Invertir en préstamos P2P: ¿Qué necesitas saber sobre los préstamos P2P?

Los préstamos P2P se han convertido en una clase de activos popular y atractiva en los últimos años. No es de extrañar, ya que ofrecen altos rendimientos, buena liquidez y fácil manejo.

Por ello, cada vez más inversores deciden invertir y utilizar los préstamos P2P como ingresos pasivos o para acumular activos. Pero, ¿es realmente oro todo lo que brilla? Con la ayuda de mis muchos años de experiencia en el campo de los préstamos personales, hoy quiero responder a esta pregunta.

Echamos un vistazo a las ventajas y desventajas típicas de los préstamos P2P y también arrojamos luz sobre el papel especial de los proveedores que se encargan de la intermediación. Esto te dará todas las herramientas que necesitas para decidir por ti mismo si está lucrativa -pero arriesgada- clase de activos es adecuada para ti.

¿Qué son los préstamos P2P?

Para obtener un préstamo de un banco tradicional, hay que aportar una garantía, realizar una comprobación de crédito y rellenar numerosos documentos. Para muchas personas, especialmente las que se encuentran en situaciones económicamente más débiles, estos obstáculos son difíciles de superar.

Los préstamos P2P ofrecen aquí una alternativa: No los conceden los bancos, sino inversores privados. Sus requisitos son drásticamente reducidos y, por tanto, fáciles de cumplir para los prestatarios; a cambio, sin embargo, se pagan tipos de interés comparativamente altos. Esto, a su vez, complace a los inversores, ya que quienes financian préstamos privados pueden esperar altos rendimientos.

Cuando invertimos en préstamos P2P, ¡No asumimos la totalidad del préstamo! Varios inversores aportan cada uno una pequeña parte del importe total. Esto reduce nuestro riesgo: ¡Podemos invertir fácilmente en docenas o cientos de préstamos al mismo tiempo! Incluso si uno de ellos incumple, el daño es limitado.

Historia de los orígenes: Cómo surgieron los préstamos P2P

Hoy en día, podemos invertir fácilmente grandes cantidades en préstamos personales o utilizar los préstamos P2P como ingresos pasivos. Sin embargo, los comienzos del sector fueron mucho más pequeños y menos espectaculares: La primera plataforma que reunió específicamente a solicitantes de préstamos e inversores se lanzó en 2005.

Aunque se lograron éxitos iniciales, los préstamos P2P recibieron poca atención al principio. Esto cambió con la crisis financiera de 2008. No solo se hizo casi imposible obtener préstamos de los bancos durante este tiempo, sino que grandes instituciones financieras quebraron y la confianza de los consumidores en el mundo financiero se quebró permanentemente.

Los préstamos P2P eran una solución natural a estos problemas, ya que eludían por completo el sector bancario tradicional. No es de extrañar que la crisis financiera fuera un gran momento para este sector aún joven.

En esta época se fundaron o concibieron numerosas empresas P2P, como el peso pesado actual Bondora. Otros proveedores consiguieron aumentar drásticamente el importe de sus préstamos y sus beneficios. En comparación con los enormes impagos y daños causados por la crisis financiera, los préstamos personales solo pudieron compensar una proporción insignificante, pero ya se había superado el bautismo de fuego.

En los años siguientes se produjo un crecimiento constante: Tanto el número de prestatarios que solicitaban préstamos como el de inversores siguieron aumentando. El joven sector mostró una notable resistencia y siempre le fue mejor que a otros productos financieros en las crisis económicas posteriores.

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Tanto beneficio es factible

Los préstamos personales conllevan un gran riesgo, pero a cambio se obtienen grandes beneficios. A pesar de los impagos ocasionales -siempre que el periodo de inversión sea lo suficientemente largo-, ¡en la mayoría de los casos se mantiene un beneficio considerable!

Pero, ¿Cuánto puedes esperar ganar invirtiendo en préstamos personales? Dependiendo de la plataforma elegida, el plazo, el tipo de préstamo y el riesgo, los préstamos P2P pueden generar rendimientos de hasta el 15% o más al año. A largo plazo, sin embargo, una cifra en torno al 12 % anual es más realista.

Si el rendimiento cae en el rango porcentual de un solo dígito, rápidamente deja de ser rentable, ¡en mi opinión! Para rendimientos del 5, 6 o incluso 8 por ciento, podrías utilizar fácilmente otros vehículos financieros que también tengan un riesgo menor.

Como los préstamos al consumo, en particular, a menudo solo tienen un plazo corto de 4 ó 6 semanas, también pueden producirse fuertes efectos de interés compuesto: Los intereses ya devengados se reinvierten y generan por sí mismos intereses. Los breves intervalos entre dos desembolsos favorecen este efecto y garantizan una acumulación acelerada de activos.

El proveedor Bondora lleva este concepto al extremo con su programa “Go & Grow”: aquí, los intereses se pagan incluso a diario, garantizando así un crecimiento más rápido de tu propia cartera.

Ventajas y desventajas de los préstamos P2P

Cuando invertimos en préstamos P2P, ¡estamos utilizando un producto de inversión con sus propias ventajas e inconvenientes! Los préstamos personales apenas pueden compararse con las acciones, los ETF, etc., y no siempre siguen la evolución económica.

Veamos más de cerca estas peculiaridades:

Estas ventajas te esperan

• Fácil acceso a los préstamos para los prestatarios
• Rendimientos elevados
• Buena liquidez
• Diversificación posible

Desde el punto de vista del prestatario, ¡los préstamos P2P son una auténtica bendición! En el pasado, las personas que no tenían acceso a los bancos o no podían obtener dinero de ellos por falta de garantías se encontraban en una situación de pérdida.

Los préstamos personales dan a millones de personas acceso a recursos financieros que les permiten realizar compras o superar fases difíciles. Los tipos de interés relativamente altos son menos significativos de lo que podría parecer a primera vista, debido a los plazos generalmente cortos.

Por ello, los préstamos P2P se utilizan a menudo para adquirir bienes de consumo, de modo que no sea necesario esperar al próximo pago del salario (los llamados “préstamos de día de pago”). Las personas que necesitan reestructurar sus deudas o necesitan dinero urgentemente también suelen recurrir a los préstamos personales.

Invertir en préstamos P2P es igual de ventajoso para los inversores. Ofrecen rendimientos muy atractivos y a menudo brillan cuando otros productos financieros obtienen malos resultados. Por ejemplo, los préstamos personales han demostrado en crisis anteriores que apenas les afectan las circunstancias adversas.

Al mismo tiempo, los préstamos al consumo a corto plazo, en particular, ofrecen una gran liquidez: ¡a menudo recuperamos nuestra inversión, intereses incluidos, al cabo de sólo 30 días! Esto permite utilizar los préstamos P2P como ingresos pasivos, ya que producen un flujo de caja regular.

Los numerosos proveedores, las distintas naciones y las diferentes clases de préstamos también ofrecen buenas oportunidades de diversificación. Incluso existen préstamos P2P menos arriesgados, por ejemplo en el sector inmobiliario.

Desventajas de los préstamos P2P

• Riesgo de impago
• Posible insolvencia de los originadores de préstamos
• Posible insolvencia de las plataformas

Los préstamos P2P no son, desde luego, un producto de inversión perfecto; tienen una serie de riesgos, ante todo el peligro de impagos. Esto se debe a que los prestatarios suelen ser rechazados por los bancos establecidos, ¡por una razón! Las garantías y el comportamiento de pago no suelen ser precisamente halagüeños.

Los distintos proveedores de préstamos P2P abordan este problema de formas muy diferentes. Mientras que algunas plataformas ofrecen las llamadas garantías de recompra y compensan así un impago, otras empresas dejan la pérdida en manos del inversor.

Como inversores, no tenemos más remedio que confiar en la evaluación de la plataforma P2P. Esto se debe a que evalúa la solvencia de los prestatarios. Sin embargo, la experiencia es limitada en este sector aún joven, lo que significa que se cometen errores una y otra vez.

La corta edad de los préstamos P2P también genera más incertidumbres: Sigue sin saberse qué ocurre en caso de crisis grave, quién es responsable y cuándo, y si los inversores pueden confiar en las garantías de los proveedores en caso de duda.

Aunque los impagos totales por parte de los originadores de préstamos son la excepción absoluta, ya se han producido y han dejado a los inversores con grandes pérdidas. Cualquiera que utilice los préstamos P2P como ingresos pasivos o invierta aquí gran parte de sus activos está aceptando un riesgo considerable.

La insolvencia de una plataforma P2P es otro escenario de pesadilla que puede amenazarnos cuando invertimos en préstamos P2P. Aunque esto todavía no ha ocurrido y los proveedores individuales disponen de mecanismos de seguridad, un impago de este tipo es posible. Como la mayoría de las empresas tienen su sede en el extranjero, es cuestionable qué posibilidades tendrían los inversores de ser indemnizados en caso de emergencia.

¿Cómo es la intermediación de los préstamos P2P?

Dado que los préstamos P2P implican que varios inversores se unan para financiar un préstamo, la organización no es fácil. Para ello, los proveedores de préstamos personales ofrecen plataformas online en las que se pueden encontrar préstamos abiertos, e invertir en ellos nuestro capital.

Aquí hay dos enfoques diferentes: Proveedores como EstateGuru, Kviku o Bondora son originadores de préstamos, es decir, conceden préstamos directamente a los prestatarios. Por tanto, invertimos directamente en esos préstamos en sus sitios web.

Sin embargo, también existen mercados como Mintos, donde decenas de originadores de préstamos ofrecen sus préstamos para inversión. Las plataformas solo actúan como intermediarias entre los inversores y las empresas prestamistas.

No importa qué opción elijamos: Si queremos invertir en préstamos P2P, nuestro viaje comienza siempre con el registro en uno de los muchos proveedores. Una vez activada nuestra cuenta, el siguiente paso es recargarla con dinero de nuestra cuenta bancaria, que luego podremos invertir en préstamos específicos.

Sin embargo, las empresas P2P como Bondora, Mintos o EstateGuru no solo proporcionan el mercado para dichos préstamos, sino que también comprueban la solvencia de las personas que solicitan un préstamo (o la hacen comprobar por terceros).

Con esta información, los inversores pueden evaluar si el riesgo de un préstamo P2P merece la pena o es demasiado alto en relación con el tipo de interés. Por tanto, las comprobaciones de crédito son una parte muy importante de estas inversiones y son esenciales para la seguridad de nuestro capital.

Una vez que hayamos encontrado un préstamo P2P con el nivel adecuado de riesgo frente a rentabilidad, podemos invertir en él la cantidad deseada. Dependiendo del tipo de contrato, entonces se nos pagan los intereses regularmente o se nos transfiere el importe más los intereses una sola vez al final del plazo.

En la mayoría de los casos, este reembolso funciona sin problemas; sin embargo, también se producen impagos con regularidad si el prestatario no puede pagar sus cuotas o no puede pagarlas a tiempo. ¡Las plataformas P2P también entran en juego en estos casos!

Esto se debe a que, cuando invertimos en préstamos P2P, no tenemos que cobrar nosotros mismos los pagos pendientes: El proveedor correspondiente encarga a empresas de cobro de deudas que los recuperen. De este modo, a menudo es posible ahorrar algo de capital, reduciendo aún más nuestro riesgo.

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Rendimiento: 10,5% de interés

Inversores: más de 500.000

La plataforma P2P más grande de Europa

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Inversión digital

Los préstamos personales son un producto financiero muy joven y, en consecuencia, moderno. Por eso no es de extrañar que solo invirtamos en préstamos P2P online. Los proveedores individuales suelen destacar con aplicaciones interesantes y útiles funciones adicionales.

Casi todas las plataformas ofrecen una función de autoinversión. Esta función nos permite invertir automáticamente en préstamos personales que cumplan nuestros criterios.

Podemos establecer factores como el plazo, el tipo de interés, el tipo de préstamo y otros en un portal online. Aquí también se puede determinar el importe que debe fluir en un préstamo P2P individual.

Una vez devuelto un préstamo P2P, se puede reinvertir toda la suma (incluidos los intereses devengados). Como no tenemos que ocuparnos nosotros mismos de la selección y la inversión, la función de autoinversión puede facilitarnos mucho las cosas.

Muchas plataformas ya nos facilitan también la declaración de la renta. Gracias a los informes fiscales automatizados, podemos obtener los documentos necesarios para satisfacer a nuestra agencia tributaria con solo unos clics. Al fin y al cabo, los préstamos personales cuentan como rentas de inversión y deben tributar en consecuencia.

¿Para quién son adecuados los préstamos personales?

No existe un “producto financiero perfecto” que haga rico a todo inversor. Siempre es importante analizar tus propios objetivos y oportunidades y desarrollar una estrategia adecuada. Sin embargo, ¡la inversión en préstamos P2P puede ser una parte sensata de ese enfoque!

Debido a su alta rentabilidad, los préstamos personales son una forma excelente de acumular activos. Sin embargo, siempre llevan asociado un riesgo básico. Por tanto, solo deberían constituir una pequeña parte de nuestra cartera.

Aunque queramos utilizar los préstamos P2P como ingresos pasivos, no debemos exagerar: Aquí también es necesaria una diversificación suficiente de nuestros activos de inversión. Si tenemos otras inversiones en otras áreas, nuestros activos estarán mucho mejor protegidos. En estos casos, los préstamos P2P son un complemento sensato que promete grandes beneficios. Si quieres saber qué proveedor es el mejor para ti, lee ahora el ranking de préstamos P2P.

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Rendimiento: 11% de interés

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Conclusión: Los préstamos P2P te convienen si…

Los préstamos personales son una inversión interesante que promete grandes beneficios, pero no está totalmente exenta de riesgos. Debido a su estructura especial, los préstamos P2P han demostrado ser una buena opción en el pasado: Especialmente cuando la economía y el “sector financiero tradicional” estaban en crisis, los préstamos personales obtuvieron buenos resultados.

El mercado P2P ya ha experimentado varias crisis menores. También se han producido impagos por parte de los originadores de préstamos, lo que ha provocado grandes pérdidas para muchos inversores. Sin embargo, los que prestaron atención a una diversificación suficiente pudieron obtener beneficios a pesar de las caídas ocasionales.

Por tanto, puede decirse que los préstamos P2P como ingresos pasivos o para la acumulación de activos pueden tener mucho sentido. Sin embargo, es importante asegurarse de que nuestro capital se reparte entre diferentes plataformas y tipos de préstamos.

Al mismo tiempo, no debemos invertir sumas demasiado grandes en préstamos individuales, sino confiar en el mayor número posible de préstamos. En caso de impago, nuestras pérdidas serán limitadas.

Si además solo hemos invertido una pequeña proporción de nuestros activos en préstamos P2P, nuestro riesgo se reduce aún más. En una cartera bien diversificada, ¡los préstamos P2P son una forma lucrativa de generar altos rendimientos!

FAQ – Preguntas frecuentes