Aumentar tu dinero: ¿Cómo funciona la acumulación de riqueza?

¿Quieres hacer provisiones para tu jubilación a tiempo o invertir dinero para cumplir tus deseos, como comprar tu propia casa? Hay numerosas razones para querer aumentar tu dinero, pero ¿Qué opciones existen y cuáles son las más adecuadas? En este artículo te mostraremos qué opciones de inversión existen, por qué merece la pena invertir y qué consejos debes seguir si eres principiante.

¿Por qué debo invertir dinero?

En esta sección, veremos por qué puede merecer la pena que empieces a aumentar e invertir dinero. Al fin y al cabo, ¡invertir implica esfuerzo! Primero tienes que aprender qué opciones hay disponibles, analizar las ventajas y las desventajas y luego ocuparte de la puesta en práctica. ¿Por qué sigue mereciendo la pena?

La inflación devalúa tu dinero

Una característica de la economía de mercado es que los precios de los servicios y productos cambian, lo que puede estar relacionado con distintas condiciones. Cuando se producen fases en las que hay una subida generalizada de los precios, se habla de inflación.

La tasa de inflación describe la variación porcentual del índice de precios al consumo en comparación con la del año anterior. Se puede medir partiendo de una cesta de bienes ficticia. La cesta de bienes contiene productos y servicios que un hogar privado en promedio compra en un año.

La tarea de los bancos centrales es mantener estable este nivel de precios. El objetivo es lograr una ligera tasa de inflación constante inferior al 2%, lo que no siempre puede garantizarse.

Lo contrario de la inflación es la deflación, que provoca una caída general de los precios y puede tener consecuencias negativas para la economía de un país. En una fase fuerte, las empresas tienen que reaccionar en consecuencia; se pueden recortar los salarios, reducir la producción o despedir empleados.

Las inversiones tradicionales, como los contratos de ahorro de las sociedades de crédito hipotecario o las cuentas de ahorro, apenas pueden generar intereses. Tampoco será posible compensar así la inflación. En este punto, las inversiones con rendimientos potenciales atractivos son adecuadas para proteger tu patrimonio contra la inflación.

Empieza pronto, obtén grandes beneficios: Aprovecha el efecto del interés compuesto

El efecto del interés compuesto es una forma excelente de aumentar tu riqueza. En pocas palabras, se trata de “interés sobre interés“. En otras palabras, es el interés que se acumula sobre el interés ganado previamente. Una vez que has obtenido beneficios y estos se reinvierten, generan más intereses durante todo el periodo posterior.

• El resultado es un crecimiento exponencial, es decir, un aumento cada vez más fuerte de tus activos
• Es uno de los instrumentos de inversión más importantes
• Con muchas inversiones, tienes la opción de que tus beneficios se paguen o se reinviertan
• Si quieres maximizar este efecto, tiene sentido reinvertir los beneficios que obtengas

Otros factores están relacionados con la medida en que puedes utilizar el interés compuesto. El tipo de interés de la inversión también influye. Cuanto mayor sea el tipo de interés de la inversión, mayor será el crecimiento.

Lo que no hay que subestimar es el horizonte de tu inversión. Un largo plazo puede garantizar que los activos desembolsados aumenten desproporcionadamente. Esto demuestra lo importante que es empezar a hacer crecer tu dinero lo antes posible invirtiéndolo.

Para algunas clases de activos, tienes la opción de interés anual o intraanual. El interés anual suele pagarse una vez al final del año. El interés intraanual se paga trimestral o semestralmente, por ejemplo, es decir, varias veces al año. Si puedes elegir, deberías optar por este último, ya que el interés compuesto puede tener un efecto mayor porque la cantidad de intereses devengados es mayor.

Invertir hoy es más flexible que nunca. Gracias a la digitalización, cualquiera puede invertir desde su teléfono móvil u ordenador. Los importes mínimos de inversión para muchas inversiones son muy bajos, por lo que cualquiera puede invertir dinero desde el principio. A menudo es posible hacerlo desde tan sólo un euro al mes, para que todo el mundo pueda participar y beneficiarse del interés compuesto.

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Alcanzar objetivos financieros

Hay numerosos objetivos que sólo pueden realizarse si se dan las circunstancias financieras adecuadas:

• Financiar tu propia vivienda
• Mantener económicamente a la familia
• Hacer provisiones para asegurar una pensión sin preocupaciones
• Invierte para que tus hijos tengan un colchón financiero para su educación, estudios o carné de conducir
• Acumular activos para tener que trabajar menos más tarde o poder jubilarte antes

Esta selección demuestra lo importante que es ocuparse de tus propios objetivos financieros. Invertir es una forma muy eficaz de hacerlo. Si inviertes tus activos y te beneficias de los rendimientos, podrás realizar y poner en práctica estos deseos mucho más rápida y fácilmente.

Esto incluye otros aspectos. Quien se ocupa de los objetivos financieros y del tema de la inversión no puede evitar otros temas financieros. Entre ellos, tus propios gastos o tu salario.

A medida que aumentan tus conocimientos, aprendes a responsabilizarte de tus finanzas y de tu futuro. Controlas tus gastos, descubres posibles ahorros, vuelves a establecer prioridades y, de este modo, puedes realizar tus objetivos paso a paso.

A largo plazo, elaborarás un plan que incluya cuánto dinero necesitas, cuáles son exactamente tus objetivos y las posibles formas de alcanzarlos. Un plan así puede darte seguridad para que puedas mirar al futuro con optimismo, sabiendo que lo tienes todo bajo control.

Invertir es fácil

Otra razón para invertir es que hoy puedes aprovechar más oportunidades que nunca. En Internet encontrarás numerosas opciones para formarte en el ámbito de las finanzas y las inversiones. Puedes beneficiarte de la experiencia que otras personas han adquirido a lo largo de los años y quieren transmitirte.

• Es importante hacer un escrutinio crítico y comprobar la fuente
• Se recomienda precaución con los proveedores que quieren mostrarte cómo “hacerte rico rápidamente”
• A menudo sólo quieren convencer a sus clientes para que inviertan en sus costosos cursos
• Busca proveedores objetivos que te informen sobre los pros y los contras y no intenten presionarte para que compres algo

La digitalización ha cambiado aún más nuestra forma de invertir. Antes era mucho más difícil invertir tus activos y no era posible para todo el mundo. Hoy, cualquiera puede invertir y acumular riqueza a largo plazo.

Todo lo que necesitas es una cuenta de custodia en un banco o corredor de Bolsa. A continuación, introduces tus datos personales. A menudo tienes que verificar esta cuenta de custodia con un documento de identidad o pasaporte, y ya tienes acceso a numerosas opciones para invertir tu dinero.

Los depósitos mínimos bajos son una ventaja particular. De este modo, puedes empezar a invertir pronto y no tienes que preocuparte si no tienes mucho dinero para invertir en ese momento. Si empiezas pronto, es más probable que te beneficies del efecto del interés compuesto, adquieras más experiencia y cometerás menos errores cuando tengas más capital para invertir más adelante.

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Puedes utilizar estas formas de aumentar tu dinero

Ahora que hemos visto las razones por las que tiene sentido invertir, la pregunta es: ¿En qué puedes invertir y qué clases de activos te ofrecen las mejores oportunidades y se adaptan a tu posición de partida individual?

Los “clásicos”: cuenta de depósito a plazo fijo, cuenta de depósito a la vista, cuenta corriente

Las cuentas de depósito a plazo fijo y las cuentas de ahorros son inversiones muy seguras y adecuadas para determinados fines, aunque actualmente apenas paguen intereses. A continuación, examinaremos las diferencias entre ambas clases de activos.

Una cuenta de depósito a plazo fijo se refiere a un periodo fijo. Puedes elegirlo antes de invertir, y luego inviertes tu dinero durante ese periodo. A cambio, recibes del banco un tipo de interés fijo, que percibirás una vez transcurrido el periodo acordado previamente.

Si valoras el hecho de tener siempre acceso a tu dinero, una cuenta de dinero a la vista es más adecuada para ti, ya que no estás atado a un periodo de tiempo concreto. Aquí puedes invertir tu dinero a corto plazo y recibir intereses a la vista sobre los activos invertidos. No tienes que cumplir plazos de preaviso y dispones de un alto grado de flexibilidad.

Una cuenta de dinero a la vista, por ejemplo, es adecuada para un colchón financiero en caso de que necesites inesperadamente una cantidad. Una cuenta de depósito a plazo fijo, en cambio, es adecuada para un capital que no necesitas necesariamente en ese momento y que quieres invertir de forma rentable durante periodos de tiempo más cortos. No puedes utilizar estas cuentas para establecer transferencias u órdenes permanentes.

Atractivas oportunidades de rentabilidad a través de acciones

Si decides comprar una acción, recibes una participación en la empresa en cuestión y te conviertes así en copropietario. El objetivo básico es beneficiarse de la revalorización de los Titulos de valor. Los inversores intentan comprar una acción y volver a venderla más adelante a un precio más alto.

• También existe la posibilidad de beneficiarse de dividendos
• Si una empresa obtiene beneficios, puede decidir repartirlos entre sus accionistas en forma de dividendos.
• No es obligatorio, pero hay empresas que se caracterizan por repartir dividendos regularmente

Su cuantía y la posibilidad de ofrecerlos se deciden en la Junta General Anual. Algunos inversores siguen una estrategia de dividendos y compran acciones de los llamados reyes del dividendo. Son empresas conocidas por repartir dividendos especialmente altos. Lee mis artículos sobre las mejores acciones de dividendos para obtener más información

Uno de estos riesgos potenciales es la escasa diversificación. Si inviertes tu capital en una sola acción y la empresa quiebra, perderás tu dinero. Sin embargo, si lo divides entre muchas empresas distintas, puedes asegurarte una distribución adecuada del riesgo, lo que se llama diversificación. Para ello no tienes necesariamente que comprar numerosas acciones individuales, ¡es más fácil!

¿Mayor rentabilidad y seguridad? ¡ETFs para acumular activos!

Si no quieres invertir en acciones individuales, puedes invertir en fondos de renta variable. Los llamados ETF o fondos cotizados replican un índice, por ejemplo el IBEX 35. Por tanto, un ETF sobre el IBEX 35 invierte en las 35 mayores empresas de España con un solo Titulos de valor.

Se trata de un tipo de inversión pasiva, por lo que no hay gestor del fondo. Intentan maximizar los rendimientos gestionando activamente la composición del fondo.

• En la práctica, sin embargo, rara vez funciona durante largos periodos de tiempo para batir al mercado y conseguir un exceso de rentabilidad
• En cambio, los fondos gestionados activamente suelen ser caros porque hay que pagar al gestor del fondo

No tienes esos problemas con un ETF pasivo: La composición ya está fijada, lo que lo convierte en una forma de inversión favorable. Debido al alto nivel de diversificación, los riesgos son significativamente menores en comparación con la renta variable.

¿Quieres más planificación? Invertir en bonos

Los bonos son Títulos de valor a interés fijo. Tienen un plazo y un tipo de interés predeterminados y, por tanto, te permiten planificar mejor que las acciones, por ejemplo. Sin embargo, ofrecen menos rendimientos potenciales.

Si optas por los bonos del Estado alemán, se trata de una inversión muy segura con bajos rendimientos potenciales. Si inviertes en otro país que promete rendimientos potenciales muy altos, la inversión puede ser muy arriesgada. La llamada calificación crediticia te ayuda a evaluar de forma realista el riesgo del bono. Una calificación crediticia alta indica una inversión segura; existe una alta probabilidad de que el emisor reembolse los activos, incluidos los intereses.

Muchas oportunidades para invertir en materias primas

Normalmente, es raro invertir directamente en materias primas. Un ejemplo de ello es el oro, que algunos inversores almacenan físicamente en un banco o en su propia caja de seguridad. Lo más frecuente es invertir indirectamente, por ejemplo a través de una ETC de materias primas. ETC son las siglas de Exchange Traded Commodities (materias primas cotizadas).

Éstas siguen el rendimiento de determinadas clases de materias primas. De este modo, puedes invertir fácilmente en materias primas sin tener que almacenarlas tú mismo. Te beneficias cuando aumenta el valor de una materia prima. Sin embargo, las inversiones en materias primas se asocian a veces a grandes fluctuaciones de precios, que pueden provocar pérdidas.

Préstamos entre particulares – Préstamos P2P

Los préstamos ordinarios requieren un banco y, a menudo, mucho tiempo y burocracia. Los préstamos P2P son una clase de activo relativamente joven que permite conceder préstamos entre dos particulares. P2P significa “entre iguales”.

Las llamadas plataformas P2P actúan como intermediarias. Te dan la oportunidad de buscar inversores para un préstamo o de convertirte tú mismo en prestamista y beneficiarte de los intereses.

Sin embargo, esto conlleva riesgos, sobre todo el riesgo de impago. Un prestatario puede no poder o no querer pagar. Para contrarrestar este riesgo, debe garantizarse una diversificación suficiente para repartir el riesgo entre distintos préstamos.

Además, las plataformas P2P ofrecen la evaluación de las calificaciones crediticias, lo que debería hacer la negociación más transparente y segura para los inversores. Estas calificaciones crediticias permiten a los inversores evaluar el nivel de riesgo de un préstamo.

• Sin embargo, las plataformas son todavía comparativamente jóvenes
• Todavía no tienen mucha experiencia, por lo que puede ocurrir que se juzguen mal las calificaciones crediticias
• Es aconsejable leer las declaraciones sobre el préstamo de forma crítica aquí
• También puede ayudarte si repartes tus activos entre distintas plataformas

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Beneficios inmobiliarios

Hay muchas formas distintas de obtener beneficios de la propiedad. Por supuesto, es posible ser propietario de un inmueble. Una propiedad puede utilizarse como vivienda propia y venderse más adelante por el aumento de su valor.

También es posible alquilar propiedades y beneficiarse de los ingresos por alquiler. Sin embargo, esto también implica otras cosas, como gastos de reparación, administración y esfuerzo. Además, los ingresos dependen en gran medida de la región correspondiente.

Incluso los inversores que actualmente no pueden o no quieren comprar su propia propiedad pueden beneficiarse del mercado inmobiliario. Los fondos inmobiliarios ofrecen una posibilidad:

• Fondos inmobiliarios abiertos: Están continuamente activos y puedes invertir en una gran variedad de inmuebles
• Fondos inmobiliarios cerrados: Las inversiones se realizan en un número limitado de propiedades concretas. Una vez alcanzada la cantidad requerida, los fondos se cierran.

Otra opción son los REIT o fondos de inversión inmobiliaria. Se trata de corporaciones activas en todo el mundo que poseen o gestionan sus propios inmuebles. Distribuyen al menos el 90% de sus beneficios a los inversores. Más información sobre las acciones inmobiliarias aquí.

Aumentar el dinero para principiantes: ¡estos 5 consejos te ayudarán!

Puede resultar un poco confuso tratar por primera vez los temas de las finanzas y las inversiones. Por eso te damos a continuación algunos consejos importantes que debes tener en cuenta.

1. Establece objetivos: ¿Qué quiero?

Este objetivo puede parecer trivial, pero es absolutamente esencial. Sólo si sabes exactamente lo que quieres sabrás cuánto necesitas para conseguirlo. Este conocimiento te ayudará a elegir la inversión y la estrategia adecuadas. Sólo si consideras estas cuestiones en detalle podrás elaborar un plan y perseguir tus objetivos con coherencia.

Por ejemplo, hazte preguntas como éstas para acercarte a la definición de tu objetivo y, por tanto, de tu estrategia:

• ¿Por qué necesito realmente los activos por los que quiero trabajar?
• ¿Pueden interponerse otros objetivos económicos? ¿Quiero una casa, tener hijos o prever mi jubilación?
• ¿Cuánto necesito para alcanzar este objetivo?
• ¿Cuándo necesito los bienes y cuántos años me quedan?
• ¿Quiero hacer una inversión única o ahorrar mensualmente?
• ¿Mis finanzas son estables o sigue habiendo incertidumbre en este momento?
• ¿Tendré gastos mensuales más bajos o más altos en el futuro?

2. Tasa de ahorro y potencial de ahorro

Hay varias formas de invertir tus bienes: Puede que hayas heredado una fortuna y ahora quieras invertirla. También puede ser que aún seas estudiante y no dispongas de mucho, pero aun así te gustaría empezar a invertir. Puede que te estés preguntando si deberías hacer una inversión individual o establecer un plan de ahorro.

Si ya dispones de un patrimonio mayor, una inversión individual podría valerte.De este modo, toda la cantidad puede trabajar directamente para ti y ganar intereses.

• Si, por el contrario, tu objetivo es ahorrar de forma continuada, posiblemente en pequeñas cantidades, es más adecuado un plan de ahorro
• Para determinar la tasa de ahorro, debes fijarte en tus objetivos predefinidos
• Si sabes cuánto necesitas y para cuándo lo necesitas, conoces tu tasa de ahorro

También puedes fijarte en el destino actual de tus bienes y en cuáles son tus gastos. De este modo, puedes encontrar ahorros potenciales y aumentar aún más tu tasa de ahorro. Por ejemplo, encontrar suscripciones más baratas o cancelar contratos que ya no se utilizan lo suficiente.

3. Lo básico: Acumular ahorros y pagar las deudas

Imagina que has pasado mucho tiempo investigando acciones o ETFs, has elaborado un plan detallado para prever económicamente tu vejez y has invertido con orgullo todos tus activos… ¡y de repente necesitas una costosa reparación para tu coche! ¿Y ahora?

Para evitar que se produzca esta situación y tener que vender acciones o participaciones de fondos de forma imprevista, todo inversor debería acumular unos ahorros. Es la reserva financiera para posibles gastos imprevistos. Nadie puede protegerse contra todos los gastos posibles.

• Por regla general, los solteros deberían ahorrar un nido de huevos de dos a tres sueldos netos antes de empezar a invertir
• La situación es más compleja para las familias, ya que también pueden surgir gastos imprevistos con los hijos
• Se recomienda un nido de seis sueldos netos

El fondo de emergencia debe ser seguro y de acceso rápido, para poder acceder a él en cualquier momento. Por tanto, una cuenta de dinero a la vista es una forma adecuada de almacenar tu colchón financiero. Si aún no has acumulado este colchón, deberías esperar para empezar a invertir.

Lo mismo se aplica a las deudas.Si tienes un préstamo caro, por ejemplo, primero debes pagarlo antes de empezar a invertir.Los intereses de los préstamos suelen ser bastante caros y obstaculizan la construcción de tu riqueza.

4 ¿Dónde están mis prioridades?- El triángulo mágico de la inversión

El triángulo mágico de la inversión es un modelo que puede utilizarse para ilustrar las ventajas e inconvenientes de una inversión. En principio, cada clase de activo y sus características pueden explicarse en función de tres aspectos: Seguridad, liquidez y rentabilidad.

• Hay tres objetivos básicos que un inversor intenta alcanzar con una inversión
• Sin embargo, nunca es posible cubrir las tres propiedades con un solo sistema
• Los que dan gran importancia a los altos rendimientos y a la liquidez tendrán que comprometer la seguridad
• Los que valoran la seguridad y la liquidez, en cambio, difícilmente podrán obtener beneficios

La seguridad describe cómo de alto es el riesgo de que un inversor pierda sus activos con esta clase de activos. Ninguna inversión ofrece una seguridad total, pero inversiones como las cuentas de dinero a la vista o los bonos del Estado alemán son muy seguras.

Otro objetivo es la liquidez de una inversión. Esto describe lo fácil que es acceder a los activos invertidos con poca antelación. Puedes acceder a tus activos muy rápidamente con una cuenta de depósito a un día, mientras que no puedes hacerlo con una cuenta de depósito a plazo fijo, por ejemplo, ya que está vinculada a un plazo concreto.

La rentabilidad se refiere a los beneficios que puedes obtener con el tipo de inversión. Si valoras la rentabilidad, el horizonte de inversión suele desempeñar un papel importante. Las inversiones que ofrecen altos rendimientos están asociadas a una menor liquidez o seguridad, como las acciones.

5. Distribución y diversificación del riesgo

Siempre es arriesgado invertir en un solo activo. Por eso, una de las herramientas más importantes a la hora de invertir es garantizar una diversificación suficiente. Esto significa que nunca debes invertir todo tu patrimonio en una sola acción o en unas pocas.

Sin embargo, la diversificación no sólo se refiere al número de Titulos de valor que posees. También debes invertir en distintas inversiones. Éstas tienen riesgos diferentes. Por ejemplo, invierte una parte en acciones, en obligaciones y en una cuenta de depósito a plazo fijo, de modo que se equilibren las distintas ventajas e inconvenientes.

• También es arriesgado invertir todo tu patrimonio en un solo país
• En cuanto a los ETF, mencionamos el índice IBEX 35
• Esto significa que tu riqueza dependería totalmente de la evolución de un país
• Sin embargo, puede haber crisis en un país, como problemas políticos, una crisis económica o una catástrofe natural, que afectarán a tu inversión

Otro aspecto es la diversificación de sectores. Nunca se puede predecir con certeza la evolución de determinados sectores, por lo que no debes invertir todos tus activos en un solo sector. En su lugar, invierte ampliamente diversificado en distintos sectores para aumentar la seguridad de tu cartera.

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Conclusión: Aumentar tu dinero – ¡así se hace!

En resumen, en este artículo te hemos mostrado lo importante que es invertir. De este modo, podrás compensar la inflación, alcanzar tus objetivos financieros con eficacia y beneficiarte del efecto del interés compuesto.

También te hemos presentado algunas inversiones. Todas las clases de activos tienen ventajas e inconvenientes diferentes, así que primero analiza detenidamente tus objetivos, deseos y prioridades y luego decide qué inversión se adapta mejor a tus necesidades.

También te hemos dado algunos consejos básicos que pueden ayudarte si eres principiante en lo que respecta a las finanzas. Lo más importante es que acumules unos ahorros, pagues las deudas por adelantado y garantices una diversificación suficiente para aumentar la seguridad. Más información aquí.

FAQ – Preguntas frecuentes