a trois ans et est considéré comme un expert du crédit privé. Il a déjà lancé et développé avec succès plusieurs plates-formes de ce type par le passé. Laimonas a déjà répondu à des questions importantes lors d’un long interview avec Northern Finance.
Bien que HeavyFinance soit active en tant que personne avec beaucoup d’expérience, l’entreprise elle-même est encore une start-up qui n’est pas encore rentable. Des investisseurs de renom tels que BValue, Startup Wisegys et Black Pearls VC témoignent toutefois de la qualité élevée de l’entreprise. Lors d’un seedround, un million d’euros ont été levés en décembre 2022, ce qui témoigne également d’une évolution positive.
Sécurité chez HeavyFinance
Chez HeavyFinance, on a tiré les leçons de l’expérience d’autres plates-formes P2P : les garanties de rachat et les portefeuilles diversifiés, c’est bien beau ; mais si, en temps de crise, les crédits font défaut à tour de bras et que les fournisseurs de crédit font faillite, les investisseurs ne peuvent rien en acheter non plus !
Les garanties physiques semblent être un bon remède, qui protège également dans les périodes difficiles. Le fournisseur EstateGuruh en a fait la démonstration avec succès, malgré les difficultés actuelles. Si un emprunteur ne peut pas honorer ses dettes, cette garantie est vendue et les investisseurs sont remboursés par les recettes.
Les agriculteurs qui obtiennent des crédits sur HeavyFinance les déposent avec des terres, des machines (comme des tracteurs, des moissonneuses-batteuses…) ou des accessoires de machines (charrues et autres outils similaires). La valeur de ces garanties est déterminée par un expert avant l’octroi du crédit, afin de s’assurer qu’elles contiennent effectivement suffisamment d’actifs.
En outre, l’entreprise limite le taux de prêt : alors que l’on peut obtenir jusqu’à 90% de la valeur d’un terrain sous forme de prêt, ce taux n’est que de 70% pour les machines et de 50% pour les accessoires. Là encore, l’expérience de HeavyFinance dans le domaine agricole est évidente : il y a moins de demande pour les petites machines que pour les surfaces utiles, par exemple, de sorte qu’il serait plus difficile de les monnayer en cas d’urgence.
En cas d’incapacité de paiement, par exemple en raison de l’insolvabilité de l’emprunteur, ces garanties sont vendues. HeavyFinance fait appel à ses propres experts pour ce processus et ne se contente pas de vendre les crédits à des sociétés de recouvrement, comme le font certains de ses concurrents. De cette manière, les investisseurs peuvent compter sur des remboursements nettement plus importants.
En général, les investisseurs profitent de la sécurité accrue du secteur des crédits agricoles : ces prêts s’en sortent nettement mieux que d’autres formes, surtout en temps de crise, et brillent par des taux de défaillance plus faibles.
Les prêts de trésorerie constituent une forme particulière : les agriculteurs peuvent obtenir ces crédits d’un montant maximal de 50 000 euros sans garantie. Ils sont toutefois personnellement responsables du remboursement, même si le prêt a été établi au nom de leur entreprise. En tant qu’investisseur, nous sommes attirés par des taux d’intérêt plus élevés avec cette forme de prêt.
Le PDG Laimonas Noreika affirme que ces prêts ne sont en aucun cas moins sûrs que les autres offres de la plateforme. Pour ma part, je n’ai pas encore fait d’expérience avec ce type particulier de crédit sur HeavyFinance, car j’investis exclusivement dans des offres garanties. Si les cash-flow loans te donnent mal au ventre, tu peux sans problème les exclure complètement de ta stratégie sur la plateforme.
Bon à savoir :
HeavyFinance propose des “Cashflow Loans” sans garantie physique et avec des taux d’intérêt plus élevés. Mais tu peux aussi les exclure de manière ciblée lors de ton investissement.
Réglementation de l’entreprise
L’autorité de surveillance financière lituanienne Lietuvos Bankas surveille et régule HeavyFinance. Les expériences faites avec d’autres prestataires ont montré qu’une plateforme non régulée peut rapidement causer des problèmes et des pertes importantes. De manière générale, il est déconseillé d’investir dans des prêts P2P gérés par des sociétés boîtes aux lettres sur une île des Caraïbes !
De tels risques semblent peu probables chez HeavyFinance, qui sépare le capital des investisseurs des actifs de l’entreprise, comme l’exigent les autorités de surveillance. De plus, les investisseurs ont accès à des rapports annuels vérifiés qui nous permettent de nous faire une idée de la situation de l’entreprise.
Plate-forme et utilisation – mon expérience avec HeavyFinance
HeavyFinance nous accueille avec une plateforme web moderne et claire. Elle n’est malheureusement pas encore disponible en allemand, mais la version anglaise devrait suffire dans un premier temps. Nous voyons d’abord les crédits actuellement disponibles.
Le montant du crédit, le ratio prêt/valeur (“Loan to value”), les intérêts offerts, le montant déjà financé et bien plus encore sont affichés directement dans l’aperçu. La note de risque, qui s’affiche à gauche en dessous de l’image, est un plus pratique. HeavyFinance évalue ici le risque concret de défaillance en fonction de l’expérience acquise dans le traitement de ce type de prêts et des données de base correspondantes.
Un tableau de bord pratique est bien sûr également disponible et montre aux investisseurs combien ils ont investi et combien ils ont déjà gagné. Mes intérêts sont ici actuellement de “seulement” 10 pour cent, car je n’ai versé de l’argent qu’en janvier et il faut toujours un peu de temps pour qu’un crédit sélectionné “démarre”.
Fonction d’auto-investissement
La fonction d’auto-investissement, qui nous permet de placer automatiquement le capital que nous avons versé ou gagné, est aujourd’hui un standard absolu dans le domaine du P2P. Bien qu’un tel outil n’attire pas les investisseurs derrière le poêle, il vaut la peine de jeter un coup d’œil à l’offre : certaines plateformes ont encore du mal à proposer une solution conviviale et vraiment utile.
La fonction d’auto-investissement de HeavyFinance est aussi, selon mon expérience avec d’autres fournisseurs, plutôt « minimaliste ». Les paramètres typiques tels que la durée, les taux d’intérêt souhaités et les pays souhaités sont bien sûr présents. Il est possible de fixer le taux d’emprunt comme valeur maximale.
En revanche, le montant du crédit est mal géré : la somme minimale est de 100 euros, ce qui rend pratiquement impossible une diversification suffisante pour les investisseurs disposant d’une petite fortune. HeavyFinance s’adresse donc apparemment à des investisseurs ayant de l’expérience dans le domaine P2P et prêts à injecter directement des sommes plus élevées dans le projet. A titre de comparaison, parmi les plateformes européennes, un montant minimum de 50 euros est déjà considéré comme élevé !
De plus, dans le cadre de l’Auto-Invest de HeavyFinance, nous ne pouvons choisir qu’une valeur absolue pour notre investissement, et non pas une plage de valeurs de à à . En pratique, cela signifie qu’il est extrêmement difficile d’obtenir des intérêts composés par le biais de l’investissement automatique. Pour une raison simple : tu dois d’abord gagner des intérêts à hauteur de 100 euros sur la plateforme avant que ceux-ci ne soient réinvestis automatiquement et puissent générer d’autres intérêts pour toi. Heureusement, ce problème disparaît avec les investissements manuels, car tu peux simplement placer 100 euros + les intérêts que tu as déjà gagnés.
Marché secondaire
Il existe également un soi-disant marché secondaire. Ici, vous pouvez acheter et vendre des prêts déjà financés. Les investisseurs utilisent cette option, par exemple, pour vendre un prêt en recouvrement à un prix inférieur ou pour convertir rapidement leur investissement en liquidités (par exemple, parce qu’ils en ont un besoin urgent ailleurs).
Sur ces places de marché, il est souvent possible de faire de bonnes affaires, mais je n’ai pas encore fait d’expérience avec l’offre de HeavyFinance. Une commission typique d’un pour cent est prélevée par la plateforme et facturée au vendeur.
Dépôt
Bien que mon expérience avec HeavyFinance ait été très positive jusqu’à présent, il y a un petit bémol en ce qui concerne les dépôts : pour cela, les deux prestataires de services Lemonway et Paysera sont utilisés. Ce n’est pas mauvais ou inhabituel au départ ; d’autres fournisseurs misent également sur de tels intermédiaires pour organiser les transactions.
En revanche, le fait que les investisseurs ne puissent investir via Lemonway que dans des projets lituaniens, alors que Paysera n’est disponible que dans les quatre autres pays que sont la Pologne, la Lettonie, le Portugal et la Bulgarie, est un peu ennuyeux. Cela rend le dépôt inutilement compliqué et limite encore passablement les investisseurs à l’heure actuelle.
Lemonway se contente de traiter tes versements par virement et ne te demande donc aucun effort supplémentaire. Paysera est en revanche un prestataire de services de paiement comparable à PayPal. Créer un compte et s’authentifier spécialement pour investir chez HeavyFinance, c’est quand même un peu compliqué.
Tous mes prêts chez HeavyFinance proviennent de Lituanie et mes expériences sont jusqu’à présent très bonnes. Le choix de prêts est également suffisant – malgré la limitation à un seul pays. Néanmoins, je souhaiterais pouvoir bientôt investir dans l’ensemble du portefeuille sans devoir utiliser un autre prestataire de services de paiement. HeavyFinance indique qu’il travaille sur cette possibilité.
Offre et cash drag
De nombreuses plates-formes P2P souffrent de ce que l’on appelle le “cash drag“. Cet effet se produit lorsqu’il n’y a pas assez de crédits disponibles pour investir. Le capital Le capital des investisseurs reste alors inutilisé et ne génère évidemment pas d’intérêts. Conséquence : notre rendement absolu ne cesse de diminuer, car seule une partie de l’argent produit des intérêts.
Ce problème, très fâcheux, a notamment pour conséquence, chez le concurrent direct Landeda, que notre rendement est bien inférieur à ce que nous attendions sur la base des taux d’intérêt proposés. La longue phase de démarrage des crédits (le temps de trouver suffisamment d’investisseurs, de mettre l’argent à disposition, de l’envoyer à l’emprunteur et de percevoir les premiers intérêts) réduit également sensiblement notre rendement.
D’après mon expérience, HeavyFinancence fait très bonne figure ! Bien que la phase de démarrage soit un peu plus longue que, par exemple, pour les petits crédits à la consommation, le tirage au sort est faible. Cela est principalement dû à la grande variété de prêts ! Le problème est même inverse : l’entreprise doit limiter le nombre de prêts qu’elle offre en raison du manque d’investisseurs.
Des prêts verts avec jusqu’à 20 % de rendement
HeavyFinance propose une offre supplémentaire – unique à ce jour d’après mon expérience – qui te permet d’investir dans des prêts spéciaux sous forme de “crédits de raison“. Ceux-ci sont utilisés pour financer le passage à des méthodes de culture sans labour, que l’Union européenne récompense par des certificats CO₂.
Le semis direct est une technique de culture qui est répandue dans le monde entier, mais qui est pratiquement « éteinte » surtout en Europe. Dans cette forme d’agriculture, les sols ne sont pas labourés, traités avec des produits chimiques et laissés à nu après la récolte, ce qui entraîne érosion, manque d’eau et de nutriments. Au lieu de cela, les résidus végétaux et l’assolement naturel sont combinés avec un travail minimal du sol.
Le semis direct améliore ainsi la qualité des sols, réduit le besoin en machines lourdes (et en carburant !) et diminue les émissions de CO₂ dues à l’agriculture. Cela est récompensé par l’UE par de précieux certificats CO₂. Mais il reste à voir quelle est leur valeur réelle !
Bei den grünen Krediten ist also noch unklar, welche Rendite am Ende der drei- bis vierjährigen Laufzeit tatsächlich möglich ist. HeavyFinance geht, anhand bisheriger Erfahrungen und Rechnungen von bis zu 20 Prozent aus! Je nachdem, in welche Richtung sich die Preise der Zertifikate bewegen, kann es allerdings zu starken Abweichungen von diesem Wert kommen.
Bon à savoir :
Le rendement que tu peux obtenir avec les crédits verts, et si oui lequel, dépend du prix des certificats CO₂ et est difficile à prédire.
L’entreprise lettone a ainsi créé un produit unique qui permet aux investisseurs d’apporter une contribution positive à l’environnement. En raison du rendement incertain, il s’agit plutôt d’un outil pour les investisseurs audacieux. Personnellement, j’ai investi dans les crédits verts de HeavyFinance, mais je n’ai pas encore acquis d’expérience (l’offre est encore trop récente et la durée trop longue), mais je rendrai bien sûr compte de mon succès ou de mon échec le moment venu.
Avantages et inconvénients de HeavyFinance
Sur la base des expériences que j’ai faites jusqu’à présent avec HeavyFinance et des données clés sur l’entreprise et la plateforme, il est temps d’énumérer les principaux avantages et inconvénients. Commençons par les avantages :
Avantages :
- Chez HeavyFinance, tu peux investir dans la catégorie attractive des prêts agricoles et recevoir des taux d’intérêt allant jusqu’à 14% !
- L’équipe de HeavyFinance a de l’expérience dans le domaine du P2P et de l’agriculture. Le PDG Laimonas Noreika s’est déjà fait un nom dans le secteur et semble jusqu’à présent bien piloter son groupe d’experts de haut niveau.
- Les prêts proposés sont garantis à 85 pour cent par des sûretés physiques sous forme de terrains, de machines et d’accessoires de machines. Si un emprunteur n’est pas en mesure de rembourser, ces titres sont vendus et le produit de la vente sert à payer les créances des investisseurs.
- HeavyFinance a déjà fait ses premières expériences avec la récupération : l’entreprise vend les garanties au lieu de simplement céder les crédits à un tiers. Les investisseurs profitent généralement de cette forme de garantie, car ils peuvent espérer un remboursement plus élevé, voire total.
- Avec les prêts verts, HeavyFinance propose un outil d’investissement unique en son genre. Tu peux y investir dans l’agriculture respectueuse de l’environnement et être récompensé en retour par de précieux certificats CO₂. Le rendement exact n’est certes pas clair ici, mais il pourrait atteindre 20 % !
- L’entreprise est réglementée par les autorités financières lituaniennes. Le capital que tu as versé est séparé des finances de l’entreprise, ce qui te donne quelques avantages en cas d’insolvabilité.
- HeavyInvest n’a pas de cash drag significatif – au contraire : il y a beaucoup plus de crédits disponibles que d’investisseurs, de sorte que ton argent ne reste pas inutilisé sur ton compte.
Inconvénients
- L’entreprise HeavyFinance elle-même n’est actuellement pas rentable, ce qui n’est pas inhabituel compte tenu de son jeune âge et de sa croissance. Les investisseurs devraient néanmoins suivre l’évolution de la situation au cours des prochaines années. Comme le financement par capital-risque se porte actuellement très bien, il n’y a donc pas lieu de paniquer.
- La Lituanie prélève actuellement un impôt à la source de 15 pour cent sur les revenus des prêts P2P. Grâce à un formulaire que HeavyFinance met à ta disposition, il est possible de réduire ce montant à 10 pour cent. De plus, dans de nombreux cas, tu peux compenser la somme payée avec l’impôt libératoire payé, ce qui t’évite de subir une perte. Même dans le meilleur des cas, cela implique toutefois des dépenses supplémentaires.
- Il s’agit d’une plate-forme encore jeune, il est donc difficile de prédire les succès futurs. HeavyFinance a clairement acquis de l’expérience dans le domaine du P2P, une équipe professionnelle et des résultats solides pour ses investisseurs. Toutefois, l’augmentation des taux d’échec et des problèmes similaires pourraient rapidement ternir cette impression au cours des mois et des années à venir. En raison des périodes d’investissement relativement longues des différents prêts, une sortie rapide en cas de difficultés serait difficilement réalisable.
- Un montant minimum élevé de 100 euros rend difficile l’accès aux investisseurs à petit budget. Pour obtenir une diversification suffisante, tu dois mettre la main à la poche. En revanche, si tu n’utilises qu’un petit montant et que tu n’investis que dans une poignée de crédits, tu cours un risque nettement plus élevé : si l’un de tes prêts fait défaut et ne peut être récupéré que partiellement ou pas du tout, tu perdras une part relativement importante de ton investissement !
- Les petits problèmes de la plateforme réduisent le confort des utilisateurs. Si tu souhaites investir dans d’autres pays que la Lituanie elle-même, tu dois utiliser le prestataire de services de paiement Paysera. Ce clone de PayPal nécessite un compte propre, une authentification, etc., ce qui occasionne des dépenses inutiles. De plus, il n’existe pas encore de version française du site web. Ces points et d’autres similaires ne nuisent ni à tes intérêts, ni au fonctionnement de la plateforme ; chez de nombreux concurrents, il est toutefois plus facile d’investir … Traduit avec DeepL.com (version gratuite)
Lande vs. HeavyFinance : mon expérience et mon avis
Sur le marché des crédits agricoles européens, HeavyFinance doit régulièrement se mesurer à son principal concurrent, Lande messen. Les deux prestataires lituaniens et lettons ne sont pas seulement des voisins locaux : ils proposent des offres de base similaires, auxquelles ils apportent chacun leur propre touche.
Chez Lande, on utilise des formes de sécurité alternatives, comme les récoltes (assurées). Dans ce domaine, on est actif depuis bien plus longtemps. Bien que les taux d’intérêt par crédit soient, sur le papier, comparables à ceux de HeavyFinance, la réalité est tout autre : La plateforme souffre d’un énorme cash drag dû à l’afflux d’investisseurs de ces derniers mois. Comme il n’y a pas assez de prêts à investir, ton argent reste inutilisé et ton rendement diminue.
HeavyFinance a également acquis une première expérience du marché et fait jusqu’à présent bonne figure dans l’octroi et le remboursement des crédits. La différence, c’est que le concurrent Lande se distingue par des “crédits verts” passionnants, mais aussi un peu risqués. Les garanties sont ici traitées de manière nettement plus conservatrice et doivent être disponibles sous forme de terre ou de machines, c’est-à-dire sous forme physique. Comme il y a actuellement un excédent de crédits, il n’y a pratiquement pas de cash drag.
Ainsi, les deux plates-formes sont similaires dans le concept de base. La liste plus large dans cinq pays et les bonnes garanties plaident en faveur de HeavyFinance. Cependant, nous trouvons plus d’expérience dans des pays qui connaissent déjà du succès depuis des années – même si le drain de trésorerie actuel est douloureux ici. Je considère les deux concurrents comme complémentaires et je les garderai tous les deux dans mon portefeuille.
Mon avis sur HeavyFinance : expérience suffisante, bonnes garanties, taux d’intérêt élevés
HeavyFinance est un jeune acteur dans le domaine des prêts P2P, qui convainc par une équipe qualifiée, des taux d’intérêt élevés, de bonnes garanties et des premiers succès. L’investissement dans les crédits agricoles que te propose l’entreprise lituanienne est considéré comme particulièrement attractif et promet de forts rendements.
La niche du marché des crédits privés, encore assez petite, est partagée avec le concurrent Lande. Ce dernier apporte certes beaucoup plus d’expérience que HeavyFinance et est également rentable – mais les deux fournisseurs se complètent bien et ne doivent en aucun cas être considérés comme des concurrents ! Ils ont leurs propres avantages et inconvénients, ce qui donne un mélange intéressant pour les investisseurs.
HeavyFinance brille par des garanties physiques de grande qualité : les crédits sont garantis par des terrains, des machines ou des accessoires de machines. En cas de défaillance, l’entreprise se charge de la vente et assure ainsi le remboursement des créances. Jusqu’à présent, cela a également très bien fonctionné.
L’histoire plutôt courte de l’entreprise, qui n’a duré que trois ans jusqu’à présent, s’est avérée extrêmement positive et donne envie d’en savoir plus. Avec les “prêts verts”, on propose en outre un véhicule d’investissement entièrement nouveau, dans lequel nous sommes récompensés par des certificats CO₂. La valeur de ce dernier au moment du paiement reste pour l’instant ouverte ; il semble toutefois possible d’obtenir jusqu’à 20 % de rendement !
Les petites réductions dues à un montant minimum élevé de 100 euros ne nuisent guère à l’image globale. Il n’est donc pas surprenant que mon expérience avec HeavyFinance ait été jusqu’à présent clairement positive. Les crédits agricoles sont un domaine extrêmement passionnant qui combine des taux d’intérêt élevés avec le sentiment de faire quelque chose de bien. C’est pourquoi je continuerai à investir activement chez HeavyFinance !
FAQ – Foire aux questions sur HeavyFinance, expériences, possibilités, etc.
Le buy-and-hold fait partie des stratégies d’investissement classiques. De nombreux investisseurs privés misent sur cette approche, car il est prouvé qu’elle peut générer des rendements élevés. Mais quel courtier et quel dépôt convient à une stratégie buy-and-hold ? Découvre-le dans notre comparatif 2024 des courtiers en actions !
L’essentiel en bref :
- Pour une stratégie buy-and-hold, des dépôts bon marché avec un grand choix et des frais de transaction réduits sont parfaits
- Les coûts des courtiers ne cessent de baisser – idéal pour les investisseurs !
- Il y a des gagnants clairs dans les différents sous-secteurs, parmi lesquels tu peux certainement trouver le courtier qui te convient.
Qu’est-ce que le « buy-and-hold », en fait ?
Dans le cas de la stratégie buy-and-hold, le nom est tout un programme : acheter et garder ! Les investisseurs qui suivent une telle stratégie souhaitent acheter des produits de placement comme des actions à bas prix et ne les vendre qu’après une très longue période. Comme il se passe relativement peu de choses dans leur propre portefeuille entre-temps, on parle aussi d’une stratégie d’investissement passive.
Dans notre comparatif des portefeuilles d’actions 2024, nous nous intéressons particulièrement à ces investisseurs, car les exigences envers le courtier sont légèrement différentes dans le cas d’un Buy-and-hold : Des frais de gestion de compte ou autres sont particulièrement pénalisants, car nous visons des périodes d’investissement très longues. Si le cours de nos actions a fortement augmenté au bout de quelques années, nous voulons bien sûr revendre à un prix aussi avantageux et sans problème.
En effet, les investisseurs qui optent pour le buy-and-hold peuvent profiter des hausses à long terme du marché. Les crashs temporaires, les marchés baissiers et autres périodes creuses ne gênent guère un tel investisseur, car aucune vente régulière n’est de toute façon prévue. Dans un cas extrême, un investisseur buy-and-hold pourrait trouver un courtier à l’aide de notre comparatif de comptes titres 2024, investir dans des actions et ne plus jeter un œil sur son compte titres pendant plusieurs années !
Cette stratégie s’oppose donc fortement aux approches plus actives, dans lesquelles les investisseurs cherchent à générer des rendements par des transactions régulières. Notre comparatif de portefeuilles d’actions 2024 fournit également des informations utiles à tous ceux qui ne souhaitent pas adopter une stratégie de buy-and-hold extrême sur 30 ans !
J’ai évalué de cette manière
Afin de rendre la comparaison de portefeuilles 2024 particulièrement utile pour les investisseurs buy-and-hold, je me suis limité aux aspects les plus importants pour cette stratégie d’investissement en actions. Regardons donc aujourd’hui
1. Droits de garde et autres frais
Nous examinons ici les frais courants, les frais de tenue de compte et autres frais prélevés par les différents courtiers de notre comparatif en 2024 des portefeuilles d’actions. En effet, les investisseurs buy-and-hold ne veulent évidemment pas voir leurs rendements constamment réduits par des frais lors de leurs longs investissements !
2. Choix et offre
Malheureusement, il existe toujours de grandes différences entre les gammes des courtiers. Dans notre comparatif des comptes titres 2024, il y a souvent un monde entre les différents prestataires : Alors que certains prestataires de services ne font la promotion que de quelques centaines d’actions et d’ETF, d’autres en mettent plusieurs milliers à ta disposition !
3. Frais d’achat et de vente
Dans le cadre d’une stratégie buy-and-hold, aucune opération régulière n’est prévue, mais il y a toujours des occasions d’effectuer des achats supplémentaires (par exemple en période de crise). Comme les actions doivent aussi être revendues plus tard de manière rentable, les frais de négociation d’actions ne doivent pas manquer dans notre comparaison de portefeuilles de 2024 !
La bonne nouvelle d’emblée : aucun des prestataires du comparatif des dépôts en 2024 ne prélève encore de frais de gestion de dépôt !
1. Freedom24
Gestion des dépôts | Gratuit |
Autres frais | 250 euros pour la participation à une assemblée générale |
Sélection | 1.500 ETF, 40.000 actions |
Frais de négociation | Actions et ETF : 2 euros + 0,02 euro par action/ETF ; Xetra : 2 euros + 0,02 euro par action/ETF ; modèles d’abonnement disponibles |
Si « Freedom24 » ne te dit encore rien, ce n’est pas forcément de ta faute – En Allemagne, le courtier est encore assez nouveau. Après plus de 15 ans d’activités fructueuses en Asie et en Europe de l’Est, l’entreprise a osé faire le saut sur le marché allemand – et dans notre comparaison des courtiers en actions en 2024.
Tu as accès à un nombre impressionnant de plus de 40.000 actions et (quand même) 1.500 ETF ! 15 places de marché sont réparties dans le monde entier et te donnent accès à des titres intéressants. En particulier dans les pays de la CEI (Russie, Kazakhstan, Azerbaïdjan…), peu de courtiers peuvent rivaliser avec Freedom24.
S’y ajoutent des obligations et des « outils professionnels » comme les options ou les contrats à terme. Au total, plus d’un million d’actifs négociables sont ainsi disponibles ! En contrepartie de ce choix exceptionnel, tu dois payer 2 € par transaction et 0,02 € par action/ETF. Des modèles d’abonnement te permettent de réduire fortement les coûts en contrepartie d’un abonnement mensuel.
L’absence de plans d’épargne devrait être un inconvénient pour de nombreux investisseurs. Il ne faut pas non plus assister à une assemblée générale via Freedom24 : Tu dois payer 250 euros pour ta carte !
Cela mis à part, Freedom24 fait bonne figure dans notre comparatif des dépôts en 2024. Tu bénéficies d’un grand choix et d’un bon support à un prix raisonnable. Des extras tels que des intérêts de 3 % sur tes dépôts en espèces complètent l’offre.
2. TradeRepublic
Gestion des dépôts | Gratuit |
Autres frais | 25 euros pour la participation à une assemblée générale, 2 euros pour l’inscription d’une action nominative allemande |
Sélection | 7.500 actions, 1.980 ETF |
Frais de négociation | Actions et ETF : 1 euro par transaction ; Xetra : non disponible ; Crypto trading : 1 – 2 % plus 1 euro de frais d’ordre |
TradeRepublic ouvre le bal dans le comparatif des dépôts d’actions 2024. Le dépôt est gratuit (attention spoiler : comme chez tous les autres courtiers !). Toutefois, si vous souhaitez participer à l’assemblée générale d’une entreprise, vous devez payer des frais assez élevés de 25 euros. L’inscription d’actions nominatives en Allemagne est par contre raisonnable, avec 2 euros par transaction.
Pour les investisseurs buy-and-hold, cela n’est peut-être que modérément intéressant, mais cela mérite d’être mentionné : Trade Republic prélève des frais très élevés pour le négoce de crypto-monnaies, entre un et deux pour cent de la valeur de la transaction plus les frais d’ordre obligatoires d’un euro.
Chez TradeRepublic, tu ne disposes que d’une seule place de négoce, la Lang&Schwarz Exchange. Mais cela n’empêche pas le choix : avec 7.500 actions et 1.980 ETF, le néobroker fait bonne figure dans notre comparatif des comptes titres 2024.
Bon à savoir :
En cas d’achat via TradeRepublic et autres, veille à ne négocier que pendant les heures d’ouverture de Xetra. En dehors de ces heures, le spread peut fortement augmenter.
TradeRepublic est également en tête de liste en ce qui concerne les prix des transactions : ici, tu ne paies toujours qu’un euro par exécution, quel que soit le montant que tu achètes ou vends. Les autres candidats de notre comparatif de portefeuilles d’actions pourraient bien en prendre de la graine !
3. Finanzen.net Zero
Gestion des dépôts | Gratuit |
Autres frais | 25 euros pour la participation à une assemblée générale, |
Sélection | 6.000 actions, 2.000 ETF |
Frais de négociation | Actions et ETF : 0 euro (1 euro pour les petits montants) ; Xetra : Non disponible ; Crypto trading : 1 % de majoration |
Le courtier relativement jeune Finanzen.net Zero propose, comme ses concurrents dans le comparatif des comptes titres, un dépôt d’actions gratuit. Pour participer à une assemblée générale, il faut cependant payer 25 euros.
Avec près de 6 000 actions et 2 000 ETF, l’offre de Finance.net Zero est correcte, mais pas révolutionnaire. Les investisseurs devraient trouver les titres les plus importants pour leur stratégie buy-and-hold sur la seule place de négoce disponible, le Gettex. Le courtier se situe ainsi dans la moyenne de notre comparaison des comptes titres 2024.
Il en va tout autrement en ce qui concerne les frais de trading, car dans ce domaine, Finance.net Zero fait honneur à son nom : les achats et les ventes coûtent effectivement zéro euro ! Ce n’est que pour les petites sommes, inférieures à 500 euros, qu’une commission d’un euro est prélevée, ce qui lui assure une place de choix dans notre comparaison des courtiers !
Depuis juin 2024, il est désormais possible de négocier des fractions pour plus de 500 titres d’actions chez Finanzen.net Zero. Le montant minimum pour l’investissement en fractions est de 1 euro. Le négoce se fait par ordre de marché et est exécuté une fois par jour à partir de 15 heures sur le Gettex.
4. Scalable Capital
Gestion des dépôts | Gratuit |
Autres frais | Abonnements payants disponibles |
Sélection | 7.000 actions, 2.400 ETF |
Frais de négociation | Actions et ETF : entre 0 euro et 0,99 euro, selon l’abonnement ; Xetra:5,49 euros ; Crypto trading : 0,69 – 0,99 %, selon l’abonnement |
Chez Scalable Capital, les investisseurs buy-and-hold trouvent un compte-titres gratuit qui peut être utilisé avec différents abonnements. Ceux qui optent pour le niveau d’entrée sans frais doivent toutefois renoncer aux 2,1 % d’intérêts sur les dépôts en espèces. Les frais de trading augmentent également dans ce cas.
7.000 actions et 2.400 ETF disponibles font bonne impression. Pour le trading, tu as le choix entre la bourse Gettex et la bourse Xetra. Là aussi, il devrait y avoir tout ce dont la plupart des investisseurs ont besoin. La sélection d’actions se situe dans la moyenne de notre comparaison des dépôts.
Scalable Capital est le seul candidat de notre comparatif des comptes titres en 2024 à utiliser un modèle d’abonnement. Les investisseurs ont la possibilité d’utiliser un abonnement premium et paient pour cela des frais (mensuels ou annuels). Dans ce cas, les transactions sur les actions et les ETF sont gratuites. En revanche, ceux qui ne souhaitent pas payer de tels frais de base doivent débourser 0,99 euro par transaction. Il est également possible de négocier sur la plus grande bourse allemande Xetra, mais cela te coûtera 5,49 euros par exécution.
5. CapTrader
Gestion des dépôts | Gratuit |
Autres frais | Deuxième retrait bancaire par mois 8 € (premier retrait gratuit) |
Sélection | Plus de 1,2 million d’actions, d’ETF et plus encore |
Frais de négociation | Actions et ETF : 2 euros ; Xetra : 4 euros ; Crypto trading : 1 – 2 % plus 1 euro de frais d’ordre |
Le quatrième candidat de notre comparatif des comptes titres en 2024 est CapTrader. Ce fournisseur allemand te permet d’investir sans frais de tenue de compte-conservation. Toutefois, ton compte-titres doit atteindre une valeur minimale de 2.000 euros pour pouvoir utiliser les services. D’autres frais peuvent s’appliquer, par exemple si tu veux retirer ton argent plus d’une fois par mois.
Il est un peu difficile de déterminer le nombre exact d’actions et d’ETF disponibles chez CapTrader. Cela s’explique par le fait que le fournisseur propose plus de 1,2 million de titres dans son programme ! Il est donc possible de perdre la vue d’ensemble. De plus, 80 places de trading dans 33 pays sont à ta disposition. Ainsi, le courtier est clairement le numéro 1 en matière de choix d’actions et autres dans notre comparaison de comptes titres de 2024 !
Les avantages de CapTrader ne s’arrêtent pas au choix : les prix sont également très compétitifs. Les investisseurs paient 2 euros pour chaque transaction, quel que soit le montant. Le trading sur Xetra est possible pour seulement 4 euros – un record dans le comparatif des portefeuilles d’actions 2024 ! Aucun candidat ne propose un prix aussi bas pour accéder à la plus grande bourse allemande.
6. JustTrade
Gestion des dépôts | Gratuit |
Autres frais | 25 euros pour la participation à une assemblée générale |
Sélection | 6.500 actions, 1.500 ETF sur 3 places de marché |
Frais de négociation | Actions et ETF : zéro euro ; Xetra:Non disponible ; Crypto trading : min. 0,3 % par transaction |
JustTrade offre à tous les investisseurs buy-and-hold un dépôt gratuit. Pour la participation à une assemblée générale, il faut également débourser 25 euros. En revanche, JustTrade est le fournisseur le plus avantageux dans le domaine du crypto-trading dans notre comparaison des comptes titres 2024 : avec un spread d’environ 0,3% par transaction, les crypto-traders s’en tirent à très bon compte !
Les frais de transaction pour les ETF et les actions sont également très intéressants : ils sont de zéro euro ! Les investisseurs peuvent donc acheter et vendre sans frais d’ordre. Malheureusement, une valeur minimale de 500 euros est requise pour chaque transaction, ce qui peut entraîner des restrictions dans la pratique.
Avec 6.500 actions et 1.500 ETF, le choix chez JustTrade est limité. Mais les investisseurs peuvent tout de même y être actifs sur trois places de négoce différentes, ce qui peut tout à fait présenter des avantages en termes de coûts.
7. Flatex
Gestion des dépôts | Gratuit |
Autres frais | 5,90 euros pour la participation à une assemblée générale, 0,60 euro pour l’inscription d’une action nominative |
Sélection | 35.000 actions, 1.500 ETF sur 20 places de marché |
Frais de négociation | Actions et ETF : 7,90 euros ; Xetra:8,27 euros ; Crypto trading : 1 – 2 % plus 1 euro de frais d’ordre |
Depuis 2024, les frais de tenue de compte-conservation et autres frais sont supprimés chez Flatex. L’époque où les investisseurs s’énervaient à cause des taux d’intérêt négatifs et autres est révolue. Mais cela suffit-il pour être bien classé dans notre comparatif des comptes titres en 2024 ?
Des billets bon marché pour les assemblées générales annuelles à 5,90 euros font en tout cas bonne impression. L’inscription d’une action nominative est également très bon marché (60 centimes). En ce qui concerne le choix, Flatex n’a pas à rougir non plus : avec 35.000 actions et 1.500 ETF disponibles, elle fait très bonne figure, ce qui est aussi confirmé par les 20 places de marché disponibles.
Mais ce grand choix se paie cher : Ici, tu dois compter avec des frais de négociation de 7,90 euros par exécution ! Flatex fait ainsi partie des prestataires les plus chers de notre comparatif 2024 des comptes titres en ce qui concerne les transactions sur actions. La chance dans le malheur, c’est le supplément relativement faible pour le négoce à la bourse Xetra. En effet, si tu dois déjà débourser près de 8 euros pour un achat ou une vente, les 30 centimes supplémentaires ne sont guère plus douloureux.
8. ING
Gestion des dépôts | Gratuit |
Autres frais | 50 euros pour la récupération de la retenue à la source |
Sélection | 19 000 actions, 2 000 ETF sur toutes les places de marché en DE, CA et USA |
Frais de négociation | 4,90 euros par trade + 0,25 % du montant + frais de place (entre 0 et 14,90 euros) |
Chez ING, les adeptes du buy-and-hold disposent d’un compte-titres gratuit. Mais c’est au niveau des frais d’ordre que les choses deviennent bizarres : ils s’élèvent à 4,90 euros, auxquels s’ajoutent encore 0,25% de la valeur d’achat ainsi que des frais de place qui peuvent varier de zéro à 14,90 euros ! Cela fait d’ING le prestataire le plus cher de notre comparatif des comptes titres de 2024 si tu veux négocier des actions.
Même pour la récupération d’un impôt à la source étranger, on demande un montant obscène de 50 euros ! Il s’agit ici apparemment de dissuader les investisseurs de réclamer le remboursement de leur impôt. Pour savoir ce qu’il en est de l’impôt à la source et comment éviter des charges supplémentaires, consulte mon article sur le sujet.
Avec 19.000 actions et 2.000 ETF, ING brille en matière de choix dans notre comparatif des comptes titres 2024. Les investisseurs profitent ici également du choix de la place de négoce, car toutes les bourses en Allemagne, au Canada et aux Etats-Unis sont disponibles.
En raison du modèle de frais complexe, les coûts de négociation augmentent avec les montants. Pour les petites transactions d’une valeur de 250 euros, ils s’élèvent à 7,43 euros et continuent ensuite d’augmenter. Dès un montant d’ordre de 2.500 euros, ING est le prestataire le plus cher de notre comparatif des comptes titres 2024 et ne cède plus ce titre, même pour des montants plus élevés !
9. Smartbroker
Gestion des dépôts | Gratuit |
Autres frais | |
Sélection | Nombre incertain d’actions, 2 000 ETF, 26 places de négoce |
Frais de négociation | Actions et ETF : zéro Euro Xetra : 5,82 |
Comme les autres prestataires du comparatif des comptes titres de 2024, Smartbroker propose un compte titres gratuit pour les actions et autres. Smartbroker est l’un des derniers acteurs du marché à avoir encore prélevé un taux d’intérêt de pénalité de -0,5 pour cent jusqu’au début de l’année – et ce alors que les taux d’intérêt actuels de la BCE sont de +3 pour cent. Entre-temps, cette charge a toutefois été suspendue et sera probablement bientôt entièrement supprimée des conditions générales.
Le smartbroker ne donne pas d’indications précises sur le choix des actions, mais curieusement, il est assez ouvert en ce qui concerne les ETF : 2.000 titres sont disponibles ici. Les investisseurs buy-and-hold disposent de 26 places de marché.
Les frais de transaction sur les actions et les ETF sont nuls, ce qui place le smartbroker en tête de notre comparatif 2024 des frais de transaction, aux côtés de Finanz.net Zero et de JustTrade. Seuls les petits montants, inférieurs à 500 euros, sont soumis à des frais de 4 euros. L’accès à la bourse Xetra est également possible, à un prix très avantageux de 5,82 euros.
10. Sparkassen Broker
Gestion des dépôts | Gratuit si au moins une transaction est effectuée par trimestre |
Autres frais | |
Sélection | Nombre incertain d’actions, 2 000 ETF, 33 places de négoce |
Frais de négociation | 2,5 % de la valeur de l’ordre pour les plans d’épargne, modèle de coûts complexe (prix de base en euros + prix de base en pourcentage + lieu de négociation + frais supplémentaires) |
Le Sparkassen Broker est le seul candidat du comparatif 2024 en matière de frais de tenue de compte-titres : le compte-titres est gratuit si au moins une transaction est effectuée par trimestre – mais un plan d’épargne répond déjà à cette définition. Pour les investisseurs buy-and-hold hardcore, cela pourrait poser problème.
A propos du plan d’épargne : Ici, un taux scandaleux de 2,5 % de la valeur de l’ordre est prélevé pour chaque exécution ! De plus, chez S-Broker, tu paies également des frais énormes pour chaque autre transaction. Ceux-ci se composent d’un système sauvage qui comprend une commission en euros, une commission en pourcentage, une commission de place et une commission supplémentaire. Définitivement pas une bonne impression en comparaison avec les concurrents du comparatif des comptes titres de 2024 et le concept le plus compliqué pour le négoce d’actions dans le test !
Le S-Broker te donne accès à 2000 ETF, mais ne donne pas de chiffre précis pour les actions disponibles. Mais au vu des 33 places de marché, le choix pourrait bien être impressionnant.
Un coup d’œil sur les prix réels pour le négoce d’actions et d’autres titres montre que S-Broker reste loin derrière ses concurrents dans le comparatif des comptes titres 2024 : même pour de petites sommes, il faut payer un montant minimum de 10,47 euros – nettement moins bien que tous les autres prestataires. Ce n’est que pour des montants plus importants, de 2.500 euros et plus, que l’on n’occupe plus la dernière place, car à ce moment-là, ING est encore moins bien placé.
Un petit plus pour finir : Chez Sparkassen Broker, il est également possible d’acheter des bitcoins en tant qu’investisseur.
Le résultat : qui est le meilleur courtier pour le buy-and-hold en 2024
Notre comparatif des comptes titres en 2024 montre de manière impressionnante que les conditions pour les investisseurs ne cessent de s’améliorer. Les frais de tenue de compte-conservation ont de facto complètement disparu, les transactions sont de moins en moins chères et le choix ne cesse de s’élargir chez les différents prestataires.
Tous les courtiers n’ont toutefois pas reconnu les tendances actuelles. Chez les fournisseurs traditionnels comme S-Broker ou ING, il faut s’attendre à des coûts plus élevés en raison de la structure de l’entreprise et des frais. Les « vraies » banques ont toutefois souvent une longueur d’avance sur les néobrokers en matière d’assistance … mais pour la plupart des investisseurs privés, 10 euros (et plus !) par transaction devraient faire une différence considérable.
Passons maintenant aux différents courtiers qui se distinguent particulièrement :
En termes de choix, CapTrader remporte clairement la palme d’or. Même si nous additionnions toutes les actions et tous les ETF disponibles chez les autres fournisseurs de notre comparatif de comptes titres de 2024, ils ne pourraient même pas commencer à égaler CapTrader ! En même temps, nous obtenons ici des conditions très avantageuses qui rendent ce courtier attractif, et pas seulement pour les fans du buy-and-hold.
Inconvénient : le compte-titres doit contenir au moins 2.000 euros pour que tu puisses utiliser les fonctions. CapTrader s’adresse donc plutôt aux investisseurs qui prennent au sérieux la constitution d’un patrimoine.
Freedom24 offre également de nombreuses possibilités (options, contrats à terme …) que les traders professionnels apprécieront certainement. Mais tous les investisseurs profitent des 15 places de trading et du très grand choix d’actions. Les modèles d’abonnement disponibles te permettent ici de réduire encore les coûts de 2 euros par transaction.
Le courtier Scalable Capital est bien adapté aux traders actifs grâce à son modèle d’abonnement. En effet, ceux qui souscrivent à une formule premium peuvent négocier gratuitement des actions et des ETF. Même dans la version gratuite, les frais sont gérables et n’augmentent pas, même pour des sommes importantes. Les investisseurs doivent cependant s’accommoder d’un choix plus restreint de titres.
JustTrade et Smartbroker s’emparent de la première place en termes de coûts. Les deux te permettent de trader pour zéro euro – on ne peut vraiment pas faire moins cher ! Les investisseurs sont prêts à accepter un choix plus restreint. Le smartbroker te permet même de négocier sur la bourse Xetra pour 5,82 euros seulement !
Aperçu des coûts de négociation. En gris, les prix pour la bourse Xetra (X si non disponible), en vert les prix de négoce réguliers.
Le comparatif des comptes titres de 2024 montre une fois de plus que l’investissement en actions n’est pas forcément lié à des frais élevés – il est même possible de le faire sans aucun frais, comme le prouvent JustTrade et Smartbroker. Les personnes qui prennent au sérieux leur stratégie buy-and-hold et souhaitent avoir le plus grand choix possible préfèreront toutefois s’inscrire chez CapTrader. Comme les frais sont ici aussi très faibles, rien ne s’oppose plus à ton succès à long terme sur les marchés boursiers !
FAQ – Foire aux questions sur la comparaison des dépôts d’actions 2024 ?
Les prêts P2P, qui nous permettent de retirer notre capital à tout moment, sont extrêmement populaires. Monefit profite de son expérience dans le domaine des prêts personnels pour proposer désormais un tel produit flexible. J’ai examiné pour toi où se situe le piège de l’offre à sept pour cent d’intérêt et si