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Il grande piano di risparmio a confronto: i vostri migliori investimenti (2024)
Investire somme relativamente modeste e versare nel proprio futuro finanziario? Creare una compensazione indipendente dell’inflazione e quindi affrontare con serenità i prossimi anni di crisi? Costruire un reddito passivo? La risposta a queste domande è: piani di risparmio. Affinché non dobbiate vagare senza meta nella giungla di centinaia di piani di risparmio diversi, questo articolo è un confronto di piani di risparmio per aiutarvi nella vostra ricerca.
Aspetti rilevanti:
- I piani di risparmio sono tra le asset class più popolari nel 2024
- La popolarità è in aumento, soprattutto tra gli investitori più giovani, grazie ai bassi investimenti iniziali.
- I diversi tipi di piani di risparmio offrono i rispettivi vantaggi e svantaggi, a seconda dello scopo dell’investimento.
Cos’è un piano di risparmio
La parola viene usata spesso, anche se non tutti sanno esattamente cosa sia un piano di risparmio. È ora di dare un’occhiata più da vicino alla definizione esatta.
Un piano di risparmio è in realtà solo un contratto tra un investitore (voi) e una banca o una società. Il contratto prevede che l’investitore effettui versamenti regolari in un investimento di sua scelta. Questi investimenti possono variare notevolmente. Si va dai titoli e dai fondi agli ETF sostenibili.
L’importo del deposito dipende da voi. Alcune banche o società di capitali richiedono un contributo minimo, mentre altre (soprattutto i cosiddetti neo-broker) contano sulla possibilità di investire regolarmente a partire da un solo euro al mese. Gli obiettivi dei piani di risparmio possono essere completamente diversi:
- Risparmio attivo attraverso il versamento in un piano di risparmio. L’obiettivo non è quello di mettere semplicemente da parte il proprio denaro, dove perde, ma di compensare l’inflazione investendo attivamente in un piano di risparmio e mantenendo così il valore del proprio denaro.
- Sempre più investitori sognano di ottenere una pensione relativamente elevata (la cosiddetta pensione azionaria) attraverso i loro piani di risparmio. Risparmiando continuamente e, nel migliore dei casi, incrementando il denaro nei piani di risparmio, l’obiettivo è quello di costituire una riserva
- L’obiettivo finale, considerato semplicemente “il sogno”, è quello di costruire un reddito passivo attraverso i piani di risparmio. L’idea alla base di questa ulteriore fonte di reddito è quella di accumulare un reddito passivo grazie ai rendimenti ottenuti con gli investimenti.
Indipendentemente dall’obiettivo o dalla motivazione che vi spinge ad avviare un piano di risparmio, la lettura di questo articolo vi metterà sulla strada giusta. Ora vorrete scoprire quali sono i diversi tipi di piani di risparmio!
98/100
Punti
1.300 ETF adatti ai piani di risparmio
controllata dalla BaFin
Interessi del 2,6% per i nuovi clienti
AL FORNITORE*
5 Diversi tipi di piani di risparmio
Come già accennato, le tipologie di piani di risparmio possono essere estremamente varie. Ora dovreste avere una visione precisa di quali piani di risparmio esistono e dei relativi vantaggi e svantaggi!
Piano di risparmio bancario
Il piano di risparmio bancario è in qualche modo considerato la “madre di tutti i piani di risparmio”. Il punto di partenza, per così dire, di tutti i piani di risparmio successivi. L’idea di base è che le banche stipulino con i propri clienti un contratto che prevede una rata di risparmio mensile fissa, un tasso di interesse fisso garantito annualmente o un tasso di interesse variabile. Al momento della stipula del contratto, è già noto l’importo che ci si può aspettare alla fine del periodo.
Questi tipi di piani di risparmio esistono solo occasionalmente, ma esistono ancora. In particolare, le casse di risparmio offrono i cosiddetti “risparmi premium”.
| Vantaggi | Svantaggi |
| Tassi di interesse fissi e importi previsti | Attualizzazione molto bassa in alcuni casi, per cui l’importo finale è piuttosto basso |
| Indipendente dalle influenze economiche | Molto poco flessibile – uscita anticipata in parte non possibile/sensata e nessuna reazione ai cambiamenti del mercato |
| Banche “classiche” invece di neo-broker | Dipende dalla banca presso la quale è depositato il piano di risparmio – si noti il rischio di insolvenza |
Il piano di risparmio azionario
Questo piano di risparmio prevede il risparmio di una singola azione a intervalli mensili. Invece di inviare ogni mese un determinato importo alla banca, si investe tramite un cosiddetto broker. Questo particolare broker vi offre poi la possibilità di acquistare azioni. Con la maggior parte dei broker, e soprattutto con i neo-broker come i due maggiori broker tedeschi Scalable Capital e Trade Republic, è possibile effettuare questa operazione quasi gratuitamente.
A seconda dell’entità del vostro ordine di risparmio mensile, ovviamente acquisterete solo una frazione di azione. Di conseguenza, potete investire in qualsiasi società, anche in giganti tecnologici come Apple o Nvidia.
Oltre al dividendo della società, dovreste prestare attenzione anche alla crescita annuale e alla capitalizzazione di mercato. Pensate bene a quale società includere nel vostro piano di risparmio azionario. Forse vi identificate con una società in particolare o con qualcos’altro.
| Vantaggi | Svantaggi |
| I dividendi elevati possono portare a un reddito aggiuntivo passivo. | La scelta dell’azienda giusta può spesso risultare opprimente, per cui potresti prendere una decisione affrettata o non prenderla affatto. |
| Investendo in frazioni di azioni, puoi effettuare investimenti mirati in qualsiasi azienda. | Concentrandosi su un’unica azione, si diventa molto dipendenti da essa. Crisi o altri cambiamenti possono avere un forte impatto sul vostro piano di risparmio. |
| Più flessibile di un contratto di risparmio bancario, in quanto è possibile effettuare investimenti personalizzati, soprattutto con i neo-broker. | Investire in una singola azione è un invito al gioco d’azzardo. Sei sempre alla ricerca di un’azione che potrebbe essere più adatta a te. Tuttavia, cambiare e riorganizzare continuamente il piano di risparmio è tutt’altro che sensato. |
95/100
Punti
Applicazione molto buona
Azioni e piani di risparmio a partire da 1€
3,25% di interessi sul conto di compensazione
AL FORNITORE*
Il piano di risparmio del fondo
Che cos’è un fondo e come funziona il risparmio in fondi? Si può pensare a un fondo come a un grande contenitore contenente un’ampia gamma di azioni e obbligazioni. Il gestore del fondo opera con il denaro dell’investitore e compra e vende azioni in modo da mantenere il fondo in attivo.
Il gestore del fondo e il suo team sono quindi responsabili della gestione e della performance positiva del vostro piano di risparmio. È possibile acquistare fondi anche attraverso qualsiasi tipo di broker. Ma attenzione: non tutti i fondi sono adatti come variante di un piano di risparmio.
Potete scegliere il vostro fondo in base a diverse caratteristiche. O avete un investitore di fiducia che possiede un proprio fondo. Esempi illustri sono Warren Buffett o Frank Thelen. Oppure potete osservare la performance recente del fondo e decidere se le attività e le decisioni di investimento sono adatte a voi.
| Vantaggi | Svantaggi |
| Know-how del gestore del fondo. In pratica fa il lavoro di investimento al posto vostro. Questo è spesso un grande vantaggio se qualcuno è davvero bravo in quello che fa. | Gli effetti collaterali di un fondo gestito sono talvolta i costi elevati dovuti alle commissioni di gestione del fondo e al front-end load. |
| Rispetto a un piano di risparmio azionario, avete una grande diversificazione. Si può trattare di diverse azioni, ma anche di diversi asset come azioni, oro, ecc. | Dipendete dal vostro gestore di fondi. Investendo nel loro fondo, vi fidate che prendano le decisioni giuste. Se così non fosse, il valore del vostro piano di risparmio potrebbe diminuire. |
| La diversificazione appena menzionata significa semplicemente che avete un rischio minore con una possibilità in parte costante di ottenere un dividendo più elevato. | Con questa variante siete anche poco flessibili. Naturalmente avete la possibilità di investire in altri fondi in qualsiasi momento, ma il team del gestore del fondo prende le decisioni per voi senza che possiate influenzarle. |
Il piano di risparmio dell’ETF
Un ETF è l’alternativa più conveniente ai fondi tradizionali. Il principio è fondamentalmente lo stesso: gli investimenti vengono effettuati in diverse azioni (in frazioni). Gli ETF replicano i fondi indicizzati negoziati in borsa. Seguono la performance di un indice come il DAX o l’indice MSCI World. Le azioni negoziate sono inserite in un elenco e, a seconda dell’andamento dell’indice, cambia anche l’ETF.
Gli ETF sono diventati sempre più popolari, soprattutto negli ultimi anni. Ogni confronto tra piani di risparmio in ETF cerca di trovare l’ETF migliore per i diversi investitori. Come per i fondi, gli ETF possono essere più o meno avversi al rischio, a seconda dell’indice che seguono.
| Vantaggi | Svantaggi |
| Costi ridotti: alcuni fornitori non applicano alcuna commissione per gli investimenti in ETF. Poiché questi non sono gestiti, anche questa potenziale voce di costo viene eliminata. | Il piano di risparmio dell’ETF è in qualche modo “abbandonato a se stesso”. A seconda del loro orientamento, gli indici sono completamente in balia dell’economia. Questo vale in particolare per gli ETF che seguono il mercato economico globale. |
| Sei massimamente indipendente, il rispettivo indice non è monitorato da esseri umani, ma agisce automaticamente. | Si consiglia una certa cautela nei confronti dei cosiddetti “ETF tematici”. Questi sono talvolta modellati su semplici temi di tendenza e non costituiscono un vero e proprio indice. Ne sono un esempio gli ETF sulle criptovalute, ecc. |
| Altrimenti si ottengono gli stessi vantaggi di un investimento in fondi. Possibili dividendi elevati, ampia diversificazione, ecc. | |
| Gli ETF consolidati hanno un effetto del Cost-Avarage alcuni casi a causa dell’elevato numero di investitori per ETF. |
Il piano di risparmio Riester
Di recente è caduto in disgrazia, ma un tempo era il piano di risparmio di punta: Il piano di risparmio Riester. Questo modello è un piano di risparmio sovvenzionato dallo Stato per investimenti di capitale selezionati. Questi possono essere fondi, polizze assicurative e piani di risparmio bancari. Il piano di risparmio Riester è noto per essere molto conservativo. Il sussidio consiste in indennità ed eventualmente anche in agevolazioni fiscali.
Il processo di risparmio è in realtà lo stesso di tutti i piani di risparmio in fondi presentati finora. Gli investitori versano un importo a loro scelta nel piano di risparmio Riester e il fondo gestito investe il patrimonio dei suoi investitori.
| Vantaggi | Svantaggi |
| Il piano di risparmio è solidamente sovvenzionato dalle sovvenzioni statali. Ciò significa una stabilità relativamente elevata. Non dipendete da singole azioni o banche. | Gli investimenti estremamente conservativi sono talvolta un deterrente. Il piano di risparmio Riester viene talvolta negato come un vero successo e come un investimento utile. |
| Gli investimenti offrono agli investitori una serie di vantaggi fiscali. Ad esempio, è possibile dedurre dalle tasse il piano di risparmio e godere di ulteriori benefici fiscali al posto delle detrazioni. Uno dei vantaggi delle sovvenzioni statali. | I sistemi di fondi ed ETF sono facili da capire, ma il piano di risparmio Riester è una storia diversa. Le numerose forme di investimento, ecc. spesso rendono difficile per i non addetti ai lavori capire esattamente cosa sta accadendo con il loro denaro. |
| Le tariffe sono talvolta elevate, ma variano notevolmente da fornitore a fornitore. In generale, tuttavia, i costi non sono realmente proporzionali alle prestazioni, per lo più deludenti. |
Il grande piano di risparmio a confronto
Ora avete ricevuto una panoramica molto dettagliata di molti possibili piani di risparmio. Prima di passare al grande confronto, però, è necessario spendere qualche parola sulla selezione dei piani di risparmio e sulla successiva valutazione.
Naturalmente, esistono altri modelli in cui è possibile risparmiare con un modello simile a un piano di risparmio. Tuttavia, i modelli qui presentati sono probabilmente i piani di risparmio più popolari e di maggior successo. Tuttavia, il piano di risparmio Riester non è incluso nel confronto. La pensione Riester è un’idea entusiasmante, ma semplicemente non è più al passo con i tempi.
Dovreste avere una visione onesta e filtrare il piano di risparmio più adatto a voi. Non importa quanti consigli riceviate, alla fine è il vostro gusto o il vostro riferimento personale a determinare il modello che sceglierete.
Nel confronto, esaminiamo 3 categorie: Flessibilità / autodeterminazione, in questo caso si guarda alla misura in cui si può influenzare lo sviluppo del piano di risparmio. La seconda categoria è la stabilità, che esamina le prospettive future del rispettivo piano di risparmio e la sicurezza della pianificazione. L’ultima categoria riguarda i costi del rispettivo piano di risparmio e quanto potete aspettarvi di pagare.
Categoria 1: Flessibilità / autodeterminazione:
| Piano di risparmio bancario | Piano di risparmio azionario | Piano di risparmio del fondo | Piano di risparmio ETF |
| Il piano di risparmio bancario è il meno flessibile della nostra lista. Quando si firma un contratto, alla fine si riceve l’importo prestabilito. Non avete la possibilità di decidere autonomamente. | Con un piano di risparmio azionario avete naturalmente l’imbarazzo della scelta e siete molto flessibili all’inizio, poiché si tratta di scegliere la vostra quota. Tuttavia, una volta fatta la vostra scelta, siete vincolati ad essa e non dovreste cambiare idea così rapidamente. | Il piano di risparmio in fondi offre una maggiore flessibilità. Grazie alla gestione attiva dei fondi, è possibile scegliere qualsiasi composizione degli investimenti. Tuttavia, una volta che avete deciso, saranno altri a decidere per voi. | Il piano di risparmio probabilmente più flessibile. Nessun altro decide per voi, ma potete scegliere l’indice più adatto a voi! |
In generale, la questione della flessibilità dei piani di risparmio è piuttosto difficile. Una volta deciso il piano di risparmio, è consigliabile risparmiare per almeno 15 anni. Solo così è possibile bilanciare alti e bassi. Tuttavia, un piano di risparmio in ETF offre la massima flessibilità possibile.
Categoria 2: Stabilità
| Piano di risparmio bancario | Piano di risparmio azionario | Piano di risparmio del fondo | Piano di risparmio ETF |
| In termini di stabilità, il piano di risparmio bancario si distingue positivamente. Sapete esattamente cosa vi aspettate all’inizio e cosa riceverete alla fine. Non ci sono imprevisti o simili. | Probabilmente è il piano di risparmio più volatile dell’elenco. Investendo in una singola azione, siete completamente esposti alle sue fluttuazioni. Naturalmente alcune azioni sono più stabili di altre, ma in generale sono molto volatili. | Il piano di risparmio in fondi è ovviamente esposto alle fluttuazioni economiche generali, ma può contrastarle con una gestione attiva. | Non essendoci un gestore che controlla l’ETF, questo è esposto al 100% alle fluttuazioni delle sue azioni. Gli ETF tematici, in particolare, sono fortemente esposti a questo fenomeno. |
In termini di stabilità, si distinguono il piano di risparmio bancario e il piano di risparmio in fondi. Certo, il piano di risparmio bancario è un po’ più stabile, ma la gestione attiva fa sì che il piano di risparmio in fondi non abbia nulla da nascondere.
Categoria 3: Costi
| Piano di risparmio bancario | Piano di risparmio azionario | Piano di risparmio del fondo | Piano di risparmio ETF |
| Purtroppo, i piani di risparmio bancari sono talvolta associati a costi più elevati. Le banche pagano bene per questo servizio e applicano le relative commissioni. | Di solito è possibile creare un piano di risparmio azionario in modo relativamente economico o addirittura gratuito. Non avete bisogno di nessuno per gestire questo piano di risparmio. Siete più o meno il capo di voi stessi. | Spesso associato a costi e commissioni più elevati. A causa dei gestori, questo piano di risparmio è probabilmente uno dei più costosi. In particolare, gli investitori più noti sono ben remunerati per i loro servizi. | La situazione è simile a quella del piano di risparmio azionario. Le commissioni sono minime o nulle. |
Grazie all’investimento indipendente, che elimina i costosi costi di gestione, i piani di risparmio azionari e in ETF sono i più convenienti.
93/100
Punti
Fino a 20 azioni gratuite (01.07.-31.12.2024)
15 centri di negoziazione, oltre 1.500 ETF, oltre 40.000 azioni
Mediana di 79 € - 529 € delle azioni gratuite (01.07.-31.12.2024)
AL FORNITORE*
Conclusioni sul confronto dei piani di risparmio: vincitori e vinti
I piani di risparmio sono il futuro della previdenza intelligente. Questo è innegabile. In questo articolo vi abbiamo parlato dei diversi tipi e forme di piani di risparmio, dei pro e dei contro di ciascuno e abbiamo fatto un grande confronto tra i piani di risparmio.
È ormai chiaro che ci sono gusti diversi e che ognuno dovrebbe risparmiare in un piano di risparmio adatto a sé. Se la sicurezza e la stabilità sono importanti per voi, anche un classico contratto di risparmio bancario è un’opzione. Se invece volete affidarvi a un esperto e alla sua competenza, un piano di risparmio in fondi potrebbe essere un’opzione. Se cercate qualcosa di indipendente con costi contenuti, anche un piano di risparmio in ETF è un’opzione. La scelta spetta esclusivamente a voi.
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FAQ – Domande frequenti
Il nostro autore
Aleks Bleck è il volto di Northern Finance e già all'età di 18 anni era azionista, prestatore e investitore di ETF. La sua attenzione si concentra sui prestiti P2P e sugli ETF passivi. Aleks ha fondato Northern Finance nel 2017 mentre studiava economia aziendale a Lüneburg.
Ha creato il canale YouTube parallelamente al suo lavoro principale nell'investment e corporate banking prima di concentrarsi finalmente su Northern Finance a tempo pieno.
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