20% de rentabilidad con préstamos P2P: Mi experiencia con HeavyFinance
Con tipos de interés elevados y garantías físicas del sector agrícola, HeavyFinance resulta interesante para los inversores. Pero, ¿pueden las tierras de labranza y los tractores garantizar realmente los préstamos P2P y qué hay que tener en cuenta a la hora de invertir? Encontrarás la respuesta en mi informe sobre la experiencia con HeavyFinance.
Los hechos más importantes en pocas palabras:
- HeavyFinance es una plataforma de Lituania donde puedes financiar préstamos personales para agricultores.
- Recibes tipos de interés elevados, de hasta el 14%, y garantías en forma de tierras o maquinaria.
- Los “préstamos verdes” son una inversión apasionante que sólo está disponible aquí.
- HeavyFinance es una empresa joven, pero las experiencias iniciales parecen muy positivas.
Visión general: Mi experiencia con HeavyFinance
Los préstamos personales, es decir, la financiación de préstamos por inversores privados que reciben a cambio elevados tipos de interés, son cada vez más populares desde hace años. Además de los simples préstamos al consumo, también hay nuevas categorías, como préstamos a empresas, proyectos inmobiliarios y, más recientemente, ¡préstamos agrícolas entre los que elegir! HeavyFinance se ha especializado en esta última categoría.
Como inversores privados, en HeavyFinance financiamos préstamos a agricultores, que a su vez los utilizan para adquisiciones, modernización y expansión o la compra de nuevas tierras. A cambio, recibimos unos tipos de interés elevados, ¡en torno al 12-14% anual!
Se ha depositado garantías del sector agrícola, para garantizar el reembolso del préstamo. Puede tratarse de maquinaria o tierras, por ejemplo, que se venden en caso de insolvencia del prestatario. Este tipo de garantía “tangible” es muy popular entre los inversores P2P.
Es bueno saberlo:
El modelo de negocio de HeavyFinance es en realidad “Peer to Business”, es decir, P2B. Sin embargo, a continuación utilizaré el término general “P2P”, ya que es mucho más común.
Así es como se ve la empresa:
Como tantas empresas del sector de los préstamos personales, HeavyFinance tiene su sede en los países bálticos, más concretamente en Lituania. Sin embargo, los préstamos ya se conceden en cinco países distintos -Lituania, Letonia, Polonia, Bulgaria y Portugal-, lo que ofrece a los inversores muchas posibilidades de elección.
Alrededor de 40 expertos en los campos de la agricultura, las finanzas y las ciencias medioambientales trabajan actualmente en la plataforma, los préstamos, la recuperación y la gestión. En cada país se han creado equipos más pequeños que se encargan de los préstamos.
El director general, Laimonas Noreika, fundó la empresa hace tres años y es experto en préstamos personales. Ya ha lanzado y construido con éxito varias plataformas de este tipo en el pasado. Laimonas ya ha respondido a preguntas importantes en una larga entrevista con Northern Finance.
Aunque HeavyFinance está dirigida por personas con mucha experiencia, la empresa en sí sigue siendo una start-up que todavía no es rentable. Sin embargo, conocidos inversores como BValue, Startup Wisegys y Black Pearls VC dan fe de la alta calidad de la empresa. En un semillero en diciembre de 2022, se recaudó un millón de euros, lo que también atestigua una evolución positiva.
Garantías con HeavyFinance
HeavyFinance ha aprendido de la experiencia de otras plataformas P2P: las garantías de recompra y las carteras diversificadas están muy bien, pero si los préstamos dejan de pagarse por docenas en tiempos de crisis y los originadores de préstamos quiebran, ¡los inversores tampoco pueden comprarles nada!
La garantía física parece ser un buen remedio que proporciona protección incluso en tiempos difíciles. El proveedor EstateGuru lo ha demostrado con éxito, a pesar de las dificultades actuales. Si un prestatario no puede hacer frente a sus deudas, la garantía se vende y los inversores reciben sus reembolsos de los beneficios. Si un prestatario no puede hacer frente a sus deudas, la garantía se vende y los inversores reciben sus reembolsos de los beneficios.
Los agricultores que reciben préstamos en HeavyFinance da en prenda tierras, maquinaria (como tractores, cosechadoras, etc.) o accesorios de maquinaria (arados y equipos similares) como garantía. El valor de esta garantía lo determina un experto antes de conceder el préstamo, para asegurarse de que realmente hay suficientes activos en ella.
La empresa también limita la relación préstamo-valor: Mientras que puedes recibir como préstamo hasta el 90% del valor de la tierra, la cifra es sólo del 70% para la maquinaria y del 50% para los accesorios. La experiencia de HeavyFinance con el sector agrícola también es evidente aquí: hay menos demanda de máquinas pequeñas que de terrenos agrícolas, por ejemplo, lo que hace más difícil realizar su valor en caso de emergencia.
En caso de insolvencia, por ejemplo, debido a la insolvencia del prestatario, esta garantía se vende. HeavyFinance cuenta con sus propios expertos para este proceso y no se limita a vender los préstamos a empresas de cobro de deudas, como hacen algunos de sus competidores. De este modo, los inversores pueden esperar reembolsos significativamente mayores.
En general, los inversores en préstamos agrícolas se benefician de la mayor seguridad del sector: Estos préstamos se comportan significativamente mejor que otras formas, especialmente en tiempos de crisis, y cuentan con menores tasas de impago.
Los préstamos de tesorería son una forma especial de préstamo: Los agricultores pueden obtener estos préstamos con un volumen máximo de 50.000 euros sin aval. Sin embargo, son personalmente responsables del reembolso, aunque el préstamo se haya concedido a su empresa. Como inversor, nos atraen los tipos de interés más altos de esta forma de préstamo.
El director general, Laimonas Noreika, afirma que estos préstamos no son en absoluto menos seguros que otras ofertas de la plataforma. Yo mismo aún no he tenido ninguna experiencia con este tipo concreto de préstamo en HeavyFinance, ya que sólo invierto en ofertas con garantía. Si los préstamos de tesorería te dan dolor de estómago, puedes excluirlos por completo de tu estrategia en la plataforma.
Es bueno saberlo:
HeavyFinance ofrece “préstamos de flujo de caja” sin garantía física y con tipos de interés más altos. Sin embargo, también puedes especificar que se excluyan de tu inversión.
Regulación de la empresa
La autoridad lituana de supervisión financiera Lietuvos Bankas supervisa y regula HeavyFinance. La experiencia con otros proveedores ha demostrado que una plataforma no regulada puede provocar rápidamente problemas y grandes pérdidas. Las inversiones en préstamos P2P gestionados por empresas buzón en una isla del Caribe no suelen ser aconsejables.
Tales riesgos parecen bastante improbables con HeavyFinance. La empresa separa el capital de los inversores de los activos de la empresa, tal y como estipulan las autoridades supervisoras. Además, los informes anuales auditados están a disposición de los inversores, lo que nos permite hacernos una idea de la situación de la empresa.
Plataforma y uso: mi experiencia con HeavyFinance
HeavyFinance nos recibe con una plataforma web moderna y claramente organizada. Por desgracia, aún no está disponible en español, pero la versión en inglés debería bastar por ahora. En primer lugar, vemos los préstamos disponibles actualmente.
El importe del préstamo, la relación préstamo-valor (LTV), el interés ofrecido, el importe ya financiado y mucho más se muestran directamente en la vista general. Un extra práctico es la clasificación de riesgo, que se muestra a la izquierda debajo de la imagen. Aquí, HeavyFinance clasifica el riesgo específico de impago basándose en la experiencia en la gestión de este tipo de préstamos y en los datos clave, correspondientes.
Por supuesto, también hay disponible un práctico panel de control que muestra a los inversores cuánto han invertido y cuánto han ganado ya. Mi tipo de interés aquí es actualmente de “sólo” el 10%, ya que sólo deposité dinero en enero y siempre se tarda un tiempo en “arrancar” un préstamo seleccionado.
Función de Autoinversión
Una función de autoinversión, que nos permite invertir automáticamente nuestro capital depositado o ganado, es ahora un estándar absoluto en el sector P2P. Aunque una herramienta de este tipo no atraerá a ningún inversor, merece la pena echar un vistazo a lo que se ofrece: algunas plataformas siguen esforzándose por ofrecer una solución fácil y útil de usar para el cliente.
Basándome en mi experiencia con otros proveedores, también describiría la función de autoinversión de HeavyFinance como “minimalista”. Por supuesto, están disponibles los parámetros típicos, como el plazo, el tipo de interés deseado y los países deseados. La relación préstamo-valor puede establecerse como valor máximo.
Sin embargo, el importe del préstamo está mal gestionado: el importe mínimo es de unos abultados 100 euros, lo que hace prácticamente imposible una diversificación suficiente para los inversores con activos más pequeños. Por tanto, HeavyFinance parece estar dirigida a inversores con experiencia en el sector P2P que estén dispuestos a inyectar sumas mayores directamente en el proyecto. A modo de comparación: ¡entre las plataformas europeas, una cantidad mínima de 50 euros ya se considera elevada!
Además, sólo podemos elegir un valor absoluto, no un rango de x hasta x sector, para nuestra inversión con HeavyFinance Auto-Invest. En la práctica, esto significa que es extremadamente difícil conseguir un efecto de interés compuesto mediante la inversión automática. La razón es sencilla: Primero tendrías que ganar un interés de 100 euros en la plataforma antes de que este se reinvierta automáticamente y pueda generarte más intereses. Afortunadamente, este problema se elimina con las inversiones manuales, ya que simplemente puedes invertir 100 euros + los intereses que ya has ganado.
Mercado secundario
También existe el llamado mercado secundario. Aquí puedes comprar y vender préstamos que ya han sido financiados. Los inversores utilizan esta opción, por ejemplo, para vender un préstamo en proceso de devolución a un precio más bajo o para convertir rápidamente su inversión en efectivo (por ejemplo, porque lo necesitan urgentemente en otro lugar).
A menudo se pueden conseguir gangas en estos mercados; sin embargo, no he tenido ninguna experiencia con la oferta de HeavyFinance. La plataforma cobra una comisión típica de negociación secundaria del uno por ciento, que se factura al vendedor.
Depósito
Aunque mi experiencia con HeavyFinance hasta ahora ha sido muy positiva, hay un pequeño inconveniente en lo que respecta a los depósitos: Para ello se utilizan los dos proveedores de servicios Lemonway y Paysera. En principio, esto no es malo ni inusual; otros proveedores también recurren a este tipo de intermediarios para organizar las transacciones.
Sin embargo, el hecho de que los inversores sólo puedan invertir en proyectos de Lituania a través de Lemonway, mientras que Paysera sólo está disponible en los otros cuatro países: Polonia, Letonia, Portugal y Bulgaria, es algo molesto. Esto hace que depositar sea innecesariamente complicado y actualmente limita bastante a los inversores
Lemonway sólo procesa tus depósitos mediante transferencia bancaria y, por tanto, no supone ningún trabajo adicional para ti. Paysera, por otro lado, es un proveedor de servicios de pago y es comparable a PayPal. Crear y autenticar una cuenta específicamente para invertir con HeavyFinance es un poco engorroso.
Mis préstamos con HeavyFinance son todos de Lituania y mis experiencias hasta ahora han sido muy buenas. La selección de préstamos también es suficiente, a pesar de la restricción a un solo país. No obstante, me gustaría poder invertir pronto en toda la cartera sin tener que utilizar otro proveedor de servicios de pago. HeavyFinance dice que está trabajando en esta posibilidad.
Oferta y arrastre de efectivo
Muchas plataformas P2P sufren lo que se conoce como “arrastre de efectivo”. Este efecto se produce cuando no hay suficientes préstamos disponibles para invertir. El capital de los inversionistas se queda sin utilizar y, naturalmente, no genera ningún interés. Como resultado, nuestro rendimiento absoluto disminuye constantemente, ya que solo una parte del dinero genera intereses.
Este problema tan molesto hace que nuestro competidor directo Lande, entre otros, genere un rendimiento muy inferior al que esperábamos en función del interés ofrecido. Una larga fase de iniciación de los préstamos (tiempo hasta que se encuentran suficientes inversores, se pone el dinero a disposición, se envía al prestatario y se cobran intereses por primera vez) también reduce significativamente nuestra rentabilidad.
Según mi experiencia, ¡aquí HeavyFinance da muy buenos resultados! Aunque la fase de iniciación es algo más larga que la de los pequeños préstamos al consumo, por ejemplo, el arrastre de efectivo es bajo. ¡Esto se debe principalmente a la gran selección de préstamos! Aquí se da incluso el problema contrario: La empresa tiene que limitar el número de préstamos ofrecidos porque no hay suficientes inversores.
Préstamos verdes con hasta un 20% de rentabilidad
HeavyFinance tiene una oferta adicional en la manga, única según mi experiencia hasta el momento: como “préstamos verdes”, te ofrece la oportunidad de invertir en préstamos especiales. Se utilizan para financiar el cambio a métodos de cultivo sin labranza, que la Unión Europea recompensa con certificados de CO₂.
La siembra directa es una técnica de cultivo muy extendida en todo el mundo, pero que casi se ha “extinguido”, sobre todo en Europa. En esta forma de agricultura, los suelos no se aran, no se tratan con productos químicos y no se dejan como tierra desnuda después de la cosecha, lo que provoca erosión, escasez de agua y deficiencias de nutrientes. En su lugar, se combinan los residuos vegetales y las rotaciones naturales de cultivos con una labranza mínima.
Como resultado, la siembra directa mejora la calidad del suelo, reduce la necesidad de maquinaria pesada (¡y de combustible!) y reduce las emisiones de CO₂ de la agricultura. Esto es recompensado por la UE con valiosos certificados de CO₂. Sin embargo, ¡queda por ver hasta qué punto son realmente valiosos!
Por tanto, en el caso de los préstamos verdes, aún no está claro qué rendimiento es realmente posible al final del plazo de tres a cuatro años. Basándose en experiencias y cálculos anteriores, HeavyFinance supone ¡hasta un 20%! Sin embargo, dependiendo de la dirección en que se muevan los precios de los certificados, puede haber desviaciones significativas de esta cifra.
Es bueno saberlo:
La rentabilidad que puedas conseguir con los préstamos verdes depende de los precios de los certificados de CO₂ y es difícil de predecir.
La empresa letona ha creado así un producto único que permite a los inversores contribuir positivamente al medio ambiente. Sin embargo, debido a la poca claridad de los rendimientos, es más bien una herramienta para inversores con aversión al riesgo. Yo mismo he invertido en los préstamos verdes de HeavyFinance, pero aún no he tenido ninguna experiencia (la oferta es aún demasiado nueva y el plazo demasiado largo), pero, por supuesto, informaré de mi éxito o fracaso cuando llegue el momento.
Ventajas y desventajas de HeavyFinance
Basándome en mi experiencia previa con HeavyFinance y en los datos clave sobre la empresa y la plataforma, ha llegado el momento de enumerar las ventajas y desventajas más importantes. Empecemos por las ventajas:
Ventajas:
- Con HeavyFinance, puedes invertir en la atractiva categoría de préstamos agrícolas y recibir atractivos tipos de interés ¡de hasta el 14%!
- El equipo de HeavyFinance tiene experiencia en el sector P2P y en la agricultura. El director general, Laimonas Noreika, ya se ha hecho un nombre en el sector y parece estar gestionando bien su equipo de expertos de alto calibre hasta ahora.
- Los préstamos ofrecidos están garantizados en un 85% por garantías físicas en forma de tierras, maquinaria y equipos de maquinaria. Si un prestatario no puede hacer frente a los reembolsos, estas garantías se venden y el producto se utiliza para liquidar las reclamaciones de los inversores.
- HeavyFinance ya ha adquirido una experiencia inicial con la recuperación: La empresa vende las garantías en lugar de limitarse a vender los préstamos a un proveedor externo. Los inversores suelen beneficiarse de esta forma de garantía, ya que pueden esperar un reembolso mayor o incluso total.
- Con sus préstamos verdes, HeavyFinance ofrece una herramienta de inversión única. Aquí puedes invertir en agricultura respetuosa con el medio ambiente y ser recompensado a cambio con valiosos certificados de CO₂. Aunque el rendimiento exacto no está claro, ¡podría ser de hasta el 20%!
- La empresa está regulada por las autoridades financieras lituanas. Tu capital desembolsado está separado de las finanzas de la empresa, lo que te da algunas ventajas en caso de insolvencia.
- HeavyInvest no tiene un arrastre de efectivo significativo, sino todo lo contrario: hay bastantes más préstamos disponibles que inversores, por lo que tu dinero no está sin utilizar en tu cuenta.
Desventajas
- La propia empresa HeavyFinance no es rentable actualmente. Dada su juventud y trayectoria de crecimiento, esto no es en absoluto inusual. No obstante, los inversores deben seguir de cerca la evolución en los próximos años. Como la financiación de capital riesgo va actualmente muy bien, no hay motivos para que cunda el pánico.
- Lituania aplica actualmente una retención fiscal del 15% sobre los ingresos procedentes de préstamos P2P. Utilizando un formulario facilitado por HeavyFinance, es posible reducir esta cantidad al 10%. Además, en muchos casos puedes compensar el importe pagado con la retención a cuenta abonada, lo que significa que no incurres en pérdidas. Sin embargo, incluso en el mejor de los casos, esto supone trabajo adicional.
- Todavía es una plataforma joven, por lo que es difícil predecir el éxito futuro. HeavyFinance tiene claramente experiencia en el sector P2P, un equipo profesional y ya ha conseguido resultados sólidos para sus inversores. Sin embargo, el aumento de las tasas de impago y otros problemas similares podrían convertir rápidamente esta impresión en negativa en los próximos meses y años. Debido a los periodos de inversión bastante largos para los préstamos individuales, sería difícil realizar una salida rápida en caso de dificultades.
- El elevado importe mínimo de 100 euros dificulta la puesta en marcha a los inversores con un presupuesto reducido. Para conseguir una diversificación suficiente, tienes que rebuscar en tus bolsillos. Si, por otra parte, sólo utilizas una pequeña cantidad y solo inviertes en un puñado de préstamos, te enfrentas a un riesgo significativamente mayor: si uno de tus préstamos incumple y no se puede recuperar en absoluto o solo parcialmente, ¡perderás una proporción comparativamente alta de tu inversión!
- . Pequeños problemas con la plataforma reducen la comodidad para los usuarios. Si quieres invertir en países distintos de la propia Lituania, tienes que utilizar el proveedor de servicios de pago Paysera. El clon de PayPal requiere una cuenta separada, autenticación, etc., lo que supone un esfuerzo innecesario. Tampoco está disponible todavía una versión en español del sitio web. Estos puntos y otros similares no perjudican tu interés ni el funcionamiento de la plataforma; sin embargo, muchos competidores facilitan a los inversores …
Lande vs HeavyFinance: Mi experiencia y opinión
HeavyFinance siempre tiene que competir con su principal rival, Lande, en el mercado de los préstamos agrícolas europeos. Los dos proveedores de Lituania y Letonia no son meros vecinos locales: ofrecen productos básicos similares, cada uno con su toque especial.
Lande también utiliza formas alternativas de garantía, como las cosechas (aseguradas). También llevan mucho más tiempo activos en este ámbito. Aunque los tipos de interés por préstamo pueden competir fácilmente con HeavyFinance sobre el papel, la realidad es diferente: La plataforma está sufriendo un enorme arrastre de efectivo debido a la avalancha de inversores de los últimos meses. Como no hay suficientes préstamos en los que invertir, tu dinero se queda sin utilizar y tu rentabilidad se reduce.
HeavyFinance también ha adquirido experiencia inicial en el mercado y hasta ahora ha obtenido buenos resultados en la concesión y recuperación de préstamos. En cambio, su competidor Lande se está haciendo un nombre con sus emocionantes, pero también algo arriesgados, “préstamos verdes”. Aquí las garantías se gestionan de forma mucho más conservadora y deben estar disponibles en forma de terrenos o maquinaria, es decir, en forma física. Como actualmente hay un excedente de préstamos, apenas hay arrastre de efectivo.
Por tanto, ambas plataformas son similares en su concepto básico. El posicionamiento más amplio en cinco naciones y las buenas garantías hablan a favor de HeavyFinance. Sin embargo, tenemos más experiencia con Lande, que ha tenido éxito durante años, aunque el actual arrastre de efectivo le perjudique. Personalmente, veo a los dos competidores como complementarios y seguiré manteniendo a ambos en mi cartera.
Mi opinión sobre HeavyFinance: experiencia suficiente, buenas garantías, tipos de interés elevados
HeavyFinance es un joven actor en el campo de los préstamos P2P que impresiona con un equipo cualificado, altos tipos de interés, buenas garantías y éxitos iniciales. La inversión en préstamos agrícolas, que te ofrece la empresa lituana, se considera especialmente atractiva y promete altos rendimientos.
La empresa comparte el nicho, todavía bastante pequeño, del mercado de préstamos personales con su competidor Lande. Aunque Lande tiene bastante más experiencia que HeavyFinance y también merece la pena, los dos proveedores se complementan bien y en ningún caso deben considerarse competidores. Tienen sus propias ventajas y desventajas, lo que resulta en una mezcla atractiva para los inversores.
HeavyFinance brilla con garantías físicas de alta calidad: los préstamos están garantizados con terrenos, maquinaria o equipos de maquinaria. En caso de impago, la empresa se hace cargo de la venta y garantiza así el reembolso de los créditos. Esto ha funcionado muy bien hasta ahora.
La historia más bien corta de la empresa, de solamente tres años, ha sido extremadamente positiva y abre el apetito para más. Con los “préstamos verdes”, la empresa también ofrece un vehículo de inversión completamente nuevo en el que se nos recompensa con certificados de CO₂. Queda por ver cuánto valen en el momento del pago, pero parece posible obtener rendimientos de hasta el 20%.
Los pequeños recortes debidos al elevado importe mínimo de 100 euros apenas perjudican el panorama general. En consecuencia, no es sorprendente que mi experiencia con HeavyFinance hasta ahora haya sido claramente positiva. Los préstamos agrícolas son un campo extremadamente apasionante que combina tipos de interés elevados con la sensación de estar haciendo algo bueno. ¡Por eso seguiré invirtiendo activamente con HeavyFinance!
FAQ – Preguntas frecuentes sobre HeavyFinance, experiencias, oportunidades, etc.
Aleks Bleck es el rostro de Northern Finance y ya era accionista, prestamista e inversor en ETF a los 18 años. Su actividad se centra en los préstamos P2P y los ETF pasivos. Aleks fundó Northern Finance en 2017 mientras estudiaba Administración de Empresas en Luneburgo.
Creó el canal de YouTube junto con su trabajo principal en banca de inversión y corporativa antes de centrarse finalmente en Northern Finance a tiempo completo.
