Expérience avec Debitum: 11 % de rendement et plus

Que la grandeur n’est pas tout, Debitum le prouve. Mes expériences avec Debitum montrent : ici, tu peux t’attendre à un rendement de plus de 11% (après déduction d’éventuels défauts) ! Comment ça fonctionne, quels sont les avantages et les problèmes, et à quoi tu devrais faire attention, je vais te montrer dans mon rapport d’expérience.

L’essentiel en bref :

  • Debitum est un fournisseur de P2P de Lettonie qui finance des prêts aux entreprises
  • Le fournisseur est plutôt inconnu, mais sérieux, entièrement réglementé et actif depuis longtemps
  • Mes expériences personnelles avec Debitum montrent : 11 pour cent des rendements sont facilement possibles !
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Retour sur Debitum : Qu’est-ce qui se cache derrière ?

Les investisseurs se demandent souvent « dans quoi investir ? » et de plus en plus, la réponse est « le crédit P2P ». Après tout, il s’agit d’un investissement à l’épreuve des crises avec des rendements élevés. Rien d’étonnant à ce que le marché de ces offres ne cesse de croître.

Mais quand tu parles de P2P, tu penses probablement d’abord à Mintos, BondoraoderEstateGuru.En revanche, les petits prestataires de services reçoivent nettement moins d’attention – souvent à tort, comme le montre mon expérience avec Debitum !

La société, dont le nom ressemble à la dernière escroquerie crypto, est un petit mais fin fournisseur de P2P de Lettonie. Depuis plus de cinq ans, ils offrent avec succès des prêts aux entreprises aux investisseurs privés.

Oui, bien entendu : ici, tu ne finances pas des crédits à la consommation, de l’immobilier ou des machines agricoles, mais des prêts aux entreprises. Cela rend la plateforme particulièrement intéressante si tu veux diversifier ton portefeuille : tu auras accès à un domaine que la plupart des investisseurs ignorent complètement !

Le type d’entreprise dépend fortement de toi en tant que prêteur. Sur DN, tu trouveras en effet plusieurs fournisseurs qui, à leur tour, offrent différents prêts. En retour de ton capital, tu peux t’attendre à un rendement élevé de 11,16 pour cent actuellement !

Par l’intermédiaire de DN, ils ont déjà financé des prêts dans presque tous les pays industrialisés

Die lettische Finanzaufsicht reguliert DN. Nur vier Anbieter dürfen aktuell „Forderungsbesicherte Wertpapiere“ herausgeben, und das Netzwerk ist einer davon. Mit der Lizenz der Aufsichtsbehörde geht auch zusätzlicher Schutz für die Investoren einher. Somit sind im Falle einer Insolvenz bis zu 20.000 Euro deines Kapitals geschützt.

Comment fonctionne l’investissement chez Debitum ?

As-tu déjà accumulé de l’expérience avec les prêts P2P ? Alors chez DN, quelques nouveautés t’attendent ! Commençons par le début : les petites et moyennes entreprises ont souvent besoin de crédits, mais ont du mal à les obtenir auprès d’une banque.

Les raisons en sont, entre autres, le jeune âge des entreprises (les banques veulent voir leurs réussites et leur histoire avant de sortir l’argent) ou simplement les longs délais d’attente pour les prêts « normaux ».

Alternativement, des promoteurs de crédit avec des noms pleins de bouche comme « Triple Dragon » ou « Sandbox Funding » sont disponibles. Ils sont spécialisés dans des secteurs spécifiques – Triple Dragon, par exemple, dans l’industrie du jeu vidéo – et connaissent très bien ce domaine.

Actuellement, tu peux investir dans des prêts de cinq prêteurs. Le pays d’origine de ces courtiers ne doit pas nécessairement être le pays dans lequel ils prêtent !

S’ils demandent de l’argent à une entreprise, ils examinent la demande avec leur expertise. Si tout va bien, ils dépensent le capital, mais veulent le refinancer le plus rapidement possible (pour continuer à travailler et à émettre de nouveaux prêts).

C’est là qu’interviennent des investisseurs privés comme toi et moi et des marchés comme Debitum : Sur le site, tu peux voir une variété de ces prêts et investir dans ceux-ci. Mais l’entreprise lettone vérifie une fois de plus que tout se passe bien !

Contrôle et licences strictes

Les initiateurs et les prêts individuels font l’objet d’un examen minutieux. Même l’autorité de surveillance financière lettone a un œil attentif sur toutes les transactions.

En effet, DN est titulaire d’une licence de courtier d’investissement délivrée par l’Autorité. Celle-ci s’accompagne d’exigences importantes auxquelles l’entreprise doit répondre et qui nous sont bénéfiques en tant qu’investisseurs. Tu peux donc être sûr qu’au moins trois institutions ont donné leur feu vert pour chaque investissement !

Afin de réduire davantage le risque, nous avons regroupé au moins cinq de ces prêts en « titres adossés à des créances ». Si, contre toute attente, un problème survient avec l’un d’entre eux, les dommages causés à l’ensemble du pack seront au moins limités.

Si l’un des packs de prêts t’intéresse, tu peux investir ton capital via la plate-forme web. Si tout se passe bien et que les prêts sont remboursés comme convenu, tu récupèreras ton argent et les intérêts au taux actuel de 11,16 pour cent.

En revanche, s’il y a des problèmes et qu’un emprunteur ne paie pas à temps, le courtier doit racheter le prêt ou le remplacer par un prêt équivalent – tu recevras également ta mise et le rendement promis.

Risques et sécurités

Si tu veux obtenir un rendement élevé, tu dois prendre certains risques pour ton argent – y compris les crédits P2P ! Par exemple, j’ai déjà longuement parlé des risques de Mintos.

Il en va de même pour Debitum. Mais mon expérience montre que :le rendement élevé des prêts P2P en vaut la peine ! Bien sûr, la société fait tout ce qu’elle peut pour protéger ton capital.

Cela commence par le choix des initiateurs de crédit et des prêts : au lieu d’une multitude de fournisseurs et d’investissements, vous ne trouverez sur DN qu’une poignée de courtiers de crédit et quelques titres garantis par des créances.

La raison n’est pas la faiblesse de la demande, mais les critères de sélection stricts des Lettons ! Ils n’autorisent qu’un petit nombre d’intermédiaires et examinent minutieusement chaque crédit – y compris sous le contrôle de la Commission lettone des marchés financiers et des capitaux.

La construction peut sembler complexe au début, mais elle est en fait très simple : les prêteurs fournissent des prêts dans lesquels tu peux investir via le réseau. De nombreux mécanismes de contrôle garantissent ta sécurité.

Si un prêt improductif venait à arriver sur la plate-forme, ce n’est pas un problème : il y a une garantie de rachat qui émane des prêteurs. En cas de défaillance ou de retard de remboursement des emprunteurs, les intermédiaires sont tenus de prendre en charge le paiement.

Dans ce cas également, tu récupéreras le capital investi et les intérêts. Les emprunteurs défaillants doivent payer 15 % par an pour les retards, de sorte que même en cas de retard, de l’argent frais coule dans les caisses de l’entreprise.

Mécanismes de sécurité en cas de défaut de paiement

En cas d’insolvabilité totale de l’emprunteur, les sûretés constituées sont utilisées. C’est le cas, par exemple, des garanties sur le capital emprunté. L’échange contre un prêt équivalent est également possible.

Heureusement, ce n’était pas le cas depuis que tu as investi ici. Toutefois, l’expérience acquise avec d’autres fournisseurs montre que ce système fonctionne très bien tant que les entreprises concernées disposent elles-mêmes de ressources suffisantes.

En revanche, si un promoteur de crédit ou toute une plate-forme tombe en faillite, la situation est généralement sombre pour nous, investisseurs privés. Toutefois, ces problèmes se font toujours sentir longtemps à l’avance et laissent aux investisseurs suffisamment de temps pour réagir en conséquence. À l’heure actuelle, il n’y a pas d’indications allant dans ce sens pour Debitum.

Un autre avantage de la licence financière : le capital que tu stockes sur la plateforme, mais que tu n’as pas encore investi, est soumis à une garantie de dépôt. Jusqu’à 20 000 euros sont ainsi protégés, même en cas d’insolvabilité.

Tes placements (titres adossés à des créances) ne sont pas couverts par cette protection, mais la licence de courtier en placements offre aux investisseurs comme toi et moi une meilleure protection juridique en cas de défaillance.

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Debitum en test : quel est le statut actuel de la plateforme ?

Pour la sécurité de ton capital, il est important que le fournisseur de P2P se porte bien sur le plan économique. Le risque le plus important est la faillite de l’emprunteur ou de la plate-forme entière.

Un examen régulier du chiffre des affaires vaut donc la peine ! Voici une perte de 110 000 euros pour l’entreprise. D’après mes expériences avec Debitum, ce montant est tout à fait dans les limites et peut s’équilibrer rapidement si la croissance se poursuit à l’avenir.

En effet, malgré sa longue histoire d’entreprise – pour le marché du P2P – de cinq ans, l’entreprise est toujours en phase de croissance. Seuls près de 10 000 investisseurs sont actuellement actifs. Il y a beaucoup d’air ici pour plus.

Chiffres publics de Debitum

L’octroi d’une licence par l’autorité de surveillance financière lettone n’est pas encore très lointain et l’entreprise travaille toujours à la mise en œuvre des nombreuses normes. Il n’y a pas de véritable modèle pour cela – le prêt P2P réglementé est un nouveau concept.

Cependant, Debitum semble très bien appliquer les règles des autorités jusqu’à présent et utilise déjà bon nombre des nouvelles possibilités. Ailleurs, ils sont encore en train de s’améliorer : il manque donc, par exemple, une fonction d’auto-investissement, qui doit également satisfaire aux exigences de la surveillance financière. On espère qu’elle viendra bientôt.

Dans l’ensemble, la dette paraît donc en très bonne voie ; si d’autres utilisateurs s’y ajoutent et investissent assidûment, rien ne s’oppose à un avenir rentable d’un point de vue économique.

Le nouveau CEO, Henrijs Jansons, est par ailleurs aussi d’avis : il a pris la direction en 2022 et a acquis directement une participation importante dans l’entreprise. Un directeur qui est lui-même impliqué dans une entreprise et a donc « Skin in the game » est un très bon signe !

Bien que cela ne protège pas complètement contre les affaires tordues, cela signifie généralement que la personne croit en la réussite de l’entreprise. Compte tenu de la situation de départ positive de l’entreprise, cela est compréhensible.

Expérience avec Debitum: Forces et faiblesses

Malgré sa longue histoire, le marché letton du P2P n’a jusqu’à présent que peu d’utilisateurs. Mais cela ne veut pas dire qu’un investissement n’en vaut pas la peine ! Un examen minutieux des avantages et des inconvénients t’aidera à décider si l’entrée vaut la peine pour toi.

Examinons d’abord les problèmes :

Quels sont les inconvénients de Debitum?

  • Des taux d’intérêt médiocres. Tu peux t’attendre à un rendement compris entre 9 et 12 pour cent. C’est solide, mais ce n’est que la moyenne sur le marché du P2P. À titre de comparaison : en bourse, tu t’attends souvent à un bénéfice potentiel d’environ 9 pour cent, mais tu as moins de risques (avec un portefeuille bien diversifié) !

Si le marché des actions et des ETF est plus intéressant pour toi, jette un coup d’œil à mon comparatif des courtiers ou à mon rapport « À quel point les ETF sont-ils sûrs ? ».

  • De petite taille. DN compte encore aujourd’hui parmi les très petits fournisseurs de P2P. Seuls près de 10 000 investisseurs sont actuellement actifs ici. Tant le nombre d’emprunteurs disponibles que leurs prêts sont gérables et peuvent compliquer une bonne diversification.
  • En raison de sa petite taille, le chiffre d’affaires de l’entreprise est également limité et a récemment entraîné une perte de 110.000 euros. Ce n’est pas un drame, mais ce n’est pas nécessairement de bon augure pour les perspectives à long terme !
  • Il n’y a pas de fonction d’investissement automatique disponible, donc tu dois sélectionner tous les forfaits de crédit toi-même. La raison n’est pas une incapacité technique ou autre, mais simplement les exigences élevées de la surveillance financière lettone ! La fonctionnalité devrait cependant être disponible prochainement.
  • Des prêteurs opaques. Alors que la place de marché P2P elle-même communique de manière exemplaire des chiffres d’affaires et cie, il est tout à fait différent pour les promoteurs de crédit. Il est presque impossible de connaître leur situation économique ou de connaître des chiffres tangibles. Vous devez donc faire confiance à DN et à l’autorité de surveillance financière lettone pour contrôler minutieusement les entreprises et les prêts.

Bien sûr, il y a aussi de nombreux avantages !

Expériences avec Debitum Network : Avantages et inconvénients

Quels sont les avantages de Debitum ?

Voici les plus importants :

  • Plateforme réglementée. On ne le répétera jamais assez : ta licence de courtier d’investissement délivrée par l’autorité de surveillance financière lettone est une grosse affaire ! Très peu de fournisseurs peuvent briller avec un tel prix. Pour nous, investisseurs, c’est une sécurité supplémentaire, car les autorités réglementent et contrôlent ce secteur. Même en cas d’insolvabilité, nous disposons d’une meilleure base pour récupérer les capitaux.
  • Environnement intéressant. Tu investis ici dans des prêts commerciaux qui sont non seulement lucratifs, mais aussi considérés comme relativement sûrs. Les entreprises remboursent tout simplement mieux leurs dettes que les consommateurs privés, par exemple !

Pendant que tu finances un petit crédit pour une nouvelle Playstation chez d’autres fournisseurs, tu investis dans le capital productif chez DN. Les emprunteurs utilisent ton capital pour faire des bénéfices, de sorte que le remboursement est généralement bien réussi.

Sur le plan moral, c’est aussi intéressant : ton argent aide les petites et moyennes entreprises à se développer et à faire de nouveaux investissements. Tu peux ainsi apporter une contribution économique positive. C’est beaucoup mieux que le crédit à la consommation, dans lequel tu peux peut-être financer un particulier qui plonge plus profondément dans le piège de l’endettement !

  • De bonnes possibilités de diversification. La meilleure façon d’éviter les risques dans tes investissements est de diversifier tes investissements. Si l’un d’eux échoue ou donne des résultats négatifs, les autres compensent le dommage.

Grâce aux packs de prêts, tu peux prendre des dizaines de prêts ici en même temps. Il est donc possible de diversifier largement, même avec une petite fortune !

D’autres avantages de Debitum

  • En parlant de « petite fortune » : l’entrée est déjà possible à partir de 10 euros par paquet de crédit ! Comme chaque paquet contient au moins cinq (et souvent beaucoup plus!) prêts, cela correspond à un montant minimum incroyablement bas de seulement 2 euros par prêt ! Ce faisant, presque tous les concurrents sur le marché du P2P ont l’air vieux, puisque 50 euros pour un crédit sont toujours la règle.
  • Rendement fiable sur une longue période. Le taux de rendement est normal entre 9 et 12 pour cent pour les crédits privés, mais il faut souligner que DN détient ce solide résultat depuis plus de cinq ans ! La guerre en Ukraine, qui a causé des problèmes au portefeuille, n’a rien changé : les investisseurs sont rentrés chez eux avec un rendement moyen d’au moins 10,9 depuis leur création.
  • Garantie de rachat. Le concept de garantie de rachat est idéal pour les investisseurs : si l’emprunteur ne respecte pas ses obligations, le fournisseur de P2P (en l’occurrence, le prêteur) intervient, rachète la dette et vous rembourse. Cela ne fonctionne que si le prestataire de services se porte bien financièrement, mais c’est un excellent mécanisme qui a toujours fait ses preuves dans le passé !
  • Pas d’argent liquide. Le trafic de liquidités est un problème majeur dans le domaine du P2P : en l’absence d’un nombre suffisant de prêts appropriés, les investisseurs sont très lents à placer leur argent dans des prêts. Cela réduit considérablement le rendement ! Le dragage de liquidités est un problème pour presque tous les fournisseurs, mais DN offre un nombre suffisant de crédits commerciaux, souvent très importants (parfois d’un demi-million d’euros et plus). Ainsi, tu trouveras rapidement un investissement approprié, de sorte que ton argent ne soit pas perdu.
  • Garantie des dépôts. Vous connaissez probablement la protection de votre trésorerie par votre courtier. Les actifs non investis sont protégés par les systèmes de garantie de la surveillance financière lettone jusqu’à 20 000 euros, même en cas de faillite du prestataire de services. Dans la pratique, nous espérons que vous avez investi votre capital de manière que cela ne se produise pas – mais un bonus utile !
La licence délivrée par l’autorité de surveillance financière lettone est accessible au public. Tu peux même l’appeler ou lui envoyer un e-mail si tu as besoin d’informations sur l’entreprise.

Mes expériences avec Debitum dans l’utilisation

J’ai testé la plate-forme en test personnel pendant plusieurs mois avec un capital de 1.200 euros. Il n’y a eu aucun problème ni aucune autre surprise – tout se passe exactement comme je l’espérais.

Contrairement à la plupart des concurrents, tu dois sélectionner tous les investissements toi-même. Une fonction Auto-Invest n’est pas disponible pour le moment, mais sera bientôt disponible. Mais comme le catalogue de produits se compose de paquets de crédits qui offrent déjà une bonne diversification, ce n’est pas un problème majeur.

Le devoir de diligence, c’est-à-dire l’examen minutieux d’un investissement, est également considérablement réduit. Puisque tu investis dans un ensemble de prêts, il n’est pas utile d’examiner chaque prêt en détail.

Au lieu de cela, j’examine la structure du pack global et je m’en remets aux mécanismes de contrôle et de surveillance des prêteurs, de DN et de l’autorité de surveillance financière lettone.

Jusqu’à présent, tout s’est bien passé – la plateforme a connu un succès remarquable de plus de cinq ans, qui n’a pas été affecté par la guerre en Ukraine ! Les pannes à grande échelle, comme d’autres fournisseurs de services, par exemple, ont connu pendant la pandémie de Corona, tu cherches en vain ici.

Dans ces packs, j’ai investi

Actuellement, mon argent est stocké dans six packs de crédit. Deux d’entre eux comprennent le minimum de cinq prêts, tandis que le plus gros paquet comprend même les 43 fières pièces ! Au total, j’ai ainsi investi dans 97 prêts – et cela avec « seulement » 1.200 euros !

Nom Nombre de crédits détenus
Evergreen22
Flexidea Polen43
Sandbox5
Sandbox5
Triple Dragon UK5
Evergreen17

Bien sûr, ton investissement peut être très différent, car le choix est plus que suffisant. D’après mon expérience, de nouveaux prêts s’ajoutent régulièrement. C’est d’autant plus important que c’est le seul moyen d’éviter le trafic de liquidités, c’est-à-dire la circulation inutile des capitaux.

Si je divise mon argent investi par le nombre de prêts, j’ai investi en moyenne 12,37 euros par prêt. Il s’agit d’un montant très faible, qui témoigne d’un degré élevé de diversification et qui serait difficilement réalisable avec d’autres prestataires de services.

Cela pourrait aussi t’intéresser : comment les prêts privés se situent-ils en comparaison ? Mon rapport «Les 10 meilleurs placements» le montre !

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Expérience avec Debitum : Fournisseur P2P lucratif avec une niche intéressante

Les prêts aux entreprises sont un domaine passionnant pour les prêts P2P. Ils offrent un bon rendement et des garanties relativement solides, car les entreprises sont très susceptibles de rembourser leurs dettes.

Debitum a de l’expérience dans ce domaine puisqu’elle offre ce type de crédit depuis plus de cinq ans ! Pour ce faire, les PME s’adressent à des promoteurs de crédit, qui transmettent les demandes à DN et à l’autorité de surveillance financière lettone.

Si tout se passe bien, tu trouveras les projets regroupés en paquets pratiques sur le site web. Ici, tu peux déjà commencer à partir de 10 euros par bundle (au moins 5 prêts) ! Cela permet également aux investisseurs avec peu de capital de diversifier très efficacement.

Mon rendement est actuellement supérieur à 11 pour cent et offre donc un bon résultat – d’autres fournisseurs de P2P permettent des valeurs plus élevées, mais sont souvent moins sérieux. Un problème que tu ne rencontreras pas ici: le réseau dispose d’une licence de courtier d’investissement délivrée par l’Autorité financière lettone !

Un coup de poing qui présente de nombreux avantages (et des inconvénients mineurs) : Les autorités surveillent toutes les opérations de crédit, ce qui te donne une sécurité supplémentaire en tant qu’investisseur. Même en cas d’insolvabilité, tu as de meilleures chances de récupérer ton argent.

En outre, il existe une garantie des dépôts pour les capitaux non investis et une transparence nettement supérieure à celle de nombreux concurrents. Cependant, en raison des exigences élevées, il n’y a pas encore de fonction Auto-Invest ; tu dois donc toujours sélectionner les paquets de crédit à la main.

Dans l’ensemble, le réseau fait donc très bonne impression. Des rendements solides, un domaine d’activité passionnant et la sécurité d’une licence officielle sont très attrayants pour moi. Mes expériences précédentes avec Debitum ont été positives en conséquence.

Je continuerai à investir de l’argent ici et je suis impatient de voir les développements futurs !

À propos de notre auteur

Aleks Bleck est le visage de Northern Finance et était déjà actionnaire, prêteur et investisseur en ETF à l'âge de 18 ans. Il se concentre sur les crédits P2P et les ETF passifs. Aleks a fondé Northern Finance en 2017 pendant ses études de gestion à Lunebourg.

Il a développé la chaîne YouTube parallèlement à son activité principale dans l'investment banking et le corporate banking, avant de se concentrer finalement à plein temps sur Northern Finance.

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