Invertir correctamente el dinero

Invertir el dinero con inteligencia: inversiones rentables 2024

Pensión estatal incierta, tasas de inflación y precios elevados, objetivos a largo plazo: hay numerosas razones para invertir y hacer crecer el dinero. ¿Tú también te enfrentas a estos problemas y quieres empezar a invertir tu patrimonio, pero no sabes por dónde empezar? En este artículo hemos resumido los aspectos básicos más importantes para que aprendas a invertir dinero correctamente.

Los hechos más importantes en pocas palabras:

  • ¿Te gustaría empezar a invertir tu patrimonio pero no sabes cómo?
  • Si te has familiarizado con estos 8 consejos, ya conoces lo básico.
  • Te mostramos qué es el triángulo mágico de la inversión y cómo puede ayudarte a evaluar una clase de activos
  • Según tu objetivo y tus prioridades, podrías beneficiarte de estas clases de activos

Invertir es fácil: sigue estas reglas básicas

Antes de decidirte por una inversión, primero debes familiarizarte con los aspectos básicos. Invertir sólo funciona si has adquirido unos conocimientos básicos y tienes una visión general. A continuación, te mostraremos qué es el llamado triángulo mágico y qué reglas se aplican independientemente de la inversión, antes de examinar las opciones exactas de inversión.

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El triángulo mágico de la inversión

El triángulo mágico de la inversión es un modelo que trata de los objetivos de las clases de activos y está formado por tres componentes diferentes. Toda inversión posible puede describirse en función de estos tres componentes: seguridad, liquidez y rentabilidad.

  • Cabe señalar que se trata de un modelo que describe los objetivos fundamentales de los inversores
  • Cada uno de los tres componentes mencionados se refiere a un objetivo
  • Sin embargo, es imposible encontrar un sistema que pueda cumplir los tres objetivos al mismo tiempo
  • Los inversores necesitan priorizar y pueden dividirlos en estos componentes para tener una mejor visión en general.

La seguridad describe lo arriesgada que es la inversión respectiva. Las distintas clases de activos tienen distintos niveles de riesgo. Si quieres invertir, siempre es importante considerar de antemano los posibles riesgos y averiguar si eres un inversor orientado a la seguridad o estás dispuesto a asumir riesgos.

La liquidez suele denominarse disponibilidad. Describe la rapidez con la que puedes acceder a una inversión financiera. Por ejemplo, si has suscrito un contrato de ahorro a largo plazo con una sociedad de crédito hipotecario, no puedes retirar los activos sin más. Si has creado una cuenta de dinero a la vista, esto te garantiza un alto nivel de liquidez o disponibilidad.

Con la ayuda de la rentabilidad, puedes estimar cómo de altos son los rendimientos y beneficios potenciales que puedes conseguir con la inversión respectiva. Este aspecto suele estar relacionado con el tiempo de que dispongas. Cuanto más tiempo lleves invertido en una clase de activos, más podrás beneficiarte del efecto del interés compuesto.

Como ya se ha dicho, no es posible que los inversores cumplan plenamente los tres objetivos con una sola clase de activos. Por ejemplo, las acciones están asociadas a riesgos, pero ofrecen la oportunidad de obtener una alta rentabilidad, por ejemplo para hacer provisiones privadas. Las cuentas de dinero a la vista ofrecen una disponibilidad y seguridad muy elevadas, pero poca rentabilidad.

El triángulo mágico de la inversión
El triángulo mágico de la inversión

Invierte bien tu dinero con estos 8 consejos

A continuación te ofrecemos algunos consejos valiosos sobre los aspectos básicos de la inversión. Si quieres invertir activos, deberías familiarizarte con estos temas de antemano y averiguar qué te conviene como inversor.

1er consejo: ¿Qué tipo de riesgo soy?

Cada persona afronta el riesgo de forma diferente, a menudo con caracteres distintos. Algunas personas se ponen nerviosas cuando invierten en clases de activos con mayores riesgos, se sienten incómodas y a menudo miran su propia cartera. Otras lo disfrutan y asumen riesgos conscientemente.

Las circunstancias personales también dependen de cómo se gestionen los riesgos. Un joven estudiante a punto de empezar la vida laboral puede asumir más riesgos que una persona mayor que quiere completar su propia pensión con inversiones.

Sólo debes asumir riesgos que puedas tolerar sin actuar emocionalmente ni sentirte incómodo. Por tanto, averigua qué tipo de persona arriesgada eres y hazte las siguientes preguntas, por ejemplo:

  • ¿Cuántas pérdidas podría soportar desde el punto de vista financiero?
  • ¿Me pongo nervioso o me entra pánico cuando mi propia cartera tiene pérdidas temporales?
  • ¿Qué es fundamentalmente más importante para mí: la seguridad o la rentabilidad?

2º consejo: Paga las deudas

Antes de empezar a invertir, algunas deudas deben estar saldadas. Si has firmado un contrato de construcción que durará años, no tiene sentido esperar. Por otra parte, si tienes deudas de tarjetas de crédito con tipos de interés elevados, por ejemplo, éstas deben saldarse con antelación.

3er consejo: Establece objetivos individuales y crea un calendario

La realización de los objetivos funciona mejor cuando se han establecido medidas concretas y se han definido las formas de alcanzarlos. El tiempo también desempeña un papel importante.

Piensa en qué quieres invertir y qué piensas hacer con esos activos. ¿Quieres acumular activos para tus hijos? ¿Quieres ahorrar para una casa? ¿O quieres hacer provisiones privadas además de tu pensión pública para asegurarte una vida sin preocupaciones en la vejez?

Tus objetivos desempeñan un papel decisivo en tu elección de clases de activos. Si sólo quieres ahorrar para tus próximas vacaciones, no merece la pena invertir en ETFs, ya que esta inversión está orientada al largo plazo. Si, por el contrario, quieres completar tu pensión, difícilmente te acercarás a tu objetivo con una cuenta de dinero a un día.

Antes de empezar a buscar clases de activos, deberías hacerte estas preguntas:

  • ¿Por qué quiero invertir?
  • ¿Qué pienso hacer con estos bienes en el futuro?
  • ¿Cuánto tiempo puedo dejar los activos en la clase de activos?

4º consejo: Crea un libro de presupuesto

Una vez que hayas tenido en cuenta el consejo número 3 y hayas definido tus propios objetivos, es aconsejable que los escribas para que siempre tengas algún tipo de visión de conjunto. También tiene sentido llevar un libro de presupuestos si quieres invertir adecuadamente.

Puedes utilizar un libro de presupuesto para registrar y comparar tus ingresos y gastos. A largo plazo, puedes llevar un registro escrito de tu situación financiera y comprobar adónde va tu dinero. Así te resultará más fácil identificar los derroches innecesarios y encontrar posibles ahorros. Podrías utilizar este dinero para aumentar la cantidad que inviertes y conseguir rendimientos aún mayores a largo plazo.

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5º consejo: Diversifica tus inversiones

La diversificación es un principio útil e importante a la hora de invertir. Puedes utilizarlo para dividir tus riesgos. La idea es invertir en distintos activos para reducir el riesgo global de tu cartera.

Un buen ejemplo es la inversión en acciones. Si sólo compras una acción, el riesgo es comparativamente alto. Si la empresa quiebra, pierdes tu dinero. Sin embargo, si distribuyes el riesgo e inviertes en un gran número de acciones, puedes repartir tu riesgo entre varios Titulos de valor, lo que reduce el riesgo global.

Puedes diversificar a distintos niveles

  • Invierte en distintos países: Pueden producirse crisis mundiales, como una catástrofe natural que sólo afecte a un país concreto. Si inviertes tu dinero a escala internacional, estarás mejor protegido contra tales riesgos.
  • Invierte tu patrimonio en diferentes empresas
  • Invierte en distintas clases de activos para construir una cartera equilibrada. De este modo, puedes hacer que una parte de tu dinero sea especialmente líquida, por ejemplo con una cuenta de dinero a un día, e invertir otra parte de forma rentable
  • Algunas crisis sólo afectan a un sector concreto, por lo que también deberías invertir en distintos sectores
Diversificación

Es bueno saberlo:

La diversificación es una forma excelente de lograr una mayor seguridad en tu propia cartera. De este modo, puedes invertir en inversiones de riesgo, como acciones, y seguir prestando atención a la seguridad.

6º consejo: Ten en cuenta los costes

Una vez que te hayas decidido por una clase de activos, es hora de comparar los costes. Dependiendo de la inversión, puede haber distintos costes, como las comisiones de transacción al comprar una acción. Las comisiones corrientes también desempeñan un papel especial, como cuando se compran participaciones de un fondo. A menudo puede haber costes ocultos.

Algunos ejemplos serían:

  • Comisiones de custodia
  • Comisiones de rendimiento
  • Prima de emisión

También debes comprobar qué gastos tienen los distintos bancos. Una cuenta de dinero a la vista o una cuenta de depósito a plazo fijo deberían ser gratuitas, pero puede haber costes dependiendo del banco. Incluso los costes más pequeños se acumulan con el tiempo y pueden reducir tu rentabilidad de esta forma. Al elegir tus Titulos de valor, presta también atención a las comisiones y mantenlas lo más bajas posible.

7º consejo: Ten en cuenta los impuestos y la inflación

Si quieres elaborar un plan preciso y calcular, por ejemplo, a cuánto asciende un posible déficit de pensión y cuánto deberías ahorrar tú mismo, es importante tener en cuenta la inflación y los impuestos.

La inflación describe el poder adquisitivo y puede devaluar tu patrimonio si inviertes en clases de activos con rendimientos muy bajos a largo plazo. Aunque inviertas dinero, debes tener en cuenta las futuras subidas de precios para obtener sumas realistas. La inflación media ronda el 3,5% anual.

A efectos fiscales, debes pagar el impuesto sobre plusvalías, el recargo de solidaridad y, si procede, el impuesto de la iglesia. El impuesto sobre las plusvalías se paga a un tipo del 25%.

8º consejo: ¡Trae tiempo!

Cuanto antes empieces a invertir, más tiempo tendrán tus activos para trabajar para ti y generar rendimientos. Si inviertes para poder alcanzar objetivos a largo plazo, podrás beneficiarte del llamado efecto de interés compuesto:

  • Los intereses que has ganado se reinvierten en la clase de activo
  • Los intereses devengados ahora también pueden generar más rendimientos, lo que significa que la suma básica es cada vez mayor

Un horizonte de inversión largo aporta otras ventajas, además de la posibilidad de obtener un rendimiento atractivo. Si inviertes tus activos durante más tiempo, se reducen los riesgos de tu inversión. Esto es especialmente ventajoso para las clases de activos de riesgo, como las acciones o los ETF.

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¿Qué inversión es la adecuada para mí?

Ahora que has reflexionado sobre tu inversión, puede que te estés preguntando “¿en qué invertir?“. A continuación te ofrecemos una visión general de algunas clases de activos. Sin embargo, por razones de espacio, esta visión general no es completa. Intentamos presentar tantas inversiones diferentes y comunes como sea posible, cubriendo diversas ventajas y desventajas.

Acciones y ETF

Al comprar una acción, puedes convertirte en copropietario de una empresa. Los inversores seleccionan empresas específicamente para beneficiarse del rendimiento de un grupo. Quieren comprar una acción lo más barata posible y volver a venderla lo más cara posible más adelante.

La estrategia de dividendos también es popular entre los inversores en acciones. Algunas empresas distribuyen parte de sus beneficios a sus accionistas en forma de dividendos. Hay determinadas empresas que son conocidas por sus elevados pagos de dividendos.

Por ejemplo, puedes hacer un pago único o establecer un plan de ahorro en acciones y hacer aportaciones periódicas y ahorrar para tu futuro y tus objetivos financieros. Esto es especialmente práctico para los inversores que actualmente no pueden invertir grandes sumas.

Las acciones ofrecen una oportunidad atractiva de obtener rendimientos a veces elevados, pero también están asociadas a riesgos. Por ejemplo, invertir una gran proporción de tus activos en una sola empresa implica un alto nivel de riesgo. Puede ocurrir que esa empresa quiebre y pierdas tus activos.

Este riesgo puede reducirse significativamente mediante una diversificación suficiente, por ejemplo invirtiendo en muchas empresas distintas de países y sectores diferentes. Los ETF o fondos cotizados ofrecen otra forma muy sencilla de diversificación.

Los ETF también se encuentran entre las inversiones con altos rendimientos. Es un fondo que se basa en un índice. Un ETF sobre el IBEX 35 invierte en las 35 mayores empresas españolas:

  • Con la ayuda de un ETF, puedes invertir fácilmente en numerosas empresas y diversificar lo suficiente
  • Los llamados ETF globales invierten en cientos o miles de empresas, lo que reduce mucho los riesgos
  • Con estos fondos, puedes invertir en acciones, bonos o materias primas
ETF frente a acciones individuales
ETF frente a acciones individuales

Selección de ETF: Sostenibilidad y enfoque temático

Hay una gran selección de ETF. Por ejemplo, si te interesa la inversión sostenible, encontrarás una gama de ETF globales que invierten en empresas comprometidas a hacer negocios de forma sostenible. Los ETF temáticos, en cambio, se centran en sectores concretos, lo que reduce la diversificación.

Básicamente, esta clase de activos es una opción fácil de entender y económica, con la posibilidad de obtener atractivos rendimientos de los ETF. Los ETF son adecuados para objetivos a largo plazo, por ejemplo, puedes invertir dinero para los hijos o ahorrar para la jubilación.

Cuenta de dinero a la vista

Una de las clases de activos más utilizadas es la cuenta de dinero a la vista. ¿Quieres ir de compras y retirar dinero rápidamente? Una cuenta de dinero a la vista es perfecta para esos planes, ya que tienes acceso inmediato a tus activos. Es una clase de activo que te ofrece una liquidez muy alta.

Los riesgos de inversión también son muy bajos aquí. Además, existe una garantía de depósito de 100.000 euros por inversor. En línea con el triángulo mágico de la inversión, el rendimiento potencial es muy bajo con un nivel muy alto de seguridad y liquidez.

Por lo tanto, este tipo de inversión no es adecuado para tus objetivos a largo plazo, sino para almacenar a corto plazo la parte de tu dinero que se va a utilizar para compras, por ejemplo.

Otra opción es guardar tus ahorros en una cuenta de dinero a un día o en un depósito a plazo fijo a corto plazo:

  • Un nido de huevos proporciona una especie de colchón financiero para gastos imprevistos, como la reparación de un coche o una lavadora nueva
  • En general, es aconsejable ahorrar un nido de 2 a 3 sueldos netos antes de empezar a invertir

Cuenta de depósito a plazo fijo

Este tipo de cuenta te permite invertir una cantidad determinada durante un plazo fijo y a un tipo de interés acordado previamente. Esto significa que la rentabilidad es mayor que con una cuenta de dinero a un día, pero la liquidez es menor debido al plazo fijo.

Los tipos de interés ofrecidos también son más altos para los plazos más largos. También en este caso existe una protección legal del depósito de 100.000 euros por inversor, lo que lo convierte en una opción de inversión segura. Vale la pena comparar detalladamente las cuentas de depósito a plazo fijo para asegurarse la mejor oferta, es decir, los tipos de interés más altos.

Inmobiliaria

Existen numerosas opciones diferentes para beneficiarse del mercado inmobiliario. Una opción es financiar tu propia casa y ahorrarte los pagos del alquiler. Otra opción es alquilar tu propia casa o piso y beneficiarte de los pagos del alquiler.

  • Sin embargo, también hay opciones para los inversores que actualmente no pueden financiar una propiedad
  • Los fondos inmobiliarios son una opción, ya que financian distintos tipos de proyectos inmobiliarios.
  • Algunos ejemplos son hoteles, centros comerciales y residencias de ancianos. Los inversores se benefician del aumento del valor de la propiedad o de los ingresos por alquileres

Préstamos P2P

Los préstamos P2P ofrecen otra oportunidad de obtener rendimientos atractivos. Se trata de préstamos que concede un particular a otro particular sin necesidad de recurrir a un banco.

Como inversor, puedes apoyar proyectos privados y beneficiarte de rendimientos variables. Los préstamos se clasifican por calificación crediticia, según el grado de seguridad del préstamo. De este modo, puedes individualizar tu propia cartera y adaptarla a tu propio perfil de riesgo.

Puedes decidir por ti mismo si prefieres invertir en préstamos seguros u optar por una mayor rentabilidad y un mayor riesgo. En principio, lo siguiente también se aplica a esta inversión: ¡con una diversificación suficiente, se pueden reducir los riesgos!

Cómo funcionan los préstamos P2P
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Conclusión: Invertir dinero correctamente – ¡así se hace!

Si quieres empezar a invertir dinero, todo el tema de las finanzas puede parecer complejo y confuso. Al fin y al cabo, existen numerosas clases de activos y diferentes opiniones. Sin embargo, si investigas lo suficiente por ti mismo, tus objetivos y las distintas ventajas e inconvenientes, tendrás muchas posibilidades de conseguir rendimientos atractivos y alcanzar tus objetivos financieros.

Averigua qué tipo de riesgo eres y si prefieres la rentabilidad o la seguridad. Empieza a llevar un libro de presupuesto. Si decides invertir dinero, asegúrate de mantener los costes bajos y diversificar lo suficiente para reducir los posibles riesgos.

El triángulo mágico de la inversión también puede ayudarte a evaluar las clases de activos. Con esta información, puedes comparar si las posibles ventajas e inconvenientes se ajustan a tus objetivos y si la inversión es adecuada para ti o no. ¡Averigua más sobre las “ventajas de invertir formando capital” o las “acciones más flojas” aquí!

FAQ – Preguntas frecuentes

Sobre nuestro autor

Aleks Bleck es el rostro de Northern Finance y ya era accionista, prestamista e inversor en ETF a los 18 años. Su actividad se centra en los préstamos P2P y los ETF pasivos. Aleks fundó Northern Finance en 2017 mientras estudiaba Administración de Empresas en Luneburgo.

Creó el canal de YouTube junto con su trabajo principal en banca de inversión y corporativa antes de centrarse finalmente en Northern Finance a tiempo completo.

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