Investimenti per dipendenti pubblici: patrimonio sicuro grazie agli ETF e al P2P
Sei un dipendente pubblico e hai un lavoro sicuro, ma ti chiedi comunque se sarà sufficiente a lungo termine? Una vita serena nella terza età, l’istruzione dei figli o una casa di proprietà in una buona posizione sono ormai molto più costose rispetto a qualche anno fa. Nonostante la sicurezza che garantiscono, gli stipendi dei dipendenti pubblici spesso non riescono a tenere il passo con l’aumento del costo della vita, soprattutto nelle grandi città.
Se vuoi qualcosa di più del minimo indispensabile, devi agire in prima persona. Come dipendente pubblico hai le condizioni ideali per provvedere al tuo futuro in modo tempestivo e intelligente. Oggi ti mostrerò come puoi costruire il tuo patrimonio con un solido investimento finanziario per diventare più indipendente dal punto di vista economico nel lungo periodo.
Aspetti rilevanti:
- Come dipendente pubblico hai un reddito sicuro ma limitato, quindi hai bisogno di investimenti che facciano fruttare efficacemente il tuo denaro.
- Gli ETF costituiscono una base stabile, adatta alla costituzione di capitale a lungo termine grazie alla loro buona crescita.
- I prestiti P2P garantiscono pagamenti regolari degli interessi, indipendentemente dalle fluttuazioni del mercato azionario.
- Le criptovalute sono adatte come piccola aggiunta per un potenziale aggiuntivo.
- L’automazione ti consente di investire in modo efficiente anche se hai una giornata lavorativa molto intensa.
Perché investire è così importante per i dipendenti pubblici?
I dipendenti pubblici ricevono solitamente uno stipendio buono e stabile, che però non è necessariamente superiore alla media. Il ruolo di dipendente statale offre sicurezza e una pensione statale, ma in molti Länder lo stipendio dei dipendenti pubblici ha faticato a tenere il passo con l’inflazione e il costo della vita.
A ciò si aggiunge il fatto che la pensione corrisponde solo a una determinata percentuale dell’ultimo stipendio, mentre le spese nella terza età non diminuiscono affatto. Se desideri mantenere il tuo tenore di vita anche dopo il pensionamento, dovresti provvedere per tempo a provvedere autonomamente alla tua previdenza. Più tardi inizi a investire, maggiore sarà il rendimento che perderai a causa del mancato effetto degli interessi composti.
Cosa rende gli investimenti finanziari ancora più rilevanti per i dipendenti statali:
- Crescita salariale limitata: le promozioni e gli adeguamenti salariali sono in gran parte prestabiliti e prevedibili, ma non esorbitanti. Gli investimenti possono aiutarti ad integrare il tuo reddito a lungo termine.
- Inflazione e perdita di potere d’acquisto: anche con redditi stabili, il potere d’acquisto reale diminuisce ogni anno un po’ di più. Gli investimenti a lungo termine compensano questo fenomeno e proteggono il tuo patrimonio dal deprezzamento.
- Sicurezza professionale: il tuo posto di lavoro stabile ti consente di investire regolarmente senza rischi esistenziali. Questa costanza è un enorme vantaggio per la costituzione di un patrimonio, che dovresti sfruttare!
Con una buona strategia di investimento puoi investire il tuo reddito in modo che lavori per te in background. Nel corso degli anni, questo può tradursi in un notevole patrimonio aggiuntivo che ti renderà più indipendente durante la pensione o ti consentirà addirittura di andare in pensione prima.
Investimenti finanziari per dipendenti pubblici: ecco quanto puoi guadagnare
Il cosiddetto effetto degli interessi composti funziona meglio per te quanto prima inizi. Non solo il tuo capitale investito matura interessi, ma anche i rendimenti che hai generato nel frattempo, ovvero interessi sui tuoi interessi. Se investi regolarmente con un buon rendimento, nel tempo si crea una sorta di effetto valanga anche con importi moderati. Ne trai vantaggio nel modo seguente:
- Maggiore sicurezza durante la pensione, indipendentemente dall’ammontare della tua pensione o dall’andamento dei sistemi retributivi.
- Più libertà nella vita professionale, ad esempio per lavorare part-time, sostenere la tua famiglia o semplicemente vivere in modo più indipendente dal punto di vista finanziario.
- Costruisci un patrimonio che ti garantisca sicurezza a lungo termine, ad esempio per l’acquisto di una casa o per spese impreviste.
Più lungo è il tuo orizzonte di investimento e più alto è il rendimento medio, maggiore sarà l’effetto. Ciò significa che il tuo capitale crescerà più rapidamente ogni mese e ti avvicinerai sempre di più ai tuoi obiettivi ogni anno.
Quanto questo possa essere redditizio nel tempo è illustrato in questo esempio, basato su un rendimento annuo conservativo dell’8%:
| Importo mensile | 5 anni | 10 anni | 20 anni | 25 anni | 30 anni |
| 250 € | 18.369 € | 45.736 € | 147.255 € | 237.757 € | 372.590 € |
| 500 € | 36.738 € | 91.473 € | 294.510 € | 475.513 € | 745.179 € |
| 1000 € | 73.477 € | 182.946 € | 589.021 € | 951.027 € | 1.490.360 € |
Nel corso della tua carriera da dipendenti statali potresti accumulare diverse centinaia di migliaia di euro! Un investimento finanziario regolare per i dipendenti pubblici è quindi letteralmente redditizio.
Nel migliore dei casi, puoi prelevare ogni anno una piccola percentuale del tuo patrimonio accumulato. Ad esempio, con un prelievo del 5% all’anno, puoi ottenere un reddito aggiuntivo compreso tra 40.000 € e 50.000 € all’anno, senza intaccare il tuo capitale iniziale!
Quali forme di investimento sono particolarmente adatte ai dipendenti pubblici?
Come dipendente pubblico hai una grande sicurezza lavorativa, ma proprio per questo motivo spesso si tende a sottovalutare l’importanza della crescita del capitale. Tuttavia, con l’aumento del costo della vita e gli aumenti salariali limitati, è importante che il tuo denaro non rimanga semplicemente sul conto, ma lavori per te. La cosa migliore è investire in strumenti solidi e automatizzabili con un rapporto rischio/rendimento ragionevole.
Queste due classi di investimento si completano in modo ideale:
- ETF (Exchange Traded Funds): riflettono interi mercati e crescono nel lungo termine insieme all’economia globale.
- Prestiti P2P: tramite piattaforme specializzate, puoi prestare denaro direttamente a mutuatari privati o aziende. In cambio ricevi interessi correnti, solitamente mensili, indipendentemente dalle fluttuazioni del mercato azionario.
Gli ETF e i prestiti P2P combinano quindi il meglio di due mondi: da un lato, ottieni un buon rendimento per la costituzione di un patrimonio a lungo termine, anche se i mercati subiscono qualche fluttuazione nel frattempo. Dall’altro lato, ricevi interessi passivi continui e disponi quindi di un reddito aggiuntivo stabile, indipendentemente dall’andamento della borsa.
ETF: investire con semplicità, trarre profitto a livello mondiale
Gli Exchange Traded Funds replicano interi mercati o indici, come l’MSCI World o l’S&P 500. Acquistando quote di un ETF, investi automaticamente in molte aziende contemporaneamente e trai vantaggio dalla loro crescita. La gestione, i dividendi e il ribilanciamento sono a carico del fondo, quindi non devi preoccuparti di nulla.
Esempio:
L’S&P 500, uno dei più noti indici statunitensi, ha registrato negli ultimi 20 anni un rendimento medio annuo del 9,06% (fonte: https://www.investopedia.com/ask/answers/042415/what-average-annual-return-sp-500.asp). Ciò dimostra che chi investe a lungo termine in questa forma di investimento partecipa alla crescita economica globale!
Cosa è particolarmente vantaggioso come investimento finanziario per i dipendenti pubblici:
- Una solida base per il tuo portafoglio: gli ETF sono soggetti a fluttuazioni, ma in misura nettamente inferiore rispetto alle singole azioni. Sono quindi la base ideale per una crescita sostenibile del capitale.
- Sforzo minimo: puoi utilizzarli come piano di risparmio ETF o investimento una tantum. Una volta impostato, il tuo piano di risparmio ETF funzionerà automaticamente, senza che tu debba controllare quotidianamente i grafici.
- Ampia diversificazione: il tuo patrimonio viene distribuito su molti paesi, settori e aziende. Ciò riduce il rischio di perdite nel caso in cui singole aziende perdano valore o in periodi di instabilità economica.
Ecco come utilizzo gli ETF per ottenere un rendimento del 9%
Nel mio portafoglio combino circa il 37% di ETF dei paesi industrializzati e il 42% di ETF dei paesi emergenti. Questo mi garantisce la stabilità dei paesi occidentali e, allo stesso tempo, il potenziale di crescita per rendimenti superiori alla media degli ETF dei mercati emergenti. Gestisco il mio deposito su Scalable Capital, dove apprezzo soprattutto l’ampia scelta e i piani di risparmio ETF gratuiti. Il fatto che l’app corrispondente sia facilissima da usare è per me un ulteriore vantaggio!
Ecco come potrebbe essere il tuo inizio:
- Scegli due fondi globali diversificati (ad es. World + Emerging Markets).
- Crea un piano di risparmio mensile automatizzato.
- Controlla circa una volta all’anno se il rapporto previsto nel tuo portafoglio è cambiato. Se necessario, ridimensionalo di conseguenza.
Questa combinazione ti consente di accumulare sistematicamente un patrimonio con un minimo sforzo amministrativo. Il tuo capitale viene diversificato a livello globale e ottieni rendimenti solidi. La base perfetta per un investimento di successo a lungo termine!
Prestiti P2P: entrate aggiuntive indipendenti dall’andamento della borsa
P2P è l’acronimo di Peer-to-Peer e consiste nell’investire direttamente in prestiti a privati o aziende. Ciò avviene tramite piattaforme specializzate come Bondora o Mintos, che si occupano della concessione del prestito, della verifica della solvibilità e della gestione dei rimborsi. In cambio, ricevi gli interessi maturati.
Poiché non vi è alcun intermediario sotto forma di banca, i guadagni finiscono direttamente nelle tue tasche. Attualmente sono realistici rendimenti compresi tra il 6% e il 15% all’anno. Si tratta di una percentuale nettamente superiore a quella offerta da qualsiasi banca e quindi di un’alternativa ideale al conto corrente!
In pratica, il principio funziona così:
- I mutuatari presentano richieste, ad esempio per la riparazione di un’auto, investimenti o liquidità a breve termine.
- La piattaforma verifica la solvibilità e il profilo di rischio e decide se concedere il credito e a quali condizioni.
- Il tuo denaro viene investito insieme a quello di altri investitori, a seconda della piattaforma, sotto forma di tante piccole quote di credito o in crediti specifici che puoi selezionare in base a diversi criteri.
- I mutuatari effettuano rimborsi mensili, compresi gli interessi, che ricevi in proporzione.
- La piattaforma si occupa di tutto il resto, come la fatturazione, il monitoraggio e, se necessario, anche i processi di sollecito.
Perché gli investimenti finanziari sono particolarmente interessanti per i dipendenti pubblici:
- Entrate aggiuntive pianificabili: sulla maggior parte delle piattaforme ricevi gli interessi e i rimborsi mensilmente o addirittura giornalmente. È perfetto se cerchi un reddito extra regolare.
- Rendimenti indipendenti dall’andamento della borsa: anche in caso di calo dei corsi azionari, i tuoi investimenti creditizi continuano a generare rimborsi e interessi.
- Sforzo minimo: funzioni come Auto-Invest su Mintos o Go & Grow su Bondora selezionano per te i singoli prestiti.
Questo rende questa forma di investimento il perfetto secondo pilastro del tuo portafoglio! Con il P2P ottieni un reddito passivo, ma allo stesso tempo costruisci un patrimonio a lungo termine con gli ETF. In questo modo riduci le fluttuazioni del tuo portafoglio complessivo. Ciò garantisce una maggiore stabilità finanziaria, soprattutto se hai obiettivi a lungo termine.
1. Inizia facilmente: investi senza sforzo e ricevi interessi giornalieri con Bondora
Se cerchi una soluzione P2P semplice, puoi investire in Go & Grow su Bondora. Versi il credito sul tuo conto e la piattaforma lo distribuisce automaticamente su molti piccoli prestiti. In questo modo ricevi interessi giornalieri, attualmente pari al 6% all’anno.
Vantaggi:
- È semplicissimo: non devi selezionare prestiti o investire manualmente, perché tutto funziona in modo automatico.
- Disponibile ogni giorno: puoi accedere al tuo credito in qualsiasi momento, solitamente viene pagato entro un giorno lavorativo.
- Reddito passivo: gli interessi vengono accreditati sul tuo conto ogni giorno. Trovo fantastico questo tipo di entrate regolari!
Cosa dovresti sapere:
- Sebbene Bondora sia uno dei fornitori P2P più affermati, ciò non rende l’investimento completamente privo di rischi. Anche se le perdite sono attenuate dagli accantonamenti, rimane comunque un investimento in crediti.
Ciononostante, Bondora è presente sul mercato da oltre 17 anni e conta ormai 500.000 investitori. Complessivamente, finora sono stati investiti 1,7 miliardi di euro e sono stati distribuiti circa 159 milioni di euro di rendimenti. Questo la rende sicuramente una piattaforma stabile!
2. Rimanere flessibili: selezionare attivamente e ottenere rendimenti elevati con Mintos
Se desideri gestire il tuo investimento in modo più mirato, Mintos è un’opzione interessante. Essendo una delle più grandi piattaforme P2P in Europa, ti consente di investire in portafogli di crediti di diversi fornitori. Tra questi figurano crediti al consumo e crediti aziendali provenienti da molti paesi. Trovo particolarmente pratico il fatto che sia possibile scegliere tra un investimento completamente automatico (Auto-Invest) o una selezione manuale.
Vantaggi:
- Rendimento elevato: a seconda del profilo di rischio, è realistico prevedere un rendimento compreso tra il 6% e il 15% all’anno.
- Garanzia di riacquisto: molti istituti di credito si fanno carico dei riacquisti in caso di ritardi nei pagamenti.
- Automazione flessibile: sei tu a decidere se configurare Auto-Invest secondo i tuoi criteri o se preferisci investire manualmente.
- Elevata diversificazione: il tuo capitale viene distribuito tra diversi mutuatari e regioni, riducendo così il tuo rischio.
Cosa dovresti sapere:
- In passato si sono verificati casi di insolvenza da parte dei creditori, motivo per cui alcuni rimborsi sono stati effettuati in ritardo o solo in parte.
- Mintos offre molte possibilità, ma è anche un po’ più complesso da utilizzare. È consigliabile prevedere un certo periodo di familiarizzazione o iniziare con importi modesti.
3. Interessi sostenibili con Ventus Energy
Ventus Energy ti offre la possibilità di investire direttamente in progetti nel settore delle energie rinnovabili e delle infrastrutture energetiche, come l’energia eolica, il fotovoltaico o lo stoccaggio di energia. In questo modo sostieni attivamente la transizione energetica e ricevi in cambio pagamenti regolari di interessi.
Vantaggi:
- Rendimenti target interessanti pari a circa il 17% all’anno
- Accrediti giornalieri degli interessi che puoi reinvestire direttamente
- Elevata trasparenza su tutti i progetti e sulle opzioni di riacquisto offerte
Cosa dovresti sapere:
- Ventus Energy non è adatto per importi minimi, l’investimento minimo è solitamente di 1.000 €.
- I progetti energetici sono soggetti alle fluttuazioni del mercato e dei prezzi, pertanto è necessario tenere conto di un rischio maggiore.
Proposta di portafoglio per investimenti per dipendenti pubblici
Nel mio portafoglio puoi vedere come, grazie a un mix di diverse classi di investimento, non solo accumulo ricchezza a lungo termine, ma ottengo anche un reddito mensile aggiuntivo. Puoi adottarlo direttamente o adattarlo alle tue esigenze specifiche, il sistema alla base rimane lo stesso:
- rendimento il più elevato possibile con un rischio moderato,
- ritorni regolari per una maggiore flessibilità,
- Automatizzare il più possibile gli investimenti finanziari.
A seconda della tua propensione al rischio e della tua situazione personale, puoi strutturare il tuo investimento in modi diversi. Mentre alcuni preferiscono puntare sulla stabilità, altri potrebbero voler aggiungere investimenti più promettenti con un rischio leggermente maggiore.
Ecco due varianti di come potrebbe essere un mix, entrambe con un elevato grado di automazione e un reddito passivo come obiettivo:
1. Portafoglio conservativo per sicurezza e stabilità
| Impianto | Quota nel deposito | Obiettivo |
| ETF | 70 % | Crescita stabile e a lungo termine |
| Prestiti P2P | 20 % | Flusso di cassa regolare |
| Kryptos | 5 % | Ulteriore fattore di rendimento |
| Chiama il denaro | 5 % | Riserva per emergenze |
2. Portafoglio offensivo con focus sul rendimento
| Impianto | Quota nel deposito | Obiettivo |
| ETF e singole azioni | 50 % | Crescita globale a lungo termine |
| Prestiti P2P | 25 % | Entrate regolari da interessi |
| Kryptos | 20 % | Elevato potenziale di rendimento con rischio più elevato |
| Chiama il denaro | 5 % | Riserve a breve termine per emergenze |
Perché questa combinazione è vantaggiosa come investimento finanziario per i dipendenti pubblici:
- Gli ETF costituiscono la base del tuo portafoglio. Approfitta a lungo termine della crescita economica mondiale, con rischi calcolabili e fluttuazioni relativamente moderate nel frattempo.
- Il P2P genera entrate aggiuntive. Il pagamento regolare degli interessi garantisce liquidità e stabilizza ulteriormente il tuo reddito senza richiedere un grande sforzo da parte tua.
- Le criptovalute sono decisamente più volatili, ma possono aumentare notevolmente il rendimento complessivo del tuo portafoglio.
- Il tuo conto corrente è la tua rete di sicurezza finanziaria per le emergenze assolute.
Puoi integrare concretamente questi prodotti:
- ETF: nel mio portafoglio detengo un mix di ETF dei paesi industrializzati e dei paesi emergenti, come Vanguard FTSE Developed World e iShares Core MSCI World, nonché Vanguard FTSE Emerging Markets / iShares Core Emerging Markets. Questa combinazione ti consente di investire nei paesi industrializzati consolidati e allo stesso tempo di beneficiare delle opportunità di crescita nei paesi emergenti.
- Prestiti P2P: per ottenere rendimenti solidi con un rischio medio, puoi investire ad esempio in Bondora Go & Grow o Mintos. Entrambi i fornitori sono molto facili da usare, affermati sul mercato e semplificano gli investimenti automatizzati. Ciò consente di risparmiare tempo e di ottenere interessi!
- Criptovalute: se aggiunte in piccole quantità, le criptovalute possono aumentare significativamente il tuo rendimento complessivo. Se non vuoi dedicarti al day trading, puoi utilizzare ad esempio Binance. Personalmente sono molto soddisfatto di questa piattaforma perché mi offre un’ampia scelta di monete e mi permette di acquistarle e conservarle facilmente senza dover dedicarci troppo tempo.
La mia conclusione: investimenti redditizi anziché conti correnti
Un investimento finanziario stabile per i dipendenti pubblici funziona al meglio con un portafoglio ben ponderato. Hai sì un reddito affidabile, ma proprio in caso di aumenti salariali modesti è importante che il tuo capitale lavori per te.
Con gli ETF, i prestiti P2P e una piccola quota di criptovalute, puoi creare una solida base a lungo termine. Potrai beneficiare della crescita economica globale, ricevere regolarmente interessi e non dovrai seguire quotidianamente le notizie di borsa.
L’automazione ti solleva dalla maggior parte del lavoro e riduce il rischio grazie all’ampia diversificazione. E prima inizi, più velocemente potrai far fruttare il tuo denaro e sfruttare l’effetto valanga!
FAQ – Domande frequenti
