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Invertir dinero para los niños: Los mejores consejos para crear riqueza
Cuando un niño llega a los 18 años, cuesta una media de 160.000 euros. Por eso, los padres y abuelos suelen querer invertir dinero para los niños, con el fin de cumplir sus deseos futuros. En el pasado, la cuenta de ahorro era la primera opción. Hoy en día, sin embargo, los tipos de interés son tan bajos que la cuenta de ahorro ya no es una inversión que merezca la pena. Entonces, ¿Cuáles son las alternativas para acumular bienes para los hijos?
Los hechos más importantes en pocas palabras:
- Cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo y cuentas de dinero a la vista como forma de que los niños aprendan a manejar el dinero
- ETFs como acumulación de riqueza a largo plazo para cumplir deseos futuros y beneficiarse de los rendimientos
- Ahorra impuestos: Debes pensar detenidamente a qué nombre está la cuenta de la custodia de tu hijo
Contenido
Invertir para los niños: ¿Por qué merece la pena?
Los adultos jóvenes, en particular, suelen tener muchos deseos que no son fáciles de cumplir económicamente. Un ejemplo es sacarse el carné de conducir y tener su primer coche. Los precios pueden variar mucho según el número de clases de conducir que se necesiten.
Unas vacaciones de ensueño o una estancia en el extranjero también suelen ser deseos de los jóvenes. Quieren aprender un nuevo idioma o conocer una nueva cultura. Igual de importante es mantener a su propio hijo mientras se forma o estudia. Dependiendo de la situación de vida, puede haber pagos de alquiler, gastos de manutención y gastos de estudio. Cuánto dinero necesita realmente el hijo para seguir estudiando es difícil de calcular y depende mucho de la situación y las necesidades individuales.
Es bueno saberlo:
Pero una cosa está clara: Una base financiera puede ser un gran apoyo para empezar con éxito la vida adulta. Por eso es tan importante tratar de antemano el tema de la acumulación de bienes, para facilitar a tu hijo el comienzo de su vida y apoyarle en sus sueños.
Formas de inversión para niños: Estas opciones están disponibles
Las distintas formas de inversión ofrecen riesgos y beneficios diferentes. A menudo también es adecuada una combinación de distintos tipos. Aquí tienes un resumen de qué opciones de inversión son adecuadas para los niños y por qué.
1. Cuenta de ahorro, depósito a plazo fijo, cuenta de dinero a la vista
Las libretas de ahorro y las cuentas de dinero a la vista son una buena forma de que los niños aprendan a manejar el dinero. Ambos tipos de inversión son fáciles de entender, manejables y no entrañan ningún riesgo. El niño puede comprobar en todo momento cuánto dinero tiene depositado en la cuenta.
Es bueno saberlo:
Las cuentas de dinero a la vista o cuentas de depósito a plazo fijo son adecuadas para fases cortas de ahorro con un objetivo concreto, si no quieres ingresar durante más de 10 años. Un objetivo así sería, por ejemplo, financiar el carné de conducir cuando el niño tenga ya 15 años.
La rápida disponibilidad del dinero también puede desempeñar un papel en determinadas circunstancias. Si la disponibilidad es importante para el inversor, las cuentas de dinero a la vista son más adecuadas. Sin embargo, los tipos de interés, que pueden cambiar a diario, son confusos en este caso. Si el dinero ahorrado no se necesita de momento, son más adecuadas las inversiones en una cuenta de depósito a plazo fijo. La ventaja en este caso es que el interés es fijo durante el plazo especificado y suele ser algo más alto que en una cuenta de depósito a un día.
En principio, en ambos casos se trata de inversiones muy seguras que no prometen un rendimiento elevado. Por tanto, la cantidad ahorrada no crecerá con especial fuerza, ya que no puedes beneficiarte del interés compuesto. Para estos casos, existen opciones de inversión alternativas en el mercado de valores.
2. Plan de ahorro de la ETF
Los fondos de acciones son un ejemplo adecuado de este tipo de opción de inversión alternativa en el mercado de valores. Los rendimientos potenciales en este caso son significativamente mayores que con las libretas de ahorro, el dinero a la vista o las cuentas de depósito a plazo fijo. Las acciones son la forma de inversión más rentable para acumular riqueza a largo plazo.
Aquí hay que tener en cuenta los distintos tipos de fondos de renta variable. Los planes de ahorro ETF se asocian a costes bajos y a una diversificación del riesgo muy amplia. El ETF replica el rendimiento de un índice de renta variable.
¡Atención!
Por tanto, también están asociados a un cierto nivel de riesgo. Dependiendo de la situación económica, puede haber grandes fluctuaciones de valor, por lo que las inversiones en ETF solo se recomiendan si el inversor dispone de tiempo suficiente. En principio, el dinero debe invertirse durante al menos 15 años.
Además de la rentabilidad, otra ventaja es la flexibilidad. Se puede establecer un plan de ahorro para ETFs, que invierte automáticamente una determinada cantidad cada mes. Esta cantidad puede modificarse de forma muy flexible y gratuita, o ponerse en pausa si es necesario.
En resumen, los ETF son muy adecuados como inversión para un periodo de inversión más largo, de más de diez años. El alto nivel de diversificación también puede reducir el riesgo. Son una forma cómoda de invertir, ya que son una inversión pasiva de la que no tienes que preocuparte cada día. El reequilibrio debe realizarse una vez al año y ajustar de nuevo la estructura inicial de la cartera.
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3. Otras opciones
Las compañías o pólizas de seguros también suelen funcionar en forma de planes de ahorro y ofrecen productos especiales para niños. Sin embargo, en este caso se recomienda precaución, ya que suelen ir asociados a comisiones y gastos de administración elevados y, por tanto, reducen la rentabilidad. Además, estas opciones de inversión son poco flexibles, porque normalmente estás vinculado a un plazo fijo.
Invertir en ahorros de una sociedad de crédito tampoco merece la pena en estos momentos. El interés de los saldos acreedores es como mínimo superior al 0%. Si se deducen todos los gastos necesarios, ya no merece la pena que un ahorrador de una sociedad de crédito hipotecario suscriba un contrato de ahorro. No obstante, a menudo se vende a los ahorradores de las sociedades de crédito hipotecario porque los intermediarios reciben una comisión.
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¿Ponerlo a nombre del niño?
Si abres una cuenta o una cuenta de custodia para tu hijo en una entidad financiera, debes indicar a nombre de quién está registrada la inversión. A menudo se subestima este punto, aunque puede ser especialmente importante en relación con los impuestos.
Es bueno saberlo:
Si ahorras a tu nombre, tienes que pagar tú mismo los impuestos sobre los rendimientos de la inversión. Si ya se han agotado las desgravaciones fiscales de los padres, puede valer la pena ahorrar a nombre del hijo. Los rendimientos de las cuentas de los hijos siguen estando exentos de impuestos hasta 11.184 euros.
Sin embargo, también hay que tener en cuenta los efectos futuros sobre el seguro de enfermedad obligatorio. Con el seguro de enfermedad obligatorio, los hijos suelen estar asegurados gratuitamente. El hijo puede seguir estando cubierto por el seguro familiar mientras sus ingresos sean escasos o nulos. Sin embargo, hay un límite de ingresos de 485 euros al mes y 5.820 euros al año. En otras palabras, el hijo puede ganar 6.820 euros al año, incluida la prestación de ahorro de 1.000 euros, sin quedar excluido del seguro familiar conjunto, si no tiene otros ingresos.
También deben tenerse en cuenta los posibles efectos en una solicitud de BAföG para estudios posteriores al decidir a nombre de quién debe estar la cuenta. Es importante para el derecho a la financiación que los hijos no tengan grandes patrimonios, por lo que el nombre de los padres a veces puede tener más sentido en este caso.
Conclusión: Invertir dinero para los niños: Acumulación de riqueza a largo plazo con ETFs
Básicamente, puede decirse que puede ser muy práctico empezar a acumular activos para tu propio hijo a una edad temprana. Los adultos jóvenes, en particular, tienen muchos deseos que no siempre pueden cumplirse sin reservas financieras.
Los ETF son adecuados como inversión a largo plazo y ofrecen buenos rendimientos. Sin embargo, quien desee invertir en ETFs debe tener tiempo suficiente y un horizonte de inversión de al menos 10 años para minimizar el riesgo. Los ETF ofrecen otra ventaja: Pueden retirarse automáticamente de la cuenta con periodicidad mensual, con una cuota flexiblemente ajustable que también puede pausarse si es necesario.
Si quieres ahorrar en una ETF para tu hijo, también debes tener en cuenta a nombre de quién está la cuenta de custodia. Aquí hay que tener en cuenta varios aspectos, como la BAföG o el seguro de enfermedad obligatorio.
Las formas de inversión antes populares, como las cuentas de ahorro o los planes de ahorro de las sociedades de crédito hipotecario, ya no merecen la pena. Ya casi no hay intereses y algunos productos tienen costes adicionales que minimizan aún más los rendimientos.
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FAQ – Preguntas frecuentes sobre la inversión de dinero para niños
Sobre nuestro autor
Aleks Bleck es el rostro de Northern Finance y ya era accionista, prestamista e inversor en ETF a los 18 años. Su actividad se centra en los préstamos P2P y los ETF pasivos. Aleks fundó Northern Finance en 2017 mientras estudiaba Administración de Empresas en Luneburgo.
Creó el canal de YouTube junto con su trabajo principal en banca de inversión y corporativa antes de centrarse finalmente en Northern Finance a tiempo completo.
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