Lorsque l’on débute dans la vie active, la retraite est encore abstraite et lointaine. Pourtant, il est important d’avoir une vision claire de ses finances. Mais combien faut-il avoir épargné et à quel âge ? Nous l’avons regardé de près !
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De quoi ai-je besoin quand je suis âgé ?
Avant de pouvoir définir combien d’économies devraient être disponibles à quel âge, nous devons d’abord déterminer de combien nous aurons vraiment besoin à la retraite. Ce chiffre dépend bien sûr de la personnalité de chacun et du niveau de vie auquel il s’est habitué.
En règle générale, les retraités bénéficient pourtant souvent de dépenses réduites. Ainsi, à ce moment-là, les enfants ont généralement déjà quitté la maison et n’ont plus besoin de soutien financier. De même, la maison en question est souvent leur propre propriété, de sorte qu’ils n’ont pas de loyer à payer.
On peut donc sans crainte déduire environ 30 % du coût de la vie avant la retraite. Malheureusement, cette déduction n’est généralement pas plus élevée en raison de nouvelles dépenses, comme par exemple les paiements supplémentaires et les frais spéciaux pour l’assurance maladie.
Et combien vais-je recevoir de l’État ?
La pension légale est aussi un facteur déterminant dans le calcul de l’épargne nécessaire. Comme la plupart des lecteurs ont statistiquement entre 25 et 35 ans, nous devons bien sûr nous projeter dans l’avenir.
D’après une étude de Prognos AG, non seulement les cotisations de retraite à payer ne cesseront d’augmenter au cours des prochaines années, mais le montant de la retraite publique, mesuré par rapport au salaire brut moyen du pays, chutera également : de 48 % actuellement à seulement 42 % en 2050.
Cela signifie qu’il nous manque environ 58 % de nos revenus si nous n’avons pas de prévoyance privée au moment de la retraite. Comme nous ne pouvons déduire en toute bonne conscience que 30 % des dépenses, nous nous retrouvons donc avec un déficit de 28 % par mois. C’est là qu’interviennent nos économies.
Voyons pour cela quelques exemples et ce qu’ils doivent faire pour partir à la retraite l’esprit tranquille :
Exemple 1 : 40 ans, 1 900 € net, pas encore de prévoyance privée
Dans notre premier exemple, nous examinons un homme de 40 ans qui gagne actuellement 1.900 € net. Dans 30 ans, c’est-à-dire en 2050, il souhaite prendre sa retraite tout en conservant 80 % de son revenu actuel.
Cela correspond actuellement à 1.500 € par mois, mais en 2050, il faudra déjà 2.700 € pour avoir le même pouvoir d’achat. Si, comme prévu, il reçoit environ 40 % de son salaire, soit 750 €, par le biais de la retraite publique, il lui faudra encore trouver 1350 € de source privée.
Au vu de ces chiffres, il sera très difficile d’atteindre l’objectif fixé. En effet, avec un rendement moyen de 6 % sur 30 ans, il faudrait verser 850 euros par mois.
Et voici le clou du spectacle : si notre exemple n’avait que 30 ans, à peine la moitié, soit environ 450 € par mois, serait nécessaire pour arriver à la même valeur. Bien sûr, c’est encore mieux à 20 ans, puisque 240 euros par mois suffiraient alors !
Exemple 2 : 40 ans, 2800 € net, pas encore de prévoyance privée
Examinons un cas très similaire dans le deuxième exemple : 40 ans, pas encore d’économies pour la retraite. Toutefois, ce candidat a la chance d’avoir un salaire élevé de 2 800 euros net. Il souhaite lui aussi toucher 80 % de ses revenus à la retraite.
Avec l’hypothèse d’une retraite légale de 40 %, il y a déjà 2.000 € dans la caisse – mais l’objectif est de 4.000 en raison de l’inflation. Il faut donc apporter 2.000 euros en plus.
Pour atteindre cet objectif, il faut économiser 1.300 € par mois, en supposant aussi un taux d’intérêt de 6 %. C’est une somme importante, mais elle est tout à fait gérable avec des revenus élevés.
Dans ce cas également, la somme à économiser pour un début de 10 ans serait réduite de moitié. Concrètement, cela signifie qu’à 30 ans, il ne faudrait plus que 650 € et à 20 ans, 350 €.
Exemple 3 : 40 ans, 3 300 € net, pas de prévoyance privée non plus
Pour finir, le même calcul, mais avec un revenu encore plus élevé de 3.300 euros nets. Pour la retraite à 80 %, 2.400 euros doivent être apportés à titre privé – le même montant est encore ajouté par l’État.
Chaque mois, cela représente une épargne de 1.500 euros et, là encore, les coûts diminuent de moitié pour chaque décennie que notre exemple de candidat commence plus tôt.
Notre recommandation
Si ces chiffres te découragent, il vaut mieux ne pas trop t’inquiéter. Essaie plutôt d’épargner au moins 4 % de ton revenu net et de bien l’investir. Tu auras alors comblé les principales lacunes de la retraite publique et tu pourras envisager la retraite en toute bonne conscience.
Il est néanmoins impossible de contourner le fait fondamental qu’un démarrage précoce est toujours la meilleure option. Plus tu commences tôt à épargner, plus l’effet des intérêts composés peut être puissant et faire fructifier ton patrimoine. Il n’est donc pas rare que les parents souscrivent déjà des plans d’épargne appropriés pour leurs enfants.
Bien évidemment, il s’agit aussi de choisir une stratégie d’investissement à taux d’intérêt élevé, qui ne soit pas trop risquée au point de mettre tes économies en danger. C’est la raison pour laquelle nous recommandons les plans d’épargne ETF, qui sont particulièrement adaptés à un investissement à long terme. Nous t’avons expliqué en détail comment choisir celui qui te convient dans notre article “Comment trouver l’ETF qui te convient”.
Si tu as ensuite envisagé un plan d’épargne, tu as le choix entre de nombreux courtiers de haut niveau pour commencer à te constituer un patrimoine.
Le courtier Scalable Capital, par exemple, propose un forfait de trading spécial et joue ainsi un rôle particulier. Cela peut être tout à fait intéressant pour toi. Tu peux commencer directement avec ce lien.
Différents instruments financiers sont régulièrement vantés à grands renforts de publicité. La plupart du temps par des personnes qui affirment avoir fait des bénéfices incroyables avec eux – mais qui ne peuvent que rarement prouver leurs dires. Le trading de CFD en est un exemple type.
C’est une bonne raison pour nous de nous pencher de plus près sur cette histoire et de voir quels sont les chiffres qui restent à la fin d’une telle transaction. Et surtout : s’il est précédé d’un plus ou d’un moins.
Si tu veux en savoir plus sur d’autres types d’investissement, si tu as des questions ou si tu es tout simplement à la recherche d’un bon investissement, cela vaut la peine de visiter notre forum sur le prêt aux particuliers. Car tu peux y échanger des informations avec d’autres investisseurs et certainement apprendre quelque chose de plus.
De quoi il s’agit avec le trading de CFD
CFD signifie “Contract for difference”, en français : contrats pour la différence. Pour faire simple, il s’agit de paris sur l’évolution du cours d’une action, d’une matière première, d’une devise… en fait, de tout ce qui a un cours variable. Si la valeur respective change comme tu l’as prédit dans ton pari, tu peux gagner des sommes importantes. En revanche, si les choses tournent mal, tu perds l’intégralité de ta mise.
Tu n’achètes pas toi-même l’action, la devise, etc. en question, mais tu conclus simplement un contrat avec un courtier. Comme on ne parie que sur l’évolution des cours et qu’aucun titre ne change de mains, ces opérations ne se déroulent pas sur les bourses elles-mêmes, mais sont négociées “Over the counter” (otc).
De nombreux personnages, souvent très douteux, font de la pub pour ce type de placement sur Internet et parfois même dans la sphère privée. Mais cette mauvaise réputation ne signifie pas nécessairement que d’autres formes d’investissement, comme les crypto-monnaies, sont décriées en de nombreux endroits et offrent pourtant de bons rendements aux investisseurs courageux. Il ne reste donc plus qu’à comparer le trading de CFD en chiffres scientifiquement exacts.
Voilà à quoi ça ressemble réellement
Dans des publicités bien en vue sur Internet, on nous dit qu’environ 75 % des petits investisseurs qui tentent leur chance avec des CFD perdent leur argent. Comme si cela n’était pas assez dissuasif, l’Autorité française de surveillance des marchés financiers (AMF) a même constaté dans une étude que 89 % des investisseurs impliqués sortaient en fait de ces opérations avec des pertes.
Le montant de ces sommes devrait également donner matière à réflexion : l’investisseur moyen (plus de 14.000 ont été examinés dans le cadre de l’étude) a perdu un peu plus de 10.000 € à cause des CFD. Un coup d’œil sur le graphique de répartition montre un très petit groupe qui réalise des bénéfices élevés, suivi d’encore moins d’investisseurs qui ne gagnent qu’un minimum. Ensuite, nous voyons de grandes quantités d’investisseurs qui perdent des sommes énormes, jusqu’au groupe particulièrement malheureux situé à l’extrême gauche.
Ces pertes pour la majorité des investisseurs, qui s’élèvent souvent à 20 000 euros ou plus, devraient en fait rapidement décourager les investisseurs – du moins, c’est ce que l’on pourrait penser. Pourtant, les CFD continuent à faire l’objet d’une publicité assidue et à attirer de nouveaux intéressés dans le piège.
Qui s’inflige une telle chose ?
Au vu de ces chiffres, on pourrait objecter qu’il faut beaucoup d’expérience et un constant apprentissage pour réussir avec les CFD. Mais un autre graphique de l’AMF contredit cette hypothèse de manière frappante : plus le nombre de transactions exécutées est important, plus les gains augmentent, mais plus les pertes s’accumulent.
Dès la première transaction conclue, les pertes dépassent les 10.000 euros. Ce chiffre augmente à chaque nouvelle étape. Après une centaine d’opérations, non seulement 30 % des investisseurs ont déjà quitté le marché, mais la plupart d’entre eux n’ont même pas eu le temps d’y réfléchir ;
ils ont aussi perdu 15 000 euros en moyenne. Sur mille trades, seuls 23 % des investisseurs initiaux sont restés, le reste a déjà pris la poudre d’escampette. Rien d’étonnant à cela : en moyenne, 31.000 euros ont déjà été perdus à ce moment-là.
La situation n’est pas moins tragique pour les véritables vétérans avec plus de 5.000 transactions effectuées : 75.000 € ont déjà été perdus dans ce cas.
Il n’est donc pas étonnant que seuls 4 % des investisseurs qui ont commencé à utiliser les CFD soient arrivés jusqu’ici. Il est donc clair que l’affirmation selon laquelle les bénéfices arrivent dès que l’on a suffisamment d’expérience peut être considérée comme fausse.
De meilleures alternatives
Les CFD sont donc un gouffre financier pour presque tous les investisseurs et ne sont envisageables que pour les masochistes absolus parmi les investisseurs privés. Cela est renforcé par le fait que ces dernières années, de nombreux nouveaux produits financiers intéressants sont venus s’ajouter au choix déjà très vaste. Il n’y a donc aucune nécessité de se rabattre sur ces jeux de hasard douteux.
Parmi les méthodes d’investissement modernes, on trouve par exemple les prêts P2P, dans le cadre desquels les investisseurs mettent leur propre argent à disposition afin de permettre des prêts (généralement à court terme) à des taux d’intérêt élevés. Une grande partie du rendement ainsi perçu revient au bailleur de fonds, ce qui permet de réaliser des gains lucratifs avec un risque raisonnablement gérable.
Mais les placements traditionnels comme les actions sont également intéressants. En investissant à long terme, il est très probable que l’on obtienne un rendement positif de 6 à 9 %. Les ETF, qui peuvent reproduire les actions (et de nombreux autres investissements), permettent également de trouver rapidement son compte.
Notre recommandation
Au vu des chiffres bruts, il faut clairement déconseiller les CFD. De nombreux autres produits financiers plus intéressants attendent d’être investis à la place. Si tu as peur de prendre trop de risques, mais que tu ne veux pas pour autant renoncer à un rendement intéressant, les prêts P2P sont conseillés. Nous avons étudié en détail l’un des principaux fournisseurs, Bondora, et son programme “Go and Grow” – une introduction idéale au sujet !
Si tu penses que cela vaut la peine de commencer avec Bondora, tu devrais cliquer sur ce lien. Non seulement il t’amène à la page d’inscription correspondante, mais il te donne même un bonus de départ de 5 € !
Mintos est également un fournisseur que nous pouvons recommander en toute confiance. D’autres investisseurs sont du même avis – l’entreprise est leader du marché dans le domaine P2P. Tu accèdes directement à l’inscription ici.
Si tu es plutôt un investisseur à long terme, les ETF sont un bon moyen d’investir judicieusement tes économies. TradeRepublic compte aujourd’hui parmi les courtiers les plus populaires – pas étonnant : l’offre y est entièrement gratuite. Hormis les plans d’épargne ETF, il propose même des actions et bien plus encore. Tu peux commencer directement en cliquant sur ce lien.