Le meilleur investissement pour les retraités : le guide de 2025
Tu es à la recherche des bonnes solutions d’investissement à un âge avancé ou tu souhaites placer ton argent pour tes enfants ? Si tu es à la recherche du meilleur placement financier pour les retraités, il y a quelques particularités à prendre en compte lorsque tu investis.
L’essentiel en bref :
- Environ 22 % de la population allemande sont des retraités (âgés de plus de 65 ans). Ils font ainsi partie de l’un des plus grands groupes de population
- En moyenne, les retraités reçoivent une pension de 1430 euros, et pour les femmes retraitées, elle est encore plus faible, environ 1110 euros.
- En 2021, près de 600 000 retraités bénéficiaient de l’allocation de base, c’est-à -dire que leur retraite normale était loin d’être suffisante et qu’ils dépendaient de l’aide de l’État.
(Source : Office fédéral des statistiques)
Différence entre l’investissement des retraités et celui des autres groupes d’âge
Tu vois, la situation est plutôt mauvaise pour le groupe de population des retraités. Les personnes qui ont dû travailler pendant des décennies sont en partie dépendantes des prestations sociales pour pouvoir (sur)vivre.
La raison principale de ce tableau effrayant est le changement démographique. La population vieillit de plus en plus. Les jeunes partent à l’étranger, de nombreux parents décident de ne pas avoir d’enfant, le taux de natalité diminue.
De ce fait, le nombre de cotisants à la retraite n’est plus dans un rapport sain avec le nombre de bénéficiaires de cette pension. Alors qu’en 1962, il y avait encore 6 cotisants pour un bénéficiaire d’une pension de vieillesse, ils n’étaient plus que 1,8 en 2020.
Source : Statista
Ta retraite est entre tes mains. On ne peut pas vraiment compter sur la retraite. Même à un âge avancé, il convient d’investir afin d’envisager ses vieux jours de manière détendue et sereine.
De nombreuses personnes âgées le savent. Mais elles ne connaissent pas suffisamment les bons modèles d’investissement pour placer judicieusement leur argent.
Ce à quoi les retraités doivent faire attention avant de placer leur argent
Avec la retraite, de nouveaux défis attendent les personnes âgées. Le salaire auquel ils étaient habitués est drastiquement réduit, alors que le coût de la vie reste presque le même. Les prêts ouverts restent valables et continuent à courir comme d’habitude même après le départ à la retraite.
Ce qui peut t’aider à présent, c’est d’établir une observation précise de tes revenus et de tes dépenses. Regarde exactement quelles sont tes dépenses mensuelles et ce dont tu disposeras une fois à la retraite. À partir de ces données, tu peux très bien déterminer de combien d’argent tu disposes pour investir.
En général, il est toujours conseillé d’investir environ 10 à 20 % de tes revenus. Cependant, des circonstances particulières s’appliquent ici. Le plus important est d’abord de pouvoir couvrir tes frais mensuels.
La constitution d’une épargne de secours devrait venir en deuxième position. Même à un âge avancé, des dépenses imprévues peuvent toujours survenir, comme une télévision cassée ou une voiture en panne. Pour être prêt à faire face à ces dépenses, il faut d’abord se constituer une épargne de secours.
Une fois que tu as constitué ta réserve, tu peux commencer à construire ton patrimoine.
Dans cet article, nous allons également nous intéresser exclusivement aux plans d’épargne. Ceux-ci te permettent d’investir un montant mensuel fixe à une date déterminée. Chacune des options suivantes que nous te présentons est axée sur les plans d’épargne. Ainsi, tu n’as pas besoin d’investir une somme importante au début, mais tu peux commencer par investir de petits montants mensuels.
Attention :
Si tu as économisé sur quelque chose ou si tu as besoin de l’argent pour autre chose, laisse-le tranquille et utilise-le pour l’usage prévu.
Ces objectifs pourraient être utiles pour les retraités
En fait, les objectifs pour toi, en tant que retraité, ne sont pas si différents des objectifs de constitution d’un patrimoine en général. Même si tu es déjà un peu plus âgé, tu peux toujours réaliser des objectifs à 10 ans.
- Réfléchis bien avant de choisir une méthode d’investissement. Souvent, ces investissements se font sur le long terme et tu dois être en mesure et d’humeur à y investir régulièrement pendant longtemps.
Si deux ou trois possibilités te plaisent beaucoup, note-les et fais des recherches supplémentaires. Ou consulte notre blog, tu y trouveras aussi ton bonheur ! La confiance dans la classe d’actifs concernée est particulièrement importante pour les retraités. Et la confiance ne peut s’instaurer que si l’on comprend à 100 % le fonctionnement de la classe d’actifs.
- Investir est aussi un peu une question de goût. Es-tu plutôt réticent au risque ou adepte du risque ? Tu as peut-être déjà des expériences ou tu n’es pas du tout ouvert à un sujet particulier ? Tous ces facteurs peuvent et doivent influencer ta décision.
Toutefois, à un âge plus avancé, il est plutôt conseillé de choisir des alternatives à faible risque. Celles-ci permettent de réduire l’excitation de nombreux retraités et d’assurer une plus grande stabilité.
Quand tu choisiras plus tard ton investissement, ne néglige surtout pas tes sentiments personnels et tes expériences ! Réfléchis ici aussi à ton objectif à long terme. Veux-tu plutôt te constituer un patrimoine stable ou une treizième rente annuelle ?
Ces investissements sont adaptés aux retraités
Tu as certainement déjà entendu parler de l’éventuelle prochaine retraite légale en actions. Les impôts de la population active devraient, selon le gouvernement fédéral, être payés en actions, dont les bénéfices permettraient de compléter les pensions.
De nombreuses personnes d’âge mûr se sont montrées critiques à l’égard du projet prévu. Cette méfiance était surtout due à l’ignorance. De nombreux retraités ne s’intéressent pas au marché boursier actuel ou ne comprennent pas de nombreuses formes d’investissement inédites.
Cependant, si l’on jette un coup d’œil sur les statistiques des produits d’investissement en fonction de l’âge de la population, on constate que les actions et les fonds d’investissement ne sont pas vraiment numéro 1 pour aucun groupe de population. Au lieu de cela, les comptes d’épargne restent très prisés.
Source Statista
L’argent au jour le jour et les dépôts à terme sont-ils toujours d’actualité ?
Comparés aux ETF et aux actions, les comptes d’épargne font relativement pâle figure, mais ils semblent à première vue être la catégorie d’investissement parfaite pour les retraités. Il s’agit des dépôts bancaires sous forme de comptes à vue ou de livrets d’épargne.
Ils offrent une grande sécurité grâce à un plan de paiement fixe et nécessitent peu de travail administratif. Les personnes âgées peuvent se rendre dans la banque locale qu’elles connaissent depuis des années.
Toutefois, les comptes d’épargne n’ont pas vraiment affiché des performances élevées ces dernières années et ces derniers mois. Les rendements sont faibles en raison des taux d’intérêt bas. Le rendement des offres bancaires est si faible qu’elles ne peuvent même pas compenser l’inflation actuelle.
| Avantages du compte d’épargne | Inconvénients du compte d’épargne |
| Taux d’intérêt fixés et montants attendus | Actualisation parfois très faible, de sorte que le montant final est plutôt faible |
| Indépendamment des influences économiques | Très peu flexible – Sortie précoce en partie impossible / judicieuse et pas de réaction aux changements du marché |
| Les banques « classiques » plutôt que les néo-courtiers | Dépend de la banque auprès de laquelle le plan d’épargne est déposé – tenir compte du risque d’insolvabilité |
Cette classe d’actifs est certainement l’une des plus sûres, mais elle est loin d’être la meilleure. Toutefois, si tu tiens beaucoup à la sécurité ou si tu veux te constituer une épargne de secours à laquelle tu dois accéder chaque jour, cette classe d’actifs pourrait être une option.
Les plans d’épargne ETF, le moyen de choix
Comme tu l’as déjà remarqué, il y a de multiples raisons d’investir dans des actions. Toutefois, comme le risque est beaucoup trop grand avec des actions individuelles, puisque tu ne dépends que d’une seule entreprise, tu devrais diversifier ton portefeuille. Pour ce faire, tu peux utiliser ce que l’on appelle un fonds. Tu peux t’imaginer qu’il s’agit d’un grand pot dans lequel tu verses ta somme mensuelle et le fonds investit ton investissement dans différentes actions et/ou actifs.
Tu fais la différence entre les fonds gérés activement et les fonds gérés passivement. La classe d’actifs qui te rapportera le plus est celle des fonds gérés passivement, également appelés ETF (si tu veux en savoir plus sur les ETF, lis notre guide des ETF pour débutants).
Les ETF convainquent surtout par leurs faibles coûts et leur rendement élevé de 8 % par an en moyenne. De plus, ton investissement est automatiquement largement diversifié.
Ce que tu dois prendre en compte dans un plan d’épargne ETF pour les retraités, ce sont les fluctuations respectives de l’indice. Pour constituer un bon investissement pour les retraités, il est important que les actions ou les fonds d’actions correspondants ne présentent que de faibles fluctuations au cours de l’année.
Certes, cela réduit les chances d’obtenir des rendements élevés, mais en même temps, cela diminue la propension au risque du placement. En outre, il faut éviter d’investir une grande partie de son patrimoine dans une seule action. Cela augmente les chances de subir des pertes importantes en cas de mauvaise évolution économique.
Les prêts P2P, un complément utile
Si, en tant que retraité, vous voulez essayer quelque chose de nouveau, les prêts P2P sont une possibilité. Il s’agit en quelque sorte de prêts entre particuliers auxquels on peut participer via certains portails.
Le plus grand avantage et l’argument principal de cette classe d’actifs sont les rendements élevés. En moyenne, les investisseurs s’attendent à un bénéfice de 10 à 15%. Ce qui est particulièrement intéressant pour les personnes âgées, c’est la courte durée moyenne d’investissement pour les prêts P2P.
Ainsi, la plupart des prêts P2P ne durent que quelques mois et sont ensuite remboursés aux investisseurs. C’est un avantage lorsque le temps prévisible pendant lequel on peut investir en tant que retraité est plutôt limité.
RĂ©aliser son propre investissement en suivant ces Ă©tapes
De nombreuses personnes âgées ne savent souvent pas par où commencer et laissent tomber pour cette raison. C’est pourquoi nous vous proposons une courte liste de contrôle sur la manière de réaliser votre premier investissement.
1. Choisir un investissement approprié
Nous avons déjà parlé de plusieurs placements financiers qui conviennent aux retraités. Les ETF sont en tête de liste. Grâce à eux, les personnes âgées peuvent se constituer un portefeuille avec un taux de diversification élevé sans trop d’efforts. Entre autres, des frais réduits garantissent un rendement élevé. Les ETF sensibles aux fluctuations et offrant une sécurité élevée conviennent aux retraités.
2. Choisir le fournisseur approprié
Dans notre comparaison Scalable Capital vs. Trade Republic, nous avons comparé les deux plus grands néo-courtiers. Grâce à eux, tu peux souvent acheter l’ETF qui te convient à peu de frais. L’installation est si facile que même les personnes âgées n’ont aucun problème.
| Freedom24 | Scalable Capital | Trade Republic | |
| Gestion des dépôts | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
| Frais d’ordre | € 2 + € 0,02 (par action) | Gettext € 0,99; XETRA € 3,99 0,01 % (min. € 1,50) | LS Exchange 1 € |
| Plans d’épargne en actions et en ETF | Pas possible | Gratuit | Gratuit |
| Intérêts | 3,62 % p.a. | 0 % / 4 % avec Prime+ | 3,75% p.a. |
| Nombre d’actions | 40000 | 8000 | 9000 |
| Nombre d’ETF | 1500 | 2500 | 2400 |
| Nombre de plans d’épargne ETF | 0 | 2500 | 1900 |
| Bonus de départ | https://northern.finance/go/freedom24 Actions gratuites d’une valeur de 79 € – 529 € (jusqu’au 30.04.2025) | https://northern.finance/go/fr/scalable Pas de bonus pour le moment | https://northern.finance/go/fr/traderepublic Pas de bonus pour le moment |
| Rapport d’expérience | Freedom24 avis | Scalable Capital avis | Trade Republic avis |
Le choix du courtier parmi les 3 dépend de tes préférences. Personnellement, je préfère Freedom24, car ce courtier m’offre le plus grand choix de places de trading, tout en étant très peu cher.
3. ĂŠtre courageux et investir
Au final, il suffit d’appuyer sur le bouton « investir ». Pour de nombreux retraités et personnes âgées, il s’agit toutefois du principal obstacle. La peur de classes d’actifs peu familières et d’éventuels dommages financiers est trop grande.
Mais disons que si l’argent reste à la banque, le renchérissement du coût de la vie et l’augmentation de l’inflation lui feront perdre de la valeur plus rapidement que la plupart des ETF ne le feraient.
Conclusion : même en tant que retraité, les ETF devraient être le moyen de choix
Les classes d’actifs telles que les ETF ou les prêts P2P ne sont pas encore entrées dans les mœurs de la population âgée. Au lieu des traditionnels livrets d’épargne ou autres comptes bancaires, ces classes d’actifs offrent des rendements relativement élevés et des frais réduits. Le principal obstacle à cet égard est l’état d’esprit des retraités, qui sont souvent trop attachés à la sécurité.
Il ne fait aucun doute qu’il vaut la peine d’investir dans ce domaine. La pension s’amenuise et l’inflation augmente. Tout sauf la prévoyance vieillesse privée ne semble pas être une voie qui fonctionne. Tu veux en savoir plus sur les finances ? Lis nos articles sur les thèmes « idées pour investir de l’argent » et deviens un expert en finances.
FAQ-Foire aux questions pour meilleur placement financier pour les retraités
