Anche lo scorso anno i prestiti P2P hanno registrato ottime performance e hanno garantito agli investitori forti rendimenti a due cifre. Il mercato continua a crescere e sempre più piattaforme P2P si aggiungono – ma quali sono i fornitori che valgono davvero la pena? Abbiamo confrontato per te le migliori piattaforme in Europa e ti presentiamo la nostra top 10!

Come abbiamo valutato i fornitori di prestiti P2P

Il mercato dei prestiti P2P si è sviluppato molto bene nell’ultimo anno: Sono state aggiunte nuove piattaforme e il numero di investitori è cresciuto in modo significativo. Dato che l’intero settore sta diventando sempre più grande e professionale, vale la pena di fare un confronto diretto: qual è il fornitore migliore, chi è cresciuto o ha perso terreno e dove sono le carenze generali?

Abbiamo sviluppato un nostro sistema di valutazione per fornire una panoramica migliore. In questo modo è facile confrontare piattaforme di prestito P2P con offerte e specializzazioni diverse. Prendiamo in considerazione otto criteri con pesi diversi. Ogni fornitore di servizi può ottenere un massimo di 100 punti in totale.

Le piattaforme vengono valutate sulla base di questi 8 criteri:

Categoria	Valore ideale	Punti massimi
Età	Oltre 5 anni	5
Investori	Più di 50.000	5
Bilancio annuale certificato	Disponibile	10
Redditività	Genera profitto	10
Regolamento	Piattaforme e finanziatori regolamentati dalle autorità di vigilanza	10
Caratteristiche	Mercato secondario, auto-investimento, interfaccia tedesca, rapporto fiscale disponibile	20
Stabilità nella crisi	Piena solvibilità e nessuna insolvenza	20
Crescita	Crescita intatta dopo la crisi e buoni sviluppi attuali	20

Importante: la seguente valutazione è un’opinione personale e non un consiglio di investimento.

1. Viainvest

Viainvest è la filiale del Gruppo Via SMS, che concede prestiti in Polonia, Svezia, Repubblica Ceca, Lettonia e Romania. Gli investitori della piattaforma investono in prestiti al consumo e attualmente ricevono fino al 13% di interessi all’anno con una durata massima di 6 mesi.

I dati attuali di Viainvest danno un’impressione molto positiva.

La società esiste dal 2016 e in questo periodo ha sempre pagato puntualmente i suoi oltre 40.000 investitori. Per questo motivo ha ottenuto il punteggio più alto nella categoria “Età” e 3 punti su 5 per “Numero di investitori”.

I dati aziendali mostrano profitti in crescita dalla fine della crisi del coronavirus. Nel 2023, l’azienda ha generato un profitto di ben 5,9 milioni di euro! Tuttavia, il relativo rapporto annuale non è ancora stato sottoposto a revisione contabile: come è sempre accaduto per i rapporti del passato, lo sarà sicuramente in seguito. Pertanto, aumentiamo il punteggio di un ulteriore 10.

Sia la piattaforma che il gruppo Viainvest sono regolamentati dalle autorità di vigilanza finanziaria – un chiaro 10/10 nella nostra classifica P2P. In termini di caratteristiche, purtroppo manca un mercato secondario – tutti gli investimenti devono durare fino al rimborso; la rivendita anticipata non è possibile.

Cercherai invano anche una traduzione in tedesco. Pertanto, possiamo assegnare solo 10 punti su 20 possibili. Durante le crisi passate, Viainvest è stata una vera e propria ancora di stabilità nel mondo del P2P e ha sempre pagato tutti gli investitori in tempo: un ottimo segno! Il punteggio massimo è 10/10.

Anche le prospettive future sembrano positive e i volumi di investimento sono in continuo aumento. Per questa forte crescita, assegniamo 15/20 nella categoria “Crescita dopo la crisi + sviluppo attuale”.

Nel complesso, Viainvest ha ottenuto un ottimo punteggio di 84 su 100!

2. Monefit Smartsaver

Su Monefit gli investitori investono in prestiti al consumo del Gruppo Creditstar. Il Gruppo Creditstar è attivo da decenni e offre i suoi prestiti sul mercato P2P Mintos, ad esempio. Tuttavia, la sua piattaforma Monefit Smartsaver per l’investimento diretto in prestiti P2P è ancora piuttosto giovane, il che significa che qui vengono assegnati solo 2 punti su 5 possibili.

Anche per quanto riguarda il numero di investitori, dobbiamo accontentarci di un punto. A causa della storia ancora giovane dell’azienda, non c’è stato abbastanza tempo per attirare gli utenti. Tuttavia, un rapporto annuale certificato vale un bel 10/10.

In un confronto tra piattaforme P2P, Monefit è chiaramente simile al suo concorrente Bondora: gli investitori ricevono un tasso di interesse fisso del 7,25% all’anno, che viene accreditato loro quotidianamente. Puoi accedere al tuo denaro in qualsiasi momento (anche se il pagamento può richiedere circa 10 giorni lavorativi) e non devi aspettare periodi di prestito o simili.

Hai anche la possibilità di versare il tuo capitale in un cosiddetto “caveau”. Questa opzione aumenta il tasso di interesse all’8,33% all’anno, ma prevede anche una durata minima e quindi non è più così facilmente accessibile. Nel complesso, anche in questo caso il modello di business è “interessi solidi e disponibilità rapida”. Rispetto a Bondora Go Grow, anche qui non ci sono limiti.

La società madre di Smartsaver, il Gruppo Creditstar, è stata recentemente in grado di aumentare il suo profitto a oltre 10 milioni di euro e quindi sta chiaramente operando in modo redditizio. Naturalmente, riceve il massimo dei voti anche per questo.

Sebbene Monefit stessa non sia regolamentata come piattaforma, tutti i prestatori della società madre Creditstar Group sono regolamentati nei rispettivi paesi, come nel caso di Bondora. Ecco perché anche in questo caso ottiene 5/10 punti. Ad eccezione del mercato secondario, la piattaforma offre tutte le caratteristiche rilevanti – 15/20 punti.

Durante gli anni della crisi, il Gruppo Creditstar non è stato in grado di rimborsare puntualmente alcuni prestiti sulla piattaforma P2P Mintos. Gli arretrati sono saliti a oltre 9 milioni di euro! Tuttavia, l’azienda è stata in grado di uscire da questa situazione sfavorevole e di saldare tutti i debiti: un buon segno del fatto che il provider è in grado di superare i problemi. Per questo motivo le diamo un 15/20 per la resistenza alla crisi.

Attualmente tutti i segnali indicano una crescita e, come dimostrano gli ultimi dati, sta funzionando piuttosto bene. Per questo motivo assegniamo il massimo dei voti. Complessivamente, il Monefit Smartsaver ottiene un ottimo punteggio di 78 su 100 punti.

3. Swaper

Swaper guida la nostra classifica delle piattaforme P2P in termini di tassi di interesse: qui è possibile arrivare fino al 16%! Il provider è presente sul mercato P2P dal 2016, ma ha attirato poca attenzione e quasi nessun investitore. Per questo motivo ha ottenuto il massimo dei voti per l’età, ma solo 1 su 5 per gli investitori.

Il bilancio annuale, che ottiene un punteggio di 10/10, mostra un piccolo ma significativo profitto di 400.000 euro. Questo risultato è stato raggiunto a pieni voti anche nella categoria “Redditività”. Va sottolineato in particolare che Swaper si sta concentrando sulla crescita ed è riuscita comunque a ottenere un risultato positivo.

Il fornitore del prestito è regolamentato, ma la piattaforma stessa non lo è. In questo caso assegniamo 5 punti su 10. Gli investitori troveranno tutte le caratteristiche più importanti, ad eccezione del mercato secondario. Tuttavia, è possibile vendere i prestiti in corso a Swaper. Tuttavia, per ora solo 15 punti su 20.

Le crisi passate non hanno scosso il fornitore e tutti i pagamenti sono sempre stati effettuati in tempo. Anche in questo caso, quindi, il punteggio è pieno. Ci sono ancora alcune domande senza risposta per quanto riguarda la crescita, come ad esempio la regolamentazione dell’importante mercato polacco. Per questo motivo, per il momento, abbiamo assegnato solo la metà dei punti in questa categoria.

Nel complesso, Swaper ha ottenuto un ottimo 76 su 100 punti.

4. Debitum

Nel nostro confronto tra piattaforme P2P, Debitum si distingue chiaramente dalla concorrenza: è l’unico fornitore che si concentra sui prestiti alle imprese. Dal 2018 puoi prestare il tuo denaro alle aziende e attualmente sei ricompensato con tassi di interesse di circa il 12%.

Purtroppo non sono molti gli investitori attivi qui – e a torto! La piattaforma ha pagato costantemente, anche durante gli anni della crisi. A livello interno, tuttavia, le cose non vanno molto bene: il bilancio annuale certificato mostra una perdita di oltre 350.000 euro. Tuttavia, questo potrebbe essere legato alla recente forte crescita. È quindi importante tenere d’occhio gli sviluppi futuri.

I rimborsi hanno sempre funzionato perfettamente, anche durante la crisi. Solo i prestiti dall’Ucraina, che attualmente rappresentano circa il 2,4% del portafoglio, non sono ancora stati rimborsati a causa della guerra in corso. A nostro avviso, però, questo non impedisce di ottenere un punteggio pieno in termini di resistenza alla crisi.

Nel complesso, Debitum ha ottenuto un ottimo punteggio di 76 su un massimo di 100 punti.

5. Mintos

Mintos è un mercato di prestiti P2P ed è una delle piattaforme più antiche del settore. Grazie a questa esperienza e a oltre mezzo milione di utenti, non sorprende che abbia ottenuto facilmente il massimo dei voti nelle categorie

• Età
• Numero di utenti
• Bilancio annuale
• Redditività
• Regolamenti e
• Caratteristiche

.

Tuttavia, i tassi di interesse offerti sono meno interessanti: Attualmente è disponibile solo il 10,4%. Considerando l’attuale tasso di base, non è sufficiente! Gli investitori probabilmente la pensano allo stesso modo, visto che da molto tempo non si registra una crescita significativa: per questo motivo abbiamo assegnato solo cinque punti.

L’ammontare del capitale in gestione si è a malapena mosso dal 2019: non è un buon segno per la crescita della piattaforma.

Nel complesso, Mintos riceve 75 punti su un massimo di 100 punti.

6. Lande

Lande è una piattaforma di prestiti agricoli che opera sul mercato nel 2020. Qui puoi prestare il tuo capitale agli agricoltori e ricevere in cambio un tasso di interesse medio del 10-11%. Tuttavia, sono disponibili anche prestiti individuali al 13 o addirittura al 14%.

Lande offre una varietà di progetti diversi. I mutuatari hanno bisogno di denaro per acquistare terreni, macchinari, sementi o bestiame.

Ad esempio, macchinari agricoli, bestiame o terreni con un basso rapporto prestito/valore fungono da garanzia. In teoria, questi beni tangibili possono essere venduti rapidamente per ripagare il debito; purtroppo, data la giovane età della piattaforma, non è ancora possibile dire se questo funzionerà effettivamente in caso di crisi.

Solo circa 7.300 investitori sono attualmente attivi su Lande. È disponibile un bilancio annuale certificato del 2022 che mostra una piccola perdita di 13.000 euro. L’azienda non era quindi ancora redditizia nel 2022 e pertanto riceve 0 punti in questa categoria. Il bilancio del 2023 non è ancora stato pubblicato.

Crescita, regolazione e caratteristiche sono tutte ottime e vengono premiate con un punteggio pieno. Lande ottiene quindi un buon punteggio di 74 punti su 100.

7. HeavyFinance

Come Bondora e Monefit, anche Lande e HeavyFinance sono concorrenti molto simili nel nostro confronto di prestiti P2P. HeavyFinance è attiva anche nel settore dei prestiti agricoli e offre agli investitori tassi di interesse di circa il 13%.

Una specialità è rappresentata dai “prestiti verdi”, in cui gli investitori ricevono certificati di CO₂ dai rispettivi agricoltori al posto degli interessi. Il rendimento dipende dal prezzo di mercato di questi certificati. A lungo termine, il loro prezzo sembra destinato a salire, il che potrebbe portare a rendimenti potenziali superiori al 20%.

Solo circa 13.000 investitori sono attivi sulla piattaforma, fondata nel 2020. Questo significa che ottiene solo tre punti per l’età e uno per il numero di utenti. Il bilancio annuale certificato per il 2022 ha mostrato una perdita di oltre un milione di euro. Non ci sono ancora dati aggiornati per il 2023, ma è improbabile che il risultato sia molto migliore.

Grazie ai grandi investitori di capitale di rischio, tuttavia, probabilmente non c’è motivo di preoccuparsi, almeno nel medio termine – ma gli zero virgola per la redditività sono inevitabili.

HeavyFinance è completamente regolamentata e riceve 10 punti su 10 in questo caso. Sono inoltre disponibili tutte le funzioni possibili, che garantiscono altri 20 punti. Come per il suo concorrente Lande, anche in questo caso non ci sono valori empirici per la resistenza alle crisi, motivo per cui assegniamo un punteggio neutro di 10/20. Abbiamo inoltre descritto meglio il rischio di HeavyFinance in un articolo separato.

La strategia di crescita sembra attualmente dare i suoi frutti, quindi assegniamo il massimo dei punti in questo caso. Nel complesso, HeavyFinance ha ottenuto 74 punti su 100, lo stesso punteggio di Lande. Quindi, se speravi in una decisione definitiva tra i due fornitori di credito agricolo, ci dispiace deluderti.

8. Bondora Go Grow

Fondata nel 2008, Bondora è una delle più antiche piattaforme di prestito P2P per prestiti al consumo in Estonia, Lettonia, Paesi Bassi e Finlandia. Attualmente conta 225.000 investitori attivi, quasi tutti hanno scelto il prodotto “Bondora GoGrow“.

Paga un interesse del 6,75% (4% per i nuovi clienti) all’anno. I pagamenti vengono effettuati quotidianamente, puoi prelevare il tuo capitale in qualsiasi momento e di solito lo ritroverai sul tuo conto il giorno successivo. Di conseguenza, non ci sono funzioni. Sono disponibili solo le funzioni di deposito e prelievo.

Tuttavia, questa facilità d’uso sembra essere una delle ragioni principali della continua popolarità del provider. È improbabile che sia dovuto ai tassi d’interesse, che sono significativamente più bassi rispetto a quelli offerti dalla concorrenza – collocando Bondora in fondo al nostro confronto dei prestiti P2P. Va inoltre sottolineato in modo critico che la piattaforma Bondora non è regolamentata, ma solo l’operatore che la gestisce.

Durante la crisi della COVID è stato necessario limitare la quantità di depositi e prelievi, ma per il resto ha superato indenne questo momento difficile. Da allora la situazione è tornata alla normalità, ma la crescita è stata limitata. Sia il numero di utenti che il numero di prestiti P2P concessi stanno aumentando solo lentamente.

La valutazione è quindi la seguente:

Punti pieni per l’età e il numero di investitori, per i bilanci annuali esistenti e per la redditività della piattaforma. Mezzo punto in più per la crescita e la resistenza alla crisi. Per quanto riguarda le caratteristiche, assegniamo un generoso 15/20. Anche se non c’è molto, non è assolutamente necessario a causa delle semplici funzionalità.

Nel complesso, è sufficiente per ottenere un solido 70 su un massimo di 100 punti.

9. PeerBerry

Circa 80.000 utenti sono attualmente attivi sulla piattaforma PeerBerry, fondata nel 2017. Possono investire in prestiti del “Gruppo Aventus”. Tuttavia, più che di un vero e proprio gruppo di aziende, si tratta di un’associazione di fornitori di prestiti.

Rapporti annuali certificati che mostrano la redditività del Gruppo, si cerca invano. Non c’è nemmeno un regolamento, Il che rende PeerBerry una piattaforma rischiosa: non è assolutamente chiaro quale sia la situazione finanziaria!

Durante le varie crisi degli ultimi anni, PeerBerry ha potuto beneficiare delle sue grandi riserve finanziarie e ha persino rimborsato quasi per intero i prestiti russi e ucraini. Una caratteristica speciale che altri fornitori potrebbero prendere come esempio. Pertanto, il massimo dei voti per la resistenza alle crisi.

Anche la crescita fa un’ottima impressione. Sebbene gli importi finanziati siano recentemente crollati, potrebbe trattarsi di cambiamenti a breve termine. È ancora troppo presto per fare analisi precise.

Complessivamente, PeerBerry ha ottenuto un punteggio insufficiente di 65 punti su un massimo di 100 punti.

10. Estateguru

Estateguru è la più grande piattaforma di finanziamento immobiliare in Europa. Gli investitori possono aspettarsi tassi di interesse compresi tra il 10 e l’11%. Per molto tempo, Estateguru ha avuto un’ottima posizione di mercato nel confronto dei prestiti P2P ed era molto popolare tra gli investitori. Ma poi è arrivata l’attuale crisi immobiliare!

Al più tardi dal 2022, l’intero mercato immobiliare ha sofferto molto e Estateguru non ha fatto eccezione. Attualmente, più della metà del portafoglio è costituita da prestiti in sofferenza. Il processo di recupero sembra funzionare in linea di principio, ma richiede tempi estremamente lunghi, soprattutto per i prestiti tedeschi.

Tuttavia, è interessante notare che i nuovi prestiti concessi a partire dal 2023 stanno tornando ad avere un rendimento eccellente. Quindi, mentre gli investitori che hanno investito da tempo sperano ancora nel loro rimborso, i prestiti P2P “freschi” sono di nuovo più interessanti.

Visti i continui problemi, non sorprende che le cose non vadano bene nemmeno dal punto di vista finanziario. Secondo il bilancio annuale, l’azienda ha registrato una perdita di ben 2,3 milioni di euro nel 2023. Ma comunque meglio dei risultati dell’anno precedente: meno 5,9 milioni!

La valutazione viene quindi completata in tempi relativamente brevi: Il punteggio pieno viene assegnato per l’età, il numero di investitori, i bilanci annuali, il regolamento e le caratteristiche.

Per quanto riguarda la resistenza alla crisi e la redditività, invece, l’azienda se ne va a mani vuote con 0/10. Per quanto riguarda la categoria “Crescita”, assegniamo 10/20 punti, poiché di recente sono stati registrati nuovamente dati positivi.

Il risultato è un totale basso di 60 punti su 100 possibili.

Conclusione: confronto tra prestiti P2P e nuova posizione di vertice

Dopo aver confrontato tutte e dieci le piattaforme P2P in base a tutti i criteri più importanti, emerge la seguente lista:

	Età	Investori	Bilancio annuale certificato	Redditività	Regolamento	Caratteristiche	Resistenza alla crisi	Crescita	Totale
Viainvest	5	4	10	10	10	10	20	15	84
Monefit	2	1	10	10	5	15	15	20	78
Debitum	5	1	10	0	10	15	20	15	76
Swaper	5	1	10	10	5	15	20	10	76
Mintos	5	8	10	10	10	20	10	5	75
LANDE	3	1	10	0	10	20	10	20	74
HeavyFinance	3	1	10	0	10	20	10	20	74
Bondora	5	5	10	10	5	15	10	10	70
Peerberry	5	5	0	0	0	15	20	20	65
Estateguru	5	5	10	0	10	20	0	10	60

La piattaforma leader per i prestiti P2P nel 2024 è Viainvest! E con un margine piuttosto ampio rispetto al secondo classificato! Il motivo principale è la costanza con cui gli investitori ricevono sempre i loro tassi di interesse di circa il 12%, nonostante le crisi.

Al secondo posto c’è Monefit Smartsaver, un provider specializzato in investimenti P2P particolarmente semplici. Deposita denaro, ricevi interessi e ottieni rapidamente i tuoi soldi quando ne hai bisogno: non potrebbe essere più semplice!

Debitum si piazza al terzo posto con i suoi prestiti alle imprese. Questo tipo di prestito non è solo un buon modo per diversificare il tuo portafoglio; gli affidabili tassi di interesse del 12-14% sono semplicemente interessanti! Tuttavia, il terzo posto deve essere condiviso con Swaper, che si aggiudica un’ottima posizione nella classifica P2P.

Le posizioni seguenti sono molto vicine tra loro, con punteggi compresi tra 70 e 75. Con ognuna di queste piattaforme P2P, devi accettare particolari compromessi, come tassi di interesse più bassi o una minore resistenza alle crisi. Tuttavia, a seconda dei tuoi obiettivi e delle tue esigenze finanziarie, potrebbero essere utili.

In coda ci sono PeerBerry ed Estateguru, che hanno ciascuno i propri problemi da affrontare. PeerBerry manca di trasparenza, in quanto non esistono né regolamenti né relazioni annuali verificate per il gruppo. EstateGuru, invece, soffre di un portafoglio prestiti che ha registrato un’insolvenza di oltre il 50% e che viene recuperato solo molto lentamente. Di conseguenza, al momento sconsigliamo queste piattaforme P2P.

FAQ – Domande frequenti sulla classifica dei prestiti P2P

I prestiti P2P, che spesso pagano un interesse del 6-12% all’anno, valgono davvero ancora la pena, visto l’attuale alto livello di inflazione? Se così fosse, resta da chiedersi quali siano i prestiti P2P particolarmente interessanti in un periodo come questo e quali siano i prestiti da cui gli investitori dovrebbero stare alla larga. Puoi trovare le risposte a queste domande in questo articolo.

L’enorme tasso di inflazione in Europa

Elettricità, gas, benzina, case, cibo, vacanze… tutto sta diventando più costoso! Questo naturalmente fa sorgere in alcuni investitori la domanda: “I prestiti P2P hanno ancora senso nel mio portafoglio?”.

Questa domanda è fondata. Infatti, i tassi di interesse reali diminuiscono anche in caso di inflazione elevata e, con l’attuale tasso di inflazione massiccia in Germania del 7,5%, spesso sono addirittura negativi.

Con un tasso d’inflazione già elevato del 7,5%, la Germania è ancora al di sotto della media europea – grazie a misure come il biglietto da 9 euro, gli sconti sulla benzina ecc. La media europea è di ben 8,9% ed è quindi lontana dall’obiettivo della BCE del 2%.

Dubito che raggiungeremo questo livello normale nei prossimi due anni e dovremo abituarci a questo nuovo livello di inflazione. Almeno per il momento.

I prestiti P2P sono convenienti con un tasso di inflazione elevato?

Sebbene l’attuale tasso di inflazione non rappresenti ancora un’“iperinflazione” – poiché questa si raggiunge solo a partire da un tasso di inflazione del 50% – il livello attuale ha già un impatto significativo sui prestiti P2P. Vediamo più da vicino di cosa si tratta.

L’euro debole

Anche gli sviluppi geopolitici stanno lasciando il segno sull’euro. L’euro sta attualmente crollando, il che ovviamente non è positivo per gli investitori che investono in questa valuta e che vivono al di fuori dell’eurozona.

Rispetto al dollaro USA, l’euro è sceso di ben il 12% in un anno. Per questo motivo, sempre più investitori stanno abbandonando l’euro per investire nelle obbligazioni statunitensi, attualmente molto più interessanti.

Un confronto con il franco svizzero mostra una tendenza simile. Anche in questo caso, l’euro ha perso ben il 9% del suo valore in un anno. Molti investitori si stanno chiedendo se il franco svizzero possa fungere da copertura contro l’inflazione.

Inoltre, l’anno scorso in Germania sono stati depositati più di 2,9 trilioni di euro in conti correnti e depositi a termine. Si tratta di una somma enorme, considerando che non vengono pagati interessi, nonostante l’attuale alto tasso di inflazione del 7,5%.

Ora la domanda sorge spontanea: fino a che punto i prestiti P2P possono essere un’opzione in questa situazione – o non possono esserlo comunque?

Quando sono interessanti i prestiti P2P?

La base di un buon portafoglio dovrebbe sempre essere costituita da attività tangibili, ovvero azioni, ETF o immobili. I prestiti P2P o gli oggetti da collezione sono idealmente solo un’integrazione. Tuttavia, i prestiti P2P possono essere l’opzione più interessante per gli investitori, soprattutto in fasi di mercato difficili.

Il fatto che i prestiti P2P possano essere un’opzione interessante è dovuto principalmente alla mancanza di alternative. Infatti, i tassi di interesse reali sono attualmente negativi quasi ovunque, che si tratti di azioni, ETF o criptovalute. Con i prestiti P2P, in alcuni casi gli investitori possono contrastare questa tendenza e ottenere un rendimento positivo.

Nel 2019, prima della pandemia di coronavirus e dell’alta inflazione, gli investitori hanno potuto ottenere tassi di interesse reali di circa il 5,35% con Bondora Go & Grow. All’epoca, l’inflazione in Germania era dell’1,4%.

Due anni dopo, nel 2021, i tassi di interesse su Bondora scesero al 3,1% a causa dell’aumento dell’inflazione. Di conseguenza, gli investitori ricevettero solo il 3,65% di interessi sui loro investimenti.

Se applichiamo questo scenario al 2022, gli investitori realizzerebbero un rendimento negativo pari a -0,75% con un tasso di inflazione attuale del 7,5% e tassi di interesse invariati del 6,75%.

Con Bondora Go & Grow Unlimited, il rendimento reale è ancora peggiore. A causa dell’interesse del 4% che gli investitori ricevono, il rendimento è attualmente pari a -3,5%.

Dipende quindi molto dal grado di rischio che sei disposto a correre come investitore. Tuttavia, attualmente è chiaro che è più importante che mai assumersi dei rischi, perché altrimenti nella maggior parte dei casi il rendimento dei tuoi investimenti sarà negativo.

Diamo un’occhiata ai prestiti P2P su cui attualmente vale la pena investire e a quelli che non lo sono. La seguente lista è un’opinione personale e non un consiglio di investimento.

Opzione 1: Moncera

La piattaforma di prestiti P2P Moncera fa parte del gruppo Placet. Qui gli investitori ricevono un interesse del 7% con una durata di 14 mesi. Con una durata di 2,5 anni, il tasso di interesse sale al 9%. Tuttavia, se si ipotizza che l’inflazione continuerà a salire nel prossimo futuro, gli investitori otterranno un rendimento negativo anche con un interesse del 9%. Per questo motivo, Moncera è attualmente sconsigliata.

Opzione 2: Swaper

Swaper offre ai suoi investitori tassi d’interesse reali del 14-16%, cioè molto più di Moncera. Anche i termini sono molto più brevi. La durata di Swaper è di 30-60 giorni.

Un prestito di breve durata è particolarmente vantaggioso nell’attuale contesto di mercato, in quanto i prestiti possono essere rapidamente adeguati all’inflazione. Ciò significa che se il tasso di base aumenta, anche i tassi di interesse per i prestiti a breve termine possono essere aumentati e gli investitori ne traggono vantaggio. Swaper può quindi essere un’opzione interessante per gli investitori.

Opzione 3: Mercato del reddito

Un’altra opzione interessante è il mercato del reddito. Personalmente sono convinto della piattaforma e la utilizzo sempre più spesso. Attualmente sto investendo circa 1.240 euro in un totale di 248 prestiti con una durata media di 57 giorni.

La durata relativamente breve di poco meno di 60 giorni caratterizza Income Marketplace come un’alternativa interessante. Allo stesso tempo, Income Marketplace guadagna punti grazie al suo “cuscinetto di liquidità”, una garanzia di riacquisto da parte del fornitore.

Se un prestatore diventa insolvente, il portafoglio viene rilevato da Income Marketplace. Altre piattaforme di prestito P2P di solito escludono tali garanzie. I primi fallimenti mostreranno quanto questo cuscinetto di liquidità funzioni alla fine.

Il controllo e la sicurezza che gli investitori hanno sui loro investimenti è il motivo per cui presto investirò più denaro in Income Marketplace che nel leader di mercato Mintos. Questo lo rende un’opzione interessante per me durante l’attuale alta inflazione.

Opzione 4: Estateguru

Un’altra buona opzione nell’attuale contesto di crisi è Estateguru, la piattaforma per i prestiti immobiliari. Perché: presumo che la proprietà continuerà ad essere un bene redditizio.

Il motivo di questa valutazione risiede nel diverso andamento dei tassi di interesse di riferimento in Europa e negli Stati Uniti. A mio avviso, la BCE non aumenterà i tassi di interesse tanto quanto la Fed, che al momento sta agendo in modo molto aggressivo.

La situazione è diversa in Europa. Qui, molti paesi del sud sono molto più indebitati degli Stati Uniti. Allo stesso tempo, questi paesi non hanno il dollaro come pilastro valutario globale, ma piuttosto l’euro, attualmente un po’ più debole. I tassi di interesse in Europa dovrebbero quindi aumentare meno bruscamente rispetto agli Stati Uniti e, di conseguenza, anche gli immobili dovrebbero registrare una performance migliore.

I tassi di interesse dell’11-12% e la breve durata di 1,5-2 anni rendono Estateguru una piattaforma interessante per me, in cui continuerò a investire sempre di più nel prossimo futuro. Attualmente ho circa 7.700 euro investiti in mutui senior e sono molto soddisfatto dell’attuale performance.

Opzione 5: Mintos

Mintos è da tempo leader di mercato tra le piattaforme di prestito P2P. Di recente ha lanciato i suoi primi prestiti immobiliari, anche se con tassi di interesse estremamente modesti, pari al 5,5%. Si tratta di un tasso molto basso, considerando l’attuale tasso di inflazione del 7,5%.

Ma il vero shock è la durata. Si tratta di un’incredibile durata di 18 anni! Di sicuro non investirò qui. Anche i prestiti finclusion in Kenya, con una durata di 8 anni e un interesse del 13%, non sono un’opzione per me.

Con un rischio così elevato, investo solo in prestiti a breve termine da cui posso uscire rapidamente. Nell’attuale contesto dei tassi di interesse, si tratta di prestiti con una durata massima di 2 anni.

Tuttavia, continuerò a investire su Mintos, ma per il momento non aumenterò i miei investimenti a causa dei rendimenti moderati. Rimarrò quindi fedele ai miei prestiti al consumo con una scadenza di 30-60 giorni, con i quali guadagno un interesse di circa il 13%.

Opzione 6: Bondora

Non investo più sulla piattaforma Bondora con il “Portfolio Pro”, dove i prestiti al consumo hanno spesso una durata di 5 anni. È un periodo troppo lungo per me, anche se spesso gli interessi arrivano al 20%.

“Go & Grow”, invece, offre ai suoi investitori opportunità di uscita anticipata, motivo per cui continuo a investire in prestiti a lungo termine attraverso questa offerta.

Attualmente sto aumentando i miei investimenti su queste piattaforme di prestito P2P:

• Mercato del reddito
• Estateguru
• Bondora

Conclusione: rimango investito, ma non dappertutto

In generale, gli investitori dovrebbero investire in attività tangibili come azioni o ETF e considerare i prestiti P2P solo come un’integrazione del proprio portafoglio. È importante avere una visione differenziata delle varie piattaforme, soprattutto nell’attuale contesto di mercato. Dopo tutto, non tutte le piattaforme di prestito P2P sono uguali. Come regola generale, i prestiti a lungo termine dovrebbero essere evitati. I termini più brevi hanno il vantaggio di poter essere adeguati rapidamente all’inflazione. Nell’attuale contesto dei tassi d’interesse, quindi, prenderei in considerazione solo prestiti con una durata massima di 2 anni. Tutto il resto è troppo rischioso per me al momento. Nonostante tutto, continuo a investire nei prestiti P2P, perché possono esserci grandi opportunità per gli investitori, soprattutto in tempi così difficili.

Prestiti P2P con interessi del 12%. A prima vista, sembra troppo bello per essere vero, non è vero? Ma quanto possono essere sicuri i prestiti non garantiti per te come investitore? E cosa si fa per ridurre al minimo i rischi? Oggi te lo dimostrerò con un esempio pratico!

Come investitore, di solito hai solo una visione simile a quella dell’immagine qui sopra. Davanti a te ci sono alcune figure, puoi investire e vedere come sta andando il tuo portafoglio. Puoi anche modificare alcune impostazioni e il tuo investimento automatico. Se sei interessato a un prestito, cioè se selezioni un prestito su cui vuoi investire, di solito non vedi altro che il sesso, l’età e il numero di prestiti precedenti del mutuatario per i prestiti al consumo.

È chiaro che non puoi vedere tutte le informazioni sulla persona. Dopotutto, si tratta di prestiti a brevissimo termine con una durata di circa 30 giorni – e non di finanziamenti su larga scala con iscrizione al catasto e simili! In questo caso si tratta di prestiti al consumo senza garanzie, che si concludono rapidamente e vengono anche rimborsati velocemente!

Tuttavia, queste informazioni non sono sufficienti per me come investitore! Voglio saperne di più sui criteri di selezione dei mutuatari, sul numero di mutuatari respinti e sui meccanismi di sicurezza in vigore!

Per questo motivo ho chiesto in giro e oggi ti darò uno sguardo dietro le quinte della piattaforma P2P DoFinance. DoFinance concede prestiti nel mercato emergente dell’Indonesia, con i quali gli investitori guadagnano normalmente tra il 10-12% all’anno. Attualmente si arriva anche al 15%. Se vuoi assicurarti questo 15% più un piccolo bonus, usa questo link per iscriverti!

Uno sguardo dietro le quinte di DoFinance

Mi chiedevo: cosa succede quando qualcuno vuole chiedere un prestito a DoFinance? L’istituto di credito locale in Indonesia si chiama Kreditcepat. Si tratta di un istituto di credito online che ti permette di scaricare un’applicazione che ti guida durante l’intero processo di prestito. È molto comodo per i mutuatari perché funziona in modo rapido e da qualsiasi luogo!

Questo è utile anche per gli investitori. Infatti l’app è autorizzata a raccogliere dati importanti per gli investimenti. Tutti i dati relativi ai prestiti vengono registrati qui. Ad esempio, l’importo del prestito, la durata e i costi sostenuti. Il mutuatario inserisce poi altri dati personali, come l’e-mail e il numero di telefono.

Questi vengono inseriti in un database. Il funzionamento è simile a quello della Schufa tedesca: il Kreditcepat riceve informazioni su quanti prestiti la persona ha già contratto, se ci sono stati problemi di rimborso e qual è la sua situazione finanziaria attuale.

Vengono utilizzati anche altri dati, come il numero della carta d’identità (chiamata E-KTP in Indonesia). Oltre ai dati del datore di lavoro, viene verificato che il reddito sia di almeno 200€ al mese. Non è molto, ma è solo l’importo minimo! Il reddito viene controllato caricando l’ultima busta paga e altri parametri. Infine, per la verifica vengono richieste le foto della carta d’identità e di te stesso.

Dopo l’intera procedura, se tutto è andato per il verso giusto, verrà concesso un prestito fino all’equivalente di 85€. Non è molto! I prestiti successivi possono anche avere importi superiori a 85€. Di norma, però, si tende a finanziare prestiti più piccoli. Per i mutuatari, il primo prestito può essere completamente gratuito, a patto che venga rimborsato puntualmente e per intero! Inoltre, Kreditcepat applica un interesse annuo compreso tra il 34% e il 36%. In questo modo viene finanziata la restituzione per te e per me!

Per scoprire queste informazioni e i dettagli, ho parlato con il responsabile dei rischi di DoFinance, Rudolfs Kriegers, che attualmente si trova in Indonesia. Mi ha anche spiegato che di solito ci vogliono solo pochi minuti per prendere una decisione sul credito dopo tutta questa procedura.

In molte aree, come l’analisi dei documenti o il risk scoring, tutto questo viene automatizzato! E, cosa ancora più importante, viene utilizzato il machine learning! Credo sia importante che le aziende a cui affidiamo il nostro denaro siano all’avanguardia anche dal punto di vista tecnologico e possano quindi aumentare la loro redditività! Questo significa meno rischi evitabili per gli investitori!

L’intero processo filtra molte persone che non vogliono ricevere un prestito. La percentuale di richieste di prestito confermate è inferiore al 30%. Mi aspettavo di più! Quindi il 70% delle richieste non ottiene un prestito. Ad esempio, perché hanno una storia troppo lunga di prestiti non rimborsati in tempo o perché guadagnano troppo poco.

Anche per i clienti già acquisiti, il tasso di accettazione di ulteriori prestiti si aggira intorno al 50%. Questo è di più, ma non tutti vengono semplicemente accettati di nuovo! E: durante la crisi di Corona dello scorso anno, Kreditcepat non ha accettato nessun nuovo cliente e ha concesso prestiti solo ai clienti esistenti! Questo ha senso, perché questi clienti sono naturalmente più prevedibili per l’azienda. Questo dimostra che un’azienda può sicuramente regolare e adattare il rischio in cui opera!

E se i mutuatari non pagano in tempo?

A partire dal primo giorno di mora, il mutuatario riceve una notifica di mora. Ha quindi la possibilità di estendere il prestito per altri 30 giorni. Questo ovviamente gli costerà un po’ di soldi. Tuttavia, se il mutuatario si rende nuovamente inadempiente o non esercita affatto l’opzione di proroga, il prestito viene venduto a un’altra società. Ciò significa che se io e te, in qualità di investitori, attiviamo la garanzia di riacquisto, DoFinance vende il prestito a una società di recupero crediti che si occupa del recupero!

I prestiti in arretrato e quindi altamente rischiosi vengono raggruppati e venduti alla società di recupero crediti con uno sconto. In questo modo i prestiti non sono più presenti nei libri contabili di DoFinance. In questo modo si ottiene anche una maggiore liquidità! E può essere vantaggioso anche per la società di recupero crediti: In molti casi è possibile recuperare dal 30% al 70% dell’importo residuo. A seconda della qualità del debitore e, ovviamente, dell’efficienza della società di recupero crediti!

Conclusione: prestiti P2P, i prestiti non garantiti comportano molti rischi!

Anche i prestiti non garantiti, come quelli qui riportati, passano attraverso molti passaggi che assicurano che, nonostante la mancanza di garanzie, si abbia una certa sicurezza da parte dei mutuatari che alla fine ottengono il prestito! Ad esempio, il lavoro o lo stipendio del mutuatario. È stato molto interessante per me dare un’occhiata dietro le quinte! In qualità di investitore, spesso si sa molto poco del processo – questo ha fatto luce sull’oscurità!

Questo rende molto più facile la mia decisione di continuare a investire con DoFinance! Se anche tu vuoi investire all’attuale tasso di interesse del 15% e assicurarti un piccolo bonus, non devi far altro che registrarti tramite il mio link!

DoFinance offre tassi di interesse davvero elevati. Tra i più alti del mercato dei prestiti P2P! Ma ovviamente ci sono sempre dei rischi. Quindi il mio consiglio finale è questo: Investi sempre e solo il denaro che hai a disposizione!