Quando si inizia a lavorare, la pensione è ancora una prospettiva astratta e lontana. Tuttavia, è importante avere una visione chiara delle proprie finanze. Ma quanto dovresti risparmiare e a che età? Guardiamo con attenzione!

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Di cosa ho bisogno in età avanzata?

Prima di chiarire quanto si dovrebbe risparmiare e a che età, dobbiamo prima definire quanto ci servirà effettivamente all’età della pensione. Ovviamente questa cifra dipende dalla tua personalità e dal tenore di vita a cui ti sei abituato.

In generale, però, i pensionati spesso beneficiano di una riduzione delle spese. A questo punto, di solito i figli hanno già lasciato la casa e non hanno più bisogno di sostegno economico. Inoltre, la casa in questione è spesso di proprietà del pensionato, quindi non è dovuto alcun affitto.

Circa il 30% può quindi essere tranquillamente detratto dai costi di vita pre-pensionamento. A causa delle nuove spese aggiunte, come i ticket e i costi speciali per l’assicurazione sanitaria, questa detrazione non è purtroppo di solito più alta.

E quanto ricevo dallo Stato?

Anche la pensione legale è un fattore decisivo per calcolare i risparmi necessari. Poiché la maggior parte dei lettori ha statisticamente un’età compresa tra i 25 e i 35 anni, dobbiamo naturalmente guardare al futuro.

Secondo uno studio di Prognos AG, non solo i contributi pensionistici da versare continueranno ad aumentare nei prossimi anni, ma anche l’importo della pensione statale, misurato rispetto al salario lordo medio del paese, diminuirà: dal 48% attuale ad appena il 42% nel 2050.

Questo significa un ammanco di circa il 58% del nostro reddito se non abbiamo fatto delle riserve private quando andremo in pensione. Poiché possiamo detrarre solo il 30% delle nostre spese con la coscienza pulita, ci rimane un deficit del 28% al mese. È qui che entrano in gioco i nostri risparmi.

Vediamo alcuni esempi di questo tipo e cosa devi fare per iniziare la tua pensione in tutta tranquillità:

Esempio 1: 40 anni, 1.900 euro netti, nessuna pensione privata in essere

Nel nostro primo esempio, consideriamo un uomo di 40 anni che attualmente guadagna 1.900 euro netti. Tra 30 anni, cioè nel 2050, vorrebbe andare in pensione mantenendo l’80% del suo reddito attuale.

Attualmente corrisponde a 1.500 € al mese, ma nel 2050 saranno necessari 2.700 € per avere lo stesso potere d’acquisto. Se, come previsto, riceverà circa il 40% del suo stipendio o 750€ dalla pensione statale, altri 1.350€ dovranno provenire da fonti private.

Alla luce di queste cifre, sarà molto difficile raggiungere l’obiettivo. Con un rendimento medio del 6% in 30 anni, bisognerebbe versare 850 euro al mese.

Ed ecco il bello: se il nostro esempio avesse solo 30 anni, per ottenere lo stesso valore basterebbe poco meno della metà, cioè circa 450 euro al mese. Naturalmente, la situazione è ancora migliore all’età di 20 anni: basterebbero 240€ al mese!

Esempio 2: 40 anni, 2800 euro netti, nessuna pensione privata.

Vediamo un caso molto simile nel secondo esempio: 40 anni, nessun risparmio per la pensione. Tuttavia, questo candidato ha uno stipendio elevato, pari a 2.800 euro netti. Vorrebbe inoltre ricevere l’80% del suo reddito quando andrà in pensione.

Con l’ipotesi di una pensione legale del 40%, ci sono già 2.000 euro nel fondo – ma a causa dell’inflazione, l’obiettivo è di 4.000 euro. Quindi è necessario raccogliere altri 2.000 euro.

Per raggiungere questo obiettivo è necessario risparmiare 1.300 euro al mese, ipotizzando un tasso di interesse del 6%. Una somma orgogliosa, ma che può essere gestita con un reddito elevato.

Anche in questo caso, l’importo da risparmiare si dimezzerebbe per un ingresso di 10 anni prima. In concreto, ciò significa che a 30 anni sarebbero necessari solo 650€ e a 20 anni solo 350€.

Esempio 3: 40 anni, 3.300 euro netti, nessuna pensione privata.

Infine, lo stesso calcolo, ma con un reddito netto ancora più alto di 3.300 euro. Per la pensione all’80% è necessario raccogliere 2.400 euro privatamente – lo stesso importo viene aggiunto dallo Stato.

Questo significa una rata di risparmio mensile di 1.500 euro e anche in questo caso i costi si dimezzano per ogni decennio in cui il nostro candidato di esempio inizia prima.

La nostra raccomandazione

Se queste cifre ti scoraggiano, non preoccuparti troppo. Cerca invece di risparmiare almeno il 4% del tuo reddito netto e di investirlo bene. In questo modo dovresti aver colmato le maggiori lacune della tua pensione statale e potrai guardare alla vecchiaia con la coscienza pulita.

Tuttavia, non si può ignorare il fatto che iniziare presto è sempre la scelta migliore. Quanto prima inizi a risparmiare, tanto più intensamente l’effetto dell’interesse composto può funzionare e aumentare il tuo patrimonio. Non è quindi raro che i genitori sottoscrivano dei piani di risparmio per i propri figli.

Naturalmente, dipende anche da una strategia di investimento ad alto tasso di interesse che non sia così rischiosa da mettere a repentaglio i tuoi risparmi. A questo scopo ti consigliamo i piani di risparmio in ETF, che sono particolarmente adatti per investimenti a lungo termine. Abbiamo spiegato in dettaglio come scegliere quello giusto per te nel nostro articolo “Come trovare l’ETF giusto per te”.

Una volta deciso un piano di risparmio, ci sono molti broker di alto livello tra cui scegliere per iniziare a costruire il tuo patrimonio.

Il broker Scalable Capital, ad esempio, offre una speciale tariffa forfettaria per il trading e svolge quindi un ruolo speciale. Questo può essere molto interessante per te. Puoi iniziare subito con questo link.

Diversi strumenti finanziari vengono ripetutamente pubblicizzati in termini corposi. Di solito sono pubblicizzati da persone che affermano di aver ottenuto profitti incredibili con questi strumenti, ma che raramente sono in grado di dimostrare tali affermazioni. Il trading di CFD ne è un esempio lampante.

Questo è un motivo sufficiente per dare un’occhiata più da vicino a questa storia e verificare quali cifre rimangono alla fine di una simile transazione. E cosa particolarmente importante: se c’è un più o un meno davanti.

Se vuoi saperne di più su altre forme di investimento, hai delle domande o semplicemente stai cercando un buon investimento, vale la pena visitare il nostro forum sui prestiti personali. Perché lì puoi scambiare idee con altri investitori e sicuramente imparare qualcosa di nuovo.

Ecco in cosa consiste il trading di CFD

CFD significa “contratto per differenza”. In parole povere, si tratta di scommesse sull’andamento del prezzo di un’azione, di una merce, di una valuta… praticamente di tutto ciò che ha un prezzo variabile. Se il rispettivo valore cambia come hai previsto nella tua scommessa, puoi vincere grandi somme di denaro. D’altro canto, se le cose vanno male, l’intera puntata è persa.

Non si acquistano le rispettive azioni, valute, ecc. ma si stipula semplicemente un contratto con un broker. Dal momento che si scommette solo sull’andamento del prezzo e che i titoli non cambiano di mano, queste transazioni non avvengono in borsa, ma sono negoziate “over the counter” (otc).

Numerose figure, spesso molto dubbie, pubblicizzano questa forma di investimento su internet e talvolta anche in privato. Tuttavia, questa cattiva reputazione da sola non significa necessariamente nulla: anche altre forme di investimento, come le criptovalute, sono famose in molti luoghi e offrono comunque buoni rendimenti agli investitori coraggiosi. Non resta quindi che confrontare il trading di CFD con cifre scientificamente accurate.

Ecco come si presenta in realtà

Le pubblicità su internet ci dicono che circa il 75% degli investitori al dettaglio che tentano la fortuna con i CFD perdono i loro soldi. Come se questo non fosse un deterrente sufficiente, il regolatore finanziario francese AMF ha persino scoperto in uno studio che l’89% degli investitori coinvolti esce da queste transazioni con delle perdite.

Anche l’entità di questi importi dovrebbe far riflettere: l’investitore medio (nello studio ne sono stati analizzati più di 14.000) ha perso poco più di 10.000 euro con i CFD. Un’occhiata al grafico di distribuzione mostra un gruppo molto ristretto che ottiene profitti elevati, seguito da un numero ancora minore di investitori che ottengono profitti minimi. Vediamo poi un gran numero di investitori che perdono somme enormi, fino al gruppo particolarmente sfortunato sulla sinistra.

Queste perdite per la maggior parte degli investitori, spesso pari a 20.000 euro o più, dovrebbero scoraggiare rapidamente gli investitori – o almeno così si pensa. Ciononostante, i CFD continuano a essere diligentemente pubblicizzati e nuovi interessati vengono costantemente attirati nella trappola.

Chi si fa qualcosa di simile?

Alla luce di questi dati, si potrebbe affermare che per avere successo con i CFD è necessaria molta esperienza e un apprendimento costante. Tuttavia, un altro grafico dell’AMF smentisce in modo impressionante questa ipotesi: con l’aumentare del numero di operazioni eseguite, i profitti non aumentano, ma si generano solo sempre più perdite.

Le perdite sono già superiori a 10.000 euro con la prima transazione completata. Questo dato aumenta ad ogni ulteriore traguardo. Con cento transazioni completate, non solo il 30% degli investitori è già uscito dal mercato;

Inoltre, hanno perso una media di 15.000 euro. Dopo un migliaio di scambi, solo il 23% degli investitori iniziali ha continuato a investire, il resto ha già abbandonato. Non c’è da stupirsi: in media, a questo punto, erano già stati persi 31.000€.

La situazione non è meno tragica per i veterani reali con più di 5.000 transazioni completate: qui sono già andati persi 75.000 euro.

Non c’è quindi da stupirsi se solo il 4% di tutti gli investitori che iniziano con i CFD arriva a questo punto. L’affermazione che i profitti si realizzeranno non appena si avrà sufficiente esperienza può quindi essere chiaramente classificata come falsa.

Alternative nettamente migliori

I CFD sono quindi un pozzo di denaro per quasi tutti gli investitori e sono adatti solo ai masochisti assoluti tra gli investitori privati. Ciò è rafforzato dal fatto che negli ultimi anni sono stati aggiunti numerosi nuovi e interessanti prodotti finanziari alla già ampia selezione. Non c’è quindi bisogno di ricorrere a questi dubbi giochi d’azzardo.

I moderni metodi di investimento includono i prestiti P2P, in cui gli investitori mettono a disposizione il proprio denaro per ottenere prestiti (solitamente a breve termine) a tassi di interesse elevati. Gran parte del rendimento generato in questo modo va all’investitore, consentendo di ottenere guadagni redditizi con un livello di rischio ragionevolmente gestibile.

Ma anche le forme tradizionali come le azioni sono una buona opzione. Chi investe a lungo termine ha buone probabilità di ottenere un rendimento positivo, solitamente compreso tra il 6 e il 9%. Gli ETF, che possono seguire l’andamento delle azioni (e di molti altri investimenti), sono anche un modo rapido per far fruttare i tuoi soldi.

La nostra raccomandazione

Alla luce di queste cifre, i CFD sono chiaramente sconsigliati. Molti altri prodotti finanziari più sensati aspettano di essere risparmiati. Se hai paura di rischiare troppo ma non vuoi rinunciare a un rendimento interessante, ti consigliamo i prestiti P2P. Abbiamo analizzato a fondo uno dei fornitori più importanti, Bondora, e il suo programma “Go and Grow”: un’introduzione ideale all’argomento!

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Mintos è un altro fornitore che possiamo consigliare con fiducia. Altri investitori la pensano allo stesso modo: l’azienda è leader di mercato nel settore P2P. Clicca qui per andare direttamente alla pagina di registrazione.

Se sei un investitore a lungo termine, gli ETF sono un buon modo per investire saggiamente i tuoi risparmi. TradeRepublic è uno dei broker più popolari di oggi e non c’è da stupirsi: l’offerta è completamente gratuita. Oltre ai piani di risparmio in ETF, sono disponibili anche azioni e molto altro. Puoi iniziare subito con questo link.