Investire nei prestiti P2P: cosa devi sapere sui prestiti P2P?

Negli ultimi anni i prestiti P2P sono diventati una classe di investimento popolare e interessante. Non c’è da stupirsi, dato che offrono rendimenti elevati, buona liquidità e facilità di gestione.

Sempre più investitori decidono quindi di investire e utilizzano i prestiti P2P come reddito passivo o per costruire un patrimonio. Ma è davvero tutto oro quel che luccica? Grazie alla mia pluriennale esperienza nel settore dei prestiti personali, oggi vorrei rispondere a questa domanda in modo preciso.

Diamo un’occhiata ai vantaggi e agli svantaggi tipici dei prestiti P2P e analizziamo anche il ruolo speciale dei fornitori che si occupano dell’intermediazione. In questo modo avrai tutti gli strumenti a portata di mano per decidere autonomamente se questa classe di investimento redditizia, ma rischiosa, è adatta a te!

Cosa sono i prestiti P2P?

Per ottenere un prestito dalle banche tradizionali è necessario fornire garanzie, superare una verifica della solvibilità e compilare numerosi documenti. Per molte persone, soprattutto quelle che vivono in condizioni economiche difficili, questi ostacoli sono difficili da superare.

I prestiti P2P offrono un’alternativa: non vengono concessi dalle banche, ma da investitori privati. I requisiti richiesti sono notevolmente ridotti e quindi facilmente soddisfacibili dai mutuatari, ma in cambio vengono applicati tassi di interesse relativamente elevati. Ciò soddisfa gli investitori, poiché chi finanzia prestiti privati può contare su rendimenti elevati.

Quando investiamo in prestiti P2P, non ci assumiamo l’intero prestito! Diversi investitori contribuiscono ciascuno con una piccola parte dell’importo totale. Questo riduce il nostro rischio: possiamo investire facilmente in decine o centinaia di prestiti contemporaneamente! Anche se uno di questi dovesse andare in sofferenza, il danno sarebbe limitato.

Storia delle origini: come sono nati i prestiti P2P

Oggi possiamo investire senza problemi ingenti somme in prestiti personali o utilizzare i prestiti P2P come reddito passivo. Tuttavia, gli inizi del settore sono stati molto più modesti e poco spettacolari: la prima piattaforma che ha riunito in modo mirato chi cercava un prestito e gli investitori è stata lanciata nel 2005.

I primi successi si fecero vedere, ma all’inizio i prestiti P2P non ricevettero molta attenzione. La situazione cambiò con la crisi finanziaria del 2008! Non solo in quel periodo divenne quasi impossibile ottenere prestiti dalle banche, ma anche le grandi istituzioni finanziarie fallirono e la fiducia dei consumatori nel mondo finanziario fu compromessa in modo duraturo.

I prestiti P2P rappresentavano una soluzione naturale a questi problemi, poiché aggiravano completamente il settore bancario tradizionale. Non c’è da stupirsi che la crisi finanziaria sia stata un momento di gloria per questo settore ancora giovane!

Numerose aziende P2P sono state fondate o ideate in quel periodo, come ad esempio l’attuale colosso Bondora. Altri fornitori sono riusciti ad aumentare drasticamente i loro volumi di credito e i loro profitti. Rispetto alle enormi perdite e ai danni causati dalla crisi finanziaria, i prestiti personali hanno potuto compensare solo una parte minima, ma la prova del fuoco è stata superata.

Negli anni successivi si è registrata una crescita costante: sia il numero di mutuatari che hanno richiesto prestiti sia quello degli investitori hanno continuato ad aumentare. Il giovane settore ha dimostrato una notevole resilienza e nelle crisi economiche successive ha sempre ottenuto risultati migliori rispetto ad altri prodotti finanziari.

Questo è il profitto realizzabile

I prestiti personali comportano un rischio considerevole, ma in cambio offrono rendimenti elevati. Nonostante occasionali perdite, nella maggior parte dei casi si ottiene comunque un guadagno consistente, a condizione che il periodo di investimento sia sufficientemente lungo.

Ma quanto ci si può aspettare quando si investe in prestiti personali? A seconda della piattaforma scelta, della durata, del tipo di prestito e del rischio, con i prestiti P2P è possibile ottenere rendimenti fino al 15% e oltre all’anno. A lungo termine, tuttavia, è più realistico un valore intorno al 12% annuo.

Se il rendimento scende a una percentuale a una cifra, a mio avviso diventa rapidamente non redditizio! Per rendimenti del 5, 6 o anche 8 percento si potrebbero tranquillamente utilizzare altri strumenti finanziari che presentano allo stesso tempo un rischio minore.

Poiché soprattutto i crediti al consumo hanno spesso una durata breve, di 4 o 6 settimane, è possibile ottenere ulteriori effetti significativi sugli interessi composti: gli interessi già maturati vengono reinvestiti e generano a loro volta ulteriori interessi. Gli intervalli brevi tra due pagamenti favoriscono questo effetto e garantiscono un accumulo accelerato del patrimonio.

Il fornitore Bondora porta questo concetto all’estremo con il suo programma “Go & Grow”: qui gli interessi vengono pagati addirittura ogni giorno, garantendo così una crescita più rapida del proprio portafoglio.

Vantaggi e svantaggi dei prestiti P2P

Quando investiamo in prestiti P2P, utilizziamo prodotti di investimento con vantaggi e svantaggi del tutto particolari! I prestiti privati sono difficilmente paragonabili ad azioni, ETF e simili e non seguono sempre l’andamento dell’economia.

Esaminiamo queste peculiarità nel dettaglio:

Questi vantaggi ti aspettano

• Accesso facilitato ai prestiti per i mutuatari
• Rendimenti elevati
• Buona liquidità
• Diversificazione possibile

Dal punto di vista dei mutuatari, i prestiti P2P sono una vera benedizione! Chi non ha accesso alle banche o non riceve denaro da queste ultime a causa della mancanza di garanzie, in passato era completamente perso.

Grazie ai prestiti personali, milioni di persone hanno accesso a risorse finanziarie che consentono loro di effettuare acquisti o superare momenti difficili. Gli interessi piuttosto elevati hanno un peso minore di quanto possa sembrare a prima vista, grazie alle durate generalmente brevi.

I prestiti P2P vengono quindi spesso utilizzati per l’acquisto di beni di consumo, in modo da non dover attendere il prossimo stipendio (i cosiddetti “payday loan”). Anche chi ha bisogno di ricorrere a una rinegoziazione del debito o ha urgente bisogno di denaro ricorre spesso ai prestiti privati.

Anche per gli investitori è vantaggioso investire nei prestiti P2P. Offrono rendimenti molto interessanti e spesso brillano proprio quando altri prodotti finanziari ottengono risultati negativi! Ad esempio, nelle crisi passate i prestiti personali hanno dimostrato di essere poco influenzabili da circostanze avverse.

Allo stesso tempo, soprattutto i prestiti al consumo a breve termine offrono un’elevata liquidità: spesso riceviamo il nostro investimento, compresi gli interessi, già dopo 30 giorni! Ciò rende possibile utilizzare i prestiti P2P come reddito passivo, poiché generano un flusso di cassa regolare.

Grazie ai numerosi fornitori, alle diverse nazionalità e alle diverse classi di credito, esistono inoltre buone opportunità di diversificazione. Sono disponibili anche prestiti P2P meno rischiosi, ad esempio nel settore immobiliare.

Svantaggi dei prestiti P2P

• Rischio di insolvenza
• Possibile insolvenza dei mediatori creditizi
• Possibile insolvenza delle piattaforme

I prestiti P2P non sono certamente un prodotto di investimento perfetto; presentano alcuni rischi, primo fra tutti quello di insolvenza. Infatti, nella maggior parte dei casi, i mutuatari non vengono rifiutati dalle banche tradizionali senza motivo! Spesso la situazione non è proprio rosea per quanto riguarda le garanzie e la moralità di pagamento.

I diversi fornitori di prestiti P2P affrontano questo problema in modi molto diversi. Mentre alcune piattaforme offrono cosiddette garanzie di riacquisto, compensando così un’insolvenza, altre società lasciano la perdita a carico dell’investitore.

Come investitori, non ci resta altro che fidarci della valutazione della piattaforma P2P, poiché è questa che valuta la solvibilità dei mutuatari. Tuttavia, in questo settore ancora giovane, l’esperienza è limitata, quindi si verificano spesso errori.

La giovane età dei prestiti P2P comporta anche ulteriori incertezze: cosa succede in caso di gravi crisi, chi è responsabile e quando, e se gli investitori possono fare affidamento sulle garanzie dei fornitori in caso di dubbio, rimane incerto.

Sebbene i fallimenti totali dei mediatori creditizi siano un’eccezione assoluta, si sono già verificati in passato e hanno causato ingenti perdite agli investitori. Chi utilizza i prestiti P2P come reddito passivo o investe gran parte del proprio patrimonio in questo settore, si assume un rischio considerevole.

L’insolvenza di una piattaforma P2P è un altro scenario catastrofico che può verificarsi quando investiamo in prestiti P2P. Sebbene finora questo caso non si sia ancora verificato e i singoli fornitori dispongano di meccanismi di sicurezza, un tale fallimento è possibile. Poiché le aziende hanno sede prevalentemente all’estero, è discutibile quali possibilità di risarcimento avrebbero gli investitori in caso di emergenza.

Come vengono concessi i prestiti P2P?

Poiché nei prestiti P2P più investitori si uniscono per finanziare un prestito, l’organizzazione non è del tutto semplice. A tal fine, i fornitori di prestiti personali mettono a disposizione piattaforme online sulle quali è possibile trovare prestiti disponibili e investire il proprio capitale.

Esistono due diversi approcci: fornitori come EstateGuru, Kviku o Bondora sono intermediari creditizi, ovvero concedono i prestiti direttamente ai mutuatari. Sui loro siti web investiamo quindi direttamente in tali prestiti.

Esistono tuttavia anche mercati come Mintos, sui quali decine di intermediari creditizi offrono i propri prestiti a fini di investimento. Le piattaforme fungono solo da intermediari tra gli investitori e le società di credito.

Indipendentemente dalla variante scelta: se desideriamo investire in prestiti P2P, il nostro percorso inizia sempre con la registrazione presso uno dei numerosi fornitori. Una volta attivato il nostro conto, nella fase successiva è possibile ricaricarlo con denaro dal nostro conto bancario, che potremo poi investire in prestiti concreti.

Le società P2P come Bondora, Mintos o EstateGuru non offrono solo il mercato per tali prestiti, ma verificano anche la solvibilità delle persone che richiedono un prestito (o la fanno verificare da terzi).

Grazie a queste informazioni, gli investitori possono valutare se il rischio associato a un prestito P2P sia giustificato o eccessivo rispetto al tasso di interesse. Le verifiche di solvibilità sono quindi una componente molto importante di tali investimenti e indispensabili per la sicurezza del nostro capitale.

Una volta individuato un prestito P2P con il giusto rapporto rischio/rendimento, possiamo investire l’importo desiderato. A seconda della forma contrattuale, ci verranno poi corrisposti regolarmente gli interessi oppure, alla scadenza, ci verrà restituito in un’unica soluzione l’importo più gli interessi.

Nella maggior parte dei casi, il rimborso avviene senza intoppi; tuttavia, si verificano regolarmente casi di mancato pagamento quando il mutuatario non è in grado di pagare le rate o non è in grado di pagarle in tempo. Anche in questi casi entrano in gioco le piattaforme P2P!

Infatti, quando investiamo in prestiti P2P, non siamo noi a dover recuperare i pagamenti in sospeso: è il fornitore che incarica le agenzie di recupero crediti di farlo. In questo modo è spesso possibile recuperare una parte del capitale, riducendo ulteriormente il nostro rischio.

Investimenti digitali

I prestiti personali sono un prodotto finanziario molto recente e quindi moderno. Non sorprende quindi che investiamo esclusivamente in prestiti P2P online. I singoli fornitori spesso si distinguono per app interessanti e funzioni aggiuntive utili.

Quasi tutte le piattaforme offrono una funzione di investimento automatico. Questa funzione ci consente di investire automaticamente in prestiti personali che soddisfano i nostri criteri.

A tal fine, possiamo impostare fattori quali durata, tasso di interesse, tipo di credito e altro ancora in un portale online. Qui è anche possibile determinare l’importo da destinare a un singolo credito P2P.

Una volta rimborsato un prestito P2P, l’intero importo (compresi gli interessi maturati) può essere reinvestito. Poiché non dobbiamo occuparci personalmente della selezione e dell’investimento, la funzione di reinvestimento automatico può semplificarci notevolmente la vita.

Molte piattaforme ci semplificano già anche la dichiarazione dei redditi! Grazie alle dichiarazioni fiscali automatizzate, con pochi clic possiamo ottenere i documenti necessari per soddisfare il nostro ufficio delle imposte. Infatti, i prestiti personali rientrano nei redditi da capitale e devono essere tassati di conseguenza.

A chi sono adatti i prestiti personali?

Non esiste un “prodotto finanziario perfetto” che renda ricco ogni investitore. È sempre importante considerare i propri obiettivi e le proprie possibilità e sviluppare una strategia adeguata. Investire nei prestiti P2P può tuttavia essere una parte sensata di tale approccio!

Grazie al loro elevato rendimento, i prestiti personali sono ideali per la costituzione di un patrimonio. Tuttavia, comportano sempre un rischio di base. Pertanto, dovrebbero costituire solo una piccola parte del nostro portafoglio.

Anche se vogliamo utilizzare i prestiti P2P come reddito passivo, non dovremmo esagerare: anche in questo caso è necessaria una diversificazione sufficiente dei nostri beni di investimento! Se disponiamo di ulteriori investimenti in altri settori, il nostro patrimonio è protetto in modo decisamente migliore. In questi casi, i prestiti P2P sono un’aggiunta sensata che promette profitti elevati. Se vuoi sapere quale fornitore è il migliore per te, dai un’occhiata alla classifica dei prestiti P2P.

Conclusione: i prestiti P2P fanno al caso tuo se…

I prestiti privati sono un investimento interessante che promette rendimenti elevati, ma non è del tutto privo di rischi. Grazie alla loro struttura particolare, i prestiti P2P si sono rivelati una buona scelta in passato: soprattutto quando l’economia e il “settore finanziario classico” erano in crisi, i prestiti privati hanno ottenuto buoni risultati.

Il mercato P2P ha già attraversato alcune crisi minori. Si sono verificati anche casi di insolvenza di intermediari creditizi, che hanno causato gravi perdite a numerosi investitori. Tuttavia, chi ha prestato attenzione a una sufficiente diversificazione è riuscito a realizzare profitti nonostante i crolli occasionali.

Si può quindi affermare che i prestiti P2P possono essere una valida fonte di reddito passivo o un modo efficace per costruire un patrimonio. È tuttavia importante assicurarsi che il proprio capitale sia distribuito su diverse piattaforme e tipologie di prestito.

Allo stesso tempo, non dovremmo investire somme troppo elevate in singoli crediti, ma puntare invece sul maggior numero possibile di prestiti. In caso di insolvenza, il nostro danno rimarrà così limitato.

Se inoltre abbiamo investito solo una piccola parte del nostro patrimonio in prestiti P2P, il nostro rischio diminuisce ulteriormente. In un portafoglio ben diversificato, i prestiti P2P rappresentano un’opportunità redditizia per generare rendimenti elevati!

FAQ – Domande frequenti