Auch im vergangenen Jahr haben P2P-Kredite wieder richtig gut abgeliefert und den Anlegern starke, zweistellige Renditen beschert. Der Markt wächst weiter und immer mehr P2P-Plattformen kommen hinzu – aber welche Anbieter lohnen sich in davon am wirklich? Wir haben die besten Plattformen in Europa für dich verglichen und stellen dir unsere Top10-Liste vor!

Was sind P2P-Kredite?

P2P-Kredite, auch bekannt als Peer-to-Peer-Kredite, sind eine Form der Direktfinanzierung, bei der Privatpersonen oder Unternehmen direkt Geld von anderen Privatpersonen leihen. Diese Art der Kreditvergabe findet in der Regel über Online-Plattformen statt, die als Vermittler fungieren und Kreditnehmer mit potenziellen Investoren verbinden. 

Anders als bei traditionellen Bankkrediten, bei denen Banken als Zwischenhändler auftreten, ermöglichen P2P-Kredite eine direkte Interaktion zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern. Dadurch können Investoren potenziell höhere Renditen erzielen, während Kreditnehmer oft Zugang zu günstigeren Zinssätzen erhalten als bei herkömmlichen Bankkrediten.

Die Funktionsweise von P2P-Krediten ist relativ einfach: Kreditnehmer stellen auf einer P2P-Plattform eine Anfrage für einen Kredit, indem sie ihre finanziellen Bedürfnisse und ihre Bonität angeben. 

Investoren können diese Anfragen dann einsehen und entscheiden, ob sie in diese Kredite investieren möchten. Die meisten P2P-Plattformen ermöglichen es den Investoren, ihr Kapital auf mehrere Kredite zu verteilen, um das Risiko zu streuen. Im Gegenzug für ihre Investition erhalten die Anleger regelmäßige Zinszahlungen vom Kreditnehmer. 

Ein weiterer Vorteil von P2P-Krediten ist die Flexibilität, die sie sowohl Kreditnehmern als auch Investoren bieten. Kreditnehmer können Kredite für eine Vielzahl von Zwecken aufnehmen, darunter Konsumentenkredite, Geschäftskredite, Hypotheken und sogar spezielle Kredite für landwirtschaftliche Projekte. 

Investoren hingegen können ihre Portfolios nach ihren individuellen Risikopräferenzen und Renditezielen diversifizieren. Zudem haben viele P2P-Plattformen Zweitmärkte eingerichtet, auf denen Investoren ihre Kredite vorzeitig verkaufen können, um Liquidität zu schaffen.

P2P-Kredite haben sich in den letzten Jahren als attraktive Alternative zu traditionellen Bankkrediten etabliert, insbesondere für diejenigen, die auf der Suche nach höheren Renditen sind oder Schwierigkeiten haben, auf herkömmlichem Wege Kredite zu erhalten. 

Lohnen sich P2P-Kredite überhaupt?

Die Frage, ob sich P2P-Kredite lohnen, hängt von mehreren Faktoren ab, darunter die persönlichen Anlageziele, die Risikobereitschaft und die finanziellen Rahmenbedingungen des Investors. 

P2P-Kredite bieten eine verlockende Möglichkeit, höhere Renditen zu erzielen als bei traditionellen Spar- oder Anlageformen, insbesondere in einer Zeit, in der die Zinsen auf Bankeinlagen historisch niedrig sind. 

Viele P2P-Plattformen werben mit Renditen zwischen 10% und 15%, was sie zu einer attraktiven Option für Investoren macht, die ihr Kapital aktiv arbeiten lassen möchten.

Ein entscheidender Vorteil von P2P-Krediten ist die Möglichkeit der Diversifizierung. Investoren können ihr Kapital auf eine Vielzahl von Krediten verteilen, was das Risiko von Verlusten minimiert. Zudem bieten viele Plattformen Buyback-Garantien an, die das Risiko eines Kreditausfalls weiter reduzieren. 

Diese Absicherungen sind besonders für konservative Investoren attraktiv, die zwar höhere Renditen anstreben, aber dennoch ein gewisses Maß an Sicherheit wünschen. Dennoch bleibt das Risiko von Kreditausfällen oder Verzögerungen bei den Rückzahlungen bestehen, weshalb eine sorgfältige Auswahl der Kredite und Plattformen unerlässlich ist.

Ein weiterer Aspekt, der P2P-Kredite lohnenswert machen kann, ist die Flexibilität, die sie bieten. Investoren können selbst entscheiden, wie viel sie investieren und in welche Arten von Krediten sie ihr Geld stecken möchten. 

Einige Plattformen ermöglichen es sogar, schon mit kleinen Beträgen, wie 5 oder 10 Euro pro Kredit, zu starten, was den Einstieg auch für Investoren mit begrenztem Kapital erleichtert. Darüber hinaus bieten viele Plattformen die Möglichkeit, in spezielle Nischenbereiche wie Immobilienprojekte, Geschäftskredite oder Agrarfinanzierungen zu investieren, was zusätzliche Diversifizierungsmöglichkeiten eröffnet.

Attraktive Beimischung von P2P-Krediten zum Gesamtportfolio

P2P-Kredite bieten eine interessante Möglichkeit, das eigene Portfolio nicht nur zu diversifizieren, sondern auch dessen Volatilität zu dämpfen. Zwar geht auch hier ein gewisses Risiko mit einher, da Kreditausfälle oder wirtschaftliche Schwankungen die Rückzahlung beeinflussen können, doch die gezielte Beimischung von P2P-Krediten in Höhe von 20-30% des Gesamtportfolios kann die Schwankungen, die typischerweise auf den Aktienmärkten auftreten, deutlich abmildern.

In Zeiten, in denen die Aktienmärkte aufgrund von wirtschaftlichen Unsicherheiten oder globalen Ereignissen stark schwanken, können die regelmäßigen Zinszahlungen aus P2P-Krediten eine stabilisierende Wirkung auf das Gesamtportfolio haben. 

Während Aktienkurse in solchen Phasen oft stark fallen und für erhebliche Buchverluste sorgen können, laufen P2P-Kredite meist stabil weiter. Die Kreditnehmer zahlen ihre Raten in der Regel unabhängig von der Entwicklung der Börse, wodurch kontinuierliche Einnahmen generiert werden. Dies trägt dazu bei, dass der Wert des Portfolios weniger stark schwankt und insgesamt robuster gegenüber Marktturbulenzen bleibt.

Diese Form der Diversifikation bietet nicht nur Schutz vor extremen Kursschwankungen, sondern eröffnet auch die Möglichkeit, ein attraktives passives Einkommen aufzubauen. 

Die regelmäßigen Zinszahlungen können reinvestiert werden, was den Zinseszinseffekt verstärkt und langfristig das Vermögen wachsen lässt. Zudem ist die Rendite aus P2P-Krediten häufig weniger abhängig von kurzfristigen Marktentwicklungen, was sie zu einer verlässlichen Einkommensquelle macht.

Durch die Integration von P2P-Krediten ins Portfolio kann man also nicht nur die Abhängigkeit von den oft volatilen Aktienmärkten reduzieren, sondern auch die Stabilität und Planbarkeit der eigenen Finanzen erhöhen. Damit stellt diese Strategie eine wertvolle Ergänzung für Anleger dar, die auf langfristigen Vermögensaufbau setzen und gleichzeitig die Schwankungsbreite ihres Portfolios reduzieren möchten.

So haben wir die Anbieter für P2P-Kredite bewertet

Der Markt für P2P-Kredite hat sich im letzten Jahr hervorragend entwickelt: Neue Plattformen sind hinzugekommen und die Investoren-Anzahl ist stark gewachsen. Da die ganze Branche immer größer und professioneller wird, lohnt sich der direkte Vergleich: Welcher Anbieter ist der beste, wer hat zugelegt oder nachgelassen und wo hapert es generell?

Zur besseren Übersicht haben wir ein eigenes Rating-System entwickelt. Damit lassen sich auch P2P-Kredite-Plattformen mit unterschiedlichen Angeboten und Schwerpunkten gut vergleichen. Wir betrachten dazu acht Kriterien mit unterschiedlicher Gewichtung. Insgesamt kann jeder Dienstleister maximal 100 Punkte verdienen. 

Anhand dieser 8 Kriterien werden die Plattformen bewertet:

Kategorie	Idealwert	Maximale Punkte
Alter	Über 5 Jahre	5
Investoren	Mehr als 50.000	5
Geprüfter Jahresabschluss	Vorhanden	10
Profitabilität	Erzielt Gewinn	10
Regulierung	Plattform und Kreditgeber von Aufsichtsbehörden reguliert	10
Features	Sekundärmarkt, Auto-Invest, deutsches Interface, Steuerreport vorhanden	20
Beständigkeit in der Krise	Volle Zahlungsfähigkeit und keine Ausfälle	20
Wachstum	Wachstum nach Krise intakt und gute aktuelle Entwicklungen	20

Wichtig: bei der folgenden Bewertung handelt es sich um eine persönliche Meinung und keine Anlageberatung.

1. Viainvest

Viainvest ist das Tochterunternehmen der Via SMS-Gruppe, die Kredite in Polen, Schweden, Tschechien, Lettland und Rumänien vergibt.  Anleger der Plattform investieren in Konsumkredite und erhalten aktuell bis zu 13 % Zinsen pro Jahr bei einer Laufzeit von bis zu 6 Monaten. 

Viainvests aktuelle Zahlen machen einen sehr positiven Eindruck.

Das Unternehmen besteht seit 2016 und hat innerhalb dieses Zeitraumes seine mehr als 40.000 Anleger stets fristgerecht ausbezahlt. Deshalb gibt es in der Kategorie „Alter“ den Höchstwert und für „Anzahl der Investoren“ 3 von 5 möglichen Punkten.

Die Geschäftszahlen zeigen steigende Gewinne seit dem Ende der Corona-Krise. In 2023 konnte man stolze 5,9 Millionen Euro Gewinn erwirtschaften! Der entsprechende Jahresbericht ist allerdings noch nicht geprüft – da dies bei den Berichten in der Vergangenheit stets der Fall war, wird es sicher noch nachgeholt. Daher erhöhen wir den Punktestand schon einmal um weitere 10. 

Sowohl die Plattform als auch die dahinterstehende Viainvest Gruppe sind von den Finanzaufsichtsbehörden reguliert – in unserem P2P-Ranking gibt das klare 10/10. In Sachen Features vermissen wir leider einen Sekundärmarkt – alle Investments müssen bis zur Rückzahlung laufen; ein vorzeitiger Weiterverkauf ist nicht möglich. 

Auch eine deutsche Übersetzung sucht man vergeblich. Daher können wir lediglich 10 von 20 möglichen Zählern vergeben. Während der vergangenen Krisen war Viainvest ein wahrer Stabilitätsanker in der P2P-Welt und hat alle Anleger immer pünktlich bezahlt – ein großartiges Zeichen! Hier gibt es die Maximalpunktzahl 10/10. 

Die Zukunftsaussichten scheinen ebenfalls positiv und die Investitionsmengen steigen kontinuierlich. Für dieses starke Wachstum gibt es von uns 15/20 in der Kategorie “Wachstum nach Krise + aktuelle Entwicklung“.

Insgesamt erreicht Viainvest damit äußerst starke 84 von 100 Gesamtpunkten! 

2. Monefit Smartsaver

Auf Monefit investieren Anleger in Konsumkredite der Creditstar Group. Die Creditstar Group ist bereits jahrzehntelang aktiv und bietet ihre Kredite zum Beispiel auf dem P2P-Marktplatz Mintos an. Die eigene Plattform Monefit Smartsaver zum direkten Investment in P2P-Kredite ist allerdings noch recht jung, sodass man hier lediglich 2 von 5 möglichen Punkten erhält. 

Auch bei der Anzahl der Anleger muss man sich mit nur einem Punkt zufriedengeben. Aufgrund der noch jungen Unternehmensgeschichte war einfach noch nicht genügend Zeit, Nutzer anzuziehen. Ein geprüfter Jahresbericht ist jedoch volle 10/10 wert. 

Im P2P-Plattformen Vergleich ähnelt Monefit ganz klar dem Konkurrenten Bondora: Anleger erhalten eine feste Verzinsung von 7,25 Prozent pro Jahr, die ihnen täglich angerechnet wird. Du hast jederzeit Zugriff auf dein Geld (die Auszahlung kann aber rund 10 Werktage dauern) und musst keine Kreditlaufzeiten oder ähnliches abwarten. 

Zusätzlich besteht die Option, dein Kapital in einen sogenannten “Vault” einzuzahlen. Hierbei steigt die Verzinsung auf 8,33 Prozent pro Jahr, wird allerdings auch mit einer Mindeslaufzeit versehen und ist dadurch nicht mehr so einfach zugänglich. Insgesamt ist das Geschäftsmodell also auch hier “Solide Zinsen und schnelle Verfügbarkeit”. Im Vergleich zu Bondora Go & Grow gibt es hier zudem keine Limitierungen.

Die Muttergesellschaft hinter dem Smartsaver, die Creditstar Group, konnte ihren Gewinn zuletzt auf über 10 Millionen Euro steigern und agiert damit eindeutig profitabel. Dafür erhält sie natürlich auch die volle Punktzahl. 

Monefit selbst ist als Plattform zwar nicht reguliert, jedoch alle Kreditgeber der Muttergesellschaft Creditstar Group in ihren jeweiligen Ländern – wie auch im Falle von Bondora. Deshalb gibt es auch hier 5 von 10 Punkten. Bis auf den Sekundärmarkt bietet die Plattform alle relevanten Features – 15/20 Punkten. 

Während der Krisenjahre konnte die Creditstar Group einige Kredite auf der P2P-Plattform Mintos nicht rechtzeitig bedienen. Die Rückstände stiegen bis auf über 9 Millionen Euro an! Man konnte sich aber aus dieser ungünstigen Situation herausarbeiten und alle Schulden begleichen – ein gutes Zeichen dafür, dass der Anbieter in der Lage ist, Probleme zu bewältigen. Wir vergeben daher 15/20 bei der Krisenfestigkeit. 

Derzeit stehen alle Zeichen auf Wachstum – und das gelingt auch recht gut, wie aktuelle Zahlen belegen. Hier vergeben wir daher die volle Punktzahl. Insgesamt schafft es der Monefit Smartsaver damit auf starke 78 von 100 möglichen Punkten. 

3. Swaper

In unserem Ranking der P2P-Plattformen führt Swaper in Sachen Verzinsung: bis zu 16 Prozent sind hier möglich! Der Anbieter ist bereits seit 2016 auf dem P2P-Markt vertreten, hat aber eher wenig Aufmerksamkeit erfahren und auch kaum Investoren angezogen. Beim Alter gibt es daher volle Punktzahl, bei den Investoren aber nur 1 von 5. 

Der Jahresabschluss, für den es 10 / 10 gibt, weist einen kleinen aber feinen Gewinn von 400.000 Euro aus. Hierfür gibt es ebenfalls volle Punkte in der Kategorie “Profitabilität”. Dabei ist besonders hervorzuheben, dass Swaper gerade auf Wachstum setzt und dennoch ein positives Ergebnis erzielen konnte. 

Der Kreditanbieter ist reguliert, die Plattform selbst jedoch nicht. Hier vergeben wir 5 von 10 Punkten. Anleger finden alle wichtigen Features, mit Ausnahme eines Sekundärmarkts. Es ist jedoch möglich, laufende Kredite an Swaper zu verkaufen. Dennoch erstmal nur 15 von 20 Punkten.  

Vergangene Krisen haben den Anbieter nicht erschüttert und alle Auszahlungen erfolgten immer fristgerecht. Auch hier gibt es daher die volle Punktzahl. Beim Wachstum bleiben noch einige Fragen, zum Beispiel zur Regulierung auf dem wichtigen, polnischen Markt, offen. Daher vergeben wir vorerst nur die halbe Punktzahl in dieser Kategorie. 

Insgesamt erreicht Swaper damit starke 76 von 100 Punkte. 

4. Debitum

In unserem P2P-Plattformen-Vergleich setzt sich Debitum deutlich von der Konkurrenz ab: Als einziger Anbieter setzt man auf Geschäftskredite. Bereits seit 2018 kannst du also dein Geld an Unternehmen verleihen und wirst dafür mit Zinsen von aktuell rund 12 Prozent belohnt. 

Allzu viele Investoren sind hier leider nicht aktiv – zu Unrecht! Denn die Plattform hat durchgehend, auch während der Krisenjahre, ausgezahlt. Intern läuft es allerdings weniger gut, denn der geprüfte Jahresabschluss weist einen Verlust von über 350.000 Euro aus. Dies könnte allerdings mit dem zuletzt starken Wachstum zusammenhängen. Man sollte zukünftige Entwicklungen daher genau im Auge behalten. 

Die Rückzahlungen funktionierten stets einwandfrei, auch während der Krise. Lediglich Kredite aus der Ukraine, die aktuell rund 2,4 Prozent vom Portfolio ausmachen, konnten aufgrund des noch andauernden Krieges bisher nicht zurückgezahlt werden. Einer vollen Punktzahl in Sachen Krisenfestigkeit steht dies aber aus unserer Sicht nicht im Weg. 

Insgesamt erreicht Debitum sehr gute 76 von 100 möglichen Punkten.

5. Mintos

Mintos ist ein Marktplatz für P2P-Kredite und zählt zu den ältesten Plattformen der Branche. Mit dieser Erfahrung und über einer halben Million Nutzer verwundert es dabei nicht, dass man problemlos die volle Punktzahl in den Kategorien

• Alter
• Nutzerzahl
• Jahresabschluss
• Profitabilität
• Regulierung und
• Features

abräumt. 

Weniger attraktiv sieht es allerdings bei den gebotenen Zinsen aus: Nur noch 10,4 Prozent sind aktuell zu holen. In Anbetracht des aktuellen Leitzinssatzes ist das einfach nicht genug! Die Investoren sehen es wohl genauso, denn seit langem ist kein nennenswertes Wachstum mehr zu verzeichnen – daher nur fünf Punkte von uns. 

Die Menge an verwaltetem Kapital bewegt sich seit 2019 kaum noch – kein gutes Zeichen für das Wachstum der Plattform. 

Insgesamt erhält Mintos 75 von 100 möglichen Punkten.

6. Lande

Lande ist eine Plattform für Agrarkredite, die 2020 am Markt agiert. Du leihst hier dein Kapital also Landwirten und erhältst im Gegenzug durchschnittlich 10 bis 11 Prozent Zinsen. Es sind jedoch auch einzelne Kredite mit 13 oder gar 14 Prozent verfügbar.

Lande bietet eine Vielzahl unterschiedlicher Projekte. Kreditnehmer benötigen das Geld für Land, Maschinen, Saatgut oder Vieh.

Als Sicherheiten dienen dabei zum Beispiel Agrarmaschinen, Vieh oder Land mit jeweils niedriger Beleihungsquote. In der Theorie lassen sich diese Sachwerte schnell veräußern und so die Schulden begleichen – ob das in einer Krise auch tatsächlich funktioniert, lässt sich leider aufgrund des jungen Alters der Plattform noch nicht sagen. 

Aktuell sind nur rund 7.300 Investoren auf Lande aktiv. Ein geprüfter Jahresabschluss aus 2022 liegt vor und gibt einen kleinen Verlust von 13.000 Euro aus. Man arbeitete also 2022 noch nicht profitabel und erhält daher 0 Punkte in dieser Kategorie. Der Bericht aus 2023 wurde noch nicht veröffentlicht. 

Wachstum, Regulierung und Features sehen allesamt sehr gut aus und werden mit der vollen Punktzahl belohnt. Somit schafft es Lande auf gute 74 von 100 Punkte. 

7. HeavyFinance

Ähnlich wie Bondora und Monefit sind auch Lande und HeavyFinance in unserem P2P-Kredite-Vergleich sehr ähnliche Konkurrenten. HeavyFinance ist ebenfalls im Bereich landwirtschaftlicher Kredite tätig und bietet Investoren Zinsen um die 13 Prozent. 

Eine Besonderheit sind die “grünen Kredite”, bei denen Investoren keine Zinsen, sondern CO₂-Zertifikate der jeweiligen Landwirte erhalten. Die Rendite hängt dann vom Börsenpreis dieser Zertifikate ab. Langfristig scheint deren Kurs zu steigen, was für mögliche Ergebnisse von mehr als 20 Prozent sorgen könnte. 

Nur rund 13.000 Investoren sind auf der Plattform, die 2020 gegründet wurde, aktiv. Damit gibt es nur drei Punkte in Sachen Alter und einen Punkt für die Nutzerzahl. Der geprüfte Jahresabschluss für 2022 wies einen Verlust von über einer Million Euro aus. Für 2023 gibt es noch keine aktuellen Zahlen, aber das Ergebnis dürfte nicht viel besser sein.

Dank großer Venture-Capital-Geldgeber besteht aber zumindest mittelfristig wohl kein Grund zur Sorge – Null Punkte bei der Profitabilität sind aber unvermeidbar. 

HeavyFinance ist vollständig reguliert und erhält hier 10 von 10 Punkten. Auch alle denkbaren Features sind vorhanden und sorgen für weitere 20 Zähler. Wie der Konkurrent Lande gibt es auch hier noch keine Erfahrungswerte zur Krisenfestigkeit, daher vergeben wir neutrale 10 / 20. Mehr zum HeavyFinance Risiko haben wir auch in einem gesonderten Beitrag beschrieben. 

Die Wachstumsstrategie scheint aktuell voll aufzugehen, sodass wir hier volle Punktzahl vergeben. Insgesamt erreicht HeavyFinance damit 74 von 100 Punkten – den gleichen Wert wie Lande. Wer also auf eine endgültige Entscheidung zwischen den beiden Agrarkreditanbietern gehofft hat, den müssen wir leider enttäuschen. 

8. Bondora Go & Grow

Das 2008 gegründete Unternehmen Bondora ist eine der ältesten P2P-Kredite-Plattformen für Konsumkredite in Estland, Lettland, den Niederlanden und Finnland. Mittlerweile sind hier 225.000 Investoren aktiv, von denen sich fast alle für das Produkt “Bondora Go&Grow” entscheiden. 

Hier gibt es 6,75 % Zinsen (4 % Zinsen für Neukunden) pro Jahr. Die Auszahlung erfolgt täglich, du kannst dein Kapital jederzeit abziehen und hast es in der Regel am folgenden Tag auf deinem Konto. Dementsprechend kommt man hier ganz ohne Features aus. Lediglich Funktionen für das Ein- und Auszahlen stehen zur Verfügung. 

Diese einfache Anwendung scheint aber einer der Hauptgründe für die nach wie vor große Beliebtheit des Anbieters zu sein. An den Zinsen dürfte es wohl kaum liegen, denn diese liegen deutlich unter dem, was man von Konkurrenten erhält – in unserem P2P-Kredite-Vergleich ist man damit Schlusslicht. Zusätzlich muss man kritisch anmerken, dass die Bondora Plattform selbst nicht reguliert ist, sondern nur der Kreditanbieter dahinter.

Während der COVID-Krise musste man die Höhe der Ein- und Auszahlungen einschränken, kam aber ansonsten unbeschadet durch diese schwierige Zeit. Seither hat sich die Lage längst wieder normalisiert, aber das Wachstum war begrenzt. Sowohl die Anzahl der Nutzer als auch der vergebenen P2P-Kredite steigt nur langsam. 

Die Bewertung sieht daher wie folgt aus: 

Volle Punktzahl bei Alter und Investorenanzahl, für den vorhandenen Jahresabschluss und die Profitabilität der Plattform. Jeweils halbe Punktzahl beim Wachstum und der Krisenbeständigkeit. In Sachen Features vergeben wir großzügige 15/20. Hier ist zwar nicht viel vorhanden, aber aufgrund der einfachen Funktionsweise ist dies auch nicht unbedingt notwendig. 

Insgesamt reicht es damit für solide 70 von maximal 100 Punkten. 

9. PeerBerry

Auf der im Jahr 2017 gegründeten Plattform PeerBerry sind aktuell etwa 80.000 Nutzer aktiv. Sie können dort in Kredite der “Aventus Gruppe” investieren. Statt eines tatsächlichen Unternehmensverbundes handelt es sich dabei aber eher um einen losen Zusammenschluss von Kreditanbietern. 

Geprüfte Jahresberichte, die die Profitabilität der Gruppe zeigen, sucht man vergeblich. Auch eine Regulierung ist nicht vorhanden, was PeerBerry zu einer riskanten Plattform macht – es ist völlig unklar, wie es um die Finanzen steht! 

Während der verschiedenen Krisen der letzten Jahre konnte PeerBerry von seinen großen finanziellen Rücklagen profitieren und hat sogar russische und ukrainische fast vollständig zurückzahlen. Eine Besonderheit, von der sich andere Anbieter eine Scheibe abschneiden könnten. Daher volle Punkte bei der Krisenfestigkeit. 

Auch das Wachstum macht einen sehr guten Eindruck. Zuletzt sind die finanzierten Beträge zwar zusammengebrochen, aber es könnte sich dabei um kurzfristige Veränderungen handeln. Hier ist es noch zu früh für genau Analysen. 

Insgesamt erhält PeerBerry damit schwache 65 von 100 möglichen Punkten. 

10. Estateguru

Estateguru ist die größte Plattform für Immobilienfinanzierungen in Europa. Investoren können hier mit zehn bis elf Prozent Zinsen rechnen. Man verfügte lange Zeit über eine hervorragende Marktposition im P2P-Kredite Vergleich und hohe Beliebtheit unter den Anlegern. Doch dann kam die aktuelle Immobilienkrise!

Spätestens seit 2022 hat der gesamte Immobilienmarkt stark gelitten – und Estateguru war keine Ausnahme. Aktuell besteht mehr als die Hälfte des Portfolios aus ausgefallenen Krediten. Die Rückholung scheint grundsätzlich zu funktionieren, dauert aber vor allem bei deutschen Krediten äußerst lange. 

Interessant ist jedoch, dass die neuen Kredite, die ab 2023 vergeben wurden, wieder ausgezeichnet performen. Während also Anleger, die schon länger investiert sind, noch auf ihre Rückzahlung hoffen, ist sind die “frischen” P2P-Kredite wieder attraktiver. 

In Anbetracht der anhaltenden Probleme ist es nicht überraschend, dass es auch finanziell nicht rund läuft. 2023 hat man, laut Jahresabschluss, einen Verlust von happigen 2,3 Millionen Euro erwirtschaftet. Aber immer noch besser als die Ergebnisse des Vorjahres: Minus 5,9 Millionen!

Die Bewertung ist damit auch relativ schnell abgeschlossen: Volle Punktzahl gibt es beim Alter, der Investorenanzahl, Jahresabschluss, Regulierung und den Features. 

In Sachen Krisenfestigkeit und Profitabilität geht man mit jeweils 0/10 jedoch ganz klar leer aus. In der Kategorie “Wachstum” vergeben wir 10/20 Punkten, da es zuletzt wieder positive Zahlen gab. 

Das sorgt insgesamt für schwache 60 von 100 möglichen Punkten.  

Fazit: P2P Kredite Vergleich mit neuer Spitzenposition

Nachdem wir alle zehn P2P-Plattformen anhand aller wichtigen Kriterien verglichen haben, ergibt sich folgende Liste: 

	Alter	Investoren	Geprüfer Jahrsabschluss	Profitabilität	Regulierung	Feautures	Krisenfestigkeit	Wachstum	Gesamt
Viainvest	5	4	10	10	10	10	20	15	84
Monefit	2	1	10	10	5	15	15	20	78
Debitum	5	1	10	0	10	15	20	15	76
Swaper	5	1	10	10	5	15	20	10	76
Mintos	5	8	10	10	10	20	10	5	75
LANDE	3	1	10	0	10	20	10	20	74
HeavyFinance	3	1	10	0	10	20	10	20	74
Bondora	5	5	10	10	5	15	10	10	70
Peerberry	5	5	0	0	0	15	20	20	65
Estateguru	5	5	10	0	10	20	0	10	60

Die führende Plattform für P2P-Kredite 2024 ist Viainvest! Und das sogar mit recht großem Abstand zum Zweitplatzierten! Grund ist vor allem die Beständigkeit, mit der Anleger hier trotz Krisen immer ihre Zinsen von rund 12 Prozent erhalten. 

Auf Platz zwei ist mit Monefit Smartsaver ein Anbieter, der sich auf besonders einfache P2P-Investments spezialisiert hat. Geld einzahlen, Zinsen erhalten und bei Bedarf schnell an das Geld kommen – simpler geht es wirklich nicht mehr! 

Debitum schafft es mit seinen Geschäftskrediten auf Platz drei. Diese Kreditform ist nicht nur gut geeignet, um dein Portfolio zu diversifizieren; die zuverlässigen 12 bis 14 Prozent Zinsen sind einfach attraktiv! Man muss sich den dritten Platz allerdings mit Swaper teilen, die im P2P-Ranking ebenfalls eine hervorragende Figur machen. 

Die folgenden Positionen liegen sehr nahe beieinander, mit Punkteständen zwischen 70 und 75. Bei diesen P2P-Plattformen muss man jeweils spezielle Abstriche, etwa niedrigere Zinsen oder weniger Krisenfestigkeit, hinnehmen. Sie können sich aber, je nach deinen finanziellen Zielen und Bedürfnissen, durchaus lohnen. 

Die Schlusslichter bilden PeerBerry und Estateguru, die jeweils mit eigenen Problemen zu kämpfen haben. Bei PeerBerry fehlt jegliche Transparenz, da es weder eine Regulierung noch geprüfte Jahresberichte für die Gruppe gibt. EstateGuru hingegen leidet unter einem Kreditportfolio, das zu mehr als 50 Prozent ausgefallen ist und nur äußerst schleppend zurückgeholt wird. Dementsprechend würden wir von diesen P2P-Plattformen aktuell eher abraten.

FAQ – Häufig gestellte Fragen zum P2P-Kredite-Ranking

Les prêts P2P, qui rapportent souvent 6 à 12 % d’intérêts par an, sont-ils encore intéressants dans le contexte actuel d’inflation élevée ? Si c’est le cas, la question reste ouverte de savoir quels sont les prêts P2P les plus intéressants en cette période et quels sont ceux auxquels les investisseurs devraient plutôt renoncer. Tu trouveras les réponses à ces questions dans cet article.

Le taux d’inflation massif en Europe

L’électricité, le gaz, l’essence, le logement, la nourriture, les vacances… – tout augmente actuellement ! Alors bien sûr, certains investisseurs se posent immédiatement la question : “Les prêts P2P ont-ils encore du sens dans mon portefeuille ?

Cette question est tout à fait pertinente. Parce qu’en période d’inflation élevée, les taux d’intérêt réels baissent également et, avec le taux d’inflation massif actuel de 7,5 % en Allemagne, ils sont même souvent négatifs.

Avec un taux d’inflation déjà élevé de 7,5 %, l’Allemagne se place toujours en dessous de la moyenne européenne – en raison de mesures telles que le ticket à 9 euros, les remises sur le carburant, etc. En effet, la moyenne européenne s’élève à pas moins de 8,9 %, ce qui est à mille lieues de l’objectif de 2 % de la BCE.

Je doute que nous atteignions cette valeur normale au cours des deux prochaines années et que nous devions nous habituer à ce nouveau niveau d’inflation. Du moins pour le moment.

Est-ce que les prêts P2P valent la peine en cas de taux d’inflation élevé ?

Bien que le taux d’inflation actuel ne constitue pas encore une “hyperinflation” – car celle-ci n’est atteinte qu’à partir d’une inflation de 50 % – le niveau actuel a déjà des conséquences évidentes pour les crédits P2P. Voyons cela de plus près.

La faiblesse de l’euro

Les développements géopolitiques n’épargnent pas non plus l’euro. L’euro s’effondre actuellement très fortement, ce qui n’est évidemment pas bon pour les investisseurs qui investissent dans cette monnaie tout en vivant en dehors de la zone euro.

En l’espace d’un an, l’euro a chuté de 12 % par rapport au dollar américain. C’est pourquoi de plus en plus d’investisseurs se détournent de l’euro au profit des obligations américaines, actuellement beaucoup plus intéressantes.

Comparé au franc suisse, l’évolution est similaire. Ici aussi, l’euro a perdu 9 % de sa valeur en un an. De nombreux investisseurs se demandent donc actuellement si le franc suisse peut servir de protection contre l’inflation.

De plus, l’année dernière, plus de 2,9 billions d’euros ont été déposés sur des comptes courants et des dépôts à terme en Allemagne. Une somme colossale, si l’on considère que l’on n’y perçoit aucun intérêt, et ce, malgré l’inflation élevée actuelle de 7,5 %.

La question qui se pose maintenant est la suivante : dans quelle mesure les prêts P2P peuvent-ils être une option dans cette situation – ou ne le peuvent-ils de toute façon pas ?

Quand est-ce que les prêts P2P sont intéressants ?

La base d’un bon portefeuille devrait toujours être constituée d’actifs réels, à savoir des actions, des ETF ou des biens immobiliers. Dans l’idéal, les prêts P2P ou les biens de collection ne sont qu’un complément à cela. Néanmoins, les prêts P2P peuvent être l’option la plus intéressante pour les investisseurs, en particulier dans les phases de marché difficiles.

Si les prêts P2P peuvent être une option intéressante à l’heure actuelle, c’est avant tout parce qu’il n’existe pas d’alternatives. Puisque, les taux d’intérêt réels sont actuellement négatifs presque partout, que ce soit pour les actions, les ETF ou les cryptos. Avec les prêts P2P, les investisseurs peuvent dans certains cas contrecarrer cette tendance et obtenir un rendement positif.

En 2019, avant la pandémie du Covid et l’inflation élevée, les investisseurs ont pu obtenir des taux d’intérêt réels d’environ 5,35 % sur Bondora Go & Grow. À cette époque, l’inflation en Allemagne était de 1,4 %.

Deux ans plus tard, en 2021, les taux d’intérêt de Bondora ont également baissé en raison de l’inflation plus élevée de 3,1 %. Les investisseurs ne percevaient donc plus que 3,65 % d’intérêts sur leurs investissements.

Si nous appliquons ce scénario à 2022, les investisseurs obtiendraient même un rendement négatif de -0,75 % avec l’inflation actuelle de 7,5 % et des taux d’intérêt constants de 6,75 %.

Pour Bondora Go & Grow Unlimited, le rendement réel est encore plus mauvais. En raison des 4 % d’intérêts que les investisseurs reçoivent ici, le rendement est actuellement de -3,5 %.

Cela dépend donc fortement du niveau de risque que l’on est prêt à prendre en tant qu’investisseur. Mais actuellement, il s’avère qu’il est plus important que jamais de prendre des risques, sous peine de perdre, dans la plupart des cas, un rendement négatif pour ses investissements.

Jetons un coup d’œil aux prêts P2P dans lesquels il est actuellement intéressant d’investir et à ceux pour lesquels ce n’est pas le cas. La liste suivante est une opinion personnelle et non un conseil en investissement.

Option 1 : Moncera

La plateforme de prêts P2P Moncera fait partie du groupe Placet. Les investisseurs y perçoivent un intérêt de 7 % pour une durée de 14 mois. Pour une durée de 2,5 ans, ce taux d’intérêt passe à 9 %. Toutefois, si l’on part du principe que l’inflation continuera à augmenter dans un avenir proche, les investisseurs obtiendront un rendement négatif même avec un taux d’intérêt de 9 %. C’est pourquoi Moncera est actuellement déconseillé.

Option 2 : Swaper

Swaper offre à ses investisseurs des taux d’intérêt réels de 14 à 16 %, soit nettement plus que Moncera. Les durées y sont également beaucoup plus courtes. Ainsi, sur Swaper, la durée est de 30 à 60 jours.

Une courte durée de crédit est particulièrement avantageuse dans le contexte actuel du marché, car elle permet d’adapter rapidement les crédits à l’inflation. En d’autres termes, si le taux directeur augmente, les taux d’intérêt des crédits à court terme peuvent également être augmentés, ce qui profite aux investisseurs. Swaper peut donc définitivement être une option intéressante pour les investisseurs.

Option 3 : Income Marketplace

Une autre option intéressante est l’Income Marketplace. Personnellement, je suis convaincu par cette plateforme et je l’utilise de plus en plus souvent. J’y investis actuellement environ 1 240 € pour un total de 248 crédits d’une durée moyenne de 57 jours.

La durée relativement courte d’à peine 60 jours fait d’Income Marketplace une alternative attrayante. En même temps, Income Marketplace marque des points avec son ” matelas de cash-flow “ – une garantie de rachat de la part du fournisseur.

Si un prêteur devient insolvable, le portefeuille est repris par Income Marketplace. Sur les autres plateformes de crédit P2P, de telles garanties sont généralement exclues. L’efficacité de ce matelas de cash-flow sera démontrée lors des premières faillites.

Le contrôle et la sécurité que les investisseurs ont sur leurs investissements sont la raison pour laquelle je vais bientôt investir plus d’argent sur Income Marketplace que sur le leader du marché Mintos. Pour moi, il s’agit donc d’une option intéressante dans le contexte actuel d’inflation élevée.

Option 4 : Estateguru

Estateguru, la plateforme de crédit immobilier, est également une bonne option dans un contexte de crise persistante. Parce que : je pars du principe que l’immobilier continuera d’être un actif lucratif.

Cette opinion s’explique par l’évolution différente des taux directeurs en Europe et aux États-Unis. À mon avis, la BCE ne relèvera pas ses taux aussi fortement que la FED, qui agit actuellement de manière très agressive.

En Europe, la situation est en effet différente. Ici, de nombreux pays du Sud sont nettement plus endettés que les États-Unis. En même temps, ces pays n’ont pas le dollar comme soutien monétaire global, mais l’euro, qui est en ce moment un peu plus faible. C’est la raison pour laquelle les taux d’intérêt devraient augmenter moins fortement en Europe qu’aux États-Unis et que l’immobilier devrait donc être plus performant.

Les 11 à 12 % d’intérêts, associés à une durée courte de 1,5 à 2 ans, font d’Estateguru une plateforme attractive dans laquelle j’investirai de plus en plus dans un avenir proche. Actuellement, j’ai investi environ 7 700 € dans des hypothèques de premier rang et je suis très satisfait de la performance actuelle.

Option 5 : Mintos

Depuis un certain temps, Mintos est considéré comme le leader du marché des plateformes de prêts P2P. Le fournisseur a récemment lancé ses premiers crédits immobiliers, mais avec un taux d’intérêt extrêmement modeste de 5,5 %. C’est très peu, si l’on tient compte de l’inflation actuelle de 7,5 %.

Mais le vrai choc, c’est la durée. Celle-ci s’élève à 18 années incroyables ! Je n’investis définitivement pas ici. Les prêts Finclusion au Kenya, avec une durée de 8 ans et un taux d’intérêt de 13 %, ne sont pas non plus une option pour moi.

Avec un risque aussi élevé, je n’investis que dans des prêts à court terme, dont je peux aussi me retirer rapidement. Dans le contexte actuel des taux d’intérêt, il s’agit de prêts d’une durée maximale de deux ans.

Je continuerai néanmoins à investir sur Mintos, mais je n’augmenterai pas mes investissements pour l’instant en raison des récupérations modérées. Je reste donc sur mes crédits à la consommation d’une durée de 30 à 60 jours, avec lesquels je gagne des intérêts d’environ 13 %.

Option 6 : Bondora

Sur la plateforme Bondora, je n’investis actuellement plus avec le “Portfolio Pro”, où les crédits à la consommation ont souvent une durée de 5 ans. C’est une durée trop longue pour moi, même s’il y a souvent des intérêts jusqu’à 20 % ici.

“Go & Grow”, en revanche, offre à ses investisseurs des possibilités de sortie précoce, raison pour laquelle je continue à investir dans des crédits à long terme par le biais de cette offre.

J’augmente actuellement mes investissements sur ces plates-formes de prêt P2P :

• Income Marketplace
• Estateguru
• Bondora

Conclusion : je reste investi, mais pas partout

En général, les investisseurs devraient placer leur argent dans des actifs réels comme les actions ou les ETF et considérer les prêts P2P uniquement comme un complément à leur portefeuille. Il est important, particulièrement dans le contexte actuel du marché, de considérer les différentes plateformes de manière différenciée. Car : toutes les plateformes de prêts P2P ne se ressemblent pas. En principe, il convient de renoncer aux crédits à long terme. Les durées plus courtes ont en effet l’avantage de pouvoir être rapidement adaptées à l’inflation. Ainsi, dans le contexte actuel des taux d’intérêt, seuls les crédits d’une durée maximale de deux ans entrent en ligne de compte pour moi. Tout le reste est trop risqué pour moi. Malgré tout, je reste investi dans les crédits P2P, car c’est justement en ces temps de défis que de grandes opportunités peuvent se présenter aux investisseurs.

Des prêts P2P à 12% d’intérêt. À première vue, cela semble trop beau pour être vrai ? Mais à quel point les prêts non garantis peuvent-ils être sûrs pour toi en tant qu’investisseur ? Et que fait-on pour réduire les risques au maximum ? C’est ce que je te montre aujourd’hui avec un exemple pratique !

En tant qu’investisseur, tu n’obtiens en général qu’une vue qui ressemble à celle de l’image ci-dessus. Tu as devant toi quelques chiffres, tu peux investir et voir comment ton portefeuille se comporte. Tu peux aussi modifier certains paramètres et ton auto-investissement. Si tu t’intéresses à un prêt, c’est-à-dire si tu choisis un prêt dans lequel tu veux potentiellement investir, tu ne vois généralement rien d’autre sur l’emprunteur que son sexe, son âge et le nombre de prêts qu’il a déjà contractés.

Il est évident que tu ne peux pas consulter toutes les informations sur la personne. Après tout, il s’agit de prêts à très court terme, d’une durée d’environ 30 jours – et non d’un financement important avec inscription au registre foncier et autres ! Ici, tu investis dans des prêts à la consommation sans garantie déposée, qui sont conclus rapidement et également remboursés rapidement !

Mais ces informations ne me suffisent pas en tant qu’investisseur ! Je veux en savoir plus sur les critères appliqués aux emprunteurs, sur le nombre d’emprunteurs refusés et sur les mécanismes de sécurité mis en place !

C’est pourquoi je me suis renseigné et te montre aujourd’hui les coulisses de la plateforme P2P DoFinance. DoFinance octroie des prêts dans le pays émergent qu’est l’Indonésie, avec lesquels les investisseurs gagnent normalement entre 10 et 12% par an. Actuellement, il y a même jusqu’à 15%. Si tu veux t’assurer ces 15% plus un petit bonus, utilise ce lien pour t’inscrire !

Un coup d’œil dans les coulisses de DoFinance

Je me demandais : comment cela se passe lorsque quelqu’un veut prendre un crédit chez DoFinance ? Le prêteur local en Indonésie s’appelle Kreditcepat. C’est un prêteur en ligne où vous téléchargez une application qui vous guide tout au long du processus de crédit. C’est très pratique pour les emprunteurs, car cela fonctionne rapidement et de n’importe où !

Pour les investisseurs, cela en vaut aussi la peine. En effet, l’application a le droit de collecter des données importantes pour investir. Toutes les données relatives à la prise de crédit y sont enregistrées. Par exemple, le montant du crédit, la durée et les frais occasionnés. Ensuite, l’emprunteur saisit d’autres données personnelles, comme son e-mail et son numéro de téléphone.

Ceux-ci sont passés au crible d’une base de données. Le fonctionnement est similaire à celui de la Schufa allemande : Kreditcepat reçoit alors des informations sur le nombre de crédits déjà contractés par la personne, s’il y a eu des problèmes lors du remboursement et quelle est la situation financière actuelle de la personne.

D’autres données, comme le numéro de la carte d’identité (appelée E-KTP en Indonésie), sont également exploitées. Outre les données relatives à l’employeur, on vérifie que le revenu s’élève au moins à 200€ par mois. Ce n’est pas énorme, mais il ne s’agit là que du montant minimum ! Le revenu est vérifié en téléchargeant la dernière fiche de paie et d’autres paramètres. Finalement, des photos de la carte d’identité et de soi-même sont nécessaires pour la vérification.

Après toute cette procédure, si tout s’est bien passé, un prêt d’un montant maximum équivalent à 85€ est accordé. Ce n’est pas beaucoup ! Par la suite, les crédits peuvent être d’un montant supérieur à 85€. Mais en règle générale, ce sont plutôt des prêts plus petits qui sont financés. Pour les emprunteurs, le premier prêt peut être entièrement gratuit – s’il est remboursé à temps et dans son intégralité ! En outre, Kreditcepat coûte entre 34% et 36% d’intérêts annuels. Cela permet ensuite de financer le rendement pour toi et moi !

Pour obtenir ces informations et ces détails, j’ai parlé avec Rudolfs Kriegers, Chief Risks Manager de DoFinance, qui se trouve actuellement en Indonésie. Ce dernier m’a également expliqué qu’après toute cette procédure, il ne faut souvent que quelques minutes pour obtenir une décision de prêt.

Dans de nombreuses parties, comme l’analyse de documents ou le Risk-Scoring, tout est automatisé ! Et ce qui est encore plus important, c’est que l’on travaille avec le Machine Learning ! Je pense qu’il est important que les entreprises auxquelles nous confions notre argent soient également à la pointe de la technologie et puissent ainsi renforcer leur rentabilité ! Cela signifie moins de risques évitables pour les investisseurs !

Tout ce processus permet de filtrer un grand nombre de personnes auxquelles on ne veut pas accorder de crédit. Le taux de demandes de prêts confirmés est inférieur à 30%. Je m’attendais à plus ! 70% des demandes n’obtiennent donc pas de prêt. Soit parce qu’ils ont par exemple un trop long historique de prêts non remboursés à temps, soit parce qu’ils ne gagnent pas assez.

Pour les clients existants, le taux d’acceptation de crédits supplémentaires n’est que d’environ 50%. C’est certes plus, mais tout le monde n’est pas accepté ! Et : pendant la crise du covid de l’année dernière, Kreditcepat n’a parfois pas accepté de nouveaux clients et n’a accordé des prêts qu’à ses clients existants ! C’est logique, car ces clients sont naturellement plus prévisibles pour l’entreprise. Cela me montre qu’ici, une entreprise peut en tout cas réguler et adapter le risque dans lequel elle évolue !

Et si les emprunteurs ne paient pas à temps ?

Dès le premier jour de retard, l’emprunteur reçoit une notification indiquant qu’il est en défaut de paiement. Il a alors l’option de prolonger le prêt de 30 jours supplémentaires. Ce qui lui coûte bien sûr un peu d’argent. Mais s’il est à nouveau en retard ou s’il n’exerce pas l’option de prolongation, le prêt est vendu à une autre entreprise. En d’autres termes, si la garantie de rachat s’applique à toi et à moi en tant qu’investisseur, DoFinance vend le prêt à une société de recouvrement qui se charge de le récupérer !

Les crédits en retard de paiement et donc à haut risque sont tous regroupés et vendus avec une décote à la société de recouvrement. Chez DoFinance, les crédits ne figurent alors plus dans les livres. De plus, cela permet d’avoir plus de liquidités ! Et pour l’agence de recouvrement, cela peut également s’avérer rentable : Dans de nombreux cas, il est en effet possible de récupérer entre 30% et 70% de la somme impayée. Tout dépend de la qualité de l’emprunteur et, bien sûr, de la qualité du travail de l’agence de recouvrement !

Conclusion : Prêts P2P, tant de risques dans les prêts non garantis !

Même les crédits non garantis, comme ceux-là, passent par de nombreuses étapes qui font que, malgré l’absence de garantie, on a quelques garanties auprès des emprunteurs qui obtiennent finalement un prêt ! Par exemple, l’emploi ou le salaire d’un emprunteur. Pour moi, c’était très intéressant d’avoir un aperçu des coulisses ! Souvent, en tant qu’investisseur, on en sait très peu sur le processus – ici, un peu de transparence a été faite !

Pour moi, cela facilite considérablement la décision de continuer à investir chez DoFinance ! Si tu veux investir avec un taux d’intérêt actuel de 15% et t’assurer un petit bonus, inscris-toi simplement via mon lien !

DoFinance propose des taux d’intérêt vraiment élevés. Parmi les plus élevés sur le marché des prêts P2P ! Mais bien sûr, il y a toujours des risques. Ce que je te conseille pour la fin : N’investis que l’argent dont tu disposes !