ETF Rürup Rente: Lohnenswerte Altersvorsorge mit Steuervorteilen und hohen Renditechancen?

Möchtest du steuerlich gefördert und flexibel für das Alter vorsorgen? Dann könnte die Rürup ETF Rente vielleicht das Richtige für dich sein!

Du erfährst, wie diese moderne Altersvorsorge funktioniert, für wen sie besonders geeignet ist und wie du langfristig von den Steuervorteilen und Renditechancen der ETFs profitierst.

Das Wichtigste in Kürze:

Die ETF Rürup Rente kombiniert steuerliche Vorteile mit den Renditechancen einer flexiblen ETF Anlage.
Sie ist ideal für Selbstständige und Freiberufler, die ihre Steuerlast senken und zugleich ein Vermögen aufbauen wollen.
ETFs bieten langfristige Wachstumschancen bei geringen Kosten und einer breiten Risikostreuung.
Die ETF Rürup Rente bringt im Vergleich zu herkömmlichen Rentenmodellen kein Garantiekapital, jedoch potenziell höhere Erträge.

Inhalte

1 Was ist die Rürup Rente?

2 Besonderheit Rürup ETF: Investieren in Indexfonds

3 ETF Rürup Rente: Warum eigenständige ETF-Investments vielleicht die bessere Wahl sind

4 Fazit: Warum die ETF Rürup Rente eine lohnenswerte Altersvorsorge sein kann

Was ist die Rürup Rente?

Die Rürup Rente, offiziell als Basisrente bezeichnet, wurde 2005 eingeführt, um eine staatlich geförderte Altersvorsorgeoption zu bieten, die vor allem für Menschen gedacht ist, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen können oder nur eingeschränkten Zugang dazu haben.

Sie richtet sich insbesondere an Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener, die auf eine solide und steuerlich begünstigte Möglichkeit zur Vorsorge angewiesen sind, da sie nur bedingt oder gar nicht von der gesetzlichen Rentenversicherung profitieren.

Die Funktionsweise der Rürup-Rente

Die Rürup-Rente ist als eine Art Privatversicherung konzipiert, die langfristig angelegt ist. Anders als bei herkömmlichen privaten Rentenversicherungen gibt es hier steuerliche Vorteile: Beiträge zur Rürup-Rente sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar, wodurch der zu versteuernde Betrag im Erwerbsleben reduziert wird.

Diese Absetzbarkeit ist besonders für Menschen mit hohem Einkommen attraktiv, da sie ihre Steuerlast erheblich senken können. Im Jahr 2024 können beispielsweise Alleinstehende bis zu 27.566 € und Verheiratete bis zu 55.132 € steuerlich geltend machen. Dieser Abzug wird als Sonderausgabe geltend gemacht, was die Steuerlast in der Erwerbsphase erheblich mindert.

In der Rentenphase erfolgt dann die nachgelagerte Besteuerung. Das bedeutet, dass die ausgezahlten Altersbezüge mit dem persönlichen Steuersatz versteuert werden, der im Ruhestand meist niedriger ausfällt.

Kritik und Skandale der Rürup-Rente

Trotz der steuerlichen und anlagetechnischen Vorteile der Rürup-Rente gibt es auch deutliche Kritikpunkte und einige Skandale. In den letzten Jahren wurden immer wieder Fälle bekannt, bei denen Verbraucher durch undurchsichtige Vertragsstrukturen benachteiligt wurden.

Ein häufiges Problem sind die hohen Abschluss- und Verwaltungskosten, die die Rendite der Anlage erheblich schmälern können. Diese Kosten werden oft erst im Nachhinein erkennbar, was viele Anleger in finanzielle Nachteile bringt.

Auch die Provisionen für Vermittler sind oft beträchtlich, was zu Interessenskonflikten führt: Statt das bestmögliche Produkt für den Kunden zu empfehlen, werden eher solche Produkte vermittelt, die dem Vermittler hohe Provisionen einbringen.

Besonderheit Rürup ETF: Investieren in Indexfonds

Eine moderne Variante der Rürup-Rente ist die Basisrente mit Indexfonds, auch ETF-Rürup-Rente genannt. ETFs (Exchange Traded Funds) sind Investmentfonds, die einen Index abbilden und daher passiv verwaltet werden.

Die Grundidee hierbei ist, dass deine eingezahlten Beiträge in globale Kapitalmärkte investiert werden, was langfristig die Möglichkeit bietet, von deren Wachstum zu profitieren. Im Gegensatz zu aktiv gemanagten Fonds, bei denen Fondsmanager versuchen, den Markt zu schlagen, folgen ETFs einfach einem Index wie dem MSCI World oder dem DAX.

Dies bedeutet, dass ETFs in der Regel kostengünstiger sind, da keine hohen Managementgebühren anfallen. Die Verwaltungskosten betragen meist weniger als 0,5 % pro Jahr. Dadurch bleibt mehr von den Erträgen im Fonds und kommt dir als Anleger zugute.

Zudem kannst du deine Anlagestrategie innerhalb der Rürup Rente anpassen, zum Beispiel indem du dich für wachstumsorientierte ETFs wie den Technologie ETF oder den Emerging Markets ETF entscheidest.

Vorteile von ETFs für die Altersvorsorge:

Breite Diversifikation: Mit einem einzigen ETF investierst du in Hunderte oder Tausende von Unternehmen weltweit. Das senkt das Risiko, weil Verluste einzelner Firmen durch die Performance anderer ausgeglichen werden können.
Kosteneffizienz: ETFs haben niedrige Kosten und keine hohen Verwaltungsgebühren, was sie im Vergleich zu aktiv gemanagten Fonds effizienter macht.
Flexibilität: Je nach Anbieter kannst du verschiedene ETFs auswählen und so deine Anlagestrategie individuell anpassen. Von Dividenden ETFs über Emerging Markets ETFs bis zu nachhaltigen ETFs ist die Auswahl groß.

Gut zu wissen:

ETFs bieten für die Rürup Rente eine attraktive Anlagemöglichkeit, da sie kostengünstig sind und dir Zugang zu einer globalen Diversifikation verschaffen. Du profitierst langfristig von Marktentwicklungen und kannst die Chance auf eine hohe Rendite wahrnehmen, ohne auf die steuerlichen Vorteile der Basisrente zu verzichten.

ETF Rürup Rente vs. klassische Rürup Rente: Eine Gegenüberstellung

Die Basisrente mit Indexfonds unterscheidet sich in mehreren Aspekten von der klassischen Rürup Rente.

Während die traditionelle Rürup Rente meist in festverzinsliche Anlagen oder konservative Investmentfonds investiert, setzt die Basisrente mit Indexfonds auf die Renditechancen der Kapitalmärkte durch börsengehandelte Fonds.

Dies kann für dich höhere Erträge bedeuten, bringt jedoch auch Marktrisiken mit sich. Die folgende Tabelle gibt dir einen Überblick über die wichtigsten Unterschiede.

Merkmal	Klassische Rürup Rente	ETF Rürup Rente
Kosten	Hohe Verwaltungskosten und Abschlussgebühren	Niedrigere Kosten durch passive ETFs
Anlagemöglichkeit	Festverzinsliche Anlagen, klassische Fonds	Investition in breit gestreute ETFs
Flexibilität	Kaum Anpassungsmöglichkeiten	Hohe Flexibilität und Vielfalt bei der ETF Auswahl
Renditechancen	Moderat durch festverzinsliche Anlagen	Höhere Chancen durch Aktienmarktteilnahme
Steuerliche Vorteile	Beiträge steuerlich absetzbar	Beiträge steuerlich absetzbar
Risiko	Niedriger durch Garantiezins	Höher durch Marktschwankungen
Kapitalverfügbarkeit	Erst im Rentenalter	Erst im Rentenalter

Gut zu wissen:

Während die klassische Rürup Rente sich auf sichere Anlagen stützt, setzt die ETF Rürup Rente auf den Aktienmarkt. Dies erhöht die Renditechancen, aber auch das Risiko. Entscheidend ist dein persönliches Anlageprofil: Suchst du langfristiges Wachstum und steuerliche Vorteile, könnte die ETF Rürup Rente genau das Richtige für dich sein.

ETF Rürup Rente: Warum eigenständige ETF-Investments vielleicht die bessere Wahl sind

Die ETF Rürup Rente ist eine attraktive Form der staatlich geförderten Altersvorsorge, die durch steuerliche Vorteile lockt. Doch ist sie wirklich die beste Option, um deine finanzielle Zukunft zu sichern?

Während sie einige beeindruckende Vorteile bietet, gibt es erhebliche Einschränkungen und Risiken, die viele Anleger in Betracht ziehen sollten, bevor sie sich langfristig binden. Eine sorgfältige Abwägung kann zeigen, warum eigenständige ETF-Investments in vielen Fällen flexibler und rentabler sein könnten.

Vorteile der ETF Rürup Rente

Die Rürup Rente hat zweifellos einige Vorzüge, die sie als Altersvorsorge attraktiv machen. Zuallererst sind da die steuerlichen Vorteile: Die Beiträge zur Rürup Rente kannst du von deinem zu versteuernden Einkommen abziehen, was vor allem für Gutverdiener eine beachtliche Steuerersparnis bedeutet.

Ein weiterer Vorteil sind die langfristigen Renditechancen, die durch die Anlage in ETFs entstehen. Im Vergleich zu herkömmlichen Rentenversicherungen kann die Kapitalmarktbindung zu deutlich höheren Erträgen führen.

Ein großes Argument für die ETF Rürup Rente sind die niedrigen Kosten. ETFs haben geringe Verwaltungsgebühren, was dazu führt, dass mehr von deinem Kapital investiert bleibt. Außerdem bietet die Anlage in ETFs eine breite Diversifikation, was das Risiko einzelner Verluste minimiert. Je nach Anbieter kannst du zudem die Anpassbarkeit deines Portfolios nutzen, z. B. indem du auf Dividenden ETFs oder nachhaltige Investments setzt.

Warum eigenständige ETF-Investments flexibler und effektiver sein könnten

Obwohl diese Vorteile ansprechend sind, haben eigenständige ETF-Investments einige entscheidende Pluspunkte, die eine genauere Betrachtung verdienen.

Die größte Schwachstelle der ETF Rürup Rente ist das Marktrisiko, das ebenfalls bei eigenständigen ETFs besteht. Allerdings kommt hier eine entscheidende Einschränkung ins Spiel: die fehlende Kapitalgarantie der Rürup Rente.

Im schlimmsten Fall kannst du erhebliche Verluste erleiden, und im Gegensatz zu traditionellen ETF Rentenversicherungen gibt es keine Absicherung.

Doch noch gravierender ist die lange Bindung: Dein Kapital ist bis zum Rentenbeginn fest investiert und kann in keiner Form vorzeitig entnommen werden. Das bedeutet, dass du auf plötzliche finanzielle Bedürfnisse oder Veränderungen deines Lebensstils keine Rücksicht nehmen kannst.

Gut zu wissen:

In diesem Punkt glänzen eigenständige ETF-Investments, da sie dir volle Flexibilität bieten. Du kannst dein Geld jederzeit umschichten oder verkaufen, ohne an starren Vorgaben gebunden zu sein.

Gegenüberstellung: ETF Rürup Rente vs. eigenständige ETF-Investments

Vorteile der ETF Rürup Rente	Nachteile der ETF Rürup Rente
Steuerliche Vorteile: Beiträge sind absetzbar, was deine Steuerlast senkt.	Marktrisiko: Wertschwankungen können deine Altersvorsorge gefährden.
Langfristige Renditechancen: Potenzial für hohe Erträge durch Kapitalmarktbindung.	Keine Kapitalgarantie: Dein eingezahltes Kapital ist nicht abgesichert.
Niedrige Kosten: ETFs sind kostengünstig und effizient.	Lange Bindung: Das Kapital steht erst ab Rentenbeginn zur Verfügung, ohne Flexibilität.
Breite Diversifikation: Risikominimierung durch Streuung.	Starrheit: Keine Möglichkeit, auf Marktchancen oder Notlagen zu reagieren.
Anpassbarkeit: Auswahl zwischen Dividenden-ETFs und nachhaltigen Fonds.

Gut zu wissen:

Wenn du alternative Anlageoptionen zur ETF Rürup Rente in Betracht ziehst, könnten passive ETFs für eine eigene Altersvorsorge eine interessante Wahl sein. Sie bieten ebenfalls Diversifikation und Flexibilität, jedoch ohne steuerliche Förderung.

Anlagestrategien für die ETF Rürup Rente

Eine wichtige Entscheidung bei der Basisrente mit Indexfonds ist die Wahl der passenden ETFs, die je nach Risikoneigung und Altersvorsorgezielen unterschiedlich ausfallen kann. Die wichtigsten Strategien umfassen:

Wachstumsorientierte ETFs
Diese Strategie richtet sich vor allem an Anleger, die eine hohe Rendite anstreben und bereit sind, ein gewisses Risiko in Kauf zu nehmen. Hier sind etwa ETFs auf Schwellenländer (Emerging Markets) und Technologiewerte interessant. Sie bieten oft eine attraktive Wertsteigerungschance, wenn sie über lange Zeiträume gehalten werden. Diese Strategie eignet sich besonders für Selbstständige und Top Verdiener, die ein hohes Risiko tragen können und langfristig Vermögen aufbauen wollen.
Dividenden ETFs
Für Anleger, die in der Rentenphase regelmäßige Erträge wünschen, könnten Dividenden ETFs die bessere Wahl sein. Diese ETFs konzentrieren sich auf Unternehmen, die stabile und regelmäßige Dividenden zahlen. Dadurch erhält der Anleger eine kontinuierliche Ausschüttung, die als passives Einkommen in der Rentenzeit genutzt werden kann. Besonders für gutverdienende Angestellte, die eine stabile und langfristige Absicherung suchen, sind Dividenden ETFs eine interessante Option, da sie neben der Altersvorsorge auch eine kontinuierliche Ausschüttungsquelle bieten.
Nachhaltige ETFs
Für Anleger, die Wert auf ethisch und ökologisch verantwortungsbewusstes Investieren legen, gibt es inzwischen viele nachhaltige ETFs. Diese konzentrieren sich auf Unternehmen, die strengen Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien entsprechen. Nachhaltige ETFs sind eine gute Wahl für Angestellte und Selbstständige, die langfristig in eine bessere Zukunft investieren möchten und dabei ökologische Werte in ihrer Altersvorsorge berücksichtigen wollen.

Die Auswahl der ETFs ist entscheidend. Anbieter wie Scalable Capital, TradeRepublic und Freedom24 bieten eine breite Palette an Wertpapieren an, mit denen du deine eigene ETF Altersvorsorge individuell gestalten kannst.

Fazit: Warum die ETF Rürup Rente eine lohnenswerte Altersvorsorge sein kann

Die ETF Rürup Rente bietet dir eine moderne und renditestarke Option für die Altersvorsorge. Durch die Kombination aus steuerlicher Absetzbarkeit und Kapitalmarktbeteiligung könnte sie eine attraktive Wahl für all jene sein, die langfristig denken und sich eine flexible, kostengünstige Anlageform wünschen.

Im Vergleich zu den klassischen Rürup Altersbezügen bietet die ETF Variante zwar keine Kapitalgarantie, dafür jedoch potenziell höhere Erträge, was sie für Anleger mit einer gewissen Risikobereitschaft interessant macht.

Die Basisrente mit Indexfonds ist eine vielseitige Vorsorgemöglichkeit, die dir nicht nur finanzielle Vorteile bringt, sondern auch eine langfristige Anlagestrategie ermöglicht. Durch die Auswahl geeigneter ETFs kannst du dein Portfolio individuell gestalten und auf deine Bedürfnisse abstimmen.

FAQ: Häufig gestellte Fragen zur ETF Rürup Rente

Was ist der Unterschied zwischen einer klassischen Rürup Rente und einer ETF Rürup Rente?

Die klassische Rürup Rente investiert in festverzinsliche Produkte oder konservative Fonds und bietet daher eine gewisse Kapitalgarantie, aber niedrigere Renditen. Die ETF Rürup Rente hingegen investiert in börsengehandelte Fonds (ETFs), was höhere Renditechancen bietet, jedoch auch Marktrisiken mit sich bringt.

Kann ich die Einzahlungen in die Basisrente mit Indexfonds wirklich steuerlich absetzen?

Ja, bis zu einem jährlichen Höchstbetrag von 27.566 Euro (bei Ehepaaren bis zu 55.132 Euro) sind die Beiträge steuerlich absetzbar. Dies bietet dir eine erhebliche Steuerentlastung in der Ansparphase.

Wann kann ich auf mein Geld zugreifen?

Die Basisrente mit Indexfonds ist als langfristige Altersvorsorge gedacht und das Kapital kann erst ab dem Renteneintrittsalter entnommen werden. Vorzeitige Auszahlungen sind in der Regel nicht möglich.

Welche ETFs eignen sich für die Rürup Rente?

Je nach Anbieter stehen dir verschiedene ETFs zur Auswahl. Weltweit gestreute Indizes wie der MSCI World sind aufgrund ihrer Diversifikation beliebt. Auch spezialisierte ETFs, wie Dividenden ETFs oder Nachhaltigkeits ETFs, können passend sein, je nach individuellen Präferenzen und Zielen.

Was passiert mit der ETF Rürup Rente im Falle meines Todes?

Die Rürup Rente ist nicht vererbbar. Es gibt jedoch Möglichkeiten, eine Hinterbliebenenabsicherung in Form einer Rentengarantiezeit oder eines Partnervertrags zu vereinbaren. Die Details hierzu hängen vom jeweiligen Anbieter ab.

Wie hoch ist das Risiko bei einer ETF Rürup Rente?

Das Risiko ist höher als bei einer klassischen Rürup Rente, da ETFs den Marktschwankungen unterliegen. Langfristig gleichen sich diese Schwankungen jedoch häufig aus, und die Renditechancen sind im Vergleich zu konservativen Anlageformen höher.

Kann ich die ETF Rürup Rente mit anderen Vorsorgeprodukten kombinieren?

Ja, die Basisrente mit Indexfonds kann Teil einer umfassenden Altersvorsorgestrategie sein. Sie lässt sich gut mit anderen Produkten wie einem Dividenden ETF oder einem privaten ETF Sparplan kombinieren, um eine diversifizierte Anlagestruktur aufzubauen.

Über unseren Autor

Aleks Bleck ist das Gesicht von Northern Finance und war schon mit 18 Jahren Aktionär, Kreditgeber und ETF-Investor. Sein Fokus liegt dabei auf P2P-Krediten und passiven ETFs. Aleks hat Northern Finance 2017 während seines BWL-Studiums in Lüneburg gegründet.

Den YouTube-Kanal baute er neben seiner Haupttätigkeit im Investment- und Corporate Banking auf, bevor er sich dann letztendlich Vollzeit auf Northern Finance fokussierte.

Freedom24 Bonus: Bis zu 20 Gratisaktien im Wert von 800 $

Aleks Bleck

Wenn du nach einem Broker suchst, der dir den besten Einstieg in die Welt des Tradings ermöglicht, dann bist du bei Freedom24 genau richtig. Der Freedom24 Bonus ist mit Abstand das attraktivste Angebot am Markt: Bis zu 800 $ Prämie (das entspricht 529 € im Median) erwarten dich. Damit setzt die Plattform neue Maßstäbe für […]

ETF Anlagestrategie: 6 bewährte Ansätze für deinen finanziellen Erfolg

Aleks Bleck

Ohne Strategie zu investieren ist wie Autofahren ohne Ziel. Du könntest irgendwo ankommen, aber ob es das gewünschte Ziel ist, bleibt ungewiss. ETFs bieten dir viele Vorteile, wie geringe Kosten, Transparenz und breite Diversifikation. Doch ohne eine durchdachte ETF Anlagestrategie bleibt dein finanzieller Erfolg dem Zufall überlassen. In diesem Artikel stelle ich dir 6 bewährte […]

70 30 Portfolio: Lohnt sich die ETF-Strategie in 2025?

Aleks Bleck

Ein Weltportfolio aus ETF mit 70-30-Verhältnis gilt als der absolute Klassiker unter den Anlagestrategien. Doch an den Finanzmärkten hat sich seither viel geändert: Ist das 70 30 Portfolio noch zeitgemäß, welche Chancen und Gefahren drohen und gibt es bessere Alternativen? Die Antworten bekommst du in diesem Leitfaden! Das Wichtigste in Kürze: Das ETF 70 30 […]