Invertir para principiantes 2024: de 0 euros a su propio patrimonio

Si inviertes correctamente, tu dinero se multiplicará de forma fiable y podrás acumular una auténtica fortuna con el tiempo. Sin embargo, hay mucha incertidumbre y miedo, sobre todo entre los principiantes, a invertir dinero por primera vez.

Para facilitar la inversión a los principiantes y quitarles los miedos, a continuación he resumido mis consejos y estrategias personales. Aquí encontrarás una guía paso a paso para empezar desde cero euros. La idea básica: ¿Cómo empezaría a invertir hoy si tuviera todos mis conocimientos y experiencia, pero ningún capital? Se cubren todas las reglas básicas importantes, así como los peligros típicos y cómo puedes evitarlos fácilmente.

Los hechos más importantes en pocas palabras:

  • Invertir para principiantes es fácil y lucrativo si sigues unas cuantas reglas básicas
  • Mantén siempre una reserva de 3 ó 4 meses de salario y reduce las deudas antes de empezar a invertir
  • Los ETF son ideales para los principiantes, ya que ofrecen buenas oportunidades. Un producto MSCI World es especialmente adecuado
  • Los préstamos P2P ofrecen altos rendimientos que se mantienen estables incluso en tiempos de crisis. Son especialmente fáciles de utilizar
  • Al principio, los principiantes deben evitar las acciones y los productos financieros complejos.

Conceptos básicos: Cómo funciona la inversión para principiantes

A los mercados bursátiles y financieros les da igual que seas un “veterano” que ya ha amasado una fortuna considerable o un completo novato que solo está leyendo un tutorial de inversión para principiantes. El mundo financiero funciona siempre según el mismo principio: quienes exponen su capital al riesgo son recompensados con beneficios (rendimientos). Cuanto mayor es el riesgo, mayores pueden ser las ganancias. Sin embargo, también existe un mayor riesgo de que tu dinero no aumente o de que incluso sufras pérdidas.

¡No todas las inversiones tienen una relación riesgo/rentabilidad razonable! Algunas clases de activos, por ejemplo, implican demasiados riesgos y solo ofrecen escasos rendimientos. Por tanto, uno de los aspectos más importantes de la inversión para principiantes es evaluar los riesgos y comprobar si encajan con tus objetivos y oportunidades personales, y el cómo.

Al fin y al cabo, no todos los inversores persiguen las mismas intenciones ni la misma estrategia. Por ejemplo, es perfectamente legítimo dar prioridad a un alto nivel de seguridad para tu capital. Entonces puedes invertir en productos financieros de riesgo especialmente bajo y, a cambio, solo obtendrás escasos beneficios. Dependiendo de tu situación financiera y de los objetivos que quieras alcanzar, esto está absolutamente bien.

Por lo contrario, también es concebible asumir los riesgos más elevados con la esperanza de dar quizás un golpe de suerte y atrapar una inversión con un alto rendimiento. Sin embargo, el riesgo de pérdidas (hasta el fracaso total) es proporcionalmente mayor con este planteamiento. No hay nada malo en este tipo de apuestas con tu capital si te conviene a ti y a tu situación. Sin embargo, si dependes del dinero o aspiras a una acumulación de riqueza segura y a largo plazo, ¡esta estrategia obviamente no es adecuada para ti!

Si estás leyendo esta guía de inversión para principiantes, probablemente te encuentres en algún punto intermedio entre estos dos extremos: Asumo que quieres obtener ganancias y hacer crecer tu patrimonio, pero no quieres arriesgarlo todo en el proceso. ¿Quizá quieras jubilarte dentro de unas décadas con reservas sustanciales, estás planeando una gran compra o quieres generar ingresos pasivos adicionales con tu capital?

Entonces, ¡has venido al lugar adecuado! Esta guía de inversión de dinero para principiantes consta de unos cuantos “qué hacer” y “qué no hacer” que te ayudarán a aprender los aspectos básicos más importantes. Empecemos por el punto más importante:

La reserva

La reserva, también conocida como ahorros, reserva, etc., es una base esencial a la hora de invertir para principiantes. Es exactamente lo que su nombre sugiere: Una reserva de capital que los inversores como tú y como yo (¡esperemos que después de este tutorial de inversión para principiantes, tú también seas uno de esos inversores!) apartado para un día lluvioso.

Este consejo puede sonar a consejo de tu abuela. Hay que reconocer que la reserva no es exactamente “sexy”, pero es enormemente importante: si necesitas dinero inesperadamente, puedes utilizar este nido de ahorros en lugar de tener que echar mano de tus inversiones o endeudarte.

Daños enel coche, una lavadora estropeada, la pérdida inesperada de un empleo o simplemente una oferta inesperada que no quieres dejar escapar: hay muchas razones por las que puedes necesitar dinero con poca antelación. Sin una reserva, las cosas se ponen difíciles en esos casos: la única opción suele ser vender acciones, ETF y similares para acceder rápidamente al capital. Esto puede acarrear pérdidas (por ejemplo, si tienes que vender acciones en un momento desfavorable) o comisiones innecesarias.

Si, por el contrario, decides cubrir tus gastos imprevistos con una línea de descubierto o similar, también puedes esperar costes adicionales. La reserva es, por tanto, el primer punto y quizá el más importante a la hora de invertir para los principiantes. Por lo general, recomiendo reservar de tres a cuatro meses de sueldo para este fin, de forma fácilmente accesible. Por ejemplo, puedes guardar el dinero en efectivo o utilizar una cuenta corriente. Resulta especialmente práctico utilizar una cuenta de depósito diario o a plazo fijo. Aquí incluso puedes ganar atractivos intereses por tu reserva. Puedes averiguar fácilmente dónde se ofrecen las mejores condiciones en mi página de comparación de dinero a la vista, que se actualiza constantemente.

Evitar o reducir la deuda

La reserva es tan importante porque nos ayuda a evitar las deudas. Esto nos lleva al segundo punto de la guía “Invertir siendo principiantes”: no debes contraer ninguna deuda. Si ya tienes alguna, deberías reducirla lo antes posible.

En realidad, tampoco se trata de un consejo de iniciados, sino más bien de una regla obvia y autoexplicativa. No obstante, quiero volver a mencionar el tema de las deudas por separado, ¡porque aquí se requiere una sorprendente cantidad de explicaciones a la hora de invertir dinero para principiantes!

Si acumulas deudas, casi siempre tienes que pagar intereses por ellas. Esto significa que tienes costes continuos, justo lo contrario de los beneficios que pretendemos obtener al invertir siendo principiantes. Especialmente innecesario: el crédito al consumo, es decir, la deuda para la compra de artículos no esenciales.

Comprar una nueva PlayStation a crédito puede darte una alegría a corto plazo, pero los intereses del préstamo te agobiarán a largo plazo y te impedirán hacer más compras en el futuro. En cambio, si inviertes el dinero, generarás beneficios y podrás darte muchas más comodidades en el futuro.

En realidad es un cálculo sencillo, pero a menudo difícil en la práctica. La idea de tener algo inmediatamente y afrontar las consecuencias (reembolsos, intereses ….) más tarde es demasiado tentadora. Si puedes resistir esta tentación y evitar el endeudamiento, ya habrás cumplido un aspecto importante de la inversión para principiantes. Si, por el contrario, ya tienes deudas, debes saldarlas lo antes posible.

¿En qué deben invertir los inversores?

Las reglas básicas -ahorrar de tres a cuatro meses de sueldo como reserva y evitar las deudas- están muy bien, pero hoy hablamos de invertir para principiantes. Así que es hora de ver las inversiones reales.

Los productos cotizados en bolsa, como acciones, ETF y similares, son la mejor forma de obtener beneficios. Tienen precios fluctuantes, por lo que teóricamente también son posibles las pérdidas si las compras a un precio más alto y las vendes a uno más bajo. En la práctica, sin embargo, ¡las bolsas siempre suben a largo plazo!

Así que si inviertes durante un periodo de tiempo más largo, te beneficiarás de la subida de los precios. Puedes aguantar las caídas a corto plazo y relajarte. Esto es lo que ocurrió en 2022: mientras todavía había una fuerte fiebre en los mercados de valores en plena pandemia de COVID, el interés disminuyó debido al aumento de la inflación, el ataque de Rusia a Ucrania y otras noticias.

Muchos títulos de valor perdieron significativamente, pero desde entonces se han estabilizado un poco. Sin embargo, como las cosas siempre van al alza a largo plazo, volverán tiempos mejores y puede valer especialmente la pena entrar. Invertir en valores hoy en día es muy fácil: puedes registrarte en uno de los principales brókeres en unos pocos pasos y obtener tus primeros beneficios desde la comodidad de tu sofá utilizando una aplicación. Cuando se trata de invertir para principiantes, Trade Republic y Scalable Capital son claramente el primer puerto de escala para mí. Son fáciles de usar y te ofrecen muchas oportunidades de invertir sin comisiones.

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Sin embargo, la pregunta sigue siendo: ¿qué productos se recomiendan a los principiantes a la hora de invertir?

Los ETF como base

Puedes pensar en un fondo cotizado como una cesta de docenas, cientos o incluso miles de acciones. Al invertir, te beneficias de la amplia selección y del hecho de que puedes convertirte en accionista de todos los valores con solo unos euros. En mi opinión, ¡los ETF son especialmente adecuados para los principiantes!

Debido a su amplia diversificación, los ETF son ideales como base a la hora de invertir para los principiantes. Inviertes tu dinero en varios cientos de empresas al mismo tiempo y te beneficias de la evolución positiva a largo plazo de los mercados.

La combinación de ETF para principiantes y el uso de un plan de ahorro es perfecta: Con esta herramienta, que hoy ofrecen todos los corredores modernos como Scalable Capital o Trade Republic, compras a intervalos fijos por una cantidad determinada. Comprar un ETF cada mes por 50 euros mediante un plan de ahorro, por ejemplo, ¡es un comienzo ideal para tu propio patrimonio!

Para ello, también te recomiendo un ETF correspondientemente completo, el iShares Core MSCI World UCITS, un ETF excelente para principiantes. Con este producto, ¡puedes invertir en más de 1.400 empresas de 23 países industrializados de una sola vez! Este ETF perdió algo más del 12% de su valor en 2022, por lo que actualmente está especialmente barato. Si compras ahora, ¡podrás beneficiarte enormemente si suben los precios de las acciones!

Esta evolución es impresionante: A pesar de pequeñas caídas, ¡el ETF iShares Core MSCI World UCITS ha ganado más de un 300% en los últimos 13 años! Fuente: Justetf.com

Mi segunda recomendación como ETF para principiantes: el ETF iShares MSCI EM UCITS. Rastrea casi 1.200 empresas de mercados emergentes como China, India y Brasil. Perdió alrededor de un 14% de valor en el 2022, por lo que también le fue bastante bien durante la crisis.

Una combinación del iShares MSCI EM y el MSCI World cubre una gran parte de toda la economía mundial, por lo que con estos productos tienes una posición especialmente amplia y segura y te beneficias del crecimiento económico general. Yo invertiría el 60 % de tu capital en el MSCI World y el 40 % restante en los mercados emergentes (EM).

El iShares MSCI EM también se ha comportado bastante bien en los últimos años, a pesar de los descensos regulares. Antes del año de la crisis de 2022, los inversores que llevaban 10 años invertidos lograron más del 75 Fuente: Justetf.com

Consejo extra: ¡también hay ETF con altos riesgos/recompensas!

El MSCI World y el MSCI Emerging Markets son una excelente opción para crear una base estable para tus activos. Pero, ¿quizá también quieres asumir un poco de riesgo? Entonces podrías añadir una acción tecnológica, por ejemplo.

Para ello, basta con invertir una pequeña parte de tu capital en un ETF volátil, es decir, susceptible de fluctuaciones, como el iShares Nasdaq 100 UCITS ETF. Este fondo compuesto por valores tecnológicos estadounidenses sufrió una grave pérdida del 30% en 2022, ¡pero ha obtenido una ganancia de más del 700% en los últimos diez años! Como ves, tienes que estar preparado para una auténtica montaña rusa.

El ETF iShares Nasdaq 100 UCITS ha registrado ganancias extremas en las últimas décadas. Sin embargo, también tiende a desplomarse durante las crisis. Fuente: Justetf.com
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Invertir para principiantes con préstamos P2P

Los préstamos P2P son mi clase de activos favorita. Aquí pones tu dinero a disposición de otras personas o empresas en forma de préstamo y, a cambio, te recompensan con tipos de interés muy elevados. Todo el proceso tiene lugar a través de plataformas web especializadas.

Puedes esperar rendimientos de entre el 10% y el 14% anual. Lo mejor de todo: mientras que las clases de activos cotizados como los ETF o las acciones, por ejemplo, sufrieron considerablemente en 2022, los préstamos P2P no sufrieron ningún revés. Yo también cobré mis intereses el año pasado.

Aunque los préstamos P2P no están exentos de riesgo (los impagos por parte de los prestatarios o incluso de las plataformas son teóricamente posibles), esta clase de activos debe mencionarse al hablar de inversión para principiantes: Es fácil de utilizar y ofrece una rentabilidad que, en mi opinión, compensa fácilmente el riesgo.

También puedes invertir ampliamente diversificado en distintos tipos de préstamos. La plataforma “Lande“, por ejemplo, se está haciendo un nombre actualmente: Aquí actúas como prestamista para los agricultores. Financiarás la compra de equipos, grano, edificios, etc. Al hacerlo, harás una importante contribución al suministro de alimentos en la UE y, al mismo tiempo, ¡ganarás tipos de interés de dos dígitos! Puedes encontrar toda la información importante sobre este proveedor en mi completo informe de experiencia.

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¿Acciones para principiantes?

Comprar acciones de una empresa es sin duda la forma más conocida de invertir. Pero, ¿es también adecuada para principiantes? Yo digo: ¡probablemente no! Porque comprar valores individuales solo merece la pena si dispones de capital suficiente. También necesitas un conocimiento básico de los mercados financieros y de los datos de las empresas para encontrar las acciones adecuadas para tu cartera.

Como ambas cosas suelen escasear, cuando se trata de invertir dinero para principiantes, las acciones no son muy aptas para principiantes. En este caso, el tiempo y el esfuerzo necesarios para analizar la inversión no guardan relación con los beneficios potenciales: Aunque duplicaras tu inversión (lo que sería un resultado muy bueno con las acciones), solamente ganarías unos pocos euros, ya que el capital invertido es pequeño.

Por tanto, comprar acciones individuales es algo para más adelante, cuando ya hayas amasado tus primeros activos. Los valores son menos adecuados para los principiantes. Lo mismo puede decirse de muchos otros productos financieros, a menudo bastante complejos: Pueden ser un complemento útil más adelante, pero rara vez son útiles cuando se empieza.

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Invertir dinero para principiantes a pesar de la subida de los tipos de interés

Probablemente, ya te habrás enterado de que los tipos de interés subieron bruscamente en 2022 por primera vez en mucho tiempo. Este hecho no cambia mis recomendaciones sobre inversión para principiantes, pero sí las hace más importantes: ¡los principios mencionados anteriormente, como mantener reservas, evitar el endeudamiento, etc., cobran mayor importancia como consecuencia de ello!

Porque unos tipos de interés elevados también implican gastos elevados cuando pides un préstamo. Es mejor evitar esos gastos. Al mismo tiempo, los productos financieros con tipos de interés fijos vuelven a estar mejor remunerados.

Esto nos beneficia, por ejemplo, con las cuentas de depósito a la vista y a plazo fijo: si guardas tus reservas en una cuenta de este tipo, actualmente puedes esperar atractivos tipos de interés de varios por ciento. En la larga fase de tipos de interés extremadamente bajos que hemos vivido en los últimos años, ¡aquí apenas había rentabilidad!

Por tanto, el aumento de los tipos de interés hace que invertir dinero no sea ni más fácil ni más difícil para los principiantes. Todas las reglas y principios siguen siendo los mismos. Sin embargo, ¡ahora debes prestar especial atención a evitar las deudas!

Conclusión: Invertir es fácil para los principiantes

El mundo financiero, con sus miles de productos, categorías y peculiaridades diferentes, puede resultar extremadamente intimidatorio. Sin embargo, ¡invertir para principiantes es posible incluso sin grandes conocimientos ni experiencia! Con las sencillas reglas básicas y las ideas de inversión aquí expuestas, puedes sentar rápida y fácilmente los cimientos de tu riqueza.

Para mí, los ETF son claramente recomendables para los principiantes, ya que combinan varias acciones, a menudo cientos de ellas. Si inviertes dinero en estos fondos cotizados, adquieres todas estas acciones al mismo tiempo. Esto te proporciona una base extremadamente amplia y te permite minimizar los riesgos.

Considero ideal una combinación de un ETF basado en el MSCI EM (por ejemplo, el iShares MSCI EM UCITS) y un fondo que siga el MSCI World (por ejemplo, el iShares Core MSCI World UCITS). Con esta combinación estándar, tienes cubierta una gran parte de la economía mundial y te beneficias de su desarrollo.

Comprar ETF es muy fácil hoy en día: proveedores como Scalable Capital o Trade Republic te permiten abrir tu propia cuenta de valores y operar con ETF para principiantes con solo unos clics. En muchos casos, ¡incluso es posible sin comisiones!

Los préstamos P2P también son muy interesantes: también son adecuados para invertir dinero para principiantes. Esto se debe a que las inversiones se realizan a través de plataformas online fáciles de usar. Con Lande, por ejemplo, puedes aportar rápida y fácilmente tu capital para préstamos en el sector agrícola. Como recompensa, ¡recibes atractivos tipos de interés de hasta el 14%!

Aunque solo dispongas de pequeñas cantidades, los ETF o los préstamos P2P pueden valer la pena. Constituyen la base de tu patrimonio. Más adelante, cuando tengas tiempo suficiente y un poco más de capital, podrás pasar de la inversión para principiantes a la de inversores avanzados: Te esperan acciones individuales, bonos, ETF invertidos y otras interesantes oportunidades de inversión. Sin embargo, ¡las normas básicas y los productos mencionados aquí te permitirán empezar con el pie derecho!

FAQ – Preguntas frecuentes sobre la inversión para principiantes

Sobre nuestro autor

Aleks Bleck es el rostro de Northern Finance y ya era accionista, prestamista e inversor en ETF a los 18 años. Su actividad se centra en los préstamos P2P y los ETF pasivos. Aleks fundó Northern Finance en 2017 mientras estudiaba Administración de Empresas en Luneburgo.

Creó el canal de YouTube junto con su trabajo principal en banca de inversión y corporativa antes de centrarse finalmente en Northern Finance a tiempo completo.

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