Mintos vs Bondora : la comparaison I Ce qui convient à chaque investisseur

Il existe plusieurs plateformes P2P. Mais laquelle est la meilleure sur le marché ? Aujourd’hui, je me penche avec toi sur les deux plateformes P2P les plus populaires auprès des investisseurs privés en Europe : Mintos vs Bondora.

Je t’explique quelle plateforme est la plus appropriée pour quel investisseur ! J’insiste sur trois aspects : d’une part, les caractéristiques importantes et la taille de la plateforme. D’autre part, je te montre quels produits sont proposés et comment les plateformes se sont comportées pendant la crise du Covid. Comme toujours, il s’agit de mon avis personnel et non d’un conseil en placement. Alors, allons-y !

Contenu

1 Chiffres clés et taille des plates-formes

2 Quels sont les produits proposés par Mintos ?

3 Et chez Bondora?

4 Performance de crise chez Bondora

5 La situation était pire chez Mintos !

6 Conclusion : c’est la plateforme qu’il te faut !

Chiffres clés et taille des plates-formes

Bondora a été fondée en 2008, ce qui en fait l’une des plus anciennes plateformes P2P en Europe. Mintos est plus jeune de sept ans, elle a donc été fondée en 2015. Malgré cela, Mintos est devenue la plus grande plateforme !

Plus de 500.000 investisseurs investissent sur Mintos – c’est plus du double des 160.000 investisseurs de son concurrent Bondora. La différence est encore plus marquée en ce qui concerne le volume de prêts : environ 106 millions d’euros contre 9 millions chez Bondora. Mais cela s’explique aussi par le fait que Bondora limite fortement la somme qu’il est possible d’investir actuellement. En effet, il y a actuellement plus de demandes que d’offres ! Bondora a opté pour une approche conservatrice afin de limiter les risques. J’y reviendrai plus tard !

Près de 200 personnes travaillent chez Mintos. Les deux entreprises n’ont pas licencié beaucoup de personnel pendant la crise du Covid, mais n’ont tout simplement pas embauché de nouveaux collaborateurs. Mais depuis le début de l’année, les deux plates-formes recrutent à nouveau de plus en plus !

Le nombre de collaborateurs, associé aux autres chiffres clés, montre clairement que Mintos est la plus grande des deux plateformes. Mais cela ne signifie pas automatiquement qu’il s’agit de la meilleure plateforme ! Et surtout, cela ne signifie pas que Mintos est la plus rentable pour toi ! Ce sont les produits proposés qui sont déterminants.

Quels sont les produits proposés par Mintos ?

Mintos te propose trois produits différents ! Tout d’abord, tu peux investir selon les stratégies prédéfinies de Mintos. Tu as ici la possibilité d’investir selon une stratégie diversifiée, conservatrice ou à haut rendement. De mon point de vue, ces options prédéfinies sont surtout intéressantes pour ceux qui agissent le plus passivement possible et qui ne veulent plus trop se poser de questions après leur investissement.

Si, comme moi, tu veux adapter ta stratégie toi-même, tu peux créer ta propre stratégie d’auto-investissement avec le deuxième produit. Ici, tu peux définir toi-même les critères et investir par auto-investissement – ou manuellement ! L’inconvénient est bien sûr que tu dois t’occuper un peu plus et adapter régulièrement ton Auto-Invest, car les évaluations des risques des prêteurs changent sans cesse. Parallèlement, tu peux aussi exclure certains prêteurs ou certains risques. Ce n’est pas possible avec les stratégies prédéfinies !

Chez Mintos, tu investis principalement dans des crédits à la consommation à court terme du monde entier. Il ne s’agit donc généralement pas de maisons ou d’objets similaires, mais plutôt d’une voiture. Il y a certes aussi des prêts à plus long terme avec des durées allant jusqu’à cinq ans, mais depuis 2017, je n’investis que dans des prêts d’une durée maximale de 12 mois. La plupart des autres investisseurs font de même !

La courte durée du prêt te permet de disposer rapidement de ton argent et de le retirer en cas de besoin. Tu as également la possibilité de vendre le crédit sur le marché secondaire afin d’obtenir rapidement de l’argent. Dans ce cas, une décote de 0,85% est généralement nécessaire. Tu ne devrais donc le faire que si tu as vraiment besoin de l’argent de toute urgence !

Le dernier produit proposé par Mintos est le forward flow. Tu t’engages ici pour une longue période – généralement un an – auprès d’un seul prêteur et tu reçois en contrepartie des intérêts plus élevés. Mais je préfère y renoncer. Car en cas d’insolvabilité, tu n’as pas de crédit comme garantie, mais seulement une relation avec le prêteur !

75/100

Points

Rendement : 10,5 % d’intérêt

Investisseurs : plus de 500 000

La plus grande plateforme P2P d'Europe

AU FOURNISSEUR*

Et chez Bondora?

Chez Bondora, tu as le choix entre quatre produits qui investissent en Espagne, en Estonie, en Finlande et aux Pays-Bas (depuis 2022). Il n’y a pas (encore) d’investissements à l’échelle mondiale. Le produit de loin le plus populaire est Go & Grow ! Tu reçois ici 6,75% d’intérêts par an, crédités quotidiennement, et tu investis ici dans un portefeuille de plus de 100.000 crédits que Bondora s’est constitué au fil des ans !

De plus, il y a une réserve de liquidités très intéressante de 15%. Cela signifie que 85% sont investis dans des crédits et que 15% sont conservés sous forme de réserves de liquidités, afin que tu puisses retirer ton argent rapidement en cas de besoin. Jusqu’à présent, ces 15% n’ont pas suffi une fois : en mars 2020, pendant la crise du Covid, les investisseurs n’ont pas pu tout retirer directement, mais ont dû attendre 2 à 4 semaines pour obtenir le paiement intégral. Mais ensuite, la situation est revenue complètement à la normale !

En plus de cette garantie, il existe une réserve d’intérêts. Selon les indications de Bondora, il serait possible de verser un an d’intérêts de 6,75% par an à tous les investisseurs si, en théorie, aucun des 100.000 crédits ne devait être remboursé ! Une année de réserve d’intérêts donc !

Go & Grow est actuellement le produit dominant de Bondora, comme tu peux facilement le voir sur le graphique. Go & Grow a la priorité sur les autres produits et est le premier à recevoir des crédits. Cela signifie qu’il ne reste actuellement que très peu de crédits pour les autres produits. C’est ennuyeux pour les investisseurs dans ces produits !

Avant la crise de Corona, Go & Grow représentait une part bien moins importante de l’utilisation totale des produits. À l’époque, il ne représentait que 58%, pour des investissements de 15 à 20 millions d’euros. Actuellement, ce chiffre n’est que de 9 millions d’euros. Je m’attends toutefois à ce que Bondora retrouve, au plus tard à l’automne, son niveau d’avant la crise. La limite de dépôt mensuel pour Go & Grow était pendant un temps de 400€ par mois, mais elle a été relevée à 1000€.

La limite a été introduite parce que Bondora n’accordait tout simplement pas assez de crédits et que les investissements devaient également être investis dans de nouveaux crédits. Actuellement, le risque est toujours trop élevé pour Bondora, c’est pourquoi la limitation est toujours en vigueur.

En plus de Go & Grow, Bondora propose les produits Portfolio Pro et Portfolio Manager, qui te permettent de créer ton propre portefeuille de manière plus ou moins compliquée. C’est une bonne idée si tu souhaites vraiment investir à long terme chez Bondora. Il faut compter entre 3 et 10 ans ! Avant cela, Go & Grow a tout simplement plus de sens. Environ 99% de tous les fonds investis chez Bondora passent par Go & Grow, raison pour laquelle les deux autres produits ne sont presque plus pertinents.

J’ai d’abord créé une position de 5000€ chez Go & Grow pour atteindre mon objectif de 1€ d’intérêt par jour. Actuellement, je construis mon portefeuille via Portfolio Pro. Si tu veux en savoir plus, consulte-le régulièrement pour ne rien manquer !

Ce que je te déconseille, c’est le quatrième produit de Bondora : l’interface API. Ici, tu dois savoir programmer et tu peux aller encore plus loin dans les détails. Actuellement, seuls 0,02% des investissements sont effectués via cette option. Il y a de fortes chances pour que Bondora abandonne ce produit !

Performance de crise chez Bondora

Comme nous l’avons déjà mentionné, Bondora n’a pas pu effectuer immédiatement tous les paiements de Go & Grow en mars 2020. Les investisseurs ont dû attendre quelques semaines avant de recevoir leur argent. Mais c’est tout ce qui s’est passé. Et c’est déjà très bien compte tenu du fait qu’il y avait une crise économique mondiale !

La limite de 400 euros introduite en décembre est également une conséquence de la crise. Sinon, les investisseurs dans les autres produits n’ont pratiquement rien remarqué de la crise. Les produits et les retraits ont fonctionné comme avant ! Selon les comptes annuels de Bondora, les retraits ont même augmenté l’année dernière. En une année de crise, il a donc été possible de récupérer plus d’argent qu’auparavant auprès des emprunteurs. C’est super ! Traduit avec DeepL.com (version gratuite)

Pour Go & Grow, le rendement était de 6,75% par an, comme promis. Pour les autres produits, le rendement dépend bien sûr des paramètres personnels.

La situation était pire chez Mintos !

La performance durant la crise n’a pas été aussi rose que celle de Bondora. Mais cela s’explique aussi par les différences de modèles commerciaux : Alors que Bondora octroie elle-même tous ses crédits, Mintos compte actuellement 54 prêteurs actifs. Ceux-ci placent les crédits pour le financement chez Mintos. Certains d’entre eux ont toutefois fait faillite au cours de l’année dernière. On ne sait pas encore combien Mintos pourra récupérer de l’argent investi !

J’ai eu de la chance et, malgré la crise, j’ai obtenu un rendement de 8% si les récupérations se sont déroulées à peu près correctement. Mais certains investisseurs se sont même légèrement retrouvés dans le rouge, d’autres n’ont obtenu que de très, très petits rendements. L’année dernière, l’investisseur moyen n’a obtenu qu’un rendement net de 0,95%. À titre de comparaison, les années précédentes, ce chiffre oscillait entre 10 et 12% !

Le rendement net signifie ici que les défaillances ont été déduites. Malgré la mauvaise performance en 2020, le rendement moyen sur cinq ans a tout de même été de 9,33% pour l’investisseur moyen. C’est bien, mais Bondora a fait mieux pendant la crise !

Conclusion : c’est la plateforme qu’il te faut !

Mintos est une super plateforme. Le leader du marché a toutefois perdu des plumes pendant la crise. Depuis, ils ont mis en place quelques mesures pour plus de transparence et rendent régulièrement compte de l’état des retours. Mais long story short : l’année dernière a été mauvaise pour eux.

Néanmoins, il y a bien sûr une raison pour laquelle Mintos est leader du marché. Ils proposent une large offre avec des taux d’intérêt vraiment élevés. Si les récupérations se passent mieux maintenant, les investisseurs peuvent s’attendre à des rendements à deux chiffres dans les années à venir ! Toutefois, avec Mintos, tu dois avoir une plus grande tolérance au risque. Car les taux d’intérêt élevés s’accompagnent d’un risque élevé !

Je ne recommanderais pas les stratégies préétablies de Mintos. Elles sont destinées aux investisseurs passifs qui ne souhaitent pas s’investir dans ce domaine. Je mise plutôt sur l’auto-investissement, qui me permet d’adapter individuellement mon risque !

Bondora a un positionnement très différent de Mintos et peut marquer des points grâce à sa facilité d’accès pour les débutants ! Avec Go & Grow, on dispose ici d’un produit clair et simple qui fonctionne et qui a fait ses preuves même en temps de crise. Les intérêts de 6,75% sont certes nettement inférieurs à ceux de Mintos. Mais tu es aussi mieux protégé !

Si tu veux prendre plus de risques et investir à long terme, tu peux essayer Portfolio Pro et Portfolio Manager. Avec ces produits, tu peux obtenir des rendements de 8 à 16%, selon les paramètres choisis !

Mais je conseillerais en tout cas aux débutants d’opter pour Go & Grow. Si cela te convient et te plaît, tu peux aussi jeter un coup d’œil aux autres produits de Mintos et Bondora !