Le grand comparatif des plans d’épargne : tes meilleurs placements (2026)
Investir avec des montants relativement faibles et préparer son avenir financier ? Se créer une compensation indépendante de l’inflation et aborder ainsi sereinement les années de crise à venir ? Se constituer un revenu passif ? La réponse à ces questions est : les plans d’épargne. Mais pour que tu ne doives pas te perdre dans la jungle des centaines de plans d’épargne différents, cet article est un comparatif de plans d’épargne pour t’aider dans ta recherche.
L’essentiel en bref :
- Les plans d’épargne font partie des classes d’actifs les plus populaires en 2026
- Les jeunes investisseurs, en particulier, sont de plus en plus friands de ces produits en raison de leur faible investissement initial.
- Les différents types de plans d’épargne offrent leurs avantages et inconvénients respectifs, en fonction de l’objectif de l’investissement
Qu’est-ce qu’un plan d’épargne ?
Le mot est souvent utilisé, même si tout le monde ne sait pas exactement ce qu’est un plan d’épargne. Il est temps de se pencher sur la définition exacte.
Un plan d’épargne est en fait un contrat entre un investisseur (toi) et une banque ou une société de capitaux. Le contrat prévoit un versement régulier de ta part sur un placement de ton choix. Ces placements peuvent varier fortement. Il peut s’agir de valeurs mobilières, de fonds ou d’ETF durables.
Le montant du versement dépend de toi. Certaines banques ou sociétés de capitaux exigent une contribution minimale, d’autres par contre (surtout les néo-brokers) misent sur le fait que tu peux déjà investir régulièrement à partir d’un euro par mois. Les objectifs des plans d’épargne peuvent être totalement différents :
- Épargner activement en versant de l’argent sur un plan d’épargne. L’objectif est de ne pas simplement mettre son argent de côté, comme c’était le cas auparavant, où il perdrait de l’argent, mais de créer une compensation de l’inflation en investissant activement sur un plan d’épargne et de préserver ainsi la valeur de son argent.
- De plus en plus d’investisseurs rêvent d’une retraite comparativement élevée (appelée « rente d’actions ») grâce à leurs plans d’épargne. L’épargne continue et, dans le meilleur des cas, l’augmentation de l’argent dans les plans d’épargne doivent permettre de se constituer une réserve.
- Le dernier objectif, considéré comme tout simplement « le rêve », est de se constituer un revenu passif grâce à des plans d’épargne. L’idée derrière cette source de revenu supplémentaire est de se constituer un revenu passif à partir du rendement obtenu en investissant.
Quel que soit ton objectif ou ta motivation pour commencer un plan d’épargne, tu es sur la bonne voie en lisant cet article. Maintenant, tu veux certainement savoir quels peuvent être les différents types de plans d’épargne !
5 Différents types de plans d’épargne
Comme nous l’avons déjà mentionné, les types de plans d’épargne peuvent être très variés. Nous allons maintenant te donner un aperçu des différents plans d’épargne et de leurs avantages et inconvénients.
Plan d’épargne bancaire
Le plan d’épargne bancaire est un peu considéré comme la « mère de tous les plans d’épargne ». C’est en quelque sorte le point de départ de tous les plans d’épargne qui suivent. L’idée de base est que les banques concluent avec leurs clients un contrat qui comprend un taux d’épargne mensuel fixe, un taux d’intérêt fixe garanti annuellement ou un taux d’intérêt variable. Lors de la conclusion du contrat, on sait donc déjà sur quel montant on peut compter à la fin de la durée.
Ce type de plan d’épargne n’existe effectivement plus que de manière très isolée, mais il existe encore. Ce sont surtout les caisses d’épargne qui proposent ce qu’on appelle « l’épargne-prime ».
| Avantages | Inconvénients |
| Taux d’intérêt fixés et montants attendus | Actualisation parfois très faible, de sorte que le montant final est plutôt faible |
| Indépendamment des influences économiques | Très peu flexible – Sortie précoce en partie impossible / judicieuse et pas de réaction aux changements du marché |
| Des banques « classiques » plutôt que des néo-courtiers | Dépend de la banque auprès de laquelle le plan d’épargne est déposé – tenir compte du risque d’insolvabilité |
Le plan d’épargne en actions
Ce plan d’épargne prévoit l’épargne d’une seule action à intervalles mensuels. Ainsi, au lieu d’envoyer chaque mois un certain montant à ta banque, tu investis par l’intermédiaire d’un soi-disant courtier. Ce courtier particulier t’offre alors la possibilité d’acheter des actions. Chez la plupart des courtiers, et surtout chez les néo-courtiers comme les deux plus grands courtiers allemands Scalable Capital vs. Trade Republic, tu peux même le faire presque gratuitement.
En fonction du montant que tu souhaites épargner chaque mois, tu n’achètes bien entendu qu’une fraction d’une action. Cela signifie qu’il est possible d’investir dans n’importe quelle entreprise, même dans les géants de la technologie comme Apple ou Nvidia.
Outre les dividendes des entreprises, tu dois également tenir compte de la croissance annuelle et de la capitalisation boursière. Réfléchis bien à l’entreprise que tu souhaites inclure dans ton plan d’épargne en actions. Peut-être t’identifies-tu particulièrement à une entreprise ou à une autre.
| Avantages | Inconvénients |
| Des dividendes élevés peuvent donner lieu à des revenus complémentaires passifs. | Le choix de la bonne entreprise peut souvent être trop difficile, de sorte que l’on peut précipiter sa décision ou ne pas la prendre du tout. |
| Il est possible d’investir de manière ciblée dans n’importe quelle entreprise en investissant dans des fractions d’actions. | En se concentrant sur une seule action, on est très dépendant de celle-ci. Les crises ou autres changements peuvent avoir un impact important sur ton plan d’épargne. |
| Plus flexible que le contrat d’épargne bancaire, car on peut y faire ses propres investissements, surtout chez les néo-courtiers. | Investir dans une seule action invite à jouer. On cherche et on trouve toujours une action qui est peut-être plus appropriée. Il n’est toutefois pas judicieux de changer constamment de plan d’épargne. |
Le plan d’épargne en fonds
Qu’est-ce qu’un fonds et comment fonctionne l’épargne en fonds ? Tu peux t’imaginer un fonds comme un grand pot contenant différentes actions et obligations. Un gestionnaire de fonds négocie avec l’argent de l’investisseur et achète ou vend des parts afin que le fonds reste rentable.
Le gestionnaire de fonds et son équipe sont donc responsables de la gestion et des résultats positifs de ton plan d’épargne. Tu peux également acheter des fonds par le biais de courtiers en tout genre. Mais attention : tous les fonds ne conviennent pas comme variante de plan d’épargne.
Tu peux choisir ton fonds en fonction de différentes caractéristiques. Soit tu as un investisseur en qui tu as confiance et qui possède son propre fonds. Warren Buffett ou Frank Thelen en sont des exemples célèbres. Soit tu regardes la performance du fonds ces derniers temps et tu décides si les actifs et les décisions d’investissement te conviennent.
| Avantages | Inconvénients |
| Savoir-faire du gestionnaire de fonds. Il fait en quelque sorte le travail d’investissement à ta place. Souvent, c’est un grand avantage quand quelqu’un est vraiment bon dans ce qu’il fait. | Les fonds gérés s’accompagnent de coûts parfois élevés dus aux frais de gestion du fonds et aux droits d’entrée. |
| Par rapport au plan d’épargne en actions, tu disposes d’une grande diversification. Il peut s’agir de nombreuses actions différentes, mais aussi de différents actifs comme des actions, de l’or, etc. | Tu dépends de ton gestionnaire de fonds. En investissant dans son fonds, tu lui fais confiance pour prendre les bonnes décisions. Si ce n’est pas le cas, la valeur de ton plan d’épargne peut baisser. |
| En raison de la diversification que nous venons d’évoquer, tu as tout simplement moins de risques tout en conservant une chance de percevoir un dividende plus élevé. | Dans cette variante aussi, tu es assez peu flexible. Bien sûr, tu as la possibilité d’investir à tout moment dans d’autres fonds, mais c’est l’équipe du gestionnaire de fonds qui prend les décisions à ta place, sans que tu puisses les influencer. |
Le plan d’épargne ETF
Un ETF est quasiment l’alternative la moins chère aux fonds classiques. Le principe est fondamentalement le même : on investit dans différentes actions (en fractions). Les ETF reproduisent des fonds indiciels négociés en bourse. Ceux-ci reflètent l’évolution de la valeur d’un indice comme le DAX ou l’indice MSCI World. Les actions qui y sont négociées sont inscrites dans une liste et, en fonction de l’évolution de cet indice, l’ETF évolue également.
Les ETF sont devenus de plus en plus populaires, surtout ces dernières années. Chaque comparatif de plan d’épargne en ETF tente de trouver le meilleur ETF pour différents investisseurs. En effet, à l’instar des fonds, les ETF peuvent être positionnés de manière plutôt averse au risque ou, au contraire, avec un goût prononcé pour le risque, en fonction de l’indice reproduit.
| Avantages | Inconvénients |
| Des frais réduits, certains fournisseurs ne facturent même pas de frais pour l’investissement dans les ETF. Comme ces derniers ne sont pas gérés, ce point de coût potentiel disparaît également. | Le plan d’épargne ETF est un peu « livré à lui-même ». Selon leur orientation, les indices sont complètement à la merci de l’économie. Cela concerne surtout les ETF qui répliquent le marché économique mondial. |
| On est indépendant au maximum, l’indice en question n’est pas surveillé par des humains, il agit automatiquement. | Il convient de se méfier des ETF dits « thématiques ». Ceux-ci sont en partie basés sur des thèmes de tendance simples et ne sont pas de véritables indices. On peut citer comme exemple les ETF sur les crypto-actifs, etc. |
| On obtient sinon les mêmes avantages qu’en investissant avec des fonds. Possibilité de dividendes élevés, large diversification, etc. | |
| Les ETF établis ont parfois un effet de coût moyen plus faible en raison du nombre élevé d’investisseurs par ETF. |
Le plan d’épargne Riester
Un peu discrédité ces derniers temps, il était autrefois le plan d’épargne de référence : Le plan d’épargne Riester. Ce modèle consiste en une épargne encouragée par l’État sur des placements financiers sélectionnés. Il peut s’agir de fonds, d’assurances ou de plans d’épargne bancaires. Le plan d’épargne Riester est connu pour être très conservateur. L’encouragement consiste en des allocations et, le cas échéant, en des avantages fiscaux.
L’épargne se déroule en fait comme pour tous les plans d’épargne en fonds présentés jusqu’ici. Les investisseurs versent un montant qu’ils ont choisi dans le plan d’épargne Riester et le fonds géré investit le patrimoine de ses investisseurs.
| Avantages | Inconvénients |
| Le plan d’épargne est solidement soutenu par les subventions de l’État. Cela signifie une stabilité relativement grande. On ne dépend pas d’actions individuelles ou d’institutions bancaires. | Les placements extrêmement conservateurs sont parfois dissuasifs. Le plan d’épargne Riester n’est parfois pas considéré comme un véritable succès et un investissement rentable. |
| En investissant, l’investisseur bénéficie de certains avantages fiscaux. Il est par exemple possible de déduire le plan d’épargne des impôts et de bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires au lieu de primes. L’un des avantages de l’encouragement de l’Etat | Si les systèmes des fonds et des ETF sont faciles à comprendre, il en va autrement du plan d’épargne Riester. Les nombreuses formes d’investissement différentes, etc. font qu’il est souvent difficile pour le profane de comprendre exactement ce qui se passe avec son argent. |
| Des frais parfois élevés, mais qui varient fortement d’un prestataire à l’autre. En général, les coûts ne sont pas vraiment en rapport avec les prestations, qui sont souvent décevantes. |
Le grand comparatif des plans d’épargne
Tu as maintenant obtenu un aperçu vraiment détaillé de nombreux plans d’épargne possibles. Mais avant de passer à la grande comparaison, encore quelques mots sur le choix des plans d’épargne et l’évaluation qui suit.
Il existe bien sûr d’autres modèles de plans d’épargne. Toutefois, les modèles présentés sont sans doute les plans d’épargne les plus populaires et les plus réussis. Le plan d’épargne Riester n’est toutefois pas pris en compte dans la comparaison. La retraite Riester est une idée passionnante, mais elle n’est tout simplement plus adaptée à notre époque.
Tu dois obtenir un aperçu honnête et filtrer le plan d’épargne le plus adapté à tes besoins. Tu peux donc recevoir autant de conseils que tu veux, au final, c’est ton goût ou tes références personnelles qui détermineront le modèle que tu choisiras.
Pour la comparaison, nous nous penchons sur 3 catégories : Flexibilité / Autodétermination : il s’agit ici de savoir dans quelle mesure tu peux influencer l’évolution du plan d’épargne. La deuxième catégorie est la stabilité, il s’agit ici des perspectives d’avenir du plan d’épargne en question et de la sécurité avec laquelle tu peux les planifier. La dernière catégorie concerne les coûts du plan d’épargne en question, dans quelle mesure tu dois t’y attendre.
Catégorie 1 : flexibilité / autodétermination :
| Plan d’épargne bancaire | Plan d’épargne en actions | Plan d’épargne en fonds | Plan d’épargne en ETF |
| Le plan d’épargne bancaire est le moins flexible de notre liste. Grâce à un contrat conclu, tu reçois la somme prédéfinie à la fin. Tu n’as pas la possibilité de décider quoi que ce soit par toi-même. | Avec le plan d’épargne en actions, tu as bien sûr l’embarras du choix et tu es très flexible au départ, puisqu’il s’agit ici de choisir ton action. Une fois que tu as fait ton choix, tu es cependant lié à celui-ci et tu ne devrais pas changer d’avis de sitôt. | Le plan d’épargne en fonds offre un peu plus de flexibilité. Grâce à la gestion active des fonds, toutes les compositions d’investissement sont en fait proposées. Mais une fois que tu as fait ton choix, d’autres prennent la décision à ta place. | Le plan d’épargne avec probablement la plus grande flexibilité. Personne ne prend de décision à ta place, tu peux choisir l’indice qui te convient le mieux ! |
Dans l’ensemble, la question de la flexibilité des plans d’épargne est plutôt difficile. Une fois que l’on a opté pour un plan d’épargne, il est conseillé de l’utiliser pendant au moins 15 ans. C’est la seule façon d’équilibrer les hauts et les bas. Malgré tout, un plan d’épargne en ETF t’offre la plus grande flexibilité possible.
Catégorie 2: La stabilité
| Plan d’épargne bancaire | Plan d’épargne en actions | Plan d’épargne en fonds | Plan d’épargne en ETF |
| En termes de stabilité, le plan d’épargne bancaire se distingue positivement. Au début, tu sais exactement ce que tu peux attendre et ce que tu recevras finalement. Il n’y a pas d’imprévus ou autres. | Probablement le plan d’épargne le plus sensible aux fluctuations de la liste. En investissant dans une seule action, on est complètement exposé aux fluctuations de celle-ci. Bien sûr, certaines actions sont plus stables que d’autres, mais en général, elles sont très volatiles. | Le plan d’épargne en fonds est bien sûr exposé aux fluctuations économiques générales, mais il peut bien y faire face grâce à une gestion active. | Comme il n’y a pas de gestionnaire qui contrôle l’ETF, celui-ci est exposé à 100 % aux fluctuations de ses actions. Les ETF thématiques, en particulier, en sont fortement affectés. |
En termes de stabilité, le plan d’épargne bancaire et le plan d’épargne en fonds se distinguent. Bien sûr, le plan d’épargne bancaire est encore un peu plus stable, mais grâce à la gestion active, le plan d’épargne en fonds n’a pas à rougir.
Catégorie 3 : coûts
| Plan d’épargne bancaire | Plan d’épargne en actions | Plan d’épargne en fonds | Plan d’épargne en ETF |
| Malheureusement, les plans d’épargne bancaires sont parfois liés à des frais plus élevés. Les banques font bien payer ce service et facturent des frais correspondants. | Tu peux généralement créer un plan d’épargne en actions à un prix relativement bas, voire même gratuitement. Il n’y a besoin de personne pour gérer ce plan d’épargne. Tu es quasiment ton propre maître. | Souvent associé à des coûts et des frais plus élevés. Les gestionnaires font probablement de ce plan d’épargne l’un des plus chers. Ce sont surtout les investisseurs connus qui se font bien rémunérer pour leurs services. | La situation est similaire à celle du plan d’épargne en actions. Il y a peu ou pas de frais. |
Les plans d’épargne en actions et en ETF sont les mieux placés en termes de coûts, car ils permettent d’investir de manière autonome, ce qui élimine les frais de gestion coûteux.
Conclusion de la comparaison des plans d’épargne : les gagnants et les perdants
Les plans d’épargne sont l’avenir de la prévoyance vieillesse intelligente. C’est indéniable. Dans cet article, tu as beaucoup entendu parler des différents types et formes de plans d’épargne, de leurs avantages et inconvénients respectifs, et nous avons réalisé le grand comparatif des plans d’épargne.
Il s’est avéré qu’il y a différents goûts et que chacun devrait avoir un plan d’épargne adapté à ses besoins. Si la sécurité et la stabilité sont importantes pour toi, même un contrat d’épargne bancaire classique est une possibilité. Si tu souhaites plutôt faire confiance à un expert et à son savoir-faire, le plan d’épargne en fonds est une possibilité. Si tu cherches quelque chose d’indépendant et de peu coûteux, un plan d’épargne ETF est également envisageable. C’est à toi de choisir.
Tu t’intéresses peut-être aussi aux thèmes “Comparaison de courtiers”, ou “Acheter des actions” ? Apprends-en plus ici.
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