Investir pour les débutants : de 0 euros vers un patrimoine

En investissant correctement, ton argent se multiplie de manière sûre et tu peux te construire une véritable fortune au fil du temps. Cependant, il y a toujours une grande incertitude et une grande peur, surtout chez les débutants, à l’idée d’investir de l’argent pour la première fois.

Pour faciliter l’investissement pour les débutants et éliminer tes craintes, j’ai résumé ci-dessous mes conseils et stratégies personnels. Tu trouveras ici un guide étape par étape pour démarrer avec zéro euro. L’idée de base est la suivante : comment commencerais-je à investir aujourd’hui si j’avais toutes mes connaissances et mon expérience, mais aucun capital ? Toutes les règles de base importantes sont couvertes, ainsi que les risques typiques et la manière de les éviter en s’amusant !

L’essentiel en bref :

  • Investir pour les débutants est simple et lucratif, quand on suit quelques règles de base.
  • Garde toujours une réserve de 3 à 4 mois de salaire et réduis d’abord tes dettes avant de commencer à investir.
  • Les ETF sont parfaits pour les novices, puisqu’ils offrent de bonnes opportunités. Un produit MSCI World est particulièrement approprié
  • Les prêts P2P génèrent des rendements importants qui sont largement stables, même en période de crise. Leur utilisation est particulièrement simple
  • Dans un premier temps, il est recommandé aux débutants de ne pas toucher aux actions et aux produits financiers complexes.

Bases : Comment cela fonctionne pour investir, pour les débutants

Les bourses et les marchés financiers ne se soucient absolument pas de savoir si tu es un ” ancien ” qui a déjà bâti une belle fortune ou un parfait débutant qui est en train de lire un tuto sur l’investissement pour les débutants. Le monde de la finance fonctionne toujours selon le même principe : celui qui expose son capital à un risque est récompensé par des bénéfices (rendement). Mais le risque que ton argent ne fructifie pas, voire que tu subisses des pertes, augmente lui aussi.

Tous les investissements n’ont pas un rapport risque/rendement raisonnable ! Par exemple, certaines classes d’actifs présentent beaucoup trop de risques et génèrent de faibles bénéfices. L’un des aspects les plus importants de l’investissement pour les débutants est donc d’évaluer les risques et de voir si et comment ils correspondent à tes objectifs et possibilités personnels.

En effet, tous les investisseurs n’ont pas les mêmes intentions et la même stratégie. Par exemple, il est tout à fait légitime de miser sur la haute sécurité de ton capital. Tu peux alors investir dans des produits financiers particulièrement peu risqués et, en retour, tu ne réaliseras que de petits bénéfices. En fonction de ta situation financière et des objectifs que tu veux atteindre, c’est tout à fait correct.

A l’inverse, il est aussi envisageable de prendre un maximum de risques dans l’espoir de faire un coup de chance et de tomber sur un placement financier à haut rendement. En agissant de la sorte, le risque de pertes (jusqu’à l’échec total) est toutefois proportionnellement plus élevé. Il n’y a pas non plus de contre-indication à cette manière de jouer avec ton capital, si elle est adaptée à toi et à ta situation. Mais si tu as besoin d’argent ou si tu cherches à te constituer un patrimoine sûr et à long terme, cette stratégie n’est bien sûr pas faite pour toi !

Si tu lis ce guide sur l’investissement pour les débutants, tu te trouveras certainement à mi-chemin entre ces deux extrêmes : Je pars du principe que tu veux faire des bénéfices et augmenter ton patrimoine, mais que tu ne veux pas tout mettre en péril. Tu souhaites peut-être prendre ta retraite dans quelques dizaines d’années avec de belles économies, tu prévois de faire un achat important ou tu veux générer un revenu supplémentaire passif à partir de ton capital ?

Alors tu es au bon endroit ! Ce guide de l’investissement pour débutants se compose de quelques “choses à faire” et “choses à ne pas faire” qui te permettront d’apprendre les bases essentielles de l’investissement. Commençons directement par le point le plus important :

Les économies

La réserve, également connue sous le nom de fonds de secours, de réserve, etc. est une base incontournable de l’investissement pour les débutants. C’est exactement ce que son nom suggère : une réserve de capital que les investisseurs comme vous et moi (après ce tutoriel sur l’investissement pour les débutants, j’espère que vous faites partie des investisseurs !) mettent de côté pour les mauvais moments.

Ce conseil peut ressembler à un conseil de grand-mère. Il est vrai que la réserve n’est pas très “sexy”, mais elle est super importante : si tu as besoin d’argent par surprise, tu peux utiliser cette somme d’urgence au lieu de puiser dans tes investissements ou de devoir t’endetter.

Un dommage à la voiture, la machine à laver cassée, une perte d’emploi surprenante ou tout simplement une offre d’emploi spontanée que tu ne veux pas rater – il y a de multiples raisons pour lesquelles on a besoin d’argent à court terme. Sans réserve, les choses se gâtent dans de tels cas : la seule solution est alors souvent de vendre des actions, des ETF et autres pour obtenir rapidement un capital. Il peut en résulter des pertes (si tu dois par exemple vendre des actions à un moment inopportun) ou des frais inutiles.

Si tu décides au contraire de faire face à tes dépenses imprévues par le biais d’un crédit à découvert ou autre, des frais supplémentaires t’attendent ici aussi. La réserve est donc le premier point, et peut-être le plus important, de l’investissement pour les débutants. Je recommande généralement de mettre de côté trois à quatre mois de salaire à cet effet, sous une forme rapidement accessible. Tu peux par exemple garder cet argent en liquide ou utiliser un compte courant. L’utilisation d’un compte au jour le jour ou d’un compte à terme est particulièrement pratique. Ici, tu reçois même des intérêts intéressants sur ta réserve ! Pour connaître les meilleures conditions du moment, consulte ma page de comparaison de l’argent au jour le jour, toujours actualisée.

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Éviter ou réduire les dettes

La réserve est importante parce qu’elle nous permet d’éviter les dettes. Cela nous amène au deuxième point du guide “Investir pour les débutants” : tu ne devrais pas contracter de dettes. Si tu en as déjà, il faut les réduire le plus vite possible.

Là encore, il ne s’agit pas vraiment d’un conseil secret, mais plutôt d’une règle évidente qui s’explique d’elle-même. Toutefois, je veux encore une fois évoquer séparément le thème des dettes, car en matière de placement d’argent pour débutants, il y a étonnamment beaucoup d’explications à fournir !

Si tu accumules des dettes, tu dois pratiquement toujours payer des intérêts. Tu as donc des frais courants – l’exact contraire des bénéfices que nous recherchons en investissant pour les débutants. Particulièrement inutiles : les prêts à la consommation, c’est-à-dire les dettes pour l’achat de choses qui ne sont pas absolument nécessaires.

L’achat de la nouvelle Playstation à crédit peut te procurer du plaisir à court terme, mais les intérêts de l’emprunt te pèsent à long terme et t’empêchent de faire d’autres achats à l’avenir. En investissant l’argent, tu obtiendras un retour sur investissement et tu pourras t’offrir bien plus de plaisirs par la suite.

En fait, c’est un calcul simple, mais souvent difficile dans la pratique. L’idée d’avoir quelque chose tout de suite et de s’occuper des conséquences (remboursements, intérêts ….) plus tard est trop tentante. Si tu arrives à résister à cette tentation et à éviter les dettes, tu auras déjà répondu à un aspect important de l’investissement pour débutants. En revanche, si tu as déjà des dettes, tu devrais les régler le plus rapidement possible.

Dans quoi les investisseurs devraient investir ?

Les règles de base – économiser trois à quatre mois de salaire en tant que réserve et éviter les dettes – sont très bien, mais aujourd’hui, il s’agit d’investir pour les débutants. Il est alors temps de se pencher sur les investissements réels !

Pour réaliser des bénéfices, les produits négociés en bourse tels que les actions, les ETF et autres sont les plus adaptés. Leurs cours fluctuent, de sorte que des pertes sont théoriquement possibles si tu les achètes à un prix plus élevé et les revends à un prix plus bas. En pratique, les bourses sont toujours en hausse à long terme !

Si tu investis sur une longue période, tu profiteras donc de la hausse des cours. Les baisses à court terme peuvent être évitées en toute sérénité. C’est ce qui s’est passé en 2022 : alors qu’au plus fort de la pandémie de COVID, les marchés boursiers étaient encore pris d’assaut, l’intérêt a diminué en raison de la hausse de l’inflation, de l’attaque russe contre l’Ukraine et d’autres nouvelles.

De nombreux titres ont perdu beaucoup d’argent, mais se sont stabilisés depuis. Comme la tendance à long terme est toujours à la hausse, les temps seront meilleurs et il peut être particulièrement intéressant de se lancer. Le trading de titres est aujourd’hui très simple : en quelques étapes, tu peux t’inscrire auprès de l’un des grands courtiers et réaliser tes premiers gains confortablement installé dans ton canapé, via une application. En ce qui concerne l’investissement pour les débutants, Trade Republic et Scalable Capital sont pour moi clairement les premières adresses. Ils sont faciles à utiliser et t’offrent de nombreuses possibilités d’investir, même sans frais !

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Il reste toutefois une question : quels sont les produits recommandés pour les débutants en matière d’investissement ?

ETF en tant que fondamentaux

Un Exchange Traded Fund peut être comparé à un panier de dizaines, de centaines ou même de milliers d’actions. En investissant, tu bénéficies d’un large choix et du fait qu’avec quelques euros, tu deviens déjà actionnaire de toutes les valeurs boursières. Les ETF sont à mon avis particulièrement bien appropriés pour les débutants !

En raison de leur large diffusion, les ETF sont idéaux comme base lorsqu’il s’agit d’investir pour les débutants. Tu investis ton argent dans plusieurs centaines d’entreprises à la fois et tu profites de l’évolution positive des marchés à long terme.

La combinaison de l’ETF pour débutants et de l’utilisation d’un plan d’épargne est parfaite à cet égard : Avec cet outil, que proposent aujourd’hui tous les courtiers modernes comme Scalable Capital ou Trade Republic, tu achètes à intervalles fixes pour un montant déterminé. Acheter chaque mois un ETF pour 50 euros grâce un plan d’épargne est par exemple idéal pour commencer à bâtir son propre patrimoine !

À cette fin, je recommande aussi un ETF suffisamment complet, l’iShares Core MSCI World UCITS – un excellent ETF pour les débutants. Avec ce produit, tu investis d’un seul coup dans plus de 1.400 entreprises de 23 pays industrialisés ! Cet ETF a perdu un peu plus de 12 % de sa valeur en 2022 et est donc actuellement très avantageux. En achetant dès maintenant, tu peux profiter énormément en cas de hausse des cours !

Cette évolution n’est pas à négliger : Malgré de petites baisses, l’iShares Core MSCI World UCITS ETF a gagné plus de 300% de valeur au cours des 13 dernières années ! Source : Justetf.com

Ma deuxième recommandation d’ETF pour les investisseurs débutants : le MSCI EM UCITS ETF. Il représente près de 1 200 entreprises de pays émergents comme la Chine, l’Inde ou le Brésil. Il a perdu environ 14% de sa valeur en 2022 et s’en est donc également plutôt bien sorti pendant la crise.

Une combinaison de l’iShares MSCI EM et du MSCI World couvre une grande partie de l’économie mondiale – avec ces produits, tu bénéficies donc d’une large exposition et d’une grande sécurité et tu profites de la croissance économique générale. J’investirai 60 % de ton capital dans le MSCI World et les 40 % restants dans les marchés émergents (EM).

L’iShares MSCI EM s’est lui aussi plutôt bien comporté ces dernières années, malgré des baisses régulières. Avant l’année de crise 2022, il y avait plus de 75 % pour les investisseurs qui étaient déjà investis depuis 10 ans. Source : Justetf.com

Conseil bonus : il existe aussi des ETF avec des opportunités/risques élevés !

Le MSCI World et le MSCI Emerging Markets sont un excellent choix pour créer une base stable pour ton patrimoine. Mais peut-être veux-tu aussi prendre un peu de risque ? Dans ce cas, tu pourrais par exemple ajouter une valeur tech.

Pour cela, il te suffit d’investir une petite partie de ton capital dans un ETF volatile, c’est-à-dire sujet à des fluctuations, comme l’iShares Nasdaq 100 UCITS ETF. Ce fonds de valeurs technologiques américaines a subi une perte sévère de 30 % en 2022, mais a connu une hausse de 10 % au cours des dix dernières années. Un gain de plus de 700% ! Tu vois : ici, tu dois te préparer à un véritable tour de montagnes russes.

L’iShares Nasdaq 100 UCITS ETF a enregistré des gains extrêmes au cours des dernières décennies. Toutefois, en cas de crise, il a également tendance à connaître de fortes baisses. Source : Justetf.com
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Investir en tant que débutant avec les prêts P2P

Ma classe d’actifs préférée est celle des prêts P2P. Ici, tu mets ton argent à disposition d’autres personnes ou entreprises sous forme de prêt et tu es récompensé par des intérêts très élevés. L’ensemble du processus se déroule via des plateformes web dédiées.

Tu peux espérer des rendements de 10 à 14% par an ! Le meilleur dans tout ça : alors que les classes d’actifs cotées en bourse comme les ETF ou les actions ont bien souffert en 2022 par exemple, les prêts P2P n’ont pas connu de baisse. L’année dernière aussi, j’ai toujours reçu mes intérêts.

Bien que les prêts P2P ne soient pas exempts de risques (la défaillance d’un emprunteur ou même d’une plateforme est théoriquement possible), cette classe d’actifs mérite d’être mentionnée lorsqu’on parle d’investissement pour les débutants : Elle est simple à utiliser et offre un rendement qui compense – à mon avis – aisément le risque.

Tu peux aussi investir de manière diversifiée dans différents types de crédits. Actuellement, la plateforme Lande, par exemple, fait parler d’elle : Ici, tu agis en tant que bailleur de fonds pour les agriculteurs ! Tu finances donc l’achat d’outils, de céréales, de bâtiments et autres. Tu apportes ainsi une contribution majeure à l’approvisionnement alimentaire de l’UE tout en percevant des taux d’intérêt à deux chiffres ! Tu trouveras toutes les informations importantes sur ce fournisseur dans mon rapport d’expérience complet.

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Les actions pour les débutants ?

L’achat d’actions d’une société est sûrement la forme d’investissement la plus connue. Mais convient-elle aussi aux débutants ? Je dis : pas vraiment ! Car l’achat de titres individuels ne vaut la peine que si l’on dispose de suffisamment de capital. Par ailleurs, tu as besoin d’une connaissance de base des marchés financiers et des données des entreprises pour trouver les actions qui conviennent à ton portefeuille.

Étant donné que l’investissement de l’argent pour les débutants fait généralement défaut dans les deux cas, les actions peu adaptées pour les débutants. Dans ce cas, le coût de l’analyse n’a aucun rapport avec les rendements possibles : Même si tu doublais ton investissement (ce qui serait un très bon résultat pour les actions), tu ne gagnerais que quelques euros, car le capital que tu as investi était faible.

L’achat d’actions individuelles est donc plutôt pour plus tard, lorsque tu as déjà constitué un premier patrimoine. Les titres sont plutôt moins adaptés à l’investissement pour débutants. Il en va d’ailleurs ainsi pour les nombreux autres produits financiers, souvent assez compliqués : Ils pourront constituer plus tard un complément utile, mais ne sont que rarement judicieux pour débuter.

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Investir son argent pour les débutants malgré la hausse des taux d’intérêt

Tu as probablement déjà entendu dire que les taux d’intérêt ont fortement augmenté en 2024, pour la première fois depuis longtemps. Cette évolution ne change pas mes préconisations en matière d’investissement pour les débutants, mais elle les rend plus significatives : les principes évoqués tels que garder des réserves, éviter les dettes, etc. n’en deviennent que plus importants !

En effet, des taux d’intérêt élevés signifient également des coûts importants lorsque tu contractes des crédits. Il est donc préférable d’éviter de telles dépenses. Parallèlement, les produits financiers à taux d’intérêt fixe sont à nouveau mieux rémunérés.

Cela nous est utile par exemple pour les comptes d’épargne au jour le jour et les comptes à terme : si tu conserves par exemple ta réserve sur un tel compte, tu peux actuellement compter sur des taux d’intérêt intéressants de plusieurs pour cent. Während der langen Phase extrem niedriger Zinssätze, die wir in den letzten Jahren erlebt haben, gab es hier praktisch keine Rendite!

La hausse des taux d’intérêt ne facilite donc pas l’investissement pour les débutants et ne le rend pas plus difficile. Toutes les règles et tous les principes restent identiques. Mais tu dois désormais faire particulièrement attention à ne pas t’endetter !

Conclusion : Investir en tant que débutant est possible sans problème

Le monde de la finance, avec ses milliers de produits différents, ses catégories et ses particularités, peut être particulièrement intimidant. Mais il est possible d’investir pour les débutants sans connaissances ni expérience particulières ! En suivant les règles de base et les idées d’investissement décrites ici, tu peux rapidement et facilement construire les bases de ton patrimoine.

Pour moi, les ETF sont clairement à recommander aux débutants, car ils réunissent plusieurs actions, souvent des centaines. Si tu investis de l’argent dans ces Exchange Traded Funds, tu acquiers toutes ces actions en même temps. Cela te permet d’être très diversifié et de minimiser les risques.

Pour moi, l’idéal est de combiner un ETF basé sur le MSCI EM (par exemple l’iShares MSCI EM UCITS) et un fonds répliquant le MSCI World (par exemple l’iShares Core MSCI World UCITS). Cette combinaison standard te permet de couvrir une grande partie de l’économie mondiale et de tirer profit de son évolution.

L’achat lui-même est aujourd’hui très simple : des courtiers comme Scalable Capital ou Trade Republic te permettent d’ouvrir ton propre compte-titres en quelques clics et de négocier les ETF pour débutants. Dans beaucoup de cas, cela est même possible sans frais !

Les prêts P2P sont aussi très intéressants – ils conviennent également pour investir de l’argent pour les débutants. En effet, l’investissement se fait ici par le biais de plateformes en ligne faciles à utiliser. Chez Lande, par exemple, tu peux rapidement et sans difficulté mettre à disposition ton capital pour des crédits dans le domaine de l’agriculture. Tu seras ainsi récompensé par des taux d’intérêt attractifs pouvant aller jusqu’à 14% !

Même si tu ne disposes que de faibles montants, les ETF ou les prêts P2P peuvent être intéressants. Ils forment la base de ton patrimoine. Plus tard, lorsque tu auras suffisamment de temps et un peu plus de capital, tu pourras passer de l’investissement pour débutants à l’investissement plus avancé : Des actions individuelles, des obligations, des ETF inversés et d’autres possibilités d’investissement intéressantes t’attendent. Mais pour débuter, tu es très bien équipé avec les règles de base et les produits mentionnés ici !

FAQ – Foire aux questions pour investir en tant que débutant

À propos de notre auteur

Aleks Bleck est le visage de Northern Finance et était déjà actionnaire, prêteur et investisseur en ETF à l'âge de 18 ans. Il se concentre sur les crédits P2P et les ETF passifs. Aleks a fondé Northern Finance en 2017 pendant ses études de gestion à Lunebourg.

Il a développé la chaîne YouTube parallèlement à son activité principale dans l'investment banking et le corporate banking, avant de se concentrer finalement à plein temps sur Northern Finance.

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