ETF-Sparplan oder Einmalanlage

ETF-Sparplan oder Einmalanlage: Was lohnt sich mehr?

Sparen und investieren sind unverzichtbare Bausteine für deine finanzielle Zukunft. Besonders ETFs bieten dir eine einfache und kostengünstige Möglichkeit, langfristig Vermögen aufzubauen. 

Doch welche Strategie ist besser? Einmal ETF kaufen oder Sparplan nutzen? Dieser Artikel gibt dir klare Antworten und hilft dir, die beste Entscheidung für deine finanziellen Ziele zu treffen.

Das Wichtigste in Kürze:

  • Ein ETF-Sparplan ist als regelmäßige Anlageform mit kleinen Beträgen ideal für deinen langfristigen Vermögensaufbau.
  • Eine ETF-Einmalanlage ist eine Investition mit einem größeren Betrag auf einen Schlag und maximiert deinen Zinseszinseffekt.
  • Kombination: Beide Strategien können sinnvoll kombiniert werden, um Flexibilität und Rendite zu optimieren.
  • Sparpläne haben oft geringere laufende Kosten, während Einmalanlagen bei Direktbanken teurer sein können.
  • Dafür bietet die ETF-Einmalanlage mit gutem Timing attraktive Renditepotenziale, während der Sparplan Schwankungen ausgleicht.

Wann lohnt sich ein ETF-Sparplan?

Warum gilt ein ETF-Sparplan als effektiv? Welche Vorteile bietet er dir und in welchen Situationen er die richtige Wahl für deine finanziellen Ziele? 

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Vorteile eines ETF-Sparplans

Ein ETF-Sparplan bietet dir zahlreiche Vorteile, wie beispielsweise: 

  • Geringe Einstiegshürden: Du kannst bereits mit kleinen Beträgen starten (bei Trade Republic schon ab 1 €). Das macht Sparpläne besonders interessant für Einsteiger oder Anleger, die monatlich aus ihrem Einkommen sparen möchten. Die Ausrede, kein Geld fürs Investieren in ETFs zu haben, zieht also nicht mehr. 
  • Flexibilität: Deine Sparrate lässt sich jederzeit anpassen, pausieren oder sogar stoppen. Das gibt dir finanzielle Freiheit, ohne langfristige Verpflichtungen einzugehen.
  • Automatisierung: Einmal eingerichtet, läuft der Sparplan automatisch. Du musst dich nicht um den perfekten Kaufzeitpunkt kümmern und kannst dich auf andere Dinge konzentrieren.
  • Risikostreuung durch den Cost-Average-Effekt: Bei einem Sparplan investierst du regelmäßig, unabhängig von den aktuellen Marktbedingungen. So kaufst du bei hohen Kursen weniger und bei niedrigen Kursen mehr Anteile. Dieser Effekt sorgt langfristig für einen Durchschnittspreis und reduziert das Risiko von falschen Einstiegszeitpunkten.
  • Breite Diversifikation: Mit ETFs, wie dem besten MSCI World ETF oder einem Emerging Markets ETF, kannst du weltweit in Aktien investieren und dein Risiko breit streuen. Das macht ETFs ideal für den langfristigen Vermögensaufbau und die ETF Altersvorsorge, bei der die meisten Anleger Wert auf Sicherheit legen.
  • Geringe Kosten: Besonders bei Neobrokern wie Trade Republic oder Scalable Capital sind viele ETFs kostenfrei besparbar. Dadurch bleibt ein größerer Teil der ETF Rendite bei dir und kann reinvestiert werden. 
Einmalanlage vs Sparplan_Sparplan Vorteile

Nachteile eines ETF-Sparplans

Trotz der vielen Vorteile gibt es auch einige Nachteile, die du beachten solltest:

  • Geringerer Zinseszinseffekt: Im Vergleich zu einer Einmalanlage arbeitet dein Kapital erst nach und nach. Dadurch kann die Rendite geringer ausfallen, insbesondere bei kurzen Anlagehorizonten.
  • Gebühren pro Rate: Einige Anbieter erheben fixe oder prozentuale Kosten pro Sparrate. Das kann sich bei kleinen Beträgen negativ auf die Rendite auswirken.
  • Begrenzte ETF-Auswahl: Nicht alle ETFs sind sparplanfähig. Deine Auswahl könnte (vor allem bei speziellen Indexfonds) eingeschränkt sein, was deine ETF Anlagestrategie beeinflussen kann.
  • Lange Laufzeiten lohnenswert: Ein ETF-Sparplan eignet sich vor allem für langfristige Investments.

Gut zu wissen:

Ein ETF-Sparplan ist ideal für den langfristigen Vermögensaufbau. Selbst mit kleinen Beträgen kannst du über Jahre hinweg ein ansehnliches Kapital aufbauen. Stell dir vor, du investierst monatlich 100 € in einen Sparplan mit einer durchschnittlichen Rendite von 6 %. Nach 20 Jahren würde dein Endkapital bei rund 45.557 € liegen. Dieser Effekt macht den Sparplan besonders wertvoll für deine ETF Altersvorsorge.

Wer sollte in einen ETF-Sparplan investieren?

Ein ETF-Sparplan ist eine flexible und effiziente Möglichkeit, um regelmäßig in den Kapitalmarkt zu investieren. Aber unter welchen Bedingungen ist diese Anlagestrategie besonders geeignet? Welche Personengruppen können von einem ETF-Sparplan profitieren und warum?

  • Ideal für Berufstätige mit regelmäßigem Einkommen: Wenn du monatlich einen festen Betrag aus deinem Einkommen sparen möchtest, bietet ein ETF-Sparplan dir die perfekte Lösung. Beispielsweise kannst du mit 50 € im Monat ein Vermögen aufbauen, ohne große Einschränkungen im Alltag vorzunehmen. Du profitierst dabei von der Automatisierung des Sparplans, sodass du dich nicht aktiv um die Investitionen kümmern musst.
  • Perfekt für Anfänger: Als Einsteiger im Aktienmarkt kannst du mit einem ETF-Sparplan erste Erfahrungen sammeln. Du musst keine umfangreichen Vorkenntnisse mitbringen, denn ETFs bieten dir eine breite Diversifikation und damit ein geringeres Risiko als der Kauf einzelner Aktien. Außerdem läufst du mit einem Sparplan weniger Gefahr, den falschen Zeitpunkt für einen Einstieg zu wählen, da du dank des Cost-Average-Effekts zu unterschiedlichen Marktpreisen investierst.
  • Geeignet für Vielbeschäftigte: Wenn du wenig Zeit hast, dich täglich mit den Entwicklungen an der Börse zu beschäftigen, ist ein ETF-Sparplan ebenfalls ideal. Einmal eingerichtet, läuft der Sparplan automatisch, sodass du nicht ständig deine Anlagestrategie überprüfen oder manuelle Käufe tätigen musst. Das macht diese Form des Investments besonders attraktiv für Menschen mit einem vollen Terminkalender.

Ab wann lohnt sich die ETF-Einmalanlage?

Eine ETF-Einmalanlage bietet dir die Möglichkeit, eine größere Summe auf einmal in ETFs zu investieren. Doch wann ist das die bessere Wahl, und welche Vor- und Nachteile gibt es?

Vorteile einer ETF-Einmalanlage

Die Einmalanlage bietet zahlreiche Vorteile, insbesondere bei einem längeren Anlagehorizont:

  • Maximaler Zinseszinseffekt: Dein gesamtes Kapital wird sofort investiert, sodass du vom ersten Tag an den Zinseszins voll ausschöpfen kannst. Besonders bei einer langfristigen Strategie kann dieser Effekt einen enormen Unterschied machen.
  • Einfachheit: Mit einer ETF-Einmalanlage tätigst du deine Investition in einer einzelnen Transaktion. Du musst also nicht die monatlichen Sparraten kontrollieren, anpassen oder stornieren. Zudem hast du sofort Klarheit über deinen Depotwert.
  • Geringere laufende Kosten: Einzelne Orders sind bei einigen Brokern wie Trade Republic oder Scalable Capital kostengünstig oder sogar kostenlos möglich. Im Gegensatz zu Sparplänen bei einer Direktbank fallen je nach Anbieter keine wiederkehrenden Ausführungsgebühren an.
  • Höhere Renditechancen: Gerade in einem Aufwärtstrend der Märkte bringt eine Einmalanlage oft bessere Ergebnisse als ein Sparplan. Du investierst dein Kapital frühzeitig und profitierst von der gesamten Marktentwicklung.
  • Diversifikation: Mit einem größeren Betrag kannst du direkt in mehrere ETFs investieren, wie etwa dem MSCI World für breite Diversifikation oder Emerging Markets für Wachstumsmärkte.
Einmalanlage vs Sparplan_Vorteile Einmalanlage

Nachteile einer ETF-Einmalanlage

Trotz der Vorteile gibt es auch einige Nachteile, die du kennen solltest:

  • Hohes Timing-Risiko: Wenn du kurz vor einem Marktrückgang investierst, kann dein Depot schnell an Wert verlieren. Eine gestaffelte Investition könnte in solchen Situationen sicherer sein.
  • Emotionale Hürde: Viele Anleger zögern, eine große Summe auf einmal zu investieren, da sie Angst vor Fehlentscheidungen haben.
  • Einstiegsbarriere: Du benötigst eine größere Summe, um eine Einmalanlage sinnvoll zu gestalten. Wer nur kleine Beträge sparen möchte, ist mit einem Sparplan besser beraten.
  • Kein Cost-Average-Effekt: Anders als beim Sparplan kannst du von fallenden Kursen nicht profitieren, da du deinen gesamten Betrag auf einmal investierst.

Wann ist eine ETF-Einmalanlage sinnvoll?

Eine Einmalanlage lohnt sich vor allem für:

  • Erfahrene Anleger: Wenn du dich am Markt sicher fühlst und über grundlegendes Wissen zur Funktionsweise von ETFs verfügst, kannst du von einer Einmalanlage stark profitieren.
  • Personen mit größeren Geldbeträgen: Erbschaften, Bonuszahlungen oder angespartes Kapital sind ideale Voraussetzungen, um direkt eine größere Summe zu investieren. Dadurch kannst du dein Geld sofort für dich arbeiten lassen.
  • Langfristige Investoren: Wer mindestens 10 Jahre oder länger anlegen möchte, profitiert am stärksten vom Zinseszinseffekt. Je länger der Zeitraum, desto größer ist die Wirkung dieses Effekts auf dein Vermögen.
  • Anleger, die hohe Renditen anstreben, etwa mit einer gut durchdachten ETF Anlagestrategie.
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15 Handelsplätze, 1.500+ ETF, 40.000+ Aktien
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Unterschied ETF-Sparplan oder Einmalanlage: Wann eignet sich welche Strategie?

Die Wahl zwischen einem ETF-Sparplan und einer Einmalanlage hängt von deinen persönlichen Zielen, deinem Anlagehorizont und deiner finanziellen Ausgangslage ab.

Renditevergleich: Wer erzielt langfristig höhere Gewinne?

Die Entscheidung zwischen einem ETF-Sparplan und einer Einmalanlage hat erhebliche Auswirkungen auf die langfristige Rendite. Während die Einmalanlage in den meisten Fällen eine höhere Rendite erzielt, bietet der ETF-Sparplan Vorteile bei der Risikosteuerung.

Einmalanlage: Maximale Nutzung des Zinseszinseffekts

Die Einmalanlage hat den Vorteil, dass das gesamte Kapital sofort investiert wird. Dadurch kann es über den gesamten Anlagezeitraum hinweg an Wertzuwachs und Dividenden profitieren. 

Studien von Vanguard und anderen Finanzinstituten zeigen, dass eine Einmalanlage in ca. 66 bis 70 % der Fälle bessere Renditen erzielt als der Sparplan. Der Hauptgrund liegt im Zinseszinseffekt, der stärker greift, je länger das Geld investiert ist.

Ein Beispiel verdeutlicht dies: Angenommen, du investierst 100.000 € sofort in den MSCI World mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 %. Nach 20 Jahren beträgt dein Kapital etwa 387.000 €. Diese Summe kommt zustande, weil das Kapital durchgängig investiert ist und alle Erträge direkt reinvestiert werden.

ETF-Sparplan: Durchschnittskosteneffekt als Vorteil bei volatilen Märkten

Ein ETF-Sparplan verteilt die Investition auf viele kleinere Teilkäufe, wodurch das Risiko von Fehlentscheidungen beim Markttiming minimiert wird. Der Cost-Average-Effekt sorgt dafür, dass in Phasen niedriger Kurse mehr Anteile gekauft werden und in Phasen hoher Kurse weniger. Dies kann helfen, den durchschnittlichen Kaufpreis zu senken.

Betrachten wir ein Beispiel: Wenn du statt einer Einmalanlage 5.000 € pro Monat über 20 Monate investierst, ist dein Kapital nicht sofort voll investiert. Nach 20 Jahren liegt dein Kapital dann bei 349.000 €. Also rund 38.000 € weniger als bei der Einmalanlage. Dieser Unterschied entsteht, weil ein Teil des Geldes erst später investiert wird und dadurch weniger vom Zinseszinseffekt profitiert.

Allerdings kann der ETF-Sparplan in fallenden oder seitwärts verlaufenden Märkten besser abschneiden. Wenn beispielsweise während der Sparphase ein Börsencrash eintritt, können günstige Anteile erworben werden, die später im Aufschwung überproportional wachsen.

Vergleichstabelle: Renditepotenzial

FaktorEinmalanlageETF-Sparplan
Langfristige RenditeHöher in 66 bis 70 % der FälleEtwas geringer, aber stabiler in volatilen Märkten
ZinseszinseffektMaximale NutzungWeniger effizient, da Kapital schrittweise investiert wird
Timing-RisikoHoch, da das gesamte Kapital auf einmal investiert wirdNiedriger, da Käufe über einen längeren Zeitraum verteilt sind

Kostenvergleich: Welche Methode ist günstiger?

Die Kostenstruktur spielt eine wesentliche Rolle bei der Wahl der richtigen Strategie. Sowohl die Einmalanlage als auch der ETF-Sparplan haben spezifische Vor- und Nachteile in Bezug auf Gebühren.

  • Kosten der Einmalanlage: Eine Einmalanlage verursacht in der Regel nur eine einmalige Transaktionsgebühr. Diese kann entweder ein fixer Betrag oder ein prozentualer Anteil des Kaufbetrags sein. 

Bei Direktbanken oder günstigen Online-Brokern liegen die Ordergebühren oft zwischen 0,1 % und 0,5 % des investierten Betrags. Größere Investitionssummen reduzieren die relative Kostenbelastung, da der Betrag nur einmal investiert wird.

Wenn du beispielsweise 100.000 € mit einer Ordergebühr von 0,25 % investierst, zahlst du nur 250 € an Gebühren. Danach fallen keine weiteren Kosten für Kauftransaktionen an.

  • Kosten des ETF-Sparplans: Ein Sparplan verursacht laufende Gebühren, die je nach Anbieter unterschiedlich ausfallen. Während einige Broker kostenlose Sparpläne anbieten, erheben andere eine Gebühr von 0,1 % bis 1,5 % pro Sparplanausführung. Diese Gebühren können sich über die Jahre summieren und die Rendite schmälern.

Beispiel: Bei einer monatlichen Sparrate von 500 € und einer Gebühr von 1 % pro Transaktion zahlst du jährlich 60 € an Gebühren. Über 20 Jahre summieren sich diese Kosten auf 1.200 €, zusätzlich zu den ETF-Verwaltungsgebühren.

Vergleichstabelle: Kosten

KostenfaktorEinmalanlageETF-Sparplan
TransaktionsgebührEinmalige Gebühr (0,1–0,5 %)Laufende Gebühren pro Sparrate (0,1–1,5 % pro Ausführung)
Langfristige KostenGeringer, da nur eine einmalige Gebühr anfälltHöher durch wiederkehrende Gebühren
Gebühren über 10 JahreEinmalig 250 € bei 100.000 € InvestmentBis zu 1.200 € bei 500 € monatlicher Sparrate

Risiko & Volatilität: Wann ist welche Strategie besser?

Die Risikobewertung ist ein entscheidender Faktor bei der Wahl zwischen Einmalanlage und ETF-Sparplan. Während die Einmalanlage höhere Renditechancen bietet, ist sie anfälliger für Marktschwankungen. Der Sparplan dagegen gleicht Kursschwankungen besser aus, ist aber möglicherweise weniger effizient bei langfristigem Wachstum.

  • Einmalanlage: Höhere Risiken, aber auch höhere Chancen: Die Einmalanlage ist besonders anfällig für kurzfristige Markteinbrüche. Wenn direkt nach der Investition ein Crash eintritt, kann das Portfolio an Wert verlieren, bevor es sich langfristig erholt. 

Historische Daten zeigen jedoch, dass Märkte sich über lange Zeiträume hinweg erholen und meist eine positive Entwicklung nehmen. Anleger mit einem langen Anlagehorizont (15+ Jahre) können Marktschwankungen meist gut aussitzen.

  • ETF-Sparplan: Schutz vor Marktschwankungen: Ein ETF-Sparplan verteilt das Investment auf viele kleine Käufe über einen langen Zeitraum. Dadurch wird das Risiko eines schlechten Einstiegs reduziert. 

Besonders in unruhigen Marktphasen kann diese Strategie helfen, einen besseren Durchschnittspreis zu erzielen. Gleichzeitig bedeutet diese Strategie aber auch, dass weniger Kapital von Anfang an investiert ist, was zu einer geringeren Gesamtperformance führen kann.

Vergleichstabelle: Risiko & Volatilität

FaktorEinmalanlageETF-Sparplan
Risiko kurzfristiger VerlusteHoch, da der gesamte Betrag auf einmal investiert wirdGeringer, da sich das Investment über viele Monate erstreckt
DurchschnittskosteneffektNicht vorhandenJa, gleicht Kursschwankungen aus
AnpassungsfähigkeitKeine Anpassung nach KaufHohe Flexibilität, Anpassung der Raten möglich
Eignung für unsichere MärkteRiskant, da starker Markteinbruch zu Beginn Verluste bringen kannSicherer, da kontinuierlich investiert wird

Während die Einmalanlage langfristig meist höhere Renditen bietet, bietet der Sparplan einen stabilen Einstieg. Eine Kombination aus beiden Strategien kann helfen, die Vorteile beider Ansätze zu nutzen.

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15 Handelsplätze, 1.500+ ETF, 40.000+ Aktien
Median von 79 - 529€ der Gratis-Aktien (bis zum 28.02.2025)
ZUM ANBIETER*

Fazit: Einen ETF kaufen oder Sparplan nutzen? Welche Strategie passt zu dir?

Die Entscheidung zwischen einem ETF-Sparplan und einer ETF-Einmalanlage hängt von deinen individuellen Zielen, deinem finanziellen Hintergrund und deinem Anlagehorizont ab. 

Beide Strategien haben ihre Vorzüge, doch die richtige Wahl hängt von deiner Lebenssituation und deinen Prioritäten ab.

Ein ETF-Sparplan ist besonders empfehlenswert für Berufseinsteiger, Vielbeschäftigte oder diejenigen, die einen kleinen Teil ihres Einkommens systematisch sparen wollen. Schon mit kleinen Beträgen kannst du dadurch eine solide Grundlage für deine finanzielle Zukunft schaffen.

Die ETF-Einmalanlage ist besonders effektiv, wenn du sicher bist, dass du das investierte Geld langfristig nicht benötigst und emotional mit den Risiken umgehen kannst, die durch Timing-Probleme entstehen können.

In vielen Fällen kann die Kombination aus Sparplan und Einmalanlage die beste Lösung sein. Du könntest eine große Summe direkt investieren, um sofort vom Zinseszinseffekt zu profitieren, und parallel einen Sparplan einrichten, um flexibel und kontinuierlich weiter in ETFs zu investieren. Diese Strategie verbindet die Vorteile beider Ansätze und minimiert gleichzeitig einige Risiken.

Egal, für welche Strategie du dich entscheidest: Wichtig ist, dass du langfristig denkst und frühzeitig investierst, um deine finanziellen Ziele zu erreichen. Nutze jetzt die Vorteile von ETFs, um eine stabile Grundlage für deine Zukunft zu schaffen.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Über unseren Autor

Aleks Bleck ist das Gesicht von Northern Finance und war schon mit 18 Jahren Aktionär, Kreditgeber und ETF-Investor. Sein Fokus liegt dabei auf P2P-Krediten und passiven ETFs. Aleks hat Northern Finance 2017 während seines BWL-Studiums in Lüneburg gegründet.

Den YouTube-Kanal baute er neben seiner Haupttätigkeit im Investment- und Corporate Banking auf, bevor er sich dann letztendlich Vollzeit auf Northern Finance fokussierte.

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