Mi Maclear Opinione: 14 % para los préstamos P2P suizos
La plataforma suiza P2P Maclear está atrayendo a nuevos clientes con tipos de interés superiores al 14%. Naturalmente, un nuevo actor en el mercado altamente competitivo de los préstamos personales debe ser examinado con lupa: Qué reputación tiene la empresa, qué pasa con la regulación, la seguridad y mucho más. Aqui te cuento mi experiencia Maclear.
He puesto a prueba al proveedor, he invertido 1.000 euros y te informo de mi experiencia con Maclear.
Los hechos más importantes en pocas palabras:
- Maclear es un proveedor P2P con sede en Suiza que fue fundado por reconocidos expertos financieros
- Los tipos de interés son muy elevados, con una media superior al 14%, e incluso pueden llegar a superar el 18% gracias a mi bonificación por inscripción y al programa de fidelización
- El domicilio social de la empresa ofrece muchas ventajas a los inversores, ya que la reglamentación oficial se considera excelente y no se aplican retenciones fiscales
- Una plataforma joven siempre alberga cierto riesgo. Los inversores deben adquirir primero experiencia con Maclear antes de poder emitir un juicio definitivo
Mi experiencia Maclear: ¿Quién es el nuevo proveedor P2P?
Un vistazo a mi comparativa trimestral de P2P de los últimos años lo demuestra: El mercado de préstamos personales está dividido entre un pequeño número de proveedores de alto calibre. Rara vez aparecen nuevos competidores. Para nosotros, los inversores, esto es ideal y ofrece seguridad y fiabilidad. Nos permite acumular activos o ingresos pasivos de forma continua y sin estrés.
Pero una nueva plataforma P2P quiere sacudir el mercado en el futuro: Maclear permite a los inversores financiar préstamos para empresas mediante crowdfunding. A cambio, ¡podemos ganar tipos de interés de más del 14 %! Lo más especial: A diferencia de la mayoría de sus competidores, la empresa no tiene su sede en los países bálticos, sino en Suiza.
Abierto a los inversores desde 2023. Como es habitual con los nuevos proveedores de servicios, hasta ahora el número de usuarios es manejable, pero está creciendo rápidamente. Yo también he invertido ya 1.000 euros en préstamos P2P aquí y me gustaría contarte mi experiencia Maclear.
He aquí los datos clave más importantes:
| Fundación de la empresa | 2022 |
| Asiento: | Wallisellen, Zúrich, Suiza |
| CEO: | Denis Ustjev, Fundador |
| Informe anual: | Pendiente (2023) |
| Regulado: | De la Autoridad Suiza de Supervisión de los Mercados Financieros FINMA |
| Número de inversores: | + 17.500 |
| retención a cuenta: | 0 % |
| Rendimiento: | 15,6 % según Maclear, 14,4 % en mi propia prueba |
| Garantía de recompra: | Indirectamente a través del fondo de provisión previsto |
| Importe mínimo de inversión: | 50 € |
| Capital de clientes gestionado: | Alrededor de 41,2 millones de euros |
| Préstamos financiados: | Aprox. 7,4 millones de euros |
| Autoinversión: | No, pero debería llegar pronto |
| Mercado secundario: | Sí, con una comisión del 2,5 % para el vendedor |
| Emisión de un certificado fiscal: | No (pero hay un extracto de cuenta) |
| Programa de fidelización: | Hasta un 2 % de interés adicional y otro 1,5 % al atraer inversores adicionales |
| Bonificación inicial: | 1,5 % de interés adicional durante 90 días sobre tu inversión a través de mi enlace |
Estas son las personas que están detrás de la plataforma
Un factor clave cuando analizamos un proveedor P2P es el equipo que hay detrás. Por encima de todo, la cuestión de quién dirige la empresa y qué cualificaciones y experiencia práctica tienen estas personas dice mucho sobre la calidad de una plataforma.
No cabe duda de que los fundadores de Maclear tienen experiencia en el mundo de las finanzas:
Denis Ustjev trabajó para TCF Bank en EEUU en las áreas de gestión de créditos empresariales e inversión de capital, ¡ideal para una empresa cuyo modelo de negocio son los préstamos!
Entre otras cosas, el cofundador Aleksandr Lang dirigió la gestión de riesgos y la cobertura de una empresa petrolera en Estonia. Se trata también de una experiencia muy útil que sin duda beneficiará a Maclear.
El resto del equipo está formado principalmente por expertos en banca y riesgos de Suiza, que también examinan los posibles proyectos de préstamo. En definitiva, un equipo altamente cualificado que se ha reunido cerca de Zúrich.
Modelo de negocio
Maclear sigue la experiencia de otras muchas plataformas P2P, pero también tiene sus propias características especiales. El concepto básico se explica rápidamente: las empresas de Europa necesitan regularmente capital que pueden pedir prestado a bancos u otras fuentes.
Los proveedores P2P ponen en contacto a estas empresas con prestamistas privados. Puedes utilizar la plataforma para invertir tu capital en préstamos individuales y proporcionar así dinero a las empresas. Debido a las grandes sumas implicadas (los préstamos a empresas suelen superar con creces los 100.000 euros), varios inversores tienen que unir sus fuerzas.
A cambio, recibes atractivos tipos de interés, que pueden superar el 14% anual con Maclear. La plataforma también se ocupa de las garantías: si un préstamo no se paga (por ejemplo, porque el prestatario se declara insolvente), se hace cargo de la venta de las garantías para pagar a los inversores.
Para tener éxito a largo plazo, Maclear necesita numerosas empresas e inversores en la plataforma: ¡para apoyar este crecimiento, actualmente hay un atractivo interés adicional del 1,5% si te registras a través de mi enlace! Si las inversiones se realizan con regularidad y la recuperación de los préstamos impagados funciona, los suizos pueden llegar a generar un buen beneficio para sí mismos.
Esto se debe a que el propio proveedor P2P retiene parte de los intereses. Esta fuente de ingresos es inicialmente insuficiente para una plataforma joven y cabe esperar pérdidas. Sin embargo, tras un crecimiento adecuado, puede alcanzarse un objetivo de plus sólido. Sin embargo, como ha demostrado la experiencia con Mintos, Bondora, EstateGuru y otras, esto puede llevar algún tiempo con Maclear.
Los próximos años representan, por tanto, una fase de crecimiento en la que el nuevo proveedor debe afirmarse. Como inversor, puedes beneficiarte de numerosas bonificaciones durante este periodo, pero también debes ser capaz de vivir con el riesgo de que el proveedor de servicios se declare insolvente.
Inscripción y bonificación
Como ya he mencionado, hay una bonificación esperándote en Maclear, ¡y es una pasada! Recibirás un 1,5% de interés adicional durante los primeros 90 días si te inscribes a través de mi enlace. A modo de comparación: el 1,5 % equivale aproximadamente al tipo de interés que recibes actualmente por el dinero a la vista en un banco. ¡Aquí obtienes este valor como un extra además del tipo de interés medio del 14 %!
Una vez registrado, también puedes recomendar a otras personas como parte de un programa de fidelidad y aumentar tu tipo de interés en otro 1,5%. En combinación, es posible obtener fácilmente tipos de interés del 18% o más. Los primeros pasos se pueden completar en sólo unos minutos. Así es como funciona:
Instrucciones paso a paso + bonificación segura
Después de hacer clic en mi enlace serás redirigido a la página de inscripción. Aquí debes introducir primero tu dirección de correo electrónico y una contraseña (de al menos 8 caracteres, incluidos caracteres especiales, números y mayúsculas). A continuación, recibirás un correo electrónico en el que tendrás que hacer clic en el enlace de confirmación.
El siguiente paso es la identificación, porque Maclear necesita saber quién eres y dónde vives. Esto es obligatorio para todas las instituciones financieras de Europa, pero es doblemente importante para un proveedor suizo: la empresa debe comunicar estos datos a las autoridades fiscales federales, ¡de lo contrario deducirían el 35% de retención fiscal de tus beneficios!
Los siguientes pasos los realiza el proveedor de servicios «Sumsub». Sin embargo, actualmente este servicio sólo está disponible en inglés. Pero no te preocupes: todo el proceso sólo requiere unos pocos clics. Primero, selecciona «Todos los países excepto EE.UU.» como lugar de residencia, a menos que vivas en EE.UU., claro.
A continuación, selecciona el documento de identidad que tienes a mano. «Documento de identidad» corresponde a tu carné de identidad, “Pasaporte” a tu pasaporte y “Permiso de residencia” a un permiso de residencia permanente. Ahora sigue los pasos que aparecen en tu pantalla para completar el proceso.
Una vez confirmada tu identidad, eres un inversor de pleno derecho en Maclear. Según mi experiencia, todo el proceso no lleva más de cinco minutos. Ya puedes depositar dinero y empezar a financiar préstamos.
Recibirás tu bonificación automáticamente una vez que te hayas registrado a través de mi enlace. El 1,5% de interés adicional se te abonará sin necesidad de realizar ninguna otra acción para todas las inversiones realizadas en los primeros 90 días. Por tanto, merece la pena invertir sumas mayores, sobre todo al principio. Una vez finalizado el periodo de bonificación, puedes volver a retirar dinero si es necesario.
Es bueno saberlo:
La forma más fácil de inscribirse es, con diferencia, ¡a través de tu teléfono móvil!
Cómo funciona la plataforma de Maclear
Si ya has tenido experiencia con los préstamos P2P, sabrás que los proveedores quieren facilitarte al máximo la inversión de tu dinero. Maclear no es una excepción: Es extremadamente fácil de usar, el diseño es claro y las funciones de ayuda son completas.
Una desventaja es la traducción al español: puedes ver claramente que aquí se utilizó una herramienta de traducción. Por eso sigue habiendo un pequeño problema lingüístico en algunas zonas. Sin embargo, según mi experiencia, Maclear está trabajando en una versión española mejor y más completa; al menos yo veo actualizaciones periódicas.
Puedes acceder a los proyectos actualmente disponibles a través del elemento «Mercado primario» de la parte izquierda. En el momento de redactar mi informe sobre la experiencia Maclear, solo había tres préstamos disponibles, es decir, aún no financiados. El resto ya estaban totalmente invertidos. Por tanto, la demanda es bastante alta y debes actuar con rapidez si hay ofertas atractivas disponibles.
La plataforma te proporciona información exhaustiva sobre cada proyecto (esté abierto o ya financiado): De qué se trata, quién está detrás, qué plazo se prevé, a cuánto ascienden los tipos de interés y mucho más…
Las garantías merecen especial atención: todos los préstamos en los que puedes invertir aquí están garantizados. Por ejemplo, máquinas, propiedades, acciones u otros activos que puedan convertirse en efectivo en caso de impago.
Puedes leer detenidamente todos los datos de cada proyecto y comprobarlos tú mismo o simplemente confiar en la experiencia Maclear: ambos enfoques funcionan bien. En cualquier caso, recomiendo invertir en varios préstamos para crear una buena diversificación.
En este contexto, la relación préstamo-valor LTV es de gran importancia: describe lo grande que es el préstamo en comparación con la garantía aportada. Por ejemplo, un LTV del 63% significa que el importe del préstamo es el 63% de la garantía. Con una garantía de 100.000 euros, el importe del préstamo sería de 63.000 euros.
Cuanto menor sea este porcentaje, mejor. En caso de impago, Maclear llevará a cabo una subasta o venta forzosa de la garantía depositada. En nuestro ejemplo, la empresa solo tiene que recibir 63 céntimos por cada euro para pagar a todos los inversores.
Es bueno saberlo:
Los activos tangibles depositados, como terrenos o edificios, son comprobados por un experto antes de liberar el préstamo. Esto garantiza que realmente hay activos suficientes para servir a los inversores en caso de impago.
Autoinversión y otros extras
Las autoinversiones son una característica popular de muchos proveedores P2P, en las que tu dinero se invierte automáticamente en préstamos disponibles en función de tus especificaciones. Proveedores de servicios como Swaper o Vianinvest, que ofrecen préstamos a particulares, confían mucho en esta opción. De otro modo, a los inversores les resultaría difícil invertir manualmente en cientos de pequeños proyectos
Puedes encontrar más información sobre los proveedores de créditos al consumo en los informes sobre mi experiencia con Swaper y mi experiencia con Viainvest.
Con Maclear, sin embargo, el enfoque es diferente: aquí inviertes en un pequeño número de préstamos empresariales de alta calidad. La mayoría de los inversores quieren comprobarlos ellos mismos y seleccionarlos manualmente. Por tanto, una función de autoinversión es menos importante y aún no se ha incorporado. Sin embargo, el proveedor nos ha asegurado que esta función llegará más adelante.
Mientras tanto, los usuarios se están deleitando con otros extras muy útiles:
- Existe un mercado secundario en Maclear. Según mi experiencia, este mercado para préstamos ya financiados no suele introducirse hasta más tarde, cuando una plataforma ya tiene suficientes inversores y préstamos. El hecho de que puedas vender aquí tus inversiones (o comprar proyectos ya financiados) desde el principio es muy cómodo. Menos agradable, sin embargo, es la comisión del 2,5% para el vendedor.
- Está disponible la autenticación de dos factores. Por desgracia, ¡esta importante característica de seguridad aún está lejos de ser estándar en la comparación de préstamos P2P!
- Existe una garantía de recompra anticipada para las inversiones superiores a 2.500 euros. Como muy pronto 3 meses después de que un proyecto se haya financiado totalmente, puedes reclamar al prestatario la mitad de tu capital. El prestatario debe pagarte el importe en un plazo de 30 días, pero puede retener el 5% como comisión. Se trata de un proceso que conlleva pérdidas considerables, ¡pero que podría ser muy importante en caso de emergencia absoluta!
Interés de Maclear: Cómo conseguir un rendimiento del 14,3%
Para adquirir mi primera experiencia Maclear, deposité 1.000 euros inmediatamente después de abrir la cuenta. A continuación, invertí este capital en tres proyectos de Estonia, Lituania y Hungría, a unos 330 euros cada uno.
Siempre recibes mensualmente los intereses de la plataforma; el dinero prestado se devuelve al final del plazo. Un fondo de provisión garantiza que tus pagos de intereses lleguen a tiempo, aunque el prestatario esté en mora. ¡Un extra que aporta importantes puntos positivos a mi informe de experiencia Marclear!
Por tanto, no es de extrañar que mis pagos hayan sido siempre puntuales. El ingreso de capital y una retirada que hice a modo de prueba también se realizaron sin problemas. El dinero volvió a mi cuenta en menos de un día laborable.
En general, mi primera experiencia Maclear es claramente positiva, pero como es habitual en el sector P2P, una nueva plataforma primero tiene que demostrar su valía durante un periodo de tiempo más largo.
Impuestos Maclear: La situación especial de la retención fiscal de suiza.
Retención fiscal Es un problema para los inversores que invierten en otros países. Esto se debe a que casi todos los países recaudan sus propios impuestos sobre los beneficios que obtienes allí. En el peor de los casos, esto puede dar lugar a una doble carga fiscal si la Agencia Tributaria española también toma medidas.
Suiza, donde tiene su sede Maclear, también suele cobrar tasas considerables: en realidad, hay que pagar una retención del 35%. Afortunadamente, ¡es muy fácil evitar esta retención!
La plataforma P2P sólo tiene que informar de ello a las autoridades fiscales españolas competentes. La Agencia Tributaria suiza renuncia entonces al 35%. Todo esto ocurre en segundo plano. El resultado: ¡solo pagas los impuestos de tu lugar de residencia por los beneficios que obtengas con Maclear!
Si vives en España, se trata de una retención a cuenta del 23%, más los otros impuestos que pagamos, si procede. Así que en Maclear encontrarás uno de los sistemas fiscales P2P más sencillos. Las experiencias de los inversores con otras plataformas son bastante peores, ya que hay mucha más burocracia con la que lidiar.
Seguridad con Maclear: El fondo de reserva limita el riesgo
El experimentado equipo de Maclear ha aprovechado la experiencia de otras plataformas y ha introducido un importante elemento de seguridad: el fondo de reserva.
Este fondo se forma a partir de los ingresos del proveedor de servicios, las comisiones del mercado secundario y las comisiones recibidas. Si se produce un retraso en el pago de los intereses, el fondo de reserva interviene y se asegura de que recibas tus intereses a tiempo.
En segundo plano, Maclear sigue trabajando para conseguir el reembolso por parte del prestatario e incluso inicia la ejecución de la garantía si es necesario. Si se da el peor de los casos, tendrás que esperar a que se vendan los valores para recuperar tu capital.
Si la cantidad recuperada no es suficiente para pagar a los inversores, aquí también está el fondo de reserva. Si todo va según lo previsto (y el fondo está suficientemente lleno), tus inversiones e intereses estarían muy seguros. En el peor de los casos, puede que tengas que esperar un tiempo hasta el reembolso.
El fondo de reembolso crecerá considerablemente en el futuro y podría ofrecer entonces una seguridad considerable. Dependiendo de las sumas que se mantengan aquí, ¡incluso sería posible la protección contra la insolvencia total de la plataforma!
Sin embargo, es probable que de momento esto esté todavía muy lejos, ya que el proveedor de servicios solo lleva unos meses en el mercado, por lo que yo seguiría clasificando el riesgo como alto. En general, me gusta mucho la idea del fondo y la garantía de recompra asociada; sin embargo, primero tiene que demostrar su valía y hay que constituir las reservas necesarias.
Regulación
Una de las mayores ventajas de la nueva plataforma es su ubicación: como empresa suiza, tienes que cumplir los elevados requisitos de las autoridades locales, lo que nos beneficia como inversores porque podemos estar más seguros de que aquí todo está en regla.
En primer lugar, la autoridad suiza de supervisión financiera FINMA ha vigilado a Maclear, que existe desde 1934 y goza de una reputación especialmente buena en el mundo financiero internacional. Aunque incidentes como el escándalo de Wirecard en Alemania han demostrado que ni siquiera estas autoridades son infalibles, es bueno saber que la plataforma P2P está siendo vigilada de esta manera.
Maclear también es miembro de la organización autorreguladora Polyreg, que supervisa si las instituciones financieras que se han adherido cumplen los requisitos de la Ley Suiza de Blanqueo de Capitales. A primera vista, puede parecer que esto apenas nos ayuda a los inversores, pero en la práctica, las infracciones de la ley suponen una grave amenaza para Maclear. Por tanto, la adhesión voluntaria es otra buena señal.
Ventajas y desventajas en un vistazo
Tras adquirir cierta experiencia con Maclear y poner a prueba la plataforma, ha llegado el momento de hacer un repaso de los pros y los contras, empezando por las cosas que me gustan:
- Proveedor P2P regulado de Suiza
- Un equipo con alta cualificación y amplia experiencia en finanzas, especialmente en préstamos y auditoría.
- No hay retención fiscal en Suiza. Solo pagas el impuesto habitual sobre los rendimientos de la inversión en tu país de residencia
- La inversión mínima para un proyecto es de 50 euros, lo que es totalmente acorde con una plataforma de crowdinvesting
- La rentabilidad es fenomenal: ¡el 14% habitual puede aumentar fácilmente a más del 18% con el programa de fidelidad y mi bonificación por inscripción!
- Hablando del programa de fidelidad: puedes ganar un montón de intereses extra recomendando a amigos y conocidos
- Buena garantía: Todos los préstamos de Maclear están asegurados con una garantía. Según mi experiencia, la relación préstamo-valor es muy baja, por lo que hay muchas posibilidades de que recuperes tu dinero en caso de impago.
- Todos los pagos se han realizado hasta ahora según lo prometido y los inversores siempre han recibido su dinero
- El fondo de reserva es una idea ingeniosa que puede ofrecer un alto nivel de seguridad. Si Maclear consigue llenarlo más en el futuro, esto supondría una enorme ventaja sobre sus muchos competidores.
Por supuesto, también hay algunos puntos que hablan en contra del nuevo proveedor a mis ojos:
- Plataforma joven, por lo que no es posible evaluar cómo y si se puede resistir una crisis y si el éxito se materializará a largo plazo.
- A pesar de todas las medidas de seguridad, la pérdida total de una inversión e incluso de todo tu capital es teóricamente posible. Por tanto, ¡solo debes invertir aquí si estás dispuesto a asumir riesgos!
- Aún no se dispone de estados financieros anuales, lo que dificulta la comprensión de las estructuras y finanzas de la empresa
- El fondo de previsión es una gran idea, pero depende en gran medida de cuánto dinero haya finalmente en el bote de seguridad. Por desgracia, esta cifra no es visible y, por tanto, es imposible calcular el riesgo
- Solo hay unos pocos proyectos en la plataforma. Así que o bien tienes que invertir mayores cantidades en menos préstamos, en cuyo caso tu diversificación se resiente y el riesgo aumenta. O bien puedes esperar a que lleguen nuevas ofertas. En este caso, tu dinero se queda por ahí sin utilizar y tu rentabilidad global disminuye bruscamente (el llamado «arrastre de efectivo»)
Alternativas a Maclear: Mis experiencias con otros proveedores P2P
Maclear ofrece préstamos a empresas y, por tanto, se encuentra en un nicho del mercado P2P menos competitivo. No obstante, hay un puñado de proveedores con los que competir:
1. Debitum
La plataforma P2P letona Debitum es el único proveedor de mi comparativa de préstamos P2P que tiene préstamos a empresas en su programa. ¡Maclear por fin cambiará eso en el futuro!
Debitum lleva activo desde 2018, pero aún no ha conseguido generar beneficios empresariales, ¡lo que no es una buena señal para las oportunidades a largo plazo! Sin embargo, los inversores siguen recibiendo aquí unos sólidos tipos de interés de alrededor del 13%, y las garantías también son buenas.
Actualmente, los suizos causan mejor impresión, entre otras cosas gracias a unos tipos de interés más altos, fuertes bonificaciones y mejores oportunidades de crecimiento en los próximos meses. Aunque mi experiencia con Debitum siempre ha sido positiva, veo más potencial en Maclear, pero es sólo una pequeña ventaja.
Mi consejo: Debitum ofrece valores respaldados por activos y, por tanto, tiene productos ligeramente diferentes a los de Maclear. Funcionan idealmente combinados. Lo mejor es tener ambos en tu cartera para conseguir la máxima diversificación.
2. Lande
En Lande también inviertes en empresas, ¡pero exclusivamente en el sector agrícola! Aquí los préstamos se destinan a maquinaria agrícola, semillas, tierras o ganado. Los paralelismos con Maclear se observan, entre otras cosas, en el importe mínimo de 50 euros por inversión.
Lande lleva activo desde 2020 y desde entonces ha proporcionado a sus inversores tipos de interés estables en torno al 11 %. Los proyectos individuales alcanzan incluso el 14 o incluso el 15 %. Las garantías en forma de tierras, ganado, maquinaria, etc. pueden venderse rápidamente si es necesario para garantizar los pagos.
Este paso ha sido a menudo necesario. Lande ha demostrado que puede hacer frente a los impagos y recuperar el dinero de sus clientes. Mi experiencia con Lande también ha sido predominantemente positiva; sin embargo, en comparación con Maclear, los tipos de interés más bajos son especialmente sorprendentes.
Conclusión: Buena experiencia Maclear hasta ahora – la plataforma debe demostrar su valía en el futuro
Mi experiencia en Maclear tras unos meses de inversión y 1.000 euros invertidos ha sido muy positiva hasta ahora. Los tipos de interés son altos -gracias en parte a un programa de fidelización muy atractivo- y las garantías son sólidas. Puedes invertir en préstamos para empresas aquí y ganar un 14% de interés y más
Creo que la garantía de recompra en forma de fondo de reserva es una idea excelente, pero para que funcione a largo plazo, la empresa debe llenar primero el fondo con capital suficiente. Por tanto, es probable que los próximos meses sean decisivos para el éxito a largo plazo de la plataforma.
La ubicación en Suiza también es una gran ventaja: la Autoridad Suiza de Supervisión de los Mercados Financieros FINMA supervisa al proveedor. Sin embargo, los impagos e incluso la pérdida de tu capital siguen siendo posibles.
El equipo que está detrás de Maclear tiene una amplia experiencia en finanzas y da una impresión competente. La plataforma en sí también es atractiva, aunque la traducción al alemán todavía necesita algo de trabajo.
En general, considero que la nueva plataforma suiza es una inversión muy atractiva, pero que conlleva un riesgo considerable. Si puedes vivir con este riesgo, ¡es posible obtener altos rendimientos de hasta el 18%! Si prefieres un poco más de seguridad, las alternativas Lande, Debitum o InSoil podrían ser más adecuadas para ti.
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