Experiencia Viainvest 2024: Mi opinión sobre el proveedor P2P

Viainvest destaca entre los proveedores P2P: ¡no encontrarás un interés del 13%, inversiones respaldadas por activos y una licencia de agente de inversiones en ningún otro sitio! Me gustaría explicarte si realmente merece la pena y qué debes tener en cuenta basándome en mi propia experiencia.

84/100

Puntos

Rendimiento: 11% de interés

Inversores: más de 30.000

1% de devolución después de 90 días

AL PROVEEDOR*

Viainvest: Proveedor con mucha experiencia en el negocio P2P

Los préstamos P2P llevan años ofreciendo a los inversores tipos de interés elevados, pero no están exentos de riesgos. Algunas ovejas negras del sector apenas están reguladas o no lo están en absoluto, y los inversores nunca saben realmente lo que ocurre a puerta cerrada.

Viainvest adopta exactamente el enfoque contrario: La empresa letona está regulada por una autoridad de supervisión financiera y posee una licencia IBF («Investment Brokerage Firm»), que la obliga a ofrecer un alto nivel de transparencia y seguridad a los inversores.

Sin embargo, el modelo de negocio real sigue siendo el mismo: Los inversores pueden utilizar la plataforma para invertir su capital en préstamos personales de varios países. Éstos son iniciados y gestionados por el Grupo ViaSMS. No hay otros proveedores en Viainvest, ya que no es un mercado como su competidor Mintos, por ejemplo.

Por nuestra inversión, recibimos tipos de interés muy altos, de hasta el 13%, con un plazo estándar de 6 meses para los préstamos personales. Según mi experiencia, este plazo es un punto dulce para los préstamos al consumo, ya que los plazos más largos y más cortos conllevan cada uno sus propios problemas.

Los prestatarios proceden de Suecia, Letonia, Polonia, Rumanía, Filipinas, Vietnam y la República Checa. A través de Viainvest se financia una media de 315 euros por préstamo. En total, ¡la empresa letona es capaz de conseguir 9,6 millones de euros en préstamos al mes!

Puedes invertir en préstamos personales desde 2016. Mi experiencia como inversor en esta plataforma se remonta a varios años atrás. Varias entrevistas personales también me han confirmado la impresión profesional de la empresa.

La empresa matriz ViaSMS Group gestiona una cartera de préstamos de 25,9 millones de euros y tiene más de 260 empleados en todo el mundo. Los éxitos de la empresa son especialmente notables, ya que en esta forma de inversión nuestro capital y los rendimientos dependen del estado de la plataforma y del originador del préstamo.

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Todos los datos más importantes de un vistazo:

Qué cambia con la licencia IBF

Viainvest tiene licencia de empresa de corretaje de inversiones desde 2022. Este paso ha cambiado varias cosas en la estructura de la empresa y la concesión de préstamos. En general, los inversores se benefician ahora de una mayor seguridad y mejores opciones legales en caso de impagos y crisis.

Por supuesto, el modelo de negocio sigue siendo la financiación de préstamos personales, pero ahora se agrupan en paquetes de préstamos conocidos como «valores respaldados por activos», cada uno de los cuales es un instrumento financiero independiente y tiene un ISIN.

Los inversores invierten ahora su dinero en estos paquetes en lugar de en préstamos privados individuales, como antes. Al hacerlo, están siguiendo los estrictos requisitos de la UE. Para una mejor visión de conjunto, estos paquetes de préstamos están organizados por contenido: Contienen préstamos similares, por ejemplo del mismo país de origen o con el mismo tipo de interés.

El Grupo ViaSMS también ha emitido bonos a través del NASDAQ OMX Baltic de Tallin. Esto va acompañado de elevados requisitos de transparencia, que a su vez nos benefician a los inversores: Tenemos acceso a los informes anuales auditados, que (con cierto retraso) están disponibles en Internet.

Esto nos permite conocer mejor el estado de la empresa matriz de Viainvest. Según mi experiencia, la plataforma es líder en transparencia en el sector P2P.

Mi experiencia Viainvest: Inversión sencilla, manual o automática

Como ocurre con casi todos los proveedores P2P, invertir con Viainvest es especialmente fácil, ¡lo cual no es sorprendente, ya que las plataformas quieren animarnos a invertir tanto dinero como sea posible! Mi experiencia de Viainvest con el sitio web y las herramientas de inversión es correspondientemente positiva. Hay dos opciones:

Inversión manual

Con una inversión manual, elegimos en cuál de los muchos paquetes de préstamos queremos invertir nuestro dinero. El proceso es muy sencillo: En la pestaña «Invertir» aparece una lista de los bonos de titulización disponibles (paquetes de préstamos). Aquí seleccionas el producto que te interesa y haces clic en el botón «Invertir».

Se abrirá entonces una nueva página con toda la información relevante sobre el producto seleccionado. Aquí también puedes ver qué parte de la cantidad disponible ya ha sido financiada por otros inversores. Si todo encaja, puedes introducir la cantidad deseada y volver a pulsar el botón «Invertir».

El importe mínimo para una inversión manual en Viainvest es de sólo 10 euros. Según mi experiencia, se trata de una buena relación calidad-precio: otros proveedores exigen un importe mínimo de hasta 50 euros, pero también es posible invertir a partir de un euro con algunos competidores.

Inversión automática

Si no te apetece seleccionar todos los préstamos a mano, puedes utilizar la función de autoinversión disponible. En cuanto haya capital disponible (por ejemplo, porque se ha reembolsado un paquete de préstamos actual), se reinvertirá automáticamente en nuevos productos basados en tus especificaciones.

Para ello, haz clic en la pestaña «Invertir» y luego en «Autoinvertir» en la página que se abre. Si ya has creado una cartera de inversión automática, aparecerá aquí. Si no, tienes la opción de crear una utilizando el botón «Crear nueva».

Tienes una amplia gama de opciones en la configuración de tu cartera de Autoinversión: El tamaño de tu cartera en euros, el importe máximo que debe fluir hacia un único activo, los tipos de interés mínimo y máximo, el plazo mínimo y máximo y los países de origen, representados por las respectivas filiales.

También puedes elegir si tus inversiones deben tener una garantía de recompra. Te explicaré exactamente en qué consiste con más detalle en la siguiente sección. Para todos aquellos que aún no tengan experiencia con Viainvest, en general les recomiendo que seleccionen «Sí» en «Obligación de recompra».

El importe mínimo para una autoinversión es de 50 euros, que es bastante más que si inviertes manualmente. Esto dificulta la diversificación, especialmente para los activos más pequeños, ya que sólo puedes invertir en un número limitado de paquetes de préstamos. Aparte de este inconveniente, sin embargo, la función de autoinversión es muy útil y también es adecuada para principiantes o inversores que aún no tienen experiencia con Viainvest.

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Riesgo y garantías en Viainvest – Mi experiencia

Los préstamos personales son una excelente inversión con altos tipos de interés, siempre que el prestatario los devuelva según lo acordado. Sin embargo, si no es así, ¡las cosas pueden volverse incómodas rápidamente! En general, hay tres soluciones posibles en el sector P2P:

1. El originador del préstamo (en este caso, el Grupo ViaSMS) ofrece la llamada garantía de recompra: si un prestatario se retrasa en el pago durante un número acordado de días, la empresa compra la deuda y te devuelve el dinero más los intereses.
2. No hay ninguna garantía y un préstamo que no se devuelva será una pérdida total para ti. Tales pérdidas pueden evitarse o al menos compensarse con una buena comprobación previa y unos tipos de interés elevados.
3. Los préstamos están respaldados por garantías, como propiedades con el proveedor Estateguru o maquinaria agrícola, grano y demás con Lande. Si el reembolso acordado no se materializa, esta garantía se recoge o se vende y se devuelven los préstamos y los intereses.

Garantía de recompra de Viainvest entre los inversores

Viainvest utiliza principalmente el primer modelo: La garantía de recompra disponible entra en vigor en caso de impago de más de 60 días. ViaSMS compra entonces la deuda a los inversores junto con los intereses. Los inversores reciben su dinero inmediatamente, de modo que no quedan préstamos pendientes de más de 60 días en nuestra cartera.

Esta opción es especialmente popular entre los inversores, ya que apenas tienen que preocuparse de los préstamos individuales. Mi experiencia en Viainvest con la garantía de recompra también ha sido positiva hasta ahora: Todo fue según lo prometido y el reembolso fue rápido y fácil.

Sin embargo, no debemos olvidar que la función de una garantía de recompra depende del estado de la empresa en cuestión: si el Grupo ViaSMS entrara en dificultades financieras o incluso en insolvencia, no hay garantías de que las recompras se sigan procesando sin problemas. No existe ningún plan de contingencia oficial para este escenario.

Por tanto, el estado del Grupo es crucial. Esto se ve claramente en los informes anuales de la página web, pero por desgracia no siempre están actualizados. El Grupo VisaSMS lleva años funcionando con mucho éxito (salvo durante la crisis de Covid), por lo que no existe ninguna amenaza importante para Viainvest. Sin embargo, la experiencia con otros proveedores P2P ha demostrado que esta situación puede cambiar con bastante rapidez. Por tanto, en general se recomienda echar un vistazo periódico a las cifras de negocio.

La empresa también ofrece un pequeño número de préstamos a empresas que funcionan con la opción tres, es decir, depositando una garantía. Sin embargo, no tengo experiencia con los préstamos a empresas de Viainvest, ya que me centro en los préstamos al consumo de la plataforma, que simplemente considero mucho más lucrativos.

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Riesgos y problemas de la plataforma

La licencia IBF se considera generalmente el espaldarazo a la popular plataforma, ¡pero la transición no fue nada fácil para los inversores! Para cumplir los requisitos de las normativas letona y de la UE, fueron necesarios algunos cambios, que lamentablemente no fueron como la seda.

Los problemas técnicos plagaron la plataforma, especialmente en 2022, y provocaron que varios inversores la abandonaran frustrados. Resultó que Viainvest no tenía experiencia en un cambio tan importante, y no es de extrañar, ya que no existe un plan real para el cambio a valores basados en activos.

La desaparición del botón de «recompra» llevó incluso a algunos inversores a cuestionar la política de la empresa: ¿Habían eliminado sin más la importante función de seguridad sin el consentimiento de los inversores? Aunque al final todo salió bien, los problemas en esta fase fueron muy desagradables.

La empresa matriz, el Grupo ViaSMS, también causó una buena impresión durante esta fase y mostró un fuerte rendimiento: La empresa generó un beneficio de más de 2,2 millones de euros en 2021 y pudo aumentar su cartera de préstamos de 11,7 millones de euros en el año anterior a 14,9 millones de euros.

También se han reducido las reservas para préstamos dudosos del periodo COVID, que se crearon por motivos de seguridad. En mi opinión, es una señal positiva que encaja con mi experiencia en Viainvest y con la dirección general del Grupo.

En Viainvest, los préstamos morosos “Non Performing Loans” (NPL) representan sólo el 2,8% de la cartera, lo que corresponde a algo menos de 430.000 euros. Según mi experiencia, ¡es una cifra bastante buena para una plataforma P2P como Viainvest!

Actuación en crisis

La crisis de COVID sacudió los mercados financieros y no dejó indemne a Viainvest. La empresa optó por un enfoque más prudente y, por ejemplo, dotó provisiones para compensar posibles impagos de préstamos. Junto con otras medidas y costes adicionales, esto provocó una pequeña pérdida de unos 280.000 euros en 2020.

Viainvest superó comparativamente bien este difícil periodo. Las pérdidas se recuperaron fácilmente en retrospectiva y el Grupo sigue centrándose en el crecimiento. Hay que señalar, que el Grupo siempre ha sido rentable a pesar de su expansión, con la excepción de 2020, el año de la pandemia.

La crisis de Ucrania tampoco afectó a la plataforma. El Grupo ViaSMS no concede préstamos ni en Ucrania ni en Rusia, por lo que no se vio afectado por el ataque ruso.

Una tercera «crisis» es el aumento de los tipos de interés oficiales en 2022, que podría provocar un aumento de la demanda de préstamos P2P debido al mayor coste de los préstamos bancarios. Al mismo tiempo, es posible que en el futuro los inversores prefieran invertir su dinero en otros productos y retirarlo de Viainvest.

Sin embargo, aún no hay experiencia al respecto (los préstamos P2P surgieron durante un largo periodo de tipos de interés bajos y ahora están experimentando por primera vez tipos de interés clave más altos), por lo que es demasiado pronto para predecir cómo evolucionarán las cosas.

Viainvest te facilita la declaración de la renta

Sobre los beneficios de los préstamos P2P se aplica un impuesto sobre las plusvalías del 25%. Esto significa que los préstamos personales no difieren de formas de inversión como las acciones o los ETF. Sin embargo, los solteros en España están sujetos actualmente a una desgravación fiscal de 1.000 euros. Solo se gravan los ingresos que superan este límite.

Llevo ya varios años de experiencia con Viainvest y nunca he tenido ningún problema con los impuestos durante este tiempo: La empresa te emite una liquidación fiscal con unos pocos clics, que puedes pasar a tu asesor fiscal o utilizar para tu declaración de la renta. El único inconveniente es que la liquidación fiscal no siempre está disponible inmediatamente al comienzo del nuevo año.

Las autoridades supervisoras letonas se aseguran de que Viainvest aplique una retención fiscal del 5% a sus inversores. Pero no te preocupes: Pedes acogerte a un convenio de doble imposición con Letonia y lo único que tienes que hacer es presentar a Viainvest una prueba de residencia, que puedes obtener en tu oficina de Hacienda. Mi experiencia con este proceso ha sido muy buena hasta ahora: no he tenido ningún problema. Sin embargo, otros inversores han informado de que su solicitud no fue reconocida.

Ventajas y desventajas de Viainvest

Basándome en mi experiencia hasta la fecha y en el análisis en profundidad de la empresa y del Grupo, surgen las siguientes ventajas e inconvenientes:

Ventajas

• En Viainvest, inviertes tu dinero exclusivamente en préstamos del Grupo ViaSMS. Tiene éxito, es rentable y ofrece una visión transparente de todas las áreas de negocio. ¡Eso es mucho más de lo que podemos decir de muchos otros proveedores del mercado P2P!

• Los inversores reciben actualmente un 13% de interés con Viainvest. Según mi experiencia con otras plataformas, esto sitúa a la empresa en una posición de liderazgo.

• Viainvest está regulada de acuerdo con las directivas de la UE y es supervisada por las autoridades europeas y letonas. Además, cuenta con una licencia IBF desde 2022, todo un espaldarazo para la empresa. Así que aquí todo está en orden.

• Existe una garantía de recompra para casi todos los préstamos (algunos préstamos a empresas están excluidos, por ejemplo), que ha funcionado en el pasado. Por tanto, de momento los inversores no tienen que preocuparse por los impagos de los préstamos individuales.

• Los nuevos «Valores respaldados por activos» son paquetes de préstamos privados con su propio ISIN. Constituyen un nuevo e interesante vehículo de inversión en el ámbito de los préstamos P2P.

• Según mi experiencia, Viainvest no tiene un arrastre de efectivo como otras plataformas. Esto significa que no tienes que esperar mucho tiempo para obtener préstamos adecuados (lo que reduce efectivamente tu rentabilidad).

Desventajas

• Viainvest es una de las pocas plataformas del mercado P2P europeo que aplica una retención fiscal. Aunque sólo es del 5% y puede evitarse en algunos casos con un certificado de residencia, sigue siendo una carga muy desagradable y molesta.

• Desgraciadamente, Viainvest es conocida por sus problemas informáticos, especialmente durante el cambio a los productos compatibles con el IBF. Para una gran empresa con un gran número de clientes, ¡esto no debería ocurrir nunca!

• No es posible vender las inversiones antes de tiempo en un mercado secundario independiente. La mayoría de los competidores ofrecen un mercado de este tipo y ayudan así a los inversores a salir rápidamente de un préstamo en caso de emergencia.

• Con una inversión, dependes completamente del éxito del Grupo ViaSMS. Al ser el único prestamista de la plataforma, todos los préstamos proceden lógicamente de esta empresa. En caso de dificultades económicas, tu capital podría estar en peligro.

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Conclusión: Mi experiencia Viainvest en 2024

Viainvest ha perdido recientemente gran parte de su reputación debido a fallos técnicos y al cambio a valores respaldados por activos conformes con el IBF. Aunque los problemas fueron muy molestos, la verdad sigue siendo simple: si buscas una plataforma fiable con altos tipos de interés, ¡no hay forma de evitar Viainvest!

Mis experiencias han sido siempre positivas en los últimos años, lo que significa que siempre he conseguido mi objetivo de rentabilidad sin problemas: He conseguido mi objetivo de devolución sin problemas, siempre he recibido mi dinero y he podido confiar en la garantía de recompra.

Con un 13%, los tipos de interés de los préstamos P2P son realmente de primera clase. Se ofrecen como los llamados «valores respaldados por activos» , es decir, una especie de paquete de diferentes préstamos personales. Viainvest ha creado esta nueva oferta porque la empresa tiene que cumplir los estrictos requisitos de la Unión Europea. Sólo así pudieron obtener la codiciada licencia IBF («Investment Brokerage Firm»).

La licencia es una especie de espaldarazo para la empresa, que lleva ofreciendo tipos de interés fiables desde 2016. Para los inversores, ofrece la ventaja de que ahora hay aún más transparencia.Los informes anuales auditados pueden consultarse en el sitio web y ayudan a los inversores interesados a hacerse una idea de la empresa matriz ViaSMS.

Con Viainvest, sólo puedes invertir en préstamos privados del Grupo ViaSMS. Esto te hace depender de su éxito; al mismo tiempo, sin embargo, también facilita la diligencia debida. Basta echar un vistazo rápido para darse cuenta de que el Grupo siempre ha sido rentable -con la excepción de la crisis de COVID del año 2022- y recientemente ha registrado beneficios millonarios.

Las señales apuntan al crecimiento, por lo que los inversores no tienen que preocuparse por la estabilidad en este momento. Por tanto, basándome en mi experiencia en el mercado P2P, describiría a Viainvest como uno de los proveedores más interesantes. Personalmente, triplicaré mi inversión en la plataforma este año.

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Rendimiento: 11% de interés

Inversores: más de 30.000

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