Comparaison des prêts P2P

Comparaison des prêts P2P 2024 : les 10 meilleurs fournisseurs de prêts P2P

L’inflation a désormais atteint le niveau incroyable de 10 %. Et alors que les actions, les ETF et l’immobilier perdent de plus en plus de valeur, il existe une classe d’actifs qui continue à générer de bons rendements : Les prêts P2P. Dans cet article, tu pourras découvrir comment j’évalue actuellement les 10 meilleures plateformes de prêts P2P d’Europe. Lis ici le grand comparatif des plateformes de prêts P2P !

Il s’agit de ça :

  • Quelles sont les plateformes de prêt P2P qui en profitent le plus en raison de l’inflation élevée ?
  • Comment se sont développées les plateformes de prêts P2P proposant principalement des prêts russes ?
  • Et qui sort gagnant et qui sort perdant ce trimestre ?

Comparaison des prêts P2P : les 8 critères d’évaluation des plates-formes

Il est temps d’adapter les évaluations de P2P et de ne plus se focaliser sur les conséquences du krach du Covid. Car les plateformes apprennent, elles aussi, à gérer les incertitudes liées au Covid.

Il est donc temps de mettre en place une évaluation plus complète que la précédente. Examinons les huit critères qui permettent aux investisseurs de prendre des décisions sûres. Parmi les huit critères suivants, les investisseurs peuvent obtenir un maximum de 100 points. Ce score est donc la meilleure évaluation possible d’une plateforme P2P. Examinons ces huit critères de plus près.

Critère 1 : âge

Pour ce critère, les investisseurs peuvent obtenir jusqu’à 5 pointssi la plate-forme a cinq ans ou plus. Si elle a trois ans, elle obtient 3 points.

Critère 2 : nombre d’investisseurs

Ensuite, le nombre d’investisseurs est pris en compte dans le calcul : à partir de 50.000 investisseurs, on obtient aussi 5 points, à partir de 20.000 investisseurs, 2 points.

Critère 3 : comptes annuels audités

Lors de l’investissement, il est en outre important que tous les chiffres de la plateforme soient vérifiés et donc corrects. Le meilleur moyen de s’en assurer est d’avoir des comptes annuels vérifiés. Les comptes annuels doivent donc être disponibles pour les investisseurs et être contrôlés par une entreprise externe comme PWC ou KPMG. Cela vaut 10 points.. Liegt kein geprüfter Jahresabschluss vor, gibt es 0 Punkte.

Critère 4 : rentabilité

Un critère évident est la rentabilité. Si la plateforme a gagné de l’argent, elle est incitée à continuer et à permettre aux investisseurs de réaliser un investissement en P2P à long terme. Ici aussi, il y a un maximum de 10 points à obtenir.

Critère 5 : Réglementations

Pour ce critère aussi, il y a 10 points à attribuer. Les plateformes réglementées obtiennent les 10 points indiqués. Les plateformes non réglementées obtiennent 0 point. Nous ne faisons pas de différence entre les autorités de régulation respectives, car nous ne savons pas, sur le marché P2P encore jeune, quelle est l’efficacité des mesures individuelles.

Critère 6 : caractéristiques

Pour ce critère, un maximum de 20 points est attribué. Ces 20 points se composent à leur tour des quatre fonctions les plus importantes d’une plateforme :

Les 4 fonctions principales :

  • Auto Invest
  • Marché secondaire
  • Attestation fiscale pour l’administration fiscale
  • La plateforme est utilisable en allemand

Critère 7 : constance en temps de crise

L’avant-dernier critère est la résistance à la crise, pour laquelle un maximum de 20 points a été attribué. La question était de savoir s’il y avait des pertes de crédit et si la plateforme pouvait payer tout ce qu’elle devait payer pendant la crise.

Critère 8 : croissance intacte + développement actuel

Le dernier critère met en lumière la croissance actuelle de la plateforme – est-elle intacte ou non – et les développements actuels. Pour cela, il y a à nouveau un maximum de 20 points. Anbei die acht Kriterien im Überblick.

Important :

L’évaluation suivante est une opinion personnelle et non un conseil en investissement.

Comparaison des prêts P2P

Plateforme 1: Viainvest

Viainvest est la filiale du groupe Via SMS, qui octroie des crédits en Pologne, en Suède, en République tchèque, en Lettonie et en Roumanie. Les investisseurs de la plateforme investissent dans des prêts à la consommation et reçoivent actuellement 13 % d’intérêts par an pour une durée allant jusqu’à 6 mois.

Viainvest existe depuis 2016 et, au cours de cette période, aucun des 34.000 investisseurs n’a subi de pertes. C’est pourquoi le critère 1 « l’ancienneté », obtient la totalité des 5 points et le critère 2 « le nombre d’investisseurs », 3 points sur 5 possibles.

Les comptes annuels du groupe, qui n’ont pas encore été audités, affichent à nouveau un profit d’environ 2,1 millions d’euros, comme on pouvait s’y attendre après l’effondrement du Covid en 2020. Comme les comptes annuels précédents ont toujours été audités, nous pouvons partir du principe que le bilan actuel le sera également. C’est la raison pour laquelle nous avons obtenu la totalité des 10 points pour ce critère.

Une image contenant du texte, une capture d'écran, un chiffre, une police. Description générée automatiquement
Comptes annuels du groupe Viainvest pour l’année 2022

Le groupe Viainvest, tout comme Viainvest lui-même, est réglementé et, à l’exception du marché secondaire, la plateforme dispose de toutes les caractéristiques pertinentes. Cela fait une fois 10/20 et une fois 10/20 de points. Pendant les crises, Viainvest a été une véritable ancre de stabilité et a payé tous ses investisseurs en temps et en heure – un signe formidable – 10/10 points.

En ce qui concerne le dernier critère « croissance après la crise + développement actuel », seuls 10/20 points peuvent être attribués, car les comptes annuels actuels de 2022 n’ont toujours pas été audités – alors que nous sommes déjà en 2024. Dans l’ensemble, je suis toutefois très satisfait de Viainvest, raison pour laquelle la plateforme obtient un solide 78/100 points possibles.

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78/100
Points
Rendement : 11 % d’intérêt
Investisseurs : plus de 30 000
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AU FOURNISSEUR*

Plateforme 2 : Estateguru

Estateguru est la plus grande plateforme de financement immobilier en Europe, avec des taux d’intérêt de 11 à 12 %. Cette plateforme est l’une des meilleures du marché et se distingue par ses hypothèques de premier rang, qui procurent une grande couverture aux investisseurs. La plateforme existe depuis 2015 et compte aujourd’hui plus de 157 000 investisseurs. Pour les deux premiers critères, on obtient donc déjà la note maximale.

Puisque Estateguru a beaucoup investi dans la croissance – de nouveaux employés et des bureaux – l’entreprise a enregistré une perte de 5,8 millions d’euros en 2022. Cependant, étant donné que de grandes sociétés de capital-risque sont derrière Estateguru, je ne m’inquiète pas trop des pertes potentielles pour les investisseurs. Néanmoins, il y a 0 point pour la rentabilité.

Estateguru est réglementé dans tous les pays et offre à ses investisseurs toutes les fonctionnalités pertinentes – un score complet. En ce qui concerne la stabilité en temps de crise, la plateforme n’est pas stable avec 48 % de défaillances (au 14.01.2024). Malheureusement, les récupérations en Allemagne prennent généralement plus de temps que dans les autres pays de l’UE, c’est pourquoi les récupérations importantes ne sont pas attendues avant le deuxième trimestre 2024.

Entrée du blog « Nouveautés sur les prêts allemands : Novembre 2023 »
Entrée du blog « Nouveautés sur les prêts allemands : Novembre 2023 »

Néanmoins, les remboursements d’Estateguru se développent bien, c’est pourquoi j’attribue ici 10/20 points. Estateguru est en croissance, mais à cause de la situation encore difficile du marché immobilier en général, les résultats ne sont pas encore là où ils devraient être – 10/20.

Au total, Estateguru obtient 70/100 points possibles.

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70/100
Points
Rendement : 10,5 % d'intérêt
Investisseurs : plus de 133 000
Bonus de 0,5% sur les investissements au cours des 90 premiers jours.
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Plateforme 3 : Bondora Go & Grow

Fondée en 2008, Bondora est l’une des plus anciennes plateformes de prêts P2P à la consommation en Estonie, en Lettonie, aux Pays-Bas et en Finlande, et accueille aujourd’hui plus de 220 000 investisseurs. Le produit « Go & Grow » fait partie des produits les plus populaires du fournisseur.

En 2022, Bondora a réalisé plus de 2,1 millions d’euros de bénéfices et est donc également rentable. Les chiffres sont vérifiés – on peut les voir à la page 38 de la table des matières des comptes annuels. Toutefois, dans le PDF, on ne peut accéder qu’à la page 36. C’est bizarre, mais en même temps, ce manque de transparence est malheureusement typique de Bondora.

Table des matières des comptes annuels vs. PDF des comptes annuels Bondora
Table des matières des comptes annuels vs. PDF des comptes annuels Bondora

Malgré le manque de transparence, l’entreprise est en pleine croissance et a presque doublé ses dépenses en personnel, passant de 5,4 à 10,6 millions d’euros. Par ailleurs, la société mère est réglementée, mais pas la plateforme elle-même. C’est pourquoi la note attribuée à ce critère n’est que de 5/10.

Bondora Go&Grow – malgré sa popularité – ne dispose d’aucune des fonctionnalités qui nous intéressent. Les investisseurs peuvent uniquement effectuer des dépôts et des retraits et vérifier leurs intérêts quotidiennement. C’est pourquoi nous ne donnons ici que 15/20 points.

Après une longue période difficile, Bondora recommence enfin à procurer des prêts et se situe actuellement à 20 millions d’euros de volume de prêts par mois. C’est 17% de plus qu’en 2020 pendant le Covid et donc une faible croissance en 3 ans. Pour cette raison, la stabilité pendant la crise et la croissance n’obtiennent respectivement que 5 et 10 points sur 20.

Au total, Bondora Go & Grow obtient 65/100 points possibles.

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65/100
Punkte
Rendite: 6,75 -11% Zinsen
Investoren: über 180.000
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Plateforme 4 : monetfit

Sur monefit, les investisseurs investissent dans des prêts à la consommation du Creditstar Group. Le Creditstar Group est certes actif depuis des dizaines d’années, mais Monefit lui-même est encore jeune, c’est pourquoi nous lui attribuons 2/5 points.

Monefit offre aux investisseurs des intérêts de 7,25 à 8,33 % par an et, contrairement à Bondora Go & Grow, n’a pas de limites de dépôt jusqu’à 100.000 €. Sur monetfit aussi, les quelque 10.000 investisseurs actuels reçoivent des intérêts quotidiens et peuvent retirer leur argent à tout moment. En ce qui concerne le nombre d’investisseurs, monetfit obtient 1/5 points, mais en raison de ses comptes annuels audités, elle obtient la totalité des 10/10 points.

Le bénéfice du groupe Creditstar est passé de 5,7 millions d’euros en 2021 à 7,5 millions d’euros en 2022. L’entreprise est donc rentable – score complet.

Comptes annuels du Groupe Creditstar pour l'année 2022
Comptes annuels du Groupe Creditstar pour l’année 2022

Monefit elle-même n’est pas réglementée en tant que plateforme, mais tous les prêteurs de la société mère Creditstar Group le sont dans leurs pays respectifs – comme c’est le cas pour Bondora. C’est pourquoi nous attribuons ici aussi 5/10 points. À l’exception du marché secondaire, la plateforme offre toutes les fonctionnalités pertinentes – 15/20 points.

Et maintenant, la situation financière du groupe Creditstar. Début 2023, l’entreprise avait 9 millions d’euros d’arriérés de paiement envers les investisseurs de mintos, mais elle a pu les régler. Cela prouve que l’entreprise peut faire face à des problèmes de cashflow importants, ce qui est un signe de solidité. C’est pourquoi elle obtient 10/20 pour la stabilité et 20/20 pour la croissance.

Au total, monetfit obtient 73/100 points possibles.

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73/100
Points
7,25% - 8,33% d'intérêt crédité quotidiennement
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Plateforme 5 : Debitum

La plateforme exceptionnelle Debitum offre à ses investisseurs un rendement de 10,9 % par an pour les financements de prêts aux entreprises, après déduction de tous les défauts de paiement. La plateforme existe depuis 2018 et compte environ 11 500 investisseurs. Elle obtient donc respectivement 5 et 1 points sur 5 pour les deux premiers critères.

Les comptes annuels de 2022 ont été vérifiés, mais ils présentent une perte de 110.000 €. C’est pourquoi il obtient une fois 10 et une fois 0 points sur 10. Pourtant, Debitum est réglementée et présente toutes les caractéristiques pertinentes, à l’exception du marché secondaire. Cela donne respectivement 10/10 et 15/20 points.

La part de 2,6 % de crédits ukrainiens ne peut pas être remboursée à ce jour en raison de la guerre. Il s’agit toutefois des seules dettes qui n’ont pas pu être récupérées jusqu’à présent, ce qui explique que la résistance de Debitum soit globalement très bonne. La croissance est gérable – 10 points.

Au total, Debitum obtient 71/100 points possibles.

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71/100
Points
Des rendements durables de 9 à 12 % par an
L'entrée est possible à partir de seulement 10 € par forfait de crédits
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Plateforme 6 : Mintos

Chez Mintos, le plus grand fournisseur de prêts P2P en termes de nombre d’investisseurs – avec plus de 500.000 utilisateurs inscrits – les investisseurs peuvent investir dans des prêts à la consommation en euros avec un taux d’intérêt de 12 à 16 %. Vu que Mintos compte également parmi les plus anciennes plateformes de crédit P2P, elle obtient déjà les 5 points complets pour les deux premiers critères.

Les comptes annuels audités font état d’une perte de 2,5 millions d’euros en 2021, mais d’un bénéfice de 187 000 euros l’année suivante. La plateforme est donc actuellement rentable. De plus, Mintos est réglementée et dispose de toutes les fonctionnalités pertinentes – tous les points sont attribués.

La crise du Covid et la guerre d’Ukraine ont toutefois révélé les faiblesses de Mintos : de nombreux prêteurs ont fait défaut ou ne peuvent plus effectuer de paiements ou seulement de petits paiements en provenance de Russie et en partie d’Ukraine en raison des sanctions. Les conséquences sont illustrées dans le graphique ci-dessous, qui montre l’arrêt brutal des actifs sous gestion – 3 ans sans croissance.

Evolution des actifs sous gestion Mintos (en euros)
Evolution des actifs sous gestion Mintos (en euros)

Cette tendance négative semble s’être inversée en 2023, puisqu’en décembre 2023, plus de 113 millions d’euros de crédits ont à nouveau été financés, soit environ 59 % de plus qu’en décembre de l’année précédente. La constance et la croissance obtiennent donc un 10/20.

Au total, Mintos obtient 80/100 points possibles.

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80/100
Points
Rendement : 10,5 % d’intérêt
Investisseurs : plus de 500 000
La plus grande plateforme P2P d'Europe
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Plateforme 7 : Income Marketplace

La plateforme Income Marketplace promet aux investisseurs des garanties élevées sur leurs prêts à la consommation à court terme, avec un rendement de 12 à 15 % par an. La très jeune plateforme, créée en 2020, n’accueille que 7.000 investisseurs, ce qui explique les 3 et 1 points attribués pour les deux premiers points.

Les comptes annuels de la plateforme ont été vérifiés. Ceux-ci font toutefois état d’une perte considérable de 955 000 euros. Ceci, combiné à un manque de croissance, est pour moi un signal d’alarme.

Illustration : évolution des actifs gérés Income Marketplace (en euros)
Évolution des actifs gérés Income Marketplace (en euros)

La plateforme n’est certes pas réglementée, mais elle dispose de toutes les caractéristiques importantes pour les investisseurs. La stabilité et la croissance sont récompensées par un total de 20 points.

Au total, Income Marketplace obtient 59/100 points possibles.

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59/100
Points
Rendement : 12 % d’intérêt
Investisseurs : plus de 3000
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AU FOURNISSEUR*

Plateforme 8 : Lande

Lande est une plateforme de prêts agricoles créée en 2020, qui offre aux investisseurs un taux d’intérêt de 12 %. Lande compte actuellement environ 6 000 investisseurs. Chez Lande, des garanties sont déposées sous forme de terres, de machines ou de bétail, qui peuvent être rapidement vendues en cas de doute.

Pour 2022, les comptes annuels font état d’un bénéfice, mais celui-ci n’a pas été vérifié.

Comptes annuels de Lande pour l'année 2024
Comptes annuels de Lande pour l’année 2024

Lande est régulé en Lettonie et dispose de toutes les fonctionnalités pertinentes. Du fait de son jeune âge, il n’est pas encore possible de se prononcer sur la stabilité de la plateforme en cas de crise, mais tout semble bien se passer pour le moment.

Au total, Lande obtient 73/100 points possibles.

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73/100
Points
Jusqu'à 13 % d'intérêt
Chaque projet est sécurisé par un terrain ou des machines
Faible ratio prêt/valeur (42,8% en moyenne)
AU FOURNISSEUR*

Plateforme 9 : HeavyFinance

HeavyFinance, fondée en 2020, est peut-être le plus grand concurrent de Lande. À l’heure actuelle, seuls quelques investisseurs sont actifs sur la plateforme, mais ils bénéficient de taux d’intérêt attractifs compris entre 12 % et 15 %. La moyenne est de 12,8 %.

Actuellement, environ 10.000 investisseurs sont actifs sur la plateforme, qui a dernièrement presque doublé ses pertes, passant de 600.000 € à 1,1 million d’euros en un an. En raison du récent financement par capital-risque de 3 millions d’euros, je ne m’inquiète cependant pas de la capacité à supporter des pertes. Pourtant, en termes de rentabilité, la note est de 0.

Comptes annuels de HeavyFinance pour l'année 2024
Comptes annuels de HeavyFinance pour l’année 2024

HeavyFinance est réglementée en Lituanie et, comme pour Lande, son jeune âge ne permet pas encore de se prononcer sur sa résistance aux crises. Cependant, la croissance est définitivement au rendez-vous sur la plateforme avec 2,1 millions d’euros.

Au total, HeavyFinance obtient 73/100 points possibles.

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73/100
Points
Un rendement de plus de 12% avec les prêts agricoles
Investissez dans des prêts garantis à partir de 100 €
Bonus de remise en argent de 2 %
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Plateforme 10 : PeerBerry

Fondée en 2017, PeerBerry accueille 78.000 investisseurs qui reçoivent actuellement 11% d’intérêts annuels de la part du groupe dit Aventus. « Soi-disant », car le groupe Aventus ne présente pas de comptes annuels résumés montrant la rentabilité de l’ensemble du groupe.

La plateforme n’est pas non plus réglementée, mais ses différents prêteurs le sont. PeerBerry a remboursé nettement plus de prêts russes et ukrainiens que d’autres plateformes, car ils ont été payés en grande partie à partir des réserves des années précédentes – un bon point.

Le volume de crédit chez PeerBerry atteint fièrement les 70 millions d’euros par mois, ce qui explique que la croissance obtienne également la totalité des points.

Dans l’ensemble, PeerBerry obtient 65/100 points possibles.

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65/100
Points
Rendement : 11 % d’intérêt
Investisseurs : plus de 50 000
Bonus de 0,5% sur les investissements au cours des 30 premiers jours.
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Conclusion : nous avons un nouveau leader

Avec 80 points et 13 % d’intérêts, Mintos se maintient cette fois en tête du classement des prêts P2P. Viainvest arrive en deuxième position, avec 78 points et également 13 % d’intérêts pour les investisseurs. Le fournisseur monetfit, très apprécié par les investisseurs, s’assure la troisième place avec Smart Saver, mais partage cette place avec les deux plateformes de prêts agricoles Lande et HeavyFinance. Les trois fournisseurs obtiennent 73 points. Le nouveau concurrent Debitum peut s’assurer la 6e place, suivi par Estateguru, Bondora et PeerBerry. La dernière place est occupée cette fois encore par Income Marketplace avec 59 points.

À propos de notre auteur

Aleks Bleck est le visage de Northern Finance et était déjà actionnaire, prêteur et investisseur en ETF à l'âge de 18 ans. Il se concentre sur les crédits P2P et les ETF passifs. Aleks a fondé Northern Finance en 2017 pendant ses études de gestion à Lunebourg.

Il a développé la chaîne YouTube parallèlement à son activité principale dans l'investment banking et le corporate banking, avant de se concentrer finalement à plein temps sur Northern Finance.

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