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Forme di investimento 2024: le vostre opzioni in sintesi
Chiunque voglia investire il proprio denaro in modo sensato in strumenti di investimento al giorno d’oggi è rapidamente sopraffatto dall’ampia gamma di opzioni. Sembra impossibile decidere se investire il proprio denaro in azioni, ETF, prendere la strada classica dei titoli di Stato, provare i prestiti P2P, avventurarsi in investimenti in oro o provare le criptovalute. Ogni forma di gestione patrimoniale presenta vantaggi e svantaggi. Scoprite come costruire un portafoglio diversificato in questo articolo.
Aspetti rilevanti:
- A causa dell’aumento dei prezzi e dell’inflazione, è sempre più conveniente investire in modo indipendente.
- Internet è pieno di consigli e suggerimenti diversi e spesso è facile perdere di vista le cose da fare.
- Una strategia ben studiata e un approccio ponderato sono il punto di partenza e il punto di arrivo.
Considerazioni preliminari per il vostro investimento
Prima di investire alla cieca in un certo tipo di investimento, dovreste tracciare una tabella di marcia precisa di ciò che volete ottenere con il vostro investimento e avere ben chiari i passi successivi. La lettura di questo articolo è il primo passo sulla strada giusta.
Se volete investire il vostro denaro, volete preservare il valore del vostro patrimonio almeno una volta. A tal fine è necessario battere l’onnipresente inflazione. Ma perché è così importante?
Inflazione significa che la stessa quantità di denaro, ad esempio 10.000 euro, non ha più lo stesso valore di un certo periodo di tempo fa. Quindi, ad esempio, 10 anni fa con 10.000 euro si poteva comprare di più rispetto ad oggi. È facile rendersi conto della perdita di valore del denaro con esempi quotidiani. L’esempio più comune è quello di una pallina di gelato. Se nel 2022 nella maggior parte delle città tedesche costava poco meno di 1,50 euro, oggi il prezzo medio è di 1,70 euro.
Fonte: Statista
Il vostro obiettivo principale quando investite dovrebbe quindi essere quello di battere l’inflazione in modo che il vostro denaro non perda valore. Questo fenomeno si verificherebbe se, ad esempio, lasciaste il vostro denaro sul conto corrente. Non ci sarebbe alcun aumento di valore ma, senza che ve ne rendiate conto, diventereste più poveri.
Il secondo obiettivo principale degli investimenti è la creazione di ricchezza. L’obiettivo non è solo quello di mantenere il valore del denaro, ma anche di aumentarlo. Questo obiettivo autodichiarato ha senso per diversi fattori
- Costruire un reddito passivo
Chi non sogna una tredicesima mensilità? Investendo saggiamente in varie forme di investimento, questo è sicuramente possibile. Per queste forme di investimento sono importanti i rendimenti elevati e la stabilità.
- Generare una pensione aggiuntiva
Le pensioni in Germania diminuiscono di anno in anno. Per le persone con un reddito basso, spesso non è sufficiente per vivere in età avanzata. Se investite ora nel vostro futuro, potreste ottenere buoni risultati. Per questo sotto-obiettivo, dovreste concentrarvi sugli investimenti a lungo termine.
- L’ultimo fattore potrebbe essere la costituzione di un fondo di emergenza. Essere preparati ad affrontare eventuali eventi improvvisi non fa mai male. Un incidente imprevisto, problemi in casa o altro. Costruire un gruzzolo in parallelo potrebbe valere oro per voi in una situazione difficile.
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Ulteriori considerazioni e passi da compiere prima di investire
Una volta stabilito l’obiettivo del vostro investimento, dovreste fare ulteriori considerazioni preliminari e intraprendere ulteriori passi prima che il primo trasferimento o investimento sia dovuto. Le seguenti fasi possono essere considerate una sorta di base.
Pagare i debiti prima di tutto
Se tendete a lanciarvi in nuove idee e a provare l’ultimo investimento, fermatevi un attimo. Se avete ancora dei vecchi prestiti in sospeso, pagateli prima. Gli interessi su questi prestiti sono di solito più alti dei rendimenti attesi dai vostri investimenti. (Si noti che pagare i debiti non è sempre più intelligente che risparmiare, ma di solito lo è).
Considerate tutti i vostri beni
Ottenere una chiara panoramica delle proprie finanze. Questo può richiedere un po’ di tempo. Dovete esaminare tutti i vostri conti e dare un’occhiata approfondita ai contratti in corso, ecc. Dopotutto, un certo importo di investimento è un buon prerequisito per un investimento
Anche le vostre esigenze personali fanno parte di questa verifica. Quanto è sicuro il vostro stipendio o il suo ammontare? È un dipendente pubblico o un lavoratore autonomo? Avete una famiglia? Quanto potete mettere da parte ogni mese? In base a queste risposte, potrete stimare l’entità del vostro investimento e la vostra disponibilità ad assumervi dei rischi.
Alto rendimento potenziale = rischio più elevato
Naturalmente, tutti vorrebbero avere i rendimenti più alti possibili per poter finanziare una tredicesima mensilità. Tuttavia, questi non vengono dati gratuitamente. Le azioni quotate in borsa, ad esempio, possono offrire un rendimento migliore rispetto agli investimenti in depositi overnight e a termine. In cambio, però, dovrete accettare oscillazioni di prezzo e rischi maggiori.
Chi risparmia più a lungo, risparmia meglio
Quando si tratta di investire nel mercato azionario, la differenza tra successo e fallimento è solitamente la durata dell’investimento. Ad esempio, se si investe in un’azione a un prezzo elevato e si vendono le azioni in preda al panico durante una crisi, gran parte del proprio investimento potrebbe essere spazzato via. Per questo motivo, la chiave per la maggior parte degli investimenti è mantenere la calma. In particolare, le strategie a lungo termine danno buoni risultati.
Ampia diversificazione: molto aiuta molto
Se nella costruzione del vostro portafoglio tenete conto di diverse forme di investimento e le includete, il rischio di una perdita totale si riduce. Utilizzate il principio della diversificazione in modo simile ai fondi o agli ETF.
Migliorare i rendimenti grazie ai costi ridotti
Sono poche le forme di investimento sensate che funzionano in modo completamente gratuito. Nella maggior parte dei casi, la gestione o l’investimento del vostro denaro comportano dei costi. Mentre i conti di deposito a vista e a tempo determinato sono spesso quasi gratuiti, i conti di deposito per gli investimenti azionari o per i fondi hanno di solito un costo amministrativo. Queste possono raggiungere il 2%. I fondi indicizzati, noti anche come ETF, sono un’alternativa più conveniente. Non comportano spese di amministrazione e spesso possono essere salvati tramite Neo-Broker senza spese iniziali.
È bene sapere che:
Non abbiate fretta di fare un investimento. Prima di effettuare un investimento, dovreste sempre seguire queste regole e considerazioni di base. Se agite frettolosamente, nel 99% dei casi perderete il vostro denaro.
3 fasi per investire con diverse forme di investimento
Ora vi forniremo un’esclusiva guida passo-passo su come effettuare il vostro investimento. Questo vi aiuterà a prepararvi al processo e a iniziare subito a investire una volta scelto il metodo di investimento
- Fase: determinare la durata dell’investimento e l’obiettivo di risparmio
Abbiamo già parlato dell’obiettivo di risparmio. In linea di principio, è sempre opportuno pianificare e realizzare investimenti a lungo termine. Un periodo fino a cinque anni viene definito investimento a breve termine, da cinque a dieci anni investimento a medio termine e tutto ciò che supera i dieci anni è un orizzonte di investimento a lungo termine.
Un’occhiata alla vendita dell’MSCI World mostra quanto possano essere utili gli investimenti a lungo termine. Questo indice tiene traccia delle società di maggior successo al mondo ed è un popolare indice di fondi (cioè ETF), che spesso viene salvato in un piano di risparmio.
Si può notare che l’indice aumenta costantemente di valore. Il rendimento medio è aumentato del 9,5% annuo dal 1975 al 2022. Un buon valore, ma anche un periodo relativamente lungo. Il grafico mostra anche che la perdita nel più lungo crollo dei prezzi, dal settembre 2000 al marzo 2003, è stata del -54%. È quindi evidente che l’investimento a lungo termine ha i suoi vantaggi.
Prima di scegliere uno strumento di investimento, è necessario rispondere a tre domande:
- Per quanto tempo potete fare a meno del denaro?
- Quante perdite potete sopportare nel frattempo?
- Quanto denaro vorreste avere alla fine del periodo di investimento?
- Fase: dividere correttamente il denaro
Ora dovrete pensare con maggiore attenzione a come volete raggiungere l’obiettivo che avete scelto. Potete scegliere tra un’ampia gamma di forme di investimento e classi di attività.
Naturalmente, non vogliamo anticipare questo punto. Ora potete scorrere verso il basso, dare un’occhiata ai nostri consigli per le rispettive classi e continuare la guida una volta presa la vostra decisione.
- Fase: investire e mantenere la calma
A questo punto dovreste avere un piano su cosa volete investire e come. Ora è il momento di metterlo in pratica. A seconda del tipo di investimento, si possono prendere in considerazione diversi fornitori.
Per le considerazioni classiche, come i conti di deposito overnight e a termine, è necessario scegliere una banca. Tenete presente che non vale la pena prendere in considerazione solo le banche locali. Anche le banche online vi tentano sempre con tassi d’interesse interessanti. Considerate ogni opzione.
Se volete investire in azioni, fondi ed ETF, spesso vale la pena di confrontare i broker di diversi fornitori. I confronti tra fornitori, come ad esempio il confronto tra i neo-broker Scalable Capital e Trade Republic, vengono spesso effettuati per determinare quale sia il fornitore più adatto alle proprie esigenze.
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Queste sono le migliori forme di investimento in termini di rendimento e rischio
È arrivato il momento di presentarvi le nostre migliori forme di investimento. Si prega di notare che non si tratta di raccomandazioni o consigli finanziari, ma di darvi un’idea di ciò che potete fare per avvicinarvi un po’ di più ai vostri obiettivi finanziari.
Tuttavia, vogliamo limitarci un po’ per quanto riguarda le forme di investimento. Naturalmente è possibile investire il proprio denaro anche in immobili e materie prime. A nostro avviso, tuttavia, la via più sensata è quella del denaro overnight, dei depositi vincolato e delle azioni o ETF, nonché dei prestiti P2P.
1. Denaro overnight
Probabilmente il modo più sicuro e conservativo di investire e risparmiare il proprio denaro. Il vostro denaro viene depositato in un conto corrente denominato “call money”, che è legalmente protetto da una garanzia di deposito all’interno dell’UE.
| Vantaggi | Svantaggi |
| Conservazione sicura dei vostri beni. Nessuna variazione negativa dei vostri beni, ad esempio a causa del calo dei prezzi. | Rendimento basso. È fissato dalla banca sotto forma di tassi d’interesse e di solito non è particolarmente elevato. Inoltre, non può subire variazioni positive come nel caso delle azioni, ad esempio. |
| Disponibili e prelevabili quotidianamente: avete il pieno controllo dei vostri risparmi, adatti al vostro gruzzolo. | Nessuna flessibilità nonostante la disponibilità giornaliera. Non è possibile cambiare o riposizionare molto. |
| Protetto dalla tutela europea dei depositi. |
2. Deposito vincolato
Questa forma di investimento è anche molto sicura. Il tipo di conto è simile al conto call money, ma senza accesso giornaliero. Tuttavia, si ottengono anche rendimenti più elevati.
| Vantaggi | Svantaggi |
| Conservazione sicura dei vostri beni. Nessuna variazione negativa dei vostri beni, ad esempio a causa del calo dei prezzi. | Tuttavia, il rendimento è basso. Questo viene fissato dalla banca sotto forma di tassi d’interesse e in genere non è particolarmente elevato. Inoltre, non può subire variazioni positive come nel caso delle azioni, ad esempio. |
| Rendimento leggermente superiore a quello di un conto deposito overnight. | Poiché non è disponibile su base giornaliera, è piuttosto inadatto per il denaro di cui si ha bisogno in quantità elevata. È inoltre necessario stabilire il periodo di durata ecc. in base alle proprie esigenze. |
| Protetto dalla tutela europea dei depositi. |
3. Azioni ed ETF come piani di risparmio
Il terzo investimento riguarda il risparmio azionario. In questo caso si presuppone che sia stato impostato un piano di risparmio, ossia che il rispettivo asset venga risparmiato su base mensile. Naturalmente, è possibile risparmiare per tutti gli asset anche con un investimento unico.
Einzelaktiensparplan:
Investi mensilmente in un’azione a tua scelta. Non importa quanto sia grande l’azienda, perché spesso puoi investire in frazioni di azione (almeno con la maggior parte dei neo-broker).
| Vantaggi | Svantaggi |
| I dividendi elevati possono portare a un reddito aggiuntivo passivo. | La scelta dell’azienda giusta può spesso risultare opprimente, per cui potresti prendere una decisione affrettata o non prenderla affatto. |
| Investendo in frazioni di azioni, puoi effettuare investimenti mirati in qualsiasi azienda. | Concentrandosi su un’unica azione, si diventa molto dipendenti da essa. Crisi o altri cambiamenti possono avere un forte impatto sul vostro piano di risparmio. |
| Investire in una singola azione è un invito al gioco d’azzardo. Sei sempre alla ricerca di un’azione che potrebbe essere più adatta a te. |
Piano di risparmio ETF
Un ETF è una rappresentazione di un indice come il DAX o l’MSCI World. Il rispettivo ETF investe automaticamente e senza alcun coinvolgimento umano nelle azioni rappresentate nell’indice.
| Vantaggi | Svantaggi |
| Costi ridotti: alcuni fornitori non applicano alcuna commissione per gli investimenti in ETF. | Il piano di risparmio dell’ETF è in qualche modo “abbandonato a se stesso”. A seconda del loro orientamento, gli indici sono completamente in balia dell’economia. Questo vale in particolare per gli ETF che seguono il mercato economico globale. |
| Sei massimamente indipendente, il rispettivo indice non è monitorato da esseri umani, ma agisce automaticamente. | Si consiglia una certa cautela nei confronti dei cosiddetti “ETF tematici”. Questi sono talvolta modellati su semplici temi di tendenza e non costituiscono un vero e proprio indice. Ne sono un esempio gli ETF sulle criptovalute, ecc. |
| In alcuni casi è possibile ottenere rendimenti molto elevati. In media, il rendimento dell’ETF è del 7-8%. | |
| Gli ETF affermati hanno talvolta un effetto di costo medio inferiore a causa dell’elevato numero di investitori per ETF. |
4. P2P-prestiti
Il termine P2P sta per “peer-to-peer”. I prestiti P2P sono prestiti personali che potete concedere voi stessi. Rientrano nella categoria del “crowdlending”, una sottocategoria del crowdfunding. Oggi esistono anche piattaforme e mercati in cui questi prestiti vengono scambiati. Lì potete scegliere il prestito che fa per voi o che vi piace. La piattaforma stabilisce i tassi di interesse ai quali si investe.
| Vantaggi | Svantaggi |
| L’investimento in un gran numero di prestiti è possibile anche per i privati. | Rischio di insolvenza esistente se il mutuatario non può o non vuole pagare: in questo caso la diversificazione aiuta. |
| Potete aspettarvi rendimenti elevati! I tassi di interesse medi sui prestiti sono compresi tra il 10 % e il 14 % in media. | Valutazione errata del merito di credito di alcuni mutuatari da parte dei marketplace P2P, in quanto alcuni di essi non hanno sufficiente esperienza. |
| Indipendenti dai prestiti bancari, i mercati P2P funzionano anche in modo rapido ed efficiente. |
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Conclusione: prendete in mano la vostra consulenza patrimoniale
Questo ci porta alla fine di questa guida. In effetti, il tema delle diverse opzioni di investimento sta diventando sempre più interessante per molte persone. Tuttavia, spesso sembra più complicato di quanto non sia in realtà. Le tre forme di investimento più importanti sono i depositi vincolati e a termine, le azioni/fondi/ETF. Con un metodo di risparmio diversificato per queste attività, orientato al vostro obiettivo, non c’è molto che ostacoli la vostra creazione di ricchezza.
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FAQ – Domande frequenti
Il nostro autore
Aleks Bleck è il volto di Northern Finance e già all'età di 18 anni era azionista, prestatore e investitore di ETF. La sua attenzione si concentra sui prestiti P2P e sugli ETF passivi. Aleks ha fondato Northern Finance nel 2017 mentre studiava economia aziendale a Lüneburg.
Ha creato il canale YouTube parallelamente al suo lavoro principale nell'investment e corporate banking prima di concentrarsi finalmente su Northern Finance a tempo pieno.
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