Expériences avec Viainvest en 2024 : mon avis sur le fournisseur P2P

Viainvest se distingue parmi les fournisseurs P2P : 13% d’intérêt, des investissements adossés à des actifs et une licence de courtage en investissement, tu ne les trouveras nulle part ailleurs ! Je vais t’expliquer, à l’aide de mon expérience, si cela vaut vraiment la peine et ce à quoi tu dois faire attention.

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Rendement : 11 % d’intérêt

Investisseurs : plus de 30 000

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Viainvest : un fournisseur avec une grande expérience dans le domaine du P2P

Les prêts P2P offrent depuis des années des intérêts élevés aux investisseurs, mais ils ne sont pas sans risque. Certaines bêtes noirs du secteur sont peu ou pas réglementés et les investisseurs ne savent jamais vraiment ce qui se passe derrière les portes fermées.

Viainvest fait exactement le contraire : l’entreprise lettone est réglementée par une autorité de surveillance financière et possède une licence IBF (« Investment Brokerage Firm ») qui l’oblige à une grande transparence et à des mesures de sécurité pour les investisseurs.

Le modèle commercial proprement dit reste toutefois le même : Via la plateforme, les investisseurs peuvent placer leur capital dans des crédits privés de plusieurs pays. Ceux-ci sont initiés et gérés par le groupe ViaSMS. Il n’y a pas d’autres fournisseurs chez Viainvest, car il ne s’agit pas d’une place de marché, comme par exemple chez le concurrent Mintos.

Pour notre investissement, nous obtenons des taux d’intérêt très élevés, jusqu’à 13%, pour une durée habituelle de 6 mois pour les prêts personnels. D’après mon expérience, cette période est un « sweetspot » pour les crédits à la consommation, car les durées plus longues et plus courtes présentent chacune leurs propres problèmes.

Les emprunteurs sont originaires de Suède, de Lettonie, de Pologne, de Roumanie, des Philippines, du Vietnam et de la République tchèque. En moyenne, 315 euros par prêt sont financés par Viainvest. Au total, l’entreprise lettone arrive à 9,6 millions d’euros en prêts par mois !

Depuis 2016 déjà, tu peux investir dans des prêts personnels. Mon expérience en tant qu’investisseur sur cette plateforme remonte déjà à plusieurs années. Plusieurs interviews personnelles ont également confirmé l’impression de professionnalisme de l’entreprise à mes yeux.

La société mère ViaSMS Group gère un portefeuille de prêts de 25,9 millions d’euros et emploie plus de 260 personnes dans le monde entier. Le succès de l’entreprise mérite d’être souligné, car dans cette forme d’investissement, notre capital et le rendement dépendent de l’état de la plateforme et de l’initiateur de crédit.

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Aperçu des principales données :

Ce qui change avec la licence IBF

Depuis 2022, Viainvest dispose d’une licence de société de courtage en investissement. Cette étape a changé beaucoup de choses dans la structure de l’entreprise et dans l’octroi de crédits. Dans l’ensemble, les investisseurs bénéficient désormais d’une plus grande sécurité et de meilleures possibilités juridiques en cas de défaillance ou de crise.

Le modèle commercial reste bien entendu le financement de prêts privés. Ceux-ci sont désormais regroupés dans des paquets de crédits appelés « Asset Backed Securities », chacun de ces paquets étant un instrument financier autonome doté d’un ISIN.

Les investisseurs placent désormais leur argent dans ces paquets, et non plus dans des prêts personnels individuels comme c’était le cas auparavant. Ils suivent ainsi les directives strictes de l’UE. Pour une meilleure vue d’ensemble, ces paquets de crédits sont classés par contenu : Ils contiennent des crédits similaires, par exemple du même pays d’origine ou avec le même taux d’intérêt.

ViaSMS Group a également émis des obligations via la bourse de Tallinn, le NASDAQ OMX Baltic. Cela s’accompagne d’exigences élevées en matière de transparence, dont nous, les investisseurs, bénéficions à notre tour : Nous avons accès à des rapports d’activité vérifiés,qui peuvent être consultés en ligne (avec un peu de retard).

Cela nous permet d’avoir un meilleur aperçu de la situation de la société mère de Viainvest. D’après mon expérience, la plateforme est à la pointe en matière de transparence dans le secteur P2P.

Mes expériences avec Viainvest : investir facilement, manuellement ou automatiquement

Comme chez presque tous les fournisseurs P2P, l’investissement chez Viainvest est particulièrement simple, ce qui n’est pas étonnant puisque les plateformes veulent nous inciter à investir le plus d’argent possible ! Mes expériences avec le site web et les outils d’investissement de Viainvest sont donc positives. Il y a deux possibilités :

Investissement manuel

Dans le cas d’un investissement manuel, nous choisissons nous-mêmes dans lequel des nombreux paquets de prêts nous voulons placer notre argent. La procédure est très simple : sous l’onglet « Invest » apparaît une liste des Asset Backed Securities (paquets de crédits) disponibles. Tu y sélectionnes le produit qui t’intéresse et tu cliques sur le bouton « Invest ».

Une nouvelle page s’ouvre alors avec toutes les informations pertinentes sur le produit choisi. Tu y verras également quelle part de la somme disponible a déjà été financée par d’autres investisseurs. Si tout correspond, tu peux saisir le montant souhaité et cliquer à nouveau sur le bouton « Invest ».

Le montant minimum pour un investissement manuel est de 10 euros seulement chez Viainvest. D’après mon expérience, il s’agit d’une bonne valeur – d’autres fournisseurs exigent un montant minimum allant jusqu’à 50 euros, mais des investissements à partir d’un euro sont également possibles chez certains concurrents.

Investir automatiquement

Si tu n’as pas envie de sélectionner tous les prêts à la main, tu peux utiliser la fonction Auto-Invest disponible. Dès qu’un capital est disponible (par exemple parce qu’un paquet de crédits en cours a été remboursé), il est automatiquement réinvesti dans de nouveaux produits sur la base de tes indications.

Pour cela aussi, nous cliquons sur l’onglet « Invest » et, sur la page qui s’ouvre, sur « Auto invest ». Si tu as déjà créé un portefeuille Auto Invest, il apparaîtra ici. Dans le cas contraire, tu as la possibilité d’en créer un en cliquant sur le bouton « Create New ».

Dans les paramètres de ton portefeuille Auto-Invest, tu as de nombreuses possibilités de sélection : La taille de ton portefeuille en euros, la somme maximale qui doit être investie dans un seul actif, le taux d’intérêt minimal et maximal, la durée minimale et maximale et les pays d’origine, représentés par les filiales respectives.

De plus, tu peux choisir si tes investissements doivent disposer d’une garantie de rachat. Je t’expliquerai plus en détail ce qu’il en est exactement dans la prochaine section. Pour tous ceux qui n’ont pas encore d’expérience Viainvest, je recommande généralement de cocher « Yes » sous « Buyback obligation » !

La somme minimale pour un auto-investissement est de 50 euros, ce qui est nettement plus élevé que si tu investissais manuellement. Cela rend la diversification difficile, surtout pour les petits patrimoines, car tu ne peux investir que dans un nombre limité de paquets de prêts. Mis à part cet inconvénient, la fonction d’auto-investissement est très utile et convient parfaitement aux débutants ou aux investisseurs qui n’ont pas encore d’expérience Viainvest.

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Risques et garanties chez Viainvest – voici mon expérience

Les prêts entre particuliers sont un excellent investissement avec des taux d’intérêt élevés – tant que les emprunteurs les remboursent comme convenu. Mais si ce n’est pas le cas, la situation devient vite inconfortable ! En général, il existe trois solutions possibles dans le domaine du P2P :

1. L’organisme de prêt (en l’occurrence le groupe ViaSMS) offre une garantie dite de rachat : si un emprunteur est en retard de paiement d’un nombre convenu de jours, l’entreprise rachète la créance et te rembourse ton argent plus les intérêts.
2. Il n’y a aucune garantie et un prêt non remboursé devient une perte totale pour toi. Une bonne vérification préalable et des taux d’intérêt forts permettent d’éviter de telles pertes ou du moins de les compenser.
3. Les prêts sont assortis de garanties, comme par exemple des biens immobiliers chez le fournisseur Estateguru ou des machines agricoles, des céréales et autres chez Lande. Si le remboursement convenu n’est pas effectué, ces garanties sont retirées ou vendues et les crédits ainsi que les intérêts sont remboursés.

Garantie de rachat de Viainvest entre investisseurs

Viainvest utilise principalement le premier modèle : la garantie de rachat disponible intervient en cas de défaut de paiement de plus de 60 jours. ViaSMS rachète alors aux investisseurs la créance ainsi que les intérêts. Les investisseurs reçoivent leur argent immédiatement, de sorte qu’aucun crédit en souffrance de plus de 60 jours ne reste dans notre portefeuille.

Cette variante est particulièrement appréciée des investisseurs, car ils n’ont guère à se soucier des crédits individuels. Jusqu’à présent, mes expériences avec Viainvest avec la garantie de rachat a également été positive : tout s’est déroulé comme promis et le remboursement a été rapide et sans problème.

N’oublions cependant pas que le fonctionnement d’une garantie de rachat dépend de l’état de l’entreprise concernée : si ViaSMS Group devait un jour connaître des difficultés financières, voire faire faillite, rien ne garantit que les rachats continueraient à se dérouler aussi facilement. Il n’existe pas de plan d’urgence officiel pour ce scénario.

L’état du groupe est donc déterminant. Celui-ci est bien visible dans les rapports annuels sur le site web, mais n’est malheureusement pas toujours à jour. Le groupe VisaSMS est très actif depuis des années (à l’exception de la crise de Covid), de sorte qu’il n’y a pas de grand danger pour Viainvest. Les expériences faites avec d’autres fournisseurs P2P ont toutefois montré que cette situation peut changer assez rapidement. Il est donc généralement recommandé de jeter régulièrement un coup d’œil aux chiffres d’affaires.

L’entreprise propose également un petit nombre de crédits commerciaux qui fonctionnent avec la variante trois, c’est-à-dire le dépôt de garanties. Je n’ai cependant pas d’expérience avec les crédits commerciaux de Viainvest, car je me concentre sur les crédits à la consommation de la plateforme – je les considère tout simplement comme nettement plus lucratifs.

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Risques et problèmes de la plate-forme

La licence IBF est généralement considérée comme une consécration pour cette plateforme populaire, mais la transition a été loin d’être facile pour les investisseurs ! Pour répondre aux exigences des réglementations lettone et européenne, il a fallu procéder à quelques changements qui ne se sont malheureusement pas déroulés sans heurts.

Des problèmes techniques ont affecté la plateforme, surtout en 2022, et ont provoqué le départ d’un certain nombre d’investisseurs excédés. Il s’est avéré que Viainvest n’avait aucune expérience d’un changement aussi important – ce qui n’est pas étonnant puisqu’il n’existe pas de véritable plan directeur pour le passage aux titres fondés sur des actifs.

La disparition du bouton « Buyback » a même fait douter certains investisseurs de la politique de l’entreprise : avaient-ils simplement supprimé cette importante fonction de sécurité sans l’accord des investisseurs ? Même si tout s’est finalement bien terminé, les problèmes rencontrés durant cette phase ont été très désagréables.

La maison mère, ViaSMS Group, a également fait bonne impression durant cette phase et a affiché de solides performances : l’entreprise a réalisé un bénéfice de plus de 2,2 millions d’euros en 2021 et a pu faire passer son portefeuille de crédits de 11,7 millions d’euros l’année précédente à 14,9 millions d’euros.

Les réserves pour les prêts douteux de l’époque COVID, constituées pour des raisons de sécurité, ont également diminué. Je pense que c’est un signe positif qui correspond à mes expériences de Viainvest et à la direction générale du groupe.

Les défaillances, appelées « Non Performing Loans » (NPL), ne représentent que 2,8 % du portefeuille de Viainvest, soit près de 430 000 euros. Pour une plateforme P2P comme Viainvest, c’est, selon mon expérience, une valeur plutôt bonne !

Performance en cas de crise

La crise du covid a ébranlé les marchés financiers et n’a pas épargné Viainvest. L’entreprise a opté pour une approche plutôt prudente et a par exemple constitué des provisions pour compenser d’éventuelles pertes de crédit. Conjuguée à d’autres mesures et à des coûts supplémentaires, elle s’est traduite par une petite perte d’environ 280.000 euros en 2020.

Viainvest a donc relativement bien réussi à traverser cette période difficile. Les pertes ont pu être facilement récupérées a posteriori et le groupe est toujours axé sur la croissance. Il convient de noter que le groupe est toujours rentable malgré son expansion – à l’exception justement de l’année de pandémie 2020.

La crise ukrainienne n’a pas non plus affecté la plateforme. ViaSMS Group n’octroie pas de crédits en Ukraine ni en Russie et n’a donc pas été touché par l’attaque russe.

Une troisième « crise » est l’augmentation des taux d’intérêt directeurs en 2022. Le coût désormais plus élevé des crédits auprès des banques pourrait entraîner une augmentation de la demande de prêts P2P. Parallèlement, il est possible que les investisseurs préfèrent à l’avenir placer leur argent dans d’autres produits et le retirer de Viainvest.

Il n’existe toutefois pas encore d’expériences en la matière (les prêts P2P sont apparus pendant une longue période de taux d’intérêt bas et connaissent pour la première fois des taux directeurs plus élevés), de sorte qu’il est encore difficile de prévoir l’évolution.

Viainvest te facilite la déclaration d’impôts

Les bénéfices des prêts P2P sont soumis à un impôt sur les plus-values de 25 %, plus l’impôt de solidarité et l’impôt religieux. Les prêts privés ne se distinguent donc pas des formes d’investissement telles que les actions ou les ETF. En Allemagne, les célibataires bénéficient toutefois d’un abattement de 1.000 euros. Seuls les revenus dépassant cette limite sont imposables.

J’ai déjà pu acquérir plusieurs années d’expériences chez Viainvest et je n’ai jamais eu de problème avec les impôts durant cette période : L’entreprise te fournit en quelques clics un avis d’imposition que tu peux transmettre à ton conseiller fiscal ou utiliser pour ta déclaration d’impôts. Le seul inconvénient est que l’avis d’imposition n’est pas toujours disponible immédiatement au début de la nouvelle année.

Les autorités de surveillance lettones veillent à ce que Viainvest prélève un impôt à la source de 5 % sur ses investisseurs. Mais ne t’inquiète pas : tu peux bénéficier d’un accord de double imposition avec la Lettonie et pour cela, il te suffit de soumettre à Viainvest une preuve de résidence que tu obtiendras auprès de ton administration fiscale. Mon expérience avec cette procédure a été très bonne jusqu’à présent – je n’ai eu aucun problème. Cependant, d’autres investisseurs ont rapporté que leur demande n’avait pas été acceptée.

Avantages et inconvénients de Viainvest

Sur la base de mes expériences passées et de l’analyse approfondie de l’entreprise et du groupe, les avantages et inconvénients suivants apparaissent :

Avantages

• Chez Viainvest, tu investis ton argent exclusivement dans des crédits du groupe ViaSMS. Celui-ci est prospère, fait des bénéfices et offre un aperçu transparent de tous ses secteurs d’activité. C’est nettement plus que ce que nous pouvons dire de nombreux autres prestataires sur le marché P2P !

• Les investisseurs reçoivent actuellement 13 % d’intérêts chez Viainvest. D’après mon expérience avec d’autres plateformes, l’entreprise occupe ainsi une position de pointe.

• Viainvest est réglementé selon les directives de l’UE et est contrôlé par les autorités européennes et lettones. Une licence IBF existe également depuis 2022, ce qui constitue une véritable distinction pour l’entreprise. Tout se passe donc dans les règles de l’art.

• Il existe une garantie de rachat pour presque tous les crédits (certains crédits commerciaux sont par exemple exclus), qui a fonctionné dans le passé. Les investisseurs n’ont donc pas à s’inquiéter des défaillances de certains crédits pour le moment.

• Les nouveaux « Asset Backed Securities » sont des paquets de crédits privés avec leur propre ISIN. Ils constituent un nouveau véhicule d’investissement passionnant dans le domaine des crédits P2P.

• D’après mes expériences, il n’y a pas de cash drag chez Viainvest comme sur d’autres plateformes. Cela signifie que tu ne dois pas attendre longtemps pour obtenir des crédits adaptés (ce qui diminue effectivement ton rendement).

Inconvénients

• Viainvest est l’une des rares plateformes du marché P2P européen à prélever un impôt à la source. Celui-ci n’est certes que de 5 pour cent et peut être contourné dans certains cas par une attestation de résidence ; cette charge est néanmoins très désagréable et agaçante.

• Viainvest est malheureusement connu pour ses problèmes informatiques, surtout lors du passage aux produits conformes à IBF. Pour une grande entreprise avec de très nombreux clients, cela ne devrait pas se produire !

• Il n’existe pas de possibilité de vendre des investissements de manière anticipée sur un marché secondaire propre. La plupart des concurrents proposent une telle place de marché et aident ainsi les investisseurs à sortir rapidement d’un crédit en cas d’urgence.

• Lors d’un investissement, tu es entièrement dépendant du succès du groupe ViaSMS. Comme celui-ci est le seul prêteur sur la plate-forme, tous les crédits proviennent logiquement de cette entreprise. En cas de difficultés économiques, ton capital pourrait être menacé.

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Conclusion : mes expériences avec Viainvest en 2024

Viainvest a récemment perdu beaucoup de sa réputation en raison de pannes techniques et du passage aux « Asset Backed Securities » conformes à l’IBF. Même si ces problèmes ont été très agaçants, la vérité est simple : si tu cherches une plateforme fiable avec des taux d’intérêt élevés, tu ne peux pas passer à côté de Viainvest !

Mon expérience a toujours été positive ces dernières années, ce qui signifie que : J’ai obtenu sans problème le rendement que je m’étais fixé, j’ai toujours reçu mon argent et j’ai pu compter sur la garantie de rachat.

Avec 13 pour cent, les prêts P2P y sont vraiment à un taux d’intérêt de première classe, ils sont proposés sous forme de « Asset Backed Securities » , c’est-à-dire une sorte de bouquet de différents crédits privés. Viainvest a créé cette nouvelle offre car l’entreprise doit respecter les directives strictes de l’Union européenne. Ce n’est qu’ainsi qu’ils ont pu obtenir une licence IBF (« Investment Brokerage Firm ») très convoitée.

L’octroi de la licence est une sorte d’adoubement pour l’entreprise, qui propose déjà des taux d’intérêt fiables depuis 2016. Pour les investisseurs, elle présente l’avantage d’une transparence encore plus grande. Les rapports d’activité vérifiés peuvent être consultés sur le site Internet et aident les investisseurs intéressés à se faire une idée de la société mère ViaSMS.

En effet, chez Viainvest, vous ne pouvez investir que dans le crédit privé du groupe ViaSMS. Cela vous rend dépendant du succès, tout en facilitant la diligence raisonnable. Un bref coup d’œil suffit pour constater qu’à l’exception de l’année de crise COVID 2022, le groupe a toujours été rentable et a récemment réalisé des bénéfices de plusieurs millions.

Les signes sont ici à la croissance, de sorte que les investisseurs n’ont actuellement pas à s’inquiéter de la stabilité. D’après mes expériences sur le marché P2P, je qualifierais Viainvest de l’un des fournisseurs les plus intéressants. Personnellement, je vais donc tripler mon investissement sur la plateforme cette année !

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