Expériences avec Income Marketplace 2024 : tout sur le nouveau fournisseur P2P

Income Marketplace est un fournisseur P2P relativement nouveau, avec lequel j’ai déjà pu faire mes premières expériences. Pour cet article, j’ai analysé la plateforme en détail et j’ai répondu aux principales questions lors d’un entretien avec le CEO Kimmo Rytkönen.

Des rendements élevés, des crédits à la consommation à court terme, une localisation en Estonie… Income P2P Marketplace semble être, à première vue, une autre place de marché typique pour les crédits privés. Mais avec une nouvelle approche de la sécurisation des investissements, il s’agit probablement du fournisseur P2P le plus moderne et le plus inhabituel ! Jetons un coup d’œil à Income Marketplace et aux expériences des investisseurs.

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Revue : Qu’est-ce que Income Marketplace ?

Income Marketplace est une plateforme qui permet d’investir dans des crédits privés. Si tu prêtes ton propre capital de cette manière à des emprunteurs, tu peux obtenir des rendements élevés – j’ai moi-même fait de très bonnes expériences avec cette forme d’investissement ces dernières années ! Je suis également actif depuis peu chez Income et j’ai déjà pu obtenir des résultats. L’entreprise permet d’investir dans des prêts P2P depuis 2021 et fait donc partie des acteurs les plus jeunes de ce marché très concurrentiel.

Nous proposons ici des prêts de la catégorie « crédits à la consommation », c’est-à-dire des prêts pour les particuliers. Ceux-ci sont souvent utilisés pour combler un petit délai jusqu’au prochain versement de salaire en cas d’achats planifiés. En conséquence, la durée est souvent de un à six mois maximum.

Bien qu’Income ne soit actif que depuis peu, il a déjà fait l’objet d’une forte attention de la part des médias. En outre, l’entreprise affiche actuellement le taux de croissance le plus élevé de tout le marché P2P. En janvier 2023, elle a déjà accordé des prêts d’une valeur d’un million d’euros – un très bon résultat si peu de temps après son lancement !

Aperçu des données les plus importantes :

Rapport d’expérience : Comment fonctionne l’investissement dans Income Marketplace ?

Comme beaucoup d’autres fournisseurs de P2P, Income Marketplace est originaire d’Estonie, le centre non officiel de cette forme d’investissement. Cette forme d’investissement permet aux investisseurs privés d’utiliser leur capital pour financer des prêts à des particuliers ou à des entreprises.

Ce sont les prêteurs qui se chargent des démarches. Ces entreprises sont le point de contact pour les personnes qui souhaitent emprunter de l’argent et s’occupent par la suite des remboursements ou des procédures de recouvrement en cas de retard. Elles ne fournissent toutefois pas elles-mêmes l’argent pour ces crédits, mais offrent aux investisseurs intéressés la possibilité d’investir leur capital.

En contrepartie, les investisseurs reçoivent généralement un taux d’intérêt très élevé – il n’est pas rare de voir des taux de 12 % et plus ! Toutefois, les retards de paiement, voire les défaillances, peuvent dans certains cas réduire cette somme. Les marketplaces comme Income sont des plateformes web sur lesquelles les prêteurs et les investisseurs se rencontrent. Il s’agit donc d’une sorte de service d’intermédiation. En même temps, Income Marketplace nous offre une sécurité supplémentaire en contrôlant les prêteurs et en veillant à ce que tout se déroule correctement.

Actuellement, il y a neuf prêteurs auxquels tu peux confier ton argent sur la plate-forme Income. Ils opèrent en Estonie, en Lettonie, en Finlande, au Brésil, en Indonésie, en Colombie et en Bulgarie. D’autres prêteurs viendront s’ajouter au fil du temps.

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Le risque lié à Income Marketplace : la garantie de rachat comme norme actuelle

Les investissements dans les prêts personnels font partie des formes d’investissement risquées, car il y a toujours un risque de non-paiement ou de retard de paiement. Pour remédier à ce problème, Income (comme la plupart de ses concurrents) propose une garantie de rachat : si un emprunteur ne peut pas rembourser ses mensualités à temps ou fait même totalement défaut, la somme due te sera remboursée.

Cela rend un investissement beaucoup plus sûr pour toi, car tu peux dormir sur tes deux oreilles, même si un crédit est en retard. Deux problèmes ont toutefois assombri les prêts P2P malgré la garantie de rachat : une éventuelle incapacité de paiement ou la mauvaise volonté d’un prêteur.

En effet, si l’entreprise qui octroie les prêts connaît des difficultés financières, ton capital peut être en danger : dans de nombreux cas, le remboursement n’est plus possible – garantie de rachat ou non. De nombreux investisseurs ont déjà fait cette douloureuse expérience. On connaît aussi des cas où, pour d’autres raisons, un prêteur refuse tout simplement de remplir ses obligations.

Contrairement à ses concurrents, Income ne mise pas sur la simple confiance dans les prêteurs, mais sur la possibilité de se charger du remboursement en cas de besoin. En effet, la plateforme P2P s’octroie le droit de recouvrer elle-même la somme due en cas d’urgence et de la verser aux investisseurs.

Parallèlement, d’autres mesures ont été prises pour garantir que l’insolvabilité des prêteurs puisse être compensée. Income Marketplace semble ainsi avoir trouvé une possibilité de contourner les principaux dangers du secteur P2P.

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Comment fonctionne la Junior Share sur Income Marketplace ?

Avec la « Junior Share », Income a introduit une adaptation judicieuse du célèbre concept « Skin in the Game ». Les prêteurs sont en effet toujours investis dans un prêt avec leur propre capital. Habituellement, ce montant ne représente que 5 à 10 % maximum de la valeur totale. Le reste de l’argent provient des investisseurs.

Ce montant est appelé « skin in the game » et doit motiver le prêteur à veiller à la qualité des crédits octroyés, à leur remboursement dans les délais, etc. L’hypothèse est qu’il existe une motivation correspondante du fait de la propre participation.

Dans la réalité, cette somme est toutefois à peine suffisante pour toujours encourager les prêteurs à adopter de bonnes pratiques commerciales. Étant donné qu’en cas de défaillance, il y a de fortes chances de récupérer les quelques pour cent de peau dans le jeu, les entreprises ne s’inquiètent guère d’un défaut de crédit. En revanche, le risque est bien plus grand pour les investisseurs, car ils représentent la majeure partie du capital.

La Junior Share adapte ce concept dans lequel les deux parties ne sont plus des investisseurs égaux : Si un crédit fait défaut, les investisseurs sont payés en priorité. Pour cela, la part des prêteurs est utilisée en premier. Ce n’est que si de l’argent supplémentaire peut être récupéré ultérieurement que les sociétés de crédit récupèrent également leur argent. Cette priorisation par Junior Share motive nettement plus les prêteurs à veiller à la qualité des prêts accordés. En effet, en cas d’urgence, ils sont les premiers à subir des pertes en raison d’un défaut de paiement.

Sécurité supplémentaire grâce au Cashflow Buffer

Income Marketplace a trouvé, grâce à la Junior Share, un bon moyen d’inciter les prêteurs à accorder de bons prêts et de mieux garantir le remboursement. Toutefois, cela ne résout pas un problème majeur : le risque de faillite des prêteurs.

En effet, il est déjà arrivé par le passé sur d’autres plates-formes qu’une entreprise de crédit complète se retrouve en situation d’insolvabilité. Dans ce cas, le capital des investisseurs était généralement perdu en tout ou en partie. Avec le Cashflow Buffer, Income a créé un concept de sécurité intéressant qui doit remédier à cette situation. L’idée est assez simple : le remboursement des prêts accordés ne se fait pas au prêteur, mais à Income Marketplace lui-même.

Ce n’est que lorsque les dettes envers les investisseurs ont été couvertes que le prêteur reçoit sa part. En cas de faillite, l’argent n’est donc pas perdu puisqu’il se trouve entre les mains d’Income Marketplace. Si le prêteur ne respecte plus ses obligations de paiement ou la garantie de rachat, Income Marketplace a le droit, garanti par le contrat, de reprendre le portefeuille de l’entreprise de crédit.

Grâce aux données des emprunteurs dont Income dispose toujours, le recouvrement des prêts peut être pris en charge rapidement. L’entreprise indique être déjà en contact avec des sociétés de recouvrement dans les nations concernées afin de pouvoir agir rapidement en cas de besoin.

Income Marketplace, est-ce sûr ?

En tant qu’investisseurs, nous nous demandons dans quelle mesure un investissement auprès de fournisseurs P2P comme Income est sûr. Des taux d’intérêt aussi élevés ne sont généralement possibles que s’il y a un risque correspondant.

Les prêts entre particuliers sont en effet généralement considérés comme des investissements à haut risque. Les raisons en sont principalement les risques de retard de paiement ou de défaillance du prêteur. Income Marketplace s’est toutefois déjà attaqué à ces deux problèmes grâce à ses mesures de sécurité.

Income Market est-il donc un investissement sûr ? Ce serait aller trop loin. Malgré des mécanismes de sécurité étendus, les prêts P2P restent risqués. En comparaison avec d’autres fournisseurs, Income semble toutefois avoir pris de meilleures dispositions.

Si le concept de la plateforme devait faire ses preuves dans les prochains mois, Income pourrait sans aucun doute être considéré comme le fournisseur le plus sûr du marché P2P. Le fournisseur pourrait ainsi ouvrir un énorme marché aux investisseurs ayant une propension moyenne au risque. Tant qu’Income n’aura pas acquis l’expérience nécessaire, la sécurité réelle restera toutefois incertaine.

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La fonction Income Marketplace Auto Invest rend la plateforme P2P passionnante

Chez Income Marketplace, tu peux sélectionner manuellement des prêts pour ton investissement ou utiliser la fonction Auto-Invest. Dans ce cas, ton capital est automatiquement utilisé pour les prêts disponibles selon tes indications.

Tu peux définir ici le montant maximal, le rendement souhaité, la durée et bien plus encore. Il est également possible de réinvestir automatiquement tes revenus. Même la répartition égale entre les prêteurs disponibles est proposée afin d’éviter les risques de concentration.

Aperçu des autres avantages d’Income Marketplace :

Les fonctions de sécurité d’Income Marketplace sont certainement l’argument de vente le plus intéressant, mais il ne faut pas réduire le fournisseur à cela ! La plateforme a en effet de nombreux autres atouts à faire valoir.

1. Clarté et structure simple

Income Marketplace dispose d’un site web clair et facile à utiliser. Il offre toutes les fonctions importantes en un coup d’œil. D’autres fournisseurs pourraient s’inspirer de ce design simple !

2. Sa propre application

Une application pour Android et iOS est également à la disposition des investisseurs. On y trouve toutes les fonctions importantes dans une interface claire comme d’habitude. Idéal pour jeter un coup d’œil sur le portefeuille en croissance lors de ses déplacements.

3. Grande transparence

Income propose une section de statistiques qui te permet de voir les chiffres clés des plateformes et de ton propre investissement. Ce type de transparence est essentiel pour les fournisseurs P2P – les investisseurs ont déjà fait de nombreuses mauvaises expériences avec des places de marché qui ne publient pas leurs données.

4. Déclaration fiscale automatique

Si tu reçois des bénéfices pour ton investissement, tu dois le déclarer dans ta déclaration d’impôts. Income Marketplace met à ta disposition un rapport fiscal qui peut être généré en quelques clics. Cela te permet d’économiser beaucoup de travail !

Conclusion : Mes expériences avec Income Marketplace

Income Marketplace est une plateforme P2P typique qui se distingue de la masse par ses caractéristiques de sécurité uniques. Avec des taux d’intérêt élevés pouvant atteindre 12 %, des échéances courtes et une forte croissance, elle constitue une option intéressante pour de nombreux investisseurs.

Mais ce qui devrait susciter le plus d’intérêt, c’est sans aucun doute la couverture supplémentaire offerte par le cash-flow buffer et la junior share. Les investisseurs qui ont déjà été touchés par la faillite d’un prêteur ou par des défauts de paiement importants seront particulièrement heureux de cette offre !

En effet, grâce à des concepts bien pensés, de tels scénarios pourront peut-être être évités à l’avenir. Il reste toutefois à voir si ce plan ambitieux portera ses fruits : Income Marketplace est encore une plateforme très jeune dont les mécanismes de sécurité n’ont pas encore été testés par un cas d’urgence.

L’entreprise a toutefois identifié et abordé un point faible important des plates-formes P2P existantes. Income est ainsi, à mon avis, le fournisseur le plus innovant que le marché du prêt personnel ait connu depuis longtemps. Jusqu’à présent, mon expérience avec Income Marketplace a été très positive. Je vais donc continuer à investir et je suis impatient de voir l’évolution future de la plateforme !

FAQ – Foire aux questions sur Income Marketplace