Combien d’argent faut-il avoir épargné maintenant pour la retraite ?

Lorsque l’on débute dans la vie active, la retraite est encore abstraite et lointaine. Pourtant, il est important d’avoir une vision claire de ses finances. Mais combien faut-il avoir épargné et à quel âge ? Nous l’avons regardé de près !

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De quoi ai-je besoin quand je suis âgé ?

Avant de pouvoir définir combien d’économies devraient être disponibles à quel âge, nous devons d’abord déterminer de combien nous aurons vraiment besoin à la retraite. Ce chiffre dépend bien sûr de la personnalité de chacun et du niveau de vie auquel il s’est habitué.

En règle générale, les retraités bénéficient pourtant souvent de dépenses réduites. Ainsi, à ce moment-là, les enfants ont généralement déjà quitté la maison et n’ont plus besoin de soutien financier. De même, la maison en question est souvent leur propre propriété, de sorte qu’ils n’ont pas de loyer à payer.

On peut donc sans crainte déduire environ 30 % du coût de la vie avant la retraite. Malheureusement, cette déduction n’est généralement pas plus élevée en raison de nouvelles dépenses, comme par exemple les paiements supplémentaires et les frais spéciaux pour l’assurance maladie.

Et combien vais-je recevoir de l’État ?

La pension légale est aussi un facteur déterminant dans le calcul de l’épargne nécessaire. Comme la plupart des lecteurs ont statistiquement entre 25 et 35 ans, nous devons bien sûr nous projeter dans l’avenir.

D’après une étude de Prognos AG, non seulement les cotisations de retraite à payer ne cesseront d’augmenter au cours des prochaines années, mais le montant de la retraite publique, mesuré par rapport au salaire brut moyen du pays, chutera également : de 48 % actuellement à seulement 42 % en 2050.

Cela signifie qu’il nous manque environ 58 % de nos revenus si nous n’avons pas de prévoyance privée au moment de la retraite. Comme nous ne pouvons déduire en toute bonne conscience que 30 % des dépenses, nous nous retrouvons donc avec un déficit de 28 % par mois. C’est là qu’interviennent nos économies.

Voyons pour cela quelques exemples et ce qu’ils doivent faire pour partir à la retraite l’esprit tranquille :

Exemple 1 : 40 ans, 1 900 € net, pas encore de prévoyance privée

Dans notre premier exemple, nous examinons un homme de 40 ans qui gagne actuellement 1.900 € net. Dans 30 ans, c’est-à-dire en 2050, il souhaite prendre sa retraite tout en conservant 80 % de son revenu actuel.

Cela correspond actuellement à 1.500 € par mois, mais en 2050, il faudra déjà 2.700 € pour avoir le même pouvoir d’achat. Si, comme prévu, il reçoit environ 40 % de son salaire, soit 750 €, par le biais de la retraite publique, il lui faudra encore trouver 1350 € de source privée.

Au vu de ces chiffres, il sera très difficile d’atteindre l’objectif fixé. En effet, avec un rendement moyen de 6 % sur 30 ans, il faudrait verser 850 euros par mois.

Et voici le clou du spectacle : si notre exemple n’avait que 30 ans, à peine la moitié, soit environ 450 € par mois, serait nécessaire pour arriver à la même valeur. Bien sûr, c’est encore mieux à 20 ans, puisque 240 euros par mois suffiraient alors !

Exemple 2 : 40 ans, 2800 € net, pas encore de prévoyance privée

Examinons un cas très similaire dans le deuxième exemple : 40 ans, pas encore d’économies pour la retraite. Toutefois, ce candidat a la chance d’avoir un salaire élevé de 2 800 euros net. Il souhaite lui aussi toucher 80 % de ses revenus à la retraite.

Avec l’hypothèse d’une retraite légale de 40 %, il y a déjà 2.000 € dans la caisse – mais l’objectif est de 4.000 en raison de l’inflation. Il faut donc apporter 2.000 euros en plus.

Pour atteindre cet objectif, il faut économiser 1.300 € par mois, en supposant aussi un taux d’intérêt de 6 %. C’est une somme importante, mais elle est tout à fait gérable avec des revenus élevés.

Dans ce cas également, la somme à économiser pour un début de 10 ans serait réduite de moitié. Concrètement, cela signifie qu’à 30 ans, il ne faudrait plus que 650 € et à 20 ans, 350 €.

Exemple 3 : 40 ans, 3 300 € net, pas de prévoyance privée non plus

Pour finir, le même calcul, mais avec un revenu encore plus élevé de 3.300 euros nets. Pour la retraite à 80 %, 2.400 euros doivent être apportés à titre privé – le même montant est encore ajouté par l’État.

Chaque mois, cela représente une épargne de 1.500 euros et, là encore, les coûts diminuent de moitié pour chaque décennie que notre exemple de candidat commence plus tôt.

Notre recommandation

Si ces chiffres te découragent, il vaut mieux ne pas trop t’inquiéter. Essaie plutôt d’épargner au moins 4 % de ton revenu net et de bien l’investir. Tu auras alors comblé les principales lacunes de la retraite publique et tu pourras envisager la retraite en toute bonne conscience.

Il est néanmoins impossible de contourner le fait fondamental qu’un démarrage précoce est toujours la meilleure option. Plus tu commences tôt à épargner, plus l’effet des intérêts composés peut être puissant et faire fructifier ton patrimoine. Il n’est donc pas rare que les parents souscrivent déjà des plans d’épargne appropriés pour leurs enfants.

Bien évidemment, il s’agit aussi de choisir une stratégie d’investissement à taux d’intérêt élevé, qui ne soit pas trop risquée au point de mettre tes économies en danger. C’est la raison pour laquelle nous recommandons les plans d’épargne ETF, qui sont particulièrement adaptés à un investissement à long terme. Nous t’avons expliqué en détail comment choisir celui qui te convient dans notre article “Comment trouver l’ETF qui te convient”.

Si tu as ensuite envisagé un plan d’épargne, tu as le choix entre de nombreux courtiers de haut niveau pour commencer à te constituer un patrimoine.

Le courtier Scalable Capital, par exemple, propose un forfait de trading spécial et joue ainsi un rôle particulier. Cela peut être tout à fait intéressant pour toi. Tu peux commencer directement avec ce lien.