Inversiones financieras para médicos: Acumulación de capital con ETF y P2P
Como médico, cada día asumes la responsabilidad de cuidar de otras personas, pero tu propio futuro financiero queda relegado a un segundo plano. Mientras invertís años en estudiar, formarte y montar tu consulta, a menudo te queda poco tiempo para ocuparte de crear tu patrimonio.
Sin embargo, eso es precisamente la clave para obtener ingresos adicionales en la vejez, ayudar a tus hijos o, simplemente, disfrutar de más libertad en tu día a día. En este artículo te mostraré cómo puedes desarrollar una estrategia de inversión realista sin mucho esfuerzo.
Los hechos más importantes en pocas palabras:
- Como médico, tienes poco tiempo y a menudo empiezas tarde a invertir tu dinero, por lo que necesitas inversiones con una rentabilidad sólida y un esfuerzo mínimo.
- Los ETF son una base estable que, gracias a su buen crecimiento, resulta adecuada para la acumulación de capital a largo plazo.
- Los créditos P2P garantizan pagos de intereses regulares, independientemente de las fluctuaciones del mercado bursátil.
- Las criptomonedas son adecuadas como pequeña adición para obtener un potencial adicional.
- La automatización te permite invertir de manera eficiente incluso con una agenda profesional muy apretada.
¿Por qué es tan importante el tema de la inversión financiera para los médicos?
Muchos médicos comienzan tarde su vida profesional. Entre los estudios, el periodo de prácticas y la formación continua, pasan rápidamente diez años, mientras que tus compañeros de la misma edad ya llevan mucho tiempo acumulando patrimonio. A esto hay que añadir los elevados costes de formación y, a menudo, un largo periodo de tiempo hasta que la inversión en la propia carrera profesional da sus frutos económicos.
Como resultado, tendrás unos ingresos superiores a la media, pero menos tiempo para sacarles partido a largo plazo. Si sigues posponiendo la inversión de tu dinero, perderás cada año unos rendimientos muy valiosos.
Los médicos, en particular, se ven afectados por factores adicionales que hacen que invertir a largo plazo sea aún más importante:
- Ingresos irregulares o fluctuantes: En muchas consultas, los ingresos dependen en gran medida del número de pacientes que trates y de si se trata de pacientes públicos o privados. Una acumulación de patrimonio estable puede amortiguar estas fluctuaciones y generar unos ingresos previsibles a largo plazo.
- Poco tiempo para las finanzas: Quienes trabajan muchas horas al día en la consulta o en la clínica apenas tienen energía para ocuparse por las tardes de los mercados, los tipos de interés o los impuestos. Las inversiones automatizadas permiten que tu dinero siga trabajando para ti incluso cuando estás trabajando.
- Gastos corrientes e inversiones en la carrera profesional: Los equipos médicos, las consultas, la formación continua y el personal son caros. Una base de capital estable te da margen para hacer frente a estos gastos sin tener que recurrir a los créditos o reservas de emergencia.
Con una estrategia de inversión sólida, puedes estructurar tus ingresos de manera que crezcan sin necesidad de prestarles atención a diario. Los intereses y los rendimientos periódicos te permiten generar ingresos adicionales a largo plazo. En el mejor de los casos, ¡esto puede suponer varios miles de euros al mes durante la jubilación!
Inversiones financieras para médicos: esto es lo que puedes conseguir
Cuanto antes empieces, más se beneficiará tu capital del llamado efecto del interés compuesto, es decir, intereses sobre tus intereses. Si inviertes regularmente con una rentabilidad sólida, con el tiempo se producirá un efecto de crecimiento cada vez mayor, incluso con cantidades moderadas. Esto te reportará las siguientes ventajas:
- Mejor seguridad en la vejez, independientemente de la pensión estatal o de la venta de la consulta.
- Más libertad para reducir la jornada laboral, apoyar a la familia o simplemente vivir sin preocupaciones económicas.
- Acumula un patrimonio que te beneficie a ti y a tu familia a largo plazo.
Cuanto mayor sea el rendimiento y más largo sea el periodo de inversión, mayor será el efecto. En la práctica, esto significa que tu capital crece más rápidamente cada mes, ya que no solo se aplican intereses a tus ingresos, sino también a los rendimientos ya generados.
En este ejemplo, con un rendimiento anual conservador del 8 %, puedes ver lo mucho que vale la pena a largo plazo:
| Importe mensual | 5 años | 10 años | 20 años | 25 años | 30 años |
| 250 € | 18.369 € | 45.736 € | 147.255 € | 237.757 € | 372.590 € |
| 500 € | 36.738 € | 91.473 € | 294.510 € | 475.513 € | 745.179 € |
| 1000 € | 73.477 € | 182.946 € | 589.021 € | 951.027 € | 1.490.360 € |
A lo largo de toda una carrera profesional, esto puede suponer fácilmente entre 750 000 € y más de 1 millón de euros adicionales. ¡Una inversión financiera regular para los médicos sale literalmente rentable!
Si retiras solo el 5 % anual durante tu jubilación, obtendrás entre 40 000 y 50 000 € adicionales al año, ¡sin tocar tu inversión inicial!
¿Qué clases de activos son especialmente adecuadas para los médicos?
Si te incorporas tarde al mundo laboral, debes prestar más atención al rendimiento y la eficiencia a la hora de acumular patrimonio. Al fin y al cabo, la inversión financiera debe recuperar el tiempo perdido. Sin embargo, no hay lugar para riesgos excesivos.
Las inversiones financieras para médicos deben crecer de forma sólida, fluctuar poco y presentar un perfil de riesgo bajo a medio. Lo mejor es que se puedan automatizar en gran medida, ya que a menudo no tienes tiempo para estar al tanto de las noticias bursátiles a diario.
Por eso, estas dos formas de inversión, que se complementan a la perfección, son ideales:
- ETF (fondos cotizados en bolsa): Reflejan mercados completos, por lo que a largo plazo tu capital crece al ritmo de la economía mundial.
- Préstamos P2P: Aquí prestas tu dinero directamente a particulares o empresas a través de determinadas plataformas. A cambio, recibes intereses periódicamente, normalmente cada mes, independientemente de las fluctuaciones del mercado bursátil.
Juntos, los ETF y los créditos P2P ofrecen lo mejor de dos mundos: Por un lado, obtienes una buena rentabilidad para la acumulación de capital a largo plazo, incluso si los mercados de valores fluctúan ocasionalmente. Por otro lado, los ingresos por intereses corrientes proporcionan estabilidad e ingresos adicionales, independientemente de los movimientos del mercado de valores.
Los ETF como tu puerta de entrada a la economía mundial
Estas clases de activos representan mercados o índices completos, como el MSCI World o el S&P 500. Al comprar participaciones de estos fondos, te beneficias directamente del crecimiento de muchas empresas al mismo tiempo. El fondo se encarga de la gestión, los dividendos y el reajuste, por lo que no tienes que preocuparte por cada valor individual.
Ejemplo:
El S&P 500 ha obtenido una rentabilidad media anual del 9,06 % en los últimos 20 años (fuente:https://www.investopedia.com/ask/answers/042415/what-average-annual-return-sp-500.asp). Esto explica por qué esta forma de inversión es tan atractiva a largo plazo. ¡Invertir en el crecimiento económico mundial sale literalmente rentable!
Lo que los hace especialmente interesantes como inversión para médicos:
- Núcleo estable de tu cartera: Aunque fluctúan, lo hacen menos que las acciones individuales. Esto constituye la base ideal para un crecimiento sostenible.
- Mínima inversión de tiempo: Puedes elegir entre un plan de ahorro ETF o una inversión única. Una vez configurado, un plan de ahorro ETF se ejecuta automáticamente. No tienes que consultar los gráficos a diario.
- Amplia diversificación con poco esfuerzo: tu capital se distribuye entre muchos países, sectores y empresas. Esto reduce los riesgos en caso de que alguna empresa pierda valor.
Así es como los ETF me reportan un rendimiento del 9 %
Apuesto por una combinación de ETF de países industrializados y emergentes. De esta forma, combino la estabilidad de los países occidentales con el potencial de rendimientos superiores a la media de los ETF de mercados emergentes.
Para empezar, puede ser algo así:
- Elige dos fondos globales (por ejemplo, World + Emerging Markets).
- Crea un plan de ahorro (mensual, automático).
- Comprueba periódicamente, por ejemplo, una vez al año, la proporción de tu cartera. Si es necesario, vuelve a ajustarla a la ponderación objetivo.
Este tipo de cartera facilita la acumulación sistemática de patrimonio. Diversificas tu capital a nivel mundial, obtienes rendimientos sólidos y tienes poco esfuerzo de gestión. ¡La base perfecta para una inversión eficiente!
Préstamos P2P: ingresos regulares independientes del mercado bursátil
P2P significa que invertirás directamente en los créditos a particulares o empresas. Esto se lleva a cabo a través de proveedores especializados como Bondora o Mintos. Estas plataformas se encargan de la concesión de créditos, la verificación de solvencia y el reembolso, y tú recibes los intereses a cambio.
Como no hay ningún banco de por medio, los ingresos te quedan a ti. Actualmente, los rendimientos realistas oscilan entre el 6 % y el 15 % anual. Esto es mucho más que lo que ofrece cualquier banco, por lo que es una alternativa ideal a la cuenta de ahorro a la vista.
Así funciona el principio:
- Los acreedores presentan solicitudes, por ejemplo, para la reparación de un automóvil, inversiones o liquidez a corto plazo.
- La plataforma comprueba la solvencia y el perfil de riesgo y decide si se conceden los créditos y en qué condiciones.
- Tu dinero se invierte junto con el de otros inversores, dependiendo de la plataforma, ya sea en forma de muchas pequeñas participaciones crediticias o en créditos específicos que puedes seleccionar según diferentes criterios.
- Los acreedores realizan pagos mensuales, incluidos los intereses, que tú recibes de forma proporcional.
- La plataforma se encarga de todo lo demás, como la facturación, la supervisión y, en su caso, los procesos de reclamación.
Por qué esto resulta especialmente interesante como inversión financiera para los médicos:
- Reembolsos frecuentes: La mayoría de las plataformas pagan intereses o amortizaciones mensualmente o incluso diariamente. Esto es perfecto si buscas ingresos adicionales regulares.
- Independientemente de la bolsa: Incluso si las acciones caen, tus inversiones crediticias siguen generando intereses.
- Mínimo esfuerzo gracias a la automatización: Sistemas como Go & Grow de Bondora o Auto-inversión de Mintos te liberan por completo de la tarea de seleccionar los créditos individuales.
¡Es una segunda fuente de ingresos perfecta! Con el P2P obtienes ingresos pasivos, mientras que con los ETF acumulas patrimonio a largo plazo. De este modo, reduces las fluctuaciones en la cartera global y garantizas una mayor estabilidad financiera, incluso cuando te concentras en tus pacientes.
Empieza fácilmente: invertir sin esfuerzo y obtener intereses diarios con Bondora.
Bondora ofrece un producto P2P extremadamente sencillo con Go & Grow. Tú depositas dinero, la plataforma lo distribuye automáticamente entre muchos pequeños préstamos y tú obtienes intereses diarios, actualmente un 6 % anual.
Ventajas:
- Es muy sencillo: no necesitas seleccionar Los créditos ni invertir manualmente, todo se hace de forma automática.
- Disponibilidad diaria: Puedes retirar tu dinero en cualquier momento, normalmente en el plazo de un día hábil.
- Ingresos pasivos: Los intereses se abonan diariamente. ¡Me encanta este tipo de ingresos regulares!
Lo que debes saber:
- Aunque Bondora es uno de los proveedores P2P más consolidados, eso no significa que esté exento de riesgos. Aunque las provisiones amortiguan las pérdidas, sigue siendo una inversión en Los créditos.
A pesar del riesgo residual, Bondora lleva más de 17 años en el mercado y cuenta ya con 500 000 inversores. En total, hasta la fecha se han invertido 1700 millones de euros y se han pagado alrededor de 159 millones de euros en beneficios. ¡Esto demuestra sin duda que se trata de una plataforma estable!
2. Mantén la flexibilidad: Elige activamente y obtén altos rendimientos con Mintos.
Mintos es una de las plataformas P2P más grandes de Europa. Aquí invertís en carteras de créditos de diferentes originadores (por ejemplo, créditos de leasing o créditos al consumo de diferentes países). La plataforma ofrece Auto-inversión, garantías de recompra y una amplia diversificación del riesgo.
Ventajas:
- Rendimientos atractivos: Dependiendo del perfil de riesgo, es posible obtener entre un 6 % y un 15 % anual.
- Garantía de recompra: Muchos prestamistas ofrecen recompras en caso de pagos atrasados, lo que da como resultado un aumento de la seguridad.
- Automatización según tus necesidades: Puedes configurar la auto-inversión según tus criterios o invertir manualmente, si lo deseas.
- Gran diversificación: Tu capital se distribuye entre muchos de los acreedores y regiones, lo que reduce el riesgo.
Lo que debes saber:
- En el pasado se produjeron impagos por parte de los prestamistas, lo que provocó retrasos en los reembolsos o que estos solo fueran posibles de forma parcial.
- Mintos es un poco más complejo de usar. Debes tomarte tu tiempo para familiarizarte con él o empezar con pequeñas cantidades.
Propuesta de cartera de inversiones para médicos
En mi cartera puedes ver cómo una combinación bien pensada de diferentes clases de activos no solo genera riqueza a largo plazo, sino que también te garantiza ingresos mensuales. Puedes adoptarla tal cual o adaptarla a tus propias necesidades, la lógica subyacente sigue siendo la misma:
- el mayor rendimiento posible con un riesgo razonable,
- Retornos regulares para una mayor flexibilidad.
- Instalaciones que pueden automatizarse casi por completo.
Para ti, una distribución podría ser la siguiente, con un mayor enfoque en los ingresos estables y menos riesgo:
| Instalación | Porcentaje en la cartera | Objetivo |
| ETFs | 60 % | Crecimiento básico a largo plazo |
| Préstamos P2P | 35 % | Flujo de caja regular |
| Criptos | 5 % | Flujo de caja regular |
Por qué esta combinación es una inversión financiera sensata para los médicos:
- Los ETF cubren tus necesidades básicas. Te beneficias a largo plazo del crecimiento económico mundial, con un riesgo previsible y fluctuaciones moderadas entre medias.
- El P2P genera flujo de caja. Los pagos periódicos de intereses aportan liquidez y ayudan a estabilizar tus ingresos sin que tengas que intervenir activamente.
- Las criptomonedas son bastante volátiles, pero pueden aumentar significativamente el rendimiento total de la cartera.
Puedes incorporar concretamente estos productos:
- ETF: Mi cartera incluye una combinación de ETF de países industrializados y emergentes, como Vanguard FTSE Developed World e iShares Core MSCI World, así como Vanguard FTSE Emerging Markets / iShares Core Emerging Markets. Esta combinación te permite invertir en países industrializados estables y, al mismo tiempo, beneficiarte de las oportunidades de crecimiento en los países emergentes.
- Préstamos P2P: para obtener rendimientos sólidos con un riesgo razonable, puedes invertir, por ejemplo, en Bondora Go & Grow o Mintos. Ambos proveedores son fáciles de usar, están consolidados en el mercado y te facilitan la inversión automatizada. ¡Esto te ahorra tiempo y te reporta beneficios!
- Criptomonedas: Como pequeña adición, las criptomonedas pueden aumentar significativamente el perfil de rendimiento. Binance es ideal para comprar y mantener estos activos, especialmente si invertís a medio o largo plazo y no necesitas una plataforma de day trading.
Mi conclusión: Inversiones financieras con altos intereses en lugar de cuenta de ahorro a la vista.
A pesar de tener una agenda muy apretada, la mejor forma de invertir dinero para los médicos es con una cartera bien planificada. Especialmente si tienes poco tiempo, pero unos ingresos estables, es importante que tu capital trabaje para ti.
Con los ETF, los créditos P2P y una pequeña parte en el mercado de criptomonedas, crearás una base estable a largo plazo. Te beneficiarás del crecimiento mundial, te asegurarás ingresos regulares por intereses y no tendrás que estar pendiente de las cotizaciones diarias.
La automatización te ahorra mucho trabajo y reduce automáticamente el riesgo gracias a la diversificación. No tienes que ser perfecto, pero cuanto antes empieces, más rápido podrás multiplicar tu dinero y aprovechar el efecto bola de nieve.
FAQ – Preguntas frecuentes
