Beleggingsvormen 2026: jouw mogelijkheden op een rij
Wie vandaag zijn geld verstandig wil investeren in verschillende beleggingsvormen, kan door het grote aanbod aan mogelijkheden snel het overzicht verliezen. De keuze tussen beleggen in aandelen, sparen via ETF’s, de klassieke weg van staatsobligaties, investeren in P2P-leningen, een belegging in goud of toch cryptovaluta lijkt soms bijna onmogelijk. Elke vorm van vermogensbeheer heeft namelijk zijn eigen voor- en nadelen. Hoe je een gediversifieerde portefeuille opbouwt, ontdek je in dit artikel.
Het belangrijkste samengevat
- Door stijgende prijzen en inflatie wordt het steeds belangrijker om zelf actief met investeren aan de slag te gaan.
- Het internet staat vol met verschillende tips en adviezen, waardoor je al snel het overzicht kunt verliezen.
- Een doordachte strategie en een weloverwogen aanpak zijn daarbij essentieel.
Vooraf nadenken over je investering
Voordat je blind in een bepaalde beleggingsvorm investeert, is het belangrijk om een duidelijk stappenplan op te stellen. Wat wil je precies met je investering bereiken? En welke stappen moet je daarvoor zetten? Dat je dit artikel leest, is alvast een goede eerste stap in die richting.
Wanneer je je geld wilt beleggen, wil je op zijn minst de waarde van je vermogen behouden. Daarvoor moet je de alomtegenwoordige inflatie verslaan. Maar waarom is dat zo belangrijk?
Inflatie betekent dat dezelfde hoeveelheid geld, bijvoorbeeld 10.000 euro, niet meer dezelfde waarde heeft als een tijd geleden. Met andere woorden: tien jaar geleden kon je met 10.000 euro meer kopen dan vandaag. Dat waardeverlies van geld zie je duidelijk in heel alledaagse voorbeelden. Het bekendste voorbeeld is misschien wel een bolletje ijs. Terwijl dat in 2022 in de meeste Duitse steden nog ongeveer 1,50 euro kostte, ligt de gemiddelde prijs inmiddels rond 1,70 euro.
Bron: Statista
Je belangrijkste doel bij investeren zou dus moeten zijn om de inflatie te verslaan, zodat je geld niet aan waarde verliest. Dat gebeurt bijvoorbeeld wanneer je je geld alleen op je bankrekening laat staan. Daar stijgt de waarde niet, maar word je ongemerkt armer doordat je koopkracht afneemt.
Het tweede grote doel van investeren is vermogensopbouw. Daarbij wil je de waarde van je geld niet alleen behouden, maar ook vergroten. Dit doel is om verschillende redenen interessant.
- Een passief inkomen opbouwen
Wie droomt er niet van een dertiende maand? Door slim te investeren in verschillende beleggingsvormen kan dat zeker mogelijk zijn. Belangrijk daarbij zijn een aantrekkelijk rendement en een stabiele beleggingsvorm.
- Een aanvullend pensioen opbouwen
In Nederland is het verstandig om op tijd na te denken over je financiële situatie later. Niet iedereen bouwt voldoende aanvullend pensioen op en voor mensen met een lager inkomen kan het pensioen op latere leeftijd krap zijn. Als je nu al in je toekomst investeert, kan dat later dus zeker lonen. Bij dit doel is het verstandig om vooral te focussen op langetermijnbeleggingen.
- Een laatste doel kan het opbouwen van een noodbuffer zijn. Het kan nooit kwaad om voorbereid te zijn op onverwachte gebeurtenissen. Denk aan een plots ongeval, problemen met je eigen woning of andere financiële tegenslagen. Parallel een noodbuffer opbouwen kan in een moeilijke situatie letterlijk goud waard zijn.
Verdere overwegingen en stappen voordat je gaat investeren
Nadat je het doel van je investering hebt bepaald, zijn er nog een aantal andere stappen en overwegingen belangrijk voordat je je eerste bedrag overmaakt of je eerste belegging doet. Je kunt de volgende punten zien als een basis voordat je echt begint met investeren.
Los eerst je schulden af
Heb je de neiging om je steeds opnieuw in nieuwe ideeën te storten en het nieuwste investment uit te proberen? Sta dan liever even stil. Als je nog lopende leningen hebt, is het meestal verstandig om die eerst af te lossen. De rente op zulke kredieten ligt vaak hoger dan het rendement dat je met je beleggingen kunt verwachten. Let wel: schulden aflossen is niet altijd verstandiger dan sparen of investeren, maar in veel gevallen wel.
Bekijk je volledige vermogen
Zorg eerst voor een duidelijk overzicht van je financiën. Dat mag gerust wat tijd kosten. Loop al je rekeningen na en bekijk ook je lopende contracten, vaste kosten en andere financiële verplichtingen. Een goed beeld van je beschikbare vermogen is namelijk een belangrijke basis voor elke investering.
Ook je persoonlijke situatie speelt daarbij een rol. Hoe zeker is je inkomen? Werk je in loondienst, ben je ambtenaar of ben je zelfstandig ondernemer? Heb je een gezin? En hoeveel kun je elke maand opzijzetten? Op basis van die antwoorden kun je beter inschatten hoe groot je investering kan zijn en hoeveel risico je bereid bent te nemen.
Hoge rendementskansen betekenen meer risico
Natuurlijk willen we allemaal het liefst een zo hoog mogelijk rendement behalen, liefst genoeg om er bijvoorbeeld een dertiende maand mee te financieren. Maar zulke rendementen krijg je niet zomaar cadeau. Aandelen die op de beurs worden verhandeld, kunnen je bijvoorbeeld een hoger rendement opleveren dan spaarrekeningen of termijndeposito’s. Daartegenover staan wel koersschommelingen en grotere risico’s.
Wie langer belegt, belegt vaak beter
Bij beleggen op de beurs maakt de beleggingshorizon vaak het verschil tussen succes en verlies. Koop je bijvoorbeeld een aandeel tegen een hoge koers en verkoop je je positie tijdens een crisis uit paniek, dan kun je een groot deel van je investering verliezen. Daarom geldt bij veel beleggingen: blijf rustig en denk op lange termijn. Vooral langetermijnstrategieën kunnen zich op die manier uitbetalen.
Brede spreiding: meer spreiding, minder risico
Wanneer je bij het opbouwen van je portefeuille rekening houdt met verschillende beleggingsvormen, verklein je het risico op een totaalverlies. Je maakt dan gebruik van het principe van diversificatie, vergelijkbaar met hoe fondsen en ETF’s dat doen.
Rendement verbeteren door lage kosten
Helemaal gratis zijn de meeste zinvolle beleggingsvormen en investeringen niet. Vaak betaal je kosten voor het beheren of investeren van je geld. Spaarrekeningen en termijndeposito’s zijn vaak vrijwel gratis, terwijl je bij aandelen, fondsen of een effectenrekening meestal te maken krijgt met transactiekosten of beheerkosten. Die kosten kunnen soms oplopen tot enkele procenten. Een goedkoper alternatief zijn zogenaamde indexfondsen, ook wel ETF’s genoemd. ETF’s hebben doorgaans lage lopende kosten en kunnen vaak via neobrokers zonder hoge instapkosten worden aangekocht of via een spaarplan worden opgebouwd.
Goed om te weten:
Neem nooit overhaast een beleggingsbeslissing. Houd vóór iedere investering rekening met deze basisregels en aandachtspunten. Wie zonder voorbereiding begint met beleggen, loopt namelijk een groot risico om geld te verliezen.
Beleggen in 3 stappen: kies de juiste beleggingsvorm
Hieronder vind je een praktische stap-voor-stap-handleiding om te beginnen met beleggen. Zo kun je je goed voorbereiden en direct aan de slag zodra je een geschikte beleggingsvorm hebt gekozen.
- Stap 1: bepaal je beleggingshorizon en spaardoel
We hebben het eerder al gehad over het bepalen van je spaardoel. Over het algemeen is het verstandig om beleggingen voor de langere termijn te plannen. Daarbij wordt meestal onderscheid gemaakt tussen verschillende beleggingshorizons: kortlopend beleggen (tot vijf jaar), middellang beleggen (vijf tot tien jaar) en langetermijnbeleggen (langer dan tien jaar).
Dat beleggen voor de lange termijn interessant kan zijn, blijkt bijvoorbeeld uit de historische koersontwikkeling van de MSCI World. Deze aandelenindex volgt grote en middelgrote bedrijven uit ontwikkelde landen wereldwijd. De MSCI World wordt vaak als onderliggende index gebruikt voor ETF’s en is daarom populair bij beleggers die periodiek geld inleggen via een ETF spaarplan.
De index laat zien dat de waarde op de lange termijn aanzienlijk is gestegen. Tussen 1975 en 2022 behaalde de MSCI World een gemiddeld jaarlijks rendement van ongeveer 9,5%. Dat is een aantrekkelijk rendement, maar het werd wel over een zeer lange periode gemeten. De grafiek laat ook zien dat beleggen met flinke koersdalingen gepaard kan gaan. Tijdens de langste beurscrash in deze periode, van september 2000 tot maart 2003, daalde de index met ongeveer 54%. Hieruit blijkt duidelijk dat vooral beleggen voor de lange termijn voordelen kan bieden. Hoe langer je beleggingshorizon, hoe meer tijd je beleggingen doorgaans hebben om te herstellen van tijdelijke koersdalingen.
Beantwoord daarom de volgende drie vragen voordat je een beleggingsvorm kiest:
- Hoelang kun je het geld missen?
- Hoeveel tussentijds verlies kun je verdragen?
- Hoeveel geld wil je aan het einde van de beleggingsperiode hebben opgebouwd?
- Stap 2: verdeel je geld op de juiste manier
Vervolgens bepaal je hoe je jouw persoonlijke spaardoel of beleggingsdoel wilt bereiken. Je kunt daarbij kiezen uit verschillende beleggingsvormen en beleggingscategorieën.
We willen uiteraard niet op deze keuze vooruitlopen. Scroll verder naar beneden en bekijk onze tips en informatie over de verschillende beleggingscategorieën. Zodra je een keuze hebt gemaakt, kun je verdergaan met de volgende stap van deze handleiding.
- Stap: beleggen en rustig blijven
Als het goed is, heb je nu een duidelijk plan: je weet hoeveel je wilt investeren, waarin je wilt beleggen en met welk doel. Dan is het tijd om je plan uit te voeren. Welke aanbieder je nodig hebt, hangt af van de gekozen spaar- of beleggingsvorm.
Kies je voor traditionele spaarproducten, zoals een spaarrekening of een deposito, dan moet je een geschikte bank selecteren. Kijk daarbij verder dan alleen de banken bij jou in de buurt. Ook online banken bieden regelmatig aantrekkelijke spaarrentes aan. Vergelijk daarom verschillende aanbieders en voorwaarden voordat je een keuze maakt.
Wil je beleggen in aandelen, beleggingsfondsen of ETF’s? Dan is het verstandig om verschillende brokers met elkaar te vergelijken. In brokervergelijking kijk je onder andere naar de kosten, het beleggingsaanbod, de gebruiksvriendelijkheid en de beschikbare spaarplannen. Zo worden populaire neobrokers als Scalable Capital en Trade Republic vaak met elkaar vergeleken. Een vergelijking tussen Scalable Capital en Trade Republic helpt je bepalen welke broker het beste aansluit bij jouw wensen en beleggingsstrategie.
De beste beleggingsvormen op basis van rendement en risico
Het is tijd om onze beste beleggingsvormen aan je voor te stellen. Houd er rekening mee dat dit geen persoonlijk beleggingsadvies of financieel advies is. Het overzicht is uitsluitend bedoeld om je een beeld te geven van de mogelijkheden waarmee je dichter bij je financiële doelen kunt komen.
We beperken ons daarbij tot een aantal toegankelijke en populaire beleggingsvormen. Natuurlijk kun je ook investeren in bijvoorbeeld vastgoed en grondstoffen. Volgens ons zijn een spaarrekening, een deposito, aandelen en ETF’s en P2P-leningen echter enkele van de interessantste manieren om je geld te laten groeien.
Spaarrekening
Een (vrij opneembare) spaarrekening is waarschijnlijk een van de veiligste en meest behoudende manieren om geld opzij te zetten. Je spaargeld staat op een rekening waarvan het saldo binnen de Europese Unie doorgaans onder het wettelijke depositogarantiestelsel valt.
| Voordelen | Nadelen |
| Relatief veilige manier van sparen: je spaargeld is niet onderhevig aan koersdalingen, zoals bij aandelen of ETF’s wel het geval kan zijn. Je weet vooraf hoeveel rente je ontvangt en wanneer de looptijd eindigt. | Laag rendement: de bank bepaalt hoeveel spaarrente je ontvangt. Deze rente is meestal relatief laag en kan tussentijds worden aangepast. Anders dan bij aandelen profiteer je niet van mogelijke koersstijgingen. |
| Dagelijks beschikbaar: je kunt je spaargeld op elk moment opnemen of overboeken. Daardoor houd je volledige controle over je geld. Een vrij opneembare spaarrekening is dan ook bijzonder geschikt voor het opbouwen van een financiële buffer of noodfonds. | Beperkte mogelijkheden: hoewel je dagelijks toegang hebt tot je spaargeld, zijn er weinig mogelijkheden om je investering aan te passen of anders te verdelen. Je stort geld op de rekening en ontvangt daarover de rente die de bank op dat moment aanbiedt. |
| Beschermd door het depositogarantiestelsel: spaargeld op een deposito valt binnen de Europese Unie doorgaans onder het wettelijke depositogarantiestelsel. |
2. Spaardeposito
Ook een spaardeposito behoort tot de veiligere manieren om geld te sparen. Het werkt ongeveer hetzelfde als een vrij opneembare spaarrekening, maar je zet je geld voor een vooraf afgesproken periode vast. In ruil daarvoor ontvang je meestal een hogere rente.
| Voordelen | Nadelen |
| Relatief veilige manier van sparen: je spaargeld is niet onderhevig aan koersdalingen, zoals bij aandelen of ETF’s wel het geval kan zijn. Je weet vooraf hoeveel rente je ontvangt en wanneer de looptijd eindigt. | Beperkt rendement: hoewel de rente meestal hoger ligt dan bij een gewone spaarrekening, blijft het rendement doorgaans relatief laag. De bank bepaalt de rente op basis van onder andere de looptijd. Je profiteert bovendien niet van mogelijke koersstijgingen, zoals bij aandelen. |
| Hogere rente dan op een vrij opneembare spaarrekening: omdat je het geld voor een bepaalde periode vastzet, bieden banken doorgaans een aantrekkelijkere rente. | Niet direct beschikbaar: tijdens de looptijd kun je meestal niet of alleen tegen extra kosten bij je geld. Een spaardeposito is daarom minder geschikt voor geld dat je mogelijk op korte termijn nodig hebt. Kies een looptijd die past bij je financiële situatie en spaardoelen. |
| Beschermd door het depositogarantiestelsel: spaargeld op een deposito valt binnen de Europese Unie doorgaans onder het wettelijke depositogarantiestelsel. |
3. Beleggen in aandelen en ETF’s via een spaarplan
De derde beleggingsvorm is periodiek beleggen in aandelen of ETF’s. Hierbij leg je via een beleggingsplan iedere maand automatisch een vast bedrag in het gekozen aandeel of fonds in. Je kunt natuurlijk ook kiezen voor een eenmalige investering.
Spaarplan voor individuele aandelen:
Met een aandelenspaarplan investeer je iedere maand een vast bedrag in een aandeel naar keuze. De prijs van één volledig aandeel speelt daarbij meestal geen grote rol, omdat je bij veel neobrokers ook fractionele aandelen kunt kopen. Je belegt dan in een deel van een aandeel.
| Voordelen | Nadelen |
| Hoge dividenden kunnen voor een passief extra inkomen zorgen. | Het kiezen van het juiste bedrijf kan overweldigend zijn. Daardoor bestaat het risico dat je overhaast een beslissing neemt of uiteindelijk helemaal niet begint met beleggen. |
| Dankzij fractionele aandelen kun je heel gericht in afzonderlijke bedrijven beleggen, ook wanneer één volledig aandeel relatief duur is. | Door je op één individueel aandeel te richten, ben je sterk afhankelijk van de prestaties van dat ene bedrijf. Een crisis of andere negatieve ontwikkeling kan daardoor grote gevolgen hebben voor je beleggingsplan. |
| Beleggen in één aandeel kan bovendien uitnodigen tot speculeren. Er lijkt namelijk altijd wel een ander aandeel te zijn dat misschien beter presteert. |
ETF spaarplan
Een ETF is een afspiegeling van een index, zoals de DAX of de MSCI World. De betreffende ETF belegt automatisch en zonder menselijke tussenkomst in de aandelen die in de index zijn opgenomen.
| Voordelen | Nadelen |
| Lage kosten: sommige aanbieders rekenen zelfs helemaal geen kosten voor het beleggen in ETF’s. | Het ETF-spaarplan is enigszins ‘op zichzelf aangewezen’. Afhankelijk van hun focus zijn de indexen volledig overgeleverd aan de economie. Dit geldt vooral voor ETF’s die de wereldeconomie volgen. |
| Je bent maximaal onafhankelijk: de betreffende index wordt niet door mensen beheerd, maar handelt automatisch. | Enige voorzichtigheid is geboden bij zogenaamde thema-ETF’s. Deze zijn soms gebaseerd op eenvoudige trendthema’s en vormen geen echte index. Voorbeelden hiervan zijn crypto-ETF’s en dergelijke. |
| Soms zijn zeer hoge rendementen mogelijk. Gemiddeld bedraagt het ETF-rendement een stevige 7% tot 8%. | |
| Bij gevestigde ETF’s is het cost-average-effect soms kleiner door het grote aantal beleggers per ETF. |
4. P2P-leningen
P2P staat voor ‘peer-to-peer’. P2P-leningen zijn namelijk particuliere leningen die je zelf kunt verstrekken. Ze vallen onder de categorie ‘crowdlending’, een vorm van crowdfunding. Voor deze leningen bestaan inmiddels verschillende platforms en marktplaatsen waarop ze worden aangeboden. Daar kun je een lening uitkiezen die je aanspreekt. Het platform bepaalt daarbij tegen welke rente je investeert.
| Voordelen | Nadelen |
| Ook particuliere beleggers kunnen in een groot aantal leningen investeren. | Er bestaat een risico op wanbetaling wanneer een kredietnemer niet kan of wil terugbetalen. Diversificatie kan helpen om dit risico te beperken. |
| Er zijn hoge rendementen mogelijk. De gemiddelde rente op de leningen ligt namelijk tussen de 10% en 14%. | P2P-marktplaatsen kunnen de kredietwaardigheid van sommige kredietnemers verkeerd inschatten, omdat ze soms onvoldoende ervaring hebben. |
| P2P-marktplaatsen zijn niet afhankelijk van de kredietverlening door banken en kunnen daardoor snel en efficiënt werken |
Conclusie: neem je vermogensopbouw zelf in handen
Daarmee zijn we aan het einde van deze gids gekomen. De verschillende mogelijkheden om geld te beleggen worden voor steeds meer mensen interessant. Toch lijkt het onderwerp vaak ingewikkelder dan het in werkelijkheid is. De drie belangrijkste beleggingsvormen zijn een (vrij opneembare) spaarrekening, een spaardeposito en aandelen, beleggingsfondsen of ETF’s. Door je geld gespreid over deze beleggingsvormen te verdelen en je strategie af te stemmen op je doel, staat weinig je eigen vermogensopbouw nog in de weg.
Misschien interesseren de onderwerpen ‘De 10 beste waardevaste beleggingen’, ‘Beleggen in P2P-leningen’ of ‘ETF’s voor beginners’ je ook. Lees hier meer.