13% de rendement avec les crédits agricoles : mon expérience LANDE

LANDE est l’un des rares fournisseurs de prêts P2P à proposer des garanties physiques. Ici, on prête de l’argent aux agriculteurs et on les rémunère avec des taux d’intérêt à deux chiffres ! J’ai résumé pour toi si ce système fonctionne, ce à quoi tu dois faire attention et quelles ont été mes expériences personnelles avec LANDE.

71/100

Points

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Chaque projet est sécurisé par un terrain ou des machines

Valeur de prêt (LTV) de 44% en moyenne

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Qu’est-ce que LANDE ?

LANDE est une plateforme P2P originaire des pays baltes, le centre non officiel du crédit privé. L’entreprise propose déjà depuis 2008 le financement de crédits agricoles. Mais ce n’est qu’après le lancement de l’offre en ligne et une fusion avec le prestataire « LandSecured », qui a une position similaire, qu’elle est apparue sur le radar des investisseurs européens.

Les deux fondateurs de LANDE ont de l’expérience dans l’octroi de crédits agricoles : Cela fait plus de dix ans qu’ils travaillent avec succès dans ce domaine. Selon les spécialistes, il existe un grand besoin de crédits rapides pour les petits et moyens agriculteurs et entrepreneurs. Ils s’y connaissent également en matière de recouvrement de créances, car chez LANDE, des biens matériels sont déposés en garantie.

Un faible ratio prêt/valeur garantit que les investisseurs privés récupèrent leur argent en cas de problème. En effet, si un défaut de paiement se produit, la garantie est vendue et les investisseurs sont remboursés. C’est avec cette approche que l’entreprise connaît un grand succès depuis des années déjà !

Actuellement, les crédits proviennent du site de l’entreprise en Lettonie, en Lituanie et en Roumanie. La « European Crowdfunding Services Provider Licence » a été attribuée en février 2024.

Plus de 7.000 investisseurs privés utilisent la plateforme et ont un portefeuille d’investissement moyen d’environ 3.900€. Lande fait donc clairement partie des très petites plateformes P2P. Plusieurs grands « investisseurs d’ancrage » sont également actifs en arrière-plan. Ces personnes fortunées ont apporté le capital de financement nécessaire dès le début et continuent d’investir aujourd’hui. Cela garantit qu’il y a toujours suffisamment de capital disponible et que les emprunteurs ne doivent pas attendre trop longtemps lorsqu’ils souhaitent emprunter de l’argent.

Comment fonctionne LANDE

Le concept de base des prêts P2P est extrêmement réussi et est mis en œuvre de manière très différente par les fournisseurs. Alors que de nombreuses plateformes proposent des crédits à la consommation à court terme et tentent d’éviter les défauts de paiement grâce à des dépistages approfondis, d’autres entreprises misent sur de « vraies » garanties.

EstateGuru a montré avec succès comment cela peut fonctionner : depuis des années déjà, des maisons et des terrains y sont déposés. Si un emprunteur ne peut pas payer ses dettes, celles-ci sont vendues et les investisseurs sont payés. LANDE utilise le même principe, mais se concentre exclusivement sur les crédits agricoles et de développement.

Si les agriculteurs ont besoin d’argent pour acheter de nouvelles machines, des semences, des travaux de construction et de réparation ou autres et qu’ils ont quelque chose à offrir en garantie, ils s’adressent à LANDE. L’expérience et l’expertise dans le secteur agricole permettent à l’entreprise de filtrer les investissements intéressants parmi les candidats. Seuls 5% à peine des demandes sont effectivement jugées bonnes et intégrées au portefeuille !

Les prêts sont ensuite mis à la disposition des investisseurs privés sur la plateforme LANDE. Si tu investis ton argent dans l’un de ces projets, tu seras récompensé par un rendement qui se situe généralement autour de 11 %. Mais des taux d’intérêt plus bas de 9 % sont également possibles, tout comme des valeurs très élevées de 14 % !

Sécurité chez LANDE

Le fait que LANDE détienne des actifs tangibles en garantie est un avantage majeur pour les investisseurs. Si un crédit ne peut pas être remboursé comme convenu, l’entreprise vend la garantie et rembourse la dette auprès des investisseurs.

Mais comment cela fonctionne-t-il, par exemple, lorsque la garantie indiquée est « céréales » ? LANDE a l’expérience des crédits agricoles et a développé des méthodes appropriées : Les agriculteurs peuvent déposer leur prochaine récolte (ou celle d’après), même si celle-ci n’existe pas encore ou doit encore pousser !

En cas de défaut de paiement, le bénéfice de cette récolte est utilisé pour payer les dettes. Comme les crédits chez LANDE ont, selon mon expérience, une durée de 6 à 18 mois, il ne s’écoule que rarement beaucoup de temps avant la prochaine récolte.

En guise de sécurité supplémentaire, les cultures sont également assurées contre les tempêtes et autres dommages similaires. Les animaux d’élevage peuvent également servir de garantie et sont confisqués par l’huissier de justice en cas de défaut de paiement et vendus aux enchères via les canaux officiels (il existe un portail européen pour la vente aux enchères de matériel d’insolvabilité).

La plupart des crédits sont en outre garantis par des machines, des bâtiments ou des valeurs similaires, ce qui signifie que si l’agriculteur tombait complètement en faillite et qu’il n’y avait plus de récolte, les dettes seraient payées par la vente de son matériel.

Ces multiples garanties sont d’autant plus efficaces que LANDE offre un ratio prêt/valeur très faible. En d’autres termes, la valeur des garanties est nettement supérieure au montant du crédit qui devrait être réglé en cas de défaut de paiement.

En moyenne, 44 % des prêts sont surgarantis sur la plateforme. Les taux de nantissement inférieurs à 60 % sont généralement considérés comme sûrs dans le monde financier. Dans la pratique, cela pourrait se traduire ainsi :

Un prêt de 43.000 euros a pour garantie des machines agricoles d’une valeur de 100.000 euros. L’emprunteur ne peut plus effectuer de paiement. LANDE vend donc les machines pour satisfaire les exigences des investisseurs privés. Ce faisant, ils ne doivent encaisser que 43.000 euros, ce qui ne devrait pas poser de problème compte tenu de la valeur des machines de 100.000 euros.

Le LANDE a-t-il de l’expérience en matière de récupération ?

Le succès de cette approche est également démontré par l’expérience LANDE que les investisseurs ont acquise jusqu’à présent : Actuellement, la valeur des crédits en défaut de paiement est de 5,8% (mai 2024). Il s’agit d’une bonne valeur, mais qui peut bien sûr toujours fluctuer, car les crédits sont surgarantis. Les investisseurs peuvent néanmoins gagner de bons rendements même avec des crédits en défaut de paiement.

Au total, environ 1.000 crédits ont été traités avec succès par la plateforme jusqu’à présent. LANDE a donc pu acquérir de l’expérience en matière de financement – mais qu’en est-il de la gestion des défauts de paiement ?

Jusqu’à présent, seul un emprunteur n’a pas pu rembourser ses dettes. Les mécanismes de sécurité ont fonctionné comme prévu et les biens matériels déposés ont été vendus. Les investisseurs ont récupéré leur capital plus 11 % d’intérêts, de sorte que l’ensemble de l’opération peut clairement être qualifié de succès.

Il ne faut cependant pas oublier qu’il ne s’agit que d’un seul « cas grave » et que LANDE est encore un prestataire très récent. Dans les années à venir, le nombre de prêts et d’investisseurs augmentant, les défaillances devraient également se multiplier et une défaillance totale, où la récupération échouerait, pourrait théoriquement se produire.

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Mes expériences passées avec le marché primaire et secondaire de LANDE

Initialement, il y a quelques mois, je n’ai investi que 500 euros chez LANDE. Mais le concept de la plateforme et les taux d’intérêt élevés m’ont rapidement convaincu ! Depuis, j’ai continué à augmenter mon capital ici.

LANDE dispose, comme de nombreuses plateformes P2P, d’un « marché secondaire ». Les investisseurs peuvent y vendre de manière anticipée leurs investissements dans des crédits actuellement en cours. Cela peut être utile, par exemple, si l’on a besoin d’argent de manière inattendue et que l’on souhaite se retirer le plus rapidement possible.

Les crédits en retard de paiement, qui présentent donc une probabilité de défaillance accrue, sont également volontiers vendus. Dans ce cas, les investisseurs courageux peuvent souvent réaliser de véritables bonnes affaires, mais doivent vivre avec d’éventuels retards, voire le risque d’une défaillance totale.

En fait, mes expériences avec LANDE se limitent au marché primaire, c’est-à-dire au financement direct de crédits. Mais pour te donner un aperçu complet de la plateforme, j’ai également utilisé le marché secondaire.

LANDE fait également bonne figure dans ce domaine : contrairement à de nombreux autres fournisseurs P2P, ils ne facturent pas de frais supplémentaires pour les transactions secondaires ! Tu peux donc vendre ton investissement à un autre investisseur ou en acheter un à tout moment sans frais supplémentaires.

Tant le marché primaire que le marché secondaire font bonne impression à mes yeux. Des crédits intéressants arrivent presque quotidiennement, de sorte que ton capital est investi en quelques jours. Les remboursements ont toujours fonctionné à merveille et même en cas de retard de paiement, tu continues à percevoir des intérêts, de sorte que tu ne devrais subir aucun préjudice réel. Mon expérience avec LANDE est donc clairement positive jusqu’à présent !

La fonction Auto-Invest donne une image mitigée

Les fonctions d’auto-investissement sont aujourd’hui un standard absolu dans le domaine P2P. Si de l’argent non investi est disponible sur ton compte, une telle fonction veille à ce qu’il soit automatiquement réinvesti.

Cela te permet d’économiser un peu de travail, car tu ne dois pas investir ton argent manuellement tous les deux jours. De plus, tu peux prédéfinir les paramètres de ton choix, par exemple en ce qui concerne la durée ou le montant des intérêts.

LANDE te propose également une telle fonction d’auto-investissement. L’offre s’inspire apparemment du fournisseur P2P EstateGuru et se divise en deux niveaux : à partir de 50 euros par crédit, tu peux utiliser l’auto-investissement « simple ». Tu n’as AUCUNE possibilité de réglage, à l’exception de la somme maximale que tu souhaites investir dans un crédit.

Ce n’est qu’à partir d’un montant de crédit de 250 euros que la fonction Auto-Invest « étendue » est à ta disposition. Contrairement à la variante simple, elle mérite vraiment ce nom, car elle te permet de définir – en plus du montant du crédit – le taux d’intérêt souhaité, la durée et le ratio prêt/valeur des garanties. Ensuite, ton patrimoine est automatiquement investi conformément à tes indications.

Le modèle EstateGuru a déjà supprimé une subdivision similaire il y a quelques mois, pour le plus grand plaisir des investisseurs. Peut-être que LANDE fera la même expérience et offrira également plus de possibilités aux investisseurs, même à partir de petites sommes.

La fonction d’auto-investissement chez LANDE est disponible, évolue et s’améliore. Tant la disponibilité à partir de 250 euros d’investissement (la variante « simple » à partir de 50 euros n’offre aucune possibilité de réglage) que les possibilités de choix disponibles peuvent encore être améliorées !

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Risque chez LANDE

Comme tous les fournisseurs de services P2P, LANDE présente un risque fondamental : les prêts peuvent ne pas être accordés si l’emprunteur devient insolvable (ou récalcitrant). Toutefois, grâce aux garanties offertes pour chaque projet, ce risque est moins élevé que chez de nombreux concurrents !

LANDE vérifie en outre ces garanties avant qu’un crédit ne trouve son chemin sur la plateforme. Selon les informations fournies par l’entreprise, 95 % des demandes sont éliminées au préalable. Un investissement ne peut avoir lieu que si les valeurs réelles déposées sont suffisantes.

De ce fait, l’entreprise offre à mes yeux un très bon concept de sécurité. Les expériences positives des investisseurs de LANDE le confirment. Sur 1 000 projets financés, seuls 5,8 % ont fait défaut.

Cette superbe statistique peut certainement encore évoluer au cours des prochaines années. Après tout, LANDE est encore une plateforme très jeune. Le concept de sécurité de base de l’entreprise semble toutefois judicieux.

L’environnement unique de l’agriculture est également un point positif. Les crédits agricoles se sont par exemple nettement mieux développés que les crédits à la consommation pendant la crise financière. De plus, les agriculteurs sont considérés comme des emprunteurs fiables dans le domaine financier, car ils agissent généralement avec prudence et ne mettent pas leur exploitation familiale en danger à la légère.

Les garanties absolues n’existent évidemment pas plus chez LANDE que sur les autres plateformes P2P. Cependant, différents facteurs (valeurs réelles comme garanties, faible taux de prêt, environnement, résultats historiques…) plaident en faveur des Lettons. En particulier, si l’on met en relation les risques avec les taux d’intérêt très attractifs de 11 % en moyenne, le tableau est à mon avis positif.

Avantages et inconvénients de LANDE

Bien que mon expérience LANDE ait été clairement positive jusqu’à présent, tout n’est pas parfait sur la jeune plateforme lettone. Je t’ai résumé ce que je considère comme les principaux avantages et inconvénients :

• Les prêts ont un ratio prêt/valeur très faible et offrent donc comparativement de bonnes garanties en cas de défaut de paiement.
• Les crédits agricoles sont une bonne manière, totalement nouvelle pour la plupart des investisseurs, de diversifier leur portefeuille. Avec des rendements de plus de 11 %, ils sont en outre extrêmement lucratifs.
• LANDE a intégré le fournisseur de paiement Lemonway, qui veille notamment à ce que le capital de l’entreprise et l’argent des investisseurs soient proprement séparés.
• Les crédits agricoles constituent un environnement d’investissement extrêmement excitant, car ils ont traditionnellement donné de très bons résultats.
• LANDE a une expérience de plus de 10 ans dans le secteur agricole et une équipe dotée du savoir-faire nécessaire pour réussir à long terme dans le business P2P.
• Tous les projets de LANDE sont assortis de garanties importantes. Jusqu’à présent, ce concept a été couronné de succès, même en cas d’insolvabilité, et aucune défaillance totale n’a encore été enregistrée.

• LANDE est une plateforme encore jeune. Il est donc difficile de faire des prévisions à long terme sur le succès du fournisseur. Sa petite taille rend également difficile toute estimation.
• Le jeune âge se fait également sentir à d’autres endroits : Le processus d’inscription est encore assez chaotique, une traduction allemande du site web est disponible, mais elle n’est qu’à moitié terminée …
• LANDE semble être rentable ; les rapports d’activité ne sont toutefois pas vérifiés.
• La plateforme est régulée et supervisée par la banque centrale lettone, ce qui protège les fonds des investisseurs.

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Conclusion : mes expériences avec LANDE

LANDE n’en est sans doute qu’au début de son long voyage pour devenir un grand acteur du P2P. Mais à mon avis, l’entreprise lettone a tout pour réussir durablement dans un secteur tout aussi durable.

En effet, investir chez LANDE, c’est miser sur l’agriculture et donner ainsi une impulsion positive à une industrie extrêmement importante. On pourrait sans aucun doute argumenter que cette contribution est judicieuse au vu de la famine qui sévit dans le monde. Plus sensée en tout cas que de financer l’achat d’un téléviseur, d’une Playstation et autres via d’autres plates-formes P2P …

Cette décision moralement correcte nous est en outre rendue extrêmement facile par LANDE, avec des taux d’intérêt très attractifs de 11 % en moyenne ! Mais comme toujours lorsque des rendements élevés sont proposés, les investisseurs se méfient : est-ce que cela peut être sûr ?

Moi aussi, j’ai eu des doutes au départ et je ne dirais pas que la plateforme est sûre à 100 %. Toutefois, mon expérience LANDE a été largement positive jusqu’à présent, car l’utilisation de garanties avec un faible ratio prêt/valeur semble fonctionner à merveille.

Bien que certaines maladies de jeunesse apparaissent encore à certains endroits et que le succès à long terme doit encore être démontré, l’impression générale est donc très positive. Je vais donc continuer à augmenter mon investissement chez LANDE et j’envisage même d’entrer dans l’entreprise en tant qu’actionnaire.

J’espère que mes expériences avec LANDE t’ont aidé à prendre une décision personnelle pour ou contre la jeune plateforme.

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FAQ – Foire aux questions sur LANDE