Inversión para niños: Así aseguras el futuro de tus seres amados
Desde la alimentación hasta la educación y la crianza: como padre o madre, es lógico que solo quieras lo mejor para tu hijo o tus hijos, para que puedan empezar con buen pie su futuro. Sin embargo, para que tengan un futuro próspero, también es importante que se haga una buena inversión para niños. Precisamente en España, este aspecto tan importante suele pasarse por alto.
En este artículo te contamos todo lo que necesitas saber sobre cómo ayudar a tus hijos a crear un patrimonio: desde planes y contratos de ahorro hasta los proveedores más relevantes con los que puedes iniciar el camino de inversión de tu hijo. Para que puedas asegurar hoy mismo el futuro financiero de tu hijo.
Los hechos más importantes en pocas palabras:
- Cuanto antes empiecen los padres a invertir para sus hijos, más se beneficiarán del efecto del interés compuesto
- Las libretas de ahorro, ya son limitadas y los contratos de ahorro no sirven para acumular patrimonio debido a sus bajos tipos de interés
- Ahorrar de forma regular mediante un plan de ahorro suele ser la mejor manera de sentar las bases económicas para tus hijos
- La cantidad que se debe invertir cada mes depende de los objetivos de inversión de cada uno; los neobrokers permiten ahorrar a partir de tan solo 1 €.
Invertir para los niños: por qué ya no se usa el calcetín del ahorro
Todo el mundo conoce esa imagen: La hucha de la habitación de los niños, llena con mucho cariño con las monedas que les dan los abuelos. Es bonito que los niños ahorren, pero en tiempos de tipos de interés bajos e inflación al alza, el clásico calcetín del ahorro ya no basta para asegurar de forma sostenible el futuro financiero de los más pequeños.
Invertir dinero para tu hijo es hoy más importante que nunca y ofrece la oportunidad de darle una ventaja decisiva al comenzar su vida adulta.
Los padres que empiezan pronto a invertir dinero para sus hijos pueden lograr grandes cosas incluso con pequeñas cantidades: ya sea para pagar el permiso de conducir, unos estudios en el extranjero o incluso la primera vivienda a una edad temprana, abrir una cuenta de inversión para los hijos puede merecer la pena a largo plazo.
La razón es el efecto del interés compuesto, que a menudo se describe como la octava maravilla del mundo. Los padres que invierten pronto para sus hijos se benefician a lo largo de las décadas del poder de este efecto y, gracias a ello, pueden convertir pequeñas cantidades en un patrimonio considerable.
Es bueno saberlo:
El efecto del interés compuesto se refiere al proceso por el cual los intereses ya devengados se suman al capital y, a su vez, generan intereses en los periodos siguientes, de modo que el crecimiento del capital se desarrolla de forma exponencial. Al principio, el efecto parece pequeño, pero con el tiempo el crecimiento se acelera considerablemente, por lo que el tiempo es el factor más importante.
En los siguientes apartados veremos cuáles son las mejores opciones para invertir la prestación por hijos, desde planes de ahorro para niños hasta contratos de ahorro para niños, y te mostraremos cuáles son los proveedores más interesantes para ello.
¿Quieres ahorrar para tus hijos? Aclara primero estas 5 preguntas importantes
Antes de empezar a invertir para tu hijo, deberías aclarar estas 5 preguntas importantes para encontrar la estrategia de inversión adecuada:
- ¿Cuál es el horizonte de inversión?
- ¿Cuál es el objetivo concreto de la inversión?
- ¿Qué tan dispuesto estás a asumir riesgos?
- ¿Con qué frecuencia se debe invertir?
- ¿Cómo debería ser la estructura jurídica?
En primer lugar, analicemos la cuestión del horizonte de inversión: ¿cuánto tiempo puede permanecer invertido el dinero? Como ya se ha mencionado anteriormente, debido al efecto del interés compuesto, merece la pena optar por un horizonte de inversión a largo plazo. Cuanto antes pongas en marcha un plan de ahorro para tus hijos, más te lo agradecerán más adelante.
Por lo tanto, es recomendable abrir una cuenta de inversión para los niños tan pronto como nazcan. Para un recién nacido, un horizonte de inversión de entre 15 y 20 años sería lo más realista. Durante ese tiempo, normalmente se pueden superar sin problemas las fluctuaciones del mercado.
A continuación, hay que aclarar cuál es el objetivo de la inversión. ¿Para qué se va a utilizar el capital más adelante? ¿Para los estudios, el carné de conducir o quizá incluso para comprar tu primera vivienda? Cuanto más concreto sea este objetivo, más fácil será determinar la distribución adecuada.
Otro aspecto importante que hay que tener en cuenta en cualquier inversión es la disposición al riesgo. Si quieres abrir una cuenta de inversión para tus hijos, debes ser consciente del riesgo que tú, y más adelante tu hijo, estáis dispuestos a asumir. Porque incluso en épocas de grandes fluctuaciones, hay que seguir invirtiendo con disciplina y no vender por pánico.
Además, deberías aclarar de antemano el importe de la inversión y la periodicidad de los aportaciones. ¿Una inversión única o mejor un plan de ahorro para niños? El siguiente gráfico de Vanguard muestra que las aportaciones periódicas merecen la pena a largo plazo.
Como estás invirtiendo para otra persona, en este caso tu hijo, y no para ti mismo, deberías aclarar de antemano la estructura legal. ¿El dinero estará a nombre de tu hijo o a tu nombre? ¿Y quién podrá disponer de él?
Al responder a estas preguntas, te aclaras las cosas a ti mismo y a tus seres queridos, y evitas posibles conflictos en el futuro.
Inversiones para niños: ¿Cuál es la mejor inversión para un niño?
Hay varias formas de invertir dinero para tus hijos. Pero no todas las opciones resultan realmente atractivas si se tienen en cuenta la inflación, los costes y las posibilidades de rentabilidad.
Por eso vale la pena comparar más a fondo las opciones más habituales, en lugar de limitarse a confiar en los clásicos supuestamente «seguros». A continuación, analizamos tres formas de inversión que se eligen con especial frecuencia para los niños:
- La cuenta de ahorro: La forma clásica de inversión, muy segura y con disponibilidad inmediata, pero con tipos de interés normalmente muy bajos.
- El plan de ahorro: para invertir pequeñas cantidades de forma regular (por ejemplo, cada mes), normalmente en fondos o ETF.
- El contrato de ahorro: la forma de ahorro establecida por contrato con plazos y condiciones fijas, ya muy poco usada por instituciones financieras (por ejemplo, un contrato de ahorro para la vivienda).
Para ello, no solo analizamos las expectativas de rentabilidad habituales y el riesgo correspondiente, sino también la estructura de costes de cada una de las opciones.
Porque precisamente las comisiones y la inflación influyen de manera decisiva en cuánto dinero de los ahorros te queda realmente al final.
Inversión para el niño 1: La cuenta de ahorros.
En España,la cuenta de dinero a la vista sigue siendo una de las formas de inversión más populares cuando los padres quieren ahorrar para sus hijos.
Una de las razones es, sin duda, la sencillez de los productos. Son fáciles de entender y el capital está disponible en todo momento.
Sin embargo, la cuenta de dinero a la vista no es una forma de inversión atractiva. El problema es que los intereses suelen estar muy por debajo de la tasa de inflación, dependiendo del banco, lo que significa que el dinero invertido pierde poder adquisitivo en la práctica.
El siguiente gráfico muestra la evolución del tipo de interés medio de nuevas operaciones de las entidades de crédito y establecimientos de credito en España, lo que permite ver rápidamente que, con el paso de los años, ahorrar se ha vuelto cada vez menos atractivo.
Por eso, la cuenta de ahorro a la vista no puede considerarse la mejor forma de invertir el subsidio por hijos. Los padres que no solo ahorran para sus hijos, sino que también quieren acumular un patrimonio a largo plazo, deberían buscar formas de inversión más atractivas.
Inversión para el niño 2: El plan de ahorro
Los planes de ahorro para niños gozan de una popularidad cada vez mayor. Se consideran uno de los métodos más eficaces para acumular patrimonio de forma sistemática, tanto para uno mismo como para los hijos, por lo que vamos a analizar esta forma de inversión con más detalle.
El funcionamiento del plan de ahorro es sencillo: los padres eligen una cantidad que se invertirá mensualmente en los productos de inversión que elijan. Entre ellos suele estar la inversión en ETF.
Ventajas del plan de ahorro para niños:
- Regularidad: los depósitos automáticos garantizan un crecimiento continuo.
- Efecto del coste medio: Al comprar en diferentes fases del mercado (a veces más caro, a veces más barato), se optimiza el precio medio de compra.
- Flexibilidad: A menudo se pueden ajustar o suspender las cuotas de ahorro. También se pueden realizar pagos únicos.
- Bajas barreras de entrada: Muchos brókers ofrecen planes de ahorro a partir de tan solo 1 € al mes.
Sobre todo, los planes de ahorro en ETF están ganando cada vez más popularidad en Alemania, también a través de la planificación de la jubilación con ETF. Permiten invertir de forma pasiva y económica en índices ampliamente diversificados, lo que reduce considerablemente el riesgo de una pérdida total del ETF.
Es bueno saberlo:
El MSCI World es uno de los índices más populares; invierte en unas 1.500 empresas de 23 países industrializados y, gracias a su amplia diversificación, reduce el riesgo para los inversores.
Aunque las acciones individuales pueden ofrecer altos rendimientos, también conllevan un riesgo mucho mayor y requieren más experiencia y tiempo para seleccionarlas. Para la inversión a largo plazo para los niños, una estrategia pasiva con ETF suele ser la mejor opción.
Para empezar a invertir a través de un plan de ahorro, los padres deben abrir una cuenta de valores a nombre de los hijos. Un paso sencillo, pero importante, para empezar a invertir para los niños.
Algunos corredores ofrecen ahora cuentas de ahorro para niños muy interesantes, con el fin de ayudar a los padres a ahorrar para sus hijos. Más adelante te presentaremos en detalle algunos de los proveedores disponibles.
Inversión para el niño 3: el plan de ahorro
El término «plan de ahorro para niños» se suele usar como sinónimo del plan de ahorro que acabamos de comentar. Sin embargo, hay diferencias claras entre ambos y una recomendación clara para los padres a la hora de elegir la mejor forma de invertir la prestación por hijos.
Los contratos de ahorro son formas de ahorro con condiciones fijas en las que, al igual que en un plan de ahorro, se ingresan periódicamente cantidades determinadas. Ejemplos clásicos de este tipo de contratos de ahorro son los planes de ahorro bancarios o los contratos de ahorro para la vivienda.
La gran ventaja de los planes de ahorro para niños es la previsibilidad. Gracias a su plazo fijo y a la cuota de ahorro, los padres saben exactamente cómo va a evolucionar el capital de sus hijos.
Es bueno saberlo:
Para los padres que tienen objetivos de inversión claros, como por ejemplo financiar el carné de conducir o unos estudios en el extranjero, los planes de ahorro pueden ser una opción interesante. Además, ofrecen la seguridad de no verse afectados por las fluctuaciones del mercado de capitales
La gran desventaja de los planes de ahorro para niños: la rentabilidad y los intereses. La rentabilidad de estos productos suele ser limitada y, a menudo, apenas supera los intereses de una libreta de ahorro. Esto también significa que, en épocas de alta inflación, el poder adquisitivo acaba disminuyendo.
En cuanto a la flexibilidad, los contratos de ahorro también tienen sus limitaciones, ya que las rescisiones anticipadas suelen acarrear desventajas económicas. Por eso, en muchos casos, la pregunta de si es mejor un contrato de ahorro para la vivienda o un ETF se puede responder con un «ETF».
Abrir una cuenta de inversión para niños: un repaso a los proveedores
Una vez que hayas decidido empezar a invertir para tu hijo, el siguiente paso clave para poder empezar de verdad a acumular patrimonio es: Elegir la cuenta de valores adecuada.
Hoy en día, muchos bancos y corredurías ofrecen cuentas de inversión para niños. Entre los proveedores tradicionales se encuentran bancos como BBVA, Santander, Revoul <18 o CaixaBank
Además, los padres pueden abrir una cuenta de valores para sus hijos, en la que el niño figura como titular desde el principio. Los padres se encargan de gestionar la cuenta hasta que el niño alcance la mayoría de edad.
Ventajas de abrir una cuenta de valores a través de un banco tradicional:
- asesoramiento personalizado en el lugar
- una infraestructura que suele estar ya consolidada
Desventajas de abrir una cuenta de valores en un banco tradicional:
- mayores costes de gestión de la cuenta de valores y de ejecución de los planes de ahorro
- la oferta de planes de ahorro en ETF gratuitos suele ser limitada
Dado que los bancos tradicionales suelen ser más caros y ofrecer menos opciones, los neobrokers se han consolidado cada vez más en España en los últimos años. Destacan por su estructura económica y sus productos accesibles.
A continuación te presentamos dos neobrokers consolidados en los que los padres pueden abrir una cuenta de valores para sus hijos: Trade Republic y Scalable Capital.
Abrir una cuenta de valores para niños: Trade Republic
En Trade Republic, los padres pueden abrir una cuenta de inversión para sus hijos, que está a nombre del niño y le pertenece por completo en cuanto cumpla 18 años.
Además, los padres se benefician de la facilidad de uso habitual y de las funciones de ahorro probadas de Trade Republic, y pueden reclamar hasta 13 000 € de rendimientos exentos de impuestos por año y por hijo.
Así es como funciona la apertura de una cuenta de valores:
- Abrir una cuenta a través de la app de Trade Republic
- Se necesita el certificado de nacimiento del niño y el consentimiento del otro progenitor (a menos que se tenga la custodia exclusiva)
- Ambos padres deben tener una cuenta en Trade Republic
- Se puede abrir una cuenta de valores independiente por cada niño hasta que cumpla 17 años y medio
Los planes de ahorro se pueden activar, como de costumbre, a partir de una cuota de solo 1 € y se pueden pausar en cualquier momento. Además, Trade Republic ofrece la posibilidad de que familiares y amigos ahorren para tu hijo.
Otra característica especial es la prestación por hijos de Trade Republic. Con ella, los gastos corrientes de determinados ETF de Vanguard se reinvierten mensualmente en el propio ETF. El objetivo es seguir contribuyendo al futuro del niño.
Abrir una cuenta de inversión para niños: Scalable Capital
Además de Trade Republic, Scalable Capitales uno de los neobrokers más consolidados de Alemania. Aquí también los padres tienen la posibilidad de abrir una cuenta de inversión para sus hijos.
Hay tres productos diferentes entre los que los padres pueden elegir:
- Broker
- Wealth
- Depósitos a la vista
En el caso del bróker, al igual que en Trade Republic, se puede ahorrar a partir de 1 € al mes, mientras que en Wealth solo a partir de 20 €. A cambio, Wealth tiene en cuenta automáticamente la deducción fiscal por ahorro de hasta 1.000 € al año, lo que reduce las molestias administrativas. Más información al respecto más abajo.
Scalable Capital ofrece la función «dinero para gastos». En este caso, también se reinvierten los gastos del producto (TER) de determinados planes de ahorro, lo que permite ahorrar, de media, hasta 320 € en dinero para gastos hasta que se alcance la mayoría de edad.
Además, también existe la posibilidad de invitar a amigos y familiares para que ahorren para tu hijo. La función «Padrinos de ahorro» funciona sin ningún importe mínimo, o bien se puede configurar una orden permanente.
Abrir una cuenta de inversión para niños: Opciones alternativas para alcanzar rápidamente los objetivos de inversión
Además de los planes de ahorro para niños que ofrecen los bancos tradicionales o los neobrokers, los padres con mayor apetito de riesgo también tienen la posibilidad de alcanzar más rápido los objetivos de inversión para sus hijos. Para ello, te presentamos dos alternativas interesantes: las plataformas de préstamos P2P Go & Grow y Monefit.
Tanto en Go & Grow como en Monefit, el dinero destinado a tu hijo se invierte en créditos al consumo. En Go & Grow se trata de créditos del Grupo Bondora, mientras que en Monefit son créditos de Creditstar.
Actualmente, los inversores tienen la oportunidad de obtener una rentabilidad anual del 6 % con Go & Grow o del 7,5-10 % con Monefit. Por eso, para muchos, los préstamos P2P resultan rentables en un contexto de alta inflación.
Es bueno saberlo:
Las inversiones P2P son más arriesgadas que las formas clásicas de ahorro, ya que los prestatarios pueden dejar de pagar y no existe garantía de depósitos. Además, tu inversión también depende de la estabilidad de la plataforma.
Sobre todo, la nueva función «Objetivos» de Go & Grow puede resultar interesante para los padres que quieran aportar estructura, motivación y claridad al proceso de ahorro de sus hijos.
Los padres pueden crear objetivos de ahorro específicos para cada hijo, ya sea para sacarse el carné de conducir, para los estudios universitarios o para reunir el capital necesario para comprar su primera vivienda. Estos objetivos se pueden detallar en la plataforma, lo que los hace mucho más tangibles.
Para cada uno de estos objetivos se puede fijar una cantidad concreta y seguir el progreso en cualquier momento. Así, el ahorro se vuelve más estructurado y está mucho mejor planificado.
Otra ventaja es la flexibilidad: el dinero se puede transferir en cualquier momento de un objetivo a otro si cambian las prioridades, por ejemplo, si de repente surgen gastos de estudios más elevados o si se quiere alcanzar un objetivo antes de lo previsto.
La plataforma de préstamos entre particulares Monefit también es una opción interesante si buscas ahorrar para tus hijos con una mayor rentabilidad.
En Monefit, los padres tienen la posibilidad de depositar su dinero en las llamadas «cajas fuertes» por un plazo de entre 6 y 24 meses. Durante ese tiempo, el dinero no estará disponible, lo que permite que los padres o el niño obtengan una mayor rentabilidad de hasta un 10,5 %.
También se les puede poner nombre a las cuentas, lo que hace que los objetivos de inversión sean más tangibles. Además, poder elegir la fecha de pago facilita la planificación, lo cual es otro aspecto importante a la hora de invertir para los niños.
Inversiones para niños: ¿qué hay que tener en cuenta en materia de impuestos?
Ahora ya sabemos qué tipo de inversión suele ser la más atractiva y qué opciones hay para abrir una cuenta de inversión para niños. Para terminar, echemos un vistazo a las condiciones fiscales que hay que tener en cuenta a la hora de invertir para los niños.
Al abrir una cuenta de valores, se puede hacer a nombre del niño. Ya que, de acuerdo a las leyes fiscales, esta se manejaría como tu propia cuenta. Al hacer la declaración, se puede hacer en conjunto con la cuenta de tu hijo.
Te recomiendo antes hablarlo con tu asesor fiscal.
Conclusión: Asegura el futuro financiero de tu hijo con la inversión adecuada
La mayoría de los padres saben que la previsión financiera para los hijos es imprescindible. Sin embargo, cuando se trata de decidir cuál es la mejor forma de invertir la prestación por hijos, la mayoría sigue sin tener muy claro qué hacer. Las cajas de ahorros y los contratos de ahorro ya no son opciones atractivas debido a sus bajos tipos de interés. Por el contrario, los planes de ahorro se han convertido en los últimos años en una de las opciones favoritas para invertir.
Sirven para acumular patrimonio a largo plazo y se pueden configurar en solo unos pasos. En este sentido, los neobrokers como Trade Republic o Scalable Capital ofrecen, sobre todo, pocas barreras de entrada y funciones atractivas que facilitan el ahorro infantil y ayudan a alcanzar los objetivos de inversión.
A la hora de invertir para los niños, las plataformas de préstamos P2P también pueden ofrecer alternativas interesantes.
FAQ – ¿Cuál es la mejor forma de invertir para los niños?
